Skupka-prestizh.ru

Документы и юриспруденция
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Почему ЦБ отзывает лицензии у банков

Почему отзывают лицензии у банков

Много вопросов вызывает резкий рост за последние годы количество отозванных лицензий у банков. Посмотрим на статистику отзывов лицензий:

  • 2013 – 32 лицензии
  • 2014 – 84 лицензии
  • 2015 – 92 лицензии
  • 2016, 3 мес. – 26 (т.о. за год может превысить 100 лицензий)

С одной стороны, новостью об очередном банке, который остался без лицензии уже никого не удивишь. С другой стороны, только за 2014-2015 год потеряли свои лицензии 179 кредитных организаций, а это в свою очередь, немалая часть от общего количества банков России. В чем же причина таких действий ЦБ?

Почему ЦБ отзывает лицензии?

Официальная позиция ЦБ РФ — это, конечно, забота о клиентах банка. Однако, на практике не всё так идеально и многие клиенты, как раз «проклинают» ЦБ за подобные действия. Так, например, представьте, что ваша заработная плата перечислялась в банк, который лишили лицензии, или единственный счет компании / ИП находился в этом банке. А если всё это произошло ещё и перед новым годом? А если у предприятия кредиты, а средства для погашения на счёте в уже не работающем банке? Сомнительно, что в такой ситуации клиенты будут рады «защите» ЦБ.

Банк России, помимо реальных, создал множество формальных (административных) оснований для лишения банка права заниматься своей деятельностью. Поговорим о различных основаниях немного подробнее.

Банк перестал выполнять обязательства перед вкладчиками или кредиторами

Фактически такой банк либо полностью остановил операционную деятельность, либо близок к этому, так как не имеет возможности выполнить те или иные обязательства. Пожалуй, данный пункт единственный, который не вызывает споров. Однако, по итогам 2015 года, такое основание для отзыва было указано только в 19 случаях из 92 (или 20,6%).

Почему банки лишают лицензии: проблемы с капиталом (собственными средствами)

Довольно популярное основание для отзыва, в 2015 году использовалось 35 раз (в 38% случаях). Здесь существуют 2 разновидности:

  • Полная утрата — 20 случаев
  • Величина капитала опустилась ниже специального норматива – 15 случаев.

Как правило, проблема с капиталом формально открывается при переоценке рисков и формированием резервов при проверке ЦБ.

Само по себе это не говорит о несостоятельности банка. Как уже отмечено выше, в течении 2015 года данное основание использовалось 35 раз. Однако, в этих же случаях только 2 раза было указано нарушение обязательств перед кредиторами или вкладчиками. Т.е. 33 банка, имея капитал ниже нормативного по версии ЦБ, не допускали на момент отзыва лицензии нарушения своих обязательств перед клиентами.
И обратная статистика: в 19 случаях за 2015 год было указано нарушение обязательств (см предыдущий раздел), при этом проблемы с капиталом были отмечены только в 6-ти из них.

Почему ЦБ отзывает лицензии: низкокачественные активы

Так сказать, исходная причина последующих проблем. Т.е. банк рисковал, и вкладывал средства в активы низкого качества, например, выдавал много безнадежных ссуд. Как следствие это должно было повлечь ту самую утрату капитала о которой речь шла выше и проблемы с исполнением своих обязательств.

Поэтому данное основание указано в 44 (47,8%) случаях. Т.к. это первопричина, рассмотрим последствия.
По версии ЦБ, исходя из оснований отзыва данный фактор делится на 2:
— активы низкого качества, но под них создавались резервы (34)
— активы низкого качества без создания необходимых резервов (10)

В релизе ЦБ, обычно звучит так: «Высокорискованная кредитная политика, связанная с размещением денежных средств в низкокачественные активы.»

Пример. Банк выдает кредит, который по нормативам соответствует 5-й категории. Сумма кредита 1 млн. руб. Банк отдает 1 млн. заемщику и 1 млн. перечисляет на специальный счет, фактически извлекая из оборота 2 млн. Исходя из логики нормативов, все эти ссуды 100% не вернутся в банк и будут покрыты из резерва. Но у банков есть своя статистика по невозвратам этой категории ссуд, и она может быть меньшее, чем 100 нормативных процентов. Поэтому банки, в нарушение нормативов, могут не отчислять средства в виде резервов, а использовать их в своей деятельности. И вот в момент проверки ЦБ, который находит такие уловки, и происходит доначисление резервов, которые исключаются из деятельности. Если таких доначислений много это может повлечь утрату капитала или снижение его ниже другого норматива ЦБ (о достаточности капитала).

Само вложение в низкокачественные активы не говорит о проблемах в банке. Всё зависит от их количества и последствий, к которым это приведет. Согласно статистике 2015 года, при перечислении оснований для отзыва формулировка с низкокачественными активами использовалась 44 раза. При этом, только в 33 случаях следующий пункт свидетельствовал о проблемах в банке: (проблемы с капиталом или неисполнение обязательств). В остальных 11 случаях данный критерий использовался что называется «до кучи», т.к. основания отзыва были другие.

ЦБ отзывает лицензии у банков: показательный случай

Здесь грех не вспомнить знаковый случай, произошедший с АМТ-банком. ЦБ отозвал лицензию со следующей формулировкой:

Т.е. ЦБ отзывает лицензию, якобы, для предупреждения банкротства. Оно не подтверждается и банк ликвидируется потому, что у него отозвали лицензию. Вот такие законы. Данный случай стал показательный и подтвердил, что лицензию можно отозвать благодаря только формальным признакам или чисто административным нарушениям.

Зачем отзывают лицензии у банков: сомнительные операции

Самое популярное основание 47 раз в течении 2015 года. Сюда входят операции по выводу денежных средств за рубеж, транзитные операции, операции по обналичиванию.

Тоже вроде все правильно, но бывают случаи, когда в основании указано, что банк чуть ли не 2 года этим занимался и даже указаны суммы с разбивкой по годам. Отсюда возникает вопрос, а куда смотрел сам ЦБ эти 2 года? По идее если банк такой срок осуществлял незаконные операции, то прежде всего нужно наказать самих контролеров в ЦБ.

Нарушение законодательства о легализации

Основание для отзыва: Федеральный закон «O противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Закон судя по всему и был создан исключительно для того, чтобы формально отзывать лицензии или наказывать организации. Здесь у ЦБ вообще простор: можно неправильно подать данные, можно подать неполные данные, можно некорректные, можно даже не вовремя. Особо радует формулировка о некачественном предоставлении информации… тут на что хватит фантазии.

Во многих странах объясняют ужесточение контроля борьбой с терроризмом, но доходит до смешного. Пример. Физическое лицо, в рамках приватизации покупает городской объект. Приходит в банк и согласно договору, собирается перевести денежные средства, да ни куда попало, а в УФК (Управление Федерального Казначейства). И тут сотрудник банка на основании ФЗ-115, требует заполнить анкету, предоставить договор, документы и т.д. Получается, согласно законодательства, подозрительным оказывается даже перевод в бюджет, т.к. попадает под нормы контроля этого закона. Вот интересно мы чего-то не знаем или правда бюджет в теории может финансировать террористов?

Поэтому как уже отмечалось, во многих случаях банки могут формально нарушать требования этого закона, при том что никто ничего не финансировал. Однако это прекрасный повод для ЦБ. Такая формулировка также идет дополнительным пунктом в 34 случаях в 2015 году. Также есть показательный случай произошедший в августе 2015 года. Лицензия у банка была отозвана, а в качестве оснований было указано только нарушение правил идентификации клиентов, что нарушило законодательство о легализации. Т.е. по сути отзыв лицензии был формальным.

Прочие

Сюда можно отнести недостоверную отчетность, а также невыполнение различных предписаний. Например, на осуществление отдельных операций. Так две организации агрессивно привлекали вклады, надзорный орган запретил им это делать, они не послушали и лишились лицензии. Даже так бывает.

А что на самом деле?

Банк России и правительство давно высказывают мнение, что у нас слишком много банков. Называют разные цифры, которые бы их устроили. В самом оптимистичном варианте это 200-300 банков. В более жестком и того меньше. Конечно, удобно если останется 50 самых крупных банков, и все они будут так или иначе подконтрольны государству. Не будет особой конкуренции, можно будет даже ввести единые тарифы, разумеется не маленькие.

Другая сторона отзыва лицензий – это коммерческий рынок. Идет перераспределение клиентов, в основном в пользу банков с государственным участием. Распродаются различные активы, в том числе недвижимость. Население всё больше переводит вклады в государственные банки, в которых наблюдается рекорд по приросту вкладов, лидером среди которых является Сбербанк. При этом хочется напомнить, что и в 2016 году продолжается компенсация вкладов, открытых в этом банке до 1991 года. Так что, если будет нужно Сбербанк не спасет ваши вклады.

Знают ли банки почему у них отзывают лицензии?

Согласно пресс релизам Банка России, большинство кредитных организаций успевают вывести огромную часть своих активов еще до лишения их лицензии. А это дело ни одного дня. Создается впечатление что их либо предупреждают, либо они начинают готовится к этому задолго до фактических событий.

Будут ли отзывать лицензии в 2016-м?

Ещё как будут. Начало года показывает, что в количественном выражении 2016 может обогнать прошлый год по отозванным лицензиям. Список банков лишенных лицензии в 2016 году.

Предупрежден – значит вооружен, или Как распознать грядущий отзыв лицензии у банка

Главный аналитик Сбербанка

специально для ГАРАНТ.РУ

В условиях кризиса резко ускорились темпы отзыва лицензий у банков. За неполные два года, начиная с января 2014 года, лицензий лишились более 160 банков, то есть почти каждый пятый банк. Причем чем меньше банк, тем выше вероятность отзыва лицензии. Из группы 20 крупнейших по размеру активов банков лицензии не лишился ни один. Но среди даже довольно крупных банков, занимающих места с 51-го по 200-ое по размеру активов, без лицензии остался каждый восьмой банк.

Для организаций, чьи вклады и счета не подлежат страхованию, отзыв лицензии на практике означает потерю почти всех средств, размещенных в этом банке. После расчетов с государством и вкладчиками денег остается очень мало, а их получения приходится ждать года два, а то и больше. Для многих предприятий это означает верную гибель. В результате отзыва лицензии у одного только Пробизнесбанка в августе 2015 года (51-е место по размеру активов на этот момент) потери юрлиц можно оценить в 26 млрд руб.

При этом стоит понимать, что в случае банкротства требования и обязательства перед банком не сальдируются. То есть если, например, у клиента есть задолженность по кредиту, а у банка после отзыва лицензии возникает задолженность перед клиентом по его счетам, то провести взаимозачет этих требований не получится – кредит придется вернуть в процессе конкурсного производства, а вот счета в банке будут заморожены, и получить по ним удастся очень немного и только через несколько лет.

Неудивительно, что предприятия стали внимательнее смотреть на банки, в которых держат свои счета. На рынке заметен тренд перевода средств в более крупные банки с государственным участием. Именно после банкротства Пробизнесбанка стало понятно: даже если банк является относительно крупным и известным, этот факт сам по себе не дает его клиентам гарантий сохранности денег. Масштаб финансовой «дыры» может быть настолько велик, что любая форма санации окажется невозможной.

Многие клиенты уповают на дружеские отношения с руководителями и собственниками банков в надежде, что те в случае чего дадут знать: средства пора выводить. К сожалению, эта надежда почти никогда не оправдывается. Более того, в ряде обанкротившихся банков (например, Мастер-Банк) именно VIP-вкладчики оказались главными пострадавшими. Некоторые банки даже не отражали привлеченные на депозит средства на своем балансе – и вкладчику было крайне трудно доказать сам факт наличия требований к банку.

На самом деле предсказать отзыв у банка лицензии за несколько дней до этого несложно. Банк России обычно заранее отключает банк от системы электронных счетов (система БЭСП) – такие новости быстро расходятся в СМИ, но уже на этой стадии ничего поделать нельзя. Разве что заплатить зарплату сотрудникам – эти деньги будут считаться средствами физических лиц, застрахованными в установленном порядке. А сотрудники успеют снять зарплату в банкоматах или по истечении двух недель после отзыва лицензии смогут получить деньги со счета в этом банке от АСВ в пределах 1,4 млн руб. (ч. 2 ст. 11, ч. 4 ст. 12 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»). Но в ряде случаев АСВ такие сделки опротестовывает, обосновывая это тем, что их единственной целью было увеличение объема ответственности АСВ перед вкладчиками. Можно попытаться погасить кредит, если он есть, но и эта мера может быть опротестована АСВ в процессе банкротства.

Очевидными признаками проблем у банка являются сложности с получением денежных средств вкладчиками, задержки платежей по поручениям клиентов, введение новых требований со стороны банка по получению средств (например, предварительный «заказ» для небольших сумм), неожиданные изменения графика работы офисов банка или даже их закрытие. Клиенту стоит учитывать также общий информационный фон вокруг банка. Безусловно, необходимо обратить внимание на возбуждение уголовных дел в отношении руководителей банка, их аресты и иные следственные действия. Помимо публикаций СМИ, об этом можно узнать на сайтах органов прокуратуры – как Генеральной прокуратуры РФ, так и областного уровня.

Добавлю, что работа банка со знаковыми клиентами – будь то деятели культуры или крупные госпредприятия, в том числе оборонные, часто не спасает от отзыва лицензии и поэтому не может служить достаточным основанием для доверия к банку. В качестве примера можно вспомнить недавнее решение Банка России о моратории на исполнение обязательств НОТА-Банка, услугами которого пользовались ряд оборонных предприятий.

Вовлеченность банка в операции по обналичиванию денежных средств также является фактором риска, Банк России планомерно отзывает лицензии у таких банков. Клиенты могут узнать о подобных проступках со стороны банка самостоятельно – информация о привлечении кредитных организаций или их руководителей к ответственности по ст. 15.27 КоАП РФ появляется на официальном сайте регулятора в разделе «Инсайдерская информация Банка России».

Особое внимание стоит обращать на процентную политику банка. Слишком высокие проценты по вкладам предлагают и активно рекламируют банки, остро нуждающиеся в ликвидности, но как раз незадолго до отзыва лицензии банк может резко снизить ставки из-за предписания Банка России. Инструментов, позволяющих отслеживать ставки различных банков во времени, мне неизвестны – но, на мой взгляд, ведение такого мониторинга по своему банку особых сложностей не представляет.

Если отойти от предсказания судьбы банка за несколько дней до отзыва лицензии и рассматривать более длительный период, количество факторов риска, которые должен иметь в виду клиент, растет. Однако, с другой стороны, вполне возможно банкротство банка, не демонстрировавшего ни одного фактора риска, и напротив, банк с большим числом проблем может продолжить работать. Но в любом случае: предупрежден – значит вооружен.

Так, более отдаленным признаком проблем является запрет банку на прием вкладов. Банк России вводит эту меру, чтобы ограничить возможности банков наращивать обязательства перед вкладчиками, если вероятность отзыва лицензии не исключена – но не в ближайшее время. Так что если в офисе вашего банка вкладчики вдруг не могут открыть депозит, значит, банк уже находится под пристальным вниманием регулятора. Между таким запретом и отзывом лицензии может пройти достаточное время – часто несколько месяцев, чтобы успеть вывести средства.

Клиенты банков ориентируются в том числе и на его позицию в том или ином рейтинге, и тут надо иметь в виду следующее. Рейтинги категории «С» международных агентств (Fitch Ratings, Moody’s и Standard & Poor’s) говорят о высокой вероятности дефолта особенно в сочетании с негативным прогнозом. Таким банкам очень нужна благоприятная среда, чтобы нормализовать свое положение.

Многие банки, оказавшиеся в трудном положении, отказываются от рейтингов, поэтому стоит проверить, что агентство говорило о банке, когда рейтинг поддерживался. В целом можно порекомендовать не просто смотреть на уровень рейтинга, а прочитать хотя бы пресс-релиз агентства о присвоении, подтверждении, изменении или отзыве рейтинга и самостоятельно оценить, почему банк занимает ту или иную позицию в рейтинге. Иногда агентство отмечает, что банк хороший, но маленький – поэтому рейтинг низкий, а иногда, наоборот, видно, что рейтинг низкий из-за плохих показателей банка. Конечно, особое внимание стоит обратить на снижения и отзывы рейтингов, особенно если банки перемещаются в самый низ рейтинговой шкалы: часто такие события происходят за несколько месяцев до отзыва лицензии (хотя, к сожалению, не менее часто – уже по факту неминуемого отзыва лицензии, например, при отключении банка от БЭСП). Впрочем, если международное агентство подтверждает рейтинги банка в категории «В» и выше, это может случить индикатором большей уверенности агентства в его будущем. Но в любом случае стоит изучить отчет агентства о банке, в котором содержится более полная его оценка.

Национальные агентства реже радуют подробными отчетами по банкам, а их шкалы не сопоставимы между собой и со шкалами международных агентств – поэтому надо еще выяснять, несколько высок рейтинг, обозначаемый именно этими символами у данного агенства, но не стоит отказываться и от этого источника информации. Важно, что все агентства в своих документах часто используют «эзопов язык», не вполне четко выражая свое негативное отношение к банку. Например, агентство может сказать, что «затрудняется оценить» качество каких-то активов, но в реальности это означает, что агентство указывает на наличие «дыры» в балансе банка соответствующих размеров. Поэтому стоит игнорировать спокойную форму и стараться оценить суть сообщения. Отмечу, что многие банки вовсе не имеют и никогда не имели кредитных рейтингов, поэтому придется пользоваться другими источниками информации.

Читать еще:  Как перечислить средства с карты Райффайзен на карту Сбербанка

Бывает, что разные агентства и иные источники информации дают противоречивую информацию по банку. У кого-то рейтинг снижается и находится на негативном прогнозе, а у кого-то все хорошо. Не стоит разбираться, кто из агентств прав, более правильно воспринимать сигналы о риске – и принимать решения. Единственно, не стоит верить всяким рассылкам сообщений – подобный инструмент в последнее время несколько раз использовался против банков, источником информации все же должны быть факты, а не раздуваемые слухи.

Если у банка есть обращающиеся на рынке облигации, резкий рост их доходности может означать, что участники рынка располагают значимой негативной информацией о банке и закладывают ее в цены. О котировках ценных бумаг можно узнать на сайте Московской биржи, есть и специальные приложения для мобильных телефонов, которые позволяют подписаться на мониторинг цен разных бумаг, включая приложение самой Московской биржи. Но на рынке происходит много разных событий, поэтому надо учитывать, как ведут себя ценные бумаги других банков, о необычном поведении ценных бумаг крупных эмитентов обычно пишут в СМИ.

Наконец, существуют методы проверки надежности банка, требующие большей подготовки от пользователя. Они связаны с анализом финансовой отчетности банка. Для этого есть удобный источник информации – сайт Банка России: в разделе «Информация о кредитных организациях» размещено много данных о банках, включая их отчетность, сведения о нормативах и т. п. Для полноценного анализа необходимо обладать специальными знаниями, а часто – еще и программным обеспечением, чтобы обрабатывать таблицы с тысячами строк данных. Но кое-что может «вычислить» и совершенно неподготовленный пользователь.

Если ваш банк не раскрывает на этой странице свою отчетность, как это делают прочие банки, – это первейший признак неблагополучия. Перед отзывом лицензии банки часто не сдают отчетность в Банк России, так что ее отсутствие на сайте регулятора является признаком проблем.

На странице банка на сайте Банка России в первую очередь стоит посмотреть на Форму 135 (она размещена ближе к концу страницы). Это большой документ с множеством закодированных данных, но нас в первую очередь интересует его предпоследний раздел – Раздел 4 «Информация о нарушении обязательных нормативов». Если этот раздел не пустой, значит, банк нарушает нормативы Банка России. Если такое нарушение зафиксировано однократно – такое редко, но бывает – то еще можно колебаться (однако это все равно не очень хороший признак). Но если банк нарушал разные нормативы, и причем часто, скорее всего, он не доживет до конца месяца. Впрочем, большинство банков, лицензию которых отзывает Банк России, на начало месяца отзыва лицензии выполняют все нормативы.

Стоит также заглянуть в раздел «Форма 101» – это таблица с данными по отдельным счетам баланса. Прочитать ее без специальной подготовки сложно, но обычным пользователям достаточно обратить внимание всего на несколько счетов, которых в этой форме быть не должно.

Это просроченные межбанковские кредиты – в балансе банка они показаны на 5-тизначных счетах, начинающихся с цифр «317» и «318». И еще два счета свидетельствуют о невыполнении обязательств перед клиентами банка: 47418 («Средства, списанные со счетов клиентов, но не проведенные по корреспондентскому счету кредитной организации из-за недостаточности средств») и 90904 («Не оплаченные в срок распоряжения из-за отсутствия средств на корреспондентских счетах кредитной организации»). Не должно быть не просто остатка на отчетную дату по этим счетам – но и даже оборота по ним внутри месяца. Иными словами, указанные счета в форме 101 вообще не должны фигурировать, в противном случае у банка определенно имеются проблемы.

Остальные настораживающие моменты также можно узнать из данных баланса, но на это уже потребуется больше усилий. К счастью, есть достаточное количество ресурсов, которые эти формы обрабатывают и представляют в удобном для пользователя виде. Их можно посмотреть, например, на сайтах Банки.ру и Банкир.ру. Значительное снижение активов, капитала, средств клиентов, вкладов – все это является факторами риска. Что такое «значительное», можно оценить, посмотрев на показатели других банков. Еще один явный фактор риска – месячный отток средств клиентов свыше 10%.

Однако не стоит преувеличивать пользу от анализа финансовой отчетности для предсказания проблем в самом близком будущем. Так, самая главная причина банкротства банков – это вывод активов собственниками и менеджерами через кредитование подконтрольных компаний. Эти кредиты до поры до времени выглядят благополучно, но затем банк получает предписание Банка России создать по ним резервы – и в результате теряет капитал. Такие события могут разворачиваться исключительно быстро, причем случались они и с банками, которые не имели репутации «личного кармана» акционера. И вот такую проблему банки довольно успешно умудряются скрывать в своей отчетности.

В заключение хотелось бы дать несколько советов, связанных не с анализом отчетности банка, а с управлением финансами самой компании. Важно понимать, что риск работы с подавляющим большинством банков очень велик: за год лицензию теряет каждый десятый банк. В такой ситуации для бизнеса исключительно опасно держать все свои средства в одном рискованном банке. При наличии у компании избыточных средств для размещения на депозиты, лучше их размещать в крупнейших банках страны. Если по каким-либо причинам, например, из-за полученных кредитов, компании выгодно поддерживать отношения с рискованным банком, или у нее есть обязательства поддержания оборотов, стоит иметь лимит остатка на подобных счетах. Он ограничит потери в случае неблагоприятного развития событий и не поставит бизнес на грань выживания.

Почему у банков отзывают лицензии

В последние пару лет в банковской сфере России происходят революционные события. Только вторая половина 2013 года ознаменовалась прикрытием трех десятков банков, среди которых есть и крупные игроки финансового рынка. У этих банков была отозвана лицензия Центробанка, т.е. было официально признано их несоответствие требованиям, предъявляемым к российским банкам.

Что послужило поводом для резкого роста репрессивных действий регулятора, и почему отзыв лицензий стал таким масштабным?

За что лишают лицензии

Согласно закону «О банках и банковской деятельности» существует две группы оснований, по которым Центральный банк может отозвать лицензию. Первый список перечисляет причины, когда Центробанк обязан отозвать лицензию, а второй список – когда лицензия может быть отозвана на усмотрение Центрального Банка.

В первый список входят причины, по которым дальнейшая деятельность банка фактически невозможна. Такое может быть, если у банка недостаточно капитала по установленным нормам, если он не выполняет закон о банкротстве или не возвращает вклады и прочие долги своим клиентам.

В таких случаях после получении информации о наличии вышеперечисленных причин ЦБ в течение 15 дней отзывает у банка лицензию. Сайт Центробанка публикует решение об отзыве. При наличии депозитов населения в банке АСВ (Агентство по страхованию вкладов) в СМИ сообщает о сроках начала возврата вкладов до 700 рублей и банках, где можно получать деньги. Кстати, депозиты, независимо от закрытия банка, возвращаются на условиях заключенного с банком договора.

Через два-три месяца суд принимает решение о признании банка банкротом и если такое решение принято, имущество распродается и средства раздают клиентам и прочим кредиторам.

Регулятор может лишить банк лицензии по поводам, менее серьезным, чем описанные выше. Это может быть, например, недостоверность и несвоевременность сдачи отчетов, неисполнение решений суда, просьба администрации о банкротстве, оказание услуг вне рамок лицензии, неисполнение законов о деятельности банков и т. д.

Какие банки и за что лишены лицензии

По данным сайта banki.ru только в 2014 году у 83 кредитных организаций отозваны лицензии или проведена ликвидация (в 2013 году таких банков было 44, а в 2012-68).

Только за последние несколько месяцев лицензии были лишены следующие банки:

  • «Европейский экспресс» (г. Москва);
  • «Симбирск» (г. Ульяновск);
  • «Платежный сервисный банк» (г. Уфа);
  • «Кредитбанк» (г. Элиста);
  • «Пурпе» (г. Нижневартовск);
  • «Донинвест» (г. Ростов-на-Дону);
  • «Народный кредит» (г. Москва);
  • «Универсальный кредит» (г. Москва);

Сентябрь 2014 г.

  • «Эсидбанк» (г. Махачкала);
  • «Приоритет» (г. Самара);
  • «Союзпромбанк» (г. Москва);
  • «Северная Клиринговая палата» (г. Архангельск);
  • «Спецсетьстройбанк» (г. Москва);
  • «Первый Депозитный» (г. Москва);
  • «ИнтрастБанк» (г. Москва);
  • «Банк24.ру» (г. Москва);
  • «Трастовый Республиканский Банк» (г. Москва).
  • «МЕСЕД» (г. Махачкала);
  • «МБК» (г. Москва);
  • «Онлайн Банк» (г. Москва);
  • «ЭКОПРОМБАНК» (г. Пермь);
  • «Расчетный Банковский Центр» (г. Москва);
  • «Арт-Банк» (г. Владикавказ).

Возросшую активность Центробанка эксперты объясняют назначением главой регулятора Э. Набиуллиной. «Черных списков» банков, которых готовят к отзыву лицензии, по утверждению чиновников, нет и быть не может. Появление таких списков вызвало бы панику среди вкладчиков и привело к нежелательным последствиям.

По словам ответственных лиц Центробанка, каждый банк знает проблемы, которые ему следует решить для того чтобы снять претензии. Тем не менее, все стороны процесса уверены, что чистка банков продолжится. Всего в России около 900 банков, 400 из которых являются мелкими. Именно они, по словам специалистов, главные кандидаты пойти «под нож».

Наиболее уверенно себя чувствуют системно-значимые банки: Газпромбанк. ВТБ, Сбербанк, ВТБ 24, Банк Москвы, РСХБ, Альфа-Банк, Промсвязьбанк, Райффайзенбанк, ЮниКредит Банк, Русский Стандарт, УралСиб, Росбанк. Эти банки можно уверенно рассматривать, как очень надежные.

Причины роста страховых сумм банков

Но тревожная тенденция заключается не только в количестве банков, которых придется лишить лицензии — это как раз объяснимо. В свое время рост числа частных банков в России был неконтролируемым, и в результате на рынке появилось множество банков, мягко говоря, не отвечающих своему назначению. То, что число таких банков должно быть сокращено, сомнений не вызывало, и действия Центрального банка здесь можно считать своевременными и полностью оправданными.

Настоящая проблема гораздо серьезнее. У четырех банков (Мастер-банк, Инвестбанк, Смоленский и БПФ) страховая сумма выплат оказалась равной всем выплатам АСВ за восемь лет существования фонда. Страховая сумма – средства, которые выплачивает по своей гарантии государство вкладчикам банка, который не в состоянии обеспечить свои обязательства. Выплаты осуществляются через АСВ. Почему появились такие огромные суммы задолженностей?

Эксперты банковского дела называют три причины:

Проблемы накапливались при прежнем руководстве Центробанка: процветали сомнительные операции, часто недостоверной была отчетность, а активы были низкого качества. Большая часть проблем появилась на поверхности только благодаря активности нового руководства Центробанка.

В условиях существующей системы слабые банки часто выживают за счет частных вкладов, гарантии по которым берет на себя государство. Это увеличивает нагрузку на страховой фонд, и позволяет частным банкам иногда откровенно паразитировать на государственных гарантиях вкладчикам.

Ситуация в экономике напряженная, поэтому слабые банки в таких условиях часто оказываются нежизнеспособными. С учетом рисков ее дальнейшего ухудшения ситуация для слабых банков может оказаться еще тяжелее.

В борьбе за клиента

Некоторые эксперты банковского сектора называют еще одну причину происходящих чисток. Она проста и характерна для еще несформировавшегося российского рынка — борьба за клиента. Вывод конкурентов из борьбы выгоден крупным банкам, к которым переходит финансовый поток закрытых мелких банков.

При отзыве лицензии минимум на полгода замораживаются банковские счета. Бизнесу не может такое нравиться, поэтому он заблаговременно уходит в банки, которым не грозит процедура отзыва. Налицо прямая угроза возникновения монополизма.

Авторитетное рейтинговое агентство Fitch утверждает, что после краха Мастербанка сотня крупнейших банков России получила в виде вкладов 928 млрд. рублей, а 80% этой гигантской суммы достались четырем монстрам – Сбербанку, Газпромбанку, ВТБ и Юникредит-банку. Во всех мелких банках одновременно фиксировался отток депозитов.

Под угрозой вылета, несмотря на недоказуемость прямого вмешательства крупных банков, оказываются небольшие банки, наиболее выгодные для мелкого и среднего бизнеса. Абсолютно надежно чувствуют себя Сбербанк и ВТБ, которые выстроены и работают по государственной идеологии. Сам по себе этот факт не может радовать, поскольку это не совпадает с идеологией некрупного бизнеса, самостоятельно зарабатывающего на жизнь.

Банковскя система – живой организм, в котором многое быстро меняется, появляются и решаются различные проблемы, банки учатся работать в более жестких условиях неукоснительного соблюдения закона. Либерализм в финансовой системе любого государства строго ограничен рамками дозволенного, Чем сложнее и насыщеннее финансовая система, тем жестче контролируется исполнение принятых банками правил игры. Россия, стремящаяся построить цивилизованную экономику, не может быть исключением из правил.

Почему ЦБ отзывает лицензии у российских банков?

В последние годы Центробанк активно отзывает лицензии у российских банков, стремясь повысить качество оказываемых услуг в финансовой сфере и обезопасить клиентов коммерческих учреждений.

В 2019 году эта политика продолжается – ЦБ РФ проводит проверки отчетности банков о результатах деятельности, выявляются недобросовестные организации, чья надежность вызывает сомнение, а затем применяются санкции, включая приостановление деятельности и отзыв лицензии, если банк не устраняет выявленные нарушения в определенные сроки.

Список банков, которые лишились лицензии в 2019 году

По информации на 5 апреля в текущем году по различным причинам лишились лицензии несколько коммерческих банков:

  • Еврокапитал-Альянс;
  • Камчаткомагропромбанк;
  • Радиотехбанк;
  • Жилстройбанк;
  • Роскомснаббанк.

Таким образом, за 3 месяца Центробанк отозвал лицензии у 5 финансовых учреждений по стране. Напомним, что в прошлые годы этот показатель был значительно выше. Так, в 2018 году права вести деятельности лишились 57 учреждений, в 2017 – 47, а в 2016 – 94 банка, что стало своего рода рекордом.

Что происходит с банками после отзыва лицензии?

Отзыв лицензии означает, что организация теряет право заниматься финансовой деятельностью, такое решение принимает ЦБ РФ, после чего проводятся мероприятия, призванные стабилизировать ситуацию в отрасли и не допустить негативных последствий:

  1. На следующий день в коммерческом банке назначается временная администрация и управляющий.
  2. В течение 15 суток Центробанк подает документы в арбитражный суд для принудительной ликвидации учреждения.
  3. При наличии веских оснований суд удовлетворяет требование и признает банк финансово несостоятельным, то есть, банкротом.
  4. Средства по вкладам возмещаются АСВ в пределах до 1,4 млн. руб., также назначается уполномоченная организация, которой передаются кредитные договоры на прежних условиях.

Процедура лишения банка лицензии занимает довольно длительное время, но после ее проведения финансовое учреждение больше не может продолжать свою деятельность.

Причины отзыва лицензий ЦБ

Лишение банка лицензии осуществляется на основаниях, предусмотренных федеральным законодательством. Существует несколько причин:

  • Снижение объема собственных средств ниже установленных значений.
  • Превышен размер кредитной задолженности, при этом оплата по обязательствам не поступает на протяжении 14 дней.
  • Банк предоставил сфальсифицированные данные при получении лицензии.
  • В представленной отчетности найдены грубые нарушения – информация недостоверна.
  • Отчетность подана с задержкой на срок свыше 15 суток.
  • Банк не осуществлял деятельность на протяжении более года с момента выдачи лицензии.
  • Проводятся операции, для которых не было получено разрешение регулятора.

Наиболее частая причина отзыва лицензии – нарушение нормативов, когда возникают сомнения в возможности банка исполнить свои обязательства перед клиентами и другими учреждениями. Также ЦБ применяет жесткие меры в случае, если замечает банк в участии в операциях, запрещенных законом, включая отмывание денежных средств.

Как вернуть деньги или оплатить кредит, если банк лишен лицензии?

Отзыв лицензии у банка не означает автоматическое прекращение договоров с клиентами – заемщики по-прежнему должны вносить ежемесячные платежи по кредитам, а вкладчики смогут получить депозиты. Как это сделать?

  1. Убедитесь, что лицензия действительно отозвана, это не слухи и домыслы – на сайте Центробанка опубликована соответствующая новость.
  2. На сайте АСВ найдите реквизиты для внесения платежей или инструкцию о том, в каком банке можно будет забрать вклад.
  3. При отсутствии реквизитов для оплаты кредита можно совершать платежи по старым данным, обязательно сохраняя квитанции, чтобы исключить начисление штрафов.
  4. Если возникают вопросы, не пускайте ситуацию на самотек, обязательно проконсультируйтесь через АСВ или Центробанк обо всех изменениях и порядке действий.

Помните, что условия по кредитам даже после смены банка останутся прежними – банк не вправе в одностороннем порядке увеличить процентную ставку или внести в договор другие изменения. Но и клиент не может «забыть» о внесении платежей на период отзыва лицензии.

Эксперты полагают, что в ближайшие 5 лет ежегодно около 5-7% банков будут лишаться лицензии и уходить с рынка по другим причинам. Чаще всего прекращение деятельности будет обусловлено экономическими факторами. Что это значит для клиентов финансовых учреждений? Конечно, поводов для паники нет, но выбирать банк для сотрудничества стоит все так же внимательно, обращая внимание не только на условия по вкладам, кредитам, кредитным картам, но и на надежность организации, период ее работы на рынке.

Читать еще:  Банковские реквизиты организации по ИНН

Отзыв лицензии у банка. Зачем и почему ЦБ отзывает лицензии?

Главные новости

Подпишитесь на нашу еженедельную рассылку

Самое популярное

Отзыв лицензии у банка. Зачем и почему ЦБ отзывает лицензии?

Поделиться в соцсетях:

80 лишившихся лицензий банков – это много или мало? На первый взгляд, из 800 банков потеря 10% не так и много. С другой стороны, наибольшие потери несут небольшие региональные банки (по оценкам экспертов, с начала 2014 года и по настоящее время лицензии лишился каждый четвертый региональный банк). А если учесть, что за каждым из них стоят клиенты, особенно юридические лица, которым потери не компенсируются, ситуация выглядит чрезвычайно серьезной.

Причины отзыва лицензий у банков

Есть несколько основных причин, по которым Центробанк отзывает лицензии у банков. Коротко рассмотрим наиболее распространенные.

Предоставление недостоверной отчетности

Одной из основных причин отзыва лицензий у банков является предоставление недостоверной отчетности. Каждый банк регулярно направляет отчетность о своей деятельности в Центробанк. Наиболее важным являются ежемесячные, ежеквартальные и ежегодные отчеты. Специалисты Центробанка их анализируют, и если обнаруживают, что банк отчетность сфальсифицировал (иными словами, просто попытался обмануть), это является серьезной причиной для повышенного внимания к банку. Финансовое учреждение может отделаться предупреждением, штрафом или отзывом лицензии, если нарушение неоднократное, а его масштабы значительны. Жертвами недостоверной отчетности пали такие банки, как «Дагэнергобанк», «Агроинкомбанк», «АМТ-банк» и другие.

Недостаточность капитала

За этой сухой формулировкой скрывается серьезная опасность, дающая основание для отзыва лицензии у банка. Недостаточность капитала – это, грубо говоря, соотношение собственных средств и активов банка. Если капитал банка резко снижается, а активы, напротив, растут, то это может выразиться в том, что банк в один прекрасный день не сможет исполнять свои обязанности, к примеру, выплачивать проценты по вкладам. Недостаточность капитала актуальна сейчас, когда банки расплачиваются по кредитам, взятым в рублях или иностранной валюте в 2013-2014 гг.

Банк не способен выполнять требования по кредитным обязательствам

Отчасти мы подняли эту тему в предыдущем абзаце. Да, как простые клиенты берут кредиты. Так и банки одалживают средства, к примеру, у Центробанка. Но деньги нужно отдавать. Если банк в течение 14 дней не может вернуть эти средства, то Центробанк вполне может отозвать у него лицензию. По сути, банк превращается в банкрота.

Рискованная политика банка

Говоря о том, почему отзывают лицензии у банков, нельзя не упомянуть рискованную кредитную политику. Если банк выдает, к примеру, принимает вклады под необоснованно высокие проценты (сейчас это 4-5% выше, чем у основных игроков) и не развивает соответствующим образом кредитование, то Центробанк считает, что банк ведет рискованную политику. Разберем ситуацию. Банк привлекает вклады под условные 20% годовых. Это значит, что за год банк должен найти где-то пятую часть от привлеченной суммы. Найти можно только выдав соответствующие кредиты – разумеется, под более высокие ставки. Это трудно уже само по себе.

В результате неминуемо растет просроченная задолженность, что заставляет банк увеличивать резервы. Центробанк, получив печальную отчетность, может отозвать лицензию. Из-за этой причины лицензий лишились банк «Пушкино», «Метробанк», «Межрегионбанк» и др.

Сомнительная кредитная политика

Это одна из основных причин отзыва лицензий у небольших банков. Контролируемых ограниченным кругом лиц. Механика проста: банк привлекает средства у вкладчиков и размещает их в виде кредитов в ограниченном количестве компаний, часто являющихся собственностью учредителей или людей, связанных с ними.

С этой причиной связана и однобокая кредитная политика, когда банк «складывает все яйца в одну корзину», к примеру, строительную или машиностроительную. Кризис в этой отрасли чреват кризисом в банке.

«Отмывание» денег

Тоже бич небольших банков, из-за которого они периодически лишаются лицензии. Как известно, доля серых и черных схем в нашем бизнесе, особенно малом, достаточно высока. Но деньги мало получить – их надо отмыть, что позволяют некоторые банки. Но подобные схемы неминуемо оборачиваются то сомнительной кредитной политикой, то «дырами» в отчетности, что в конечном случае приводит к отзыву лицензии.

Отсутствие наличности

Крайне опасная ситуация, которая может возникнуть практически на пустом месте. Схема следующая. Сначала Центробанк находит нарушения в отчетности банка и дает время на устранение. Либо кто-то сразу распространяет слух, что у банка возникли проблемы. В любом случае через несколько дней (а может и в тот же день) офисы банка начинают осаждать взволнованные вкладчики, которые массово закрывают вклады, а также участники зарплатных проектов, опустошающие свои карты в банкоматах. Ликвидность капитала летит к чертям, у банка нет средств, чтобы заполнить банкоматы и кассы, что порождает новый виток паники, взять кредит нет возможности. В итоге все заканчивается прогнозируемо: Центробанк отзывает лицензию у банка. С небольшими отклонениями жертвой таких обстоятельств стал «Инвестбанк».

Улучшение качества банков

Иными словами: в стране слишком много банков. В чем-то это утверждение, которое почему-то приписывается Эльвире Набиуллиной (на самом деле так рано или поздно говорит каждый глава Центробанка), разумное. Мелкие банки зачастую слабые, имеют ограниченное число вкладчиков и заемщиков, могут грешить периодическими нарушениями законов, что приводит к тому, что доверие клиентов к таким банкам и всей финансовой системе чрезвычайно низкое… Наконец, контролировать восемь сотен банков просто сложнее, чем сотню-другую крупных… Поэтому количество банков нужно постепенно сокращать, а делать это можно только отзывая лицензии.

Последствия отзыва лицензии у банка

После шокового состояния, в которое клиента банка приводит новость об отзыве лицензии, все мысли занимает вопрос: а что делать после того. Как лицензия отозвана? Какие мои действия? Если вы – вкладчик, то вам вернут вклад размером до 1,4 млн. рублей, которые застрахованы государством. Впрочем, это произойдет только в том случае, если ваш банк действительно входил в систему страхования вкладов. Вам нужно внимательно следить за новостями и на сайте cbr.ru найти информацию, какой банк берет на себя обязательства финансовой организации, лишенной лицензии. Спустя 2 недели этот банк приступит к возврату вкладов или предложит оставить вклад у себя с соответствующими условиями.

Более подробно способы оплаты кредита рассмотрены в статье «Как платить кредит, если у банка отозвали лицензию».

Если вы – юридическое лицо, то все достаточно плохо. В отличие от физических лиц, ваши деньги никто не страховал. Вы становитесь кредиторами третей очереди, и вероятность получения денег чрезвычайно мала.

Будут ли Центробанк отзывать лицензии у банков и дальше?

Разумеется, мы назвали далеко не все причины, по которым банки лишаются лицензии. Есть еще нарушение федерального законодательства (вплоть до подозрений в финансировании терроризма), осуществление операций, которые не разрешаются по выданной лицензии, неисполнение требований судов и т.д. Но основные – те, что названы выше.

Конечно, Центробанк может не только отзывать лицензию, а назначать внешнее управление и оздоравливать банк. Но финансовое оздоровление, как правило, тесно связано с вливанием в банк денег, что в итоге может опять обернуться и рискованной кредитной политикой, и фальсификацией отчетности. Брать на себя такую ответственность. Похоже, не хочет уже никто, и потому Центробанк будет и дальше отзывать лицензии. Скажете, что отзывают только у небольших банков? Да, основная масса – действительно региональные финансовые организации. Но после отзыва лицензии у «Пробизнесбанка», который занимал 51 место в рейтинге банков по величине активов и сам был санатором банка «Солидарность», стало ясно, что под ударом может оказаться практически любой банк. С большей вероятностью можно утверждать, что в относительной безопасности лишь ТОП-10 системообразующих банков, банкротства которых Центробанк никогда не допустит.

Сколько продлится такая ситуация? Сказать сложно. На 2015 год приходится пик выплат банками своих кредитов, взятых зачастую в валюте. В следующем году размер этих обязательств будет ниже. Кроме этого, наблюдается пусть и слабое, но оживление кредитной активности. Население и бизнес постепенно приспосабливаются к высокой стоимости заемных средств. Осторожно предположим, что при сохранении нынешних тенденций в 2016 году отзывов лицензий у банков должно быть меньше. Впрочем, мы можем только предполагать.

Как угадать банк, у которого отзовут лицензию?

Сделать это чрезвычайно сложно даже профессионалам финансового рынка. Дело в том, что банк – это очень сложная организация. Сегодня он испытывает дефицит ликвидности, а завтра, пополнив свои резервы, начнет вести успешную кредитную политику. Да и спрогнозировать, предоставит ли банк честную или фальсифицированную отчетность, вы тоже не сможете. Но некоторые механизмы защиты все-таки есть.

  • Во-первых, не доверяйте банкам ведущим чрезмерно агрессивную кредитную политику или привлекающими средства под очень высокие проценты. Большой процент – это самый верный звоночек, что у банка дефицит капитала, который может повлечь проблемы в будущем.
  • Во-вторых, не доверяйте много молодым банкам. Никто не знает, ради чего они учреждены, кто стоит за их основателями. Разумеется, это не относится к ребрендингу или покупкам одним банков другого со сменой названия. Здесь как раз все иначе: «новый» банк будет стремиться завоевать доверие клиентов и предлагать как выгодные кредиты, так и вклады.
  • В-третьих, не стоит работать с банками, у которых нет широкой системы банкоматов. Прежде всего, это неудобно, ну а затем вызывает вопросы: а так ли заботится о своих клиентах этот банк?
  • В-четвертых, регулярно проверяйте информацию о вашем банке. Пресса достаточно чутко следит за финансовым состоянием банков, в ряде случаев даже слишком чутко. Всем памятна история с паникой вокруг Сбербанка в середине декабря 2014 года, причиной которой стал обычный информационный вброс. Следовательно, если у банка дела пойдут не так, журналисты просигнализируют об этом раньше, чему банка отзовут лицензию.

Зачем и почему ЦБ отзывает лицензии у банков?

ЦБ отзывает лицензии у банков: по каким причинам он это делает?

2017 год для банков ознаменовался тем, что Центробанк решил отозвать лицензию примерно у 40 финансовых учреждений, хотя многие эксперты полагают, что на этом всё не закончится. Несмотря на то обстоятельство, что наименования подавляющего большинства банков, лишившихся лицензий, обычные россияне слышат впервые именно в момент лишения их лицензии, любая появившаяся информация, касающаяся действий ЦБ, способна растревожить и озадачить закономерным вопросом: что подтолкнуло Центробанк к подобным действиям?
Численность банков, лишившихся лицензий, достигла цифры 80: много это или мало? Изначально может показаться, что потеря, составляющая 10 % на 800 банковских учреждений, не может считаться масштабной. Хотя если обратить внимание на иную сторону медали, то стоит отметить наличие факта несения максимальных потерь со стороны небольших региональных банков (как утверждают эксперты, начиная 2014 годом и заканчивая настоящим моментом, лишиться лицензии, пришлось каждому четвертому из всех имеющихся региональных банков). С учётом того, что за этими финансовыми организациями стоят клиенты, и юридические лица в особенности, которые не вправе рассчитывать на возвращения компенсационной суммы, ситуация приобретает чрезвычайно серьезный вид.
Почему же отзываются лицензии у банков?
Центробанк руководствуется несколькими причинами для лишения лицензии банков. Самые распространенные из них будут описаны ниже.

Предоставление отчетности с недостоверными данными

В число ключевых причин лишения банков лицензий входит недостоверность отчетности. Обязанностью каждого банка является регулярное предоставление отчетности об осуществлении собственной деятельности в Центробанк. Значимые отчёты представлены ежемесячными, ежеквартальными, ежегодными пакетами документов. Со стороны специалистов Центробанка производится их анализ, и в случае обнаружения факта фальсифицирования данных банком (попытки обмана), акцентируется повышенное внимание на этом финансовом учреждении. В его адрес поступает предупреждение, может быть назначен штраф или отозвана лицензия, если финансовой организацией неоднократно допускались нарушения, масштабы которых были значительными. Недостоверность отчетности погубила «Дагэнергобанк», «АМТ-банк».

Недостаточность капитала.

Данная формулировка предусматривает возникновение серьезной опасности, так как по причине недостаточности капитала банк лишается лицензии. Само это понятие означает баланс между собственными средствами и банковскими активами финансового учреждения. В случае резкого снижения капитал банка, и одновременного роста активов, банк может в один день потерять способность к исполнению обязанностей, возложенных на него, например, выплате процентов по вкладам. Сегодня приобрела актуальность проблема, связанная с недостаточностью капитала, когда банками осуществляется расплата по кредитам, взятым на протяжении 2013-2014 гг. в рублёвом и валютном денежном эквиваленте.

Потеря банком способности к выполнению обязательств по выплате кредитов

В предыдущем абзаце данная тема уже была отчасти рассмотрена. Аналогично простым клиентам, оформляющим кредиты, финансовые организации тоже прибегают в методу одалживания средств у Центробанка, например. Однако возврат долга является обязательной процедурой. В случае невозможности в четырнадцатидневный срок возврата банком денег Центробанк имеет право на лишение его лицензии. Таким образом, банк становится банкротом.

Ведение банком рискованной политики

Размышляя над причинами лишения лицензии банков, стоит упомянуть о ведении рискованной кредитной политики. В случае выдачи или принятия вкладов организацией под высокие проценты, не имеющие под собой основы, (превышающие 4-5%, чем у главных игроков), и отсутствия факта развития кредитования, Центробанк расценивает такую политику банка, как приводящую к риску. В качестве примера рассмотрим ситуацию, при которой финансовым учреждением вклады привлекаются под 20% годовых, что означает возложение обязанности на банк, предусматривающей успешность завершения поиска за год пятой части от задействованной суммы. Отыскать её можно исключительно посредством выдачи соответствующих кредитов под более высокие проценты, что само по себе уже сделать сложно.
В качестве единственного способа принудить клиента к оформлению дорогого кредита выступает снижение требований к обеспечению кредита, условно говоря, придётся осуществлять проверку заемщика с закрытыми глазами, чтобы не знакомиться с подробностями плохой кредитной истории клиента. Результатом подобного подхода становится рост просроченной задолженности, что чревато увеличением резервов банком. Центробанк в случае получения печальной отчетности имеет право лишить банк лицензии. Так была отозвана лицензия у банковских организаций «Пушкино», «Метробанк», «Межрегионбанк».

Ведение сомнительной кредитной политики

Данная причина считается одной из ключевых в случае лишения лицензий небольших банков, контроль над которыми производится ограниченным кругом лиц. Здесь всё работает по такому плану: банком привлекаются средства вкладчиков, и осуществляется их размещение в форме кредитов в компании, часто выступающие в качестве объекта собственности учредителей, либо граждан, связанных с ними. По этой причине ведётся однобокая кредитная политика, предусматривающая «складывание всех яиц в одну корзину», которая может быть, к примеру, машиностроительной. С наступлением кризиса в определённой отрасли провоцирует возникновения кризисной ситуации в банке.

«Отмывание» денежных средств

Это беда небольших банков, так как по этой причине у них периодически отзывается лицензия. Наш бизнес, как известно, и особенно малый, славится достаточно высокой долей черных схем. Однако мало получить деньги – они должны быть ещё о отмыты, на что и идут некоторые банки. Хотя подобным схемам суждено неминуемо оборачиваться возникновением дыр в отчетности, или сомнительной кредитной политикой, что чревато отзывом лицензии.

Факт отсутствия наличных средств

Возникновение этой крайне опасной ситуации возможно практически из ничего. Сначала Центробанком обнаруживаются нарушения в отчетности, и предоставляется время банку на их устранение. Кем-то, вероятнее всего, распространяется слух относительно возникновения у финансовой организации проблемы, потому что спустя несколько дней (или в тот самый день) начинается осада офисов банка взволнованными вкладчиками, которые стремятся к массовому закрытию вкладов, и участниками зарплатных проектов, пытающихся полностью опустошить карты в банкоматах. Можно забыть о ликвидности капитала – банк остаётся без средств, предназначенных для заполнения банкоматов, что становится причиной для возникновения нового витка паники. Оформление кредита не возможно. Результатом создания такой ситуации становится лишение Центробанком лицензии банка. Именно так была отозвана лицензия у «Инвестбанка».

Методы повышения качества работы банков

Страна наводнена множественным числом банков. Это вполне разумное мнение, которое высказывается рано или поздно каждым главой Центробанка. Зачастую мелкие банки характеризуются наличием слабых позиций, обладают ограниченным количеством вкладчиков и заемщиков, иногда грешат нарушениями законов, что провоцирует подрыв доверия клиентов к банкам и финансовой системе в целом. Да и контроль осуществлять над деятельностью восьмисот банков сложнее, чем над работой сотни или двух сотен крупных финансовых организаций. Следовательно, нужно добиваться сокращения численности банков посредством отзыва лицензии.

Лишение банка лицензии: последствия для банков-банкротов

Изначально клиент банка переживает шоковое состояние, услышав информацию, касающуюся отзыва лицензии. Он озадачивается вопросом, связанным с тем, что ему нужно теперь делать. Если вы являетесь вкладчиком, то можете рассчитывать на возвращение вклада, максимальный размер которого составит 1,4 млн. рублей, так как данная сумма застрахована государством. Однако произойдёт подобное, в случае если банк числится в системе страхования вкладов. Вы должны внимательно отслеживать новости, и посетив сайт cbr.ru, отыскать информацию относительно того, какой из банков выполняет обязательства финансовой организации, которая была лишена лицензии. Этот банк через две недели начнёт процедуру возврата вкладов, либо выступит с предложением оставить вклад на соответствующих условиях у себя.

Заемщик должен помнить, что его кредит всё равно подлежит возврату.

Деньги юридического лица никем не страхуются, соответственно, если вы таковым являетесь, то вам отводится роль кредитора третей очереди, что значит у вас слишком мало шансов на получение вклада.

Читать еще:  Как проверить банкротство по ИНН

Будут ли Центробанком в дальнейшем отзываться лицензии у банковских организаций?

Существует ещё множество причин, с учётом которых у банков отзываются лицензии. Они представлены в форме нарушения федерального законодательства, выполнения операций, не разрешенных по выданной лицензии, или отказ от исполнения требований судов.
Центробанком может быть не только отозвана лицензия, но ещё и назначено внешнее управление, либо финансовое оздоровление, связанное с вливанием финансовых средств в банк. Это правда может спровоцировать фальсификацию отчётности или рискованную кредитную политику. Ответственность за это никто брать не желает, поэтому Центробанк и дальше будет продолжать лишать лицензии. Сложно определить, сколько будет длиться такая ситуация.

Банк России проводит регулярную «чистку» в банковской среде. С 2013 года Центробанком в России были лишены лицензии порядка 300 банковских учреждений!

Подробнее смотрите в инфографике от ria. ru

Эксперты рассказали, почему ЦБ забирает у банков лицензии

Автор: Секо Евгений Валерьевич. Высшее экономическое образование. Доцент Ленинградского инженерно-экономического института им. П.Тольятти (ЛИЭИ). Дата: 2 сентября 2019. Время чтения 6 мин.

Pexels

В 2018-2019 гг. закрылось 1 621 банковских организаций. Очищение рынка путем отзыва лицензии происходит, по мнению экспертов, по причине грубых нарушений нормативов. Вероятность такого сценария увеличивается при предоставлении недостоверной или несвоевременной информации, неисполнении предписаний регулятора. Разрешение на работу ЦБ заберет неизбежно при недостаточности капитала, нарушении требований к показателям ликвидности, повышенных рисках для вкладчика, подозрении в отмывании денег.

Отзыв лицензий у кредитных учреждений стал привычным явлением. Прошедшие 10 лет ознаменовались уходом из банковской системы половины игроков: в 2018 г. ‒ 1108, в 2019 г. ‒ 484. Похороны ещё 29-ти состоялись в первом полугодии 2019 г. Прогнозы специалистов обещают наращивание числа свежих финансовых трупов к концу 2019 г. до пятидесяти.

Фундаментальные причины

Структура баланса

Основа банковского дела ‒ разумное соотношение активов и пассивов.

Первые ‒ это имущество, которое приносит доход:

  • деньги, выданные клиентам под процент;
  • валюта;
  • ценные бумаги;
  • недвижимость.

Вторые ‒ источники финансирования покупки активов:

  • собственный капитал;
  • займы у ЦБ и на межбанковском рынке;
  • клиентские депозиты;
  • остатки на счетах.

Собственные ресурсы

Удельный вес этого показателя в пассивах банков не превосходит 10%. Активы оплачивают заёмными деньгами, но их нужно возвращать.

Собственный капитал уменьшается, когда долги наращивают быстрее, чем приобретают активы с высокой доходностью. Стоимость таких обязательств оценивается ставкой процента, под который банк занимает деньги для предоставления займов клиентам.

«Дорогие» долги сочетаются с низким качеством собственных средств ‒ это ещё один источник проблем.

Пример. Токсичный актив

Кредитная организация поместила деньги на депозит в валюте, рассчитывала на процентный доход и рост курса обмена. К моменту окончания срока стоимость валюты упала. Потери перекрыли процентный доход.

Результат ‒ невыполнение обязательств по рублёвым вкладам.

Пример. Рискованная политика

Ресурсы закупили под 5% годовых. Заём аффилированному лицу выдается под этот же процент. Заёмщик вернул всё вовремя.

Итог – заимодавец не заработал денег для оплаты труда персонала.

Доходность бизнеса

Стоимость кредитного ресурса и ссудный процент, который устанавливается заёмщику, определяют прибыльность операций.

Самый дешёвый источник ‒ остатки на клиентских счетах. База клиентов крупных игроков исчисляется десятками миллионов и создаёт условия для эффективной эксплуатации этого пассива. Мелкие и средние – покупают ресурсы у ЦБ по ставке рефинансирования или на межбанковском рынке, где их стоимость соизмерима.

Депозиты клиентов ‒ ещё один доступный пассив. Дороговизна этого источника зависит от ставки для вкладчиков.

На заметку! Промышленные предприятия имеют неснижаемые остатки на счетах выше миллиарда рублей.

7% годовых по клиентскому депозиту дадут 14%. Рентабельность кредитования станет положительной, когда соотношение между ссудным процентом Ic для заёмщика и стоимостью ресурса для банка Ik приблизится к 2.

Некрупные игроки покупают «дорогие» деньги, конкурируют с крупными, обладающими дешёвыми источниками. Процент, под который заимствуют капитал для выдачи займов, примерно одинаков для всех игроков.

Себестоимость денег у крупных банков минимальна из-за дешёвых ресурсов, поэтому прибыльность операций заметно выше. Некрупные организации борются за клиентуру, чем увеличивают процент по вкладам.

Кредитные ресурсы становятся более «дорогими», а прибыльность бизнеса снижается.

Субъективные факторы

Судьбы небольших банков сильно зависят от личных качеств их владельцев, их может быть немного, в пределе ‒ один.

Движущие силы нарушений:

  • отсутствие финансового образования;
  • неполное представление о технике работы;
  • восприятие банка как структуры для удовлетворения личных желаний;
  • правовой нигилизм;
  • бесконтрольное поведение;
  • склонность к необоснованному обогащению.

Пренебрежение установленными ЦБ нормативами оборачивается эрозией собственного капитала, нежеланием выполнять обязательства перед клиентами, растратой их средств, параличом платежей. Замораживание расчётов порождает разрыв отношений с контрагентами банка, прекращение погашения займов, задержки выполнения налоговых обязательств, провоцирует начисление штрафных санкций.

Алгоритмы лишения права работать

Статья 20 закона N 395-1ФЗ предполагает два варианта аннулирования разрешения находиться на рынке:

  • возможный;
  • неизбежный.

Вероятный сценарий

Алгоритм допускает право, но не обязывает ЦБ отозвать разрешение у организации, которая допустила нарушения – указаны в первых 11 пунктах статьи.

  • недостоверное информирование регулятора о результатах работы банка;
  • задержки месячной отчётности;
  • запрещенные операции;
  • неисполнение судебных решений.

При оценке ЦБ нарушений, как незначительных или вовремя исправленных, запрет на работу могут не наложить.

Обязательный случай

Второй вариант предписывает регулятору аннулировать лицензию при установлении фактов, которые указаны в следующих 14 пунктах ст. 20.

  • требования к выполнению норматива достаточности капитала (Н1);
  • три показателя ликвидности (Н2, Н3, Н4).
  • максимального риска для заёмщика (Н6);
  • предельной суммы крупных займов (Н7);
  • допустимых объёмов гарантий и поручительств (Н9);
  • приемлемого инсайдерского риска (Н10.1);
  • доли личных средств для вхождения в управление предприятиями (Н12).

Обязательный отзыв случается, когда все нормативы, связанные с достаточностью капитала, опускаются ниже 2-х процентов.

Нарушения норм оперативного покрытия требований кредиторов, формирования резервов, исполнения обязательных платежей также чревато лишением банковской лицензии при их грубых нарушениях.

Андрей Пономарев
Генеральный директор и основатель финансовой платформы Webbankir. Фейсбук: Webbankir

Есть несколько причин, по которым ЦБ может забрать лицензию. Прежде всего, это предоставление недостоверной отчетности. В первый раз кредитная организация может отделаться предупреждением или штрафом, но если фальсификации повторяются – это очень весомый повод для санкций.
Вторая причина – недостаточность капитала, то есть финансовых ресурсов для выполнения своих обязательств. Согласно нормативам ЦБ, уровень достаточности собственных средств банка должен составлять не менее 8% от величины его активов. Они нужны, чтобы нивелировать возможные финансовые риски, например колебания валютных курсов или желание заметной части вкладчиков внезапно забрать деньги из банка.
Другие частые причины – это сомнительная кредитная политика и подозрение в «отмывании» денег. Регулятора настораживают такие транзакции или выдача займа без обеспечения ограниченному кругу компаний, которые имеют общих владельцев или работают в одной сфере. Подобная бизнес-модель очень уязвима, так как риски не диверсифицированы. А значит, финансовое учреждение не соответствует требованиям надежности.
Любопытный факт. За последние три-четыре года количество банков в России сократилось почти вдвое – сейчас их более 400. И существует 50 микрофинансовых компаний, которые имеют право привлекать денежные средства населения.
Иными словами, рынок прошел за это время серьезный тест на прочность и стал прозрачным для инвесторов.

Тенденции 2019

Доля структур, которые работают без прибыли, растёт. Первый квартал 2019 года показал, по данным «Эксперт РА», что такие операторы составляют четверть из сотни рассмотренных.

Отток ресурсов юридических лиц, превышающий 15%, отмечают у 162 участников финансового рынка, у 136 — зафиксировали уменьшение сумм на счетах граждан.

Санации сокращают количество игроков путём удаления мелких и средних. Удельный вес обладателей низкого кредитного потенциала растёт. Аналитики агентства АКРА прогнозируют поддержание на пятилетнем горизонте годового темпа сокращения количества кредиторов на 5–8%.

Резюме

Главная причина лишения лицензий ‒ нарушение разумного соотношения между активами и пассивами участников финансового рынка.

Низкая прибыльность небольших структур не стимулирует собственников к продлению существования предприятий вливанием из личного кармана дополнительных ресурсов в принадлежащие им бизнес-единицы. Дефицит капитала порождает эффект домино, из-за чего проблемы клиентов одного банка волной бегут по экономическому пространству, вызывают локальные кризисы, дефолты, банкротства других участников.

Хирургическая операция по ликвидации таких игроков представляется наименьшим из зол, как удаление больного зуба. Это лучший вариант, несмотря на все неприятности процесса.

Сохраните и поделитесь информацией в соцсетях:

Почему забирают лицензию у банков?

С приходом в ЦБ Альбины Набиуллиной, лицензий на осуществление банковских операций лишилось уже более 35 финансовых институтов России и более 1000 кредитных организаций. Вопрос о том, почему ЦБ отбирает лицензии налево и направо остается открытым, ведь мнения по этому поводу разделились. Тем не менее, факт остается фактом, и «головы» летят даже у ТОПовых банков. Почему забирают лицензию у банков? Вопрос резонный. Давайте разберемся в самых популярных причинах отзыва лицензии и рассмотрим самые резонансные дела.

Отмывание и легализация денег. Финансирование терроризма

Пожалуй, начать стоит с самого нашумевшего дела об отзыве лицензии у одного из крупнейших Российских банков с разветвленной сетью отделений. Конечно, речь идет о Мастер-банке. В 20 числах ноября ЦБ информировал страну о факте отзыва лицензии, чем создал эффект разорвавшейся бомбы. Сотни и тысячи перепуганных вкладчиков безуспешно обивали пороги всех отделений и филиалов по всей России.

Главной причиной отзыва лицензии регулятор назвал нарушения законов, направленных против отмывания и легализации денег, а также финансирование терроризма. За этими громкими и страшными словами скрываются сомнительные операции, которые Мастер-банк проворачивал в крупных размерах. Также ЦБ не понравились рискованные кредиты, которые Мастер-банк с удовольствием выдавал. Каким-то загадочным образом фин. учреждение выдало кредитов на 11 млрд рублей связанным с ним юридическим и физическим лицам. При проверке, больше половины организаций со странными названиями оказались пустышками, которые ничего не строили, но принадлежали узкому кругу лиц, близких к господину Булочнику — председателю правления Мастер-банка. Другая половина ИП прогорела, обанкротилась и т.д. При этом ЦБ выяснил, что МБ кредитовал заведомо недобросовестных заемщиков, признавая их финансовое положение средним или положительным. На деле, оно было в предбанкротном состоянии.

По словам главы ЦБ, руководство фин. учреждения неоднократно предупреждали о возможных последствиях такой «политики», но Мастер-банк не спешил менять ситуацию к лучшему для себя, решив судиться с регулятором, за что поплатились его вкладчики, а в большинстве своем юридические лица. Ведь физические хотя бы по 700 000 рублей получили.

По той же причине лишились разрешения на деятельность еще несколько фининститутов: Банк24.ру, ООО КБСР Дагестан, Банк развития бизнеса. Та же история с отмыванием денег, как в случае с Мастер-банком.

Кредитование собственного бизнеса

А вот тульский банк Первый Экспресс лишился своей лицензии из-за активного кредитования бизнеса владельцев банка. Соответственно, низкое качество активов привело к неплатежеспособности организации. В отчетах для ЦБ руководство клепало красивые цифры, совершенно несоответствующие действительности, а когда все раскрылось, владельцы фин. учреждения не приняли мер по улучшению финансового положения организации, за что и поплатились.

Фальсификация отчетности

Самой популярной причиной отзыва лицензии стали установленные факты фальсификации данных в отчетных документах банка, которые отправлялись на проверку в ЦБ. То есть фин. организация подделывала документы, отправляя заведомо ложные данные. Отозвать лицензии могут и за серьезную задержку отчетов на срок более 15 дней. За такие огрехи поплатился один из крупных региональных банков – Западный, Стройкредит, Фининвест и еще с десяток других организаций.

Низкокачественные активы

Размещение денежных средств в низкокачественные активы — еще одна популярная причина отзыва. По мнению регулятора, оценка рисков и фактическая стоимость активов банка не соответствовала действительности, что привело бы к полной утрате собственных средств. Если говорить простым языком, размещение денег в активах – это вложение в бизнес, покупка облигаций, акций, то есть всего, что будет приносить доход в будущем или уже приносит в настоящем. Соответственно, когда активы низкокачественные, они будут приносить убытки, а не прибыль. Среди банков, у которых отозвали лицензии из-за капиталовложений в низкокачественные активы, засветились: банк Софрино, Смоленский, ОАО АК Пушкино.

Нет наличности

Достаточно распространенной причиной отзыва лицензии можно назвать неспособность организации удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам. То есть серьезные задержки по возврату вкладов клиентам и т.д., а в отчетности подобные противозаконные действия скрывались. За такие огрехи в работе лишились разрешения на деятельность АК «Банк проектного финансирования», Волго-Камский банк, столичный банк Монолит.

Однако не стоит забывать случай с Инвестбанком. Ситуация случилась наиглупейшая и у фин. учреждения отобрали лицензию не за что ни про что. При очередной проверке банковских документов, ЦБ выявил незначительные огрехи в цифрах и дал время на устранение сложившейся ситуации. Инвестбанк сразу же начал исполнять требования регулятора, однако вымышленные слухи о скором отзыве лицензии у Инвестбанка просочились в прессу. Перепуганные вкладчики еще не успели отойти от истории с Мастер-банком поспешили забрать все вклады. Из-за чего банк просто не смог удовлетворить запросы всех желающих и ЦБ пришлось отозвать лицензию. То есть получается, что виновниками патовой ситуации стали сами вкладчики. Конечно, их понять тоже можно, терять свои кровные никто не хочет, однако, не разобравшись в ситуации сеять панику — тоже не выход. К слову Инвестбанк занимал 80-е место среди самых крупных банков России.

Низкий размер собственных средств

Снижение размера собственных средств ниже минимального значения – причина, по которой лишился разрешения на деятельность Регионбанк развития. Вообще нужно сказать, что абсолютно все причины, по которым регулятор отзывает выданные когда-то банковские лицензии, взаимосвязаны. Почему снизился размер собственных средств банка? Потому что тот проводил рискованную кредитную политику, потому что вкладывал деньги в низкокачественные активы, потому что кредитовал собственный бизнес и т.д. В принципе, все они подпадают под одну огромную причину, название которой — несоблюдение нормативных актов и законов «О банке России». Ответ на вопрос «Почему забирают лицензию у банков» найден.

Конечно, у всех этих банков не отобрали лицензии неожиданно и в один день. Нет. После проверки и выявления тех или иных нарушений, ЦБ дает банку время для устранения сложившейся ситуации. Конечно, если причины не столь серьезные и подлежат решению. Если руководство банка не устраняет проблемы, наступают последствия в виде отзыва лицензии или санации банка. В последнем случае выигрывают все: и банк, и вкладчики, и простые клиенты. Так как банковскую организацию оздоравливают и она снова работает в обычном режиме, как будто ничего не произошло. Если же у банка отзывают лицензию, начинается процедура принудительного или добровольного банкротства, выплата страховки вкладчикам, но это уже совсем другая история.

Зачем ЦБ отзывает лицензии у банков

Скандалы, связанные с отзывом лицензии у российских банков продолжаются. В правительстве, закрытие мелких банков называют борьбой с различными правонарушениями и коррупцией. Тем не менее, последние статистические данные о темпе роста и убыли денежных средств в различных банковских учреждениях заставляют рассуждать о другой причине закрытие Центральным банком РФ кредитно-финансовых учреждений.

Как выяснилось, в этой ситуации неплохо выиграли два государственных банка: Сбербанк и ВТБ 24. Эти домыслы имеют право на существование. Люди уже давно не хранят свои деньги в стеклянных банках. Если один банк закрывается, люди всё равно захотят хранить свои денежные средства в безналичной форме. Народ видит, что дела с мелкими банками обстоят довольно плохо, и начинают хранить деньги в проверенных временем государственных банках. Это происходит, несмотря на то, что у таких банков не очень привлекательные процентные ставки.

Хотим напомнить, что по заявлению представителей Центрального банка, кредитно-финансовые учреждения закрываются по нескольким причинам. Были выделены две группы рисков. Первая группа: банк будет закрыт, если он проводит сомнительные операции. Вторая: так называемые финансово неустойчивые банки, которые вкладывают денежные средства своих клиентов в проекты с высокими рисками.

Согласно данным предоставленным на официальном сайте Центрального банка страны, Сбербанк и ВТБ 24 неплохо опередили своих конкурентов из коммерческого сектора по уровню прироста средства. Первое место по притоку средства занял ВТБ 24. Так, его рост составил 8,56. Стоит отметить, что в предыдущем месяце, рост составлял всего лишь 0,07 процентов. Чувствуется разница, не правда ли? Сами представители банка, объясняют столь резкий рост немного по-другому. В ноябре, ВТБ успешно присоединил Транскредитбанка, что принесло ему 67 миллиардов рублей.

Рост был заметен и у всех остальных банков с государственным участием. Рост был не настолько большой, как у ВТБ, но в сравнение с другими, он вообще произошел. Так, у Сбербанка рост произошел на 2,12 процента, Газпромбанк – 1,84, «Россельхозбанк» — 3,7, Банк Москвы – 3,3.

После длительного анализа, можно сказать, что вскрытые коррупционные схемы являются побочным продуктом. Скорей всего, настоящей целью закрытия мелких российских банков является увеличение капитализации государственных банков. Проценты по вкладам не подымаются, а народу идет всё больше. Раньше, граждане не вкладывали свои деньги в государственные банки из-за низких процентных ставок. Теперь, когда конкурентов убирают, госбанки громко кричат о своей стабильности и люди идут к ним.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector