Skupka-prestizh.ru

Документы и юриспруденция
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Рефинансирование автокредита как рефинансировать автокредит другого банка

Рефинансирование автокредита

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

Автокредит – популярный способ приобретения автомобиля. Это целевой заём, который выдаётся на покупку транспортного средства. При возникновении проблем с выплатами можно воспользоваться таким инструментом, как рефинансирование задолженности. Разберёмся, в каких случаях и как можно рефинансировать автокредит.

Что такое рефинансирование автокредита

Рефинансирование заключается в изменении условий погашения долга путём заключения нового договора. Другими словами, оформляется новый кредит, которым закрывается имеющееся денежное обязательство. Рефинансировать можно практически любой заём, в том числе и автокредит. Многие банки предлагают специальные целевые программы, назначение которых – погашение уже имеющихся задолженностей.

Причины, по которым может понадобиться рефинансирование, самые разные. Чаще всего это материальные трудности (например потеря работы), которые осложняют своевременное внесение платежей в прежнем объёме. Кроме того, в течение срока действия кредитного договора на рынке могут появиться более выгодные предложения, а перспектива платить меньше актуальна всегда.

Способы и условия рефинансирования автокредита

Цель рефинансирования заключается в создании приемлемого для заёмщика нового графика платежей. Соответственно, условия договора будут зависеть от конкретной ситуации. К самым распространённым способам рефинансирования относятся:

  • увеличение срока выплат;
  • снижение ставки.

При увеличении срока договора стоит учитывать ставку, чтобы не переплатить в итоге ещё больше. Принято считать понижение ставки существенным, если разница составляет не менее 2%. В любом случае перед оформлением нового договора рассчитайте, сколько составит переплата в обоих случаях, чтобы понять, есть ли смысл рефинансировать автокредит.

Особенностью автокредита является то, что автомобиль передаётся в залог банку. В классическом варианте при рефинансировании залог снимается, а затем переоформляется по новому договору. Процедура эта сложная, поэтому большой популярностью такие программы не пользуются. Сейчас банки нередко идут по более простому пути – оформляют потребительский кредит, которым гасится задолженность по автокредиту. Удобно это тем, что с транспортного средства снимается обременение, то есть с ним можно совершать любые сделки, например продать.

Как рефинансировать автокредит

Процедура рефинансирования автокредита аналогична оформлению потреба. Подайте заявление и соберите пакет документов. Обычно он включает:

  • паспорт;
  • кредитный договор;
  • справку из банка о размере задолженности.

Подтверждать уровень дохода требуют не все банки, но если есть возможность предоставить справку 2-НДФЛ, лишним это не будет. После одобрения заявки заключается новый договор. Не забудьте взять в банке справку о том, что кредит закрыт и никаких долгов не имеется.

Рефинансирование автокредита

Взяли автокредит под высокий процент? Надоело оплачивать КАСКО? Хотите вывести кредитный автомобиль из-под залога? Решить эти и другие вопросы можно с помощью рефинансирования автокредита.

В этой статье мы расскажем, как перекредитовать действующий заем, и рассмотрим пять наиболее выгодных предложений банков по рефинансированию автокредита для физических лиц.

Кому стоит рефинансировать автокредит?

Рефинансирование, или перекредитование, будет полезно людям, получившим ссуду на невыгодных для себя условиях. Чаще всего это касается заемщиков, оформивших займы в прошлых годах, когда ставки по автокредитам были существенно выше нынешних. Посредством рефинансирования можно снизить процентную ставку и изменить срок действия договора, уменьшив тем самым переплату и сделав погашение задолженности более комфортным.

Кроме того, некоторые банки позволяют рефинансировать не один, а сразу несколько кредитов, благодаря чему можно объединить несколько разных выплат в единый платеж. При этом рефинансируемые займы могут относиться к разным видам кредитования, например, автокредит и потребительская ссуда или кредитная карта.

Как происходит рефинансирование автокредита?

Существуют две основные схемы рефинансирования автомобильных займов: кредит с переводом предмета залога или оформление целевого потребительского кредита. Рассмотрим каждый из этих вариантов по шагам.

Рефинансирование с переходом залога

  1. Заемщик подает в новый банк заявку на перекредитование (помимо стандартного комплекта документов требуется предоставить сведения о текущем кредите).
  2. После предварительного одобрения заемщик за свой счет производит оценку автомобиля.
  3. Между заемщиком и новым кредитором заключается соглашение, согласно которому кредитор обязуется погасить автокредит, оформленный заемщиком в другом банке, а заемщик, в свою очередь, берет на себя обязательства погашать задолженность перед новым кредитором на зафиксированных в соглашении условиях. При этом на момент переоформления залога по новому договору может действовать повышенная процентная ставка.
  4. Банк погашает задолженность заемщика перед первым кредитором, после чего заемщик получает документы для снятия обременения с автомобиля.
  5. Заемщик переоформляет документы о залоге и договор страхования.
  6. Заемщик начинает погашать кредит в новом банке по новому графику платежей.

Рефинансирование автокредита за счет потребительского займа

  1. Как и в первом случае, заемщик подает в новый банк заявку на рефинансирование.
  2. Заемщик и банк заключают договор потребительского кредитования, в соответствии с которым сумма кредита не выдается на руки заемщику, а переводится в другой банк для погашения действующего автокредита. При этом некоторые банки предлагают программы рефинансирования, в рамках которых размер ссуды может превышать сумму текущего долга, и часть займа выдается заемщику на личные нужды.
  3. Банк переводит деньги первому кредитору, и после погашения долга заемщик получает возможность вывести транспортное средство из-под залога.
  4. Заемщик начинает погашать потребительский кредит в новом банке.

Сегодня банки предпочитают использовать второй вариант перекредитования. Это удобно и для самих кредиторов, и для клиентов, так как позволяет избежать лишней волокиты с переоформлением залога и дает заемщикам возможность начать совершать сделки с автомобилем.

Трейд-ин

Еще одна менее распространенная схема рефинансирования автокредита – приобретение нового автомобиля по программе трейд-ин. Суть этой схемы состоит в том, что заемщик получает в банке кредит сразу на новый автомобиль и на погашение остатка задолженности по действующему автокредиту, при этом старая машина продается, а вырученные за нее средства направляются на первый взнос по новому займу.

Минусы и плюсы трейд-ин:

  • Минусы — необходимость совершать все сделки через определенного автодилера-партнера банка, который часто приобретает старый автомобиль по цене ниже рыночной.
  • Плюсы — экономия время на продажу старого и покупку нового автомобиля и на поиск нового кредитора.

Топ 5 предложений банков по рефинансированию автокредита:

1. Рефинансирование автокредита в Сбербанке

Главный банк страны предлагает программу рефинансирования как собственных автокредитов, так и кредитов других организаций.

Процентная ставка по программе рефинансирования начинается от 11,5% годовых, при этом Сбербанк позволяет объединить сразу несколько займов (но не более пяти), а также получить часть денег на собственные нужды.

Требования к рефинансируемым займам:

  • кредит должен быть оформлен в рублях РФ;
  • в течение последних 12 месяцев по нему не должно быть просрочек;
  • кредитная задолженность не реструктуризировалась.

Условия кредитования:

Оформить рефинансирование в Сбербанке могут граждане РФ в возрасте от 21 года до 65 лет, имеющие стаж не менее полугода на последнем месте работы (не менее 3 месяцев при условии перечисления заработной платы или пенсии на карту Сбербанка).

2. Рефинансирование автокредита в ВТБ

В отличие от Сбербанка, ВТБ предлагает программу рефинансирования только тех кредитов, которые были оформлены в сторонних банках. Перекредитовать можно до шести займов за раз, при этом все они могут относиться к разным видам кредитования.

Условия рефинансирования:

Оформить заявку на рефинансирование можно на сайте банка. В случае предварительного одобрения заемщику направляется СМС, после чего требуется предоставить в офис ВТБ комплект документов.

В числе плюсов рефинансирования автокредита в ВТБ можно назвать привлекательную процентную ставку, возможность объединить до 6 кредитов и отсутствие требований к обеспечению займа.

3. Рефинансирование автокредита в Альфа-Банк

Оформить рефинансирование в Альфа-Банке очень просто: достаточно заполнить соответствующее заявление на сайте или в офисе банка, при этом предоставлять справки о доходах не обязательно. В рамках рефинансирования банк позволяет объединить до пяти разных займов под процентную ставку от 11,99% на срок до 7 лет. Точный размер ставки устанавливается индивидуально и зависит от суммы нового займа и от ряда других параметров.

Требования к заемщикам:

Главными преимуществами рефинансирования автокредита в Альфа-Банке являются конкурентные условия кредитования, гибкий подход к рассмотрению заявок, а также тот факт, что процентная ставка не зависит от наличия страховки.

4. Рефинансирование автокредита в Россельхозбанке

Этот банк предлагает одни из самых выгодных условий перекредитования займов. Ставки по программе рефинансирования начинаются от 10% годовых, при этом рефинансированию подлежат как кредиты сторонних банков, так и самого Россельхозбанка.

Условия и требования к рефинансируемым займам:

Рефинансирование автокредита в Россельхозбанке позволяет:

5. Рефинансирование автокредита в Райффайзен Банке

Возможность рефинансировать автокредит на выгодных условиях предлагает и Райффайзен Банк. Процентная ставка по программе начинается от 11,99%, однако за несоблюдение правил погашения рефинансируемых займов предусмотрено повышение ставки на 8 пунктов.

Условия рефинансирования:

Заявку на рефинансирование можно подать через сайт или офис банка, либо заказав выезд кредитного специалиста. Банк обещает короткий срок рассмотрения заявок – от 1 часа.

Требования к заемщикам

Зарплатные клиенты банка могут подать заявку по упрощенному комплекту документов (анкета и паспорт), а сторонним заемщикам потребуется предоставить справку о доходах и документы, подтверждающие трудоустройство. При этом банк также готов рассматривать дополнительных доход заемщика от работы по совместительству, сдачи недвижимости в аренду или пенсионных выплат.

При составлении рейтинга предложений по рефинансированию автокредита мы ориентировались на размер действующих в настоящее время процентных ставок и удобство оформления новых займов. Вместе с тем, вы также можете воспользоваться нашей системой поиска предложений по рефинансированию автокредитов в разных банках, которая поможет подобрать наиболее выгодное предложение с учетом ваших пожеланий.

Рефинансирование автокредита — замена долгового обязательства на новое

Рефинансирование автокредита — это перекредитование, то есть замена имеющегося долгового обязательства на новое.

Суть данной процедуры состоит в том, что заёмщик, который ранее оформлял автокредит, получает в другом или этом же банке ссуду, которая используется на полное или частичное погашение долга.

Рефинансирование имеет ряд сильных сторон, в связи с чем является востребованной услугой среди клиентов банков.

Каковы причины такой процедуры и почему она оказывается выгодной? Причиной обращения к рефинансированию могут выступить неудовлетворительные финансовые условия по имеющемуся автокредиту. Бывают ситуации, когда заёмщик может переоценить свои возможности по внесению ежемесячных платежей, которые являются обязательными при оформлении автокредита. Случается, что процентная ставка по кредиту может оказаться достаточно высокой для заёмщика, и как следствие неподъёмной оказывается ежемесячная плата. В этом случае на помощь может прийти рефинансирование автокредита, так как предлагаемые условия могут оказаться более привлекательными.

Высокие ежемесячные платежи могут оказаться весьма затруднительными. Более того, высокой в этом случае оказывается и сумма кредита в целом. Часто причиной такой ситуации становится оформление автокредита на короткие сроки. Это делается с целью сокращения переплаты либо оговорено условиями кредитной программы. В результате заёмщик, не рассчитавший свои силы, может столкнуться со значительными трудностями. В связи с этим часто оказывается более выгодным рефинансирование имеющегося автокредита на более длительный срок, даже несмотря на то, что это может увеличить процентную ставку и привести к переплате. Однако, это в свою очередь позволит уменьшить ежемесячные платежи, в результате чего заёмщик сможет свободнее распоряжаться своими денежными средствами в данный момент.

Причиной обращения к рефинансированию автокредита также может выступить наличие дополнительных комиссий и страховки по Каско, а также зачастую страхования жизни и здоровья. Всё это способно в значительной степени увеличить переплату по автокредиту. Если прибегнуть к рефинансированию, то такой ситуации можно избежать, так как произойдёт погашение за этот счёт невыгодной ссуды.

Также значительное неудобство может вызвать залог купленного в кредит автомобиля в банке. Дело в том, что в такой ситуации на протяжении всего срока кредитного договора заёмщик не может осуществить продажу или обмен приобретённого автомобиля без согласия банка. Особенно ощутимой такая проблема может стать в последние месяцы пользования автокредитом, когда сумма долга оказывается уже небольшой, но ограничения по-прежнему не меняются. При погашении автокредита за счёт рефинансирования у заёмщика появляется возможность вывести свой автомобиль из залога.

Причиной рефинансирования может стать и желание заёмщика поменять автомобиль на новый. В этом случае выполняется перекредитование по схеме trade-in, при которой банк выдаёт заёмщику ссуду для погашения остатка долга, а также приобретения нового автомобиля. При этом старый автомобиль может выступить в качестве первоначального взноса по новому автокредиту.

Ещё одна возможная причина обращения к рефинансированию автокредита, это желание объединить несколько ссуд в банках в один кредит. При получении крупного кредита на выгодных условиях (например, под залог недвижимости) заёмщику предоставляется возможность рассчитаться с долгами в банках, а также упрочить своё финансовое положение. При этом происходит снижение ежемесячных платежей и переплаты по кредитам, а сами расчёты с банком оказываются значительно удобнее.

Где доступно рефинансирование автокредита? Таким вопросом задаются многие из тех, кто ранее оформил кредит на приобретение транспортного средства (как нового, так и автомобиля с пробегом, то есть подержанное ТС).

Существует два основных направления рефинансирования. В первом случае процедура осуществляется в автосалоне, во втором — в банке. При этом рефинансирование может оказаться доступным как в том банке, где ранее оформлялся кредит, так и в другой денежно-кредитной организации.

Как рефинансировать автокредит? Для того чтобы осуществить данную процедуру, необходимо, прежде всего, знать все условия имеющегося кредита. Это процентная ставка, то есть под какой процент оформлялся кредит, размер ежемесячных выплат, срок, на который брался автокредит (сколько времени уже прошло и сколько ещё осталось), общая сумма переплаты по процентам.

Следует внимательно изучить график выплат, представляющий собой разбивку для каждого месяца. Это позволит узнать, какая часть платежа идёт на погашение основного долга, а какая часть идёт на оплату процентов. Уточнить необходимую информацию также можно по телефону. Для этого потребуется обратиться на горячую линию банка. Также информация оказывается доступной в Интернет-банке. При оценке расходов по кредиту следует учесть и расходы на страховки, если таковые имеются. Также при наличии учитываются расходы на обслуживание карты, используемой для погашения кредита.

После того как все условия имеющегося автокредита уточнены и оценены, следует приступать к поиску подходящего предложения по рефинансированию. Такое предложение может оказаться представленным в том же банке, где ранее оформлялся автокредит, либо в другой денежно-кредитной организации.

Важно изучить предложения разных банков и тщательно сравнит их между собой. Необходимо удостовериться в том, что такие банки имеют лицензию. В настоящее время рефинансирование является достаточно популярной услугой, поэтому предложений по ней достаточно много. Главное, выбрать подходящее из числа доступных.

Следует обратить внимание на то, что у банков имеются ограничения по срокам и суммам. Так, например, не получится оформить автокредит у одного банка и уже на следующий день обратиться за рефинансированием в другую организацию. Обычно правила банка содержат информацию о том, что между такими событиями должно пройти какое-то определённое время. Также банк не станет заниматься перекредитованием в том случае, когда через несколько недель срок кредита закончится. Имеют ограничения для рефинансирования и минимальная, а также максимальная суммы кредита.

Важно посчитать то, как изменятся выплаты после рефинансирования. После того как подходящие предложения подобраны, необходимо рассчитать, как изменятся ежемесячный платёж, а также сумма переплаты. Помочь сделать необходимые расчёты призван онлайн-калькулятор. Также необходимо учесть дополнительные расходы, например, на страховки.

Не менее важным окажется выяснение того, какие ещё траты могут последовать при рефинансировании. Связано это с тем, что не всегда финальная ставка равна той, которая указана на сайте либо в рекламе. Процентная ставка зависит от различных условий, например, от суммы и срока кредита. Если по условиям автокредита автомобиль находится в залоге у банка, может потребоваться переоформление залога, что также повлечёт за собой дополнительные расходы. В договоре рефинансирования зачастую указываются две ставки. Первая более высокая указывается до того, как происходит передача транспортного средства в залог новому банку, вторая более низкая — после переоформления залога.

После этого необходимо подать заявление в банк на рефинансирование существующего автокредита. Делать это нужно после того, как заёмщик убедится в том, что перекредитование действительно оказывается более выгодным и подходящим. Так как рефинансирование представляет собой, по сути, получение нового кредита, банк выдвинет стандартные требования к заёмщику. Это определённый возраст на момент погашения кредита, стаж работы, официальное трудоустройство. Также потребуется предоставить стандартный пакет документов, включающий анкету-заявление, паспорт, документы, которые подтверждают трудоустройство и доход, документы по существующему кредиту (договор и график выплат).

Читать еще:  Пять способов посмотреть расчетный счет карты Сбербанка

После проверки всех поданных документов банк сможет одобрить рефинансирование и выдаст кредит на более выгодных для клиента условиях.

Стоит обратить внимание на то, что рефинансировать можно сразу несколько кредитов. То есть в том случае, когда клиент банка платит сразу по нескольким кредитам в разных банках и в разные даты, он может рефинансировать все имеющиеся кредиты одним новым. В этом случае потребуется вносить один платёж в один банк один раз в месяц. При этом такой платёж может оказаться меньше, чем все имеющиеся платежи суммарно. Это достаточно удобно и поэтому весьма востребованно.

Таким образом, рефинансирование автокредита — это хорошая возможность снизить процентную ставку, а также сократить расходы. Однако, такая услуга может быть не всегда выгодной и подходящей, поэтому перед тем как ею воспользоваться, следует внимательно оценить все «за» и «против». Если данная услуга действительно выгодная, следует ознакомиться со всеми доступными предложениями и остановиться на наиболее подходящем из них.

Как рефинансировать автокредит: советы и рекомендации

Рефинансирование автокредита представляет собой изменение условий кредитного договора на более выгодные. Кредит может быть рефинансирован в том же банке, где вы его брали, либо в другом банке. Рефинансировать автокредит можно в Сбербанке, ВТБ24, Россельхозбанке и многих других финансовых учреждениях РФ.

Понятие автокредита

Прежде, чем разобраться в том, как рефинансировать автокредит, необходимо понять, что такое автокредит и чем он отличается от потребительсткого кредита.

Рынок кредитования изобилует различными предложениями. Так, например, для приобретения автомобиля, заемщик может взять потребительский кредит или получить автокредит. Эти предложения похожи, но у них есть кардинальные отличия.

Оформляя классический потребительский кредит, человек, может потратить его на свое усмотрение. Автокредит является целевым кредитом, он выдается только на покупку машины, поэтому деньги не могут использоваться на другие цели.

Банк строго следит за тем как расходуются выданные клиенту деньги. Как правило, финансовое учреждение старается само перечислить денежные средства автомобильному салону. То есть клиент не получает автокредит наличными, а предоставляет кредитору реквизиты автосалона.

Рассмотрит другие отличия между потребительским и автокредитом. Итак, потребительский кредит:

  • дает возможность купить машину с рук, то есть владельцем может быть физическое лицо, а авто не должно быть новым;
  • нет необходимости приобретать КАСКО, что позволяет сэкономить значительные денежные средства.

При оформлении автокредита:

  • можно приобрести, как новый, так и поддержанный автомобиль (зависит от условий конкретного банка);
  • сумма больше, так как авто является залогом;
  • срок больше (обычно 5-7 лет), а потребительский дают, как правило на 3 года.

Стоит подчеркнуть, что не менее 30% автомобилей на отечественном рынке приобретаются в кредит. Но не каждый хочет растягивать кредит, если видит более выгодные предложения в других банках. В таком случае и будет уместным заключение договора на рефинансирование.

Можно ли рефинансировать автокредит?

Потребитель, который оформил автокредит несколько лет назад, может столкнуться с более выгодными предложениями по кредитам. Ставка могла уменьшиться даже в этом же банке, в котором был оформлен договор. Многие кредитные учреждения позволяют провести процедуру рефинансирования автокредита своих кредитов или кредитов других банков.

Рефинансирование автокредита условно делится на 2 вида:

  • Стандартное;
  • Trade-in.

При стандартном рефинансировании условия договора не меняются, речь идет о том же автомобиле, который был приобретен. То есть, не меняется предмет договора.

Trade-in является сложной разновидностью рефинансирования. Покупатель обращается в банк, чтобы купить новый автомобиль. Банк выдает сумму денег, которой погашается предыдущий кредит за автомобиль, а также взнос за новое авто. Данный вид перекредитования дает возможность купить новую машину и продать старую. Напомним, что пока автокредит не был выплачен, продавать машину нельзя.

Для рефинансирования не достаточно одного желания. Чтобы заключить договор, необходимо соответствовать всем требованиям банка, предъявляемым к заемщикам. А именно: иметь постоянную занятость и доход, который придется подтвердить с помощью справки 2-НДФЛ и трудовой книжки.

Стоит подчеркнуть, что желание рефинансировать автокредит может возникать по разным причинам:

  • Получение более выгодной ставки и возможность быстрее выплатить сумму;
  • Необходимость растянуть кредит на больший срок из-за возникновения финансовых трудностей;
  • Потеря работы и др.

Важно не только понимать, как рефинансировать кредит, но и где его рефинансировать. Для этого потребуется ознакомиться с разными предложениями банков.

Какие банки предлагают рефинансирование автокредитов?

На сегодняшний день рефинанасировать кредит можно в разных банках. Как правило, условия стандартные, а отличается лишь процентная ставка:

  • Возраст – от 21 до 60-65 лет;
  • Хорошая кредитная история;
  • Стаж на последнем месте – не менее полугода;
  • У заемщика не должно быть просрочек по прошлому кредиту;
  • Наличие регистрации в том районе, где происходит рефинансирование;
  • До погашения кредита должно оставаться не менее 3 месяцев;
  • Наличие документально подтвержденного дохода;
  • Гражданство РФ.

Рассмотрим несколько банков, которые предлагают рефинансировать автокредит.

Рефинансирование автокредита в ВТБ 24

Банк ВТБ позволяет уменьшить переплату по кредиту и получить дополнительную сумму на любые цели. Дата платежа может быть назначена в соответствии с пожеланиями клиента. Условия рефинансирования автокредита следующие:

  • Ставка – от 11% годовых;
  • Сумма – до 5 миллионов;
  • Ставка может быть снижена на 3%, если совершать покупки с помощью Мультикарты ВТБ;
  • Комиссия за выдачу кредита отсутствует;
  • Нет комиссии за досрочное погашение кредита;
  • Срок кредитования составляет 7 лет — для зарплатных клиентов, 5 лет – для остальных клиентов;
  • Не требуется поручительство;
  • Можно объединить до 6 кредитов в одном.

Рефинансирование автокредита в Россельхозбанк

Россельхозбанк предоставляет возможность рефинансировать автокредит других банков и получить при этом до 3 миллионов рублей. Другие условия:

  • Ставка – от 10%;
  • Часть кредита выдается наличными на любые цели;
  • Подтвердить доход можно не только с помощью 2-НДФЛ, но и оформив справку по форме банка;
  • Выбор удобной даты платежа;
  • Кредит должен действовать не менее 6 месяцев на момент рефинансирования;
  • Минимальная сумма составляет 10000 рублей;
  • Срок – до 7 лет для зарплатных клиентов, 5 лет – для других клиентов;
  • Обеспечение не требуется;
  • Срок рассмотрения заявки – 3 дня.

Для рефинансирования кредита потребуется взять выписку в том банке, где вы оформили кредит, заполнить заявку в выбранном финансовом учреждении, подготовить пакет документов и дождаться решения.

Условия Сбербанка

Сбербанк предлагает рефинансировать автокредит и платить меньше, а также объединить до 5 кредитов в один. Условия будут следующими:

  • Процентная ставка – от 12,9%;
  • Максимальная сумма – до 3 миллионов рублей;
  • Срок – до 5 лет;
  • Отсутствие задолженностей по кредиту;
  • Минимальная сумма – от 30000 рублей;
  • Количество кредитов – до 5;
  • Наличие паспорта гражданина РФ и регистрации.

В банк вы приходите только с паспортом и выпиской по кредиту. Если вы захотите взять дополнительные деньги при рефинансировании автокредита, вы должны будете принести справку 2-НДФЛ.

Заемщику должно быть не более 65 лет на момент возврата кредита. Если клиент пожелает досрочно погасить кредит, комиссия не взимается.

Преимущества и недостатки процедуры рефинансирования

Перед тем, как рефинансировать автокредит, непременно стоит узнать о том, какие преимущества и недостатки есть у данной процедуры. Плюсы процедуры рефинансирования:

  • Уменьшение процентной ставки;
  • Возможность увеличить срок кредитования и снизить ежемесячную финансовую нагрузку;
  • Наиболее удобный график погашения платежей;
  • Дает возможность сохранить хорошую кредитную историю при финансовых проблемах;
  • Можно взять новую машину в кредит, а старую продать, так как она больше не будет находиться в залоге у банка.

Минусы рефинансирования автокредита:

  • Банк может начать навязывать свою страховку, в том числе страхование жизни;
  • Придется заново готовить документы;
  • Услуга доступна клиентам, не имеющим просрочек по выплатам у прошлого кредитора.

Перед рефинансированием кредита, правильно рассчитайте выгоду.

Если ставка уменьшается, а срок кредитования увеличивается, переплат не избежать.

Проанализируйте предложения от разных банков, ознакомьтесь с условиями и только потом оформляйте договор на рефинансирование.

Тонкости оформления рефинансирования автокредита

Сегодня люди все чаще прибегают к услугам по рефинансированию автокредита. Кто-то не имеет возможности выплачивать ежемесячный взнос в первоначальном размере, другие лица желают перейти на более выгодную программу кредитования с низкой процентной ставкой и т.д. Разные обстоятельства побуждают заемщиков оформлять перекредитование. Настоящая статья поможет разобраться в том, как правильно это сделать, а также подскажет в каких случаях это выгодно.

Последствия задолженности перед банком

Стоит отметить, что за просрочку ссуды, в том числе и автокредита, заемщика неминуемо ждет наказание. Ответственность за нарушение обязательств регулируется главой 25 ГК РФ.

Всю совокупность последствий можно условно разбить на 3 шага:

1 этап – вначале кредитор попытается выяснить причину неуплаты. На телефон клиента будут регулярно поступать звонки от сотрудников банка, приходить смс-оповещения, уведомления по электронной почте и т.д. Как правило, подобные действия предпринимаются в том случае, если просрочка не превышает 30 дней.

2 этап – если ежемесячный взнос не поступает более 1 месяца, а заемщик не желает идти на контакт, в ход пускаются меры психологического воздействия. К таковым относятся:

  • Регулярные звонки на работу должника;
  • Выход на связь с родственниками и соседями и т.д.

3 этап – банковское учреждение подает иск в суд. Это крайняя мера, которая используется в том случае, если другие действия не принесли должного результата. По решению суда кредитный договор будет аннулирован, машина продана, а деньги направлены на погашение задолженности перед кредитором. При этом если вырученных средств будет недостаточно, то взыскание обратиться на имущество заемщика.

Можно ли рефинансировать обязательства по авто?

Несомненно, такая возможность есть. Сегодня производится перекредитование самых разных видов задолженностей. Причем сделать это можно как в своем, так и в стороннем банке. Рефинансирование автокредита выполняется по одной из следующих схем.

Классический вариант – в данном случае предмет договора остается без изменений. Автомобиль, находившийся в залоге у предыдущего банка, передается новому кредитору. Меняются лишь условия соглашения (может быть понижена процентная ставка, увеличен срок кредитования и т.д.). Такая процедура достаточно сложная и затратная. Сегодня практически не используется.

Замена автокредита потребительским – наиболее удобный и популярный вариант перекредитования, обладающий большим количеством плюсов. Физическое лицо погашает долг при помощи потребительского займа, оформленного на более выгодных условиях. При этом отпадает необходимость в передаче залога от одного банка другому.

Рефинансирование по системе «Трейд-ин» – это более сложная схема, по которой кредитное авто обменивается на машину другой марки, модели и т.д. Делается это у официального дилера. Реализуется следующим образом:

  1. Заемщик продает кредитный автомобиль салону.
  2. Вырученные деньги используются в качестве взноса на покупку нового транспортного средства (если оно стоит дороже).
  3. Оформляется ссуда в другом банке, за счет которой погашается задолженность перед предыдущим кредитором, а также вносится оставшаяся сумма за купленное авто.
  4. Клиент начинает выплачивать новый кредит.

Выгодно ли это: кому и в каких случаях?

Стоит отметить, что рефинансирование автокредита приносит пользу обеим сторонам: банки приобретают новых клиентов, а заемщики получают более выгодные условия кредитования.

Подобная услуга используется в следующих ситуациях:

  • Существенное снижение ставки по перекредитованию – на рынке банковских услуг высокая конкуренция. Порой можно встретить весьма привлекательные предложения, которые сулят большую выгоду. Однако стоит учитывать, что отрицательная разница между платой за новый и старый кредит должна быть не менее 2 процентных пунктов. Иначе в рефинансировании не будет смысла;
  • Ухудшение финансового положения – в этом случае физическое лицо имеет возможность уменьшить размер ежемесячного платежа. При этом общий срок кредитования увеличится. Однако, с точки зрения экономической выгоды, такой вариант является неэффективным;
  • При возникновении необходимости в продаже кредитной машины – физическое лицо может заменить автокредит на потребительский. Это позволит снять с машины залог и реализовать ее другому лицу;
  • Если заемщик желает купить новое транспортное средство до погашения ссуды за предыдущее – такая возможность появляется в случае проведения рефинансирования по программе «Трейд-ин».

Алгоритм действий для физических лиц

Наиболее распространенная схема рефинансирования автокредита (замена на потребительскую ссуду) производится следующим образом:

  1. Выбор подходящей программы рефинансирования, уточнение отдельных нюансов (размер штрафа за досрочное погашение в своем банке, комиссий за обслуживание и т.д.).
  2. Подача заявления в новое кредитное учреждение. Сделать это можно двумя способами: путем личного визита или через интернет. Последний вариант предполагает заполнение специальной анкеты-заявки, которая есть на сайте практически каждого банка.
  3. Уведомление предыдущего заимодавца о желании рефинансировать автокредит.
  4. Получив предварительное согласие, необходимо представить перечень документов, утвержденный конкретным кредитором.
  5. Дождаться окончания проверки всех бумаг. Обычно это занимает несколько дней.
  6. Заключается договор потребительского кредитования. Новый банк со своего счета погашает предыдущую задолженность. Необходимо снова явиться к первоначальному кредитору, взять справку о закрытии счета, а также получить ПТС. С этого момента машиной можно распоряжаться по своему усмотрению, параллельно погашая новую ссуду.

Обязательные требования

Практически во всех банковских учреждениях предъявляются одинаковые требования к лицам, желающим произвести рефинансирование автокредита. Сюда относится:

  • Возраст на момент выдачи ссуды должен быть не менее 21 года, а при погашении – не более 65 лет;
  • Наличие гражданства РФ с постоянной пропиской;
  • Рабочий стаж на последнем месте должен быть не менее 6 месяцев (для зарплатных клиентов этот порог может быть снижен);
  • Безупречная кредитная история;
  • Отсутствие просрочек по предыдущим займам.

Программа и условия

Сегодня банки предлагают на выбор клиентов самые различные продукты по рефинансированию автокредита. Рассмотрим предложения наиболее известных учреждений:

  1. «Сбербанк» – размер займа может колебаться в пределах от 30 000 до 3 000 000 рублей, ставка от 11,5%, срок кредитования – от 3 месяцев до 5 лет, комиссия за выдачу ссуды не взимается, залог не требуется.
  2. «ВТБ» – предлагает рефинансирование автокредита в размере до 5 000 000 рублей. Плата за пользование заемными средствами составляет от 7,9% и выше, срок выдачи займа – до 7 лет. Есть возможность объединить до 6 ссуд в один платеж.
  3. «МКБ» – производит перекредитование под 10,9% годовых, размер займа составляет до 3 000 000 рублей, срок – до 15 лет. Можно выбрать одну из следующих опций: «Кредитные каникулы» (снижение размера первых 3 ежемесячных платежей), «Отсрочка платежа» (можно на свое усмотрение выбрать дату уплаты взноса, а также получить отсрочку на первые 2 месяца).

Подача документов

Получив предварительное согласие, следует приступить к сбору необходимых бумаг. Обычно сюда входят:

  1. Паспорт гражданина РФ, содержащий регистрацию.
  2. Справка о доходах за последние 6 месяцев (2-НДФЛ).
  3. Выписка из трудовой книжки либо ее копия.
  4. Документ, содержащий информацию об остатке задолженности по автокредиту.
  5. Договор, который был заключен с предыдущим банком.

Что делать, если поступил отказ?

Иногда встречаются случаи, когда заимодавцы отказывают клиенту в осуществлении перекредитования. Причин такого ответа может быть много (плохая кредитная история, слишком маленький ежемесячный доход и т.д.). Что делать в подобной ситуации? Тут возможны следующие варианты:

  • Можно обратиться в другое кредитное учреждение – в настоящее время на рынке банковских услуг действует достаточно предложений от различных кредиторов;
  • Переговорить со специалистами своего банка (там, где был взят автокредит) – необходимо объяснить свою ситуацию и попросить о помощи. Даже если конкретное учреждение не оказывает услуги по рефинансированию, всегда можно произвести реструктуризацию долга;
  • Инициирование судебного разбирательства – если заемщик попал в тяжелое финансовое положение, а кредитор не желает идти навстречу, единственным выходом является обращение в суд с ходатайством об изменении условий кредитования.

Особенности рефинансирования без КАСКО

Классический вариант перекредитования предполагает обязательное оформление КАСКО на машину, находящуюся в залоге у банка. Стоит отметить, что это довольно ощутимая статья расходов, которая заметно бьет по карману.

Существует верный способ избежать покупки такой страховки. Речь идет о погашении автокредита за счет обычной потребительской ссуды. Как уже было отмечено выше, такой вариант пользуется сегодня большим спросом. При этом его основное преимущество заключается не только в возможности оформления без КАСКО, но и в том, что заемщик может снять обременение с транспортного средства.

Читать еще:  Порядок возмещения ФСС расходов, связанных с коронавирусом

Полезное видео

Заключение

В завершение следует отметить, что рефинансирование автокредита можно произвести как в своем банковском учреждении, так и у другого кредитора. Однако не всегда эта услуга дает возможность получить дополнительную выгоду. Каждый случай является индивидуальным, поэтому рекомендуется все тщательно просчитать.

Плюсы и минусы рефинансирования автокредита

Краткое содержание:

Если у вас мало денег или вы видите, как рекламируется более выгодная процентная ставка, рефинансирование автокредита может показаться привлекательным.

Хотя иногда вы можете получить более выгодную сделку от другой компании, важно внимательно присмотреться, чтобы убедиться, что вы выиграете от рефинансирования. У рефинансирования есть плюсы и минусы, и лучший выбор будет зависеть от вашей ситуации.

Ключевые моменты

Рефинансирование автомобиля может быть полезным в некоторых ситуациях:

  • если вам нужно немедленно сэкономить деньги, чтобы высвободить наличные на непредвиденные расходы или из-за внезапного падения доходов;
  • если вы улучшили свой кредитный рейтинг с тех пор, как впервые взяли ссуду на покупку автомобиля, у вас может быть доступ к более высоким процентным ставкам.

Уменьшите процентную ставку

Одна из лучших причин рефинансировать автокредит – это если у вас есть возможность снизить процентную ставку. Если у вас ранее не было кредита или плохой кредит, стоит проверить рефинансирование вашего автокредита через пару лет, чтобы увидеть, получите ли вы лучшие предложения. Ваш кредитный рейтинг, возможно, достаточно улучшился, чтобы иметь право на более низкую процентную ставку.

При более низкой процентной ставке вы сможете погасить ссуду быстрее или снизить ежемесячный платеж, выплачивая при этом тем же темпом. В любом случае вы заплатите меньше в течение срока ссуды.

Уменьшите ежемесячный платеж

Иногда дорогостоящие события, такие как рождение ребенка, неожиданные медицинские счета или стихийное бедствие, могут поставить вас в ситуацию, когда вам придется сократить свои ежемесячные расходы. Рефинансирование может позволить вам продлить срок кредита, тем самым снизив ежемесячные платежи. Например, если у вас есть задолженность по текущему кредиту еще на 2 года, можно будет рефинансировать и продлить срок до 4 лет.

Добавление 2 лет к вашей ссуде должно существенно снизить ваш ежемесячный платеж, в зависимости от получаемой вами процентной ставки. Вы будете платить еще 2 года, но ежемесячно будете освобождать немного денег, что поможет вам пережить тяжелый период. Однако имейте в виду, что это также будет означать, что вы будете платить больше процентов в течение всего срока действия кредита.

Смена кредитора может быть плюсом или минусом, в зависимости от ваших отношений с текущим кредитором. Если у вашего кредитора плохое обслуживание клиентов, смена кредитора может быть выгодной.

Если вам нравится ваш кредитор, вы можете попытаться рефинансировать его, но, возможно, вам придется поискать в другом месте, чтобы получить лучшую ставку.

Увеличьте свой денежный поток

Если вы в настоящее время задолжали меньше, чем стоит ваш автомобиль, вы можете получить больше наличных за счет рефинансирования.

Например, предположим, что вы владеете автомобилем 3 года. Ваш автомобиль в настоящее время стоит 8000 долларов, и вы все еще должны 5000 долларов по автокредиту. Вам нужны деньги для небольшого проекта по благоустройству дома.

Один из вариантов – рефинансировать ваш автомобиль на сумму 6500 долларов. Вы по-прежнему будете должны меньше, чем стоит автомобиль, и у вас будет 1500 долларов новых денег, которые можно будет потратить после того, как новый кредит погасит ваш предыдущий баланс в 5000 долларов. Теперь 1500 долларов можно использовать для вашего проекта по благоустройству дома.

Но будьте осторожны. Автомобиль, в отличие от дома, всегда является обесценивающимся активом, который может потерять более 10% своей стоимости в течение первого месяца владения и более 20% в течение первого года.

Разберитесь в стоимости рефинансирования

Иногда вы можете рефинансировать с более низкой процентной ставкой, но поскольку ссуда продлена, вы фактически будете платить больше в течение срока ссуды. Используйте кредитный калькулятор, чтобы убедиться, что вы в целом экономите деньги. Возможно, вы ищете более низкую ежемесячную ставку, но если вы действительно хотите платить меньше в целом, важно посчитать.

Например, если у вас есть ссуда в размере 5000 долларов с выплатой 10% годовых в течение 2 лет, вы заплатите в общей сложности 5537 долларов. Однако тот же заем, выданный на 5 лет, в конечном итоге обойдется вам в 6374 доллара. Это 837 долларов, которые можно было потратить на что-то другое. Поэтому убедитесь, что вы продлеваете кредит, только в случае необходимости.

Быстрое высвобождение наличных средств иногда является единственной причиной рефинансирования автокредита. Однако остерегайтесь более высоких процентных ставок, потому что большинство кредиторов взимают более высокие ставки за старые автомобили.

Если вы хотите рефинансировать стареющую машину, вы можете быть удивлены доступной для вас процентной ставкой по сравнению с той, которую вы получали, когда машина была новой или почти новой.

Вывод

Обдумайте все возможные варианты, прежде чем брать на себя обязательства по рефинансированию автомобиля, и проверьте, какие процентные ставки доступны. Держите ссуду настолько «короткой», насколько позволяет ваш бюджет. Кратчайший срок кредита в сочетании с самой низкой процентной ставкой гарантирует, что вы получите лучший автокредит.

Что такое рефинансирование автокредита и как правильно его оформить

Покупая автомобиль в кредит, заемщик учитывает свою текущую финансовую ситуацию или подгадывает под акции дилеров. Однако ситуация нередко меняется: другая работа, меньшая зарплата, рождение ребенка. Все эти события приводят к пересмотру кредитной нагрузки. Тогда на помощь приходит рефинансирование. Статья расскажет, как его оформить и где сделать это выгоднее в 2020 году.

Можно ли рефинансировать автокредит под меньший процент

Это самая частая причина при обращении в банк по поводу перекредитования. Как правило, с течением времени ставки снижаются и заем оформляют на более выгодных условиях. Так, если в 2017 автокредит году обходился в 16–24% от стоимости автомобиля, то в 2020 банки предлагают от 5 до 16%. Выгода налицо.

Кроме того, некоторые ссудные организации участвуют в государственных программах Первый автомобиль и Семейный автомобиль, где 4,5% ставки компенсирует РФ.

Суть и цели услуги

Рефинансирование — заключение нового кредитного договора с целью улучшить условия старого. Как правило, в банке, где оформлен заем, эта услуга называется перекредитование, в стороннем — рефинансирование.

В каких случаях это целесообразно

Спрогнозировать свое финансовое состояние на 5 лет вперед способен далеко не каждый клиент. Именно на такой срок банки выдают больше всего автокредитов. В период действия ссудного договора могут произойти различные жизненные изменения.

Когда обращаются за рефинансированием:

  • при снижении регулярного дохода;
  • при появлении дополнительных финансовых обязательств;
  • в случае существенного уменьшения процентных ставок по автокредитам.

Если до окончания действия договора с банком осталось не больше года и финансовое бремя не лишает человека удовлетворения базовых потребностей, обращаться за рефинансированием нет смысла.

В новом банке иногда предъявляют требования, невозможные к выполнению. Самая распространенная ситуация: автомобиль обязательно осматривает сотрудник банка до одобрения заявки. За несколько лет использования машина теряет первоначальную стоимость и товарный вид, что влияет на величину ставки и сумму кредита.

Когда до конца срока займа осталось еще 2-3 года, рефинансирование будет выгодным.

Предложения и условия популярных банков

В большинстве кредитных учреждений условия рефинансирования автокредитов примерно одинаковые. Однако при стоимости автомобиля в несколько сотен тысяч или миллионов рублей разница даже в десятых долях процента будет существенной.

Важно обратить внимание и на дополнительную нагрузку: страхование, условия залога, штрафы за просрочку и другие детали.

Сбербанк

Сбербанк рефинансирует займы только в рублях, предъявляет определенные требования к заемщику и долгу, включая ряд ограничений по перекредитованию.

Основные условия:

  • сумма кредита — от 30 000 до 3 000 000 руб.;
  • срок договора — от 3 месяцев до 5 лет;
  • ставка — от 12,9 до 16,9%;
  • возраст заемщика — 21–65 лет;
  • стаж работы на последнем месте — не менее полугода.

Кредит выдают только гражданам РФ, имеющим постоянную или временную регистрацию.

Справка! СБ не рефинансирует кредиты, которые стартовали меньше 180 дней назад.

Банк потребует документы:

  • паспорт РФ;
  • ПТС;
  • справку об остатке задолженности по кредиту.

Дополнительно Сбербанк запрашивает номер и дату договора займа, срок действия, сумму и валюту, процентную ставку и реквизиты счета организации, в которой будет погашен кредит.

Альфа-Банк

Это кредитное учреждение не имеет отдельной программы по рефинансированию займов на покупку автомобиля. Однако стандартный продукт перекредитования потребительского займа подходит и под такие цели.

Условия:

  • сумма кредита — от 50 000 до 1 500 000 руб.;
  • срок договора — от 2 до 5 лет;
  • ставка — от 10,99 до 17,99%;
  • возраст заемщика — от 21 года;
  • стаж работы на последнем месте — не менее месяца.

Кредит выдают только гражданам РФ, имеющим постоянную регистрацию в регионе присутствия Альфа-Банка.

Для обращения потребуются:

  • паспорт РФ;
  • дополнительный документ на выбор (СНИЛС, ИНН, полис ОМС, ПТС, водительское удостоверение, загранпаспорт, карта любого банка);
  • ПТС;
  • справка 2-НДФЛ;
  • второй дополнительный документ (копия трудовой книжки, копия полиса КАСКО);
  • справка об остатке задолженности по кредиту.

Для одобрения рефинансирования Альфа-Банк требует страхование жизни и здоровья заемщика, автомобиля от ущерба и угона (КАСКО).

Внешторгбанк дает значительные скидки тем заемщикам, которые оформляют полис КАСКО на весь период действия договора рефинансирования. В таком случае ставка составит 6% годовых.

Условия перекредитования без страховки:

  • сумма кредита — от 300 000 до 3 000 000 руб.;
  • срок договора — 1–5 лет;
  • ставка — 11,5%;
  • возраст заемщика — от 21 года до 70 лет;
  • стаж работы на последнем месте — не менее 3 месяцев.

Кредит выдают только гражданам РФ, имеющим постоянную регистрацию и адрес фактического проживания в регионе присутствия банка.

Для обращения понадобятся:

  • паспорт РФ;
  • дополнительный документ на выбор (водительское удостоверение, загранпаспорт, военный билет, служебное удостоверение сотрудника МВД, ФСБ, таможни и т. д.);
  • справка об остатке задолженности по кредиту.

Обязательное условие для Альфа-Банка и ВТБ — наличие двух телефонов (мобильного и стационарного).

Почта Банк

Новое на российском рынке кредитное учреждение активно привлекает клиентов при помощи рефинансирования займов сторонних организаций. В Почта Банке есть несколько вариантов перекредитования: базовый, зарплатный, пенсионный и активный.

Условия для тарифа Базовый:

  • сумма кредита — от 50 000 до 1 000 000 руб.;
  • срок договора — от 3 до 5 лет;
  • ставка — от 12,9 до 14,9%;
  • возраст заемщика — от 18 лет;
  • стаж работы на последнем месте — не менее 3 месяцев.

Кредит выдают только гражданам РФ, имеющим постоянную регистрацию, мобильный, домашний и рабочий телефоны.

Для обращения в банк требуются:

  • паспорт РФ;
  • дополнительные документы: СНИЛС, ИНН, пенсионное удостоверение (при наличии);
  • справка 2-НДФЛ в электронном виде, полученная с помощью запроса клиентом на сайте Госуслуг;
  • справка об остатке задолженности по кредиту.

При своевременном погашении долга без просрочек Почта Банк пересчитает сумму процентов по ставке 9,9% или 11,9% и в течение 3 суток перечислит разницу на сберегательный счет клиента. Эта акция — Гарантированная ставка — доступна всем добросовестным заемщикам бесплатно.

Внимание! Почта Банк рефинансирует только те автокредиты, по которым последние 6 месяцев не было просрочек. Организация не работает с займами банков группы ВТБ.

Для пенсионеров и зарплатных клиентов условия рефинансирования мягче: ставка ниже, максимальная сумма кредита — выше.

Совкомбанк

В этой кредитной организации отсутствует программа рефинансирования, но заемщик вправе оформить потребительский заем и самостоятельно погасить ссуду другого банка.

Условия автокредитования:

  • сумма кредита равна стоимости автомобиля;
  • срок договора — 1–7 лет;
  • ставка — от 12,9%;
  • возраст заемщика — от 20 до 85 лет;
  • стаж работы на последнем месте — не менее 4 месяцев.

Кредит выдают только гражданам РФ, имеющим постоянную регистрацию, фактически проживающим в регионе присутствия банка.

Необходимые документы:

  • паспорт РФ;
  • справка с места работы или заверенная копия трудовой книжки;
  • подтверждение доходов (2-НДФЛ);
  • справка об остатке задолженности по кредиту.

При оформлении автокредита в Совкомбанке ТС находится в залоге до полной выплаты займа.

Россельхозбанк

РСХБ предлагает несколько вариантов рефинансирования: для новых, зарплатных клиентов и пенсионеров.

Условия:

  • сумма кредита — от 30 000 до 3 000 000 руб.;
  • срок договора — от 6 месяцев до 7 лет;
  • без грейс-периода и залога;
  • ставка — от 9,4% (повышается на 4,5% при отказе от страхования жизни);
  • возраст заемщика — от 23 до 65 лет;
  • стаж работы на последнем месте — от 6 месяцев.

Кредит доступен для физических лиц-граждан РФ, имеющих постоянную регистрацию, индивидуальных предпринимателей, владельцев ЛПХ.

Список документов:

  • паспорт РФ;
  • дополнительно СНИЛС, ИНН;
  • выписка из похозяйственной книги (для ЛПХ);
  • справка о доходах 2-НДФЛ или по форме РСХБ;
  • налоговая декларация (для ИП);
  • справка об остатке задолженности по кредиту.

Россельхозбанк — единственный, кто предоставляет рефинансирование для индивидуальных предпринимателей и владельцев личного подсобного хозяйства.

Кто имеет право получить услугу

В большинстве банков требования к заемщикам и автокредитам примерно одинаковые. Незначительные отличия предъявляются к стажу, возрасту и прописке.

Требования к заемщику

Получают одобрение рефинансирования автокредита только граждане РФ, имеющие регистрацию по месту жительства на территории страны в регионе присутствия того или иного банка. В Сбербанке к рассмотрению принимают регистрацию по месту пребывания.

Важно! Обязательные условия для всех заемщиков — положительная кредитная история и отсутствие просрочек по действующей (рефинансируемой) ссуде.

Возраст заемщиков, как правило, — от 21 до 65 лет. В Почта Банке дают кредиты с момента наступления совершеннолетия. Верхний порог самый высокий у Совкомбанка — 85 лет.

Требования к автокредиту

Программы рефинансирования всех рассмотренных банков рассчитаны только на займы в рублях.

В большинстве случаев перекредитование невозможно, если с момента начала действия договора не прошло 6 месяцев или до его окончания осталось столько же.

Как оформить рефинансирование автокредита

Для визита в банк готовят оригиналы и копии документов в соответствии с требованиями конкретного кредитного учреждения. Есть несколько способов заявить о своем намерении заключить договор.

Требуемые документы:

  • паспорт гражданина РФ;
  • справка об остатке ссудной задолженности;
  • подтверждение дохода заемщика (справка 2-НДФЛ или по форме банка).

В ряде случаев у потенциальных клиентов попросят дополнительные документы: СНИЛС, ИНН, ПТС, водительское удостоверение, загранпаспорт и прочее.

Порядок действий:

  1. Изучить предложения банков и выбрать лучший вариант.
  2. Обратиться в отделение лично или заполнить заявку на сайте.
  3. Подготовить пакет документов.
  4. В назначенное время прийти в офис банка, заполнить заявление-анкету и согласие на обработку персональных данных.
  5. Ознакомиться с индивидуальными условиями и принять решение.

При подписании договора рефинансирования некоторые организации гасят предыдущий кредит. В ряде случаев заемщик выполняет погашение ссудной задолженности самостоятельно.

При закрытии предыдущего договора важно получить на руки документ об отсутствии долга и претензий к заемщику со стороны учреждения.

Заключение

Рефинансирование автокредитов предоставляют многие крупные банки. Задача заемщика — выбрать подходящий ему вариант, подготовить требуемые документы, подать заявку и дождаться одобрения. Срок рассмотрения составляет не больше 1-2 рабочих дней. При отказе попытайтесь выяснить причину и обратитесь повторно не ранее, чем через 3 месяца, поскольку каждый отказ отражается в бюро кредитных историй и негативно влияет на рассмотрение следующих заявок.

Рефинансирование автокредита в 2019: виды перекредитования

Кредитные портфели ведущих банков страны на 10% состоят из рефинансированных займов. Перекредитование автокредита находится по полярности на втором месте после ипотечного рефинансирования.

Связано это с тем, что финансовые организации достаточно ревностно относятся к крупным долгосрочным займам. Поэтому в конкурентной борьбе банки всячески стараются сохранить своих клиентов либо переманить сторонних заёмщиков.

Что такое рефинансирование автокредита

Рефинансирование автокредита для физических лиц в 2019 году, является реальной возможностью снизить финансовую нагрузку. Не каждая семья может совершить дорогостоящую покупку за счёт собственных накоплений. В большинстве случаев граждане приобретают автомобили в рассрочку.

Такая форма кредитования интересна не только покупателю, но и банку, так как даёт возможность получения процентной прибыли. Не остаются без премиального дохода и автосалоны. Банки и страховые компании тесно сотрудничают с продавцами автотранспорта, так как автокредит без страховки практически невозможен.

Читать еще:  Скачать бланк образец форма 3 НДФЛ 2020 года

Бремя ежемесячных платежей довольно быстро даёт о себе знать, особенно если у физического лица по какой-либо причине снизилась платёжеспособность.

В этот момент должник начинает задумываться о рефинансировании. И это желание становится более навязчивым при снижении процентной ставки по аналогичным займам.

Виды рефинансирования автокредита

Переоформление автокредита на другой банк даёт возможность изменить действующие условия заимствования на более выгодные. Также эту процедуру на определённых условиях можно провести и у своего кредитора. В секторе автокредитования в настоящее время практикуется два вида рефинансирования:

  • Простая перекредитация. Эта процедура осуществляется путём перезаключения действующего договора на более выгодных условиях. Автомобиль, являющийся предметом залога, по окончании рефинансирования становится обеспечением нового займа. В процессе переоформления у заёмщика могут возникнуть дополнительные расходы. Например, если новый банк не сотрудничает со страховой компанией, где было застраховано транспортное средство, то полис придётся оплачивать заново. Рефинансирование автокредита других банков имеет ограничение по возрасту транспортного средства. Как правило, финансовые учреждения отказывают в перекредитации, если авто старше пяти лет. В связи с этим условием переоформлять заём было бы правильно в течение первого года.
  • Автокредит «Трейд-ин». По такой схеме у заёмщика есть возможность зачесть стоимость залога в счёт покупки нового авто. В результате переоформления старый кредит гасится, а новый заключается на более выгодных условиях. Одобренная сумма займа направляется на приобретение выбранного автомобиля, а в качестве первоначального взноса вносятся деньги, полученные по программе «Trade-in» за продажу старого авто. Такая программа имеет ряд преимуществ. Автовладелец одновременно избавляется от старого транспортного средства и невыгодного займа. При этом заёмщику не нужно искать покупателя, что значительно экономит время. Однако для использования такой схемы требуется выполнение ряда условий. Автомобиль должен быть не старше 3 лет (для импортного) и 10 лет (для отечественного), величина пробега не более 100 тыс. километров. Также важно, чтобы кузов авто находился в хорошем состоянии.

При выборе вида рефинансирования очень важно заранее оценить целесообразность намеченных действий. Переоформление договора обязательно должно быть выгодно с точки зрения экономии денежных средств и времени.

Кому может потребоваться перекредитация старого автокредита

Наиболее часто физические лица при рефинансировании преследуют следующие цели:

  • Снижение процентной ставки;
  • Уменьшение финансовой нагрузки на семейный бюджет за счёт растягивания срока;
  • Конвертация невыгодного валютного займа;
  • Вывод автомобиля из-под обременения.

Преимущества рефинансирования

  1. Основным преимуществом рефинансирования автокредита является то, что у заёмщика появляется возможность снятия залогового обязательства с транспортного средства. Автомобиль, купленный в кредит, нельзя продать до полного погашения долга. Перекредитация автокредита в другом банке даёт возможность оформить кредит без залога либо заменить машину на другое имущество.
  2. Немаловажным фактом также является уменьшение стоимости займа. В последнее время политика ЦБ направлена на снижение ключевой ставки, благодаря этому займы населению стали более доступны. При проведении сравнительного анализа кредит на покупку автомобиля, оформленный несколько лет назад, выглядит значительно дороже по сравнению с предложениями 2017 года, в связи с этим переоформление автокредита на потребительский стало довольно востребованным.
  3. Многие автовладельцы не желают переплачивать за ежегодный полис КАСКО либо проходить техосмотр автомобиля исключительно у официального дилера. Такие дополнительные затраты значительно увеличивают стоимость займа, а, следовательно, обычный потребительский кредит становится намного выгоднее.

Технология перекредитации займа

Переоформление автокредита происходит следующим образом. Физическое лицо подаёт в банк заявку на рефинансирование долга. При получении положительного ответа финансовое учреждение в безналичном порядке перечисляет денежную сумму на погашение долговых обязательств по действующему договору. В свою очередь предмет залога становится обеспечением нового займа. В некоторых случаях взять кредит можно на сумму, превышающую остаток.

Препятствием в переоформлении автокредита может стать запрет на досрочное погашение займа. Также процедура станет невозможной в том случае, если кредитная история физического лица будет содержать различные нарушения.
В период перехода залога к новому кредитору обычно устанавливается завышенная процентная ставка. Такой порядок действует до тех пор, пока имущество не будет зарегистрировано по форме.

Если кредит на автомобиль переоформляется в своём банке, то залог остаётся в сфере влияния кредитора, а, следовательно, переходный период будет отсутствовать. По этой причине внутреннее рефинансирование считается наиболее предпочтительным и выгодным.

Для стимуляции перекредитации правительством была разработана программа «автокредит с господдержкой 2017».

В её основе лежит субсидирование займов, оформляемых при покупке новой машины отечественного производства стоимостью не выше 600 тыс. рублей. Плюсом такой программы является то, что физическое лицо может выбрать любой автомобиль, производимый на территории РФ, в том числе и иномарку. Проводится такое рефинансирование автокредита в Сбербанке и ВТБ24.

Требования к заёмщику и документальное оформление автокредита в 2019 году

Так как процедура рефинансирования аналогична оформлению нового займа, требования к заёмщику будут следующими:

  • Возраст заявителя не должен быть моложе 21 года и старше 65 лет. В некоторых банках этот предел расширяют до 75 лет.
  • Наличие постоянной регистрации в регионе нахождения кредитного учреждения.
  • Физическое лицо обязано подтвердить свою платёжеспособность документально.

Кредит на покупку авто без справок о доходах также возможен.

Несмотря на то, что автомобиль был уже оформлен в кредит, при рефинансировании вся процедура проводится заново. Для переоформления требуется собрать отдельный пакет документов:

  • Удостоверение личности;
  • Справки о доходах по форме 2-НДФЛ;
  • Копия трудовой книжки, заверенная работодателем;
  • Водительские права;
  • Техпаспорт автомобиля;
  • Страховой полис;
  • Доверенность, если оформление производится не собственником.

При условии снятия автомобиля с учёта в другом регионе либо при пересечении границы РФ для проверки чистоты залога понадобится заключение криминалистической экспертизы. Кроме того, в банке, где оформлен действующий кредит на авто с пробегом, нужно взять следующие документы:

  1. График внесения ежемесячных платежей;
  2. Справка о размере остаточного долга;
  3. Разрешение на досрочное погашение займа;
  4. Реквизиты ссудного счёта для перевода денег.

Стоит отметить, что при рассмотрении пакета документов кредитор обязательно сделает запрос в бюро кредитных историй. Если в прошлом у физического лица будут найдены необъяснимые нарушения, то в рефинансировании может быть отказано.
Рефинансирование автокредита по системе «Трейд-ин»

Алгоритм переоформления займа с использованием системы «Trade-in»:

  1. Физическое лицо выбирает подходящий автомобиль и уточняет в салоне о возможности внесения части суммы старым автомобилем.
  2. В своём банке заёмщик получает разрешение на досрочное погашение долга.
  3. Новым автосалоном проводится оценка старого автомобиля и рассчитывается сумма кредита.
  4. Автовладелец заполняет заявку на рефинансирование и прикладывает к ней необходимый пакет документов.
  5. В случае одобрения происходит переоформление залогового автомобиля на другого кредитора. Подписывается договор хранения.
  6. Если залоговый автомобиль не покрывает размер первоначального взноса, то заёмщик вносит недостающую сумму из собственных средств.
  7. После подписания нового договора сумма отправляется на погашение старого долга, а автовладелец начинает выплату нового кредита.

«Трейд-ин» по многим показателям является выгодной процедурой. Особенно такая система будет интересна тем, кто меняет автомобили в соответствии с модной тенденцией. При небольших финансовых затратах эта процедура позволяет быстро обновить авто и улучшить условия кредитования.

Можно ли рефинансировать автокредит и как это сделать в 2020 году

Наряду с ипотекой одним из самых популярных направлений банковского заимствования выступает автокредитование. Но что делать, если после оформления кредита заемщик находит более выгодное предложение? В этом случае на помощь приходит рефинансирование. Прежде чем обращаться за такой услугой, следует изучить, как рефинансировать автокредит, в чем преимущества и недостатки такого решения.

Суть рефинансирования кредита на автомобиль

Рефинансирование заключается в том, что заемщик берет новый кредит на погашение действующего долга. По сути, речь идет о перекредитовании на более выгодных условиях.

При этом рефинансировать задолженность можно в банке, в котором взят заем первоначально, или в сторонней банковской структуре. Это зависит от внутренних условий кредитных организаций (предоставляют ли они такую услугу для своих заемщиков), а также от того, где условия заимствования более выгодны для клиента.

Денежные средства при рефинансировании автомобильного или другого кредита обычно не выдают на руки заявителю, а сразу перечисляют на счет кредитора, у которого погашается заем. При этом происходит облегчение финансового бремени для клиента за счет увеличения срока кредитования, уменьшения процентной ставки или иных параметров.

В рамках автокредитования главным преимуществом рефинансирования выступает то, что по обычному денежному займу часто не требуется обеспечение. При автомобильной ссуде в качестве залога выступает приобретенная машина. Это значит, что продать или обменять транспортное средство (ТС) до полной выплаты долга не получится. Но когда задолженность будет погашена за счет перекредитования, автомобиль освобождается от залога, а его владелец может делать с ним что угодно, продолжая выплачивать заем, но уже новому кредитору.

Кроме этого, при такой схеме отпадает необходимость оформления КАСКО, тогда как автокредит сопровождается условием обязательного оформления этого страхового полиса. Отсутствие КАСКО значительно сэкономит средства заемщика, так как данный вид финансовой защиты весьма дорогостоящий.

Переоформление автомобильного займа можно условно разделить на два типа:

  • стандартное;
  • Trade-in.

Первый тип – это обычное рефинансирование, без изменения предмета договора, но при изменении условий.

Второй вид представляет собой более сложную схему, при которой предмет договора будет другим. Эта схема используется в случае, когда клиент желает приобрести новое ТС. Заемщик обращается за кредитом на новое авто, ранее полученный заем погашается новым кредитором, а имеющаяся машина предоставляется в качестве стартового платежа по новой ссуде. Такая схема позволяет одновременно погасить действующий долг, избавиться от старого автомобиля и приобрести новый.

Когда проводится рефинансирование

Переоформление кредитного договора осуществляется только по просьбе заемщика. Такое желание возникает у клиента в определенных случаях:

  • Серьезные изменения на экономическом рынке, при которых банки предлагают более выгодные займы, чем ранее. При этом выгода должна быть ощутимой. Незначительная не окупит время, потраченное на переоформление кредита.
  • Снижение заработка. В этом случае может потребоваться уменьшение размера ежемесячного платежа, для чего необходимо увеличение срока кредитования.
  • Необходимость реализации авто. По автокредиту машина становится предметом залога, ПТС остается у кредитора, а значит, до полной выплаты задолженности продавать это имущество запрещено. Тогда можно автомобильную ссуду переоформить на потребительский заем. Однако следует учесть, что процентные ставки в рамках нецелевого кредита выше, чем при автозайме.
  • Замена устаревшего ТС на новое. Это возможно при использовании вышеупомянутой схемы Trade-in.

Где и как рефинансировать автомобильный заем

Переоформлением действующей задолженности занимаются как известные банки, так и мелкие кредитные конторы. Следует учесть, что в последних процентная ставка может быть на порядок выше, чем в крупном финансовом учреждении.

Если клиент желает рефинансировать долг с целью получения выгоды, лучше обратиться именно в банк.

Банк, оформивший автокредит, может отказать в рефинансировании займа. Это связано с тем, что кредитные организации также ищут выгоду для себя, а перекредитование означает улучшение условий для заявителя, но не для банка. Поэтому поиск подходящего финансового учреждения может занять некоторое время. Однако перед выбором кредитной организации следует внимательно изучить требования к клиентам.

Общие требования к кредиту и заемщику

При рефинансировании заемщик должен соответствовать тем же требованиям, что и при оформлении стандартного потребительского займа:

  • Возраст – от 21 года до 65 лет (в некоторых банках максимальный возрастной ценз может быть выше).
  • Наличие российского гражданства.
  • Постоянная прописка на территории присутствия кредитора. В ряде финансовых структур принимается и временная регистрация.
  • Постоянный источник дохода.

Кроме требований к заявителю, банки выдвигают свои условия и для рефинансируемых кредитов:

  • Остаток срока до окончания действующей ссуды – не менее трех месяцев. Это минимальный период, используемый у большинства кредиторов. Однако каждое финансовое учреждение может устанавливать и другое значение этого параметра.
  • Отсутствие действующих просрочек по рефинансируемому займу.
  • Наличие положительной кредитной истории. Как минимум полгода у заявителя не должно быть просрочек по кредиту. Некоторые банки увеличивают этот срок до года и даже до двух лет. На практике рефинансирование обычно одобряется, если заявитель не допускали просрочек.

Когда все требования соблюдены, клиент может приступать к началу процедуры рефинансирования, которая состоит из нескольких этапов.

Порядок перекредитования

Прежде чем детально рассматривать процесс рефинансирования, нужно отметить, что стандартная схема и процедура для Trade-in отличаются. Стандартное рефинансирование автокредитов других банков происходит так:

  1. Выбираем банк, предлагающий оптимальные условия перекредитования.
  2. С требующимися документами обращаемся к потенциальному кредитору и подаем заявление.
  3. В случае одобрения заявки подписывается новый кредитный договор, после чего банк переводит средства на счет предыдущему кредитору.
  4. Как только первый заем закрывается, обращаемся в банк, в котором оформлялся автокредит, для снятия залога с авто и получения ПТС на руки (если документ сдавался и он не электронный).
  5. Продолжаем делать выплаты по займу, но уже новому кредитору.

В комплект документов, необходимых для рефинансирования, от заявителя входят:

  • национальный паспорт с отметкой о регистрации;
  • второй документ на выбор – водительские права, ИНН, СНИЛС;
  • бумаги, подтверждающие занятость и заработок (если банк требует их предоставить);
  • справка об остатке ссудной задолженности по рефинансируемому займу;
  • кредитный договор и график выплат по текущей ссуде.

При использовании схемы Trade-in порядок перекредитования следующий:

  1. Выбираем новый автомобиль и уточняем у дилера возможность обмена старой машины по системе Trade-in.
  2. При наличии такой возможности проводим оценку имеющегося транспортного средства в том автосалоне, в котором будет реализована программа Trade-in. Обычно это бесплатная процедура. Ее целью является установление стоимости старого авто, чтобы понять, на какую сумму можно оформить новый заем.
  3. Собираем документы и подаем заявку на рефинансирование кредита у дилера или в банке.
  4. При положительном решении автомобиль передается дилеру, что сопровождается заключением договора о хранении.
  5. Оформляем КАСКО на новое ТС.
  6. Подписываем кредитное соглашение, после чего часть средств идет на погашение действующего долга, а другая часть – на оплату комиссионных сборов автосалону, страховых и других сопутствующих услуг (при их наличии).
  7. Став владельцем новой машины, начинаем погашение второго займа.

В настояее время единственный кредитор в России, который проводит рефинансирование по указанной схеме, – ЮниКредит Банк. Перекредитование по системе Trade-in рассчитано прежде всего на приверженцев одного бренда – когда автомобилист желает сменить модель машины в рамках одной и той же марки.

Банки, предлагающие рефинансирование автокредитов

Лучшие предложения в 2020 году в рамках рефинансирования автокредитов и потребительских займов можно представить в виде таблицы.

Наименование банкаУсловияСтавка, %
СбербанкПотребительский кредит.
Максимальная сумма – 3 млн руб. Срок – до 5 лет. Одновременное рефинансирование до 5 кредитов.
11,9
ВТБ 24Максимальная сумма – до 3 млн руб.от 6.0
РоссельхозбанкСумма 30 тыс. — 3 млн рублей.
Срок от 6 мес. – до 7 лет.
от 9,4
РайффайзенбанкПотребительский кредит.
Срок — до 5 лет. Сумма – до 2 млн руб. Не более 5 кредитов.
8,99
ЮниКредитБанкСумма – до 5 млн руб.9,9

Условия рефинансирования со временем могут меняться, поэтому уточняйте их на официальных сайтах банков.

Предложения по рефинансированию можно найти и в других финансовых учреждениях.

Недостатки рефинансирования

Несмотря на получаемую выгоду, программа рефинансирования обладает некоторыми минусами. К ним относятся:

  • Сбор комплекта документов на новый заем – повторная трата времени.
  • Повторная оплата страхования жизни и здоровья. Конечно, клиент может отказаться от услуги, однако в большинстве банков в таком случае годовая ставка будет увеличена.
  • Услуга доступна только клиентам, которые не допускали просрочек по предыдущему займу.

Выводы

Чтобы рефинансировать кредит грамотно, нужно правильно рассчитать получаемую выгоду. Для этого следует тщательно проанализировать предложения всех кредиторов, в линейке которых присутствует данный продукт. Рефинансирование автомобильного кредита – это не только возможность оптимизировать свои расходы, но и вывести машину из залога для последующего обмена или продажи.

Специалист в кредитовании физических лиц и представителей малого и среднего бизнеса. Опыт работы в банковской сфере — более 15 лет.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector