Skupka-prestizh.ru

Документы и юриспруденция
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Основы финансовой безопасности при оформлении микрозаймов

Права МФО и их клиентов

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

За первое полугодие 2018 года МФО выдали 11,1 млн займов на 110 млрд рублей, что на 19% по числу займов и на 17% по объёму средств превышает показатели аналогичного периода 2017 года. Но, как показывает практика, многие займы не будут возвращены, что приведёт к судебным спорам. Разбираемся, какие права есть у микрофинансистов и их клиентов.

Права заёмщиков

Закон устанавливает ряд обязанностей микрофинансовых организаций, которые, по сути, представляют собой отражение прав клиентов. К ним относятся:

1. Право на информацию об условиях выдачи займа

Это важное для заёмщика право, которое часто нарушается на практике. Так, организация должна предоставить клиенту информацию о его правах и обязанностях.

Правила выдачи микрозаймов размещаются в месте, доступном для ознакомления, в том числе в интернете.

Даже если клиент прав не знает, а организация, пользуясь этим, включает в договор противоречащие законодательству условия, применяться они не будут в силу закона. Также клиент должен быть проинформирован о том, что компания включена в государственный реестр микрофинансовых организаций.

2. Право на получение сведений об условиях договора до его заключения

Организация обязана сообщить лицу, подавшему заявку на получение займа, обо всех условиях, которые касаются действия договора. Речь идёт и об изменении условий – по инициативе как компании, так и заёмщика. Правда, изменить в одностороннем порядке размер процентов или порядок их определения организация не имеет права, даже если об этом говорится в договоре. Кроме того, гражданин должен получить сведения обо всех дополнительных платежах. И, наконец, компания обязана сообщить потенциальному заёмщику о последствиях нарушения условий договора. Конечно, на практике клиентам не стоит полагаться на добросовестность микрофинансовой организации – лучше запросить сведения самостоятельно, а затем сверить их как с правилами выдачи займов и условиями договора, так и с законодательством.

3. Право на тайну своих операций

Работники микрофинансовой организации обязаны соблюдать тайну операций заёмщиков. Исключениями являются случаи, прямо предусмотренные законом, например при предоставлении сведений по запросу правоохранительных органов. Передача информации о задолженностях коллекторам нарушением не будет, но стоит понимать, что незаконное использование коллекторами такой информации можно обжаловать. Речь идёт о публикациях сведений в сети, надписях в подъездах и т.д. Организация напрямую не отвечает за действия коллекторов, но можно добиться привлечения внимания контролирующих органов и к ней в связи с сотрудничеством с недобросовестными контрагентами.

Права микрозаймовых организаций

Деятельность компаний, которые выдают гражданам микрозаймы на профессиональной основе, регулируется Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Статья 9 устанавливает права таких компаний:

1. Запрашивать сведения

Организация вправе запросить документы и информацию о гражданине для решения вопроса о предоставлении займа. Причём закрытого списка таких сведений нет. Перечень документов для предоставления займа устанавливается в правилах микрофинансовой организации, но зачастую для получения средств достаточно паспорта. Если у клиента потребуют дополнительную информацию, нарушением это не будет. Кредитную историю заёмщика проверяют, но требования к ней намного лояльнее, чем у банков.

2. Мотивированно отказаться от заключения договора

Распространённое мнение, что МФО выдают займы любому желающему – это миф.

Другими словами, клиенту обязаны объяснить основания отказа. Это формальность, поэтому оспаривать отказ смысла нет. Компания укажет на риск неисполнения обязательств, и суд встанет на её сторону, так как выдача займов – это риск в первую очередь для организации. При получении отказа лучше обратиться в другую компанию, чем требовать заключения договора.

3. Выдавать и привлекать денежные средства

Выдача микрозаймов – основная деятельность таких компаний, которой они занимаются на профессиональной основе. Но закон устанавливает и ряд ограничений. Так, МФО не могут выдавать займы в иностранной валюте. Есть и лимит по предоставлению денежных средств одному клиенту: 3 млн рублей для юридических лиц и ИП, 1 млн рублей для граждан. Речь идёт об основной сумме долга – после достижения этих значений, новые микрозаймы не выдаются.

Также МФО имеют право привлекать деньги в виде займов, кредитов, добровольных взносов и пожертвований. Причём привлекать средства граждан и ИП вправе только микрофинансовые компании. Минимальная сумма займа ограничена 1,5 млн рублей. Микрокредитные компании могут получить финансирование исключительно от учредителей и акционеров.

Заключение

Судебная практика значительно меняется – в сторону клиентов микрофинансовых организаций. Суды чаще рассматривают невыгодные условия предоставления займа не с точки зрения свободы договора, а в ракурсе недопущения кабальных для заёмщика условий. Ряд ограничений установлен и на законодательном уровне. Так, лимитированы проценты на непогашенную часть суммы основного долга – их объём не может расти бесконечно. А максимальные ставки регулируются Центробанком и не позволяют оформлять договоры с откровенно «космическими» процентами.

Как правило, расчёт задолженности, предоставленной организацией, сильно отличается от расчёта суда. Если даже сумма верна, не стоит забывать о праве заёмщика ходатайствовать о снижении неустойки на основании ст. 333 Гражданского кодекса РФ. Такие просьбы нередко удовлетворяются.

5 главных правил финансовой безопасности при обращении за микрозаймом

Практически каждый гражданин страны хоть раз, но испытывал материальные неудобства и обращался в этих случаях в МФО. Но вот не все сразу осознают все сложности и нюансы при обращении за микрозаймами.

Некоторые тонкости

Микрофинансовые организации в последнее время пользуются спросом у граждан. И на это есть определенные причины.

Во — первых, в таких организациях не нужно предоставлять большое количество документов и, как правило, в них нет огромных очередей.

Во — вторых, МФО выдают деньги всем, кто обратится и имеет при себе документ, который подтверждает личность.

В — третьих, предоставляют денежные средства они практически сразу и даже не принимают во внимание кредитную историю и платежеспособность клиента. На сегодняшний день таких организаций, огромное множество.

Но часто, когда граждане обращаются в МФО за займами, то они не обращают внимание, что они получают деньги просто под огромные проценты.

Именно поэтому часто складывается ситуация, что заемщик просто не может погасить долг при этой процентной ставке и организация просто начинает вгонять его в «долговую яму».

Поэтому оформляя договор на денежные средства обязательно нужно обращать внимание на такие факты:

  1. Процентная ставка и комиссии. Желательно обращаться в те финансовые организации, которые не используют комиссионные сборы, потому что они значительно могут повысить сумму выплаты по займу причем за очень короткий срок.
  2. Периодичность внесения платежей по займу. Очень важно требовать от сотрудников, чтобы они предоставили точный и последовательный график внесения платежей. Ведь только в этом случае гражданин сможет понять сможет он полностью выплатить взятый займ или нет.
  3. Виды и суммы по дополнительным договорам или платежам по взятому займу, а также какие будут штрафы и неустойки в случае просрочки платежей. Причем это, пожалуй, самый важный и опасный вопрос, так как такие организации взимают очень большие штрафы и неустойки, которые могут значительно превышать сумму займа.
  4. Каждый гражданин должен четко понимать, что берется ссуда на определенный период, который должен быть конкретно оговорен и зафиксирован.
  5. Узнать, где и какими способами можно вносить платежи по взятому займу. Или гражданин может попасть в разряд должников даже сам на то не рассчитывая.

А вообще обращаться в МФО нужно предельно аккуратно и внимательно. Прежде чем оформить какую — либо ссуду, гражданин должен убедится, что организация действует на законных основаниях, имеет лицензию и все право устанавливающие документы.

Такие организации тоже вносятся в определенный реестр. Как правило, все сведения должны быть доступны и открыты клиентам и при любой возможности человек их может просмотреть, проверить любую интересующую информацию.

Если организация пытается всячески скрыть всю интересующую клиента информацию, то лучше никаких займов в ней не оформлять, потому что действия данной компании могут быть не законными и потом придется достаточно долго доказывать свою правоту.

Вопросы и ответы

В силу подпункта «а» пункта 2 части 3, подпункта «а» пункта 2 части 7 статьи 4 и части 5 статьи 5 Федерального закона от 30.12.2004 № «О кредитных историях» источник формирования кредитной истории — заимодавец должен произвести первичную передачу сведений по договору займа в срок не более пяти дней со дня заключения такого договора. В целях корректного определения даты заключения договора займа (кредита) предлагаем учитывать следующее.

Согласно статье 433 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (консенсуальный договор). Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (реальный договор).

Договор займа, за исключением потребительского займа, в зависимости от его условий признается заключенным с момента акцепта оферты либо с момента передачи суммы займа (пункт 1 статьи 807 ГК РФ). Договор потребительского займа признается заключенным только с момента передачи суммы займа (часть 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № «О потребительском кредите (займе)»).

Под акцептом для целей заключения договора займа (кредита) следует понимать действия, указанные в статье 434 ГК РФ, с учетом особенностей, установленных законом для отдельных видов займа.

Нет, некредитные финансовые организации, осуществляющие профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, не вправе заключать такие договоры. В соответствии с пунктом 2 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № «О потребительском кредите (займе)» условия срока действия договора и срока возврата потребительского займа являются индивидуальными условиями договора. Они согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и должны содержаться в договоре потребительского займа. Если же такие условия в договоре отсутствуют, то на основании статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации он может быть признан судом оспоримым как нарушающий требования закона.

В соответствии с частью 1 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон № заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления.

Согласно части 6 статьи 7 Закона № договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Исходя из изложенного, момент заключения договора потребительского займа совпадает с моментом получения заемщиком денежных средств, в связи с чем право заемщика на отказ от получения потребительского займа в соответствии с частью 1 статьи 11 Закона № не может быть реализовано.

В соответствии со статьей 4 Федерального закона от 21.12.2013 № «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон № профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов могут вести кредитные организации (банки), а также некредитные финансовые организации в случаях, определенных федеральными законами об их деятельности.

В частности, право осуществления этой деятельности предоставлено:

  • микрофинансовым организациям в соответствии с Законом от 02.07.2010 № «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»,
  • ломбардам в соответствии с Федеральным законом от 19.07.2007 № «О ломбардах», сельскохозяйственным кредитным потребительским кооперативам в соответствии с Федеральным законом от 08.12.1995 № «О сельскохозяйственной кооперации»,
  • кредитным потребительским кооперативам в соответствии с Федеральным законом от 18.07.2009 № «О кредитной кооперации».

Иные виды юридических лиц и индивидуальные предприниматели не вправе осуществлять профессиональную деятельность по выдаче потребительских займов.

Закон не ограничивает заемные отношения между физическими лицами, если займодавец не осуществляет такую деятельность в качестве предпринимательской. У физических лиц сохраняется право требовать возврата предоставленных другим физическим лицам денежных средств. На такие договоры займа не распространяются ограничения процентов и иных платежей, установленные законом. Согласно пункту 5 части 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации размер процентов, в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты), может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах.

Согласно пункту 5 части 1 статьи 3 Закона № в редакции, действующей с 28 января 2019 года, юридические лица и индивидуальные предприниматели, не обладающие статусом кредитной организации или одной из указанной некредитных финансовых организаций, лишены права осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов независимо от количества заключенных договоров потребительского займа в течение года.

Лицо, на момент заключения договора потребительского займа, не обладавшее статусом кредитной организации или указанной некредитной финансовой организации, не вправе требовать исполнения заемщиком обязательств.

Какие ограничения применяются по начислению процентов по договорам потребительского микрозайма?

Единое ограничение предельной задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) сроком до 1 года установлено Федеральным законом от 27.12.2018 № «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Информация о размере предельной задолженности и ежедневной процентной ставки должна быть указана на первой странице договора потребительского займа, срок возврата по которому не превышает 1 года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа (в правом верхнем углу). Ограничения по начислению процентов зависят от того, в какой период был заключен договор потребительского займа:

Правила финансовой безопасности в отношении микрозаймов

С 2018 года с подачи Минфина России заработала Национальная программа повышения финансовой грамотности населения. В её рамках был проведён независимый мониторинг в области защиты прав потребителей микрофинансовых организаций (МФО) и социологическое исследование потребителей «займов до зарплаты». И мы располагаем его результатами, которые были оглашены 15 октября.

Как и где проводили исследования

Был применён метод тайных обращений за микрозаймами в 16 регионах России.

  • Москва;
  • Санкт-Петербург;
  • Приморский край;
  • Волгоградская область;
  • Свердловская область;
  • Калининградская область;
  • Челябинская область;
  • Нижегородская область;
  • Омская область и др.

А соцопрос затронул Москву, Волгоград, Липецк, Зеленодольск, Нефтекамск и др.

Результаты

Краткосрочные займы нередко становятся причиной попадания в долговую яму:

  • у 26% заемщиков размер микрозайма превышает их ежемесячный доход (у 11% – в полтора раза и у 15% – в 2 раза и более);
  • у 33% заемщиков – превышает половину ежемесячного дохода.

Регулярные платежи по микрозаймам чаще всего составляют от 20 до 30% дохода заемщиков, но в некоторых случаях эта доля доходит до 100%.

Читать еще:  Вознаграждения членам совета директоров облагаются страховыми взносами с 6 июня 2016 года

Как показали итоги исследований, в Москве услугами микрофинансовых структур пользуются не только те, кто берет в долг, чтобы прожить до зарплаты, но и более обеспеченные категории граждан. Так, 25% потребителей услуг МФО занимают деньги на дорогостоящие покупки:

  • телефон;
  • автомобиль;
  • оплату отпуска;
  • свадьбу.

В ходе исследований также выяснилось, что большинство микрофинансовых организаций в России не придерживаются принципов ответственного кредитования – то есть готовы предоставить дорогие «займы до зарплаты» даже закредитованным и безработным потребителям.

Около 1/2 обследованных МФО не указывают годовую процентную ставку по займам на своих сайтах, а только 2 из 16 МФО разместили на сайте типовой договор. Примерно 2/3 изученных МФО в регионах не предоставляют индивидуальный договор до подписания.

Кроме того, большинство сотрудников МФО в регионах не информируют потребителей о последствиях несвоевременного погашения задолженности.

Что делать

С учетом полученных результатов основная рекомендация по решению существующих проблем в сфере микрокредитования, в том числе с учётом международного опыта регулирования этого сектора – снижение стоимости микрозаймов через ограничение дневных ставок.

Комментируя приведенную статистику, эксперты Проекта Минфина России по повышению уровня финансовой грамотности населения и развития финансового образования в первую очередь рекомендуют обратить внимание на заключаемый с МФО договор.

На практике многие игнорируют это правило и не читают договор полностью. Чтобы избежать плачевных последствий, нужно обратить внимание:

  • на полную стоимость займа;
  • количество, размер и периодичность платежей по займу;
  • виды и суммы дополнительных договоров или платежей по займу;
  • неустойки, штрафы и пени.

Как показывают данные социсследования, больше половины потребителей микрофинансовых услуг:

  • не понимают условий договора займа;
  • не в курсе годовой процентной ставки;
  • не сравнивают условия предоставления финансовых услуг в разных компаниях.

70% респондентов не ведут постоянный учет доходов и расходов.

Затем продумайте срок займа и составьте график ожидаемых поступлений, из которых вы планируете выплачивать задолженность.

Худший вариант – занимать для покрытия уже существующих долгов.

Многие специалисты вообще считают, что услугами МФО можно пользоваться лишь в редких случаях. Например, для покрытия «кассового разрыва», когда расходы являются срочными и необходимыми, а поступления – предсказуемыми.

  • проблемы со здоровьем у родственников;
  • задержка заработной платы;
  • неисправность автомобиля перед важной поездкой;
  • поломка бытовой техники, без которой вы не можете обойтись.

Но даже беря заем в чрезвычайной ситуации, все равно нужно рассчитывать, из каких средств и в какие сроки вы планируете его погасить.

  • 64 микрофинансовые организации;
  • 2106 микрокредитных компаний.

Что такое микрозаем и стоит ли его брать: вся правда о популярной услуге

Приветствую вас, друзья! Сегодня я расскажу, что такое микрозаем, и развею связанные с ним мифы. Что на самом деле кроется за громкой рекламой “моментальный заем на карту”, “деньги быстро” и “без процентов”? Тема более чем актуальна, ведь в России больше 11 млн человек ежегодно обращаются за микрозаймами. И эта услуга с каждым годом становится все популярнее.

Определение

Простыми словами микрозаем – это небольшая сумма (3–30 тыс. руб.), которая берется в долг в микрофинансовой организации (МФО) и возвращается спустя 1–5 недель с процентами.

Эта деятельность регулируется Федеральным законом “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях” от 02.07.2010 N 151-ФЗ. МФО, выступающая заимодавцем, выдает клиенту деньги на основании договора займа.

Сразу отметим, что МФО выдают три вида займов:

  1. PDL-займы (Payday Loans) – это микрозаймы или займы “до зарплаты”, о которых речь пойдет в нашей статье.
  2. POS – это кредиты, оформляемые в точках продаж: магазинах, офисах мобильной связи, строительных супермаркетах и т. д.
  3. Installments – долгосрочные долговые обязательства. Они выдаются на срок от нескольких месяцев до нескольких лет и погашаются, как правило, равными частями.

Речь в статье пойдет о микрозаймах. В названии уже заложена суть – это сделки на небольшие суммы и короткий срок. Два других сегмента (POS и Installments) имеют другую специфику, и о них мы расскажем в наших других материалах.

Чем микрозаем отличается от кредита в банке

Сделки, которые оформляются в микрофинансовых компаниях, имеют ряд отличий по сравнению с банковскими кредитами:

  1. Срок. Микрозаем всегда оформляется на короткий период (1–5 недель), а банковский кредит – на срок не менее 3 месяцев.
  2. Сумма. Кредит в банке можно взять на большую сумму в несколько миллионов рублей, а микрозаймы оформляют на сумму, не превышающую 30 000 руб.
  3. Процентная ставка. По микрозайму она составляет до 1 % в день, а по кредиту – 10–20 % годовых.
  4. Перечень документов. Для оформления займа нужен только паспорт, а для кредита потребуется больше документов (справка о доходах, СНИЛС и т. д.).
  5. Скорость оформления. Микрозаем можно получить моментально онлайн, а заявки на кредит банки могут рассматривать до нескольких дней.

Сколько людей в России берут микрозаймы и на какие цели

Тема микрозаймов (Payday Loans) сейчас более чем актуальна в России. Это подтверждают цифры. Только по предварительным данным, за 2019 год 11 млн российских граждан взяли в долг больше 200 млрд руб. С каждым годом эти цифры увеличиваются примерно на четверть.

Если раньше было принято считать, что микрокредиты берут люди, попавшие в сложную жизненную ситуацию, то сегодня ситуация кардинально изменилась. Портрет среднестатистического заемщика за последние годы значительно “помолодел”. Около 40 % клиентов МФО в России – это люди в возрасте 25–36 лет, другими словами, трудоспособное население.

Что еще более занимательно, в крупных городах 60 % людей занимают деньги, чтобы купить престижный товар, например, мобильный телефон, одежду или украшения (по данным Национального агентства финансовых исследований). Очевидно, что такие заемщики не испытывают острых финансовых затруднений.

В нестоличных городах ситуация немного отличается – здесь превалируют другие цели, такие как погашение кредита, покупка продуктов питания и других товаров первой необходимости.

Средняя сумма займа в 2020 году по данным БКИ “Эквифакс” составляет 14 000 руб.

Исходя из вышесказанного, клиентами микрофинансовой компании становятся вполне благополучные люди со стабильной работой, часто без острой необходимости в деньгах.

Востребованность и популярность микрокредитных продуктов связана с их доступностью. Оформить заем в МФО гораздо проще и быстрее, чем кредит в банке, но об этом мы расскажем в нашей статье немного позже.

Условия в 2020 году

В сегменте PDL, то есть по “займам до зарплаты”, нет жестких ограничений по сумме и срокам. Обычно такие сделки заключаются на сумму до 10 000 руб. и на срок до двух недель, но мы нашли на российском финансовом рынке много предложений с большими параметрами. Например, Moneyman, “Займер”, “МикроКлад”, “Веб-займ” выдают 30 000 руб. на 30 дней. В Ezaem можно получить 15 000 руб. на 35 дней, а в “Планета Кэш” – 30 000 руб. на 35 дней.

Государство строго регулирует размер ставки и переплаты по микрозаймам. Чтобы меньше россиян попадали в долговую яму, Банк России в 2019 году ввел на законодательном уровне ограничения:

  • максимальная ставка по микрозаймам не может превышать 1 % в день (ограничение действует с 1 июля 2019 года);
  • размер выплат с учетом всех процентов и штрафов не может превышать сумму первоначального займа более чем в 1,5 раза (ограничение действует с 1 января 2020 года).

Рассмотрим, как работают микрозаймы, на практике. Когда клиент обращается в микрокредитную организацию и берет в долг, например, 10 000 руб., то возвратить он должен будет не больше 25 000 руб.:

  • 10 000 руб. – тело займа;
  • 15 000 руб. – максимальные начисления по процентам, пеням, неустойкам и прочим платежам.

Рассчитать, какой процент переплаты будет начислен, также очень просто. Если ставка равна 1 % в день, а заем берется на 15 дней, то переплата составит 15 %. За 20 дней переплата возрастет до 20 %, за 30 дней – до 30 % и т. д.

Документы для оформления

Для оформления микрозайма всегда требуется паспорт гражданина РФ.

Помимо удостоверения личности, некоторые МФО просят предъявить:

  • СНИЛС,
  • водительские права,
  • справку о доходах.

Сегодня на рынке достаточно микрофинансовых организаций, которые готовы выдать деньги только по паспорту. Если вы не можете предоставить другие документы, просто ищите подходящий вариант, где нужен лишь паспорт.

Возраст заемщиков

Возраст заемщика может составлять от 18 лет. Некоторые микрофинансовые компании отказывают пенсионерам преклонного возраста, но такие случаи, скорее, редкость, если, конечно, человеку не 90 лет.

Логика МФО проста – пенсионер имеет постоянный источник дохода в виде социального обеспечения, то есть сможет выплатить заем. Не стоит забывать, что люди пенсионного возраста в большинстве случаев отличаются хорошей финансовой дисциплиной и очень не любят влезать в долги. Работающие в сфере микрокредитования компании это хорошо понимают.

Как проходит процедура оформления микрозайма

Чтобы получить заем, необходимо подать заявку онлайн или в офисе микрофинансовой организации. Оформление по интернету доступно даже жителям небольших населенных пунктов, где нет отделений финансовых учреждений.

Оформление в офисе

Чтобы оформить заем в офисе, нужно прийти с документами и подать заявку. Сотрудники проверят паспорт, попросят вас подписать договор и дать согласие на обработку персональных данных. Иногда деньги выдают в тот же день, иногда просят подождать чуть дольше.

Оформление по интернету

Гораздо интереснее происходит оформление микрозайма онлайн – “в один клик”, как любят писать в рекламе. Для получения денег подойдет любой смартфон, компьютер, планшет с подключением к интернету. Порядок действий в этом случае следующий:

  1. Регистрация на сайте МФО – в электронной анкете нужно указать Ф. И. О., адрес регистрации, номер паспорта, номер мобильного.
  2. Прикрепление к анкете скан-копии или фото паспорта (требуется не всегда).
  3. Подтверждение номера телефона – после регистрации на телефон придет СМС с кодом, которое нужно будет ввести в специальное поле на сайте МФО.
  4. Подача заявки – в ней нужно указать желаемую сумму и срок займа.
  5. Подтверждение заявки через СМС с кодом.
  6. Выбор способа получения денег.
  7. Зачисление всей суммы микрозайма.

Куда можно получить микрозаем

Большинство российских МФО дают право выбора клиенту, куда получить деньги:

  • банковская карта;
  • банковский счет;
  • кошелек Яндекс.Деньги;
  • кошелек Qiwi;
  • перевод наличных через сервисы “Золотая Корона”, Contact, “Юнистрим”.

Учтите, что если вы выберете последний вариант, то есть перевод наличных, вам необходимо будет прийти в ближайший пункт обслуживания в вашем населенном пункте. Предъявите паспорт, и операторы вам выдадут деньги.

По каким критериям МФО решают, выдавать ли клиенту деньги в долг

После того как клиент подал заявку, микрофинансовая компания ее рассматривает и принимает решение, можно ли этому человеку дать деньги в долг. В основном заявки рассматривает компьютерная программа, в которой заложены очень сложные алгоритмы.

Если в автоматическом режиме заявка не одобряется, она попадает на рассмотрение к специалисту микрофинансовой компании. В большинстве случаев достаточно автоматической обработки поступившей от клиента заявки. Это значит, что МФО перечислит деньги человеку уже в течение нескольких минут.

Этот процесс по-научному называют скорингом. Он необходим, чтобы оценить риск невозврата долга заемщиком. Именно он делает возможным моментальное получение денег сразу после того, как человек подал заявку.

В чем же причина такой скорости принятия решений? Собственная система скоринга – одно из преимуществ МФО. Аналитики в каждой компании разрабатывают такие алгоритмы, которые позволяют компьютерной программе за несколько минут очень точно оценить риск невозврата заемщиком долга.

Учитывается много факторов. Какие именно – это коммерческая тайна каждой компании. Мы составили лишь приблизительный список:

  • возраст, пол, семейное положение, наличие детей;
  • обращался ли этот человек ранее в МФО;
  • кредитная история (запрос информации в Бюро кредитных историй стоит денег, потому запрашивается оптимальный объем данных, а не полный);
  • модель устройства, с которого была подана заявка (разрешение экрана, операционная система);
  • скорость подачи заявки (если человек долго думает при заполнении анкеты, это может насторожить МФО);
  • мобильный оператор, поставляющий услуги связи.

По отдельности эта информация практически ничего не может рассказать о клиенте, но если сопоставить данные, например, семейное положение, количество детей и доход, вырисовывается портрет заемщика. Если последнему за 60 лет и он пользуется iPhone, это может насторожить и вызвать вопросы.

Почему МФО отказывают клиентам в несколько раз реже, чем банки

Именно благодаря скоринг-механизмам микрофинансовые компании принимают решения быстрее, чем банки, а отказывают людям в несколько раз реже. По сведениям Национального рейтингового агентства, МФО отказывают в 10–15 % случаев. У банков эти цифры в несколько раз выше.

Часто клиентами микрофинансовых организаций как раз становятся люди, которым отказали банки по самым разным причинам. Кто-то не может предъявить справку о доходах, кто-то трудоустроен неофициально, кто-то уже выплачивает кредит, соответственно, банк не хочет рисковать, увеличивая долговую нагрузку на человека. А для МФО все эти проблемы становятся неважными.

Но за доступность и оперативность клиенты платят большие проценты. Высокая переплата призвана покрыть риски МФО при выдаче средств всем желающим. Вот почему условия по займам не такие выгодные, как по банковским кредитам.

Мифы и реальность: что нужно знать о микрозаймах

Сейчас мы развенчаем самые распространенные мифы, касающиеся микрозаймов. Это поможет вам принять окончательное решение, а стоит ли обращаться в микрофинансовые компании и брать у них в долг деньги.

Миф 1 – микрозаем улучшает кредитную историю

Принято считать, что после оформления и успешной выплаты микрозайма улучшится кредитная история. Некоторые люди целенаправленно прибегают к микрофинансированию в надежде, что через пару месяцев им удастся получить крупный банковский кредит на более выгодных условиях. Предупреждаем, это не работает.

Заем отразится в кредитной истории. Для банка это будет сигналом, что заемщик нерационально планирует финансы, раз вынужден брать деньги в долг до зарплаты. Скорее, банк откажет человеку, если он часто обращается в МФО.

Миф 2 – если просрочить заем, можно лишиться имущества

С 1 ноября 2019 года микрофинансовым компаниям запретили выдавать займы под залог недвижимости или доли в нем. Соответственно, сделки с обеспечением теперь признаны незаконными. Появление нового требования фактически стало ответом на волну жилищного рейдерства. Однако, сейчас такой проблемы просто не существует.

Читать еще:  На какую сумму можно взять кредит без поручителей в Сбербанке

Миф 3 – не бывает выгодных микрозаймов

В реальности можно получить заем без каких-либо переплат. Звучит неправдоподобно, но тем не менее это факт. Сейчас многие микрофинансовые компании сражаются за клиентов. Соответственно, МФО идут на упрощение процедуры оформления, а в некоторых случаях – на более выгодные условия предоставления займов.

На российском микрофинансовом рынке сейчас действует ряд крупных компаний, которые предоставляют новым клиентам займы под 0 %. Сумма и срок в этом случае будут минимальными (не более 10 000 руб. на срок до 15 дней). Такие варианты выгодны людям, которые планируют единоразово воспользоваться услугами МФО.

Однако будьте осторожны, когда найдете предложение с нулевой ставкой. Внимательно изучайте условия – сколько составляет комиссия, есть ли другие скрытые платежи и т. д.

Заключение

Микрозаем – это выгодная услуга, которая может выручить в затруднительной ситуации, когда срочно потребовались деньги. Важно обдуманно подходить к оформлению такой сделки.

Правильно оценивайте плюсы и минусы, просчитывайте наперед риски, точно планируйте финансовые поступления, и тогда оформление микрозайма принесет вам пользу. Миллионы наших сограждан пользуются такой услугой без негативных последствий.

А вы когда-то оформляли микрозаймы? Делитесь впечатлениями в комментариях и оставляйте вопросы, если они остались.

Желаю вам сделать правильный выбор, стоит ли брать микрозаймы!

Финансовая безопасность заемщика при пользовании микрозаймами и кредитными картами

Микрофинансовые организации (МФО) за короткое время стали привычным явлением для нашей страны. Рынок насыщен огромным количеством предложений получить немедленно по обращении небольшую сумму на срок от нескольких дней до полугода, предъявив только паспорт.

Набирают популярность среди населения и кредитные карты банков. Как правило, условия их получения просты, а кредитный лимит устанавливается первоначально в пределах 10-40 тыс. рублей.

Кредитная карта — это банковский продукт, действующий по типу овердрафта или возобновляемой кредитной линии. Заемщик получает возможность многократно снимать деньги (в рамках кредитного лимита) и погашать задолженность целиком или частями.

Кредитная карта изначально планировалась банками как «день- ги-на-перехват»: пришли в магазин, решили что-то купить, а денег не хватило — рассчитались кредитной картой. Получили зарплату — вернули деньги на кредитную карту.

В этом смысле все кредитные карты одинаковы — по сути это расчетная пластиковая карта, к которой «привязан» лимит кредитования.

Часто банки взимают с заемщика комиссию за выдачу кредитной карты. Эта комиссия взимается лишь один раз, когда вы оформляете карту. Последнее время редко встречается, но все-таки возможна, комиссия за рассмотрение кредитной заявки. Обе комиссии не велики, обычно не превышают 500 рублей.

Также банки берут ежегодную комиссию за обслуживание кредитной карты. Многие банки в виде рекламы предлагают «бесплатный» выпуск карты, но такие предложения делаются чаще всего хорошо зарекомендовавшим себя клиентам, например, если у вас есть депозит в банке, либо вы получаете зарплату на карточку от этого банка.

Комиссия за снятие наличных в банкоматах банка, выпустившего вам карту, а также в банкоматах других банков обычно составляет 3-5%.

В среднем процентная ставка по кредитной карте составляет 20- 30% в год. Хотя ставки по кредитным картам часто индивидуальны, хорошему заемщику, оформившему карту категории Gold (по ним ставка меньше) могут предложить и условия в районе 19% годовых, заемщику, которого банк считает не слишком надежным — все 45%.

Беспроцентный период — это период, в течение которого заемщик может полностью вернуть деньги на кредитную карту и не платить проценты за пользование кредитом. У разных банков он разный, на рынке встречаются предложения от 50 до 200 дней.

Особенность кредитной карты — у нее нет четкого графика гашения задолженности как у потребительского кредита. Есть расчетная дата, в которую банк рассчитывает минимальную сумму, которую заемщик должен погасить. Обычно это 10% от общей суммы долга плюс проценты за пользование, плюс комиссии, начисленные за этот период (например, за снятие наличных в банкоматах, годовое обслуживание карты и т.д.). У некоторых банков этот минимальный процент составляет 5-6%.

Что же предпочесть: воспользоваться предложением МФО или оформить кредитную карту банка? Почему ситуация такова, что граждане предпочитают первый вариант второму?

Причин, по которым граждане обращаются за деньгами именно в микрофинансовые организации, а не в банки, несколько.

Во-первых, МФО требуют минимум документов. Для получения микрозайма чаще всего достаточно только паспорта. Иногда может потребоваться второй документ, но без справок с места работы и копий трудовой книжки. Впрочем, в этом вопросе банки не отстают от микрокредитных организаций: оформить кредитку без справок о доходах сейчас можно практически в любом банковском учреждении.

Во-вторых, МФО выдают займы быстрее, чем банки. Ждать придется около 20 минут, плюс примерно 10 минут потратить на заполнение анкеты. Опять же, многие банки предлагают кредитные карты моментальной выдачи. Получить такую карту в банке можно за те же полчаса.

В-третьих, бытует мнение, что МФО не проверяют кредитную историю. В начале развития рынка микрокредитования финансовые организации действительно не особо торопились начинать сотрудничество с бюро кредитных историй (БКИ). Однако в последнее время ситуация существенно изменилась. В процессе регистрации нового заемщика, МФО проверяет его кредитную историю. Клиенты с хорошей кредитной историей получают займы на стандартных условиях, заемщики с плохой кредитной историей автоматически попадают в режим реабилитации для ее исправления. Другими словами, МФО не отказывают таким клиентам, а дают им шанс исправиться и доказать, что они могут погашать задолженность вовремя. Для них это возможность повысить кредитный рейтинг и в дальнейшем получать кредиты или микрозаймы на более выгодных условиях. Информацию о каждом погашенном займе МФО отправляют в Национальное Бюро Кредитных Историй. Появление положительных записей в кредитной истории существенно снижает вероятность получения отказа в банке и, соответственно, повышает вероятность одобрения заявки на кредит. Однако, то же самое касается и обратной ситуации: возникновение просроченного микрозайма, кредитная история заемщика ухудшается, т.к. информация о просроченных займах также отправляется в Бюро Кредитных Историй.

На сегодняшний день скорость выдачи денег при минимальных требованиях уже перестали быть исключительным преимуществом МФО. Во многих банках можно получить кредитную карту экспресс- выдачи, при этом ставки в банках традиционно ниже, чем в МФО. Другое дело, если с кредитной историей заемщика не все гладко. Получить одобрение в МФО все-таки проще, чем в банке.

На что обратить внимание при оформлении договора микрозайма?

Во-первых, при оформлении договора следует обратить особое внимание на процентную ставку и на возможные комиссии. Желательно подобрать кредитную организацию, которая при выдаче заемных средств не взимают комиссионные сборы, т.к. учитывая короткий срок и небольшой размер кредита, комиссия может вызвать значительное удорожание займа.

Во-вторых, обязательно требовать от представителя МФО предоставить четкий график погашения микрозайма и сообщить общую сумму конечной переплаты. Только тогда заемщик будет иметь возможность принять взвешенное решение о получении микрозайма.

В-третьих, необходимо учитывать, что главная опасность микрозаймов скрывается даже не в высоких процентах, а в огромных штрафах и пенях, которые начисляются за их просрочку.

В-четвертых, обязательно уточнить, где и каким образом можно погасить полученный микрокредит. В противном случае заемщик можете стать должником, пока будет искать возможность оплатить необходимую сумму.

На что обратить внимание при использовании кредитной карты?

Во-первых, необходимо внимательно изучить общие условия выпуска кредитной карты, предоставления кредитного лимита. Есть три принципиальных момента, на которые надо обратить внимание:

1) право банка в одностороннем порядке изменять процентную ставку и лимит кредитования (это может быть заложено в формулировке «банк вправе в одностороннем порядке изменить условия кредитования»);

2) право банка в одностороннем порядке расторгнуть договор и потребовать досрочного погашения всей задолженности;

3) наличие такого условия как согласие заемщика нести расходы «в соответствии с тарифами банка». Опасность этой фразы заключается в том, что эти расходы могут появиться уже после подписания договора, потом, к тому же банк всегда будет иметь право в одностороннем порядке их изменить.

Во-вторых, заемщику целесообразно стараться погашать задолженность в течение установленного льготного или беспроцентного периода.

В-третьих, обратить внимание на то, что при снятии наличных с кредитной карты, взимается комиссия и, как правило, не действует льготный период. Поэтому выгоднее использовать кредитные карты при оплате товаров и услуг. В этом случае, не только не взимается комиссия, но часто предоставляются скидки в рамках различных совместных акций торговых организаций и банков.

В-четвертых, с осторожностью относиться к кредитным картам, высланным по почте. Акцептом такой оферты может быть совершение первого платежа по кредитной карте, причем на условиях, заемщику не известных.

В-пятых, не передавать саму карту, либо сведения о пин-коде карты третьим лицам, не пользоваться незащищенными видами переводов (особенно при оплате товаров в Интернет-магазинах), при потере карты незамедлительно обращаться в банк.

Соблюдение перечисленных условий поможет заемщику избежать целого ряда «подводных камней», а грамотное пользование, например, кредитной картой, может быть даже выгодным.

Взять быстрый кредит в МФО: инструкция, как не превратить микрозайм в макропроблему

Рынок микрокредитования растет завидными темпами. В кризис финансисты диверсифицируют свои риски и отказывают неблагонадежным заемщикам в кредитах. Микрофинансовые организации покрывают риски иначе – срочной выдачей мелких сумм под 700-900% годовых.

Суммарный объем выданных микрозаймов в 2017 году превысил 100 млрд. рублей. В сфере микрокредитования занято 4 тыс. организаций, а кредиты оформляли, по данным статистики, 10 млн. россиян. 45% срочных кредитов составляли займы «до зарплаты» (средний размер — 10000 р.), 55% — потребительские кредиты (18000 р.).

Основные направления работы МФО:

  • срочные микрозаймы на бытовые цели (ремонт, лекарства, медуслуги);
  • мелкие потребительские кредиты на короткий срок;
  • срочное кредитование малого и среднего бизнеса (услуга представлена не у всех организаций).

Важная информация! МФО работают в правовом поле, подлежат обязательной регистрации в Центральном Банке России. Данные об организации заносятся в Государственный реестр, который находится в свободном доступе. Работу кредитного учреждения регулирует Закон «О Микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Порядок получения кредита

Микрофинансовые организации лукавят, обещая рассмотреть заявку и выдать деньги за 5 минут. Но скорость их работы несколько выше, чем в банке. Конкуренция на рынке огромная, и учреждение не допустит, чтобы выгодный клиент ушел оформлять заявку в другое место.

Плюсы срочных займов:

  • условия получения не требуют предоставления справки о доходах и залогового имущества;
  • срок кредитования — несколько дней, что невозможно в банковском учреждении;
  • можно оформить заявку людям с небезупречной кредитной историей;
  • 90% микрофинансовых организаций обслуживает клиентов независимо от места прописки;
  • микрозайм можно получить на карту, оформить (и погасить) в режиме онлайн.

Минусы срочных кредитов:

  • драконовские условия;
  • затягивание срока рассмотрения заявки (вопреки обещанным условиям);
  • большая неустойка в случае просрочки даже на 1 день;
  • некорректная подача информации, которая вводит клиентов в заблуждение;
  • жесткие способы работы с неплательщиками.

Важная информация! У каждой микрокредитной организации собственные алгоритмы, оценивающие платежеспособность посетителя. Главные параметры – хорошая кредитная история и социализация (наличие друзей, родителей, семьи). Некоторые организации просят предоставить аккаунт ВКонтакте или «Одноклассниках», телефоны друзей и родных. Также сотрудники проверят кредитную историю – в случае непогашенных кредитов в других учреждениях заявку отклоняют.

Необходимые документы и справки

Главный документ, без которого оформить заявку и получить срочный кредит невозможно, — оригинал паспорта. В паспорте содержатся все сведения, которые необходимы организации для проверки кредитной истории и одобрения заявки. Иногда просят дополнительно водительские права, справку о регистрации, свидетельство о присвоении ИНН. Если заявитель стремится получить деньги быстрее и на выгодных условиях, он сам заинтересован в предоставлении полного пакета документов (например, диплома об образовании, информации о депозите в банке или справки с места работы).

Чтобы оформить заявку, кредитуемый заполняет анкету, в которой он указывает сведения о себе (в том числе персональные данные), место работы, ежемесячный доход, контактные телефоны, электронную почту. После оформления заявки на указанный телефон придет sms о согласии или об отказе. Кредитные средства получают наличными в офисе компании, на электронный кошелек, на карту Сбербанка (или другого банка), через салоны «Евросеть» или другим способом. Растет популярность получения микрозаймов в режиме онлайн.

Микрокредиты: распространенные вопросы и ответы

Сколько можно получить100 – 100 000 рублей (традиционно верхняя планка составляет 30000 р.)
На какой срок3 – 365 дней (обычно срок кредитования не превышает 1 месяц)
На каких условияхЗаявленная средняя ставка 2-3%в день(по факту 4-6%)
Можно ли оформить микрокредит в валютенет
Законна ли деятельность МФОда
Какие документы требуется предоставитьПаспорт гражданина РФ – обязательно, остальные – по запросу
Сколько времени занимает в среднем оформление кредитаот 1 часа до 3 суток
Кредитуют ли микрофинансовые структуры бизнесда, но не все
Влияет ли микрокредит на кредитную историюда (как положительно, так и отрицательно)

Кому отказывают в оформлении срочного займа:

  • очень молодым (до 25 лет) и пожилым людям (старше 70 лет);
  • клиентам с несколькими неблагополучными кредитными историями;
  • безработным без постоянного источника дохода;
  • лицам, предоставившим недостоверные сведения, неактуальные контактные данные или поддельные документы (их проверяют сотрудники микрофинансового учреждения).

Микрокредитование – выбор на крайний случай

Микрозайм еще называют «деньгами до зарплаты» — это самое удачное определение. Его берут в том случае, когда средства вот-вот поступят из другого источника, и кредит удастся погасить в оговоренный срок. Рассчитывать на 30 тысяч новичку не стоит. Одобрение заявки и окончательный размер зависят от положительной кредитной истории, класса банковской карты, достоверности предоставленной информации.

Как правило, завлекательные лозунги на сайте (в рекламе) не соответствуют действительности. Обещание «от 1%» оборачивается ставкой в 4%, а привлекательные 20-30 тысяч урезаются до 10. Формально организация не нарушает законодательство, но в интересах заемщика внимательно читать договор и задавать как можно больше вопросов о сроках и способах оплаты.

Важно знать! По закону кредитуемый имеет право узнать обо всей сумме, которую он обязан выплатить, и условиях возврата денег перед подписанием договора. Эта норма касается и онлайн кредитования.

Пример. Оформлен займ на 10000 рублей на 1 месяц под 3%. В таком случае выплата процентов составит 10000 х 0,03 = 300 р. в день, 9000 р. в месяц. В конце срока должнику придется заплатить 10000 (долг) + 9000 (проценты) = 19000 рублей.

Важный совет! Срочный кредит стоит брать на очень короткий промежуток времени (до 14 дней) и только в том случае, если человек твердо уверен, что вернет средства. Любая «мелкая» просрочка оборачивается штрафами.

Как не попасть на удочку микрофинансовой организации

Работая в рамках закона, МФО обожают уловки, которые иногда приводят невнимательных людей к большим неприятностям.

  1. Самое распространенное жульничество связано со временем. Конторы обещают микрозайм за 5-20 минут, на деле одобрение заявки растягивается на 1-3 дня. Средства также не зачисляются мгновенно, а поступают в течение 1-3 рабочих дней. В итоге получение денег растягивается на неделю. В то же время проценты считают с первого дня.
  2. На втором месте спекуляции на процентной ставке. На главной странице компании кредитное предложение выглядит выгодным, на деле — ставка в 2 раза выше заявленной. Также проблематичным оказывается погашение раньше срока (при досрочном внесении платежа проценты все равно взимаются за полный срок кредитования).
  3. Предоставляя удобные условия получения финансовых средств (онлайн, на Kiwi Кошелек, на карту Сбербанка) организация делает неудобными способы погашения срочного займа. В итоге клиент сталкивается с тем, что внести деньги сложнее, чем их получить. Это выгодно организации, ведь любая просрочка обрастает штрафами. Кроме того, период погашения разбивают на части (раз в неделю, раз в две недели), предупредить об этом также иногда «забывают».
  4. Почти все учреждения успокаивают клиента тем, что если он не успевает погасить кредит, у него будет право пролонгации договора. При этом забывают предупредить, что за продление срока возврата берут комиссию — иногда больше, чем процент за кредит.

Важно знать! Если потребитель оплатил срочный займ раньше времени (полностью или частично), при этом уведомил кредитора в письменной форме не менее чем за 10 календарных дней, закон запрещает применять штрафные санкции за досрочное погашение долга.

Что делать, если заемщик попал в разряд должников

МФО делают упор на том, что получить деньги просто, но «забывают» рассказать в деталях, какого графика следует придерживаться, чтобы не попасть под санкции, и какие штрафы применяют к должникам. Юристы рекомендуют внимательно читать договор (в том числе при кредитовании онлайн), проверять фактическую процентную ставку, интересоваться условиями досрочной оплаты.

Важно! МФО по закону обязаны сотрудничать с бюро кредитных историй. Все действия заемщика, а также его персональные данные передаются в БКИ.

Пени и штрафы

Условия выплат после нарушения срока — жесткие. Даже просрочка на 1 час приведет к штрафным санкциям и изменению процентной ставки в большую сторону. Штраф начисляется единоразово в размере 10-30%; пеня составит минимум 0,8% за каждый просроченный день.

Читать еще:  Как снизить процент по действующей ипотеке в первичном банке-кредиторе

Личная финансовая безопасность

Наша финансовая безопасность напрямую зависит от принимаемых нами ежедневно решений. Непродуманный выбор поставщика финансовых услуг, невнимательное чтение условий договоров, отсутствие финансовой дисциплины и – как следствие – неисполнение своих обязательств и неприятная финансовая ситуация. Предлагаем вашему вниманию правила финансовой безопасности, соблюдение которых поможет вам существенно снизить вероятность финансовых потерь.

Правило №1. Никогда и никому не рассказывайте о том, сколько денег у вас и какой доход у вашей семьи. Чем меньше вы будете распространяться о своём финансовом состоянии, тем надёжнее будут защищены ваши финансы. О своих доходах не стоит говорить даже близким друзьям.

Правило №2. Планирование бюджета и грамотная экономия – вот два надёжных спутника личной финансовой безопасности. Ваши финансы всегда должны учитываться и строго контролироваться. Вполне вероятно, что найдутся некоторые покупки, которые можно не совершать из-за отсутствия какого-либо смысла или важности в них. При этом можно сэкономить определённую сумму денег, которую можно направить на более важные вещи.

Правило №3. Увеличивайте доход. Отличным вариантом работы, которая приносит хороший доход и удовлетворение, являются увлечения. Многие и не подозревают, что обычное хобби может перерасти в основное занятие или приносить в семью дополнительный доход.

Правило №4. Крупные денежные суммы храните на банковских счетах. Несмотря на то, что есть риск банкротства банков, не стоит забывать о том, что вклады, сумма которых превышает 700 тысяч рублей, официально застрахованы государством. С реестром надёжных банков всегда можно ознакомиться на сайте Центробанка РФ.

Правило №5. Откладывайте 10% из своих личных доходов или доходов семьи. Этот финансовый резерв поможет вам легче справляться с различными непредвиденными ситуациями, которые требуют финансовых затрат (например, потеря работы или трудоспособности).

Правило №6. Не рассказывайте никому пароли платёжных карточек. Если у вас есть карточка или вы знаете пароли карточек членов вашей семьи, никого не посвящайте в эти подробности. Не носите PIN-коды карт в кошельке или сумке, лучше их запомнить. Никогда не пересылайте данные карты по электронной почте, не диктуйте посторонним лицам по телефону, не показывайте номер в доказательство кому-то, что она у вас есть.

Правило №7. Наличные носите во внутреннем кармане. Внутренний карман сумки или верхней одежды – наилучший вариант для транспортировки наличных денег. Меньше соблазнов для вора. И еще совет – не пересчитывайте свои деньги при посторонних (особенно в транспорте).

Правило №8. Сделайте покупки через интернет минимально рисковыми. Делайте покупки в знакомом вам интернет-магазине. Обязательно узнавайте правила возврата товара, а также условия поставки. Когда будете регистрироваться на сайте, чтобы оформить заказ, запомните свои пароли и никому их не показывайте. Лучше пользуйтесь защищённой версией вашего браузера. Обратите внимание на букву s после http в поле URL-адреса веб-страницы. Всегда сохраняйте после покупки гарантийный талон с печатями и подписями, датой и чётко указанной моделью товара.

Правило №9. Избегайте банковских кредитов. Надо понимать, что любой кредит – это дополнительный риск для вашей финансовой безопасности. Если он жизненно необходим, то рассчитайте свои доходы таким образом, чтобы максимально быстро кредит закрыть.

Правило №10. Следите за тем, чтобы вовремя возвращать долги. Если вам пришлось взять деньги в долг, то позаботьтесь о том, чтобы вернуть их вовремя.

Соблюдая эти правила личной финансовой безопасности, вы максимально сможете обезопасить свои финансы от самых разных рисков. Внедрите их в свою жизнь, чтобы чувствовать себя более защищёнными.

Онлайн-микрозаймы облюбовали мошенники. Как защититься?

«Узнал от коллекторов, что на меня взяли кредит», — все чаще жалуются пользователи на форуме Банки.ру. Выдача микрозаймов без визита в офис МФО лишь усугубляет ситуацию.

18 июня жителю Подмосковья Санжару позвонили из отдела взыскания ООО «МКК Метрокредит» (бывший «Метрофинанс») и спросили, когда он планирует оплатить кредит. Звонивший напомнил Санжару, что тот 3 мая взял 12 тыс. рублей под 547% годовых. «Я удивился и подумал развод. Но когда начали называть мои персональные данные, я был в шоке. В этом разговоре удалось выяснить, что кредит был оформлен по моему паспорту. Более того, у этой организации имеется фотография, где я держу паспорт в руке на уровне лица», — рассказывает Санжар. Написал заявление в полицию, но устно получил отказ в возбуждении дела, мол, пострадавшая сторона в этом деле — микрофинансовая организация.

Санжар попытался и сам прояснить ситуацию. Запросил «Метрокредит» предоставить документы, по которым ему якобы предоставили заем — то самое селфи с паспортом, которое требуется для оформления кредита онлайн. Но организация запросы оставила без ответа. Поэтому остается открытым главный вопрос — кто на этой фотографии? Мошенник ли с поддельным паспортом или сам Санжар со своим настоящим документом? Теоретически мошенники могли завладеть такой фотографией. Селфи с паспортом Санжар делал при регистрации на сервисах каршеринга: CAR4YOU, AnyTime (сервис закрылся), «Делимобиль», «Карусель», «Яндекс.Драйв». Ни одна из компаний на запрос Банки.ру не ответила.

Выяснить, была ли утечка данных из сервисов каршеринга, пока «Метрокредит» не предоставляет фотографии Санжару, не удается. Однако непричастность сотрудников каршеринговых компаний косвенно подтверждается другим случаем.

В «должниках» перед «Метрокредитом» оказались еще несколько человек, которые утверждают, что за займом в эту организацию не обращались. Еще двое пользователей форума Банки.ру в похожей ситуации написали Санжару и организовали совместный чат. С одним из них — пользователем под ником shadow14 — корреспонденту Банки.ру также удалось связаться. Он тоже не может добиться от «Метрокредита» документов, подтверждающих, что именно ему был предоставлен заем. При этом организация уже передала его долг коллекторскому агентству «М.Б.А. Финансы».

Так вот shadow14 выяснил, что мошенники от его имени подавали заявку на кредит не только в «Метрофинанс». В его кредитной истории на «Эквифаксе» стоит отметка об отклоненной заявке в «еКапусте». По запросу shadow14 микрокредитная организация прислала загруженное в анкету фото. На нем, утверждает пользователь, был совершенно другой человек.

В самом «Метрокредите» на запросы Банки.ру не ответили. В СРО «МиР» всплеска жалоб конкретно на эту компанию не зафиксировали. «Доля жалоб на компанию в общем количестве жалоб, поступающих в МФО, находится в среднем значении», — сообщили в саморегулируемой организации.

А пострадавший кто?

Пользователь форума Банки.ру под ником kmvbad выяснил, что мошенники подали заявки на кредит от его имени в 13 микрофинансовых организаций. Проверить свою кредитную историю он решил после того, как ему позвонили из МФК «Мани Мен» и спросили, не он ли оставил заявку на получение кредита. Т. е. сотрудники компании проверили данные заявителя по БКИ, телефон не совпал, поэтому перезвонили и уточнили информацию. Остальные организации с kmvbad не связывались.

Ситуации, когда мошенники берут заем онлайн на третье лицо, происходят часто. Вопрос в том, как сработает процедура проверки потенциального заемщика. Если служба безопасности сработала не очень хорошо и кредит мошенники все-таки взяли, то пострадавшая сторона в таких случаях — сама МФО. Ведь если человек деньги от МФО не получал и может это доказать, то и платить он ничего не должен. В таком случае именно микрофинансовая организация остается с невозвратным долгом.

Однако и человек, на имя которого заем оформлен, тоже оказывается пострадавшим. Это ему названивают коллекторы, ему необходимо самому заявлять о мошенничестве в правоохранительные органы, самому оспаривать в гражданском порядке сделки займов.

«Необходимо сразу же написать заявление в полицию о мошеннических действиях в отношении своих документов (паспорта) и персональных данных. В микрофинансовую организацию также необходимо оперативно подать или отправить по почте запрос с требованием предоставить все необходимые документы, подтверждающие оформление займа», — рассказывает управляющий партнер «ВМ-Право и Консалтинг» Владимир Чувашов.

Как доказать, что ты не заемщик

«Пострадавшее лицо может обратиться с заявлением в Центробанк России либо прокуратуру, но это затянет процесс рассмотрения проблемы из-за сроков пересылки заявления пострадавшего, процедуры его рассмотрения и тому подобного», — отмечает генеральный директор «Честное слово» Андрей Петков. Кроме заявления в полицию он советует подать запрос в банк — на получение справки-выписки с информацией об отсутствии у пострадавшего банковского счета либо карты, на которую был переведен микрозаем. С талоном-уведомлением из полиции и выпиской из банка следует обратиться в саму МФО. «По результатам внутренней проверки и при наличии достаточных данных, указывающих о признаках мошенничества, требования пострадавшего могут быть удовлетворены в течение одного-двух дней», — уверяет Андрей Петков. Если у компании возникли сомнения в доводах пострадавшего, она сама обратится в полицию с заявлением о проведении расследования по факту получения микрозайма.

Если дело дошло до суда, пострадавшему также нужно будет доказать, что не он получил деньги по договору. В качестве доказательства он может предоставить подтверждение, что номер телефона, с помощью которого был оформлен договор займа, ему не принадлежал, добавляет Владимир Чувашов.

Как защититься от кредитных мошенников

«С внедрением цифровизации мошеннические схемы в сфере микрозаймов переходят на новый уровень», — отмечает руководитель департамента контроля качества НЮС «Амулекс» Нурида Ибрагимова.

Защититься от вероятности оказаться должником по кредиту, который ты не брал, на 100% невозможно. Опасность возрастает, если человек пользовался сервисами, требующими «селфи с паспортом». Единственный выход — проверять кредитную историю в БКИ. И конечно, не пользоваться без большой необходимости сервисами, требующими фотографий с паспортом.

У самих МФО куда больше возможностей предотвращать такие мошенничества. ЦБ рекомендует МФО проверять паспортные данные потенциального заемщика в БКИ и сервисах ГУ МВД по вопросам миграции, соотносить фамилию и имя подавшего заявку на кредит с указанными на банковской карте фамилией и именем получателя средств, задавать быстрые контрольные вопросы, связанные с личными данными потенциального заемщика, и требовать фотографии или видео человека с паспортом.

Несмотря на рекомендации ЦБ, МФО и граждане все равно становятся жертвами мошенников. «Зачастую мошенники используют украденные паспорта с переклеенными фотографиями. Поэтому обязательное требование к МФО использовать для идентификации селфи клиентов с паспортом в руке — не панацея для профилактики мошенничества», — считает Андрей Петков.

Нурида Ибрагимова, напротив, отмечает, что использование фальшивых паспортов встречается достаточно редко, поскольку обман может вскрыться при первой же проверке действительности паспортных данных с использованием открытых источников. Поэтому мошенники стараются использовать данные настоящих паспортов. «Мошенники могут получать такие данные не только путем переговоров и введения гражданина в заблуждение, но и незаконно скупая базы данных организаций, которые требуют фото паспорта на фоне лица человека», — добавляет глава департамента контроля качества «Амулекс».

Возможно, на ситуацию смогут повлиять законодатели. 24 июля Госдума в третьем чтении приняла закон, по которому МФО получают право делегировать идентификацию клиентов кредитным организациям или проводить самостоятельно идентификацию посредством государственных баз данных.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector