Skupka-prestizh.ru

Документы и юриспруденция
16 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

ПОНЯТИЕ И ВИДЫ БАНКОВСКИХ ВКЛАДОВ

Основные виды банковских вкладов

Какие бывают виды банковских вкладов и каковы особенности каждого?

Банковский вклад – популярный и испытанный временем способ накопления денег: клиент передает на хранение личные финансы, а через определенный срок получает увеличенную за счет начисленных процентов сумму. Выгоду, риски и другие сопровождающие любое денежное вложение факторы определяют условия договора и вид вклада. Благо, выбор широк – разнообразие существующих предложений позволяет клиентам сравнить их и подобрать оптимальный вариант.

  1. Какие бывают виды банковских вкладов
  2. До востребования
  3. Ставки по бессрочным депозитам
  4. Срочные
  5. Сберегательные
  6. Накопительные
  7. Расчетные
  8. Валютные
  9. Мультивалютные

Какие бывают виды банковских вкладов

Основные критерии, по которым банковские вклады отличаются друг от друга:

  • срок вложения;
  • валюта хранения.

По первому критерию вклады делятся на срочные (время возврата денег зафиксировано в договоре) и до востребования (на неопределенный период). По второму – на рублевые, валютные и мультивалютные депозиты.

Здесь сторонники точных выражений могут поправить, что вклад и депозит – не одно и то же. И будут правы. Вклад – это именно денежное вложение, депозит же представляет собой любую ценность, передаваемую на хранение. То есть любой вклад является депозитом, но не каждый депозит можно назвать вкладом. Как видно, эти два понятия хоть и не идентичны, но очень близки. Поэтому и банки приравнивают их, и ЦБ в отчетах использует как синонимы.

Теперь вернемся к теме и подробно рассмотрим виды банковских вкладов и их особенности.

До востребования

Такие депозиты отличаются широким функционалом.

  1. Нет лимита по времени хранения.
    Клиент имеет право расторгнуть договор в одностороннем порядке. Банк обязан вернуть деньги с начисленными за время хранения процентами по первому требованию вкладчика.
  2. Низкий неснижаемый остаток либо его отсутствие.
    Например, по вкладам до востребования Сбербанка, Россельхозбанка, банка «Россия» он равен 10 рублям. Газпромбанк, Альфа-Банк, Совкомбанк не ставят условий по минимальной сумме.
  3. Пополнение и снятие.
    Владельцу депозита доступны любые операции – пополнять счет, частично снимать наличные, переводить по реквизитам и т.д. Причем без опасения санкций со стороны банка.
  4. Возможность управлять своими финансами.
    Вытекает из третьего пункта. Собственно, вклады до востребования в банках открываются не для накоплений. Их предназначение – безналичные операции, перечисление зарплаты, средств на карточные счета и срочные депозиты, денежные переводы.
Ставки по бессрочным депозитам

У вкладов до востребования один, но существенный недостаток (нивелирует ли он плюсы, решать клиенту) – очень низкая процентная ставка.

По вкладам Сбербанка, Газпромбанка, Россельхозбанка, Альфа-Банка ставка до востребования составляет 0,01%. Повыше ставка по бессрочным депозитам Уральского банка реконструкции и развития – 0,1%. Если открыть вклад до востребования только для зачислений пенсий и социальных пособий, УБРиР поднимет ставку до 3,5%. Досрочное расторжение договора не повлияет на ее величину.

ВТБ на бессрочный срок деньги от вкладчиков уже не принимает. Но ставку в 0,01% банк использует – при расчетах процентов клиентам, досрочно закрывшим срочный депозит.

Кроме того, банк вправе в одностороннем порядке изменить процентную ставку. Такое условие содержит статья 838 ГК РФ.

На начало августа 2018 года из 27 трлн рублей, накопленных на депозитах, почти 6 трлн рублей размещены во вкладах до востребования.

Срочные

Процентные ставки по срочным вкладам значительно выше, чем по депозитам до востребования. Одно из главных условий для сохранения привлекательной ставки – срок размещения, в течение которого клиент обязуется не снимать деньги. Досрочное изъятие финансов обернется снижением доходности: к размещенным средствам будет применена ставка до востребования.

Таким приемом пользуются многие банки. В некоторых организациях предусмотрены льготные условия для досрочного снятия денег. Например, по вкладу Промсвязьбанка «Растущий доход» ставка не изменится, если деньги клиента хранились полный процентный период (1-90, 91-180, 181-270, 271-360 дней). По этому депозиту ставка для каждого периода своя – соответственно 5,5%, 6%, 6,5% и 7%. Если клиент закрыл депозит до истечения процентного периода, к размещенным средствам применяется ставка до востребования.

Банк не вправе уменьшить ставку по срочному депозиту, если вкладчик выполнил все условия договора.

Срочные вклады в банках открываются на срок до 30 дней и более. Согласно статистике Банка России, рубли россияне предпочитают хранить от года до трех лет (на начало августа 2018 года на депозитах с таким сроком размещено 6 трлн 713,3 млрд рублей) и от полугода до года (6 трлн 625,4 млрд рублей).

Существует три вида срочных депозитов:

  • сберегательные;
  • накопительные;
  • расчетные.

Сберегательные

Депозиты с самыми высокими ставками и одновременно самыми жесткими ограничениями: пополнять и снимать деньги запрещено. Клиенты, нарушившие требования, уже не могут рассчитывать на ставку, предусмотренную договором на срочный вклад.

Проценты начисляются в конце срока размещения. Чем больше объем вложения и дольше срок хранения, тем будет выше процентная ставка.

Так, «Абсолют банк» готов начислить 7,6% годовых по вкладу «Абсолютная инвестиция». Минимальная сумма вложения – 1,4 млн рублей, срок хранения – от года. При таких же исходных данных банк «Ренессанс Кредит» к окончанию срока действия договора по депозиту «Ренессанс Специальный» начислит 7% годовых.

На самые высокие ставки по депозитам Райффайзенбанка могут рассчитывать новые клиенты. Им финансовая организация предлагает открыть вклад «Приветственный» по ставке до 6,51% на 12 месяцев.

В ВТБ ставка по сберегательному вкладу «Выгодный» – до 6,48%. Традиционно низкие проценты по депозитам Сбербанка – 4,9% для рублевых вложений предложения «Особый Сохраняй».

Накопительные

Удобны для накопления необходимой суммы перед крупной покупкой. Накопительные вклады можно пополнять. Частично снимать деньги запрещено. Одни банки лимитируют размер взносов – устанавливают нижнюю и верхнюю границу и время для внесения денег. В других таких ограничений нет.

Например, пополнить вклад «Накопительный» со ставкой до 6,25% в банке «Ренессанс Кредит» можно на любую сумму. В ВТБ минимальный дополнительный взнос по депозиту «Пополняемый», открытому через отделение банка, – 15 000 рублей. Менее чем за месяц до закрытия депозита дополнительные взносы уже не принимаются.

Процентные ставки по накопительным депозитам ниже, чем по сберегательным. Так, по накопительному вкладу «Абсолютный максимум+» «Абсолют банка» максимальная ставка равна 7,5%, «На жизнь» Газпромбанка – 5,7%, «Пополняемый» ВТБ – 5,61%, «Особый Пополняй» Сбербанка – 4,45%.

Расчетные

Расчетные, или универсальные, депозиты позволяют владельцу управлять размещенными на счете денежными средствами. Бывают расходно-пополняемыми (допустимы дополнительные взносы и частичное снятие средств) и расходными (разрешены только снятия). Количество операций может быть ограничено. Проценты начисляются на остаток средств.

Правила пополнения схожи с условиями внесения денег по накопительным счетам. При снятии же надо учитывать требования по неснижаемому остатку. Здесь единых правил нет. В одних банках он фиксированный, как в ВТБ по вкладу «Комфортный» (100 000 рублей для открытых в офисах банка и 30 000 рублей – онлайн), в других равен сумме первоначального взноса, как в Московском кредитном банке (МКБ) по расчетному депозиту «Все включено».

Ставки по универсальным вкладам еще ниже, чем по накопительным: максимальная ставка по расчетному депозиту «Все включено» МКБ составляет 5,75%, «Особый Управляй» (срочный вклад Сбербанка) – 4,15%, «Комфортный» ВТБ – 3,61%.

Валютные

Деньги в банках можно хранить в рублях, валюте и одновременно в разных валютах (мультивалютные депозиты).

Валютные чаще всего открываются в долларах и евро. Ставки по ним ниже, чем по аналогичным рублевым.

В «Кредит Европа банке» максимальная ставка по депозиту «Растущий доход» в долларах – 2,30%, в евро – 0,30%. Россельхозбанк берет на хранение европейскую валюту под 0,70% годовых (вклад «Европейский»), а банк «Зенит» – американскую под 2,60% («Восторг» с промокодом «Банки.ру»). В Сбербанке ставки по долларовым депозитам: до 2% по сберегательным, до 1,80% – по накопительным и до 1,45% – по расчетным.

Мультивалютные

Отличаются возможностью хранить сбережения в разных валютах и конвертировать одну в другую. Для каждой валюты действует отдельная ставка. В мультивалютных вкладах они ниже, чем по обычным депозитам (и рублевым, и валютным).

Так, максимальные ставки по депозиту «Мультивалютный-Интернет» банка «Авангард» – 5,50% для рублевых сбережений, 1% – для долларовых, 0,1% – для евро, по вкладу «Мультивалютный» Бинбанка – соответственно 4,8%, 0,6% и 0,01%.

Что такое банковский депозит?

Депозит в банке – это размещение денежных средств на банковском счете за определенный установленный доход в виде процентной ставки. Обязательные условия существования депозита – возвратность денег клиенту, срочность (действия соглашения в течение конкретного срока), платность (выплата вознаграждения клиенту за предоставленные деньги).

Простыми словами депозит – это деньги, которые клиент отдал банку в пользование в обмен на регулярный доход. Это один из самых простых способов инвестирования, потому что для него не нужны специализированные знания. При этом прибыль гарантированная и стабильная. Риски минимальны, потому что депозиты физических лиц застрахованы.

Банковские вклады и депозиты – есть ли отличия?

По сути, вклад и депозит – это одно и то же. Депозит – это англицизм, который переводится как «банковский вклад, вложение, сдача на хранение». В русскоязычной среде эти два слова являются синонимами.

Однако есть небольшие смысловые отличия в значении двух понятий. Термин «вклад» предполагает только денежные вложения. Депозит очерчивает более широкий круг инструментов инвестирования:

  • ценные бумаги;
  • ценные металлы;
  • деньги на банковском счете и т.д.

Более того, депозит не всегда обеспечивает прибыль, потому что ценные вещи могут быть переданы только на хранение. А понятие вклада подразумевает обязательный доход от размещения денежных средств.

Виды депозитов

Выделить депозиты в отдельные группы можно по разным критериям. Самый популярный критерий – срок – делит все вклады на две большие группы:

  • срочные;
  • бессрочные.

Бессрочные депозиты – это вклады до востребования. Главная цель таких вкладов – не получение прибыли, а комфортное управление денежными средствами на счету. Разрешается снимать деньги в любой момент, переводить их, пополнять счет без ограничительных сумм.

При этом процентная ставка минимальна – 0,01% годовых. Низкая ставка обусловлена тем, что банкам не выгодны неопределенные сроки вклада: так трудно использовать средства вкладчиков.

Срочные вклады – те, что ограничиваются конкретным периодом, прописанном в договоре. Они делятся на три группы:

  • накопительные – для сбора определенной суммы, разрешено пополнение;
  • сберегательные – для сохранения и преумножения капитала, пополнение и частичное снятие запрещено;
  • целевые (например, детские).

Если снять деньги раньше установленного срока, то процентная ставка сократится до уровня ставки вклада до востребования.

Другие виды банковских вкладов:

  • рублевые и валютные (чаще всего в долларах и евро), мультивалютные (допускается одновременно три счета);
  • краткосрочные и долгосрочные;
  • для физических лиц и юридических лиц и т.д.

Условия депозитов в банках

Все условия детально прописываются в договоре. Предварительно ознакомиться с ними можно на официальных порталах банков или специализированных сайтах, которые собирают информацию из всех российских кредитно-финансовых организаций.

Условия напрямую зависят от вида депозита и самого банка. Основные параметры:

  • процентная ставка. Чем выше ставка, тем меньше «бонусов» для клиента: нет возможности пополнения и частичного снятия, длительный срок размещения;
  • минимальная и максимальная сумма вклада. Чаще всего стартовая сумма для открытия – 10 000 рублей;
  • возможность пополнения счета. В некоторых вкладах делать дополнительные взносы можно только в определенный период после открытия;
  • возможность частичного снятия. Снимать можно только деньги сверх «несгораемого» остатка;
  • капитализация – регулярное прибавление прибыли от процентов к телу вклада. Чем чаще происходит капитализация (еженедельно, ежемесячно), тем больше в итоге будет доход от вложений;
  • пролонгация. Может быть автоматической или по заявлению клиента.

Для наглядности условия вкладов в крупных банках мы разместили ниже.

Предложения банков

В таблице ниже собраны самые доходные вклады для физических лиц крупнейших российских банков. Предложениями с дополнительными условиями (инвестиционное страхование, взносы в частные пенсионные фонды и т.д.) не рассматривались.

от 6 месяцев до 2 лет

от 30 000 рублей

180 дней, 380 дней

от 15 000 рублей

от 10 000 рублей

от 92 дней до 3 лет

от 10 000 рублей

от 1 000 рублей

от 3 до 36 месяцев

от 750 000 рублей

от 50 000 рублей

от 91 дня до 36 месяцев

от 1 000 000 рублей

от 91 до 368 дней

от 500 000 рублей

Как видно из таблицы, самые высокие процентные ставки – у «негибких» вкладов в банке. То есть у тех, которыми неудобно управлять: нет пополнения и частичного снятия.

У вкладов с инвестиционным страхованием и другими подобными условиями процентная ставка возрастает в среднем до 7%.

Как рассчитать проценты по вкладу?

Рассчитать доходность можно самостоятельно или с помощью онлайн-калькулятора. Второй способ гораздо проще и быстрее. Нужно всего лишь указать базовые данные о депозите – срок действия и сумму вложений. Как правило, данные о процентной ставке уже содержатся в калькуляторе. Сервисы по расчету есть на официальных сайтах банков, а также на финансово-информационных порталах.

Для самостоятельного подсчета нужно использовать формулу (без капитализации процентов):

А – сумма вклада

С – процентная ставка

D – количество дней в году

Часто при самостоятельном подсчете совершаются ошибки. Для более точного расчета лучше использовать таблицы EXCEL. Также можно обратиться за консультацией к сотруднику банка.

Для расчета доходности вкладов с капитализацией нужно использовать более сложную формулу, в которой учитывается каждый месяц.

Страхование банковских депозитов

Физические лица могут не переживать за сохранность своих сбережений, если выбранный банк участвует в программе государственного страхования вкладов. Проверить этот факт можно на сайте Агентства по страхованию вкладов – организации, которая отвечает за программу страхования.

Чтобы обезопасить депозит, вкладчикам ничего делать не нужно. Страхованием занимается банковская организация. Денежная компенсация выплачивается в двух случаях:

  • банкротства банка;
  • отзыва лицензии у кредитно-финансового учреждения.

Агентство по страхованию вкладов возмещает 100% депозита, но не больше, чем 1 400 000 рублей в одном банке. Если сумма вложений вкладчика больше, советуем хранить ее в разных банках. Учитывайте, что разные филиалы – это все равно одна организация. Поэтому максимальная сумма выплат будет 1,4 млн рублей.

Что нужно для возврата денег при наступлении страхового случая?

  1. До завершения процедуры банкротства обратиться в Агентство по страхованию вкладов с заявлением. Можно обратиться и позже, но нужно будет документально объяснить причину позднего запроса.
  2. Агентство рассмотрит заявление и в течение трех рабочих дней перечислит денежную компенсацию. Если в этом же банке был оформлен кредит, то возмещение будет меньше (сумма компенсации минус долг).

Как открыть депозит – инструкция

Для создания депозита нужно пройти три простых шага. Для офлайн оформления:

  1. Изучить информацию о депозитных предложениях в разных банках города. Выбрать подходящий вид вклада и удобные условия.
  2. Прийти в отделение банка и написать заявление об открытии депозитного счета. При себе нужно обязательно иметь паспорт. Могут понадобиться и другие документы, особенно если предусмотрены льготы определенным категориям граждан, – пенсионное удостоверение, военный билет и т.д. Вклады для юридических лиц предполагают другой список документов.
  3. Последний шаг – ознакомление с договором и его подписание. Обратите внимание на пункт о досрочном изъятии средств, на процентную ставку (фиксированная или плавающая), на возможность пролонгации.

Онлайн процедура открытия гораздо проще. Но чтобы ее совершить, необходимо уже являться клиентом банка – нужен доступ в мобильный или интернет банк. Алгоритм действий:

  1. Войти в личный кабинет онлайн банка.
  2. Выбрать вкладку «Вклады» и нужный депозит.
  3. Указать параметры – срок договора, валюту вклада, счет и сумму списания, вариант получения дохода от процентов (капитализация или перечисление на отдельный счет).
  4. Прочитать договор.
  5. Подтвердить онлайн оформление.

У онлайн оформления есть несколько преимуществ. Во-первых. Банки часто предлагают повышенную ставку. Во-вторых, так удобней следить за счетом и полученной прибылью. Никаких походов в банк и очередей за выписками со счета.

Виды вкладов

Банковский вклад (депозит) – одна из самых известных составляющих современной финансовой системы. Вклады стали настолько привычным явлением, что многие перестают задумываться о самой сути этого явления.

Экономическая основа для существования банковских вкладов, а также банковских кредитов, является разная потребность в деньгах у разных членов общества. Одни имеют избыток денег и могут делать запасы. Другие нуждаются в деньгах так остро, что соглашаются брать банковские ссуды, и возвращать их с процентами. Эти проценты составляют заработок банков и прочих кредитных учреждений.

Необходимые для выдачи кредитов средства банки берут у населения и организаций. Физические и юридические лица размещают в банках запасы собственных средств и получают за это плату – оговоренный процент от вложенной суммы.

Процентные ставки по кредитам и депозитам логически связаны между собой. Ставки по кредитам выше, чем по вкладам. Разница между этими ставками становится прибылью кредитных учреждений.

Так вкратце выглядит теория кредитования. Ее не следует забывать, чтобы ориентироваться на рынке и не поддаваться на рекламу сверхвысоких процентов. Хотя подобного рода предложения обычно исходят не от банков, но от разного рода «финансовых пирамид».

Читать еще:  Международные стандарты финансовой отчетности (МСФО): функции, принципы и документы

Основные виды банковских вкладов

Банковские вклады (депозиты) весьма разнообразны. Характеристика их видов может составляться по разным критериям. Их делят по срокам размещения в банках, величине вложения, размеру и механизмам начисления процентных ставок, дополнительным условиям.

На практике встречаются депозиты:

  • бессрочные, их еще называют вкладами до востребования;
  • долгосрочные и краткосрочные;
  • с фиксированной или плавающей процентной ставкой;
  • пополняемые и фиксированной величины;
  • отзывные и безотзывные, т.е. с правом досрочного получения основной суммы и без него;
  • со снятием процентов в течение срока вклада и без такой возможности;
  • с простым начислением процентов и с капитализацией;
  • вклады в одной валюте и мультивалютные;
  • условные.

Последняя категория весьма обширна, т.к. размещение вклада и его доходность может зависеть от множества условий и обстоятельств.

Обычно один и тот же вклад сочетает в себе сразу несколько перечисленных выше характеристик. Один депозит может быть одновременно долгосрочным, пополняемым, с капитализацией процентов, частичным снятием и т.д.

Виды депозитов по срокам и условиям размещения

Для современной банковской реальности Беларуси характерно разделение вкладов на долгосрочные, безотзывные, без права снятия основной суммы в течение всего периода размещения. И краткосрочные, условия по которым бывают более лояльными.

Долгосрочные безотзывные вклады обычно имеют более высокие процентные ставки.

Ставки по краткосрочным вкладам ниже, особенно если эти вклады можно снимать в любое время по желанию клиента.

Вклады до востребования не имею ограничений по срокам размещения. По ним вообще очень мало ограничений и условий. Но и процентные ставки по вкладам до востребования самые низкие, обычно они даже не компенсируют уровень текущей инфляции.

Сберегательные, накопительные и целевые вклады

Термины «сберегательный» и «накопительный» могут показаться синонимами, но по своему назначению сберегательные и накопительные депозиты заметно отличаются.

Сберегательный вклад предназначен для сохранения и приумножения уже имеющейся у вкладчика суммы. Так выгодно поступать с деньгами, которые понадобятся через несколько лет, с большой суммой, которая выручена от продажи имущества и отложена для какой-то отдаленной по времени покупки.

Сберегательные депозиты часто долгосрочные, безотзывные и не пополняемые. Капитализация процентов может происходить, но эти проценты складываются с основной суммой и будут сняты лишь в момент окончания депозитного договора.

Процентные ставки по сберегательным вкладам обычно выше среднего.

Накопительный вклад часто называют накопительным счетом. Такой депозит может открывать тот, у кого еще нет денег, но он собирается постепенно откладывать их.

Деньги поступают во вклад и добавляются к основной сумме. База для расчета процентов пересчитывается. Средства накопительного вклада обычно доступны для снятия в любое время.

Проценты по накопительным вкладам без ограничений на снятие сравнительно невысокие.

Целевые вклады сочетают в себе некоторые особенности накопительных и сберегательных депозитов. Их обычно можно пополнять, но на снятие до наступления определенного момента налагаются ограничения или прямой запрет.

Примеры целевых депозитов – вклады на детей или на приобретение недвижимости. Средства вносятся в банк, суммируются, прирастают процентами. Снять всю основную сумму и начисленные проценты будет позволено лишь по достижении ребенком совершеннолетия (для детских вкладов) или на покупку жилья (депозит на покупку недвижимости).

Процентные ставки по целевым вкладам обычно выше, чем по обычным пополняемым депозитам.

Простое и сложное начисление процентов

Частота и механизм расчета процентов определяется банков в депозитном договоре. От периодичности начисления процентов зависит частота их возможного снятия.

А вот капитализация процентов, иначе – сложный процент, это одно из полезнейших для вкладчиков изобретений в банковской сфере.

Суть капитализации в прибавлении процентов начисленных за прошлый период к основной сумме, и начисление процентов в следующем периоде от увеличившейся базы.

При малом годовом проценте, капитализация практически незаметна. Примером этого могут стать сегодняшние вклады в евро, годовая доходность по которым колеблется около одной трети процента. Но капитализация бывает весьма полезна для рублевых депозитов, для долгосрочных вкладов на значительные суммы, для всех депозитных договоров под высокий процент.

Пользу капитализации можно проиллюстрировать на примере вложения 2 тысяч рублей под 10% годовых на два года:

1. Без капитализации:

  • 2 000 + 10% = 2 200 руб. – итог первого года;
  • 2 000 + 10% + 200 руб. = 2 400 руб. – итог второго года.

2. С капитализацией:

  • 2 000 + 10% = 2 200 руб. – итог первого года;
  • 2 200 + 10% = 2 420 руб. – итог второго года.

Разница в 20 рублей при капитализации 1 раз в год. При ежемесячной капитализации разница была бы выше, при еженедельной – еще выше.

Наибольшая выгода от капитализации заметна при долгосрочном вложении больших сумм.

Классификация по валюте вложения

Большинство банков предлагающих депозиты готовы принимать средства и в рублях и в основных иностранных валютах: евро, доллара, рублях РФ. Встречаются также мультивалютные вклады, в которых сумма вложения может свободно конвертироваться из одной валюты в другую без потери начисленного процентного дохода и прочих преимуществ.

Главное отличие депозитов в разных валютах – величина ставки годового процента:

  • для вкладов в белорусских рублях ставка колеблется до 17-25%;
  • для депозитов в российских рублях ставка не поднимается выше 6%;
  • для долларов США она редко превышает 2,3%;
  • для евро – не более 1,3-1,75%.

Подобная градация наблюдается и у мультивалютных депозитов.

Специальные условия вкладов

Часто банки назначают особые условия по депозитам для определенных категорий клиентов или предлагают вклад с повышенной процентной ставкой и дополнительными ограничениями.

Так условия размещения депозита могут быть лучше при размещении в данном банке других вкладов или счетов. При пользовании иными продуктами этого банка. Типичный пример этого – особые условия вкладов для участников зарплатных проектов. Банк получает из этого дополнительную прибыль и может назначать больший процент или меньшие ограничения для тех, кто получает зарплату по его картам.

Некоторые вклады прямо связаны с личностью владельца или будущего получателя депозита. В эту категорию попадают уже названные детские или пенсионные вклады, их процентные ставки и возможности дают некоторые дополнительные преимущества.

Существует множество других видов условных вкладов, также как существует множество форм и уровней взаимоотношений банка и вкладчика.

Что такое банковский вклад — виды, как открыть вклад, плюсы и минусы

Здравствуйте! В этой статье мы расскажем про банковские вклады.

Сегодня вы узнаете:

  1. Как открыть банковский вклад;
  2. Какие виды банковских вкладов бывают;
  3. Чем отличается вклад от депозита.

Вклад – удобный и доступный для граждан финансовый инструмент. Он очень популярен, его можно открыть в любой банковской организации.

Если вы думаете о том, как поступить со своими накоплениями, такому способу точно стоит уделить внимание. Поговорим о том, что является вкладом и какие особенности ему присущи.

А также рекомендуем вам подборку лучших вкладов для физических лиц.

Содержание

  • Понятие банковского вклада
  • Виды банковских вкладов
  • Как открыть банковский вклад
  • Как начисляются проценты
  • Отличие банковского вклада от депозита
  • Права вкладчиков
  • Страхование банковских вкладов
  • Положительные и негативные стороны банковских вкладов
  • Заключение

Понятие банковского вклада

Банковский вклад – это конкретная сумма денег, переданная в банк на хранение с целью получения прибыли.

Прибыль состоит из процентной ставки, которую банк устанавливает за то, что вкладчик хранит свои сбережения на их счете. Проценты по вкладу начисляются за оговоренный период.

Виды банковских вкладов

Вклад до востребования

Отличительной характеристикой вклада до востребования является возможность вкладчика в любой момент полностью или частично снять свои деньги либо пополнить свой вклад. Как правило, по таким вкладам процентная ставка минимальна и колеблется в районе 0,1-1%.

Зачем же тогда нужен такой вклад? Данный вид вклада используется для того, чтобы не хранить большие суммы наличных денег у себя дома. К примеру, вы продали свой автомобиль и собираетесь купить новый, но пока не определились с выбором и чтобы обезопасить себя и свои сбережения, лучшим решением будет открыть именно этот вид вклада.

Срочный

Этот вид вклада подходит для категории граждан, желающих получить дополнительный доход за хранение своих денежных средств в банке. В каждом банке вам могут предложить различные сроки, на которые вы можете открыть свой вклад. От размера сроков зависит величина процентной ставки.

Сроки могут быть от одного месяца до трёх лет и процентная ставка от 4 до 10% соответственно. В отличие от вклада до востребования, по срочному вкладу не допускается свободное использование денежных средств на счету. Ни пополнение, ни снятие денег невозможно, до истечения срока договора, заключенного с банковской организацией.

Целевые вклады

Это вид вкладов, который в большинстве случаев открывается на длительный период и имеет высокодоходную процентную ставку. Срок вклада заканчивается по достижению определенной цели, к примеру, поступления ребёнка в университет, или достижения им совершеннолетия либо же приобретения недвижимого имущества.

Преимущество целевых вкладов перед срочными заключается в том, что вкладчик имеет возможность пополнять свой депозит.

Накопительные вклады

Граждане, открывающие вклад такого типа, имеют возможность, а в некоторых случаях даже обязанность, пополнять его на определенную, указанную в договоре сумму, ежемесячно.

Проценты по накопительным вкладам на порядок ниже, чем проценты по срочным вкладам, но такие вклады идеально подходят для тех, кто хочет накопить приличную сумму, начав с небольшого, первоначального взноса.

Расчетные вклады

Вклады такого вида дают возможность вкладчику получать доходы от своих вложений, при этом довольно доступно управлять ими. Расчетные вклады делятся на два вида: только пополняемые и расходно-пополняемые.

В первом случае разрешается только пополнять свой вклад, с целью получения большего дохода. Во втором случае разрешается не только пополнять вклад, но и частично расходовать денежные средства со счета при условии, что остаток по вкладу не опустится ниже установленного минимума, иначе процентная ставка будет снижена.

Мультивалютные

Благодаря открытию подобного вклада, свои деньги можно хранить в нескольких видах валют сразу. Используя этот инструмент, можно получать прибыль не только с начисляемых на остаток процентов, но и за перевод денег из одной валюты в другую.

У этого вклада есть отличительная черта: риск потерять средства сведен к минимуму.

Обычно банки предлагают открыть такой вклад в самых распространенных валютах: долларах, евро и рублях. Причем вклад в рублях приносит максимальный доход, так как по нему установлен % самого высокого уровня.

Вклады для пенсионеров

Для этой категории граждан многие банковские организации разработали специальный продукт с небольшой минимальной суммой для внесения. Также для людей пожилого возраста действуют различные программы лояльности, бонусные системы и так далее.

Например, в Совкомбанке минимальная сумма внесения составляет всего 500 рублей, один раз в месяц можно забирать накопившиеся средства, а также счет можно пополнять когда угодно.

С более подробной информацией о вкладах вы можете ознакомиться в данной статье.

Как открыть банковский вклад

Рано или поздно в жизни каждого человека возникает потребность в открытии вклада в банке.

Рассмотрим подробно, что для этого нужно сделать:

1. Выбираем максимально подходящий банк. Как это сделать? Для начала хотя бы просмотреть рейтинг банков на различных ресурсах в интернете, ознакомьтесь с официальным сайтом, посмотрите, какая информация находится в открытом доступе.

Также уточните, застрахованы ли вклады в этом банке государством, если нет то не стоит становиться его клиентом.

Ознакомьтесь с отзывами клиентов этой банковской организации. Это могут быть ваши знакомые, друзья, члены семьи. Но самыми достоверными будут те, что вы найдете в сети, но не на официальном сайте банка.

2. Обращаемся в банк. Для того чтобы открыть вклад на своё имя вам необходимо обратиться в банковское отделение лично. Сотрудник банка примет вашу заявку и предложит несколько вариантов открытия вклада, для того чтобы вы могли выбрать те условия, которые подходят вам больше всего.

Просите консультацию специалиста по каждому интересующему вас вопросу. Ведь от правильного выбора вклада зависит то, как вы сможете управлять своими сбережениями и какую процентную ставку вы получите от банка.

Для оформления вклада в банке вам потребуется всего один документ, подтверждающий вашу личность – паспорт гражданина РФ. Также вам будет необходимо заполнить бланк заявления, в котором вы укажете вид, выбранного вами вклада.

После всех необходимых действий, в течение нескольких минут, сотрудник банка оформит депозитный счет на ваше имя и передаст вам оригинал заключенного договора между вами и банком.

Договор составляется в двух экземплярах: один передается вам, второй хранится в отделении банка. Договор об открытии вклада содержит в себе всю подробную информацию и условия открытия вклада.

Как начисляются проценты

По каждому виду вкладов проценты начисляются по-разному. Но в большинстве случаев начисление происходит в конце срока заключенного договора. По некоторым видам вкладов проценты начисляются ежемесячно или ежеквартально.

Некоторые банки применяют систему капитализации процентов по вкладу, то есть проценты, начисленные за отчетный месяц, складываются с основной суммой и в следующем месяце проценты по вкладу начисляются уже и на них.

В последнее время банки начали предлагать новые виды начисления процентов по вкладам. Вы вносите на счёт определённую сумму, но не ниже минимальной (установленной банком) и на следующий день после открытия счета, получаете всю сумму начисленных процентов.

В этом случае, пользоваться денежными средствами по вкладу будет невозможно до окончания срока договора. Такой способ начисления процентов подойдёт тем, кому выгоднее использовать полученный доход уже сейчас и не ждать продолжительного количества времени.

Отличие банковского вклада от депозита

Банковский вклад является более узким понятием и определяет конкретный вид какого-либо вклада, а депозит, в свою очередь, охватывает все эти понятия в одно целое и является обобщающим термином.

В этой статье мы уже дали понятие банковского вклада, теперь перейдём к депозиту. Помимо денежных вкладов, депозит может быть открыт в виде ценных бумаг, драгоценных металлов (платина, серебро, золото) и других активов, с целью получения дополнительного дохода или без него.

Ещё одним немаловажным отличием депозита от вклада является то, что депозит можно открыть только в банковской организации, имеющей соответствующую лицензию и разрешение на такие действия, а вклад можно открыть в любой финансовой организации.

Но учтите, что открыв вклад не в банке, а в не лицензированной организации, вы достаточно сильно рискуете, мало того, что не получить никакой выгоды, но и потерять свои сбережения.

Чем больше вкладчик имеет возможности управления своими денежными средствами по вкладу, тем меньше будет процентная ставка, устанавливаемая банком. Поэтому, если вашей основной целью открытия вклада является максимальное получение прибыли, то для вас подойдёт классический вариант вклада, без возможности управления своими сбережениями.

Права вкладчиков

Даже если вы заключаете договор на открытие вклада в достаточно известном банке, имеющему положительную репутацию, не стоит слепо доверять этой организации, не читая все пункты договора подробно. В каждой банковской организации имеется свой шаблон депозитного договора.

Но все банки обязаны указывать обязательные пункты:

  • Срок, на который был открыт вклад;
  • Индивидуальная процентная ставка, как правило, указывается в % годовых;
  • Система, по которой начисляются и выплачиваются проценты;
  • Условия преждевременного прекращения договора либо его продолжения;
  • Возможность управления своими деньгами.

Согласно законодательству Российской Федерации, право на открытие вклада имеют граждане РФ, граждане других государств, лица не имеющие гражданства, в случаях предоставления последними, временного вида на жительство либо пребывания в РФ. Открытие вклада возможно только лично и индивидуально. Открыть вклад группе из нескольких человек невозможно.

  • Пополнять счёт своего банковского вклада (если это предусмотрено договором);
  • Получить прибыль по указанной процентной ставке в соответствии с договором;
  • По истечении срока полностью вернуть свои денежные средства;
  • Досрочно расторгнуть договор о банковском вкладе;
  • Управлять своими денежными средствами по вкладу, если такая возможность указана в договоре.

Банковская организация не может уменьшать процентную ставку единолично. Права вкладчиков в РФ регулируются законом «О банках и банковской деятельности».

Страхование банковских вкладов

Сумма, на которую застрахован каждый вклад, в настоящее время составляет 1 400 000 рублей. Сбережения населения таким образом защищены на всей территории РФ. Такая система разработана и действует в других государствах тоже.

Система по обязательному страхованию является частью государственной программы, которая призвана защищать финансовые интересы граждан, при этом чтобы застраховать вклад, человеку не нужно заниматься заключением отдельных договоров. Вклад застрахован в силу закона.

Как осуществляются выплаты

Как мы уже говорили, выплаты не могут быть больше, чем 1 400 000 рублей, независимо от того, сколько денег лицо хранит на своих счетах в конкретном банке, или в нескольких его филиалах. Если же счета у вкладчика открыты в разных банках, то и компенсацию он получит за каждый вклад.

Но есть несколько видов средств, на которые страховка не распространяется:

  • Банковский вклад, открытый на предъявителя;
  • Если счет открыт для ведения проф. деятельности лицами, которые являются предпринимателями без образования юрлица;
  • Если средства переданы банковской организации в доверительное управление;
  • Если вклад открыт в филиале российского банка, находящегося в другой стране;
  • Средства по вкладу, который открыт в драгметаллах.

Вполне возможно, что сумма страхования в дальнейшем будет только увеличиваться. Это обеспечит более высокий уровень защищенности вкладчиков, не располагающих большими средствами, а значит повысит активность по накоплению средств.

Если же вкладчик располагает большими средствами, сбережений у него не один миллион, сумма страховки, установленная государством, сейчас особого эффекта не дает. Им приходиться дробить свои сбережения между разными крупными банковскими организациями.

Читать еще:  Названы условия упрощённого банкротства с 1 сентября 2020 года: как провести процедуру

Положительные и негативные стороны банковских вкладов

Рассмотрим обе стороны использования такого инвестиционного инструмента, как банковский вклад. Понятно, что здесь есть и плюсы и минусы, остановимся на них подробнее.

Плюсы:

  • Чтобы открыть вклад, не требуется собирать множество документации;
  • Процесс открытия прост и понятен;
  • Доход можно рассчитать заранее;
  • Государственные гарантии;
  • Льготы по налогообложению;
  • Возможность открыть вклад под высокий процент.

Подводя промежуточный итог, можно сказать, что открытие банковского вклада – это надежный способ инвестирования накоплений. А теперь обещанная ложка дегтя.

Главный минус – это высокий уровень инфляции, который даже можно назвать трудно предсказуемым. Хотя речь идет только о 4%, фактически процент гораздо больше. Обычно она точно превышает уровень доходности вклада. Очень редко равняется доходности.

Так что же по итогу? Очень выгодно открывать вклад, если деньги нужны для конкретной цели: приобретения квартиры, машины или другой крупной сделки. Либо второй вариант: чтобы сформировать «подушку безопасности», так сказать, на черный день.

Заключение

Банковский вклад вполне имеет право на существование. Он поможет сохранять и защищать накопления граждан.

Открывайте вклады, ищите актуальные финансовые инструменты, главное делайте это внимательно и обдуманно.

Виды банковских вкладов, какие вклады бывают и чем отличаются друг от друга

Какие существуют виды банковских вкладов (депозитов)? Банковские вклады (депозиты) можно разделить на два основных вида: это вклады до востребования и срочные вклады.

Виды банковских вкладов

Вклады до востребования

Вклады до востребования – это денежные средства, размещенные в банке, которые могут быть в любой момент востребованы назад.

За пользование деньгами, которые нужно будет вернуть без предварительного уведомления, банк устанавливает минимальную процентную ставку, обычно это 0,01% годовых. Банк имеет право по таким вкладам изменять ставку процентов в одностороннем порядке.

Клиенты депозитов открывают депозиты до востребования для осуществления расчетов и совершения разных платежей (заработная плата, алименты, дивиденды, любые денежные переводы и прочее).

По вкладу до востребования можно снимать и пополнять деньги в любое время — он бессрочный.

Срочные вклады

Что касается срочных вкладов, то надо заметить, что некоторые ошибочно полагают, что эти вклады размещаются на короткий срок, поэтому они и срочные. Срочные вклады называются так, потому что открываются вкладчиком в банке на определенный срок. Например, на месяц, полгода, год, они могут размещаться и на три года и на пять лет.

Клиент размещает свои деньги в банке на фиксированный период, за это банки платят ему повышенный процент. По срочным депозитам банки не имеют права менять процентные ставки по своему желанию.

Если вкладчику понадобились деньги, то он, конечно, может забрать их раньше установленного срока, но тогда он потеряет свой высокий процент, банк выплатит ему доход по ставке вклада до востребования.

Есть банки, которые предлагают срочные вклады на условиях сохранения процента при досрочном изъятии денег – это, несомненно, привлекательное предложение, ведь в случае форс-мажорной ситуации вкладчик раньше срока забрав деньги, сохранит свой повышенный процент.

При досрочном закрытии вклада, как правило, банки просят заранее предупреждать вкладчика об этом и заказывать деньги на определенный день. При вкладе до востребования деньги должны выдаваться по первому требованию.

Срочные вклады в свою очередь подразделяются на следующие вклады: сберегательные, накопительные и расчетные.

Сберегательные вклады

Сберегательные вклады нельзя пополнять и частично снимать средства, чаще всего проценты по таким депозитам самые высокие и начисляются в конце срока.

У Московского Кредитного Банка такой вклад называется «Сберегательный+», у Абсолют Банка носит название «Доходный», у Альфа-Банка – «Победа», Сбербанк предлагает сберегательный вклад под именем «Сохраняй». Все эти депозиты являются не пополняемыми и процент по ним самый высокий, по сравнению с другими вкладами.

Накопительные вклады

Накопительные вклады дают возможность пополнять вклад по мере необходимости, что позволяет вкладчику копить на какую-то покупку или просто ежемесячно откладывать с зарплаты свободные средства.

Банк может предлагать своим клиентам не один, а несколько накопительных депозитов. Они будут отличаться друг от друга сроком размещения, процентной ставкой, наличием капитализации или ее отсутствием, но всех их будет объединять возможность пополнения вклада.

Расчетные виды вкладов

Расчетные вклады их еще называют универсальными, позволяют расходовать часть средств до неснижаемого остатка, поэтому такие вклады относят к расходным. Если этот депозит можно еще и пополнять, то он будет расходно-пополняемым. То есть сначала снял деньги, потом по возможности их вернул, потом снова снял, не закрывая договор вклада.

По расчетным вкладам, чаще всего, процентная ставка ниже, чем у сберегательных и накопительных вкладов.

Специальные вклады

Выше представлена самая основная классификация вкладов, они могут еще различаться в зависимости от следующих факторов:

  • валюты — вклады могут быть рублевыми, валютными (например, в евро или долларах) или мультивалютные вклады;
  • аудитории – детские вклады, пенсионные, молодежные, студенческие;
  • цели – ипотечные, благотворительные, инвестиционные вклады, страховые вклады.

Еще существуют онлайн вклады, они открываются, пополняются и управляются дистанционно — через интернет.

Разновидностью банковского депозита является сберегательный сертификат, который бывает именным и на предъявителя. Сертификат является ценной бумагой, подтверждающей, что ее держатель является вкладчиком в данном банке и по истечении указанного срока получит назад свой вклад вместе с процентами.

Если вы хотите выгодно разместить свои деньги в банке, нужно не полениться и рассмотреть разные виды банковских вкладов. Тогда вы сможете выбрать для себя самый лучший депозит. А помогут в этом интернет -сервисы для подбора вкладов.

Удачных вкладов!
Нина Полонская

Банковский вклад

Банковский вклад (или банковский депозит) — сумма денег, переданная лицом кредитному учреждению с целью получить доход в виде процентов, образующихся в ходе финансовых операций с вкладом.

Содержание

  • 1 Начисление
  • 2 Договор депозита
  • 3 Виды
  • 4 Страхование вклада
  • 5 Нюансы российской банковской практики
    • 5.1 Налогообложение вклада
  • 6 Объем привлеченных вкладов
  • 7 См. также
  • 8 Примечания
  • 9 Литература
  • 10 Ссылки

Начисление

Проценты выплачиваются за выбранный промежуток времени, а не за каждый месяц выбранного промежутка времени, т.е. если выбран вклад 6 % на 1 месяц, то выплатят 6% от суммы вклада в конце месяца, а если выбран вклад 7,8 % на 4 месяца, то выплатят 7,8% от суммы вклада по истечению четырех месяцев, а не 7,8% за каждый месяц.

Пример: 10 000 рублей х 6% = 600 рублей доход. Если вложить 10 000 рублей под 6% годовых на 4 месяца, то получим 200 рублей дохода.

Если же вложить на 4 месяца под 7,8 %, то получится 260 рублей за все 4 месяца.

Договор депозита

В договоре банковского вклада банк, принявший поступившую от вкладчика денежную сумму, обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на неё на условиях и в порядке, предусмотренных договором [1] . Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно [2] . Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем её поступления в банк, до дня её возврата вкладчику включительно или до дня досрочного закрытия вклада вкладчиком. Как правило, вкладчик имеет возможность распоряжаться начисленными процентами: либо изымать их по истечении периодов выплаты процентов, указанного в договоре, либо присоединять их к общей сумме вклада (Капитализация процентов), увеличивая сумму вклада, на которую начисляются проценты [3] .

В периоды нормального развития экономики банковский вклад является одной из наименее выгодных и наименее рискованных форм вложения денег и может служить в качестве минимального ориентира в расчётах.

  • Вклад до востребования — депозит без указания срока хранения, который возвращается по первому требованию вкладчика. Обычно по сберегательным вкладам начисляются проценты по ставкам ниже соответствующих для срочных депозитов. Депозитом до востребования могут по соглашению с банком или по законам отдельных государств являться средства на чековом счёте в банке.
  • Срочный вклад — депозит под проценты, внесённый на определённый срок и изымаемый полностью по истечении обусловленного срока. Срочные депозиты менее ликвидны, чем сберегательные вклады до востребования, но приносят более высокий процент дохода.

Срочный вклад, по своему назначению разделяют на [4] :

  • Сберегательный вклад — самый простой подвид срочного вклада, по условиям которого запрещены операции пополнения вклада и снятия любых сумм.
  • Накопительный вклад — с возможностью пополнения депозита в течение всего срока действия договора.
  • Расчётный вклад (Универсальный вклад) — с возможностью контроля депозита и проведения расходно-приходных операций.

Страхование вклада

Страхование вкладов подразумевает, что при банкротстве банка физическое лицо полностью или частично получает вложенные в этот банк средства в максимально короткий срок. Выплаты производятся особыми фондами, создаваемыми за счёт банков и (или) государства.

Первая система страхования вкладов была создана в США в 1933 году, старейший институт по управлению системой страхования вкладов — Федеральная корпорация по страхованию банковских вкладов (FDIC).

По данным Международной ассоциации страховщиков депозитов (IADI), системы страхования вкладов действуют более чем в 100 странах. В Европе каждая страна, являющаяся членом ЕС, контролирует создание и работу на своей территории одной или нескольких систем гарантирования вкладов (Директива Европейского парламента и Совета «О системах гарантирования депозитов», 1995). Ни одно кредитно-финансовое учреждение, имеющее разрешение на банковскую деятельность, не может принимать вклады, не являясь членом одной из таких систем.

В России Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» вступил в силу 27 декабря 2003 года [5] . Если банк является участником системы страхования вкладов, то в случае отзыва лицензии на осуществление банковской деятельности банка, государство гарантирует физическим лицам возврат до 1400000 рублей [6] .

Нюансы российской банковской практики

Если устав предприятия запрещает размещать денежные средства в депозиты, то возможно оформить вексель. Он является завуалированной формой депозита. Либо подписать договор о неснижаемом остатке на расчётном счёте с начислением процентов.

Коммерческие банки обязаны перечислять в центральный банк часть денег, положенных на депозит. Это норма обязательных резервов (резервная ставка).

Налогообложение вклада

В отношении доходов в виде процентов, получаемых по вкладам в банках, налоговая база определяется как превышение суммы процентов, начисленной в соответствии с условиями договора, над суммой процентов, рассчитанной по рублёвым вкладам исходя из ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, увеличенной на пять процентных пунктов, действующей в течение периода, за который начислены указанные проценты, а по вкладам в иностранной валюте исходя из 9 процентов годовых, если иное не предусмотрено настоящей главой [7] . Это правило не действует, если вклад рублёвый, в момент открытия вклада ставка рефинансирования, увеличенная на пять процентных пунктов, превышала ставку вклада, ставка по вкладу не изменялась и с последнего превышения ставки вклада над ставкой рефинансирования, увеличенной на пять процентных пунктов, прошло не более 3 лет. При выполнении всех этих условий налог с доходов по вкладу не взимается [8] .

Объем привлеченных вкладов

Годы2006 г.2007 г.2008 г.2009 г.2010 г.2011 г.на 01.10.2012 г.
Вклады (депозиты) физических лиц в рублях и иностранной валюте, (млрд. руб.) [9]3 809,75 159,25 907,07 485,09 818,011 871,413 057,6

Банковский депозит — самый понятный [10] , наиболее востребованный инвестиционный инструмент для российских граждан. В 2011 году по данным ЦСИ «Росгосстраха» интерес к открытию рублёвого вклада (в дополнение к имеющимся инвестиционным инструментам) проявили 12 % семей, 2 % — к открытию вклада в иностранной валюте [11] .

Основные понятия банковских вкладов, их виды и квалификация

Открытие вклада в банке – это самый удобный и доступный для всех граждан способ вложения своих денежных средств. Но, не смотря на свою легкость, простоту и доступность, банковские вклады имеют свои нюансы и особенности, о которых должен знать каждый человек, желающий открыть вклад в банке. И, чтобы получить максимальную отдачу от своих вложений, необходимо знать хотя бы основные понятия банковских вкладов и иметь общее представление о существующих процентных ставках, чтоб иметь представление о доходности каждого из предлагаемых вкладов.

Содержание

Понятие банковского вклада

Банковский вклад — это сумма денежных средств, положенных вкладчиком в банк с целью сохранения, накопления и получения дохода.

Вложение денег в банк осуществляется с целью:

  • накопления и сбережения своих денежных средств;
  • и получения дохода в виде процентов на вложенные денежные средства.

Банковские вклады можно открыть как в национальной валюте, так и в иностранной. А лучше всего это, когда человек делает вложения в банк в разных валютах.

Плюсы и минусы банковских вкладов

Банковский вклад хотя и является самым удобным и надежным финансовым инструментом, он также имеет свои преимущества и недостатки. Ниже рассмотрим самые основные из них.

К преимуществам банковских вкладов относится:

  • открытие вклада в банке не требует много документов;
  • процесс открытия банковского вклада очень простой и понятен даже ребенку;
  • заранее можно рассчитать доходность вклада;
  • банковские вклады застрахованы государством и имеет государственные гарантии;
  • открыть банковский вклад можно на небольшую сумму, что делает его доступным для человека с очень маленьким доходом;
  • чтоб открыть банковский вклад не надо иметь больших и специальных знаний.

К главным и значимым недостаткам банковских вкладов можно отнести:

  • низкий процент доходности, которые зачастую даже не покрывает уровень инфляции;
  • при его досрочном востребовании процент на вклад начисляется ничтожно маленький.

Исходя из выше сказанного, можно сделать вывод, что лучше всего вклад открывать на конкретные цели (образование и т.д.), для накопления на крупные покупки (машину, квартиру и т.д.) и для создания подушки безопасности.

Виды банковских вкладов

На сегодняшний день существует огромное многообразие банковских вкладов со своими нюансами и особенностями, зная о которых, вы можете с большей легкостью выбрать для себя наиболее подходящий.

Вклады до востребования – это вклады, отличительной особенностью которых является то, что их в любой момент можно снять без потери процентного дохода. Обычно процентная ставка по таким вкладам колеблется от 0,1 – 1 %.

Данные виды вкладов в основном используются для того, чтобы не хранить большую сумму денег дома, которая в очень скором времени может понадобиться. Например, продали квартиру и хотите купить новую. И пока вы ищете подходящий вариант, для хранения денег от продажи квартиры идеально подойдет вклад до востребования.

Срочный вклад – это вклад, который открывается на определенный промежуток времени, по окончании которого деньги возвращаются к вкладчику с начисленными на них процентами.

Срок вклада может быть как несколько месяцев, так и несколько лет. При досрочном востребовании такого вклада, процентная ставка по нему начисляется по ставке вклада до востребования.

Целевой вклад – это вклад, который открывается на длительный промежуток времени, который заканчивается, когда цель вклада будет достигнута. Такой вклад, как правило, имеет право пополнения, и на него начисляется высокая процентная ставка.

Накопительный вклад – это вклад с возможностью его пополнения. Такой вклад можно пополнять в течение всего срока размещения. Правда, здесь не предусмотрено частичное снятие, пролонгация вклада и установлена минимальная сумма первоначального взноса.

Расчетные вклады – это вклады, которыми можно управлять и получать с него доход. такие вклады делятся на только пополняемые и расходно – приходные.

Только пополняемые вклады можно только пополнять, а расходно – пополняемы помимо пополнения можно еще и частично расходовать при условии, что сумма неснижаемого остатка не изменится.

Мультивалютные вклады – это вклады, которые можно хранить в разных валютах. Доход на таких вкладах можно получать как с процентов на остаток, так и с перевода одной валюты в другую. Преимуществом таких вкладов является, что потеря своих средств с такого вклада горазда ниже, чем с других.

Обычно такие вклады открываются в долларах, евро и в рублях. При чем, по вкладу в рублях предусмотрена более высокая процентная ставка и доход с него можно получить больше.

Вклады для пенсионеров – это вклады, которые специально разработаны для пенсионеров и открыть их можно только при предъявлении пенсионного удостоверения. На такие вклады обычно действуют различные программы лояльности. бонусы. повышенная процентная ставка и все тому подобное.

Классификация банковских вкладов

Все банковские вклады имеют свою квалификацию и разделяются по множеству признаков.

1.Порядок изъятия средств

Основной отличительной чертой всех банковских вкладов является то, как вы их можете забрать.

Читать еще:  Торговля под запретом

Вклады до востребования – самые распространенные банковские вклады, при которых вы можете, как снять всю вложенную сумму вместе с процентами в любое удобное для вас время, так и пополнить. За такие удобства, как приход/расход в любое время и в любом количестве, приходится расплачиваться очень низким процентом по такому виду вклада.

Срочные вклады – это вклады, которые открываются лицами на определенный промежуток времени, как правило, не менее одного года. Часто такой вклад нельзя пополнить и его досрочное закрытие грозит потерей процентов.

Бессрочные вклады – это вклады, имеющие такие же условия, как вклады до востребования, с одой только разницей, что такой вклад не имеет срока действия и, в большинстве случаев, открывается, как средство для расчета. с помощью таких вкладов можно оплатить услуги ЖКХ, налоги, штрафы и т.д..

2.По валюте открытия вклада

Еще вклады различаются между собой по валюте, в которой был открыт этот вклад. Процентное вознаграждение по таким вкладам начисляются в той валюте, в которой был открыт этот вклад.

Вклады в рублях зависят от процентной ставки рефинансирования Центрального банка России. И, если условия вклада твердо не зафиксированы, то, чтобы не потерять свой доход, необходимо следить за малейшими колебаниями в экономике страны.

Открытие вклада в иностранной валюте больше всего подходят для различных расчетов за рубежом. Они имеют меньшую доходность, чем рублевые вклады, но зато более стабильны.

Вклады в свободно конвертируемой валюте в основном предназначены для покупки недвижимости за рубежом, для накопления средств на отдых, для накопления средств для обучения детей за границей, и для других денежных операций между Россией и другими странами.

Мультивалютные вклады открываются в нескольких валютах, чаще всего в рублях, долларах и евро. Проценты по таким вкладам обычно начисляются отдельно по каждой валюте.

3.В зависимости от периода размещения вклада

По такому признаку вклады бывают краткосрочными и долгосрочными.

Выплаты по долгосрочным вкладам наиболее выгодны и приносят наибольший доход. А, если по таким вкладам будет предусмотрена капитализация процентов, то им вообще цены не будет.

Краткосрочные вклады обычно открывают на период 3, 6 и 9 месяцев. Как правило, они приносят гораздо меньше прибыли, чем долгосрочные с капитализацией процентов. И обычно такие вклады открываются с целью защиты своих средств, из-за экономического кризиса или производственного застоя.

4.По типу клиентов

По типу клиентов вклады разделяются на вклады для физических лиц и вклады для юридических лиц.

Вклады для физических лиц – это все вклады, которые открываются для обычных граждан, как местных, так и иностранцев и лиц без гражданства.

Вклады для юридических лиц – это вклады, которые открываются юридическим лицам как местным, так и зарубежным. Такие вклады не страхуются государством. Поэтому, если кредитная организация обанкротится, юридические лица получат свои средства только после выплаты денежных средств физическим лицам.

Как начисляются проценты на вклады

На разные виды вкладов предусмотрен разный порядок начисления процентов. На сегодня существуют три способа начисления процентов:

  • в конце срока хранения;
  • периодическое начисление процентов в соответствии со сроками, указанными в договоре;
  • капитализация процентов.

От того, каким способом начисляются проценты, зависит доходность вклада.

При начислении процентов в конце срока вклада, сумма дохода причисляется к вкладу только в конце окончания срока этого вклада.

При периодической системе проценты начисляются в конце указанного в договоре периода – месяца, квартала, полугодия. Полученная прибыль перечисляется банком на указанную вами карту или другой счет.

При капитализации процентов проценты на вклад начисляются и причисляются к вкладу через каждый определенный договором период времени. И каждый следующий период времени проценты на вклад начисляются уже на сумму вклада и ранее начисленных процентов. Это является самым выгодным способом начисления процентов.

Собираясь открыть вклад в банке, будет очень полезно узнать о том, что такое пролонгация вклада. Это вам поможет сделать действительно правильный выбор.

Примерный расчет доходности вашего вклада

Сегодня на сайтах всех финансово – кредитных организаций есть калькуляторы расчета доходности. И вы можете только еще при выборе вклада узнать, какой доход вы с предложенных вкладов можете получить.

Также, доходность вклада можно узнать, спросив у менеджера банка, а можно попробовать рассчитать ее самостоятельно.

Процентная ставка выбранного вами вклада и порядок ее начисления четко фиксируется в договоре открытия банковского вклада.

На сегодня существует два способа начисления процентов:

  • простое;
  • капитализация процентов.

При простом способе процентная ставка начисляется в конце установленного договором периода времени при неизменной сумме вклада.

При капитализации проценты начисляются через определенный договором период времени путем причисления к основной сумме вклада. При этом, основная сумма вклада увеличивается за счет причисления к нему процентов. И после следующего периода времени, проценты уже начисляться на основную сумму вклада и ранее начисленных процентов.

Формула простого начисления процентов выглядит так:

Сумма процентов = Сумма вклада * Период * (Ставку / 100 * дней в году)

Допустим, сумма вашего вклада составляет 100 тыс. руб., размещенный на 180 дней с процентной ставкой 10 % годовых.

Ваш доход за этот период составит 100 тыс. * 180 * (10 / 100 * 365) = 4 931 руб.

При капитализации процентов окончательная величина дохода будет зависеть от периодичности присоединения начисленных процентов к основной сумме вклада. При чем, при ежемесячном присоединении, процентная ставка будет ниже, чем при квартальном и т.д.

Величина эффективной ставки зависит от количества произведенных капитализаций и будет пропорциональна этому числу.

Допустим, сумма вашего вклада равняется 100 тыс. руб., размещенного на срок 3 месяца с ежемесячной капитализацией 10% годовых. Тогда сумма процентов за месяц составит 833 рубля, и на второй месяц будет произведено начисление процентов уже на сумму 100 833 рубля. За второй месяц сумма процентов составит уже 840 рублей. И в третьем месяце проценты будут уже начисляться на сумму 101 167 рублей. В итоге итоговая сумма у вас получится в размере 102 014 рублей.

Вот как-то так. Теперь вам стали известны основные понятия банковских вкладов. Вы теперь можете самостоятельно разобраться в том многообразии вкладов, которые предлагают на сегодняшний день банки. А также, самостоятельно произвести примерный расчет предлагаемых вам вкладов и выбрать для себя наиболее подходящий.

Если вам понравилась статья, и вы считаете ее полезной, ПОЖАЛУЙСТА поделитесь ею с друзьями и знакомыми.

Также, вы можете высказать свое мнение о статье и о самом сайте в комментариях, указать недочеты данного ресурса.

Виды вкладов.

Виды банковских вкладов или депозитов.

Любого взрослого человека хоть раз, но посещала мысль о возможности вложить свои средства в банк под процент. Но выбрать банк и условие вклада бывает непросто.

Вклад — это внесенные в банк для их хранения или приумножения денежные средства.

Виды вкладов. Вклады до востребования.

При этом виде вклада можно внести любую сумму денег, но не меньше установленного минимума. За пользование этими средствами банк начисляет процент, но зачастую минимальный, как правило, не больше 1%. Банк обязуется выдать вкладчику его средства по первому требованию. Такой вид вкладов заключается без указания срока действия (бессрочный).

Срочные вклады.

Вкладчик вносит минимальную сумму установленную банком на указанный в договоре срок. Главным отличием срочных вкладов является, то, что нельзя снять деньги пока не истечет срок действия договора. В единичных случаях все-таки можно получить свои деньги обратно, но при таких обстоятельствах будет начислен штраф. Причем, чем раньше будут сниматься деньги, тем больше будет сумма штрафа. Зато при срочном вкладе процентная ставка довольно высока и чем дольше срок вклада, тем больше процент. Срочные вклады бывают без возможности пополнения счета и наоборот.

Виды срочных вкладов. Сберегательные вклады.

Это самый простой и самый выгодный вид срочных вкладов. При таком вкладе его невозможно пополнять. А снятие денежных средств всегда проходит с потерей процентов. Указанные в договоре проценты можно получить только в конце срока вклада. На нем размешают средства на длительный срок и, как правило, под самые высокие проценты.

Накопительные вклады.

Как видно по названию, такой вклад предназначен для накопления средств, на какую-нибудь дорогостоящую покупку, например, квартиру или автомобиль. Вкладчик имеет право пополнять счет с соблюдением условия минимального пополнения, а вот снятие средств до истечения срока запрещено. Процентная ставка у таких вкладов немного меньше, чем у сберегательных.

Расчетные вклады.

Расчетные вклады в свою очередь делятся на расходно-пополняемые и расходные вклады.

По расходоно-пополняемым можно совершать как расходные, так и пополняемые операции. С расходных счетов можно только снимать средства, до установленного неснижаемого лимита. После снятия средств со счета, проценты продолжают начисляться на остаток.

Специальные вклады.

Вклады, которые могут быть разработаны банком для более узких кругов населения (пенсионеры, студенты, дети).

Некоторые виды специальных вкладов.

Целевые вклады обычно заводят на имя несовершеннолетнего гражданина с отложенным сроком получения. Родитель (вноситель) делает вклад в пользу ребенка и управляет счетом до передачи прав на вклад. Полное переоформление документов на ребенка происходит при достижении совершеннолетия. Также существует возможность переоформления прав на ребенка в возрасте от 14 до 18 лет с письменным соглашением вносителя.

Условные вклады заводятся на имя другого лица, который может распоряжается средствами по своему усмотрению, но только в рамках условий, определенных вкладчиком.

Металлические вклады — это банковские счета, в которых учитываются не деньги, а граммы или килограммы ценных металлов. Клиент покупает драгоценный металл и отдает его на хранение в банк, следя за его ценой на мировом рынке. При закрытии вклада банк выплачивает клиенту стоимость драгоценного металла по цене на данный момент.

Также банковские вклады можно разбить на разные виды по валюте, в которой они заводятся и хранятся. Так, существуют вклады в национальных валютах, долларах США или евро. Помимо них существую мультивалютные вклады — объединение нескольких видов валют в одном вкладе.

Выбор банковского вклада — дело индивидуальное. Но разнообразие предложений в банках, дает потенциальным вкладчикам выбрать для себя наиболее подходящий вариант вложения денежных средств.

Депозит

Банковский вклад (или банковский депозит) — сумма денежных средств, переданная вкладчиком кредитному учреждению-банку на определенный или не определенный срок с целью получить доход в виде процентов, образующихся в ходе финансовых операций с вкладом.

Под банковским вкладом физического лица понимаются денежные средства, выраженные в российской или иностранной валюте, которые вкладчик размещает в банке с целью хранения и получения дохода в виде процентов (п. 1 ст. 834 ГК РФ).

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме и отражать условия о сумме вклада, валюте вклада, порядке начисления процентов, порядке и сроках возврата вклада и другие (п. 1 ст. 836 ГК РФ).

Депозит является долгом банка перед вкладчиком, то есть подлежит возврату.

Виды депозитов

Виды вкладов, предлагаемые на данный момент коммерческими банками, условно подразделяются на несколько групп в зависимости от того, какую цель преследует вкладчик, планирующий разместить денежные средства.

Основные виды депозитов, предлагаемых банками, следующие:

срочные сберегательные вклады;

вклады до востребования;

депозиты в драгметаллах.

Срочные сберегательные депозиты

При оформлении срочных сберегательных вкладов депозит размещается на определенный срок.

Преимуществами срочных сберегательных вкладов является высокая процентная ставка и возможность осуществления дополнительных функций по управлению депозитом:

частичное снятие средств;

досрочное закрытие вклада;

Кроме этого, срочные сберегательные вклады предусматривают капитализацию процентов, то есть каждый месяц (квартал) к основной сумме вкладов прибавляются проценты по депозиту и следующее начисление происходит с учетом суммы капитализированных процентов.

Накопительные вклады

При оформлении накопительных вкладов осуществляется возможность накопления необходимой суммы денег для определенных целей.

Преимуществами таких вкладов является возможность пополнения депозита в любое время в период действия вклада, и система пролонгации вклада.

То есть, если вкладчик при наступлении окончания срока депозитного счета, не обратился в банк, действие вклада автоматом продлевается на тот же срок с действующей на момент пролонгации ставкой.

Вклады «до востребования»

Вклады «до востребования» используются вкладчиками, которые хотят сохранить денежные средства в банке и в то же время иметь возможность воспользоваться своими сбережениями в любой момент.

Вклады «до востребования» (или бессрочные вклады) не имеют строго оговоренного срока хранения денежных средств, и вкладчик в любое время может получить доступ к своим средствам.

Недостатком таких вкладов можно назвать низкую процентную ставку в сравнении с другими видами депозитов.

Мультивалютные, «специализированные» депозиты и депозиты в драгметаллах

Вклады в коммерческих банках могут размещаться в национальной и иностранной валюте и драгоценных металлах.

Мультивалютные депозиты

При оформлении мультивалютных депозитов сумму вклада в одной валюте можно в любой момент перевести по курсу банка в валюту другого депозита.

Депозиты в драгметаллах

При оформлении такого депозита вкладчик покупает у банка драгоценные металлы, которые не выдаются ему на руки, а зачисляются на депозитный счет клиента.

Специализированные депозиты

Многие банки предлагают своим клиентам так называемые «специализированные» депозиты.

Такие виды вкладов предусмотрены для определенных категорий граждан: пенсионеров, матерей-одиночек, детей из многодетных семей и др.

Пенсионные или социальные вклады, как правило, имеют льготные условия для размещения, пополнения и сбережения денежных средств: минимальную первоначальную сумму, возможность безналичного пополнения с пенсионного (социального) счетов, повышенную процентную ставку и др.

Сроки хранения вклада

Сроки хранения вклада могут быть от одного дня до нескольких лет, причем, чем больше срок депозита, тем процентная ставка будет выше.

Существенные условия договора банковского вклада

Договор банковского вклада должен содержать следующие условия:

1. Сумма банковского вклада.

Суммой банковского вклада является сумма денежных средств, которую вкладчик вносит в банк, и на которую начисляются проценты в соответствии с условиями договора.

2. Срок банковского вклада.

Срок банковского вклада — срок, в течение которого денежные средства вкладчика хранятся в банке. Срок может быть определен в днях, месяцах или годах.

Исходя из сроков внесения денежных средств в банк, вклады делятся на вклады «до востребования» и «срочные» вклады.

Вклады «до востребования» не ограничиваются сроком размещения и выдаются вкладчику по первому требованию.

«Срочные» вклады выдаются после окончания определенного договором срока (п. 1 ст. 837 ГК РФ);

3. Валюта вклада.

Банки могут размещать вклады в рублях либо и в иностранной валюте.

Смешанный вклад называется мультивалютным вкладом.

По мультивалютному вкладу размещение денежных средств и возврат вклада может производиться в различных валютах по выбору вкладчика.

Кроме этого, денежные средства могут быть внесены во вклад в драгоценных металлах.

При открытии вклада в драгоценных металлах вкладчику банк открывает специальный металлический счет.

Доходность такого вклада определяется в зависимости от рыночных цен на драгоценные металлы.

4. Проценты по вкладу.

В договоре должна быть указана процентная ставка по вкладу, выраженная в процентах годовых.

Процентная ставка — это доход вкладчика, который выплачивается банком за временное пользование денежными средствами, размещенными во вклад.

Процентная ставка определяется в процентном выражении к сумме вклада за определенный период времени.

Процентная ставка может быть либо фиксированной либо плавающей.

Плавающая процентная ставка зависит от изменения переменной величины, предусмотренной в договоре, например ставки рефинансирования (ключевой ставки) Банка России.

Начисление процентов по вкладу может производиться двумя способами:

— проценты начисляются на первоначальную сумму вклада без учета начисленных на нее процентов (метод простого процента);

— проценты начисляются на сумму вклада с учетом ранее начисленных процентов (метод капитализированного процента).

При этом, размер процентов по срочным вкладам не может быть уменьшен банком в одностороннем порядке (п. 3 ст. 838 ГК РФ).

По вкладам до востребования банк вправе односторонне изменять размер процентной ставки, если это не запрещено договором вклада (п. 2 ст. 838 ГК РФ).

5. Порядок возврата вклада.

Если вкладчик не осуществляет возврат суммы срочного вклада по окончании срока размещения вклада, то договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором (п. 4 ст. 837 ГК РФ).

Если срочный вклад возвращается вкладчику по его требованию до окончания срока размещения вклада, то проценты по вкладу выплачиваются как по вкладам до востребования, если иное не предусмотрено договором (п. 3 ст. 837 ГК РФ).

6. Пополнение и частичное использование денежных средств вклада, размещенных в банке.

Договором банковского вклада может быть предусмотрена возможность вкладчику пополнять вклад или частично расходовать средства вклада.

Частичное расходование средств с вклада осуществляется до минимальной суммы первоначального взноса, установленной для этого вида вклада.

Если при расходовании остаток окажется меньше минимальной суммы первоначального взноса, то в этом случае договор вклада будет считаться досрочно расторгнутым.

7. Дополнительные услуги банка.

Остались еще вопросы по бухучету и налогам? Задайте их на бухгалтерском форуме.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector