Skupka-prestizh.ru

Документы и юриспруденция
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Почему банки не дают кредит 10 причин отказа

Почему банки отказывают в кредите, какие бывают на это причины

Наблюдательные граждане наверняка обратили внимание, что при активном привлечении новых клиентов банки, по меньшей мере, в половине случаев отказывают в кредитовании. В связи с этим вопрос, почему банки отказывают в кредите, не теряет актуальность. В этом нет ничего странного, нелогичного или несправедливого. 99% получивших отказ просто не соответствуют тем или иным требованиям организации-заимодателя. Поговорим детально о об этом.

  1. Почему банки отказывают в выдаче кредита
  2. Наиболее частые причины отказа.
  3. Как узнать точную причину отказа и решить проблему

Почему банки отказывают в кредите

Прежде чем приступить к перечислению причин, по которым отказывают в выдаче кредита, стоит отметить, что каждый заемщик перед отправкой анкеты должен ознакомиться с условиями предоставления заемных денег и требованиями, выдвигаемыми заимодателями. Зная требования, клиент сможет сориентироваться и спрогнозировать вероятность одобрения самостоятельно.

Они обычно стандартные, есть только отличия в возрастном цензе, продолжительности стажа и величине ежемесячного заработка:

  1. Требуется подтверждение гражданства РФ посредством паспорта.
  2. Доход должен быть 20000-40000 рублей.
  3. Предпочтение отдается клиентам, которые зарегистрированы и проживают в районах, где расположены отделения того банка, в который было совершено обращение. Кстати, в вопросе, почему банки отказывают в кредите, этот пункт имеет особое значение.
  4. Исходя из общедоступных данных, в среднем кредитование осуществляется в отношении лиц в возрасте 21-75 лет.
  5. Необходимо иметь официальное трудоустройство с 3-6-месячным стажем.
  6. Важно иметь хороший кредитный рейтинг (кредитную историю).

Когда клиент отправляет заявку в банк онлайн либо передает её лично работнику, начинается кредитный скоринг. Скоринг – это процесс анализа кредитоспособности клиента, основанный на различных данных заемщика. Так, если в результате данного анализа система выявит, например, непогашенные кредиты в других банках, плохую кредитную историю, просрочки и прочее, в выдаче кредита откажут. Но если клиент будет соответствовать приведенным выше требованиям, ранее не задерживал выплату займов, с большей долей вероятности ему одобрят кредит.

По каким причинам банки чаще всего отказывают кредитовать

Невзирая, на то, что выдача кредитов является заработком для банков, они все работают профессионально и просчитывают все детали работы с клиентами. Одним из самых важных факторов является платежеспособность клиента, т.е. его финансовые возможности обслуживать долговое обязательство, взятое на себя во время подписания договора.

Отметим несколько популярных причин, почему вам могут отказать в банке:

  • плохая кредитная история;
  • просрочки и задолженности по другим кредитам;
  • большое количество уже взятых ссуд, даже если они успешно погашаются;
  • банк откажет, если на плечах клиента будет более 3 иждивенцев – это считается большой финансовой нагрузкой;
  • наличие судимости, проблем с законом, а также текущие судебные разбирательства;
  • низкий уровень доходов (меньше 10 тысяч рублей в месяц);
  • информация, указанная в анкете, не соответствует действительности. В частности, нельзя завышать уровень своих доходов, скрывать какие-нибудь негативные сведения;
  • нет официального трудоустройства;
  • мало рабочего стажа;
  • клиент работает в МВД, МЧС, службе охраны, пожарной службе, Минобороны, т.е. занимается рисковой деятельностью. Банки выдают кредиты людям, работающим в таких условиях, только в случае, если они оформят страховку;
  • отсутствуют справки, подтверждающие уровень заработка, занятость и прочее.

Как узнать точную причину отказа и решить проблему

Банки, к сожалению, могут не сообщать клиенту, почему отказали в кредите. Однако заемщик все-таки владеет правом узнать точную причину. Для этого работает бюро кредитных историй (БКИ). БКИ хранит кредитную информацию о каждом клиенте, обращавшемся в кредитно-финансовые учреждения. В отчете, который раз в год позволяется получить бесплатно, будут указаны все ваши заявки, как одобренные, так и отклоненные.

Банки и микрофинансовые компании, формируя данные о заемщике и передавая их в бюро, обычно сообщают, в силу чего обратившейся особе было отказано.

Как видите, все фиксируется в КИ. При этом если один банк вам отказал, для другого это будет негативным показателем и поводом поступить также. Чтобы исключить отказы в будущем, сначала узнайте свою кредитную историю и приступите к ее исправлению, если она негативна. Минимизировать риски отказа помогут следующие рекомендации:

  • внимательное заполнение заявки на кредит;
  • предоставление не только обязательных документов, но и дополнительных (заграничный паспорт, права, выписки с банков о своевременном погашении текущих или закрытых кредитов, справка, подтверждающая наличие источника пассивного дохода, чеки по крупным покупкам и т.п.);
  • открытые депозитов, участие в зарплатном проекте (по возможности), таким категориям клиентов кредиторы, как правило, не отказывают в кредите;
  • скорейшее погашение просрочек, продолжительность которых составляет не более 30 дней;
  • помощь в получении кредита от кредитных брокеров >
  • приглашение поручителей, залоговое обеспечение;
  • погашение кредитов/займов или их объединение через оформление рефинансирования, чтобы уменьшить избыточную долговую нагрузку и др.

Соблюдение этих простых правил, конечно, не гарантирует на 100% положительный вердикт, но значительно увеличивает шансы на одобрение.

Почему банки отказывают в кредитовании (видео)

5,00 (2)

За актуальные условия кредитов, редактуру текста и графическое оформление ответственен: Александр Овчаренко

10 причин, почему банки отказывают в кредите

При оценке заемщиков банки руководствуются схожими критериями. Рассмотрим наиболее актуальные причины, по которым финансовые учреждения отказываются кредитовать физлиц.

1. Несоответствие условиям кредитования

Основные требования к претендующим на кредит просты и понятны. Человек должен быть гражданином РФ, быть достаточно взрослым и не старым (к примеру, от 21 до 69 лет), обязательно иметь регистрацию в подходящем регионе, стаж работы (например, больше 6 месяцев на текущей работе и больше 1 года трудового стажа за последние 5 лет). Люди, не удовлетворяющие условиям банка, не имеют шансов получить в нем кредит.

Что делать?

Посмотреть, какие условия в других банках, но не забывать, что у высокой лояльности к клиентам могут быть неприятные последствия в виде высокой процентной ставки. Еще одна причина предложить менее строгие условия – поощрить человека, получающего зарплату через этот банк. Молодежи, не достигшей требуемого возраста, можно подумать о варианте с поручителем.

2. Закредитованность

Когда человек уже выплачивает несколько кредитов, считается, что у него высокая кредитная нагрузка. По этой причине банк может не дать новый заем, поскольку в такой ситуации риск невозврата средств выше.

Что делать?

Эксперты рекомендуют выплачивать кредиты не хаотично, а начиная с самых высокопроцентных, т.е. дорогих. Желательно погашать их досрочно, в таком случае переплата банку будет меньше.

3. Проблемы с кредитной историей

В финансовом учреждении обязательно будут смотреть кредитную историю: какой опыт кредитования у заемщика, что с просрочками, банкротством. Наличие просроченных платежей – это уже плохо, а если есть хоть один непогашенный в срок кредит, то нового, скорее всего, уже не дадут. Или дадут, но ставка будет очень высокой. К заемщикам, у которых нет кредитной истории, тоже относятся настороженно. Им редко одобряют кредиты на большие суммы.

Что делать?

Если кредитная история испорчена – это не безнадежная ситуация. Путь к исправлению прост: нужно погасить все свои обязательства, открыть кредитную карту или оформить небольшой кредит и аккуратно по нему платить.

4. Низкий доход

Для проверки заработка потенциального заемщика банки просят его принести справку 2-НДФЛ, проверяют отчисления в ПФР. А дальше смотрят: какую сумму можно выдать. По словам аналитика Банка Хоум Кредит Станислава Дужинского, ежемесячный платеж не должен превышать 1/3 доходов клиента.

Что делать?

Предоставьте сотрудникам банка больше информации, подтверждающей вашу финансовую состоятельность. Они могут одобрить кредит, если увидят документы, в которых значится, что вы владеете недвижимостью, новой иномаркой, другим дорогостоящим имуществом.

Когда по документам виден солидный доход, а кредит просят небольшой – это тоже для банка не лучший вариант, поскольку такие заемщики часто гасят кредит досрочно, лишая тем самым финансовое учреждение части процентов.

5. Поручительство за большой кредит, оформленный на родственника или знакомого

На поручителя ложится большая ответственность, что отражается на его кредитной нагрузке. Даже банальные просрочки платежей по такому кредиту портят кредитную историю поручителя. Соответственно, у человека, который помог получить деньги банка другому, могут у самого возникнуть проблемы при обращении за займом.

Что делать?

Если собираетесь брать кредит, лучше не соглашайтесь быть поручителем. В любом случае, решаясь на такой шаг, нужно быть уверенным, что ваш знакомый рассчитается с банком вовремя. А если уж стали поручителем, скрывать от финансового учреждения это не нужно. Возможно, вам пойдут навстречу, ведь бывают обстоятельства и похуже.

6. Неподходящая профессия

Представители банков смотрят не только доходы, но и профессию потенциального заемщика. Минусом может стать нестабильный размер зарплаты, ее зависимость от объема продукции, которую удалось реализовать за месяц. Также сотрудников кредитной организации может насторожить место работы клиента. Если он трудится в компании, которая не может похвастаться финансовой стабильностью, ему могут не одобрить кредит.

Что делать?

Получение зарплаты в крупной компании повышает шансы, даже если профессия так себе. Охотнее одобрят кредит в банке, через который идет зарплата. В этом случае и ставка наверняка будет ниже.

7. Долги и штрафы

Еще одной причиной отказа может стать игнорирование автомобильных штрафов или квитанций коммунальных служб. Образовавшаяся задолженность, включая алименты, может испортить кредитную историю. По словам финансового советника Екатерины Голубевой, это касается только злостных неплательщиков, дела которых разбирались в суде.

Что делать?

Перед обращением в банк желательно проверить информацию о себе в базе данных исполнительных производств и на сайте Госавтоинспекции. Если не заплатили штраф или затянули с выплатой алиментов — нужно сначала рассчитаться со старыми долгами.

8. Липовые данные в заявке

Перед принятием решения о кредитовании сотрудники банков проверяют достоверность заполненной анкеты. Если обнаружено несоответствие, следует отказ. Заполнять анкету нужно внимательно, ведь можно легко ошибиться, например, поставив прочерк в графе открытые кредиты в случае непогашенного долга по кредитке по прошествии льготного периода. Также не рекомендуется завышать стаж работы и размер зарплаты.

Что делать?

Обман обнаружить несложно, поэтому заполнять анкету нужно честно. После заполнения желательно проверить анкету на ошибки и опечатки.

9. Социальные сети

Сотрудники банков не всегда ограничиваются проверкой данных заемщика – могут и в соцсети заглянуть, чтобы оценить образ жизни человека. В Национальном БКИ даже создали специальный сервис для анализа аккаунтов россиян в «Вконтакте». Насторожить клерков может участие заемщика в группах противодействия коллекторам, а также интерес к финансовым пирамидам. А еще минусом могут стать сомнительные фотографии в ночных клубах, казино и других местах, где быстро уходят деньги.

Что делать?

Перед обращением в банк желательно привести свою страничку в соцсети к респектабельному виду: удалиться из сомнительных групп, убрать фотографии с вечеринок.

10. Непрезентабельный внешний вид

Внешний вид и стиль общения тоже играют свою роль. По словам Андрея Спивакова из Совкомбанка, финансовые консультанты оценивают внешность и поведение претендентов на кредит по специальному утвержденному регламенту. Наличие отрицательных моментов фиксируется и может повлиять на решение о кредитовании.

Что делать?

Приходить за кредитом нужно на трезвую голову и в опрятной одежде. Держаться следует спокойно и адекватно.

Почему банки отказывают в кредите?

Внезапный финансовый кризис зачастую заставляет людей всерьез задумываться о получении кредита. Обычно люди даже не задумываются о том, что могут получить отказ в кредите. Оказывается стабильная работа и официальная зарплата еще не являются гарантом получения необходимого кредита. Порой банки отказывают даже надежным клиентам.

Люди хотят быть уверены заранее, до того как терять время на сбор документов, что не получат отказа в кредите, но наверняка вам эту информацию никто не скажет. Разберем в этой статье подробно возможные причины отказа банка.

  • Кто принимает решение о выдаче кредита?
  • Самые распространенные причины отказа
  • Как узнать причину отказа в кредите?
  • Что делать, если не дают кредит ни в одном банке?

Кто принимает решение о выдаче кредита?

Для того, чтобы банковский специалист озвучил вам решение о предоставлении кредита, с вас потребуют множество документов и справок. Но по сути, во всех банках решение о предоставлении кредита может приниматься:

  • Компьютером (на специальной программе с заложенным скорингом высчитывается ваш уровень надежности, а затем принимается решение);
  • Коллегиальным органом (собрание, на котором обсуждается ваша кандидатура, значение голоса каждого участника имеет одинаковую силу).

Таким образом, если кто-то утверждает, что у него есть свой человек в банке, который поможет с займом — это неправда.

Банки могут отказывать в кредитах без объяснения причин. Приведем ниже возможные случаи отказа.

Самые распространенные причины отказа

Отказ в кредите из-за зарплаты

В большинстве случаев люди получают отказ из-за низкой заработной платы. Банки всегда устанавливают пределы того, каким должен быть ежемесячный платеж от зарплаты заемщика, обычно это ограничение составляет 40% от доходов кредитополучателя. Если данная цифра превышает поставленные пределы, то заемщику скорее всего откажут, ведь банки не любят идти на риски. Самая главная причина отказа банка в выдаче займа – это низкая платежеспособность клиента.

Также отказать вам могут и, наоборот, из-за высокой зарплаты. Такой отказ вы можете получить в случае, если попросите займ на маленькую сумму. К примеру, если вы возьмете кредит на 20 тысяч рублей, а в месяц получаете доход 80 тысяч рублей, то банк вам скорее всего откажет. Таким клиентам банки отказывают из-за того, что кредит скорее всего будет погашен досрочно и банк получит мало выгоды с такой сделки.

Чёрный список

Почти все банки ведут чёрные списки неблагонадёжных клиентов. Человек мог попасть туда, даже если он не брал кредит, а имел какие-либо инциденты с банком-кредитором. Также банки могут обратиться в бюро кредитных историй и получить сведения о ваших обязательствах перед другими финансовыми организациями, узнать сведения о прошлых кредитах, просрочках и тому подобное.

Отказ из-за других займов

Отклонить заявку могут при наличии у заявителя действующего непогашенного кредита. Если же кредиты взяты сразу в нескольких банках, то шансы получить отказ намного выше.

Также клиент рискует получить отказ, если он вовсе ни разу не брал займ, а теперь хочет получить в кредит достаточно крупную сумму. У такого клиента нет никакой кредитной истории, поэтому банк не рискнет выдавать ему большую сумму.

Таким же странным поводом для отказа является наличие нескольких досрочно погашенных кредитов. Казалось бы, именно такого клиента и ждут банки, но не все так просто. Если клиент гасил прошлые кредиты слишком быстро, то банки зарабатывали намного меньше, чем могли бы заработать с этих сделок. Поэтому такой фактор может стать достаточно веской причиной отказа по кредиту.

Кредитная история

Веской причиной для отказа в предоставлении займа является наличие плохой кредитной истории. Если вы уже брали займы, но не соблюдали кредитный договор, получали просрочки и штрафы, то банк вправе вам отказать.

Также банки могут отнестись с настороженность к новым клиентам, которые уже погашали кредит, но в других банках. В таком случае, вас скорее всего спросят почему вы не обратились к прошлым банкам и кредиторам.

Скоринговая проверка

Как было указано выше, один из методов принятия решения — проверка данных на компьютерной программе с помощью скоринга. Вы можете получить отказ, если наберете мало баллов в скоринге. Баллы оценивают различные факторы клиента: зарплату, образование, имущество клиента и другое. Программы работающие по системе скоринга в банках могут быть различные.

Отказ когда предоставленные данные неверны

Банки могут отказать из-за неправильно указанных данных клиента. Здесь в некоторых случаях дело может дойти и до судебных разбирательств по факту подделки или мошенничества. Этот фактор – гарантия отказа.

Судимости

Если у клиента имеется судимость, это насторожит банк кредитора и может послужить отказом. При наличии судимость вероятность отказа зависит от степени тяжести совершенного преступления и вида наказание. Если клиент был осужден за финансовые махинации, то кредит ему не дадут. Если клиент судим за тяжкое преступление, то также получит отказ.

Стаж работы

Если клиент имеет небольшой стаж работы, то этот фактор может послужить поводом для отказа. Важным требованием банков является официальное трудоустройство клиента более полугода. При этом данный срок должен быть с одного места работы.

Читать еще:  Калькулятор декретных

Работа у индивидуальных предпринимателей тоже может послужить отказом, так как банки считают, что такая работа не настолько надежна и стабильна.

Связь

Банкам важно, чтобы у клиента имелись средства связи. Поэтому если клиент не указывает контакты, номера телефонов с работы, дома и мобильного, то это настораживает кредитора. Если же сумма займа небольшая (до 15 тысяч), то банк особо не придает этому значения.

Психическое здоровье

Безусловным поводом для отказа будет служить наблюдение в психиатрической больнице, состояние на наркологическом контроле. Если договор с таким клиентом будет заключен, то в дальнейшем кредитный договор могут посчитать недействительным, могут начаться судебные разбирательства. Клиента на момент подписания договора могут признать невменяемым.

Из-за опасной деятельности

Если клиент ведет опасный образ жизни, например, является военным, работает в правоохранительных органах, в МЧС, на другой работе, где присутствует риск для жизни, либо, если живет в горячей точке, то ему могут не дать займ. Также в случае оформления кредитного договора, банк скорее всего навяжет оформление страховки по кредиту.

Возраст

Законодательно кредиты могут оформлять лица с 18 лет, но на практике банки устанавливают собственные возрастные ограничения. Обычно минимальный возраст выдачи 21-25 лет, а максимальный — 55-60, в некоторых банках эти сроки смещаются.

Прописка

Также сильным аргументом при отказе может послужить отсутствие местной прописки или отсутствие гражданства РФ. Также фактором является то, что вы часто меняете место жительства.

Впечатление о заявителе

При беседе с заявителем банковский работник его оценивает, и если внешний вид заёмщика и манера поведения не нравятся во время консультации, то менеджер может указать в анкете свое мнение о клиенте. Неопрятный вид, татуировки, странное поведение могут не понравиться сотруднику.

Цель кредита

Цель должна соответствовать кредитной программе. Если же вы назовете сомнительную цель кредита, то можете его не получить.

Важно, что причиной непредоставления кредита могут послужить приводы в милицию, инвалидность, отсутствие залога, поручителей, и т.д. Важную роль в принятии решения играет сумма займа, чем она больше, тем серьезнее требования банка.

Как узнать причину отказа в кредите?

Поэтому есть вариант узнать причину самостоятельно, можно узнать кредитную историю из бюро кредитных историй. Либо вы можете обратиться к кредиторному брокеру, который проверит вашу кредитную историю за вас и скажет почему банк вам не предоставил кредит. Из этих данных вы поймете, что нужно сделать, чтобы вернуть доверие банков.Если приведенные ниже причины к вам не относятся, но вы все равно получили отказ, то вам необходимо обратиться к помощи специалистов. По ГК РФ банк не обязан сообщать вам причину отказа.

Что делать, если не дают кредит ни в одном банке?

Вы можете узнать в нашей статье

  • Об авторе
  • Все статьи

В 2004 году с красным дипломом закончил юридический факультет. С 2007 года специализируется на кредитных спорах.

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Почему банки отказывают в кредите?

При обращении в кредитное учреждение с целью получения займа многие боятся получить отказ. И это неспроста, ведь банк вправе отклонить заявку клиента без объяснения причин. Впрочем, существует ряд пунктов, по которым кредитор откажет практически со 100% вероятностью. В этой статье попытаемся разобраться, почему банки отказывают в кредите, и каковы основные причины на вынесение отрицательного решения по выдаче займа.

По какой причине могут отказать в кредите?

Безупречная кредитная история и высокий официальный доход далеко не всегда являются гарантами безусловного успеха в получении кредита. Причин, по которым можно получить отказ, великое множество. Однако существует определённый список факторов, при несоответствии которым клиент получит отрицательный ответ в любом банке почти наверняка.

Плохая кредитная история или её отсутствие

Испорченная кредитная история (далее по тексту КИ) — одна из основных и самых веских причин в получении отказа на выдачу кредитных средств. Абсолютно все банки осуществляют проверку КИ потенциального клиента — здесь исключений нет.

С помощью этой процедуры кредитор выявляет недобросовестных клиентов. Ведь выдача кредита сопряжена с определёнными рисками для банка, если средства предоставляются без привлечения залоговой составляющей (например, при классическом потребительском кредитовании). Ведь если КИ претендента на займ плоха, имеются частые просрочки по выплатам, то с большой долей вероятности такой клиент не будет выплачивать и последующие кредиты.

В случае испорченной кредитной истории банк не пойдёт на ненужные риски ради потенциальной выгоды, т. к. потери, как финансовые, так и временные, в случае отказа клиента от оплаты кредита будут весьма существенными. Как правило, достаточно затянуть обязательные выплаты на срок от 60 дней, и результатом такой просрочки станет неудовлетворительная кредитная история. Поэтому для успешного одобрения заявки на выдачу ссуды обязательно иметь очень хорошую КИ.

Отсутствующая кредитная история не станет преградой в получении средств. Финансовые организации охотно осуществляют выдачу займов данной категории граждан. Так что не стоит пугаться факта отсутствия КИ при первом обращении в банк за кредитом — отрицательно на окончательное решение это никак не повлияет, разве что может ограничить максимальную утверждённую сумму денежных средств.

Возраст

Ещё один основополагающий фактор, влияющий на конечное решение. Тут всё просто и однозначно — в каждом банке свои показатели максимального и минимального возраста, при несоответствии которым отказ будет стопроцентным.

Средний минимальный возрастной показатель составляет 21 год. При достижении такого возраста кредит можно получить абсолютно в любой кредитной организации, разумеется, при соответствии остальным требованиям банка. Некоторые финансовые структуры выдают займы лицам, достигшим совершеннолетия, т. е. 18 лет — например, банк Олега Тинькова.

Максимальный возраст для большинства банков находится в пределах от 65 до 70 лет. Это возраст на момент полного погашения кредита. Рекордсменом среди всех финансовых организаций безусловно является Совкомбанк — тут этот показатель равен 85 годам.

Низкий доход

Данный показатель тоже весьма сильно влияет на одобрение заявки и на конечную утверждённую сумму кредитных средств. Привести какие-то конкретные цифры по этому показателю довольно проблематично, т. к. у каждого кредитора своя трактовка данного вопроса. Ещё сильно на минимально допустимую величину дохода влияет регион проживания. Можно сказать, что обязательный платёж по кредиту не должен превышать 40-60% от ежемесячного дохода претендента на займ.

Надо отметить, что должна быть возможность официально подтвердить свой доход. В противном случае кредит получить не выйдет. Для потенциального заёмщика важно иметь официальное трудоустройство и «белую» заработную плату. Для подтверждения дохода, как правило, используется либо справка о з/п форме банка, либо 2-НДФЛ.

Существуют и необходимые временные рамки рабочего стажа клиента. В большинстве банков предъявляются такие требования:

  • минимальный рабочий стаж на последнем рабочем месте — 6 месяцев;
  • минимальный общий рабочий стаж за последние 5 лет — 1 год.

Наличие действующих кредитов

Даже при высоком подтверждённом показателе заработной платы и великолепной кредитной истории можно получить отказ на получение ссуды. Причиной этому может стать очень высокая текущая финансовая нагрузка на клиента — много действующих кредитов на крупные суммы.

При высоком уровне закредитованности по сравнению с текущим уровнем доходов с большой вероятностью можно ожидать отрицательного решения. Тем более, если клиент имеет действующие кредиты в нескольких банках одновременно. Большинством банков допускается число действующих займов от 3 до 5, включая тот, за которым обращается соискатель.

Ещё кредиторами отрицательно оценивается ситуация, когда заёмщик часто берёт ссуды и досрочно их погашает. Банками это расценивается, как упущенная прибыль. Соответственно, если потенциальный клиент берёт и выплачивает кредиты по такому сценарию, то рано или поздно получит отказ при очередном обращении в финансовую организацию.

Другие причины отказа

Почему отказывают в выдаче кредита? С таким вопросом сталкивается абсолютно каждый человек, обратившийся за ссудой, но получивший отказ. Всё дело в том, что помимо основных причин, обозначенных выше, существует большое множество других критериев, которым нужно соответствовать для успешного получения займа.

В каких случаях банк не выдает кредиты? Ниже будут представлены прочие причины, по которым могут отказать в выдаче заёмных средств.

  1. В процессе подачи заявки были указаны недостоверные данные или предоставлены поддельные документы. Важно, чтобы вся информация, которая указывается в анкете-заявке, была полностью правдивой. Также нельзя пытаться использовать подложные документы — за это можно понести уголовную ответственность.
  2. Отсутствует постоянная регистрация в регионе, где планируется получение кредита.
  3. Место работы заёмщика, относящееся к повышенной категории риска (сотрудники Министерства обороны РФ, МЧС, МВД).
  4. Отсутствует стационарный рабочий либо домашний номер телефона.
  5. Оформление мобильного номера, указанного в анкете, было произведено не на заёмщика.
  6. Отсутствует высшее образование. Далеко не основополагающий фактор, однако принимается во внимание некоторыми банками.
  7. Супруг или супруга заёмщика не имеет официального трудоустройства при наличии в семье 3 и более маленьких детей.
  8. Наличие судимости.
  9. У близкого родственника клиента плохая кредитная история.
  10. Заёмщик уклоняется от выплаты алиментов либо имеет большое количество неоплаченных штрафов в ГИБДД.
  11. Отсутствует военный билет или приписное с пометкой об отсрочке (для мужчин).
  12. Наличие у заёмщика какого-либо психического заболевания.
  13. Отсутствует какая-либо собственность (авто, квартира, дом, земельный участок и прочее).
  14. Заёмщик либо работает на ИП, либо является собственником бизнеса.
  15. Непрезентабельный внешний вид, пребывание в алкогольном или наркотическом опьянении, подозрительное поведение при беседе с банковским служащим.
  16. Банковская ошибка. К примеру, заёмщик погасил кредит, но банк не внёс соответствующие изменения в договор. Как результат — испорченная КИ.

Как получить кредит, если банки отказывают?

В жизни любого человека могут возникнуть непредвиденные обстоятельства, которые приведут к невозможности оплачивать кредит. В результате этого кредитная история будет испорчена, и в дальнейшем получении ссуды такому заёмщику откажут. Как быть и что делать, если не одобряют кредит? Поговорим более детально о том, какие варианты есть в такой ситуации.

  1. Если был получен отказ в одной финансовой организации, то следует обратиться в другую. Вполне возможно, что процедура проверки у нового кредитора будет менее жёсткой, и займ получить всё-таки удастся. Но тут главное не переусердствовать с количеством обращений. Чем больше будет таких попыток, результатом которых будет отказ, тем меньшие шансы на успех будут в дальнейшем. Оптимальным будет 2-3 попытки в разных кредитных организациях — больше не стоит.
  2. В случае первого отказа следует произвести тщательный выбор кредитора, к которому планируется обратиться далее. К сожалению, банков, которые не отказывают в кредитах, не существует. Однако есть более лояльные финансовые структуры к кредитному портрету заёмщика, а есть менее лояльные. Тут необходимо найти более лояльную структуру и обратиться туда. Со списком банков с самым низким процентом отказов можно ознакомиться в соответствующей статье.
  3. В случае проблем с КИ можно попытаться взять кредит под залог движимого или недвижимого имущества. Также может помочь привлечение поручителя, имеющего хорошую кредитную историю и высокий подтверждённый доход. В таких случаях у банка будет дополнительная страховка на случай проблем с клиентом. Да и в случае с кредитованием под залог проверка будет не такой жёсткой, как при обычном потребительском займе.
  4. Можно прибегнуть к помощи кредитных брокеров. Они помогут клиенту получить кредитную историю, проанализируют её и вынесут необходимые рекомендации для успешного получения займа. Однако здесь нужно выбирать надёжную организацию с хорошей репутацией, т. к. в этой сфере очень много шарлатанов, и шанс отдать деньги ни за что весьма велик.
  5. В случае срочной необходимости денежных средств и отказах со стороны банков можно обратиться в МФО за микрокредитом. Очень крупную сумму здесь получить не выйдет, но небольшую — вполне. Такие организации не проводят тщательной проверки клиента, да и список документов для получения заёмных средств здесь минимальный (в некоторых достаточно только паспорта). Однако стоит учитывать и процентные ставки — по микрозаймам они на порядок выше, чем в обычных банках. Ещё неплохим бонусом станет тот факт, что при своевременной выплате микрокредита в МФО кредитная история пусть и незначительно, но улучшится.
  6. Никогда не следует сбрасывать со счетов банальную банковскую ошибку. Может сложиться ситуация, когда клиент уверен в хорошем состоянии своей КИ, выплаты всегда производил вовремя и соответствует всем вышеперечисленным требованиям, но в выдаче кредита всё равно отказывают. Тогда необходимо будет получить свою кредитную историю самостоятельно либо при помощи кредитного брокера и досконально её изучить. Возможно, что в ней будут содержаться ошибочные сведения, которые и сводят на нет шанс на получение кредита. В этом случае необходимо будет обратиться в банк и предоставить доказательства того, что была допущена ошибка.

Рекомендации заёмщикам

Итак, кратко и структурированно подведём итоги. Для того, чтобы не получить отказ по кредитной заявке, надо обязательно соответствовать следующим основным требованиям:

  • безупречная КИ;
  • минимальный возраст — 21 год, максимальный — 70 лет (для большинства банков);
  • достойная подтверждённая зарплата;
  • небольшая текущая кредитная нагрузка (желательно не больше 2-3 действующих займов);
  • прочие требования (описаны в соответствующей части статьи).

В случае проблем с КИ либо при несоответствии какому-то другому критерию можно прибегнуть к таким вариантам:

  1. Обратиться в несколько банков, но не больше, чем в 2-3.
  2. Искать наиболее лояльные банки.
  3. Использовать залог или привлечь надёжного поручителя.
  4. Воспользоваться услугами кредитного брокера.
  5. Получить микрозайм в МФО.
  6. Проверять свою кредитную историю на достоверность.

Видео по теме

Банки массово отказывают россиянам в кредитах. Почему и что с этим делать

Объясняют эксперты

Российские банки отклонили 2/3 обращений за кредитами от самых надёжных заёмщиков — зарплатных клиентов. Это тревожный сигнал, считают эксперты: финансовые организации закручивают гайки и ужесточают политику по выдаче займов, которые и так получить совсем непросто. По каким основаниям россиянам отказывают в кредите и что делать, чтобы получить заветные рубли, — в разборе «Секрета».

Что произошло

В разгар коронавирусного кризиса банки отклонили две трети обращений за кредитами от зарплатных клиентов, хотя именно они обеспечили прирост заявок в июне — на 21% по сравнению с началом кризиса. При этом в марте банки одобрили почти половину заявок от зарплатных клиентов.

Главная причина — в том, что заёмщики теряют доходы либо сталкиваются с их значительным снижением: реальные располагаемые доходы населения во втором квартале 2020 года упали на 8% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Снижение доли одобрения именно по зарплатникам говорит о максимальном ужесточении политики банков по выдаче кредитов, отмечают эксперты Национального рейтингового агентства (НРА).

Почему отказывают в кредите: 5 причин

Российские банки вправе отказать в кредите без объяснений, поэтому для большинства заёмщиков так и остаётся тайной, почему они не получили одобрения. Но типичные причины хорошо известны.

Первая причина — это ваше положение или возраст

Отказать в кредите могут из-за возраста и семейного положения, пояснил вице-президент фингруппы QBF Владимир Масленников: «Редко одобряют заявки студентов, потенциальных призывников,, пенсионеров и людей предпенсионного возраста. Трудно получить кредит женщинам в декрете и мужчинам, на попечении которых находится более трёх детей».

Намеренно скрывать семейный статус не стоит, объяснил эксперт: «Можно выбрать банковский продукт, для использования которого не требуется справка от работодателя, тогда шансы, например, у женщин в декрете, будут точно такими же, как у остальных клиентов». К примеру — оформить товарный кредит в магазине, где не требуют справок, или выпустить кредитку.

«Компенсировать риски, связанные с особенностями семейного положения клиента, может залоговое обеспечение, то есть кредит легче оформить под залог квартиры, дачи, участка земли, машины», — отметил Масленников.

Обжаловать решение банка об отказе в выдаче кредита не получится в силу того, что банки имеют право отказывать без объяснения причин, сказала Ольга Туренко, адвокат конторы «Бородин и партнёры»: «Остаётся только продолжать пробовать, подавая заявки в разные банки и увеличивая тем самым свои шансы на получение кредита».

Вторая причина — место работы

  • Зарплата и место работы

Банк внимательно оценивает место работы заёмщика и его ежемесячный доход. Среди факторов риска — низкая зарплата, неофициальная работа или частая смена места официального трудоустройства, отметил Владимир Масленников. Не всегда кредиты дают представителям редких профессий или специальностей, которые подвергаются массовым сокращениям.

Читать еще:  Чем отличается платежный терминал от банкомата

Отказы могут получить люди, находящиеся на опасной для здоровья и жизни службе, — к примеру, сотрудники МЧС, МВД и Минобороны. Директор финансового направления Сравни.ру Алексей Грибков рекомендовал таким заёмщикам обращаться в специализированные банки, которые кредитуют сотрудников силовых ведомств.

Бизнес или стартап

Не каждый банк предоставит заёмные средства стартаперу или индивидуальному предпринимателю. Зачастую банки считат, что если заёмщик занимается бизнесом или создал стартап, то у него нет стабильного источника дохода.

«В этом случае могут помочь привлечение поручителя и (или) залог, которые выступят как дополнительная гарантия выплаты по кредиту», — сказала Ольга Туренко.

Ещё один вариант — обратить внимание на банки, которые работают с залогами и специализируются на кредитовании предпринимателей, посоветовал Алексей Грибков.

Предпринимателей кредитуют охотнее, если они работают по найму, а ИП — их дополнительный источник дохода, отметил Масленников: «Предпринимателям будет проще оформить кредит, если они могут предоставить отчётность своих компаний за несколько лет, которая свидетельствует о стабильном развитии дела».

Третья причина — ваши слова

Заявку может завернуть и служба безопасности — и проблема здесь в том, что базы, с которыми сверяются безопасники, многочисленны и несовершенны. Среди них — данные Федеральной службы судебных приставов, налоговиков, ГИБДД, ГУВД, ГУФСИН и «чёрные списки банков».

Узнать наверняка, что дело именно в СБ, сложно, но можно действовать на упреждение, отметил Алексей Грибков: «Мы рекомендуем периодически следить за своим кредитным рейтингом и проверять наличие вашей фамилии в различных списках на сайте финмониторинга».

Вариант решения проблемы — подавать заявки в другие банки в расчёте на то, что там требования службы безопасности окажутся не такими жёсткими.

Четвёртая причина — это ложь, просрочки и недобросовестность

  • Просрочка

Если есть просрочки, данные об этом вносятся в кредитную историю, а значит, клиенту могут отказать в кредите именно по этому основанию, сказала руководитель компании «Стопдолг» Валентина Зебницкая.

Алексей Грибков посоветовал запросить отчёт из кредитного бюро, чтобы понять, как история займов выглядит для банка: «Если действительно видны просрочки, самый лучший способ — взять кредитную карту с небольшим лимитом, сделать покупку на 5–10 тыс. рублей и аккуратно выплачивать долг по ней в течение шести месяцев. Мониторить свою кредитную историю можно и в режиме реального времени с помощью специальных сервисов».

Банкрот обязан предупреждать сотрудников банка о своём статусе — в противном случае в его действиях будет состав преступления, сказала Ольга Туренко. По её словам, один из вариантов — это исправление кредитной истории, услуга, которую предоставляет ряд банков. Но это процесс затратный и длительный, который может и не принести результата, отмечает эксперт.

Исправить кредитную историю — не означает, что историю о просроченных платежах навсегда удалят — она всё равно останется в базе, отметила Елена Веревочкина, управляющая Санкт-Петербургским филиалом РГС Банка.

«На рынке есть банковские программы, которые предполагают поэтапную выдачу небольших кредитов заёмщикам с плохой кредитной историей. Изначально выдается кредит на сумму до 10 000 на срок не более 10 месяцев. После погашения первого кредита выдается второй кредит на сумму 20 000 руб., далее третий — на 60 000 руб. Это шанс показать банкам идеальную платёжную дисциплину, которая будет отражена в кредитной истории», — объяснила она.

  • Высокая долговая нагрузка

Долговая нагрузка — это процент зарплаты, который вы отдаёте банкам по всем кредитам. Как правило, разрешённый максимум — это 30–40% заработка, иначе, как показывает опыт банков, заёмщик перестаёт платить.

Перед обращением в банк посчитайте, сколько вы уже платите по кредитам — и, если не укладываетесь в 30–40%, сначала рассчитайтесь по предыдущим кредитам, посоветовал Павел Бабушкин, контент-директор «Банки.ру».

Служба безопасности может усмотреть мошеннические действия, например, в многократных задержках по предыдущим ссудам, объяснил Масленников. «Если именно это случилось, важно как можно быстрее погасить проблемный кредит, а затем предоставить объяснения нарушения обязательств. Например, банк может отнестись более благосклонно к клиенту, который не выплачивал долг во время болезни, но теперь полностью здоров и может предоставить справки об этом», — сказал он.

В любом случае необходимо запросить отчёт и посмотреть, что могло пойти не так, отметил Грибков: «Далее напишите заявление в данный банк с подробным объяснением ситуации. На основании вашей информации банк может скорректировать вашу историю и поправить статус».

Почему банк отказал в кредите?

Несмотря на активную рекламу банковских услуг, получить ссуду сегодня не так просто. Это касается всей линейки продуктов: экспресс-кредитов, потребительских кредитов, ипотеки. В статье попробуем разобрать, почему отказали в кредите и что делать, чтобы получить заветное «одобрено» при следующем обращении за финансовой поддержкой.

Почему не дают кредит?

Сложность в получении кредита связана с многоступенчатой проверкой. С одной стороны, новые нормы и правки вносит государство. С другой — ряд ограничений вводят сами банки, устанавливая лимит выдачи или отказываясь кредитовать без страховки. Так или иначе, отказать в ссуде могут с высокой долей вероятности, и вот наиболее веские причины:

  • Плохая кредитная история. Все финучреждения России обязаны подавать сведения о заемщиках в БКИ — Бюро кредитных историй. Если в досье зафиксированы просрочки или незакрытые долги, получить новый кредит будет затруднительно. Банки не заинтересованы в ненадежных клиентах.
  • Нулевая кредитная история. Организациям трудно судить о добросовестности заемщика, если он ни разу не обращался за ссудой. Поэтому при пустующем финансовом досье взять большой кредит невозможно, максимум — банк выдаст небольшой потребительский кредит.
  • Несоответствие критериям. К заявителю на кредит предъявляется ряд требований: гражданство, регистрация, возраст, факт оф. трудоустройства. В отдельных случаях нужны поручители или залоговое имущество. Если клиент не соответствуют базовым условиям, ему откажут автоматически.

Стоит учесть, что банки не обосновывают отклонение заявки (и не обязаны делать это по законодательству). В итоге заявитель, чье обращение встретило отказ, вынужден разбираться с возможной причиной сам.

Другие причины, почему банк отказал в кредите

Об основных причинах, по которым их заявку отклонили, заемщики догадываются сами: это прошлые и текущие долги, несоответствие требованиям банка, нулевая КИ. Однако бывают ситуации, когда отказ в кредите неочевиден и ставит в тупик. Рассмотрим эти реже, но все же встречающиеся ситуации.

Недостаточный доход

Известно, что цель любой кредитной организации — получить максимальную прибыль. Что касается кредитов, то основную выгоду банка составляют проценты и дополнительные платежи. Именно поэтому каждого заемщика обязывают подтвердить доход: так финучреждение удостоверяется, что получит плату по кредиту вовремя.

Согласно постановлениям Центробанка, на погашение задолженности должно уходить не более 30% от заработка заемщика. Если данный процент превышает финансовые возможности, о кредите не может быть и речи. В крайнем случае банк предложит такой размер займа, который клиент гарантированно выплатит. Порой для получения кредита необходимо предоставить дополнительные документы, залог, привлечь поручителя.

Слишком высокий доход

Заемщик, который обращается за кредитом, например, в 35 тыс. рублей и имеющий при этом доход в 100 тыс. рублей — повод для банка насторожиться. Не менее подозрительно выглядит покупка дешевой техники в экспресс-кредит, когда ежемесячный заработок клиента превышает ценник на товар в 10 и более раз. В такой ситуации представитель банка может решить, что заемщик подает ложные сведения, и откажет в выдаче кредита.

Закредитованность лица

Доступность кредитных продуктов привела к тому, что сегодня большинство россиян несут долговое бремя: выплачивают ипотеку, потребительский заем или пользуются кредиткой, а иногда — всё вместе. Если финансовая нагрузка в совокупности велика, банк отклонит заявку или предложит клиенту сперва погасить все задолженности, а потом обратиться за кредитом заново.

Много кредитов, погашенных досрочно

Вернуть долг раньше планируемого срока — это, кажется, идеальный вариант для любого заемщика. Однако банки стараются избегать лиц, которые злоупотребляют досрочным погашением, по двум причинам:

  • Скорый возврат кредитов — зачастую признак того, что КИ пытались исправить, т.е. оформить и закрыть как можно больше займов. Подобные услуги оказывают микрофинансовые организации для ненадежных плательщиков;
  • Когда финучреждение предоставляет средства на фиксированный срок (часто — длительный), он рассчитывает на прибыль. А когда долг выплачивается досрочно, процентов с клиента «капает» меньше. Это невыгодно банкам.

Плохая репутация

Помимо сверки с БКИ (бюро кредитных историй), банки составляют т.н. «черные списки». Туда включает клиентов, которые:

  • Допускают просрочки по платежам;
  • Подает ложные сведения;
  • Не отвечают за звонки и письма;
  • Были замечены в мошенничестве;
  • Провели процедуру банкротства;
  • Нарушили иные условия договора с банком.

Единожды попав в такой список, заемщик рискует получить отказ в большинстве кредитных организаций.

Отказ от страховки

Страхование входит в перечень добровольных услуг, однако финучреждения часто отказывают клиентам, которые противятся оформлению полиса. Все дело в значении страховки для банка:

  • Это уменьшает риск того, что кредит не будет выплачен. Например, если заемщика признают недееспособным в результате страхового события, выплаты на себя возьмет страховая компания;
  • При оформлении очередной страховки банк получает агентское вознаграждение — свыше 15% от общей суммы кредитного договора.

В итоге для банков прибыльнее оформлять крупные займы со всеми причитающимися услугами, чем выдавать множество малых и средних кредитов без страховки и проч. дополнительных платежей.

Уклонение от срочной службы

Фактор, значимый для мужчин, — это военный билет. Данный документ обязательно запросят при оформлении ипотеки или жилищного кредита; чуть менее значим факт службы при потребительском кредитовании. Опасения банков относятся к молодым людям до 27 лет: всегда есть риск, что такого заемщика призовут в армию, а выплачивать долг будет некому.

Судимость и принудительное лечение

Наконец, существует две причины, из-за которых служба безопасности банка окажет в кредите всегда:

  • Заявитель имеет судимость;
  • Заявитель находился на принудительном лечении в психоневрологическом или наркологическом диспансере.

Оба обстоятельства рискованны для финучреждения. Так, если судом будет решено, что при оформлении кредитного договора заемщик был невменяем, банк лишится выплат. Тот же итог ждет клиента, который заново попал под заключение.

Почему сейчас отказывают, если раньше давали кредит?

Бывает, что на протяжении лет заемщик обращается в финучреждения за кредитными продуктами, но в какой-то момент, неожиданно для себя, получает отказ. В этом случае стоит пройтись по списку возможных причин:

  • По кредитам, оформленным ранее, допускались просрочки, а ваша персона попала в черный список;
  • Вы столкнулись с сокращением штата или были уволены. Важно, что на момент обращения в банк вы официально не трудоустроены;
  • Подозрительный (отталкивающий или неопрятный) внешний вид, указывающий на асоциальный образ жизни.

Также стоит учитывать, что банки время от времени закрывают кредитные линии. В этой ситуации отказ не зависит от кандидатуры заемщика.

Что делать, если все банки отказывают в кредите?

Если в двух-трех организациях заявку отклонили, не имеет смысла «штурмовать» все отделения банков в округе. Взамен этого эксперты советуют проделать несколько шагов, которые повысят шансы на новый кредит:

  • Закрыть старые долги. Если на счету заявителя есть незакрытые просрочки в сторонних учреждениях, а тем более — в банке, куда он обратился за кредитом, долги нужно погасить. Это же касается закредитованности: от лишней финансовой нагрузки лучше избавиться до визита в отделение.
  • Исправить финансовое досье. Запрос в БКИ — первый этап проверки, которую проходит каждый заявитель. Если в прошлом у вас имелись задолженности, стоит попробовать получить новый займ (лучше — несколько) и своевременно погасить. Подобные программы предлагают МФО, известные меньшей требовательностью, чем банки.
  • Подать достоверные данные. Не стоит завышать цифры реального дохода, скрывать факт безработицы или указывать неактивный номер телефон. Вся информация тщательно проверяется специалистами банка, которые могут не только отказать в кредите, но и сообщить о вашей кандидатуре в правоохранительные органы.
  • Подготовить пакет бумаг. Помимо паспорта нелишним будет взять в отделение трудовую книжку, 2-НДФЛ, загранпаспорт, документы об имуществе, оформляемом в залог. Полный список стоит заранее уточнить.
  • Разузнать о наиболее лояльных банках. Интернет полнится народными рейтингами и отзывами об организациях, которых оказать финансовую помощь с наименьшими затруднениями для клиента. Обычно охотно кредитуют небольшие банки-новички на рынке, которые привлекают клиентуру.

Если выполнить каждый из советов, шанс на положительный отклик увеличится. При этом важно действовать постепенно — сначала исправлять те ситуации, из-за которых банк отказал с наибольшей вероятностью. Например, закрыть просрочки приоритетнее, чем подать заявку в лояльную организацию и т.д.

Почему в 2020 году банки не дают кредиты?

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 5 минут →
Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 5 минут →

Вопрос, почему банки перестали выдавать различные виды кредитов в 2020 году, актуален для всех, кто привык делать покупки взаймы, а также для тех, кто запланировал обратиться в банк в этом году. Ведь уже трудно представить без этого нашу жизнь.

Причины отказов в банках

Для начала хочется сказать, что не пришло еще время делать выводы о том, что банковские организации вовсе перестали выдавать денежные ссуды. Стоит обратить внимание на многие факторы:

  • Начало года и изменения в экономической ситуации страны должны найти отражение и в политике банков. Для этого потребуется пересмотр не только процентных ставок, что неизбежно (ведь ставка рефинансирования, так называемая, ключевая, выросла в полтора раза), но и других подходов в кредитовании населения.
Актуальные предложения по кредитам:
Банк% и суммаЗаявка
Восточный больше шансовОт 9%
До 3000000 руб.
Подать заявку
ВТБ НадежноОт 7,5%
До 5000000 руб.
Подать заявку
Почта банк Решение за 1 минутуОт 7,9%
До 3000000 руб.
Подать заявку
Альфа-банк Решение за 2 минутыОт 7,7%
До 5000000 руб.
Подать заявку
Открытие Большая суммаОт 8,5%
До 5000000 руб.
Подать заявку
Список МФО, выдающих небольшие первые займы под 0% →

Посмотреть все банки, с которыми мы работаем, вы всегда можете здесь ⇒

Словом, ситуация настолько кардинально изменилась, что представить себе неизменной систему банковского кредитования было бы просто странно. Вполне оправданным будет ужесточение требований к потенциальным заемщикам. Ведь работать бесплатно не хочет никто, а работать себе в убыток — тем более.

Какие требования выдвигаются теперь к заемщикам?

Прошлые годы для финансового сектора ознаменовались огромными задолженностями и просроченными платежами, люди просто не хотели или не имели возможности погашать свои долги. Это стало следствием необдуманной кредитной политики, когда ссуды были доступны практически любому желающему.

Еще раз оговоримся – банки по-прежнему выдают кредиты как и раньше, но если раньше они достаточно лояльно относились к своим потенциальным заемщикам, то сейчас требования ужесточаются. Уже нельзя просто так прийти в отделение с паспортом и получить нужную сумму, вас подвергнут тщательной проверке, потребуют дополнительные документы и т.д.

Очень важное значение приобретает платежеспособность. В законодательстве жестко установлено: ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 40-50% от размера вашего официального дохода. И если у вас уже есть долги, алименты, либо вы вовсе не трудоустроены официально, шансов на одобрение заявки у вас очень мало.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Причины отказов банков: почему не дают кредит и что с этим делать

Для оформления кредита заемщик подает заявку в банк — в ней он указывает уровень дохода, информацию о занятости, контактные данные. Сотрудники банка проверяют заемщика через службу безопасности, узнают его кредитную историю — проводят банковский скоринг.

Если заемщик и информация о нем не соответствуют требованиям банка, то в займе отказывают. Происходит это примерно в половине случаев. Чтобы обезопасить себя, рекомендуется заранее изучить причины, по которым банк может отказать в кредите.

Почему не дают кредит и отказывают во всех банках и как этого избежать, рассмотрим далее.

Причины отказов банков в кредитовании

Каждый банк устанавливает свой список причин, по которым заемщику отказывают в получении кредита. Самые распространенные — низкий или нестабильный доход, отсутствие постоянного места работы, плохая кредитная история. Банк вправе отказать и в том случае, если заемщик предоставил недостоверные данные о себе, имеет судимость, не достиг определенного возраста.

Читать еще:  В Минтруд поступил законопроект о сокращении новогодних праздников в 2021 году

Рассмотрим подробно каждую причину.

Плохая кредитная история или ее отсутствие

Кредитная история — это информация о кредитных обязательствах заемщика. Она показывает где, когда и сколько денег банковские организации одолжили заемщику. Плохая кредитная история отражает количество просрочек и долгов по кредитам. Просрочки могут быть фактическими, то есть действующими на сегодняшний день. Или закрытыми — если заемщик раньше брал кредит и погасил его, но с просрочкой платежей.

Еще одна причина возникновение плохой кредитной истории — чрезмерная активность, когда заемщик подает более трех заявок в разные банки и получает отрицательное решение. Лучше подать заявку в 2 банка и дождаться ответа от них.

Если кредитная история отсутствует, рекомендуется оформить несколько небольших займов и своевременно их погасить. Так банк убедится в платежеспособности и ответственности заемщика.

Внимание! Получить свою кредитную историю можно через Портал государственных услуг, на сайте Банка России или через Бюро кредитных историй в режиме онлайн. Документ поступит на адрес электронной почты в течение трех дней. Лучший способ узнать, почему не дают кредит — запросить отчет и исправить ошибки в истории. Дважды в год она предоставляется бесплатно.

Неофициальная работа

Официальное трудоустройство подтверждается справкой с места работы или копией трудовой книжки. Так банк снижает свои риски в случае невозврата долга заемщиком. Получить займ с неофициальной работой можно, но под более высокие проценты. Требуется предоставить лишь паспорт.

Сегодня ряд банков для выдачи потребительских кредитов не требует официального трудоустройства. Например, ОТП Банк, Восточный Банк, ЛокоБанк, Почта Банк.

Уже есть кредиты

Банк вправе отказать в выдаче денег, если у заемщика есть долговая нагрузка. В среднем банки требуют, чтобы сумма платежа не превышала 40% от общей суммы дохода. Если у клиента уже есть непогашенные кредиты, то вероятность одобрения нового уменьшается.

Например, гражданин А. получает зарплату 40 000 рублей, имеет два непогашенных кредита с общей суммой долга 100 000 рублей. Каждый месяц он отдает за кредиты 20 000 рублей — половину своего заработка. Гражданин А. пришел в банк и попросил в долг еще 50 000 рублей на личные нужды. Вероятнее всего, банк в выдаче денег откажет, так как гражданин А. и так отдает банку 50% от своего дохода. Новый займ он оплатить не сможет.

Низкий доход

Уровень желаемого дохода каждая организация устанавливает самостоятельно. В одних случаях это может быть 20 000 рублей, в других — 50 000 рублей и более. Чтобы избежать отказа по этой причине, рекомендуется указывать в заявке все источники дохода: заработную плату, пенсию, стипендию, доходы от сдачи имущества в аренду, депозитные процентные вклады и другое.

Судимость

Банки выдают кредиты лицам с судимостью только по не тяжким и не финансовым статьям. К примеру гражданин Н. 20 лет назад совершил мелкую кражу и был осужден на год исправительных работ. Сегодня велика вероятность, что банк одобрит займ гражданин Н. Если же денег попросит гражданин Е., осужденный 20 лет назад по статье «Мошенничество», то скорее всего банк в выдаче откажет. То же самое относится к лицам с непогашенной судимостью.

Внимание! При наличии у потенциального заемщика условной судимости окончательное решение зависит от рассмотрения конкретной кандидатуры. В России в таких случаях чаще других одобряют займ Банк «Ренессанс Кредит» и HOME CREDIT BANK.

Поддельные документы

Распространены случаи оформления кредита по чужому паспорту. От этого страдают лица, потерявшие паспорт и вовремя не обратившееся в органы МВД с заявлением о потере. Помимо этого, нечестные заемщики предоставляют поддельные справки о доходах и с места работы, копии трудовой книжки, регистрируют подставную фирму-работодателя и предоставляют выписки из ЕГРЮЛ (Единый государственный реестр юридических лиц).

Главная цель поддельных документов — доказать банку свою платежеспособность. Выявить фикцию просто — в каждом банке есть служба безопасности. В случае обнаружения подлога организация может обратиться в суд и против недобросовестного заемщика возбудят уголовное дело.

Возраст

В большей части банков займы выдают лицам от 21 года, однако некоторые понижают возрастной порог до 18 лет. Максимальный возраст 69-75 лет на момент погашения долга. Пенсионерам предлагают оформить займы по специальным программам для пожилых людей.

Недостаточный стаж работы

При оформлении банки займа требуют трудовой стаж не менее 3 или 6 месяцев на последнем месте работы, в зависимости от условий и суммы выдачи. Общий трудовой стаж должен быть не менее одного года. Если заемщик постоянно меняет работу, это расценивается как непостоянство и отсутствие стабильного заработка. Банки охотнее выдают деньги тем, кто работает на одном месте более двух-трех лет.

Иные причины

В эту категорию относят дополнительные причины. Например, привлечение лица к административной ответственности, если оно не уплачивает коммунальные платежи, имеет задолженность по алиментам или другие долговые обязательства.

Редко дают кредит на большую сумму, если у заемщика нет способа обеспечения — например дома, квартиры или другой недвижимости, которая выступает залогом и гарантом возврата денег обратно. Согласно закону, банк не обязан сообщать заемщику причины отказа в кредитовании.

У кредитора возникнут вопросы, если заемщик состоит в браке и имеет детей, а его супруг (супруга) не работает. Получается, что заемщик — единственный источник дохода у семьи. В случае потери трудоспособности или болезни возвращать займ он не сможет.

Почему не одобряют даже с хорошей кредитной историей

Положительная кредитная история не выступает 100% гарантом одобрения займа. Речь идет о неформальных причинах отказа: здесь каждый банк устанавливает свои собственные правила.

  1. Существуют «черные списки» заемщиков. Туда попадают имена людей, которые имеют отрицательные факты в своей биографии. Например, человек был замечен в сомнительной сделке и информация об этом попала к сотрудникам банка. Поэтому даже если заемщик имеет высокий уровень дохода и положительную кредитную историю, банк вправе отказать ему в выдаче денег.
  2. Если банк видит, что заемщик имеет высокий уровень дохода и берет маленький кредит, то скорее всего, долг будет погашен досрочно. Банку выгоднее, чтобы заемщик расплачивался как можно дольше.
  3. Во времена экономического кризиса кредитор не выдает займы сотрудникам рисковых предприятий. Например, торговым работникам, финансистам и экономистам. Эти люди из-за кризиса могут внезапно потерять работу.

Интересно! Отказать могут из-за внешнего вида клиента. Например, он пришел на собеседование в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, или сотрудники увидели татуировки криминального характера. Имеет значение грамотная речь, способность кратко и лаконично отвечать на вопросы, вежливость и тактичность.

Что делать, если не дают кредит

Прежде всего рекомендуем обратить внимание на возможные причины отказа, если кредитор не обозначил их напрямую. Возможно, причина кроется в низком уровне дохода или в отсутствии кредитной истории. Важно собрать полный пакет документов, указывать только достоверные данные о себе и своих доходах. Не стоит подавать заявки в 10 банков подряд, рекомендуется обратиться в два-три и дождаться их решение.

Если у заемщика низкая платежеспособность, рекомендуется увеличить срок кредита, чтобы ежемесячно платить меньшую сумму. Если недостаточный трудовой стаж, то подождать еще пару месяцев или обратиться в другой банк. Увеличиваются шансы на одобрение у тех, кто имеет в банке зарплатную карту.

Если заемщик не уверен в правильности своих действий, то он обращается за помощью кредитного брокера. Это посредник между кредитором и заемщиком. Брокер поможет выбрать наиболее выгодную программу кредитования, подготовит справки и выписки, заполнит заявку. Он действует на основании договора, подписанного между ним и заемщиком. Кредитный брокер владеет нюансами банковской деятельности, сориентирует клиента по любым кредитным вопросам.

Внимание! На рынке много «черных» кредитных брокеров. Мошенники берут комиссию за оказание услуг и заверяют заемщика, что их кредит одобрен, хотя на деле это не так. Прежде чем сотрудничать с брокером, проверьте его репутацию и действующую лицензию.

Где и как можно получить кредит без отказа

Ни одна банковская организация на гарантирует 100% одобрение кредита без рассмотрения документов. Однако есть варианты, где положительное решение в пользу заемщика равно почти 100%.

Кредиты в микрофинансовых организациях (МФО). Это удобный и быстрый способ оформить небольшой займ на короткий срок. Заявка подается лично или онлайн. В большинстве микрозаймов не требуется предоставлять справку о доходах, копию трудовой книжки и так далее. Достаточно паспорта и второго документа, удостоверяющего личность (военный билет, водительское удостоверение).

Однако в микрозаймах высокие ставки, поэтому погасить такой долг рекомендуется как можно скорее. Положительное решение на одобрение кредита в МФО имеет место в 9 из 10 случаев.

Получить кредит быстро можно у частных инвесторов. Это физические лица, которые дают деньги в долг под проценты. Найти их легко через специализированные сайты. Для оформления требуется паспорт гражданина РФ и подтверждение дохода и трудоустройства.

Заключение

Если не дают кредит ни в одном банке, рекомендуется еще раз внимательно проверить правильность заполнения заявления и достоверность документов. Обязательно нужна положительная кредитная история — узнать ее бесплатно можно через сайт Госуслуг или Бюро кредитных историй.

Эксперты не советуют подавать заявки во все банки, поскольку в этом случае платежеспособность заемщика вызовет дополнительные вопросы. Удобно оставить заявку онлайн и дождаться итогового решение на номер телефона или адрес электронной почты. Кредитор вправе отказаться от выдачи займа без объяснения причины.

Если кредит не одобряют, то заемщик обращается к частным инвесторам или в микрофинансовые организации.

10 причин почему банки отказывают в кредите

В последнее время нередки ситуации, когда после подачи заявки банки отказывают в выдаче кредита. При этом кредитные организации не обязаны пояснять свои решения. В результате тот, кому деньги действительно нужны, пытается самостоятельно понять, почему банки отказывают в кредите. Важно также не только понять, в чем состоят причины отрицательных решений, но и попытаться изменить ситуацию в свою пользу.

ТОП-10 причин почему отказывают в кредите

Можно ли узнать, почему отказали в кредите? Со стопроцентной уверенностью назвать причину невозможно. Ситуацию следует изучать для каждого конкретного человека отдельно, анализируя его личные параметры. Тем не менее, можно выделить несколько основных обстоятельств, которые могут послужить причиной отказа в банке по кредиту.

  1. Возраст. Несмотря на то, что некоторые банки в условиях указывают, что выдают займы лицам, начиная с 18 лет, они не торопятся этого делать. Объясняется это достаточно просто: молодые люди зачастую лишены стабильности в жизни, они могут быть недостаточно серьезны. Кроме того, высока вероятность того, что мужчины, не достигшие определенного возраста, могут быть призваны на службу. Легче всего молодежи получить кредит с залогом имущества. Например, при достаточном доходе им может быть выдана ипотека или автокредит.
  2. Плохая кредитная история. Тут все просто, если потенциальный заемщик ранее брал кредиты и не платил их вовремя, банк отнесет его к категории клиентов с высоким риском невозврата. Получить приличную сумму в долг в этом случае будет сложно. Придется пользоваться различными способами исправления кредитного досье.
  3. Отсутствие кредитной истории. Нередко отказывают в получении кредита на крупную сумму и при полном отсутствии кредитной истории. Банк не может заранее узнать, насколько ответственно заявитель отнесется к выплатам по займу. Тем, кто никогда не брал займов раньше, лучше начать с небольших сумм.
  4. Ненастоящие документы и сведения. Сегодня увидеть объявления с предложением подготовить таковые можно на каждом шагу. Заемщику оформят справку и трудовую. Не стоит прибегать к таким услугам ни в коем случае. Кредитные организации с легкостью распознают использование таких схем. В лучшем случае последует просто отказ банка, в худшем – за подделку документов могут привлечь к уголовной ответственности.
  5. Недостаточный доход. Даже тем, у кого, казалось бы. Большой доход, прежде чем подавать заявку на большую сумму, следует воспользоваться кредитным калькулятором. Конечно, в каждом банке своя методика расчета. Но вряд ли заявителю одобрят кредит. Если сумма платежа будет больше, чем половина месячного дохода за вычетом обязательных платежей. При этом важно также учесть наличие иждивенцев, других кредитов, категорию жилья (свое или съемное).
  6. Большое количество действующих кредитов. Многие банки принимают за максимально возможное количество открытых займов 3-4. Если их больше, скорее всего заемщик берет кредиты бесцельно, не задумываясь. Такие заемщики часто жалуются, что им даже отказали в рефинансировании.
  7. Работа на индивидуального предпринимателя. Многие банки считают малый бизнес ненадежным. Следовательно, заявители, которые работают на ИП, будут отнесены к заемщикам с высоким риском потери ежемесячного дохода.
  8. Отсутствие стационарного телефона. Многие кредитные организации требуют, чтобы таковой был дома или на работе. Если их не указать, могут не выдать потребительский кредит. Чтобы избежать отказа, важно позаботиться о номерах заранее. В банк следует приходить со списком телефонов друзей и знакомых (не сотовых), офиса работодателя, бухгалтерии, непосредственного руководителя.
  9. Наличие судимости. Нередко отказы по заявкам преследуют тех, у кого когда-либо была судимость. Это касается даже тех, у кого она уже снята. Очень редко сотрудники безопасности не обращают внимание на условные судимости, а также возникшие в результате бытовых преступлений.
  10. В разных банках заемщик оставляет различные сведения о месте работы и доходах. Дело в том, что сотрудники, проверяющие заявки, зачастую сравнивают их с информацией, которая была предоставлена в другие банки. Если она отличается, скорее всего, где-то данные недостоверные. Чтобы обезопасить себя, в кредите отказывают.

Что делать, если отказали в кредите во всех банках

Многие желают узнать, почему отказали в кредите. Как указывалось выше, спросив об этом в кредитной организации, ответа получить не удастся. Тем не менее, есть два способа, которые помогут сделать это.

Первый вариант – самостоятельная работа. Прежде всего, следует запросить свою кредитную историю в различных БКИ. Далее тщательно проанализировать ее. Бывают ситуации, когда кредит давно закрыт, а в досье об этом не указано, или того хуже – просрочек никогда не было, а в кредитной истории они есть. Если будут выявлены ошибки, можно смело обращаться в БКИ. Потребуется написать заявление и приложить к нему подтверждающие документы – копии платежек, приходных ордеров, справку о погашении долга из банка.

Второй вариант – помощь профессиональных кредитных брокеров. Они проводят анализ заемщика теми же способами, что и банки. Такие организации не только подробно расскажут, почему отказывают в кредите, но и дадут советы, как исправить ситуацию.

Подробные советы о том, как исправить кредитную историю читайте в отдельной статье.

5 советов при отказе в кредите

Если заемщику отказали по кредиту, еще не все потеряно. Специалисты приводят несколько советов, как все-таки получить заветные деньги.

  1. Стоит подать заявки во все доступные банки. Сделать это легче всего при помощи интернет-сайтов. Таким способом можно увеличить вероятность одобрения.
  2. Если точно известно, что банки отказывают из-за плохой кредитной истории, стоит попробовать исправить ее. На это уйдет много усилий и времени, но зачастую это просто необходимо.
  3. Если не понятно, почему банки не дают кредит, можно попробовать взять займ под залог имущества. Такие заявки одобряются гораздо охотнее.
  4. Следует еще раз самостоятельно рассчитать максимальный платеж по кредиту. При этом из заработной платы необходимо вычесть все обязательные платежи, прожиточный минимум (в том числе, на иждивенцев). Полученная сумма не должна быть меньше планируемого платежа, а в идеале – его половины. Если данное условие не соблюдается, стоит уменьшить сумму кредита.
  5. В крайнем случае, если нужна маленькая сумма на пару недель. можно обратиться в микрофинансовые организации. Они одобряют займы всем. Но не стоит забывать. Что процентные ставки у них очень большие.

Напоследок отметим, что многие не понимают, почему банки предлагают кредиты, а потом отказывают. Ответ прост – все предложения являются обычными рекламными ходами. При их рассылке заемщик никак не изучается, впоследствии же при обращении в банк и представлении документов можно получить отказ. Чтобы этого не случилось, стоит пользоваться советами, приведенными в данной статье.

Дополнит затронутую тему видео, о том почему же банки отказывают в кредите. Обязательно посмотрите это видео и оставляйте комментарии под этой статьей.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector