Skupka-prestizh.ru

Документы и юриспруденция
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Плюсы и минусы инвестирования пенсионных накоплений объясняем коротко investiminfo

Куда лучше направить накопительную часть пенсии — в НПФ или в ПФР

На фоне регулярных и постоянных изменений пенсионного законодательства, а также, в целом, довольно низкого уровня жизни нынешних пенсионеров многие работающие гражданине, в том числе и из числа молодежи, задумываются о том, как увеличить свою пенсию в будущем.

Для этого существует ряд механизмов, обеспечивающих формирование пенсионных накоплений. Кроме прочего, в их числе следует отметить так называемую накопительную часть пенсии. Она формируется по особым правилам, об особенностях которых и пойдет речь в статье далее.

Бесплатно по России

Принцип формирования пенсии

В 2002 году в Российской Федерации была проведена масштабная реформа, которая определила переход системы пенсионного обеспечения на страховые принципы. В соответствии с законодательством каждый гражданин обязан быть зарегистрирован в системе обязательного пенсионного страхования.

При осуществлении трудовой деятельности за него в Пенсионный фонд России на цели, предусмотренные ОПС, вносятся денежные средства в размере, составляющем 22% от его заработной платы. Это так называемые страховые взносы. Обязанность по их отчислению в ПФР лежит на работодателе.

Денежные средства, перечисленные в качестве взносов, конвертируются в пенсионные баллы, которые составляют индивидуальный пенсионный коэффициент (ИПК). Именно данный параметр и характеризует объем пенсионных прав гражданина.

Однако, кроме пенсии страховой, существует еще и накопительная. Она формируется за счет все тех же взносов. При этом на накопительную часть пенсии направляются денежные средства в размере 6%, в то время как на страховую уже 16%. В целом, граждане, за небольшим исключением, сами выбирают то, формировать им накопительную часть пенсионных выплат или нет.

С 2014 года Правительство РФ ввело мораторий на отчисления в счет накопительной части. Иными словами, все взносы направляются только на формирование страховой пенсии. На сегодняшний день известно, что мораторий продлится до 2021 года включительно.

В целях, предусмотренных системой ОПС, граждане вправе самостоятельно определять, где они будут формировать свою накопительную пенсию – в государственном пенсионном фонде (ПФР) или в негосударственном (НПФ).

Что лучше НПФ или ПФР

В связи с тем, что гражданам предоставлено право выбора относительно того, где размещать средства для накопительной пенсии, у многих из них возникают вопросы относительно того, что выбрать – ПФР или НПФ. В данном случае у размещения в той или иной организации имеются свои плюсы и минусы, которые следует разобрать более подробно.

Минусы и плюсы НПФ

Негосударственный пенсионный фонд представляет собой частную структуру, которая, получив соответствующую лицензию, имеет возможность заключать с гражданами договоры ОПС.

По их условиям НПФ получает и аккумулирует денежные средства, направленные в качестве страховых взносов на формирование накопительной пенсии. Соответственно, как только гражданин достигает пенсионного возраста, негосударственный пенсионный фонд обязан выплачивать ему денежное содержание, исходя из условий договора.

Плюсы формирования накопительной пенсии в НПФ:

  1. Увеличение размера пенсии за счет получения инвестиционного дохода. Денежные средства, которые в качестве страховых взносов направляются в НПФ, не только аккумулируются на соответствующих счетах, но и инвестируются в целях получения дохода для будущих пенсионеров. К объектам инвестиций следует отнести: ценные бумаги, драгоценные металлы, облигации, акции и так далее.
  2. Защищенность денежных средств. В соответствии с действующим законодательством денежные средства граждан, размещенные в НПФ в рамках договоров ОПС, застрахованы от всех возможных рисков, в том числе и от банкротства. Это не касается инвестиционного дохода, полученного от инвестирования.
  3. Конкуренция. На сегодняшний день на рынке представлено несколько десятков негосударственных пенсионных фондов. Большая часть из них аффилирована с крупными финансовыми структурами, такими как «Сбербанк» или «Газпром». Несмотря на это, отсутствие монополии благоприятно сказывается на функционировании негосударственных фондов с точки зрения выгод для их клиентов.
  1. Возможность банкротства или отзыва лицензии у НПФ. В случае, если НПФ потеряет лицензию или будет объявлен банкротом, гражданин рискует потерять накопленный инвестиционный доход.
  2. Отсутствие гарантий доходности. НПФ не несет гарантий того, что его инвестиционная политика принесет доход клиентам. В некоторых случаях он может не покрывать даже инфляцию.

Минусы и плюсы ПФР

Гражданин вправе не заключать договор с НПФ, а формировать накопительную пенсию в ПФР.

Это имеет следующие плюсы:

  1. Надежность. Государственный ПФ лишен традиционных рисков, присущих НПФ.
  2. Периодическая индексация. Вне зависимости от конъюнктурных показателей, ПФР ежегодно индексирует накопления граждан, чтобы нивелировать действие инфляции.

Минусы:

Основным минусом является то, что инвестиционная политика ПФР не предполагает получение высокого уровня доходности.

Как сделать правильный выбор

Выбирая то, какой организации доверить формирование своего будущего пенсионного обеспечения, гражданин должен учитывать:

  • рейтинг фонда, который присваивается экспертными агентствами;
  • финансовые показатели НПФ;
  • число лиц, заключивших договора с организацией;
  • удобство и прозрачность в обслуживании;
  • количество лет на рынке;
  • отзывы экспертов и реальных клиентов.

Каждый гражданин желает иметь достойное пенсионное обеспечение в старости. Система накопительных пенсий отчасти способна воплотить данное стремление в жизнь. При этом гражданин вправе сам выбрать, какой организации он доверяет формирование своей будущей пенсии – государственному ПФР или частному фонду.

Полезное видео

Может быть стоит обратить внимание на инвестиции, а не надеяться на формирование государственной пенсии или накоплениями в НПФ? Подробнее в видео:

Инвестирование средств пенсионных накоплений

Нет, не можете. Всех граждан уже разделили на две категории:

— у одних продолжит формироваться накопительная пенсия за счет уплаты работодателем страховых взносов на финансирование накопительной пенсии, после отмены моратория на их уплату. К ним относятся застрахованные лица, которые хоть раз выбирали способ управления пенсионными накоплениями, т.е. не являющиеся «молчунами»,

— у других формирование накопительной пенсии за счет уплаты работодателем страховых взносов прекращено. К ним относятся те, кто ни разу не выбирал способ управления, т.е. так называемые «молчуны» и те граждане, которые сознательно отказались от дальнейшего формирования накопительной пенсии, подав в Пенсионный фонд заявление об отказе от формирования накопительной пенсии.

  1. А если моя трудовая деятельность только началась с 1 января 2014 года?

Только для этой категории граждан законом предусмотрена возможность в течение 5 лет с момента первого начисления выбирать, на финансирование какой пенсии направить 6% тарифа страховых взносов работодателя. До принятия ими решения все страховые взносы будут перечисляться на формирование страховой пенсии. Если гражданин по истечении пятилетнего периода с момента первого начисления страховых взносов не достиг возраста 23 лет, указанный период продлевается до 31 декабря года, в котором гражданин достигнет возраста 23 лет.

  1. Что можно сделать с накопительной пенсией в 2017 году?

Накопительная пенсия не индексируется, а увеличивается только за счет дохода от инвестирования, полученного выбранным вами страховщиком.

От правильно сделанного Вами выбора зависит размер вашей будущей накопительной пенсии. Чем выше доход от инвестирования, тем выше размер пенсии, поэтому каждый человек может распоряжаться своими пенсионными накоплениями.

Основная цель распоряжения пенсионными накоплениями – грамотное инвестирование средств с целью получения максимального дохода до момента выхода на пенсию.

  1. Кто такие страховщики?

Страховщик – это или Пенсионный фонд России (ПФР), или выбранный гражданином негосударственный пенсионный фонд (НПФ), то есть та организация, которая инвестирует пенсионные накопления гражданина и будет выплачивать их, когда он выйдет на пенсию.

Действующим законодательством для застрахованных лиц предусмотрена возможность выбора способа формирования накопительной пенсии.

В случае, если Вас не устраивает ранее выбранный страховщик, то Вы имеете право в любой момент его изменить, путем подачи заявления в ПФР.

  1. Узнал, что мои пенсионные накопления перевели в НПФ, хотя заявления я не подавал, что делать?

В этом случае, Вам необходимо:

— направить претензию в НПФ, в который Вас перевели без вашего ведома, с требованием предоставить Вам надлежащим образом заверенные копии заявления и договора, поданных от вашего имени;

— обратиться в суд с исковым заявлением о признании договора недействительным или заключенным ненадлежащими сторонами. Только в этом случае, возврат средств предыдущему страховщику будет произведен НПФ не позднее 30 дней со дня получения соответствующего решения суда и Вы не потеряете доход от инвестирования средств у последнего страховщика.

  1. Хочу поменять страховщика, могу ли я понести какие-либо потери при переходе? Как этого избежать?

Действительно, досрочный переход может повлечь потерю инвестиционного дохода, а при отрицательном результате инвестирования – уменьшение средств пенсионных накоплений (исключение составляют застрахованные лица, подавшие заявление о досрочном переходе в год пятилетней фиксации средств пенсионных накоплений текущим страховщиком).

Для того, чтобы избежать потерь при переходе размещаем Памятку застрахованному лицу об особенностях расчета средств пенсионных накоплений, подлежащих передаче текущим страховщиком новому страховщику по заявлениям о переходе и досрочном переходе, поданным в 2017 году

  1. Почему ПФР не уведомил меня о том, что меня не перевели в НПФ?

ПФР может уведомить застрахованное лицо об отказе в переводе средств с указанием причин отказа только при наличии заявки о предоставлении уведомления об отказе, а также электронного адреса для его направления, следующими способами:

— при личном обращении застрахованного лица в территориальный орган ПФР;

— путем направления застрахованному лицу уведомления в форме электронного документа с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, доступ к которым не ограничен определенным кругом лиц, включая единый портал государственных и муниципальных услуг.

  1. Где можно получить информацию о доходности управляющих компаний и негосударственных пенсионных фондов?

Информацию о доходности, которую обеспечивают управляющие компании, можно ежеквартально получать в любом территориальном органе ПФР или на сайте ПФР.

Что касается, негосударственных пенсионных фондов, то они, по закону, не обязаны предоставлять в ПФР такие отчеты.

  1. Куда будут инвестированы мои накопления, если я выберу, к примеру, государственный Пенсионный фонд?

ПФР самостоятельно не занимается инвестированием средств пенсионных накоплений. Поэтому вам нужно будет выбрать либо частную управляющую компанию, отобранную по результатам конкурса, либо государственную управляющую компанию – на сегодняшний день это Внешэкономбанк.

  1. Чем частные управляющие компании отличаются от государственной?

Частные управляющие компании предоставляют более широкий перечень активов, в которых могут быть размещены пенсионные накопления. А Внешэкономбанк (государственная управляющая компания) инвестирует средства в основном в государственные ценные бумаги, что является менее доходным, но зато и менее рискованным видом управления.

11.А если я захочу поместить деньги в негосударственный пенсионный фонд, каким образом они будут «работать»?

В этом случае в негосударственный пенсионный фонд передаются не только ваши пенсионные накопления, но и обязательства по выплате накопительной пенсии при наступлении страхового случая. Иными словами, страховую пенсию будет назначать и выплачивать ПФР, а накопительную – негосударственный пенсионный фонд. Особо отмечу, что в этом случае государство не несет ответственности за выплату накопительной пенсии.

Особенности инвестирования пенсионных накоплений

Главная » Блог » Инвестирование » Особенности инвестирования пенсионных накоплений

Ошибочно полагать, что та часть заработной платы, которая отчисляется на пенсию, может быть инвестирована в любые активы, по вашему желанию. Да, существует государственная программа, согласно которой пенсионные накопления ряда граждан, прежде всего, тех, кто дал согласие на данную процедуру, вкладываются в ценные бумаги и другие активы. Однако происходит это без участия самого будущего пенсионера, только с его согласия.

Накопительная часть пенсии инвестируется, но, как и в случае с вложением материнского капитала, данная процедура имеет свою специфику.

Так что если вы думаете, что ваши пенсионные накопления лежат на счете, и в любой момент вы можете взять их и вложить в активы, которые вам приглянулись, вы жестоко ошибаетесь. Каким же образом производится инвестирование?

Как инвестируется накопительная часть пенсии

Эта задача возложена на государственную управляющую компанию, которая и берет на себя ответственность за наполнение инвестиционного портфеля, выбор активов и диверсификацию рисков. Выбор компании производится на конкурсной основе.

  • Инвестирование пенсионных накоплений основывается на принципах высокой социальной ответственности управляющей компании перед будущими пенсионерами. Это, прежде всего обеспечение сохранности и прироста переданных в управление средств.

Федеральный Закон «Об инвестировании средств для финансирования накопительной пенсии в Российской Федерации» является основным документом, регулирующим деятельность УК, и определяющим ее поведение на рынке.

Не все ценные бумаги или облигации могут попасть в «пенсионный» портфель, это также указано в законе.

Объекты инвестирования накопительной части пенсии

В число объектов инвестирования входят:

  • государственные ценные бумаги РФ;
  • государственные ценные бумаги субъектов страны;
  • российские облигации;
  • акции российских эмитентов в форме ОАО;
  • ипотечные ценные бумаги;
  • денежные средства в кредитных организациях;
  • депозитные счета;
  • ценные бумаги зарубежных эмитентов, допущенные в РФ.

Иными словами, приоритет всегда у российских ценных бумаг и облигаций, что, конечно, противоречит принципам диверсификации рисков и не дает тех преимуществ, которые были бы при использовании более прибыльных активов.

Так или иначе, подобная политика направлена не только на преумножение накопительной пенсии, но и на поддержку российских эмитентов, двух зайцев одним выстрелом, говоря простым языком.

Более того, у тех граждан, кто только начинает свою трудовую деятельность, уже нет возможности направить на накопления часть отчисляемых средств. В 2013 году было принято решение ограничить взносы на накопительную часть пенсии до 0% для граждан, которые не выберут негосударственные пенсионные фонды или управляющие компании для формирования накопительной части пенсии. 2014-2015 гг. являлись определяющими в выборе варианта пенсионного обеспечения.

Так что волей или неволей для того чтобы инвестировать свои пенсионные накопления с целью увеличения суммы к моменту выхода на пенсию, остается самим копить нужную сумму и самим же выбирать активы. Хорошо это, или плохо, покажет время. Мы же обратимся к опыту людей, которые сами копят себе на пенсию, инвестируя.

Можно ли самостоятельно инвестировать «на пенсию»

Однозначно, да, и подобная практика широко распространена в большинстве европейских стран и США. Люди, понимая, что никто не позаботится о них лучше, чем они сами, начинают копить на свою пенсию смолоду, и, соответственно, инвестировать ее в активы по выбору.

Читать еще:  Пенсия в Москве в 2021 году: какие доплаты и надбавки до минимальной пенсии ждут москвичей

Существуют целые схемы вложений, проверенные и опробованные, которые вы также можете взять на вооружение.

Неизменно, самым популярным вариантом остаются инвестиции на рынке ценных бумаг. Чуть менее популярно, но уже близко к классике – вложение в недвижимость. Поговорим об этом подробнее.

Инвестировать в ценные бумаги, чтобы накопить себе на пенсию

Работать на срочном рынке можно двумя способами: через трейдинг (операции по покупке и продаже активов в зависимости от их стоимости) и инвестиции.

Долгосрочные инвестиции – это как раз тот вариант, который открывает возможности для создания накоплений на будущее. То есть, в течение многих лет вы вкладываете средства в активы, не рассчитывая продать их скоро.

Со временем, ваши покупки растут в цене, так что вы, вероятнее всего, получите больше, чем вложили изначально. Сюда добавляются дивидендные выплаты и выплата купонов, и сумма, необходимая для безбедной старости, вполне может быть собрана.

На рынке вы можете выбирать из перечня активов:

  • акции компаний, которые дают доход в виде прироста в цене и выплаты дивидендов, размер которых, однако, нигде не зафиксирован, и зависит от решения совета директоров;
  • облигации – долговые бумаги, имеющие срок реализации, выплаты по которым, купоны, заранее известны приобретателям;
  • ПИФы и биржевые фонды – дают прирост в цене, как правило, без выплат в виде дивидендов.

Конечно, самостоятельно собрать портфель, который бы не имел рисков при высокой доходности, практически невозможно. Но эту задачу решает инвестиционный аудит — помощь профессионалов по составлению портфеля.

Вложения в недвижимость, чтобы накопить на старость

Классический, но весьма спорный вариант с накоплением на пенсию. Если в 30 лет вы возьмете квартиру в ипотеку, то уже через 10-15 лет «отобьете» ее стоимость, сдавая жилье в аренду. Однако схема эта работает обычно в крупных городах, в той же Москве, а вот в провинции выгодно сдать в аренду недвижимость практически невозможно.

Опять же, стоит знать в какую недвижимость инвестировать, то есть, чувствовать настроения рынка и видеть перспективу на несколько лет вперед.

В любом случае, иметь дополнительно квартиру, которую можно сдавать в аренду – это плюс, особенно, когда не за горами пенсия.

Можно ли просто копить и накопить прибавку к пенсии

Просто складывать деньги под подушку – не лучший вариант, хотя многие делают так до сих пор. «Под подушкой» деньги обесцениваются, так что сумма, складывающаяся годами, будет год от года таять.

Если уж вы задались целью копить и откладывать деньги на пенсию, не инвестируя, то лучше положить их на депозит в банке под некий процент.

  • Процент будет ослаблять действие инфляции, а значит, и сумма не будет обесцениваться так стремительно.
  • Ежегодно вы будете получать проценты по вкладу, которые, при желании, прибавите к общей сумме накоплений.
  • Если делать отчисления на счет регулярно, сделать это своей привычкой, то и сумма сбережений будет неуклонно расти.

Единственное, о чем стоит позаботиться, это правильный выбор банка, где вы будете хранить деньги. Чтобы непредвиденная катастрофа вроде лопнувшего банка, лишенного лицензии, не унесла ваши накопления, стоит доверять организациям с более или менее сложившейся репутацией.

Если тема финансов интересует вас, но вы не владеете даже основами финансовой грамотности, добро пожаловать в Академию Частного Инвестора. Узнать об эффективном обучении вы можете в Личном кабинете!

Каковы плюсы и минусы перевода накопительной части пенсии в НПФ?

С января 2015 года часть пенсионных взносов стала отдельным видом пенсии, которую можно инвестировать для приумножения.

Как формируется эта часть, каковы плюсы и минусы ее перевода в НПФ?

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-45-56 . Это быстро и бесплатно !

Что такое накопительная пенсия?

Для начала следует понять, каким образом она формируется. От официальной зарплаты работодатель отчисляет 22% на счет сотрудника в Пенсионный фонд.

Этот взнос распределяется следующим образом:

  • для граждан до 1966 года рождения весь этот взнос переходит на финансирование страхового обеспечения, 6% идет на выплаты действующим пенсионерам, а оставшиеся 16% образуют пенсию непосредственного самого гражданина;
  • для тех, кто родился после 1967 года, 16% отходят на формирование страховой части, из них 6% – солидарная часть, 10% – индивидуальная часть, а оставшиеся 6% образуют накопительную пенсию.

Таким образом, накопительная часть – это те 6% от зарплаты плюс прибыль от их вложения. Ее отличие от основной в том, что ей можно инвестировать с целью увеличения суммы.

Гражданин вправе сам выбирать банк или организацию для инвестирования. Этот вид начислений практически то же самое, что и банковский вклад – можно получить прибыль, а можно оказаться в убытке.

Что такое накопительная пенсия смотрите на видео:

Плюсы инвестирования

  1. Возможность самостоятельно распоряжаться взносами.

Работник вправе сам решать, куда ему вложить 6% – в управляющую организацию или в НПФ. Чтобы помочь россиянам определиться с выбором, на сайте ПФР публикуются ежегодные отчеты о доходности инвестиций разных компаний.

Таким образом, человек сам может выбрать организацию выгодную для вложений. Будущий получатель социального обеспечения имеет право переводить свои деньги из одной организации в другую и обратно в любой момент.
Получение хороших дивидендов.

Работник может не беспокоиться о мизерных выплатах в старости, если сделает правильный выбор в пользу той или иной управляющей компании. На сегодняшний момент существует достаточно много НПФ и организаций, которые позволяют получать хорошие дивиденды.

Чем больше прибыли у компании, тем больше процентов отойдет на счет инвестора.

Куда вложить накопительную пенсию, узнаете из видео:

Возможность наследования.

В случае смерти человека его накопления перейдут по наследству близким родственникам – супругу или супруге, детям, родителям.

Если близких родственников нет, то унаследовать деньги могут дальние родственники. Единственный нюанс: сумма не может перейти к третьим лицам.
Страховка.

Денежные вложения всегда сопряжены с риском потерять все деньги. В случае с инвестированием в НПФ, клиент не потеряет свои 6%, если компания уйдет в убыток. Единственное, чего могут лишиться вкладчики – это процентов с прибыли.
Увеличение накопления дополнительными средствами.

Каждый человек, проценты от зарплаты которого перечисляются в Пенсионный фонд, может увеличить сумму путем регулярных взносов.

Это позволяет получать больше дивидендов.

к оглавлению ↑

Минусы

  1. Маленькая пенсия или риск остаться ни с чем.

Если гражданин оставит 6% в государственном фонде, то в итоге прибыль его будет не такой большой, если бы он доверил распоряжаться своими средствами негосударственной организации.

Однако в ином случае, переведя вложения в негосударственный фонд, он вовсе рискует остаться без дивидендов. Если компания понесет убытки или обанкротиться, то накопленная часть пропадет, останутся лишь изначальные 6%.
Комиссия за услуги.

Если человек вложит средства в негосударственный фонд, то за пользование его услугами ему при получении прибыли придется отдать процент. В случае высокой инфляции и убытка фонда вкладчик может и вовсе остаться без доходов.
Риск мошенничества.

При подписании договора НПФ следует его тщательно проверить, так как существует риск нарваться на мошенническую организацию.
Страховка.

Управляющие компании при подписании договора, как правило, предлагают застраховать деньги. Страховка стоит денег, а это значит, человек столкнется с дополнительными расходами.
Потеря лицензии НПФ.

В последнее время у многих негосударственных фондов отбирают лицензии, а это чревато негативными последствиями для вкладчиков.

Накопительная доля не индексируется, ее размер и рост полностью зависит от прибыльности компании. Таким образом, вкладчики могут оказаться как в плюсе, так и минусе.

Прежде чем принимать решение о распределении своих начислений, важно учесть все плюсы и минусы. Те, кто не хочет рисковать, могут оставить свои средства в ПФР.

Люди, желающие получать дополнительную прибыль и увеличить пенсию у будущем, делают выбор в пользу инвестиций в НПФ.

Плюсы и минусы НПФ смотрите на видео:

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 938-45-56 (Москва)
+7 (812) 425-14-67 (Санкт-Петербург)

25 лет до пенсии — простая пенсионная стратегия инвестирования

Когда тебе 25 не сильно задумываешься о будущей пенсии. В приоритете более «важные» дела: семья, путешествия, развлечения … покупка квартиры. И вот когда до пенсии остается лет 20-25, начинают посещать мысли. А будет ли ЖИЗНЬ на пенсии? Или обычное выживание. На те крохи, которые (пока еще) выделяет государство.

А что будет в будущем? Возможно к выходу на заслуженный отдых, как таковые выплаты отменят (постепенно все идет к такому варианту). И что делать?

Остается самостоятельно копить на безбедную старость.

  1. Варианты инвестирования в России
  2. Куда вкладывают деньги будущие пенсионеры на Западе
  3. Стратегия накопления на пенсию
  4. В чем плюсы … и минусы
  5. Доходность пенсионного портфеля
  6. Пенсия в России — готовим сами

Варианты инвестирования в России

А куда вкладывать? Особенно, если у тебя нет никаких знаний и опыта. И права на ошибку тоже нет. Самостоятельно выбирать ценные бумаги? Может быть какие-то биржевые фонды (ПИФ или ETF). А что именно? Сколько? В каких пропорциях? Слишком много вопросов и неопределенностей. Все инвестиции сопряжены с риском. Риском потери накоплений. И как то не хочется потратить время (и деньги) в холостую.

Было бы наверное логичнее доверить деньги профессионалам. Специализирующихся на пенсионных накоплениях граждан. А что у нас есть России?

НПФ (негосударственные пенсионные фонды). Сомнительная перспектива. За последние несколько лет доходность подобных фондов оставляет желать лучшего. Я вот точно не понесу туда деньги. Причины? Пожалуйста.

Это и ограничение в доступных инструментах инвестирования (значит сразу срезается возможность потенциально высокой прибыли).

Воровство пенсионных денег. Многие НПФ обанкротились, а владельцы благополучно живут за границей и проедают деньги пенсионеров.

Низкая эффективность. Вложения в сомнительные ценные бумаги. Либо с огромным риском и и такой же вероятностью банкротства эмитента. Или вообще с какой-то смешной доходностью. Средства вкладываются не в то, что будет выгодно клиенту. А в первую очередь самому фонду.

Комиссии за управление. НПФ берут свой процентик от стоимости активов. Плюс многие еще дополнительно взимают поборы за показанный доход. Типа полученная прибыль за «эффективное управление». Я не против вознаграждений. Но только за реальные (хорошие) результаты.

А что у НПФ? Заработали-не заработали — отстегните нам денежку пожалуйста. Шутим… Мы сами с вас все что надо удержим.

В итоге. Если брать «среднее по больнице» — реальная доходность НПФ даже не превышает ставки по безрисковым банковским вкладам. А значит вчистую проигрывает инфляции.

Реально накопить на достойную пенсию с помощью российских пенсионных фондов весьма и весьма затруднительно.

Обратим внимание на Запад. В частности США.

Куда вкладывают деньги будущие пенсионеры на Западе

Как накопить на достойную пенсию рядовому гражданину «загнивающего Запада»?

Одним из вариантов является покупка специальных пенсионных взаимных фондов. Они называются …

Target Retirement Fund (TRF) — фонды с целевой датой выхода на пенсию.

TRF можно купить на бирже как обычные ценные бумаги (акции, облигации, ETF).

На примере продуктов от Вангуард.

Провайдер предлагает линейку пенсионных продуктов: Vanguard Target Retirement Fund 40 (45 / 50 и так далее). Число означает планируемую дату выхода на пенсию.

Например. Vanguard Target Retirement 2045 Fund (тикер VTIVX) — подойдет людям, планирующим отойти от дел в 2045 году (плюс-минус 2 года).

Кстати, на дату написания статьи, объем привлеченных средств в этот фонд составлял 25 миллиардов долларов.

Будущему пенсионеру не нужно задумываться о правильности вложений. Подбору бумаг и прочих нюансах. Все что от него требуется, выбрать нужный фонд (с целевой датой выхода на пенсию) и каждый месяц покупать новые акции TRF.

Стратегия накопления на пенсию

Что предлагает фонд своим инвесторам?

Широкий диверсифицированный портфель, охватывающий большинство рынков акций и облигаций по всему миру. Все это «заворачивается» в одну ценную бумагу.

В состав портфеля входят:

  • Акции компаний США;
  • Акции международных компаний (exUS);
  • Облигации США;
  • Международные облигации.

Для инвестиций в выше представленные активы, используются биржевые фонды (ETF) c минимальными комиссиями. Получаем всего 4 ETF в составе пенсионных накоплений.

Учитывая длительный временной горизонт (25-30 лет до пенсии) изначально в портфеле сделан упор на акции. Как потенциально более доходные инструменты. И небольшой на облигации.

По мере приближения к пенсии (целевой дате) доля агрессивных вложений (акций) постепенно снижается. И повышается вес консервативных инструментов (облигаций).

Как это работает на примере Vanguard Target Retirement 2045 Fund? План выхода на пенсию в 65 лет.

На старте (до 40 лет) 90% вложены в акции. И 10% в облигации. Постепенно, с каждым годом меняется соотношение. В среднем доля акций уменьшается на 1,5-2% в год. И к 65 годам оно достигает значение 50/50 (акций / облигаций).

К 72 годам (в течение 7 лет после выхода на пенсию) доля акций в портфеле еще снижается до 30%. Оставшиеся средства распределяются по долговым бумагам с фиксированным доходом.

После 72 лет — структура и состав портфеля не меняются. Большая доля облигаций позволяет пенсионеру получать стабильный денежный поток. Оставшиеся акции позволяют сохранять доходность общего портфеля.

В чем плюсы … и минусы

Простота и удобство для инвестора-пенсионера. Все манипуляции с портфелем — забота управляющих. Изменение состава портфеля (пропорции), регулярные ребалансировки. Покупка новых активов. Реинвестирование дивидендов. Забудьте про это все как страшный сон. Закинул деньги (купил фонды) и голова не болит, что делать дальше.

Низкие комиссии. Фонд берет 0,15% в год. За управление. В России просто за владение ETF с вас попросят в раз 5-10 больше. Если под прицел взять ПИФ с активным управлением, то годовую комиссию еще можно увеличить раза в 2-3.

Читать еще:  Новый пенсионный возраст и статья 55 Конституции РФ: есть ли нарушения

Ок. Это слишком хорошо, чтобы быть правдой. Если ли какие-то подводные камни?

Естественно. Куда без них.

Минусы

Двойная комиссия. Пенсионный фонд включает в свой состав биржевые фонды. За которые тоже нужно платить. Это конечно косвенные издержки. Но они снижают общую доходность.

Второй момент — это то, что TRF созданы в основном для граждан США. И обладают дополнительно различными льготами по налогообложению. Для нерезидентов никаких плюшек нет. Дополнительно, хоть TRF и обращаются на бирже, доступ к ним дает не каждый брокер.

Третий пункт — это валютные риски. Все входящие в TRF фонды номинированы в долларах. И соответственно пенсионеры будут получать доход в валюте. Чем это чревато? При сильном укреплении рубля (взлетит так курс рубля раза в два))) маловероятно конечно. А вдруг) вам доход также просядет.

Хотя верное и обратное. При обесценивании национальной валюты, пенсии будет увеличиваться пропорционально.

Доходность пенсионного портфеля

Подобные продукты на рынке существуют десятилетия. И обогатили не один миллион пенсионеров. Если средства привлекаются, значит это выгодно.

Итак, посмотрим каковы результаты фонда?

Начиная с января 2004 года среднегодовая доходность составляла 7,28%. В долларах США.

Учитывая среднюю инфляцию в стране на уровне 1,8% годовых, я считаю совсем неплохие результаты.

Доходность пенсионного портфеля при вложении $10 000

Пенсия в России — готовим сами

Ок. Если нет возможности инвестировать в подобные взаимные фонды. Что делать рядовому россиянину?

Взять на вооружение саму стратегию.

И соорудить нечто подобное самостоятельно. Купить через иностранного брокера (того же IB) ETF, входящие в состав взаимных фондов.

Выделить необходимые пропорции для покупки в портфель акций и облигаций.

И с каждым годом изменять веса в портфеле.

Проще это отслеживать в электронных таблицах (EXCEL и Google в помощь).

Составьте структуру портфеля с текущим распределением активом. И каждый год меняйте процентовку.

Как меняется состав и изменение пропорций активов с течением времени, можно подсмотреть на сайте Вангуард.

Какие ETF можно включить в пенсионный портфель?

От провайдера Вангуард подойдут такие (с минимальными комиссиями):

  • VTI (широкий индекс акций США) — комиссия 0,03%;
  • VXUS (мировые акции без США) — комиссия — 0,09%;
  • BND (облигации США с разными сроками погашения) — комиссия — 0,035%;
  • BNDX — (международные облигации) — 0,09%.

А что делать есть нет выхода на зарубежных брокеров?

Делаем из подручных средств. Из доступного на российском рынке. В первую очередь из биржевых фондов (БПИФ и ETF). Актуальный список можно посмотреть на сайте Московской биржи. Лучше обратить внимание на фонды с минимальными комиссиями.

Здесь уже можно настроить состав пенсионного портфеля под российские реалии. Выделить большУЮ долю именно на отечественные ценные бумаги. При этом сохранив эталонное распределение между акциями и облигациями.

Например, брать за основу не американские бумаги, а российские фондовый рынок.

Пример построения такого портфеля

Долю акций и облигаций оставляем неизменной 90 на 10%.

Под облигации подойдут обычные рублевые и валютные евробонды. Распределите их пополам.

Под акции можно выделить долю российских фондов 45% (ETF FXRL или БПИФ SBMX). Оставшуюся половину (45%) раскидать по другим фондам, направленных на другие страны (США, Китай, Германия, Англия и т.д.).

В итоге мы получаем портфель, составленный по пенсионной стратегии. Но с учетом того, что мы живем в России. И на пенсии будет тратить рубли.

Минусы :

Кое-какие манипуляции нам нужно делать самостоятельно и постоянно (покупка в нужных пропорциях и отслеживание изменения состава с течением времени). Но по мне — это приятные хлопоты.

Высокие издержки фондов (входящих в портфель). Достигающих в среднем 1 — 1,5% в год.

Но взамен можно использовать налоговые льготы для резидентов РФ по полной. Это и льготы на ИИС. И освобождение от налогов при длительном владении (более 3-х лет). Которые в свою очередь нивелируют расходы по ETF.

Удачных пенсионных накоплений!

За обновлениями в этой и других статьях теперь можно следить на Telegram-канале: @vsedengy.

Плюсы и минусы накопительной части пенсии

Каждый работающий человек хотя бы раз в жизни задумывался о своей будущей пенсии, о ее размере и о том, как ее можно увеличить. И здесь есть над чем задуматься, ведь чтобы в будущем получать достойную пенсию необходимо заранее позаботиться о ее формировании.

По нынешнему законодательству из страховых выплат, которые составляют 22% от официальной заработной платы 6% идут на выплату пенсий нынешним пенсионерам, а вот остальные 16% формируют будущую пенсию самого работника. Благодаря тому, что государство продлило до конца 2016 года право выбора пенсионных накоплений, у людей есть выбор как поступить с этими 16%. Из них формируется накопительная и страховая часть пенсии. Страховая часть пенсии составляет 10%. Ей управляет либо Пенсионный Фонд России, либо Внешэкономбанк.

А вот оставшиеся 6% формируют накопительную (свободную) часть пенсии. Ее гражданин может вкладывать по своему усмотрению. Он может оставить ее в государственном пенсионном фонде, тогда она перейдет в страховую часть, размер которой в этом случае составит 16%. Но также будущему пенсионеру предоставляется возможность вложить ее самостоятельно в различные компании, управляющие вложением накопительной части и негосударственные пенсионные фонды. Таким образом, человек сам распоряжается частью своей будущей пенсии. При этом у накопительной части пенсии есть свои недостатки и преимущества.

Плюсы накопительной пенсии

  1. Свобода. Главным плюсом накопительной части пенсии является свобода выбора. Человек в праве сам распоряжаться 6% страховых отчислений и вкладывать их по своему усмотрению в любые негосударственные пенсионные организации или в государственный пенсионный фонд. Такой выбор не окончателен и будущий пенсионер в праве менять свой выбор, переводя свои средства из одной негосударственной пенсионной организации в какую-либо другую или в Пенсионный Фонд России и обратно.
  2. Возможность больших процентов прибыли. При выгодном вложении накопительной части своей будущей пенсии в НПФ работник может получить более высокий доход, нежели в государственном фонде. Это происходит за счет более высокой прибыли фондов от сделок с ценными бумагами, и если эти сделки оказываются выгодными, то соответственно и человек, вложивший свою свободную часть пенсии в этот фонд, получает большую прибыль.
  3. Наследование. При преждевременной кончине человека вся свободная часть пенсии достается по наследству его ближайшим родственникам – жене, детям, родителям. Если же таковых не имеется, то на нее могут претендовать более далекие родственники. Но есть отличие наследования этой части пенсии и наследования по завещанию – ни при каких условиях она не может быть унаследована третьими лицами.
  4. Застрахованность. Вкладывая часть своей будущей пенсии в негосударственную пенсионную финансовую организацию человек рискует. Если эта организация неправильно вложит деньги и понесет убытки, то максимум, что потеряет вкладчик это дивиденды, сами же шесть процентов останутся на прежнем уровне.
  5. Дополнительное увеличение пенсии. Благодаря программе софинансирования у людей есть возможность увеличения своей накопительной части, путем привлечения дополнительных денежных средств. Другими словами, каждый может положить в пенсионный фонд деньги помимо накопительной части пенсии, тем самым увеличив ее.

Минусы накопительной пенсии

  1. Большие риски. Если эта часть пенсии гражданина остается в государственном фонде, то он получает невысокую прибыль при этом. При вложении же в негосударственный пенсионный фонд он рискует больше. Так как может не получить вообще никакой прибыли, если фонд понесет убытки при инвестировании денежных средств вкладчиков.
  2. Мошенничество. При вложении средств в негосударственные пенсионные фонды человек берет на себя все риски. Бывает, что среди негосударственных фондов попадаются и мошенники, при этом вкладчик может потерять всю свою часть накопительной пенсии.
  3. Страховые риски. Желая застраховать свои риски при вложении части пенсии в негосударственную пенсионную финансовую организацию человек может увеличить страховые резервы, что в свою очередь требует дополнительных расходов.
  4. Лишение прибыли. При вложении своей свободной части пенсии в негосударственный фонд работник заключает с ним договор. При этом, зачастую, если есть необходимость расторгнуть этот договор раньше окончания его действия, человек может потерять всю прибыли, накопленную в этом фонде до этого момента.
  5. Комиссия. При получении прибыли от вложения своей накопительной части в негосударственную пенсионную организацию с будущего пенсионера вычитается комиссия за услуги фонда. Таким образом, при высокой инфляции и невысоких прибылях фонда человек может вообще остаться без прибыли.

Выводы

Накопительная часть пенсии имеет как недостатки и преимущества. Ее формированием надо заниматься и вкладывать ее с умом, тогда будущая пенсия будет выше. Но, к сожалению, многие не знают о плюсах накопительной части пенсии и оставляет ее без внимания.

Дополнительная интересная информация в следующем видео:

Особенности инвестирования пенсионных накоплений

В соответствии с действующим законодательством России каждый совершеннолетний работающий гражданин ежемесячно перечисляет часть личных доходов на собственный пенсионный счет. Технически эта обязанность возложена на компанию-работодателя. В связи с этим большинство россиян не знают или не задумываются о тех возможностях, которые по закону открыты для них. Давайте разберемся, как правильно осуществлять инвестирование пенсионных накоплений.

Сущность явления

Пенсионные накопления являются совокупностью денежных средств, которые включают в себя сумму всех страховых взносов, которые направлены на финансирование накопительной части трудовой пенсии.

Со временем денег на указанном счете человека будет становиться больше. В итоге именно они станут основой пенсионных выплат гражданина в будущем, после того как он достигнет установленного законом возрастного ценза или опыта работы.

В соответствии с законодательством РФ данные денежные средства являются государственной собственностью. В то же самое время они не участвуют в формировании федерального или соответствующего регионального бюджета.

Источники пенсионных накоплений

По закону существует несколько различных источников, из которых деньги могут попадать на пенсионный счет человека. Он может пополняться за счет:

  • обязательных страховых взносов;
  • дополнительных страховых взносов;
  • добровольных взносов, производимых работодателями;
  • материнского капитала либо его части;
  • полученных доходов от инвестирования.

Пенсионные накопления гражданина подлежат обязательному учету на специальном лицевом счете, содержащим в себе всю совокупность поступлений из вышеперечисленных источников.

Кому лучше доверять свои накопления

В недавнем прошлом Государственная Дума России приняла федеральный закон, по которому любой гражданин наделяется правом производить инвестирование средств пенсионных накоплений по собственному усмотрению.

При этом следует учитывать, что пока от человека не поступило его заявление о том, как следует распоряжаться данными денежными средствами, они находятся в ведении Внешэкономбанка. Начиная с 2003 года, эта компания представляет из себя государственную управляющую компанию (ГУК), осуществляющую доверительное управление деньгами пенсионных накоплений граждан.

Итак, на сегодняшний день любой человек может доверять собственные пенсионные накопления:

  • частным управляющим компаниям (УК);
  • государственной управляющей компании.

От правильности сделанного выбора во многом будут зависеть конечные результаты по осуществляемым инвестициям. Управляющие компании являются специализированными предприятиями либо организациями, имеющими особые права, позволяющие осуществлять исключительный вид деятельности и управлять пенсионными накоплениями граждан.

Все УК обязательно должны получать особые лицензии, которые позволяют им заниматься подобной инвестиционной деятельностью.

Плюсы и минусы государственной и частных компаний

В общем виде ситуацию по выбору организации для управления собственными пенсионными накоплениями можно представить в следующем ключе: государственная управляющая компания более надежна, частные компании предлагают большую доходность.

При этом нужно учитывать, что если человек выбрал для себя вариант с частной компанией, то государство не будет нести ответственность за результаты ее деятельности. Таким образом, риски в этой ситуации несет сам гражданин.
Основным недостатком ГУК является крайне низкая доходность по инвестированию пенсионных накоплений. Зачастую она может опускаться ниже фактического уровня инфляции.

Если вы, проанализировав все существующие риски, решили остановиться на негосударственной управляющей компании, то необходимо произвести следующие действия.

  1. Изучить специальный перечень, утвержденный Пенсионным Фондом (ПФ) России, и выбрать заинтересовавшую вас организацию.
  2. Произвести выбор одного инвестиционного портфеля, конечно, в случае, когда такие услуги предоставляются вашей УК.
  3. Написать соответствующее заявление и направить его в ПФ России до конца текущего года.

В настоящее время существует большое количество негосударственных пенсионных фондов (НПФ), которые с радостью возьмут на себя управление пенсионными накоплениями. Исчерпывающий перечень НПФ находится в одном из разделов официального сайта ЦБ РФ.

Для подтверждения собственного выбора гражданину также необходимо написать и подать заявления в соответствии с установленным образцом.

К сожалению, на сегодняшний день не существует готового решения, которое бы одновременно обеспечивало гражданам безопасность их пенсионных накоплений и высокую доходность от их инвестирования.

Пенсионная рулетка: плюсы и минусы пенсионных накоплений

Пенсионный Фонд России дал жителям страны еще два года, чтобы «определить» место для своих пенсионных накоплений. Но до сих пор мало кто понимает, какими инструментами сегодня можно обеспечить себе высокую пенсию в старости. Некоторые, даже если знают, боятся рисков и обмана со стороны частных организаций.

На портале MariMedia подведены итоги опроса «Задумывались ли вы о своей будущей пенсии?»: 14 процентов респондентов ответили, что позаботились об этом и перевели свои накопления в Негосударственный пенсионный фонд.
22 процента считают, что в операциях по переводу пенсионных накоплений никакой выгоды нет. «Государство не обманешь» — говорят они.
20 процентов, наоборот, пробовали разобраться в системе пенсионных накоплений, но там «черт ногу сломит». Еще 15 процентов опрошенных настроены пессимистично: они уверены, что до пенсии просто не доживут.
22 процента выбрали следующий вариант ответа: «Хотелось бы, чтобы „МариМедиа“ еще раз разъяснило, как можно позаботиться о своей будущей пенсии». Лишь восемь процентов вообще не думали на эту тему.

«МариМедиа» решило разобраться в пенсионном вопросе и внести ясность для всех жителей Марий Эл, кто желает позаботиться о своей будущей пенсии.

Читать еще:  Повышение пенсии для работающих пенсионеров с 1 января 2021 года

Кому разрешили молчать до 2016 года

Напомним, что законодатели просили определиться «молчунов» до 1 января 2014 года с выбором Негосударственного пенсионного фонда и перевести накопительную часть своей будущей пенсии, либо она автоматически определялась на счет государственной управляющей компании Внешэкономбанка России.

Но по данным федеральных информагентств, в сентябре этого года право выбора организации, которой россиянин желает доверить накопительную часть своей будущей пенсии, продлили еще на два года. Соответствующее решение внесено в качестве поправок Минтруда к пенсионному законодательству.

— Деньги должны работать, — считает начальник отдела персонифицированного учета Управления Пенсионного фонда в Йошкар-Оле Людмила Тяпина. — Только необходимо грамотно их вкладывать.

Пенсия состоит из страховой и накопительной части. Последнюю можно инвестировать в Негосударственные пенсионные фонды, либо отдельные управляющие компании. В арсенале НПФ больше возможностей, потому что они заключают соглашения сразу с несколькими управляющими компаниями и накопления своих клиентов вкладывают в различные ценные бумаги.

— В России накопительная часть пенсии начала формироваться в годах у женщин с 1958 и до 1966 года рождения включительно и мужчин с года рождения. Она составляла два процента. Сегодня эта категория граждан имеет право свободно один раз в год переводить накопительную часть в НПФы, в зависимости от выгоды, — комментирует Людмила Анатольевна. — Молодым людям после 1967 года рождения, согласно изменениям внесенным в Федеральный закон «Об обязательном пенсионном страховании в РФ», в 2013 году необходимо определиться, каким тарифом они хотят формировать свою накопительную часть 2014 года: либо оставляют шесть процентов, либо снижают до двух. Четыре процента пойдут в страховую часть.

Здесь может возникнуть такая ситуация: если человек никогда не писал заявление, значит, его накопительная часть находится во Внешэкономбанке. Соответственно, сумма начисления накопительной части автоматически составит два процента (по новому проекту закона — 0 процентов). Со следующего года, если поправки вступят в силу, он получит нулевую накопительную часть и 16 процентов в страховой. Для тех, кто напишет заявление накопительная составит — шесть процентов, страховая части — 10.
Ситуацию возможно изменить, написав заявление до 2016 года. За два года это можно сделать лишь один раз. Те, кто начнет трудовую деятельность после 2014 года, получат пятилетний период для выбора между схемами «6% накопительной и 10% страховой» и «0% накопительной и 16% страховой». Поэтому, если «молчун» не напишет заявление, его страховая часть вырастет до 16% автоматически, а накопительная обнулится.

Имеется еще один нюанс. Если вы уже состояли в НПФ или УК, а затем перевелись в государственную УК, в накопительной части автоматически будет выставлено шесть процентов.

Деньги любят счет

Страховая часть по постановлению Правительства РФ подлежит ежегодной индексации, но накопительная часть инвестируется. Соответственно, эта сумма может увеличится быстрее, если грамотно ее вкладывать.

— Переводя свою накопительную часть, в негосударственный пенсионный фонд, необходимо постоянно отслеживать ситуацию на фондовом рынке и контролировать свою прибыль. Требуется регулярно заходить на сайт организации и просматривать отчеты о полученных от инвестирования процентах к вашим накоплениям в каждом квартале текущего года и динамику за трехлетний период. Если по итогам года видите, что компания ушла в минус, переводитесь в другую с более выгодными показателями, — советует специалист городского Управления Пенсионного фонда.

Рейтинги НПФ, сравнительную характеристику и краткую информацию о каждой управляющей компании можно получить на единых сайтах, таких как http://investfunds.ru ( http://investfunds.ru ). Это очень удобно для новичков.

Программа софинансирования — дополнительный бонус для увеличения будущей пенсии

По словам Людмилы Тяпиной, увеличить накопительную часть своей будущей пенсии можно еще одним способом, вступив в программу софинансирования. Вкладывать максимальную сумму — 24000 рублей — либо минимальную — 12000 рублей. Государство ежегодно прибавляет к этим деньгам еще 12000 рублей. Программа выгодно работает как для будущих пенсионеров, так и для молодежи. Таким образом, ваши деньги непрерывно работают. Эти заявления принимались до 1 октября 2013 года. Если законодателями будет принято решение о продолжении программы, население проинформируют.

Риски — минимальны

Как заверяют в Управлении Пенсионного фонда Йошкар-Олы, на сегодняшний день, при переводе накопительной части пенсии в НПФ или частную УК, рисков нет. Самое страшное, что может произойти — это компания уйдет в минус и вы ничего не заработаете. Накопления останутся целыми, сгорят лишь проценты, полученные от инвестирования. Именно для этого рекомендуется регулярно отслеживать работу компании, и в случае угроз переводить деньги в другой НПФ.
На памяти сотрудников ведомства, в Марий Эл нарекания были лишь однажды — около четырех лет назад на фонд «Русь». Сегодня система по увеличению пенсионных накоплений отработана достаточно хорошо.

Куда обращаться

Если человек выбирает управляющую компанию, то заявление необходимо написать в Пенсионном фонде. Выбор сделан в пользу НПФ, тогда договор заключается непосредственно с фондом. На территории республики и марийской столицы работают следующие НПФ: «Промагрофонд», «Лукойл-гарант», «Сбербанк», «Росгосстрах» и «Газфондбанк». В остальные придется обращаться на юридический адрес организации.
По действующему законодательству переводить накопительную часть из одного НПФ в другой разрешено ежегодно. Однако если будут приняты новые поправки Закона, срок составит — раз в пять лет.
Если происходит страховой случай, накопительную часть выплачивает та организация, где она хранилась — к примеру, в НПФ. Страховая часть начисляется ПФР. Опыт таких выплат уже имеется.

Преимущества

По российскому законодательству будущий пенсионер в праве распоряжаться своей накопительной частью, — говорит Людмила Тяпина. — Я советую инвестировать накопительную часть своей пенсии. Это не только выгодно, но и дает определенные гарантии. К примеру, при наступлении страхового случая, правоприемники получат накопительную часть в полном объеме. Если все в порядке, то при выходе на пенсию, гражданин будет получать достойные денежные выплаты, тем самым обеспечив себе комфортную старость. Поэтому накопительная часть должна работать уже сегодня. Если законодатель дает право перехода в НПФ, не нужно этого бояться или оттягивать принятие решения. Размер нашей пенсии в наших руках. Тем более всегда есть возможность сделать шаг назад и перевести деньги обратно в государственную управляющую компанию.

Подготовила Диляра Белова

ИА «МариМедиа». При использовании материала гиперссылка обязательна.

Куда вложить накопительную часть пенсии и как произвести инвестирование?

Каждый работодатель из фонда оплаты труда сотрудника делает страховые взносы в пользу государства в размере 22%, из которых 16% идут на формирование страховой пенсии, а оставшиеся 6% на пенсионные накопления. Или же по выбору физического лица отчисления будут полностью составлять страховую пенсию.

В этой статье мы расскажем о плюсах и минусах накопительной части трудовой пенсии, а также представим рейтинг наиболее доходных НПФ по мнению Центрального банка.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону 8 (800) 350-29-87 . Это быстро и бесплатно !

Что это такое?

Если гражданин принял решение о формировании накопительной части трудовой пенсии, ему следует определиться, какая компания будет представлять его интересы, так как пенсионные средства должны инвестироваться и приумножаться, а не находиться на лицевом счете физического лица и подвергаться инфляции.

Прибыль от инвестиционной накопительной пенсии может значительно увеличить вклад застрахованного лица.

К компаниям, осуществляющим управление вкладами, относятся:

  • Пенсионный фонд РФ.
  • Негосударственные пенсионные фонды.

С 2003 года таковой компанией является «Банк развития и внешнеэкономической деятельности» (Внешэкономбанк).

Более подробно о накопительной пенсии, читайте в нашей статье.

Плюсы и минусы

К положительным моментам можно отнести:

    Возможность самим распоряжаться вкладами. Если компания по каким-то причинам не оправдала ожиданий, можно перевести свои накопления в любой другой негосударственный пенсионный фонд.

Если переводиться из одного фонда в другой чаще, чем раз в пять лет, то можно лишиться значительной части инвестиционного дохода.

  • Завещание накоплений. Накопительная пенсия может быть передана наследникам.
  • Хорошая прибыль. Зависит от дохода компании, которую выберет гражданин.
  • Подстраховка. Если НПФ сработает в убыток, вкладчик не потеряет свои 6%.

    К отрицательным моментам можно отнести:

    • Потеря дивидендов. Государственный Пенсионный фонд, а точнее «Внешэкономбанк», ограничен в выборе финансовых инструментов инвестирования в отличие от НПФ, поэтому прибыль от его деятельности будет значительно ниже. Оставаясь в НПФ, который может обанкротиться или понести убытки, вы также рискуете потерять накопленную часть.
    • «Фирмы-одноневки». К выбору управляющей компании следует отнестись внимательно, так как есть риск оказаться в руках мошенников.
    • Комиссионные. Управляющая компания взимает с вкладчика процент с прибыли, получаемой от их инвестиционной деятельности.
    • Навязывание страховки. НПФ страхует взносы вкладчика, что несет за собой дополнительные траты.
    • Накопительная часть не индексируется. На ее размер полностью влияет доходность управляющей компании.

    Детальнее о плюсах и минусах накопительной пенсии можно узнать тут.

    Куда можно произвести инвестирование?

    Каждый гражданин, желающий выгодно произвести инвестирование накопительной части трудовой пенсии, должен выбрать такой НПФ, который не только сохранит вклад, но и существенно его приумножит.

    Из-за дефицита бюджетных средств, Правительство РФ ввело временный мораторий на накопительную часть пенсии до 2020 года. Такое решение принято с целью экономии и оптимизации расходов.

    Куда вкладывать часть пенсии? Для пенсионеров, желающих формировать самостоятельно свою часть пенсии с помощью добровольных отчислений в НПФ, государство ограничений не ввело.

    Несмотря на непростую экономическую ситуацию. Центральный банк каждый год составляет рейтинг наиболее выгодных компаний, куда можно вложить выплаты. О том, где находится накопительная пенсия, мы рассказали в нашей статье.

    ТОП – 10 доходных фондов по данным Центрального банка за 2017 год:

    1. НПФ «Гефест» — доходность 14,21%.
    2. «Алмазная осень» — доходность 11,94%.
    3. «Национальный негосударственный пенсионный фонд» — 11,83%.
    4. «Роствертол» — 11,36%.
    5. «УГМК-Перспектива» — 11,28%.
    6. «Первый промышленный альянс» — 11,17%.
    7. НПФ «БОЛЬШОЙ» — 11,05%.
    8. «Оборонно-промышленный фонд им. В.В. Ливанова» — 10,59%.
    9. «Атомфонд» — 10,46%.
    10. «НПФ Сбербанка» — 10,36%.

    Аспекты, на которые следует обратить внимание

    Самым важным аспектом при выборе управляющей компании является его надежность и доходность. Чем выше прибыль НПФ, тем быстрее увеличивается накопительная часть пенсии.

    Рейтинг надежности определяется по шкале: A,B,C,D,E. Самый высокий – класс A:

    • Класс A+++ — высокий уровень надежности. Гарантирует вкладчикам исполнение обязательств даже во время экономических кризисов.
    • Класс A++ — очень высокий. Фонд выполнит свои обязательства при условии, что экономика страны стабильна.
    • Класс A – высокий. Только положительная экономическая ситуация позволит фонду выполнить свои обязательства.

    Наиболее прибыльными компаниями, по данным Центрального Банка на 2017-2018 год, являются:

    1. «Гефест».
    2. «Алмазная осень».
    3. «Национальный НПФ».
    4. «Роствертол» и другие.

    Наиболее надежными компаниями являются:

    1. «Нефтегарант».
    2. «Благосостояние ЭМЭНСИ».
    3. «Газфонд пенсионные накопления».
    4. «Газфонд».
    5. «ВТБ Пенсионный фонд».
    6. «НПФ Сбербанка».

    Как происходит увеличение?

    За счет чего же увеличивается накопительная пенсия? Увеличение может осуществляться в трех случаях:

      Использование материнского (семейного) капитала на формирование пенсии матери (ст. 15 Федерального закона от 29.12.2006 N 256-ФЗ).

    Данным правом может воспользоваться только мать ребенка при достижении им трехлетнего возраста.

    Капитал может быть использован полностью или частично. Для того чтобы направить денежные средства на увеличение пенсионных накоплений потребуется ряд документов:

    • паспорт;
    • сертификат на получение капитала;
    • заявление на распоряжение денежными средствами на пенсию матери;
    • СНИЛС.

    Также родитель вправе отозвать денежные средства из накоплений и направить их на другие цели, предусмотренные законом.

    • Скачать бланк заявления о распоряжении средствами материнского капитала
    • Скачать образец заявления о распоряжении средствами материнского капитала на пенсию матери
  • Программа софинансирования государством. Цель программы – удвоить денежные средства за счет дополнительных перечислений при условии, что взносы находятся в диапазоне 2-12 тыс. рублей.

    Также участники программы получают льготы в виде налогового вычета из суммы, вносимой на накопительную часть пенсии.

    Вносить средства можно двумя способами:

    • Через банк. Для этого нужно самостоятельно получить реквизиты в банке либо в отделении фонда. Платежи могут вноситься раз в год или несколько, но равными частями.
    • Через работодателя. В данном случае, сумма взноса будет удерживаться из заработной платы работника, и перечисляться на лицевой счет гражданина в Пенсионном Фонде.

    Управление накопительной частью. Как говорилось выше, накопления будут приносить прибыль, если их использовать как инвестиции.

    Есть два варианта инвестирования накопительной части пенсии:

    • Ничего не предпринимать. То есть, денежные средства по умолчанию остаются в Государственном пенсионном фонде РФ. Положительная сторона этого варианта в том, что фонд гарантирует возврат средств. Но не обещает выгоду.
    • Перевод накопительной части в Негосударственный пенсионный фонд. Управлять средствами будет компания, специализирующаяся на инвестировании пенсии, финансовыми инструментами таких компаний являются вложения средств в акции, облигации, ценные бумаги, кредитные вклады. Данная деятельность приносит доход держателю счета и непосредственно банку.

    Если выход на заслуженный отдых состоится меньше, чем через десять лет, то лучше оставить накопительную пенсию в государственном фонде. Если же до выхода на пенсию осталось десять – пятнадцать лет, то следует выбрать НПФ.

    За счет чего сумма станет больше?

    За счет инвестирования, пенсионный накопительный вклад для пенсионеров может быть больше суммы вносимых денежных средств. Денежные взносы людей используются компаниями для финансирования экономики и помещаются в государственные ценные бумаги, на банковские депозиты, в акции российских предприятий, тем самым, принося прибыль их владельцам.

    Размер накопительной пенсии можно посчитать по формуле:

    • ПН – сумма средств пенсионных накоплений, которая находится на лицевом счете вкладчика.
    • Т – количество месяцев ожидаемого периода выплаты накопительной пенсии.

    К инвестированию пенсионных накоплений нужно подходить с умом. Если особенности формирования вызывают затруднения, следует обратиться к сотрудникам Пенсионного фонда.

    Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

    Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

    8 (800) 350-29-87 (Москва)
    8 (800) 350-29-87 (Санкт-Петербург)

  • Ссылка на основную публикацию
    ВсеИнструменты
    Adblock
    detector