Skupka-prestizh.ru

Документы и юриспруденция
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Вклад до востребования в чем его неоспоримые плюсы

Вклады до востребования, условия банков в 2019 году

Депозитные программы банков отличаются условиями и сроками привлечения денежных средств. Для получения максимального дохода вклад размещается на длительный срок без возможности частичного снятия или пополнения.

Однако бывают ситуации, когда средства необходимо просто сберечь, но понадобится они могут в любой момент. Тогда разместить средства лучше во вклад «до востребования», который предлагается всеми кредитными организациями и имеет свои преимущества и недостатки.

Зачем нужны вклады до востребования?

Вклад до востребования представляет собой вложение денежных средств на счет в банке без определенного срока, с возможностью пополнения и снятия в любой момент и в любой сумме по желанию клиента.

Такие программы не являются самыми популярными в кредитных организациях, потому что получить доход о сделки не представляется возможным. Максимальная сумма процентов, начисляемая по счету, составляет 1% годовых. Счет обычно открывается в рублях, есть возможность разместить средствах в долларах или в евро.

При досрочном расторжении депозитного договора, начисляются проценты по «вкладу до востребования», т. е. это минимальная сумма дохода, которую вкладчик может получить при размещении средств на счете в банке.

Основное предназначение

Целью данных вложений является сохранение сбережений и возможность воспользоваться ими в любой момент. Например, клиент продал собственную квартиру, чтобы приобрести новую, но вариант покупки еще не подобрал.

Вырученные средства размещаются в банк, это обеспечивает их безопасность и сохранность. При оформлении сделки по покупке нового жилья деньги могут быть переведены на счет продавца или сняты наличными в любой момент.

Единственным ограничением будет являться необходимость предварительной подачи заявки на снятие крупной суммы денег. Обычно заявка подается за день до операции.

Средства можно вложить не только во вклад до востребования. Альтернативой являются:

  1. Аренда сейфовых ячеек. Клиент арендует в банке ячейку и хранит в ней любые документы, деньги, т. е. распоряжается ей по собственному усмотрению. Услуга оказывается платно, тогда как за размещение денег на счете платит наоборот кредитная компания.
  2. Вложения в депозиты с возможностью частичного снятия или пополнения. Ограничениями применения таких программ является необходимость обеспечения минимального остатка на счете в пределах 10-20 тыс. р., пополнение производится также не менее определенных договором сумм.
  3. Использование накопительного счета. Владельцы дебетовых карт имеют возможность получать до 7-10% годовых на остаток средств на накопительном счете. Банками также выставляются ограничения по пользованию счетом: необходимо наличие постоянного остатка в определенной сумме.

Единственным вариантом разместить денежные средства без условий, не оплачивая дополнительные услуги, с возможностью накопления или снятия, является открытие вклада «до востребования».

Отличия от классических вкладов

Принципы размещения средств во вклады в банках определяются учетной политикой компании, в общем они являются одинаковыми для всех структур. Порядок начисления процентов не отличается от стандартных депозитных программ начало начисления – следующий день за размещением, конец – день полного снятия средств со счета.

Периодичность начисления определяется кредитной организацией, она может быть ежемесячной, ежеквартальной, полугодовой. Как правило, проценты присоединяются к телу вклада.

Главным отличием размещения средств во вклад «до востребования» от классических депозитных программ является факт, что банк не ограничивает права вкладчика на распоряжение счетом. Он имеет право пополнять и снимать с него деньги в любой сумме, в любое время.

Данное право определено в ст. 837 Гражданского Кодекса РФ:

Средства на счетах физических лиц, независимо от вида размещения, являются застрахованными в Агентстве по страхованию вкладов. Одинаково обеспечена сохранность вложений.

Какая ставка до востребования по вкладу?

Программа работает в коммерческих банках и кредитных организациях с государственным участием. Ставка по вкладу начинается от 0,01% годовых независимо от валюты размещения.

Условия по крупным банкам:

  1. Сбербанк. Ставка 0,01% с учетом капитализации. Величина неснижаемого остатка 10 р., 5 долл., 5 евро., либо их эквивалент в других валютах, проценты начисляются ежеквартально.
  2. ВТБ. Процент 0,01%, минимальный остаток средств на счете не установлен, пополнение без ограничений, бессрочный. Проценты капитализируются на 91 день. Банком не предусматривается возможность отдельного открытия вклада, программа работает только в рамках действующих депозитов при досрочном закрытии договоров.
  3. Росбанк. Ставка по вкладу 0,01% годовых, валюта рубли, доллары, евро. Период начисления процентов– ежегодно, возможно оформление через интернет-банк.
  4. Альфа Банк. Процент начисляется из расчета 0,01% годовых, предоставляется не во всех регионах РФ. Депозит позволяет осуществлять платежи и переводы, конвертацию валюты. Возможно открытие в 5 валютах: рубли, евро, доллары, йены, английские фунты.
  5. Газпромбанк. Процент 0,01% годовых, открывается в трех валютах. Нет ограничения по максимальному сроку, сумме пополнения и снятия. Проценты начисляются ежеквартально.

По банковским предложениям становится понятно, что получить доход от размещения средств в депозит «до востребования» не получится. Молодые коммерческие структуры могут предлагать более высокий тариф по вкладам до востребования в рублях, но выгодность и нужность для клиента такой сделки является неоднозначным моментом.

Пример расчета и начисления процентов

Для расчета предполагаемого дохода можно воспользоваться калькуляторами, которые размещены на сайтах банков. Потребуется ввести сумму вложения, срок, при необходимости периодичность пополнения и снятия денежных средств.

В качестве примера приведен калькулятор вкладов в Сбербанке:

Таким образом, при вложении 1 млн. р. на год, доход от сделки составит 100,27 р. Данная величина не только не позволяет получить прибыль, но и компенсировать инфляцию. Поэтому размещать средства на срок более 3-4 месяцев на вклад «до востребования» нецелесообразно.

Лучшим вариантом является заключение срочного договора под повышенный процент. Если потребуется досрочное снятие депозита, то вкладчику будет обеспечен доход по ставке «до востребования». В любом случае, он ничего не потеряет.

Вклад до востребования – преимущества и недостатки

Для банков данные программы имеют хорошие преимущества – они получают возможность практически бесплатно пользоваться размещенными денежными средствами физических лиц. В связи с тем, что срок договора не определен, кредитные компании не могут размещать ресурсы в самые ликвидные операции, но им обеспечивается стабильный, невысокий доход.

Для вкладчиков программы также имеют свои достоинства и недостатки.

Достоинства

Вкладчик, размещая собственные средства, обеспечивает их безопасность и сохранность. Ему в любом случае будет обеспечен доход по ставке «до востребования», даже при несоблюдении условий договора, при любой программе вложений.

  • возможность неограниченного снятия или пополнения в любое время действия договора;
  • договор заключается бессрочно, его не надо переоформлять, пролонгировать и т. д.;
  • отсутствует минимальный порог открытия;
  • возможно оформление онлайн;
  • со счета можно производить переводы денежных средств, осуществлять платежи;
  • деньги вкладчиков застрахованы государством.

Недостатки

Данный продукт не является программой получения доходов от вложений, поэтому низкую процентную ставку нельзя назвать его недостатком. Это условия размещения и сохранения сбережений клиента. Повышенные проценты предлагаются не совсем надежными структурами.

К недостаткам можно отнести факт, что не все банки принимают средства по отдельной программе, часто счет открывается одновременно со срочным депозитом и просто внести деньги на счет «до востребования» невозможно.

Особенности сберегательного счета в банке для юридических лиц

Аналогом расчетных счетов для предприятий и организаций являются счета с начислением процентов на остаток. Они обладают одинаковыми возможностями: с них можно осуществлять перечисления, снимать наличные, пополнять любыми способами.

При этом, на неснижаемый остаток денежных средств будут начислены проценты. Их величина находится в диапазоне 1-5% годовых. Данная услуга предлагается не всеми кредитными компаниями.

Владелец счета пользуется им по своему усмотрению, осуществляет любые виды операций без ограничения. Но для начисления процентов на остаток, следует соблюдать определенные условия. Например, Росбанк начисляет процент на ежедневный остаток на расчетном счете свыше 300 тыс. р., процентная ставка от 0,25 до 1,50%. Ставка Собинбанка 1-2,25% годовых.

Молодые коммерческие структуры могут предлагать более высокие ставки, но прежде чем открывать счет, необходимо сопоставить риски от операции: средства на счетах юридических лиц не застрахованы государством, поэтому при наличии у банка проблем, предприятие может остаться без собственных ресурсов.

Дополнительно, подключаясь к программам доходных расчетных счетов следует проанализировать плату за их обслуживание. Как правило, по таким услугам предлагается повышенный тариф.

Если у юридического лица имеются свободные денежные средства, лучше их размещать в депозитные программы кредитных компаний.

Ответы на вопросы

Как начисляются проценты на остаток на счете по юридическим лицам?

Способ начисления процентов выбирается банком. Возможно три варианта:

  1. Начисление на минимальный неснижаемый остаток за определенный период, например, за месяц, квартал и т. д. Банк определят сумму денежных средств, которая постоянно находится на счете и начисляет на нее доходный процент.
  2. Учитывается остаток на конец операционного дня за конкретное время (3, 6, 12 месяцев). Если в этот период остаток снизиться менее установленной суммы, проценты не будут начислены.
  3. Проценты начисляются при превышении ежедневного минимального остатка на счете.

Какие документы требуются для открытия вклада «до востребования» физическим лицам?

Для заключения договора потребуется только паспорт. Если клиент отсутствует в базе данных банка, может потребоваться номер СНИЛС и контактные данные.

Как можно открыть вклад?

Сегодня открыть вклад можно в представительстве компании или онлайн. Открытие через интернет доступно для зарегистрированных пользователей.

Необходимо иметь личный кабинет на сайте банка с привязанной к нему картой, с которой будут переведены денежные средства. В некоторых банках открыть вклад можно при помощи звонка в Центр поддержки клиентов и прохождения процедуры идентификации.

Заключение

Вклады до востребования в России не являются способом зарабатывания средств или получения пассивного дохода. Их цель – сбережение денег и обеспечение их сохранности. Использовать вложения целесообразно на короткий срок, не более 3-5 месяцев.

Если деньги не потребуются более 6-8 месяцев, лучше воспользоваться срочными депозитными программами, тем более, что даже при досрочном расторжении договора вкладчик получит средства с начислением минимального дохода.

Для юридических лиц важно открывать расчетные или другие счета в надежных и стабильных банковских структурах, независимо от того, какие дополнительные услуги и возможные прибыли предлагаются кредитной организацией.

Вклад до востребования: в чем его неоспоримые плюсы?

Современный финансовый рынок предлагает гражданам и организациям широкие возможности для сохранения накопленного капитала. Одна из актуальных услуг – вклад до востребования. Его особенность заключается в том, что гражданин может снять сумму полностью или частично в любой удобный момент. Депозит отличается низкой доходностью (ставка в пределах 0,01%), но в некоторых жизненных ситуациях именно он становится оптимальным решением для физического лица.

Что такое бессрочные вклады

Определение вклада дано в ст. 36 ФЗ №395-1. Согласно нормативному документу, это размещение денежных средств в рублях или валюте с целью сохранения и приумножения. Накопленные суммы от физических и юридических лиц вправе принимать исключительно банки, действующие по лицензии ЦБ РФ.

Стороны обязательно подписывают договор, в котором оговариваются существенные условия депозита:

  • его сумма;
  • валюта вклада;
  • процентная ставка.

Срок вклада не указывается, потому что это неопределенная величина. Как правило, у гражданина остается возможность полонения и частичного снятия средств. Автопролонгация не предусмотрена.

Минимальная сумма бессрочного депозита установлена в разных кредитных организациях на уровне 10-100 руб., 5 евро или долларов. Максимальный порог отсутствует.

Ознакомиться с вкладом до востребования, например, у Сбербанка можно по этой ссылке.

Чем бессрочные вклады выгодны для клиентов

На первый взгляд вклад до востребования кажется совершенно бесполезным банковским продуктом из-за низкой ставки, намного отстающей от темпа инфляции. Например, гражданин кладет на год сумму 100 000 рублей под 0,01%. Это означает, что через 12-ть месяцев он получит доход в размере 10 руб., что практически тождественно нулю.

Низкая прибыльность вклада не исключает, что он может быть полезен во многих жизненных ситуациях. К его преимуществам для клиента относится следующее:

Возможность снятия и пополнения в любой момент

Например, физлицо копит на покупку квартиры или автомобиля. Бессрочный вклад дает возможность отделить сбережения от бюджета, на который гражданин собирается жить. Его можно пополнять, например, делая взносы с каждой зарплаты. Деньги можно без проблем снять по первому требованию, если возникнет срочная необходимость или на рынке появится выгодное предложение.

Другой распространенный пример – гражданин, который только что продал квартиру или дорогой автомобиль. На вырученную сумму он собирается приобрести новое транспортное средство или жилье, но не знает, когда подвернется выгодное предложение: завтра или через несколько месяцев. Удобный способ сохранить деньги от нечаянной растраты и посягательств злоумышленников – депозит до востребования.

Возможность сберечь сумму от посягательств злоумышленников

Хранение денег дома означает потенциальный риск их утраты (кража, пожар и т.д.). Аренда банковской ячейки требует дополнительных трат, в то время как депозит – возможность бесплатно поместить накопленные средства в надежное место. Гарантия их возврата составляет 100%, если сумма не превышает лимит, установленный АСВ (1,4 млн руб.).

Получение дохода на счет до востребования

Практика показывает, что многие российские компании перечисляют работником заработную плату на счета до востребования. Сбербанк России предлагает договоры вклада, обладающие всеми признаками бессрочных, но предполагающие более высокие ставки, чем 0,01%. Ими активно пользуются пенсионеры: они снимают часть социальных выплат, а на остаток получают небольшой доход.

Виды банковских вкладов: на что обращать внимание при выборе?

Какая информация отражена в кредитной истории физлица?

Какой будет доходность вкладов в начале 2019 года?

Счет до востребования — это.. Определение, условия, требования и отзывы

  • 17 Ноября, 2018
  • Финансы
  • Юлия Лобач

Счет до востребования – это очень известная услуга банков, которая дает возможность хранения личных сбережений граждан на депозите с обеспечением свободного доступа к финансовым средствам. Подобные счета редко применяется для приумножения своего капитала, однако являются хорошим способом хранения денег в безопасности.

Счет до востребования – это возможность в любой момент пополнить его и снять необходимую сумму. У любого российского банка есть такое предложение. Эти услуги обладают рядом преимуществ, особенностей и недостатков, о чем подробнее будет рассказано далее.

Определение и задачи

Вклад определяется в 36 статье ФЗ №395-1. В соответствии с нормативным документом, под ним понимается размещение финансовых средств в валюте или рублях для приумножения и сохранения. Накопленные суммы от юридических и физических лиц имеют право принимать только банки, которые действуют по лицензии российского ЦБ.

Депозит до востребования – это особый тип вклада с неустановленным сроком. Это значит, что гражданин имеет право снять деньги в любое удобное время и хранить столько, сколько нужно. Такая неопределенность банкам невыгодна, и потому по они предлагают по этим продуктам небольшие ставки процентов: 0,01 и ниже.

Подобные банковские услуги могут помочь в нескольких ситуациях.

Когда следует открывать?

Рассмотрим подробнее случаи, когда стоит открыть текущий счет до востребования.

  • Хранение собственных сбережений в безопасности. Такие услуги помогают, если вкладчик желает положить средства на депозитный счет и сохранить возможность воспользоваться ими в любое время, на свое усмотрение.
  • Хранить в банке деньги довольно надежно, так как можно получить компенсацию и в том случае, если организация обанкротится. При вкладе средств в проверенные и стабильные банки они будут под максимально хорошей защитой.
  • Предоставление возможности накопления сбережений. В любой момент вклад до востребования может быть пополнен на ту или иную сумму. Такие депозитные счета могут быть использованы в виде копилки, в которую вкладчик может отложить средства для любых целей.
  • Временное хранение большой суммы с предоставлением свободного доступа к ней. Вкладчикам зачастую необходимо внести на определенный счет крупную сумму на непродолжительный период. Например, такие услуги популярны среди вкладчиков, которые нуждаются в размещении средств для покупки недвижимости или транспортного средства с возможностью свободного снятия со счета.
Читать еще:  Размер госпошлины за выдачу загранпаспорта и прав увеличится

Как открыть счет до востребования?

Условия и требования к счету

Особенности открытия и применения вкладов до востребования имеют значительные отличия от срочных депозитов. Подобный вклад может быть открыт по минимальному количеству документов.

Каждый желающим гражданин РФ, достигший совершеннолетия, может стать вкладчиком, если у него есть свои сбережения. По счетам до востребования зачастую предусматривается минимальная сумма, необходимая клиенту для внесения при открытии вклада. Эта сумма должна всегда оставаться на счету после того, как снимаются средства. При снятии всех денег счет могут закрыть. Но минимальный остаток требуется не во всех депозитных программах.

Счет до востребования – это удобно. В любой момент можно перевести средства с депозита в другой банк, воспользоваться ими для оплаты покупок в магазинах в интернете. За перевод денег на счет стороннего банка могут взимать дополнительную комиссию.

Клиент для открытия счета должен заключить с банком договор, в котором подробно описываются условия пользования вкладами. Перед подписанием соглашения рекомендуется тщательным образом его изучить.

Счета до востребования могут открываться на срок от года до пяти лет, что зависит от выбранной финансовой организации, однако при желании вкладчика срок действия договора в большинстве российских банков может продлеваться.

Если идет речь о процентной ставке, то размер ее будет значительно ниже, чем по срочным вкладам. Каковы условия наиболее популярных счетов и депозитов до востребования среди российских вкладчиков?

Отечественные вкладчики имеют доступ ко множеству депозитных программ, с помощью которых возможно открытие счета до востребования. Такие финансовые услуги оказывают населению многие банки России.

Счет до востребования в «Сбербанке»

Отечественные клиенты «Сбербанка» обладают возможностью открытия счета до востребования на период до трех лет и при этом могут продлить его. Вкладчик имеет право в любое время как пополнить свой счет, так и снять деньги.

Управлять депозитом клиент может с помощью услуг банкинга в интернете с любого гаджета, имеющего доступ к сети. Ставка будет равна 0,01 % за год, однако при вложении большей по размеру суммы размер ее может увеличиваться до 2,3 %.

Депозитный вклад можно открыть как в рублях, так и в одиннадцати иностранных валютах. На счету минимальный остаток в рублях должен быть равен десяти рублям. При открытии вклада в иностранной валюте самой маленькой суммой являются пять евро, долларов или денежных единиц прочих стран.

«ВТБ 24»

У клиентов «ВТБ 24» есть возможность открытия счетов до востребования с максимальным периодом использования три года. Когда срок действия соглашения оканчивается, его можно продлить. Ставка в организации за год равна 0,01 %. Проценты начисляются ежемесячно.

Вкладчик имеет право свободно и снимать деньги, и пополнять счет. Минимальный взнос и остаток вклада составляет сто рублей или их эквивалент в зарубежной валюте. Открыть вклад можно и в рублях, и в британских фунтах, и в евро, и в долларах.

«РоссельхозБанк»

Счета до востребования «РоссельхозБанка» имеют очень похожие условия с применением аналогичной финансовой услуги в «Сбербанке». Ставка так же составляет за год 0,01 %. Выплачиваются они ежеквартально.

Самая маленькая сумма счета равна десяти рублям. Такой же размер и минимальной величины остатка вклада. Кроме того, счет можно открыть в евро или долларах. В этой ситуации минимальная сумма равна пяти единицам валюты зарубежного государства.

Срочные депозиты и счета до востребования. В чем разница?

Между срочными депозитами и счетами до востребования есть существенные отличия:

  • доход клиента с таких депозитов будет очень маленьким, так как банковская организация не способна дать прогноз размера доходов с использованных средств;
  • у вкладчика есть возможность пополнения своего счета в любое время;
  • с вклада можно снять средства в любой момент без каких-либо штрафов.

Если срочные вклады используются с целью приумножения собственного капитала, то счета до востребования в большинстве случаев открываются для хранения в безопасности или накопления денег.

Такая услуга не может быть использована для получения выгоды на процентах, потому что размер ставки при открытии подобного вида вклада минимальный.

Основные преимущества

У хранения средств на счетах до востребования есть большое количество плюсов. Данная финансовая услуга приобрела большую популярность среди клиентов по нескольким причинам.

  • Процедура открытия вклада очень простая. Чтобы открыть счет до востребования, необходимо предоставить совсем немного документов. Банки также почти не проверяют клиентов, которые хотят открыть свой депозитный счет, и потому заключение соглашения с организацией возможно непосредственно в момент обращения. Такая особенность – хороший повод для начала сотрудничества с финансовым учреждением, после чего может быть получен доступ к иным услугам.
  • Минимальная сумма имеет небольшие ограничения. Чтобы открыть депозитный счет, не требуется внесение крупных сумм. Открыть счет можно с внесения суммы от одного до ста рублей. В некоторых случаях при открытии пополнение вообще не нужно.
  • Можно открыть вклад в зарубежной валюте. Счет открывается до востребования и в рублях, и в евро, и в долларах США.
  • Многие финансовые учреждения предлагают открыть счета в иностранных валютах, например, в британских фунтах, норвежских или швейцарских кронах, китайском юане или канадском долларе.
  • Депозитным счетом можно свободно управлять. При открытии своего вклада банковский клиент может по своему усмотрению распоряжаться средствами на счету. В любой момент деньги можно снять и в форме наличных, и перевести на иной банковский счет, а также воспользоваться ими для приобретения товаров в интернете или прочих покупок. Вклад также можно пополнить на любую сумму когда угодно (если минимальные ограничения не установлены).

Недостатки

Расчетные счета до востребования обладают как плюсами, так и минусами, заключающимися в специфике такой услуги банков.

  • Маленькая процентная ставка. При использовании такой финансовой услуги доход вкладчика будет небольшим. От минимальной ставки прибыль практически не ощутимая, однако такие счета функционируют не для приумножения средств, а для их хранения и накопления.
  • Вероятность потерь по причине инфляции. Маленькая процентная ставка почти не компенсирует утраты от небольшой ежегодной инфляции, при сильных же перепадах курса потери могут быть значительные. Если со срочными депозитами у вкладчиков есть возможность страхования вложений от таких рисков, то по счетам до востребования эта возможность не предусматривается.

Отзывы

Доля счетов до востребования высока по сравнению с общим числом вкладов с определенным сроком.

Их достоинства, отмеченные клиентами: стабильность; бесплатный вклад с небольшим процентом.

Недостатки: не оперативный, низкий процент. Некоторые клиенты считают, что у этого вклада нет плюсов. Средства «не работают» на владельца. Они работают только на банк. Клиенты считают, что такая услуга в 21 веке неактуальна.

В настоящий момент счет до востребования – это своего рода «рабочая лошадка», используется при расчетах между организациями и частными лицами, чтобы не носить с собой наличные средства. Клиенты считают, что при более высоком проценте это мог бы быть очень интересный инструмент банка.

Что такое бессрочные вклады или вклады до востребования

Депозитные программы помогают накопить, сохранить и преумножить сбережения. Банки предлагают организациям и населению услуги размещения свободных средств на вкладах до востребования. Главное отличие бессрочного вклада от срочного депозита в том, что деньги на счете не замораживаются, а доступны, и могут быть сняты по запросу клиента в любое удобное время.

Банк обязуется вернуть средства по требованию вкладчика. Договора на этот вид депозитов не имеют точных сроков действительности. Бессрочный вклад не нужно продлевать и переоформлять, он пролонгируется автоматически.

Если вкладчик захочет забрать вклад частично или полностью, он не потеряет начисленные проценты, и максимально быстро сможет воспользоваться средствами. В случае необходимости со счета можно оплачивать текущие расходы: оказанные услуги, полученные товары.

Выгоды бессрочных вкладов:

  1. Сохранность денег – средства в банке защищены от посягательств со стороны мошенников и воров. Финансовые учреждения обеспечивают надежную защиту денег на счетах и физическую сохранность наличных в сейфах.
  2. Государственные гарантии возврата вкладов – в случае отзыва лицензии банка или его банкротства, финансовые обязательства берет на себя государство.
  3. Процентный доход – при оформлении вклада до востребования можно рассчитывать на начисление процентов по депозиту.
  4. Открытый доступ – если срочно понадобились средства, их можно быстро снять с депозита.
  5. Простота – бессрочные вклады оформляются с минимумом документов и времени со стороны клиента.

Доступ к телу депозита осуществляется с помощью пластиковой карты – ключа к счету. С ее помощью можно проверять остаток, сумму начисленных процентов, частично снимать вклад. Клиентам, которые разместили крупные денежные суммы на бессрочных счетах, банки выдают дебетовые золотые или платиновые карты с множеством преимуществ.

К бессрочному вкладу можно подвязать карты для зачисления зарплаты, пенсий, пособий, стипендий или других поступлений, и осуществлять с них регулярные пополнения депозита. Снятие денег производится через кассу банка, банкомат, банковским переводом или выставлением чека.

Насколько прибылен вклад до востребования

Наряду с основным преимуществом вкладов до востребования – доступностью средств, главным их недостатком являются низкие проценты. Прибыльность бессрочного вклада ниже, нежели обычного краткосрочного или долгосрочного депозита.

Банки предлагают различные программы по вкладам до востребования. Они отличаются:

  • величиной процентных ставок
  • сроком размещения средств
  • валютой вложения – рублевой или иностранной
  • лимитами на снятие средств и пополнение счета

Минимальные процентные ставки на свободные депозиты составляют от 0,01% до 5% годовых. Банки предлагают низкую доходность по бессрочным вкладам, поскольку неизвестен срок размещения средств, вкладчик вправе затребовать деньги в нужный ему момент.

Если разместить вклад под 5% годовых, ежемесячно можно получать 0,4% от суммы депозита.

Доход начисляется ежедневно на остаток средств на счету, то есть доходность зависит от фактического срока хранения денег на депозите. Выплата процентов происходит согласно условиям договора:

  • на текущий счет либо суммируется к телу вклада
  • ежемесячно, ежеквартально либо в конце периода

Некоторые программы предусматривают капитализацию процентов, или отдельные требования, при соблюдении которых действует высокая доходность: отсутствие расходных операций по счету в текущем месяце, сохранение минимальной суммы остатка. Банки имеют право пересматривать условия размещения вкладов до востребования: при изменении конъюнктуры рынка, колебании курса валют, нестабильности системы.

Непривлекательность программ компенсируется выгодными условиями обслуживания счета. За оформление вклада не предусмотрена комиссия, не взимается ежемесячная плата за обслуживание. А если клиент держит деньги на текущем счете, он вынужден каждый месяц оплачивать комиссию за расчетно-кассовое обслуживание. Также минусовая доходность у банковских ячеек, за аренду которых придется платить.

В странах Европы вклады до востребования имеют отрицательную доходность. Европейские банки предлагают низкие ставки по срочным депозитам, а за размещение бессрочного вклада клиенты вынуждены оплачивать комиссию.

Кому доступен вклад до востребования

Бессрочные вклады доступны всем категориям населения. Чтобы разместить свои сбережения, физическим лицам следует обратиться в отделение выбранного банка, и заключить договор на оформление депозита до востребования. С собой необходимо иметь только удостоверение личности – паспорт гражданина РФ и индивидуальный номер налогоплательщика. Российское законодательство позволяет открывать вклады до востребования на имя определенного лица или на предъявителя.

Сотрудники банка подберут наиболее выгодный вариант для бессрочного вклада. В соглашении будут прописаны все условия размещения средств:

  • порядок начисления процентов
  • процедура снятия и пополнения вклада
  • гарантии возвращения инвестиции

Договор является подтверждением открытия депозита. Но его не обязательно предъявлять каждый раз для осуществления приходных или расходных операций по депозиту, достаточно иметь при себе только паспорт.

Условия бессрочных вкладов обычно достаточно демократичны: минимальная сумма, на которую можно открыть депозит, составляет 10 рублей, максимального предела для пополнений не существует. Количество операций по вкладу не лимитируется.

Могут открыть депозиты до востребования и юридические лица. Преимущества бессрочных вкладов для предприятий:

  • стабильная прибыль от инвестиции
  • сохранность денег от обесценивания, без уменьшения их ликвидность
  • возможность использовать средства с бессрочных вкладов для финансирования текущих расходов и расчетов с контрагентами

Бессрочные вклады интересным тем клиентам, которые не доверяют банковской системе и боятся размещаться средства на определенный срок. Если вкладчики опасаются краха экономики, резкого колебания валют и моратория на досрочное расторжение депозитов, вклады до востребования – отличный вариант для размещения денег. При таких условиях забрать инвестиции можно в любой момент, при малейшей неуверенности в сохранности средств.

Вклад до востребования используют для хранения денег, чтобы не держать дома большую сумму. Если вы планируете купить автомобиль, недвижимость, ищете выгодное предложение, бессрочный депозит обеспечит сохранность ваших сбережений, к тому же вложение принесет дополнительный процентный доход.

С помощью открытых депозитов удобно отложить деньги на крупную покупку. Вклад позволяет грамотно управлять семейным бюджетом: экономить и накапливать. Вы можете ежемесячно перечислять на депозит определенную часть от личных доходов, и накопить тем самым солидную сумму в будущем.

Один из вариантов оптимизации денежных потоков – использование кредитной карты со льготным периодом начисления процентов. Заработную плату можно перечислить на бессрочный вклад, на остаток которого ежемесячно будут начисляться проценты. В течение месяца осуществляйте текущие траты с беспроцентной кредитной линии, по окончании льготного периода снимите средства с депозита и погасите накопленную задолженность по карте.

Удобно использовать для расчетов кредитную карту, которая предусматривает «кэш-бэк»: банк будет возмещать определенную долю от трат. Важно обращать внимание на торговые точки, в которых не взимается комиссия за расчет по терминалу.

Безопасность

Банки гарантируют конфиденциальность информации относительно суммы, размещенной на бессрочном депозите. Сведения являются коммерческой тайной, и подлежат раскрытию лишь в исключительных случаях: по официальному запросу государственных органов, судебному решению или обоснованному ходатайству нотариуса.

Сохранность активов гарантирует государственная система страхования вкладов физических лиц. В случае аннулирования лицензии банка, клиенты получают 100% возмещение суммы депозита в пределах лимита в 1,4 млн. рублей.

Банки-партнеры государственной страховой программы производят выплаты за счет специального фонда, который формируется из регулярных банковских отчислений. Все финансовые учреждения, предлагающие депозитные программы населению, обязаны быть участниками системы страхования вкладов.

Читать еще:  ВВП: как рассчитать и какие бывают виды

Фонд не компенсирует вклады, превышающие установленный лимит. Клиент, который открывал депозит на сумму более 1,4 млн. рублей, ожидает своей очереди погашения задолженности в порядке проведения ликвидационной процедуры. Требования кредиторов и клиентов удовлетворяются за счет распродажи активов и имущества обанкротившейся финансовой организации.

Основной критерий в пользу выбора варианта бессрочного вклада – стабильность инвестиции. В погоне за высокодоходными вложениями клиенты вынуждены мириться с большими рисками. Срочные депозиты делают активы недоступными к использованию. Со вкладами до востребования все в точности до наоборот: потенциальная прибыль – ниже, риски – меньше.

В условиях нестабильной рыночной экономики бессрочные вклады – наиболее безопасный способ инвестиций. Банковские учреждения заинтересованы в привлечении заемных средств, и делают интересные предложения: выгодные процентные ставки и условия размещения средств на бессрочных вкладах.

Никто еще не оставлял комментариев. Вы можете стать первым!

Вклады до востребования: преимущества и недостатки

Суть вкладов до востребования

Одной из главных особенностей, характеризующих данный тип вкладов, является практически полное отсутствие ограничений на любые транзакции со стороны владельца. В отличие от классических срочных вкладов, преимуществом этого типа вложений является неограниченный период пользования счетом. Вкладчик может в любое время пользоваться своими средствами, не уведомляя предварительно банк. При этом он не платит никаких дополнительных комиссий или штрафов.

Еще одним существенным отличием вкладов до востребования от срочных вкладов является очень низкая доходность. Во многих банках уровень процентной ставки варьируется от 0.1% до 0,5% годовых. Поэтому назвать прибыльным такой вид вкладов нельзя. По своей сути такой вид вложений средств больше напоминает открытие банковского счета, с которого производится обслуживание клиентских счетов и оплата платежей. Но ключевое отличие вклада до востребования от платежного счета состоит как раз в отсутствии такой возможности. Вкладчик имеет право только на проведение кассовых операций, снятие наличных и на перевод на имя владельца.

Тем не менее, вклады до востребования пользуются популярностью. Почему же их так часто открывают клиенты банков?

В чем преимущества вкладов до востребования

Основное преимущество — в возможности пользоваться деньгами без ограничений по сроку и сумме. Другими словами, владелец средств просто размещает их на банковском счету с целью обезопасить их от хищения, потери, и частично — от обесценивания. Как правило, доходность не является в этом случае приоритетной целью. Чаще всего открытие таких счетов выгодно в тех ситуациях, когда деньги могут потребоваться в любой момент. Или в тех случаях, когда на ближайшее время планируется покупка или другие расходы. В этом случае не имеет смысла открывать срочный депозит, так как заранее не известна дата, когда понадобятся деньги.


Таким образом, главным назначением вкладов до востребования является обеспечение сохранности денег и их приумножение с небольшим процентом доходности.

В качестве примера можно рассмотреть ситуацию, когда клиент банка производит обмен жилья. Вырученные от продажи старой квартиры средства планируется направить на приобретение новой квартиры. Однако окончательный срок сделки пока неизвестен. Хранить деньги в домашних условиях небезопасно, так как, скорее всего, об их существовании знает немало людей, и нет гарантии их сохранности. В то же время открыть депозитный счет в классическом варианте тоже не рационально, так как средства могут понадобиться и через месяц, а могут пригодиться уже через два-три дня. Вот именно для таких случаев и предусмотрен вклад до востребования — деньги защищены от кражи и в то же время доступны владельцу в любое время.

Условия размещения средств на вкладах до востребования

Банки предлагают возможность открывать такие вклады в различной валюте. Но так как чаще всего вкладчикам приходится иметь дело с рублями, то наиболее актуальными являются рублевые вклады.

Прежде всего, следует сказать о доходности. Как говорилось выше, она составляет, как правило, 0,01-0,5% годовых. К числу банков, предлагающих подобные ставки по вкладам до востребования, относятся, в частности, ВТБ24, Сбербанк и другие крупные кредитные организации. А вот, например, в Фондсервисбанке ставки по таким вкладам выше – 1% годовых. 1.5% дает вкладчикам по вкладам до востребования Мособлбанк. Как правило, самые высокие процентные ставки предусмотрены для пенсионеров. Здесь выделяется Промсервисбанк с величиной ставки в 3,5% и вклады до востребования для пенсионеров от Сбербанка.Условиями некоторых из них предусматривается ставка до 5% годовых.


Размер процентной ставки — это, пожалуй, единственное условие банка, регламентирующее размещение денег. Начальная величина вклада чаще всего не имеет ограничений. Но в некоторых банках требуется внести минимальный платеж. Так, при открытии вклада до востребования в Сбербанке обязательным условием является внесение не меньше 10 рублей на счет, в банке ВТБ24 эта сумма составляет 100 рублей. Также не меньше 10 рублей требуется положить на счет в Россельхозбанке.

Дальнейшие условия открытия и пользования вкладами до востребования аналогичны во всех кредитных организациях. Всюду предусмотрена капитализация процентов и возможность пополнения счета. Причем, ограничений нет ни по сумме дополнительных вложений, ни по их частоте. Также не регламентируется и снятие денег со счета.

Выгодным преимуществом для подобных вкладов является возможность их открытия одновременно со срочным депозитом, который имеет функцию автопролонгации. Если при наступлении срока окончания действия депозитного договора деньги с депозита не будут сняты, они автоматически переводятся на вклад до востребования. Это условие должно быть отдельно оговорено в депозитном договоре. В противном случае все средства депозита по умолчанию могут быть переведены на следующий срок размещения, и снять их без потерь можно будет только по его завершению.

Кому подходят вклады до востребования

Прежде всего, вклады до востребования выгодны самим банкам — они получают самый дешевый доступ к пользованию деньгами из всех возможных вариантов. Но и вкладчики имеют определенные преимущества, такие как:

  • надёжность, по сравнению с хранением денег дома;
  • свободный доступ к собственным средствам, без ограничений по срокам и суммам снятия/пополнения;
  • защита вложенных средств по системе страхования вкладов;
  • стабильный, хоть и минимальный, доход по вкладу

Особенно вклады до востребования подходят для тех, кто нуждается в постоянном использовании накопленных средств, и может испытывать потребность в деньгах в ближайшее время, не имея при этом другой возможности для хранения денег.

Особенности вкладов до востребования

Люди привыкли хранить деньги в банках. Максимальной доходностью традиционно обладают срочные вклады. Однако высокая процентная ставка по таким договорам уравновешивается невозможностью досрочного снятия средств без потери процентов. Что же делать, если человек располагает некоторой суммой денег, но не может точно сказать, когда они ему понадобятся. Ответ прост. В такой ситуации на помощь придут вклады до востребования.

Понятие и особенности

Вклад до востребования – это деньги, размещаемые в банковском учреждении, которые могут быть в полном объеме возвращены клиенту по первому требованию.

Основной спецификой подобных вкладов в банк являются минимальные процентные ставки. На практике они редко превышают 0,5–1%. Средние же показатели и того меньше, они равняются 0,1%.

Объясняется такая низкая доходность очень просто. Согласно условиям заключаемого договора банковское учреждение обязано по первому требованию вкладчика выдать денежные средства со счета. Следовательно, эти деньги не находятся в полноценном обороте и банку сложно получать с них прибыль.

При этом банкиры понимают, что ситуация, при которой все вкладчики одновременно явятся в банк и потребуют вернуть деньги, крайне маловероятна. Это дает им возможность более свободно распоряжаться такими денежными средствами, имея некоторый объем наличности на повседневные операционные расходы.

Кроме того, рассматриваемые банковские продукты имеют некоторые особенности.

  • Носят бессрочный характер. Договор считается закрытым в тот момент, когда вкладчик явился в банк и произвел досрочное востребование собственных денежных средств. То есть закрытие вклада полностью зависит от желания самого клиента.
  • Возможность пополнения и частичного снятия. В зависимости от банка и конкретного продукта вкладом до востребования может предусматриваться как пополнение счета, так и частичное снятие хранящихся на счете денег.
  • Наличие капитализации процентов. Банковский депозит до востребования может предусматривать капитализацию процентов. Это незначительно, но все-таки повышает его доходность.
  • Малая сумма для физических лиц необходимая, чтобы открыть подобный счет. В настоящее время во многих банковских учреждениях она составляет 10 рублей или 1 единицу иностранной валюты. К примеру, доллара, евро или фунта стерлингов.

Валютные и пенсионные

Большинство вкладов до востребования в нашей стране открываются в рублях. При этом некоторые банки предлагают и другие их виды.

Условия подобного вклада могут предусматривать его открытие в валюте иностранного государства. Чаще всего речь идет про американские доллары, евро, фунты стерлингов, юани.

Достоинства такого банковского продукта очевидны. Многие люди покупают валюту для защиты своих сбережений от инфляции. При этом чаще всего она лежит у них дома мертвым грузом. В такой ситуации намного выгоднее отнести валюту в банк и открыть рассматриваемый вклад. Таким образом, сбережения будут гораздо лучше защищены и на них будет начисляться небольшой процент по вкладу.

Помимо этого банки могут разрабатывать специальные программы для пенсионеров. Принципиально они ничем не будут отличаться от других вкладов до востребования. Однако их условия все-таки будут несколько более привлекательными.

Имеет ли смысл открывать

Когда человек несет свои деньги в банк, он хочет получить с этого какую-то выгоду. На первый взгляд депозиты до востребования не выглядят насколько-нибудь привлекательным продуктом. Тем не менее при правильном подходе в них можно найти определенную выгоду.

  • Надежная защита сбережений. Если на подобном счету у вкладчика будет лежать сумма, не превышающая 1,4 миллиона рублей, то ей будет гарантирована абсолютная сохранность. Даже если у банка отзовут лицензию, государство вернет человеку инвестированные деньги.
  • При открытии вклада до востребования клиент получает счет. В дальнейшем он может использоваться, как расчетный счет, через который можно будет провести расходные и кассовые операции. В частности, на него можно получать разнообразные выплаты и социальные отчисления. Это может быть заработная плата, пенсия, стипендия, компенсации и так далее.
  • Инструмент для накопления денежных средств. Не секрет, что многим людям тяжело копить деньги на какую-то крупную покупку. В такой ситуации вклад до востребования может стать идеальной копилкой.
  • Минимальный остаток по счету. Даже забрав практически все деньги, клиенту необязательно закрывать счет. Происходит это благодаря именно минимальному размеру возможного остатка.

В конечном счете каждый человек решает сам для себя, насколько ему выгодно открывать подобные депозиты.

Что значит вклад до востребования

Многие люди размещают свои денежные средства на банковских счетах. В большинстве случаев, для возможности заработать, деньги кладутся на определенный срок под высокий процент. Но нередки ситуации, когда деньги могут понадобиться вкладчику в любое время. В таких ситуациях лучше всего подходит вклад до востребования.

Что такое вклад до востребования

Очень часто в договорах по различным вкладам банков указывается, что при досрочном расторжении условий, начисляется процентная ставка по вкладу «до востребования». Этот самый вклад «до востребования» имеет ряд отличительных черт по сравнению с другими вкладами.

Депозит до востребования – это вклад, возвращаемый клиенту в полном или частичном размере по первому требованию, кроме случаев, предусмотренных ранее в договоре.

Хоть доход с таких счетов весьма мал, но при выводе с него денег в любой момент времени, выплачивается полная сумма предусмотренного вознаграждения. Срок его действия практически не имеет ограничений, что значит, что средства на нем могут храниться бесконечно долго.

Практически во всех банках счет до востребования предлагает почти что нулевую ставку по процентам. В различных учреждениях она колеблется от 0,001 до 0,5 процента, по сравнению со средними вкладами в 5 – 9 процентов. Однако у четырех крупнейших банков страны ставка составляет 0,01 процента годовых.

Несмотря на малую доходность для физических лиц, по регламенту Гражданского Кодекса РФ, «до востребования» является именно вкладом, а не счетом. При открытии этого депозита заключается договор между банком и вкладчиком, по которому вкладчик может осуществлять кассовые операции и имеет возможность пополнения средствами через денежные переводы. В этом и заключается отличие от банковского счета.

Основные условия открытия и хранения вклада

Во множестве банков условия по вкладам до востребования весьма схожи. У них есть мелкие расхождения по некоторым параметрам:

  1. Сбербанк.Минимальный взнос для рублевого вклада составляет 10 рублей, для депозита в евро – 5 евро, минимальный долларовое вложение – 5 долларов. Для остальных валют минимальная сумма денег должна быть эквивалентна пяти долларам. Срок размещения средств и количество вносимых пополнений для физических лиц является неограниченным. Можно снять со счета сумму размером с неснижаемый остаток, равняющийся величине стартового взноса. Предусмотрена капитализация дохода – сумма начисляется один раз за квартал в размере 0,01 процента.
  2. ВТБ. Минимальная сумма для вложения составляет 100 рублей. Ставка 0,01 процента. Имеется капитализация процентов от суммы дохода, начисляется каждый месяц. Кроме рублей, можно вносить также доллары США, евро, фунты стерлингов и швейцарские франки.
  3. Альфа-Банк.Начисление процентов происходит ежемесячно, зависит от величины минимального остатка за последний месяц. Можно делать вложение в рублях, долларах и евро. Ставка по процентам составляет от 1 до 1,8 процента в рублевых вкладах, от 0,1 до 0,24 процента в валютных вкладах.

Для чего нужен вклад «до востребования»

Такой вклад очень полезен при продаже осуществлении крупных финансовых сделок. В той ситуации, когда клиент только продал свою недвижимость, а на вырученные деньги вскоре собирается купить другую. Точное время сделки неизвестно. Она может пройти через месяц или два, а может и позже, что значит, что в таких условиях затруднительно найти подходящий вид депозита. К тому же, может понадобиться вывести средства в любой момент времени. Вклад «до востребования» будет идеальным выходом из данной ситуации. Сбережения будут храниться до нужного момента и даже смогут принести минимальный доход по набежавшим процентам.

Такая система подходит и для многих работников. Работодатели специально начисляют им зарплату на данный депозит. Счета пополняются не только от прихода зарплаты, но и от ежепериодной капитализации средств. При этом сотрудник может в любой момент снять необходимую сумму для своих нужд.

Аналогичная ситуация с пенсионерами. На депозит постоянно поступает пенсия, и начисляется процент за обусловленный расчетный период. Более того, у Сбербанка имеется несколько схожих видов вкладов для пенсионеров, но имеющих больший процент доходности. При этом также остается возможность в любое время снимать и пополнять денежные средства.

Многие финансовые учреждения открывают своим клиентам этот вид вложения самостоятельно в довесок к различным депозитным программам. Делается это в случаях, когда не предусмотрена автоматическая пролонгация депозита. Клиент обязан либо забрать деньги в последний день действия вклада, либо продлить его на определенный срок. Если этого не случилось, то начисленные накопления вместе с процентами переносятся на вклад «до востребования». Клиент может забрать средства в любой момент, или же оставить их дальше на хранении, продолжая получать минимальный доход.

Читать еще:  Оценочный лист для стимулирующих выплат: образец 2019

Польза от вкладов для банков

Банк – это такая организация, которая получает большую часть своего дохода от продажи денежных средств. Они покупают деньгу своих вкладчиков по одной цене и продают в виде всевозможных кредитов и инвестиций совершенно по другой цене. Понятно, что в такой ситуации прибыль зависит во многом от скорости оборота денежной массы.

В среднем, те самые деньги, что лежат на счетах «до востребования» за год успевают провернуться от 30 до 60 раз. Становится предельно ясно, что такое положение дел делает эти средства самыми быстрыми для обращения, а значит и наиболее привлекательными для банкиров.

Экономисты утверждают, что более семнадцати процентов от своих кредитных портфелей, банки создают из разного рода бессрочных депозитов.

Наиболее часто деньги направляются:

  • в наличность, для обслуживания физических клиентов;
  • на корреспондентские счета, которые банк открыл в других банках;
  • вкладываются в государственные ценные бумаги (чаще всего краткосрочные);
  • в краткосрочные кредиты, ссуды и овердрафты и т.д.

Таким образом, банки получают очень дешевые деньги для инвестирования. Более того, для юридических лиц процентная ставка еще ниже, чем для физических. Вложив минимально допустимые затраты размером от 0,001 до 5 процентов, банки получают максимальную прибыль, пуская свои собственные средства в оборот.

Конечно, имеется доля риска, если клиент потребует немедленного возврата всех имеющихся средств. Тогда банку самому придется изымать часть произведенных вложений, инвестированных в другие финансовые организации. В договоре специально прописывается пункт, что снятие денег осуществляется без предварительного уведомления банка. Именно благодаря таким ситуациям доходность от депозитов «до востребования» максимально занижена.

Однако, как показывает практика, множество клиентов не снимает средств со своих банковских счетов на протяжении долгого времени. Доля вложений «до востребования» по-прежнему весьма велика по сравнению с общим уровнем имеющихся банковских депозитов.

Польза от вкладов для физических лиц

Совершив вложение денег в большинстве банков, клиенты могут рассчитывать на определенные выгоды от его использования:

  1. Денежные средства, хранящиеся на депозите защищены законодательно. Большинство крупнейших финансовых учреждений страны участвуют в государственной программе по обязательному страхованию вкладов. Если вдруг организация объявит себя банкротом, то вкладчикам все равно вернут вложенные деньги. Для физических лиц максимальная сумма по возвращении составляет 1400000 рублей.
  2. Счетом «до востребования» также можно пользоваться как расчетным. Есть возможность производить кассовые и расходные операции.
  3. Такие счета крайне удобно использовать не только как сберегательные, но также и как накопительные. Постоянно внося на них пополнение, можно в довольно короткий срок накопить приличную сумму денег. Огромный плюс в том, что есть возможность передать счет по наследству.
  4. В большинстве финансовых организаций предусмотрена крайне малая величина минимального остатка средств, вплоть до нескольких рублей. В связи с этим можно выводить практически всю сумму имеющихся денег и при этом нет необходимости совсем закрывать депозит.
  5. Существует огромный перечень выплат, которые могут производиться на данный счет – зарплата работника, пенсия, студенческая стипендия, социальные выплаты и многое другое.
  6. Когда осуществляется расчетно-кассовая операция, то с клиента взимается крайне низкий уровень комиссии.

Если предполагается осуществить платеж за рубежом в иностранной валюте, то можно предварительно открыть счет в данной валюте и оставить средства на нем. В нужный момент достаточно просто осуществить безналичный перевод денег.

Депозиты до востребования: особенности, состав, способы начисления

В своей основе депозиты до востребования (состав и особенности которых крайне изменчивы) очень нестабильны и коммерческие банки с большой осторожностью работают с ними, так как банки обязаны хранить минимальный резерв по депозитам в Центральном банке Российской Федерации. По этой же причине владельцам счетов могут не выплачивать или начислять очень низкий процент за депозит до востребования, что значительно усложняет такой вариант вклада среди многих владельцев банковского счета. Но в современных конкурентных условиях, в борьбе за клиентов, банки пытаются стимулировать прирост вкладов повышением качества обслуживания, а также предоставлением дополнительных услуг клиентам (см. также деньги и их уважение).

Открыть вклад в УБРиР. До 17% годовых, высокая ставка на весь срок! Заполните заявку онлайн

Депозиты до востребования имеют свои неоспоримые преимущества для владельцев, а именно — их высокую ликвидность. Деньги на счет можно вносить и снимать как частями, так и в полном объеме. Владелец вправе в любой момент произвести снятие и использование денежных средств, а также забрать со счета наличные деньги в установленном ЦБ РФ порядке. Для клиента недостатком является низкая процентная ставка по счету, начисление процентов, как правило, происходит один раз в начале нового календарного года, для банка наличие высокого резерва в ЦБ РФ, для поддержания ликвидности. Таким образом, депозиты до востребования (состав и особенности которых различны в разных банках), все же можно охарактеризовать так:

— снятие и пополнение денежных средств производиться без ограничений и в любое время;

— комиссия банку за пользование счетом производится по твердой месячной ставке;

— низкие или полностью отсутствующие процентные ставки по вкладу;

— наличие для банка высокой формы обязательного отчисления в резервный фонд ЦБ РФ;

Остаток средств на депозитном счете, в связи с его высокой мобильностью, крайне изменчив. В качестве стабильного кредитного ресурса, невзирая на высокую подвижность вклада (см. отношение к деньгам), можно использовать минимальные средства, не снижающие остаток на вашем депозитном счете.

Депозит до востребования: та же подушка только в банке

Депозиты как вид инвестиций считаются, чуть ли не самыми стабильными. Конечно, и банковская система не так уж непоколебима, как ее считали еще совсем недавно. Да и привлекательность уже не на прежнем уровне – проценты как все мы знаем ниже тех, что можно получить на рынке Форекс. Но все же в банки деньги несут, причем активно. Главное с типом вклада не ошибиться и забрать деньги в случае необходимости. Как вариант – открыть депозит до востребования. Что это такое и как с ним работать?

Есть свободные деньги и нет конкретных планов и целей, куда бы их потратить? Значит, самое время сделать так, что бы они работали. Возможностей масса, главное выбрать наиболее удобный для себя вариант. Кому-то по душе инвестиции на фондовом рынке, рынке Форекс, а для кого-то более удобным является старый добрый банковский депозит. Смущает только то, что сроки в подобных видах вклада, как правило, определены заранее. А это означает, что снять свои кровные раньше истечения срока не выйдет. Особым типом вклада является – депозит до востребования.

Что такое депозит до востребования?

Депозит до востребования – один из видов банковских вкладов, предполагающий размещение на счету средств клиента, которые тот может снять в любой удобный момент. Потребовал их возвращения – и деньги снова у тебя в кармане, распоряжайся ими как хочешь. Удобно, не правда ли? Впрочем, подводные камни тоже есть, иначе каждый заинтересованный в приумножение средств человек отдавал бы предпочтение именно данному типу инвестиций.

Вклады до востребования дают возможность их владельцам совершать пополнение и снятие средств, как правило, в любом размере и в любые сроки. И вместе с такой весьма привлекательной чертой вклада неразрывно связан и его явный недостаток – предельно низкие проценты.

Все дело в том, что банк не может заранее предугадать, в какие сроки клиент потребует возврат своих средств. Да, приток финансов за счет данного типа вклада есть, но он нестабилен и дабы эту нестабильность несколько компенсировать, банки устанавливают не слишком привлекательные проценты в виде прибыли по вкладам до востребования. Впрочем, на их популярность это практически не влияет. Особенно среди тех людей, для которых главное не процент, а надежность хранения денег, т.к. в любой момент их можно забрать без лишней суеты.

Виды депозитов до востребования

Вообще, депозит до востребования и есть обособленным самостоятельным видом банковского вклада. Но теоретически такие депозиты можно поделить на два основных типа:

Текущий счет – средства клиента банка, которые хранятся на счету и не предполагают начисление на них процентов. Это просто средства для оплаты текущих транзакций, снятия наличности по требованию клиента, да и просто альтернатива матрасу или подушке, под которыми народ привык хранить свои средства. Ну, а в силу того, что большинство финансовых операций с партнерами по бизнесу, контрагентами происходят посредством банковских переводов, то открытие такого счета некая даже необходимость.

Сберегательный счет – классический вклад до востребования, т.к. по нему проценты все-таки начисляются, причем фиксированные, хоть и в небольшом размере. Используется счет для хранения и сбережения средств, которые банк обязуется выдать клиенту по первому его требованию. Причем, нередко как непосредственно в кассе банка, так и в банкомате.

Преимущества и особенности таких депозитов

Начнем с преимуществ данного типа вкладов:
  • Первое и самое основное – средства могут быть сняты в любой момент по требованию клиента (как в полном размере, так и частично).
  • Снятие осуществляется как в наличной, так и безналичной форме посредством перевода денег на указанный адрес (электронный кошелек, иной счет в банке и т.д.).
  • Данный тип вклада предполагает пополнение в любой момент на сумму, которую желает клиент.
Теперь про особенности вкладов до востребования:
  • За счет того, что данный тип депозитов является, так сказать, не постоянным, и банки не могут в полной мере оперировать средствами клиентов, т.к. те в любой момент могут потребовать их обратно, проценты начисляются мизерные. Какие именно? Их размер зависит от конкретного банка и иногда они могут стартовать от 0,01%. В случае же с текущим счетом, они могут не начисляться вовсе, как мы выяснили несколько выше.
  • Открытие данного типа вклада возможно как в российских рублях, так и в долларах США, евро. Возможен мультивалютный счет.
  • Минимальная сумма вклада также напрямую зависит от конкретного банка. К примеру, Сбербанк России предлагает открытие такого счета на сумму от 10 рублей, но при этом ставка процентов составляет 0,01%. А вот в Тинькофф Банке такой вклад стартует от 50 000 рублей, правда и доход по нему начисляется в размере 0,1%. В ВТБ банке сумма возможна и вовсе любая, на усмотрение клиента, под все тот же небольшой процент в размере 0,01%.

Риски вкладов до востребования

Данный вид вкладов не имеет как таковых рисков. Скорее уж неудобства и оно одно – низкие процентные ставки по вкладу. В остальном как вариант для хранения средств и снятия их в любое время данный вид депозита подходит идеально. Да и начисление хоть мизерного процента все равно является приятным дополнением к сохранности средств.

Если же говорить о рисках, то как и в ситуации с любым иным видом банковского вклада, владелец депозита до востребования рискует не получить свои средства ни по требованию ни после, в случае, если свяжется с недобросовестным банком. Имеется в виду ситуация с отзывом у учреждения лицензии на право вести деятельность. Впрочем, переживать раньше времени не стоит, а просто необходимо изучить досконально информацию о банке. Если выбранный потенциальным клиентом банк является участником программы страхования вкладов, то все предложенные им депозиты в обязательном порядке гарантируются Ассоциацией Страхования Вкладов. А это в свою очередь означает, что данная организация обязуется компенсировать вкладчикам суммы депозитов, включая те, что до востребования, в случае отзыва лицензии у того или иного банковского учреждения.

Комиссии по депозиту до востребования

В принципе за снятие (через кассу или перевод денег на указанный счет) банки не взимают никаких комиссий. Собственно как и при снятии средств с банкоматов тех учреждений, в которых открыт вклад. Исключения могут составлять ситуации, при которых клиент данного банка снимает средства с вклада до востребования в банкомате стороннего банковского учреждения – подобные нюансы стоит уточнять заранее при открытии счета.

А вот за обслуживание комиссия может взиматься. Так как мы выяснили, что депозит до востребования может быть представлен в виде простого текущего счета, то и обслуживание данного счета предусмотрено и зачастую выражено оно в финансовом эквиваленте.

Как получить деньги по вкладу до востребования?

Ранее мы отметили, что требуемые средства клиент банка может получить как посредством карты, сняв их через банкомат, так и непосредственно у кассира. Для этого клиенту достаточно иметь документ, удостоверяющий личность и расходный ордер, выписанный экономистами банковского учреждения. Впрочем, данная практика немного устарела и сегодня кассиры выполняют роль двух должностей сразу, проводя финансовые операции самостоятельно.

Предъявив паспорт и огласив сумму, которую клиент хочет снять с вклада, кассир обязуется выдать ему средства, не забыв вручить чеки в подтверждение проведенной операции.

Сразу отметим, что по таким вкладам банк обязан поддерживать определенный уровень резервов в Центральном банке. А это означает, что независимо от того, в какой валюте был открыт депозит, клиент может требовать выдачу средств немедленно, не дожидаясь пока у банка данные средства будут в наличии.

Впрочем, будем реалистами и отметим, что в случае, если у клиента открыт счет, скажем, в евро и ему потребуется снять с депозита внушительную сумму средств, то лучше уж заблаговременно прозвонить в отделение банка и так сказать «заказать» нужную сумму. Данный случай еще более актуален, если клиент открыл мультивалютный счет.

Стоит ли открывать депозит до востребования?

Ответ на этот вопрос напрямую зависит от того, для каких именно целей клиент банка планирует открытие вклада. Если с целью накопления средств дабы в будущем за счет регулярно начисляемых процентов снять привлекательную сумму и приобрести нечто существенное, скажем, что-то из бытовой техники или полететь на отдых, то данный вид вклада подходит лишь на 50%. Все потому что за счет начисляемых процентов это осуществить нереально, а вот за счет пополнений со стороны клиента – вполне.

Если же владелец данного типа вклада планирует жить на начисляемые проценты, то это и вовсе сказка. Как мы выяснили, во вкладах до востребования они мизерные.

Так что единственным корректным способом работы с вкладом до востребования станет хранение имеющихся средств и использование их в любое удобное время. Такой себе кошелек, только удаленный, что позволяет не потратить лишнее и сберечь деньги от себя любимого и от не менее любимых

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector