Skupka-prestizh.ru

Документы и юриспруденция
2 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как оценить надежность банка

Рейтинг надежности банков в 2020 году по данным Центробанка РФ

Регулярные итоги в отношении надежности тех или иных банковских учреждений подводит Центральный Банк РФ. Итоги имеют форму рейтинга и являются официальными показателями надежности банков. Они также содержат информацию о размере вкладов, собственном капитале учреждения и дают возможность принять оптимальное решение при выборе обслуживающего банка или кредитора.

Что учитывается в составлении рейтинга?

Активы при составлении рейтинга надежности банков

Чтобы рейтинг надежности финансовых учреждений получился действительно объективным, эксперты принимают во внимание несколько основных показателей их деятельности. Ключевых параметров несколько:

  • Активы нетто (реальный актив банка, из которого исключаются его долговые обязательства).
  • Количество сделок, заключенных учреждением на межбанковском рынке (в том числе размер выданных и принятых кредитных средств других финансовых учреждений).
  • Общая сумма средств, привлеченных банков в качестве вкладов физлиц.

Исходя из данных показателей, рейтинг надежности чаще всего возглавляют самые значимые для российской банковской системы финансовые организации. Только первая десятка надежных банков занимает более 60% рынка – и это притом, что величина бизнеса не учитывается при подведении итогов Центробанком.

Значение рейтинга надежности

Определение перечня наиболее надежных банков России и анализ основных показателей их деятельности имеет значение как для потребителей финансово-кредитных услуг, так и для поддержания нормального состояния банковской системы государства. В частности, Центробанк систематизирует сведения о финансовых учреждениях с целью:

  • Своевременно установить наличие у определенных организаций существенных проблем, которые могут оказать негативное влияние в целом на банковскую систему;
  • Определить системно значимые учреждения (условно в эту категорию входит первая сотня рейтинга), которым в трудных экономических условиях будет представляться государственная поддержка.

Вкладчикам общие знания относительно показателей надежности банков также необходимы, поскольку позволяют оценить стабильности финансовой деятельности учреждения и составить свое мнение по поводу того, какой банк выбрать для внесения краткосрочного или долгосрочного депозита, заключения кредитного договора.

Заметим, что именно «топовые» кредитно-финансовые учреждения обеспечивают своим вкладчикам необходимую защиту от риска банкротства и дают гарантии возвращения вложенных средств в размере до 1,4 млн рублей, то есть в качестве депозитного банка они являются лучшим решением. Однако проценты по вкладам в таких банках будут далеко не максимальными, ведь у организации нет необходимости повышать ставки для привлечения новых клиентов – банк и так занимает лидирующее положение на рынке.

Данные рейтинга, или какие банки признаны надежными?

Рейтинг надежности банков

Рейтинг Центробанка постоянно обновляется в зависимости изменения тех или иных показателей деятельности кредитно-финансовых учреждений. При этом первая десятка остается достаточно стабильной уже на протяжении длительного времени, наблюдаются только лишь некоторые перестановки организаций внутри ТОП-10. В 2020 году десятку самых надежных банков России составляют:

Большинство финансовых организаций из этого перечня хорошо знакомы вкладчикам и пользуются популярностью (Тинькофф банк, Совкомбанк, Альфа-Банк и др.), некоторые же общественности малоизвестны, но это не препятствует их причислению к наиболее надежным. Например, Финансовая корпорация «Открытие» (ФК Открытие) не пользуется большой известностью среди рядовых вкладчиков. Данное кредитно-финансовое учреждение ориентировано в большей степени на корпоративных клиентов высокого или среднего уровня. В его капитале отсутствует государственная составляющая, а преимущественное большинство акций (около 75%) принадлежат структурным подразделениям корпорации.

Исходя из представленного ТОПа можно сделать еще один вывод в отношении критериев надежности банка. Чаще всего среди них называются финансовые организации с государственным капиталом (Сбербанк – 50% плюс 1 акция принадлежит государству, ВТБ – около 61% акций, Россельхозбанк – 100% владеет Правительство РФ), а также с высоким показателем достаточности собственных активов (Сбербанк – 10,3%, ВТБ – 9,5%, Альфа-Банк – 11%, Россельхозбанк – 11,7%).

Индекс здоровья банковского сектора РФ

ТОП-10 – это наиболее надежные финансовые учреждения в 2020 году по данным Центробанка РФ. Однако считается, что высокими показателями надежности обладают все организации, что входят в первую сотню банковского рейтинга. Рассмотрим поближе некоторые из них, которые могут представлять определенный интерес для вкладчиков.

К финансовым организациям, которые соответствуют требованиям надежности и у которых можно размещать на депозитах федеральные деньги, относятся:

  • Банк Ренессанс Кредит. Входит в 20-ку самых надежных и специализируется на предоставлении потребительских кредитов. По сравнению с прошлым рейтингом показатели по активам нетто уменьшились на 10,31%: в 2019-м они составляли 181400213 тысяч рублей, в 2020-м – 162696976 тысяч рублей.
  • ОТП банк, входящий в 50-ку крупнейших банков РФ. Весной 2020 года активы банка составляли 152,6 млрд рублей, а объем собственного капитала 33,7 млрд рублей. По национальной шкале получил оценку ruA. Специализируется на кредитовании населения, POS-кредитовании, вкладах.
  • Почта банк, занимающий 19-ю строку в рейтинге финансовых учреждений по размеру регулятивного капитала. По состоянию на 01.01.2020 объем регулятивного капитала составил 76,370 млрд рублей. В рейтинге надежности Почта банк занимает 41-е место, но руководство организации планирует увеличить число клиентов с 2 млн до 15 млн к 2024 году, что позволит занять более высокую строчку. Он является партнером банков группы ВТБ.
  • Ситибанк, занимающий 20-е место по размеру активов. С июля по август прирост к объему активов составил 3,48%, объем вкладов на август 2020 года составляет 155,150 млрд рублей, а объем кредитов постоянно растет и летом 2020 года достиг 421,588 млрд рублей.

Отметим, что к числу надежных относятся многие банковские учреждения, которые выдают необеспеченные потребительские кредиты под высокие процентные ставки.

Какие банки популярны, но не входят в сотню самых надежных?

Газэнерогобанк

Обратим внимание на тот момент, что популярность среди населения и высокое место в рейтинге надежности Центробанка России за 2020 год не являются взаимосвязанными показателями. Вызвано такое положение вещей несколькими факторами. Во-первых, банки с меньшим показателем надежности и размером активов зачастую предлагают больший процент по вкладам физических лиц, разрабатывают выгодные акции и кредитные предложения, что направлено на привлечение потребителя и привлекает его. Во-вторых, размер собственных активов банка может не дотягивать до уровня, необходимого для отнесения его к списку высоконадежных, и вызывать сомнения в способности учреждения правильно балансировать на рынке. Таким образом, ряд организаций, услуги которых востребованы у потребителей, не вошли в первую сотню надежных банков РФ.

Это, к примеру, Газэнерогобанк (104 позиция). Значение показателя активы нетто в 2020 году достигли 66569521 рублей (прибавка с 2019 года составила 36,32%). В своем регионе (Калуга) банк находиться на втором месте по нетто-прибыли.

На примере этого и ряда других кредитно-финансовых учреждений можно заключить, что отсутствие в ТОПе Центрального Банка не может послужить поводом для недоверия, если организация работает на рынке финансовых услуг уже достаточно долго, делает своим клиентам выгодные предложения и в полной мере устраивает их. С другой стороны, лидерство в рейтинге надежности не дает потребителю услуги максимально выгодных условий заключения договора банковского вклада или кредитования.

Впрочем, все банковские учреждения без исключения входят в состав Агентства по страхованию вкладов, то есть в случае банкротства банка его вкладчикам будут возвращены средства в размере до 1,4 млн рублей. Это является дополнительной гарантией сотрудничества.

Вывод: с рейтингом ознакомиться стоит, но окончательный выбор банка лучше делать из соображения подходящих лично вам условий предоставления финансово-кредитной услуги (выгодный процент или надежность вклада). Рекомендуем обращать внимание на оптимальные сочетания указанных показателей.

Как оценить надежность банка

В условиях кризиса банковская система становится особенно уязвимой, поэтому правильная оценка надежности банка еще более актуальна. Многие из них в условиях нестабильности столкнулись с трудностями, некоторые обанкротились, но есть и такие, которые сумели выстоять и продолжить свою довольно-таки успешную деятельность.

Для качественной оценки надежности банка необходимы специальные знания и навыки, так как на устойчивость финансовых организаций влияет несколько факторов. Потребуется оценка показателей рентабельности, динамики и структуры баланса, капитализации, ликвидности, качества активов и ресурсов, качества управления и т.д.

Оценить банк и сделать выводы о его надежности можно и на основании ряда факторов, не требующих особых профессиональных знаний.

Поддержка банков акционерами

Трудностями, с которыми приходится сталкиваться банку, и их преодолением озабочены, прежде всего, те, чьей собственностью он является. Крах банка влечет за собой потерю бизнеса, а следовательно и прибыли. Важно то, достаточно ли у собственников средств и ресурсов для преодоления этих трудностей. Исходя из этого, самыми надежными считаются банки с прямым государственным участием в капитале или связанные с ним. Такими банками являются Сбербанк, Газпромбанк, ВТБ и другие. Поддержку акционеров получают и банки, входящие в состав крупных финансово-промышленных групп. Самые ненадежные с этой точки зрения — это небольшие частные банки. В первую очередь это касается банковского бизнеса — единственного у своего владельца.

Доступ к информации об акционерах можно получить на сайте банка, в годовых отчетах и отчетах по ценным бумагам, также публикуемых на сайте. Следует заметить, что структура собственности банков бывает достаточно сложной, и довольно часто их владельцы не являются настоящими собственниками. Поэтому одним из дополнительных факторов надежности банка является степень открытости структуры собственности для инвесторов и клиентов.

Для оценки других факторов необходимо ознакомиться с финансовой отчетностью кредитной организации — ежеквартальным бухгалтерским балансом и отчетом о прибыли и убытках. Это официальная информация, публикуемая на сайте банка или запрашиваемая у банковских сотрудников.

Динамика банковских активов

Внимания заслуживают и существенные сокращения активов — в целом или по отдельным статьям. Снижение активов более чем на 25% может быть вызвано финансовыми затруднениями, переориентацией или сворачиванием бизнеса, подготовкой банка к продаже.

Как бы там ни было, это связано с серьезными переменами и может сказаться на платежеспособности и устойчивости банка. Одним из отрицательных факторов является и существенное уменьшение капитала. Настораживающим моментом может быть и сокращение клиентских средств или замена средствами кредитных организаций и выпущенными с этой целью долговыми обязательствами.

Ликвидный банк — это банк, способный выполнять взятые на себя обязательства в срок и в полном объеме. Для определения ликвидности служат коэффициенты, называемые нормативами ликвидности. Их суть заключается в балансе между полученными и выданными средствами по срокам.

Расчет ликвидности делается на соотношении активов (к примеру, кредитов) выдаваемых на ограниченные сроки и объемов обязательств, т.е. привлекаемых на эти же сроки средств. Все банки обязаны соблюдать нормативы, которые имеют предельные значения. Ликвидность бывает мгновенная (за один день), текущая (за один месяц) и долгосрочная (за один год).

В публикуемых отчетах нет доступа к значению нормативов ликвидности, они находятся в форме отчетности №135 ежемесячно выдаваемой банками в ЦБ РФ. Данная отчетность довольно часто размещается на сайтах банков, информацией о ней обмениваются аналитики, поэтому ее можно найти в Интернете (к примеру, на сайте www.mbkcentre.ru).

В форме 135 следует обратить внимание на норматив мгновенной ликвидности (Н2), который должен превышать 15%, норматив текущей ликвидности (Н3) должен быть более 50% и норматив долгосрочной ликвидности (Н4) с верхним предельным значением 120%. Банки обязаны соблюдать нормативы. Нарушения соблюдения нормативов, как и приближение к предельным значениям, рассматривается как отрицательный фактор.

Во время кризиса и при других нестабильных ситуациях запасы ликвидности должны быть предельно высокими, чтобы в любой момент банк смог удовлетворить желание клиента. В этих условиях нормативы мгновенной и текущей ликвидности должны стремиться к 100%, а долгосрочной — к нулю.

То, что банки существуют для получения прибыли, является очевидным фактором. Прибыль надежного банка должна быть как минимум положительной. Если убыточная деятельность является продолжительной, это приводит к нарушениям правил системы страхования вкладов и даже к отзыву лицензии, выдаваемой на осуществление банковской деятельности.

Имеют значение и операции, за счет которых увеличиваются основные доходы банка. Если большую часть доходов приносит не основная деятельность, это увеличивает риск.

Зависимость банка от вкладов физических лиц

Вкладчики, как правило, доверяют разным негативным слухам, поддаются панике и спешат забрать свои деньги из банка. Поэтому в нестабильных условиях средства на депозитах банков резко сокращаются.

Банку не всегда удается действовать оперативно и безболезненно в соответствии с требованиями. Из этого следует, что превышение доли вкладов физических лиц более чем на 30%, говорит о серьезной нагрузке на ликвидность банка. С объемами вкладов физических лиц можно ознакомиться в форме бухгалтерского баланса — в строке 13.1.

Доля ценных бумаг во вложениях банка

Характерной особенностью текущей кризисной ситуации являются обвальные падения рыночных котировок. В связи с этим, качество активов существенно снижается из-за большой доли ценных бумаг, так как бумаги малоликвидны. Чем значительнее вложения в ценные бумаги, тем существеннее потери, тем больше шансов стать банкротом.

Читать еще:  Москва присоединится к «прямым выплатам»

В нынешней ситуации даже 10% представляет значительный объем. Данные о доле ценных бумаг в активах банка можно посмотреть в публикуемой форме бухгалтерского баланса (строки 4, 5, 7).

Это далеко не весь перечень факторов, характеризующих устойчивость банка. Другие, имеющие существенное значение факторы, является труднодоступными, и оценить их могут только профессионалы, владеющие детальной информацией, обладающие необходимыми знаниями и навыками.

Как оценить надежность банка при выборе вклада

При выборе банковского вклада человеком движут два желания, первое – получить максимальный доход и второе – максимально обезопасить свои вложения. Если с определением доходности сберегательных программ все более-менее понятно – ее можно определить исходя из размера процентной ставки и прочих условий, обозначенных в продукте, то с определением надежности банка дело обстоит немного сложнее.

Перед тем как перейти к рассмотрению критериев оценки кредитных организаций напомним, что надежность банковского вклада в России гарантирована государством, а именно, с 2004 года в стране действует Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Согласно статьи 11 данного закона возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай (отзыв лицензии, банкротство), выплачивается вкладчику в размере 100% суммы его счетов, но не более 1,4 млн рублей.

В результате напрашивается вывод, что в настоящий момент при открытии депозита на сумму менее 1,4 млн рублей надежностью банка можно пренебречь и выбрать вклад с максимальной процентной ставкой. В ином же случае к выбору кредитной организации стоит отнестись более внимательно.

Состав учредителей

Степень надежности банка в первую очередь можно определить из состава его учредителей. По закону банки обязаны раскрывать информацию о своих истинных владельцах, поэтому желательно выяснить, кто они, чем занимаются, какое влияние оказывают на банк. Кроме этого желательно уточнить, происходила ли у организации смена учредителей и, если да, то как часто.

Наиболее надежными можно считать банки, учредителями или ключевыми владельцами которых выступают крупнейшие иностранные консорциумы, существующие на протяжении десятков или даже сотен лет. Такой банк не обрушит кризисная ситуация внутри страны, поскольку собственники всегда окажут ему ресурсную поддержку извне. Поддержка дочерней структуры для корпорации, владеющей десятками или сотнями подобных структур по всему миру – обычный рабочий процесс, не представляющий особой сложности. Да и вопрос репутации для таких компаний стоит далеко не на последнем месте. К категории высоконадежных также относятся российские банки с госучастием, например Сбербанк.

Отечественных банки, работающие на крупнейшие корпорации ведущих отраслей промышленности и экономики страны, можно считать относительно надежными. Но в этом случае одной информации об учредителях для анализа стабильности банка будет недостаточно, следует рассматривать и другие критерии.

С особой осторожностью необходимо относиться к банкам, у которых информация об учредителях и совладельцах относительно засекречена (тяжело найти). Это можно расценивать по принципу «если скрывают, значит, есть, что скрывать». За ними могут стоять предприятия, ведущие сомнительную деятельность, осуществляющие вывод средств зарубеж и т.п.

Период деятельности на рынке

Надежность кредитной организации проверяется временем поэтому, чем дольше она существует, тем выше ее устойчивость к кризисным явлениям. Если сравнивать банк, функционирующий 30 лет, и банк, открытый в прошлом году, то однозначное преимущество будет иметь первый.

Ключевые показатели деятельности, позиции в рейтингах

Данный критерий анализа кредитной организации наиболее сложный, особенно для людей, не имеющих финансового образования. В то же время можно выделить несколько моментов, которые будут понятны всем:

  • Размер уставного капитала. Чем он больше, тем лучше для вкладчика.
  • Соотношение активов и обязательств банка. Обязательства банка – это совокупный размер привлеченных средств (от физических, юридических лиц, других банков и т.д.), а активы банка – это размещение этих средств (выданные кредиты, инвестиции, вложения в ценные бумаги и т.д.). Как правило, активы превышают обязательства приблизительно на 10%. Банк имеет возможность размещать средств больше, чем привлек, за счет собственного капитала и всевозможных резервных фондов. Если размер обязательств слишком приближается к размеру активов, почти равен размеру активов – к такому банку следует относиться с максимальной осторожностью. Если размер обязательств больше размера активов – у этого банка уже начались серьезные проблемы.
  • Доля проблемных активов в портфеле банка. Проблемные активы – это вложения банка (кредиты, инвестиции и т.п.), по которым должники не выполняют своих обязательств. Чем выше эта доля, тем в более шатком положении находится банк. Если доля проблемных активов превышает 10 и более процентов – дела у банка очень плохи.
  • Финансовый результат банка (прибыль или убыток). Если банк работает убыточно, особенно – на протяжении долгого времени (например, несколько лет), или убыток имеет тенденцию к увеличению, доверять свои сбережения такому банку опасно.

Пример. Основные финансовые показатели Сбербанка

Следует отметить, что эти и другие показатели необходимо, во-первых, брать только из надежных, проверенных источников (например, статистические данные центрального банка, контролирующих органов), а во-вторых, рассматривать в динамике и в сравнении с другими банками. Чем выше позиция банка в различных рейтингах, тем спокойнее может себя чувствовать вкладчик.

Действия банка при возникновении кризисных ситуаций в прошлом

Всегда неплохо посмотреть, как вел себя банк в кризисные периоды прошедших лет. Выдавал ли вклады вовремя, ограничивал ли выплаты, задерживал ли платежи. Чем лучше он «пережил» такие моменты, тем больше вероятность, что он легко «переживет» подобное и в будущем.

Репутация банка, отзывы, мнения клиентов

Это понятие достаточно субъективно, поэтому и указано последним критерием. В то же время, нельзя пренебрегать его значимостью. Устойчивость банка очень сильно зависит от действий его клиентов-вкладчиков. Другими словами, если все вкладчики одновременно ринутся забирать свои вклады – не выстоит ни один банк. Даже если это будут не все, а какой-то существенный процент клиентов, разместивших свои средства на его депозитах. Поэтому немаловажно посмотреть, как люди относятся к банку, доверяют ли ему. Подобные отзывы о банках лучше всего изучать на независимых специализированных сайтах или тематических форумах.

Мы рассмотрели 5 основных критериев, на которые в первую очередь следует обратить внимание при выборе банка для открытия депозита. Как вы видите, среди них нет размера процентной ставки. Этот фактор ни в коем случае не должен быть основополагающим при размещении значительной суммы средств. Выбирая банк для открытия вклада, вы должны в первую очередь быть максимально уверены в сохранности своих сбережений. При нынешнем уровне процентных ставок по депозитам в сравнении с уровнем инфляции банковские вклады сложно рассматривать, как инструмент для зарабатывания денег, скорее – это просто способ сохранения капитала, поэтому надежность и выступает здесь основополагающим фактором.

Критерии надежности банка

Выбор подходящего по всем критериям банка – это искусство, которому учатся годами, потому что инвестирование – это поле, на котором постоянно приходится искать, пробовать, ошибаться и выигрывать.

Выбор подходящего по всем критериям банка – это искусство, которому учатся годами, потому что инвестирование – это поле, на котором постоянно приходится искать, пробовать, ошибаться и выигрывать. А создание банковского вклада – это именно инвестирование, пусть и вовсе не агрессивное. Однако вместо того, чтобы набивать шишки самостоятельно, пытаясь распознать благонадежную кредитную организацию, можно прислушаться к мнениям и советам экспертов, чей совокупный опыт в этой области равняется нескольким сотням лет.

Определить и оценить критерии надежности банка

Размер банка — первый критерий

Для начала определите, насколько банк большой. Размер организации напрямую влияет на то, сколько лет она сможет еще просуществовать в штатном режиме, насколько банк устойчив, и как он будет переживать все грядущие кризисы. Чем банк меньше, тем меньшими ресурсами он обладает, а значит, он делает лишь традиционное распределение ресурсов и активов, и получает с них только ограниченный доход. У крупных банков ресурсов больше, и они могут позволить себе совершение рискованных вкладов. То есть гарантия утратить ресурсы у них выше, но и выиграть они в итоге могут больше. К тому же у кредитных банков есть возможность обеспечения высокой кредитоспособности.

Уровень кредитного рейтинга — второй критерий надежности

Вторым моментом, на который нужно смотреть, выбирая банк, является уровень его кредитного рейтинга. Такой рейтинг выдает сразу нескольким сотням банков независимый оценщик, который какими-то своими собственными инструментами измеряет кредитоспособность банка. И сегодня большинство людей (и организаций) доверяют именно таким независимым рейтингам. Вкладчики рассматривают их как отличный ориентир, репрезентативный аспект своего выбора. Единственный минус рейтинга заключается только в том, что интерпретация показателей, составленных оценщиком, может быть доступна далеко не каждому рядовому вкладчику – для этого нужно уметь разбираться в макро- и микроэкономической терминологии, быть банально в курсе ситуации в мире.

Третий критерий надежности — открытость информации о банке

Следующим критерием является открытость информации о банке. На сегодняшний день Центробанком России сформирован ряд определенных требований, содержащихся в нормативных документах – там приводится список пунктов о том, как именно должна раскрываться банками информация. Само собой разумеется, что начинающему вкладчику имеет смысл ориентироваться на те кредитные организации, которые вывешивают о себе максимально подробную информацию и делают это оперативно. Показателем здесь могут служить официальные интернет-сайты банков. Если вы не видите там даже банального списка учредителей и исторической справки о пути, пройденном банком, не говоря уже о более глубоких вещах, то следует пройти мимо.

Кстати, не стоит упускать из виду и рекламную кампанию, проводимую тем или иным банком. Но только рассматривать ее следует не с точки зрения заманчивости предложений, а с точки зрения активности. Если банк уже долгое время громко и во всеуслышание заявляет о себе – значит, у него всегда есть деньги на поддержание своего рекламного имиджа. Значит, у него устойчивый базис, и он может себе это позволить.

Участие в системе страхования вкладов

Наконец, одним из обязательных пунктов в списке приоритетных аспектов по выбору банка значится участие такой организации в обязательной системе страхования вкладов. Речь идет о том, чтобы защитить деньги людей, размещающих в том или ином банке депозиты. При этом сегодня законодательно установлена определенная фиксированная сумма, которую вкладчику могут компенсировать в случае, если у банка, где он разместил депозит, отзовут лицензию. Всего такому человеку могут выплатить сумму, не превышающую один миллион четыреста тысяч рублей.

Впрочем, согласно самому первому и главному закону инвестирования, никто и никогда не осудит вас в случае, если вы, руководствуясь всеми вышеприведенными рекомендациями, сделаете сразу несколько вкладов – то есть проведете распределение своих средств сразу по нескольким банкам. Это называется диверсификация и означает в долгосрочной перспективе следующее: если вы вдруг обнаружите, что у одного из банков, в котором лежат ваши деньги, отозвали лицензию, или он банально обанкротился, то рвать на себе волосы не придется. Всегда можно будет вспомнить, что в других трех-четырех банках баши деньги до сих пор лежат в целости и сохранности, а значит, можно не спеша попытаться добиться у «споткнувшегося» банка компенсации вклада, вместе с процентами.

Как проверить надежность банка

Выбирая надежный банк для вклада, будущий клиент должен опираться не только на выгодные предложения, но и на информацию о его финансовоых показателях. Это одно из главных условий сохранности вложенных средств. Держателям депозитов и прочим клиентам кредитных организаций рекомендуется знать, как проверить надежность банка и как сравнить банки между собой на предмет устойчивости.

Оценка финансовой устойчивости коммерческого банка

Попробуйте задать владельцу вклада вопрос: почему вы выбрали именно этот банк? Скорее всего, мы услышим в ответ, что этот банк предложил максимальные проценты по депозиту или кто-то из его знакомых уже держит там вклад и всем доволен. Редко кто собирает информацию о финансовом учреждении и задумывается о рисках и возможных последствиях отзыва банковской лицензии. А ведь проблемные банки возникают не на пустом месте.

Одним из главных показателей успешной работы кредитной организации является финансовая устойчивость банка. Она заключается в способности учреждения своевременно выполнять обязательства, как перед клиентами и кредиторами, так и перед своими сотрудниками.

Оценка финансового состояния банка заключается в анализе следующих показателей.

  • длительность работы кредитного учреждения на рынке;
  • наличие банковской лицензии;
  • широта региональной сети (операционные офисы, банкоматы);
  • высокий уровень платежеспособности учреждения перед кредиторами;
  • присвоенный кредитный рейтинг.
  • поддержание высокого уровня конкурентоспособности;
  • качественное управление ресурсами банка;
  • хорошие показатели собственного капитала.
  • показатели качества активов и пассивов;
  • устойчивая кредитная политика.
  • рост клиентской базы;
  • ассортимент и качество предоставляемых услуг.
Читать еще:  Дебетовые карты для физических лиц от Сбербанка

Подобную оценку производят по различным методикам, например, Банка России или независимого рейтингового агентства. Рассчитываются различные коэффициенты, среди которых особе внимание уделяется достаточности капитала коммерческого банка, количеству активов, уровню доходности и рентабельности совершаемых операций.

Как определить надежность банка перед тем, как заключить договор на депозит:

  1. Посмотреть рейтинг по размеру чистых активов. Например, на портале banki.ru перейти в раздел «Рейтинги» — «Финансовые показатели» (http://www.banki.ru/banks/ratings/) и за выбранный период проанализировать рост или уменьшение величины чистых активов. Наиболее надежные финансовые организации расположены в топ 10. При этом желательно, чтобы за календарный год наблюдался прирост чистых активов.

2. На официальном сайте Центрального Банка России http://www.cbr.ru/credit/ проверить информацию по кредитным организациям: наличие лицензии, участие в системе страхования вкладов, наличие подразделений, операционных офисов в регионах на территории Российской Федерации. Весомость этих показателей подтверждает уровень надежности выбранного банка.

3. Анализ банковской отчетности. Вся отчетность размещается в свободном доступе на сайте ЦБ РФ. Также можно воспользоваться сервисом http://kuap.ru/. Введите в поиске название коммерческого банка и получите баланс учреждения или другой необходимый бухгалтерский документ. Сравнивая показатели, можно сделать определенные выводы о надежности банка.

4. Одним из предвестников проблем банка становится неожиданное увеличение процентной ставки по депозитам, например, выше 5% по сравнению со средней рыночной ставкой. Это делается с целью привлечения большого количества клиентов. Затем привлеченные средства, как правило, выдаются в качестве кредитов юридическим лицам. В таких банках возможна проверка ЦБ РФ и впоследствии — отзыв лицензии.

5. Рейтинги независимых агентств, среди которых наиболее влиятельными в глобальном масштабе считаются: MOODYS, STANDART&POORS (S&P), FITCH. Агентства, присваивая рейтинг, оценивают надежность, стабильность, финансовую устойчивость, а также рыночные перспективы банка. Международные рейтинги обычно делятся по следующей шкале:

У российских рейтинговых агентств (АКРА, Интерфакс, Эксперт-РА, НРА) своя шкала оценки, но она не сильно отличается от международной. Отсутствие кредитного рейтинга — плохой сигнал для потенциального клиента. Это говорит о том, что банк по какой-то причине не инициировал присвоение рейтинга на очередной год.

6. Перечни кредитных организаций, соответствующих требованиям федеральных законов, размещены на официальном сайте Центрального Банка РФ: http://www.cbr.ru/credit/

Раскрытие информации на сайте банка

В соответствии с требованиями Федерального закона от 27 июля 2010 года № 224-ФЗ, Положения Банка России от 30 декабря 2014 года № 454-П, все банки обязаны на официальном сайте разместить необходимую информацию в свободном доступе. К этой информации относятся:

  • устав и внутренние банковские документы (лицензии, положения, тарифы, бланки основных документов);
  • финансовые показатели (банковская отчетность по Международным стандартам финансовой отчетности МСФО и российским стандартам бухгалтерского учета РСБУ);
  • состав акционеров;
  • список аффилированных лиц;
  • отчеты банка как эмитента ценных бумаг (облигаций).

Методика анализа финансового состояния коммерческого банка базируется на международных стандартах финансовой отчетности МСФО. Все кредитные организации обязаны сдавать отчётность в соответствии с этими нормами. Аудиторской организацией выдается заключение проверки финансовой отчетности банка:

  • о прибылях и убытках;
  • о совокупных доходах;
  • о финансовом положении;
  • о движении денежных средств;
  • об изменениях в составе акционеров.

Заключение размещается на официальном сайте каждого кредитного учреждения. Например, о Банке ВТБ: https://www.vtb.ru/upload/iblock/14f/report_9m2017_rus.pdf).

Заключение аудиторов отражает выводы, которые могут быть использованы грамотным клиентом для создания собственного мнения о финансовом состоянии банка. Необязательно анализировать отчетность самостоятельно, если у вас нет экономического образования. Можно попросить сделать это знакомого эксперта, особенно если вы хотите доверить банку крупную сумму. Мы лишь покажем в качестве примера, как это делается.

Баланс банка и отчет о прибылях и убытках как источник информации

Формы отчетности любого банка можно найти:

  1. на официальном сайте учреждения;
  2. на сайте ЦБ РФ (http://www.cbr.ru/credit/ в разделе «Справочник по кредитным организациям» ввести в поисковую строку название банка);
  3. с помощью сервиса: http://kuap.ru/banks/1481/balances/.

Для оценки надежности коммерческого банка используются следующие документы.

  • Банковский баланс. Активы баланса показывают количество размещенных банком средств — кредиты, инвестиции, вложения в ценные бумаги. Пассив (обязательства) – сумма привлеченных от клиентов денежных средств — депозиты, деньги на счетах, выпуски ценных бумаг. Обратите внимание на строчки: 191 (Собственные средства), 192 (Основной капитал) – увеличение сумм данных в встроках на протяжении нескольких кварталов повышает гарантии банка в отношении вкладчиков;

  • Строка 5 (Актив), 110 (Обязательства) — превышение активов над обязательствами более, чем на 10% означает, что банк способен размещать больше средств, чем привлекать. Обратная ситуация говорит о назревающих проблемах.

  • Анализ активов банка. Если доля проблемных активов банка (обязательств, по которым должниками не выполняются условия, т. е. просроченная дебиторская задолженность) превышает 10%, то положение у банка диагностируется, как достаточно «шаткое».

  • форма 102 — Отчёт о финансовых результатах кредитной организации.

Выводы о надежности кредитной организации:

  • рост капитала и суммарных активов;
  • снижение доли проблемных активов;
  • увеличение чистого дохода;
  • рост прибыли.

Другие способы определения надежности банка

Кроме аналитических действий, направленных на оценку надежности банка, можно использовать другие способы.

  • Банковские новости. Просматривать новостные ленты можно на банковских порталах и сайтах ведомств. Например, banki.ru/news и др. Если «лента» пестрит сообщениями о нарушении банком регламента, жалобами клиентов, чередой внеплановых проверок Центрального Банка России, претензиями, судебными разбирательствами с руководителями или акционерами учреждения, то это должно насторожить потенциального клиента. Открытие новых офисов, участие в благотворительных акциях и проектах, рост доходности – признаки надежности и стабильности банка.
  • Отзывы вкладчиков. Мнения и комментарии клиентов о коммерческом банке можно найти на различных порталах и сайтах. Например, на форуме Банки.ру могут быть самые разные отзывы как положительного, так и негативного характера. Однако не всем комментариям можно доверять. Отзывы нередко покупаются и продаются для поддержания имиджа или для дискредитации конкурента.
  • Информация о собственнике и статусе банка. Например, участие государства в капитале коммерческого банка позволяет кредитному учреждению получать финансовую поддержку в форме санации;
  • Если банк входит в список системно значимых , то это говорит о более высоком уровне надежности.
  • Отсутствие в списках банков, лишенных лицензии. Список ликвидируемых банков размещен на официальном сайте АСВ в разделе «Ликвидация банков»: https://www.asv.org.ru/liquidation/.
  • Участие в ломбардном списке Банка России. Это список ценных бумаг, которые Банк России принимает в качестве залога при выдаче кредитов коммерческим банкам. Ломбардный список ЦБ можно найти по ссылке: http://www.cbr.ru/analytics/plugins/lombardlist.aspx.

Заключение

Уровень надежности коммерческого банка зависит от многих показателей. Потенциальному держателю вклада следует заранее позаботиться о выборе финансово устойчивой кредитной организации. Для этого недостаточно прочитать отзывы на сайтах, стоит провести собственный мониторинг и сравнить банки на предмет стабильности и надежности, посмотреть последние новостные ленты и изучить банковскую отчетность.

Как оценить надежность банков РФ? Основные критерии оценки и мнения экспертов

Для большинства банковских вкладчиков первостепенными задачами являются не только сохранение собственных денежных средств, но и их приумножение. А поскольку современные банки нередко предлагают очень выгодные условия, этот факт может вызвать определенные подозрения. Таким образом, всем гражданам необходимо знать, какие критерии определяют надежность банков РФ, и какие факторы влияют на этот показатель.

Основные критерии надежности банка

Надежность банка – информация, фактически находящаяся в свободном доступе: существуют специальные рейтинги, которые содержат сведения о финансовом состоянии наиболее популярных финансовых структур страны. Специализированные агентства занимаются изучением состояния финансовых рынков и проводят регулярные сравнительные характеристики, результатом чего становятся соответствующие рейтинги.

Каждый потенциальный вкладчик может провести самостоятельную проверку надежности выбранного банка. Для этого нужно знать, какие критерии следует использовать, и как применять полученную информацию. Наиболее важными факторами должны стать:

Состав учреждения

Сведения о составе учреждения, включая количество филиалов и офисов, информацию об объеме уставного капитала и лицензии предприятия. Найти эти данные можно на официальном ресурсе Банка России.

Данные об учредителях банковской организации

Имеет значение, являются ли организаторы и владельцы пакета акций юридическими или физическими лицами, а также какие компании обслуживает банк. В частности, когда финансовая структура обслуживает серьезные холдинги и крупные корпорации, кроме того, не происходит частой смены владельцев и акционеров, банк можно отнести к надежным. Важно помнить, что чем больше информации представлено об учредителях и совладельцах банка, тем больше доверия он может вызывать.

Дата основания банка

Срок присутствия на рынке: более опытные структуры чаще избегают банкротства и могут выстоять в неблагоприятных экономических условиях.

Показатели финансовой деятельности

Чтобы разобраться в этом вопросе, нужно владеть специализированной информацией, уметь анализировать соотношение обязательств и активов и быть в курсе прочих подобных деталей.

Направление деятельности

Направления деятельности, в которых специализируется банк. Если в одной из сфер деятельности банковскую организацию ожидает неудача, она может выйти на достаточный уровень благодаря активности в других областях. Те же банки, которые имеют узкую специализацию, в случае любого кризиса первыми оказываются в списке банкротов.

Социальные сигналы

Отзывы и новости на сайте банка и тематических ресурсах.

Что касается отзывов, этот метод достаточно субъективен, поэтому специалисты рекомендуют обращаться к данным, предоставляемым квалифицированными аналитиками.

С рейтингом банков России можно ознакомиться на сайте banki.ru

Надежность банков РФ: оценки экспертов

Обращаясь к оценкам независимых аналитиков и рейтинговых агентств, следует помнить, что их выводы не всегда должны вызывать стопроцентное доверие, поскольку нередко одни и те же изменения в работе банка могут вызывать различную реакцию экспертов. В особенности необходимо учитывать мнения различных аналитиков в том случае, если банк самостоятельно заказывает рейтинговому агентству составление отчета.

Таким образом, самым верным способом определения надежности конкретного банка будет использование всех существующих методов, включая и собственную оценку, исходя из известных факторов. Но наиболее надежным методом выяснения нужной информации будет обращение к выводам профессиональных аналитиков и данным, предоставленным рейтинговыми агентствами.

С радостью отвечу на все вопросы в комментариях к статье.

Как определить надежность банка, чтобы вложить деньги и не волноваться

Банковский вклад – один из самых надежных, стабильных и распространенных методов сбережения денег. Разумеется, перед потенциальным вкладчиком немедленно встает вопрос: в какой банк обратиться, чтобы не потерять свои деньги? Таким образом, перед выбором банка клиенту предварительно следует оценить его надежность.

Узнать, участвует ли банк в системе страхования вкладов

Прежде всего, нужно проверить, состоит ли рассматриваемый банк в системе страхования вкладов. Суть системы заключается в том, что при отзыве лицензии или закрытии банка он обязан вернуть все клиентские средства, которые не превышают 1,4 млн. рублей. Ранее лимит страховой суммы составлял 700 тыс. рублей, но средний размер вкладов постепенно возрастал, так что в 2015 году законодатель увеличил максимальную планку в 2 раза.

Узнать о членстве банка в системе страхования вкладов можно в самом офисе, где вы предварительно обсуждаете условия сделки. Также можно зайти на сайт Центрального банка РФ и найти раздел «Справочник по кредитным организациям». В поле поиска следует ввести название банка, после чего нажать на него и узнать подробную информацию об этом учреждении, в том числе о возможности страхования вкладов.

Обратить внимание на показатель кредитного рейтинга

Существует очень много показателей, которые помогают определить надежность банка, однако они предназначены скорее для профессиональных финансистов, а простому вкладчику разобраться в них довольно сложно. Тем не менее, вы можете поискать показатель кредитного рейтинга, который рассчитывается независимыми банками. Наиболее популярны рейтинги Fitch Ratings Inc. и Moody’s Investors Service, а среди отечественных компаний вам пригодится мнение РИА «Рейтинг» и РА «Эксперт».

Как правило, чем выше рейтинг, тем лучше состояние банка, но надежнее проверить показатели за несколько периодов. Стоит задуматься, если наблюдаются следующие явления:

  • рейтинг снизился на 2 и более единицы (примечательно, если другие факторы тоже являются негативными);
  • банк отказался от услуг агентства, особенного иностранного (причины могут быть разные, но в любом случае этот пункт подрывает доверие к банку);
  • снижение прогноза по рейтингу на следующие пару лет.

Если вы посмотрели данные нескольких агентств, и они почти единодушно показывают наличие всех этих негативных факторов, то к услугам данного банка лучше не прибегать.

Узнать как много у банка филиалов

Как правило, солидные банки разворачивают широкую сеть филиалов и банкоматов, что помогает увеличить поток клиентов. Другое дело с теми организациями, чье финансовое положение шатко – любой дополнительный филиал оборачивается для них лишними расходами. Наличие и количество филиалов можно узнать на сайте самого банка, или же в упомянутом ранее справочнике от ЦБ РФ.

Читать еще:  Перенос позиции через ночь

Тем не менее, существуют известные банки, которые стараются перевести все услуги в онлайн-сферу (например, Тинькофф или Рокетбанк). Они не имеют филиалов и работают только в интернете, что позволяет существенно сэкономить на обслуживании офисов и оплате труда сотрудников. Таким образом, по одному только отсутствию филиалов нельзя однозначно судить о состоянии банка.

Как оценить надежность банка?

Финансовые показатели.

Статистика, в достаточно удобном виде, представлена на портале «Banki.ru»: http://www.banki.ru/banks/ratings/. Находите свой банк (можно использовать поиск), «кликаете» по его названию, и вам будут представлены основные финансовые показатели. Есть возможность сравнить «в динамике» (например, 2 последних месяца).

Самым важным фактором является общий объем активов — «Активы нетто». Если банк входит в ТОП-20 по активам, это очень позитивный знак. Есть надежда, что государству будет не выгодно его «банкротить» даже в случае серьезного системного кризиса. Банк будут пытаться спасти и принудительно передадут в управление какой-нибудь госкорпорации. Например, так было в случае банка «Банк Москвы», который передали под контроль ВТБ. Если же банк существенно ниже ТОП-100, то его не будут спасать с таким же усердием.

Так же интересны балансовые показатели: кредиты и вклады. Если пассивы банка состоят преимущественно из вкладов физических лиц — плохой знак. Значит, организации не доверяют такому банку. В худшем случае это означает то, что банк создан лишь для сбора средств населения с последующим выводом денег.

Относительно надежными являются кредиты, выданные организациям и физическим лицам на долгий срок. Во втором случае это, как правило, ипотеки или автокредиты. Большой портфель необеспеченных потребительских кредитов — негативный фактор.

Можно рассмотреть показатель «Чистая прибыль». Но даже если она «отрицательная», это не повод «ставить крест» на банке. Банк может быть частью большого холдинга, в котором его роль бывает исключительно служебной. Или же активно расширять сеть филиалов, на что уходит вся прибыль.

Вышеописанного анализа вполне достаточно. Фактически, перечислены все основные показатели, за которыми должен наблюдать ЦБ и вводить ограничения в случае их ухудшения.

Список собственников.

Гораздо хуже, если список собственников представляет собой физических лиц. Особенно, если ни у кого из них нет «контрольного пакета».

Так же тревожным сигналом может послужить частая смена собственников банка.

Место регистрации банка.

Не секрет, что многие банки из Дагестана служат одной цели — набрать депозитов и вывести деньги «за рубеж».

Так же следует узнать статус банка в вашем регионе. Если это полноценный филиал, то опасаться не стоит. Если же это простое представительство, особенно оформляющее все договора от имени головного офиса из другого города, то лучше не размещать деньги в таком банке. В случае отзыва лицензии, АСВ может назначить к выплатам региональный банк, офиса которого не будет по вашему месту жительства!

Ограничения, наложенные ЦБ.

ЦБ вводит те или иные ограничения на деятельность банка для улучшения его ситуации. Например, запрещает принимать депозиты от населения с целью изменения структуры пассивов.

По тем же причинам ЦБ может приказать банку снизить размер процентной ставки по депозиту. Не далее как вчера, 30 октября 2013 года, ЦБ издал подобное предписание в отношении 5-ти банков. Ограничил им процент по рублевым депозитам в 8,5% и по валютным в 2,5% годовых. Список банков не уточняется, но не сложно догадаться, что в него попал Таурус банк с вкладом «Осенний».

Зачастую, подобные «оздоровительные методы» ЦБ не приносят никакого результата и банк все равно рушится через некоторое время (от нескольких недель, до нескольких месяцев).

В дополнение замечу то, что АСВ очень подозрительно относится к вкладам, открытым или пополненным за небольшой промежуток времени до отзыва лицензии. Поэтому не рекомендую рисковать и открывать/пополнять вклад в банке, попавшим под предписание от ЦБ. Не думаю, что доказательство своей непричастности в аферах банка в суде будет для вас увлекательным приключением.

Список новостей про банк.

Если в новостях много скандалов, связанных с банком, то нести в него деньги явно не стоит.

Так же на некоторых новостных порталах разрешено обсуждение. Зачастую, в комментариях к «горячей» новости можно найти больше интересного, чем в самой новости.

Срок работы банка под текущим брендом и финансовой политикой.

Большинство из них лукавят. Зачастую, сегодняшний банк не имеет ничего общего с банком, основанным 10-20 лет назад. Список собственников и даже название могло измениться несколько раз!

Так же могла измениться финансовая политика банка. Если 11 лет банк проводил консервативную политику, а на 12-ый год сменил собственника и стал привлекать депозиты под высокие проценты — тревожный знак.

Если же банк успешно преодолел кризис 2008-2009 года с более высокими ставками по вкладам, то это несомненный плюс. Гораздо более существенный, чем количество лет с момента основания.

Отзывы о банке других клиентов.

Не стоит забывать, что даже при крупных суммах разница в 1% ставки дохода будет не столь существенной (около 500 рублей в месяц для суммы вклада в 600 000 рублей). Стоит ли ради нескольких сотен рублей идти в заведомо недружелюбный банк?

На этом закончим описание методики оценки.

Оценки конкретных банков по просьбам читателей блога.

Список будет постоянно дополняться, расширяться и обновляться по мере поступления новой информации о банке. Постараюсь следить за всеми банками, которыми вы интересуетесь.

Если вам интересна судьба конкретного банка, отсутствующего в списке, напишите в комментариях к этому посту (или в комментарии со списком банков). Постараюсь оперативно изучить и дополнить список.

Как оценить надежность банка для открытия вклада

Выбирая, в какой банк вкладывать средства, заемщик, в первую очередь, должен оценить его надежность. Важность этого очевидна, так как банковская система одной из первых реагирует на перепады в экономике. От надежности банка будет зависеть, как он поведет себя в условиях кризиса.

Одни банки при этом оказываются в трудном финансовом положении и объявляют себя банкротами, а вот другие функционируют, как ни в чем не бывало. В вопросе выбора банка для хранения своих средств не стоит руководствоваться поверхностными оценками, к примеру, мнением знакомых, а стоит провести анализ более тщательно.

Основными показателями надежности банка являются:

  • структура и динамика финансового баланса;
  • уровни ликвидности, рентабельности, капитализации;
  • количество и качество активов и финансовых ресурсов;
  • обеспеченность финансовыми средствами для текущих расчетов.

Стоит сказать, что эти показатели весьма сложны для оценки простому вкладчику. Но есть ряд факторов, позволяющих оценить надежность банка, не имея особых знаний в экономической области, и используя общедоступную информацию. Самыми надежными считаются банки, связанные с государственным капиталом, государственным участием в финансировании, а так же банки, входящие в крупные холдинги или имеющие капитал за рубежом. Такие банки в случае кризисной ситуации будут иметь поддержку своих акционеров, которые будут заинтересованы в сохранении бизнеса.

С этой же точки зрения, самые ненадежные – небольшие частные банки, особенно когда у владельца банка это единственный вид бизнеса. Информацию о собственниках банка можно найти на его официальном сайте, в отчете по ценным бумагам, в годовом отчете – все это доступно в открытых публикациях. Информацию о надежности банка по другим показателям можно получить, изучив финансовую отчетность кредитной организации.

Для этого нужно посмотреть на сайте банка или запросить у его сотрудников отчет о прибылях и убытках и ежеквартальный бухгалтерский баланс. Отсутствие официальной финансовой отчетности за последнее время на сайте банка вас должно насторожить. В отчетности необходимо уделить внимание показателям, перечисленным далее.

Динамика активов банка

Посмотрите, не произошло ли существенного сокращения активов в целом или отдельных статей. Если снижение активов значительно – более 25%, значит, у банка могут иметь место финансовые затруднения, сокращение бизнеса вплоть до подготовки банка к продаже. Это серьезные перемены, отражающиеся негативно на платежеспособности банка. Значительное снижение капитала за счет прибыли, сокращение средств клиентов, а так же замещение их средствами кредитных организаций или выпущенными долговыми обязательствами, так же являются тревожными признаками.

Ликвидность банка

Речь идет о способности банка исполнять свои обязательства своевременно и в полном объеме. Ликвидность по срокам бывает мгновенная (в течение одного дня), текущая (за период в один месяц) и долгосрочная (в течение года). Для оценки ликвидности используют коэффициенты, называемые нормативами ликвидности, их предельные значения должны соблюдать все банки.

Эти показатели можно найти в форме отчетности №135, банк сдает ее ежемесячно в ЦБ РФ и часто размещает на своем сайте. Есть и другие источники такой информации в Интернете, например, сайт www.mbkcentre.ru. В форме 135 значения показателей нормативов должны составлять: Н2 – норматив мгновенной ликвидности – больше 15%, Н3 – текущей ликвидности – больше 50%, Н4 – показатель долгосрочной ликвидности, его верхний предел – 120%. Отрицательными факторами будут близкие к предельным значения.

Смысл этих показателей в том, что банк в любой момент должен быть готов удовлетворить требования своих клиентов, особенно во время панических настроений, связанных с кризисом. Поэтому в идеале показатели ликвидности должны быть: Н2 и Н3 — стремящиеся к 100%, а Н4 – к нулю.

Рентабельность банка

Стоит обратить внимание на то, чтобы прибыль банка была положительной. Если деятельность банка убыточна, это, в конечном счете, может привести к отзыву лицензии банка. Но, даже в случае положительной прибыли, если она получена не в результате основной деятельности банка, растет риск убытков в будущем.

Зависимость от средств физических лиц

При любой подозрительной информации вкладчики спешат забрать из банка свои средства. Поэтому, как следствие, на депозитах банка средства физических лиц значительно сокращаются. Не каждый банк и не всегда в состоянии удовлетворить все требования в короткие сроки безболезненно. Особенно это происходит при высокой доле в обязательствах банка вкладов физических лиц – более 30%. Доля вкладов физических лиц указана в публикуемой форме бухгалтерского баланса, строка 13.1.

Доля вложений банка в ценные бумаги

Высокая доля ценных бумаг снижает качество активов банка, так как бумаги малоликвидны, и увеличивает вероятность потерь в случае кризиса, что может привести банк к банкротству. Для настоящего времени 10% от активов уже считается весьма существенным объемом ценных бумаг. В бухгалтерском балансе объем ценных бумаг указан в строках 4, 5, 7.

Изучив финансовую отчетность банка, которая может быть и на стенде в открытом доступе, нужно обратить внимание еще на один показатель — норматив достаточности капитала. Он показывает, сколько собственных средств использует банк при осуществлении активных операций. Банком России установлен уровень этого норматива в 11%.

Банк можно считать надежным, когда в его отчетности данное значение больше. Чем больше показатель, тем меньше средств своих клиентов используется банком в своих активных операциях. Существуют различные рейтинги банков, позволяющие оценить их надежность. Рейтинги составляются специальными агентствами или фирмами.

Наиболее известным является рейтинг мирового издания Forbes, который, кроме различных показателей, учитывает оценку, выставляемую банку международными агентствами Standard&Poor’s, Fitch, Moody’s. Есть в этом рейтинге и российские банки.

Финансово-статистические данные по банкам России можно без труда найти в Интернете. Как правило, они систематизированы в порядке убывания. Особое внимание стоит уделить размеру собственного капитала банка, являющегося главным ресурсом для возвращения денег вкладчикам в случае кризиса. Иногда специалисты рекомендуют обратить внимание на количество открытых в банке депозитов и объем вкладов физических лиц. Здесь работает принцип «куда все, туда и мы».

Кроме всего сказанного, банк должен в открытом доступе предоставить клиенту информацию, состоит ли он в системе обязательного страхования вкладов. На информационном стенде должны присутствовать выданные банку государственные свидетельства корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и специальный значок с надписью «вклады застрахованы». Всю информацию можно получить и на сайте этого агентства.

Политика, проводимая банком, так же отражается на его надежности. К примеру, если банк предлагает высокий относительно среднего по рынку процент по вкладам, то это может свидетельствовать об экономических и даже криминальных рисках в политике банка.

Резонно задуматься над тем, куда банк вкладывает деньги, чтобы обеспечить клиентам такие проценты. Если банком проводится консервативная политика, это может служить гарантией стабильности банка на несколько лет.

Кроме рассмотренных показателей, влияющих на надежность банка, существует множество других. Но часто они, к сожалению, рядовым пользователям бывают недоступны. Однако приведенной информации в большинстве случаев будет достаточно, чтобы сделать определенный вывод о надежности банка.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector