Skupka-prestizh.ru

Документы и юриспруденция
1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Какая информация отражена в кредитной истории физлица

Мифы кредитной истории

Фото: mordovia-news.ru 45% россиян, хоть раз обращавшихся за займом, имеют искаженное представление о том, что такое кредитная история и каковы цели ее формирования, а зачем существуют бюро кредитных историй (БКИ) вообще не понимают. Такие выводы на основании общения с заемщиками сделало БКИ «Эквифакс Кредит Сервисиз», которое совместно с порталом Банки.ру развенчало мифы в этой сфере.

По данным экспертов «Эквифакса», причин непонимания несколько. Во-первых, институт кредитных историй в России только формируется. Более-менее объективной информацией о нем обладают только жители крупных городов, притом в основном люди, которые работают в стабильных компаниях и давно пользуются кредитными продуктами. Во-вторых, банки, как правило, не объясняют потенциальным заемщикам причину отказа в предоставлении кредита, в том числе и то, что на принятие отрицательного решения повлияли данные, поступившие из БКИ.

В-третьих, банковские работники зачастую не доносят до клиента, что сведения о несвоевременном внесении платежей по займу заносятся в кредитную историю, аккумулируются в БКИ и становятся доступными другим кредиторам. В-четвертых, уровень финансовой грамотности населения нашей страны низкий, поэтому многие заемщики не предполагают, как даже незначительные просрочки могут повлиять на их будущее.

У многих россиян сложилось неверное, мифическое представление о том, что делают БКИ, зачем они нужны и в чем их функции. Эксперты «Эквифакса» рассказали порталу Банки.ру о всевозможных заблуждениях, с которыми сталкиваются в повседневной деятельности.

Миф первый. Чего греха таить

БКИ занимаются формированием «черных списков».

Собственно, только в этом якобы и заключается их работа. Немало людей уверены, что кредитные истории есть только у заемщиков «с прегрешениями» — у должников по кредитам или по услугам ЖКХ, а также тех, кто уклоняется от уплаты налогов, и у кого есть судимость. Поэтому те, кто исправно вносят платежи по кредитам, искренне удивляются, что в БКИ хранятся о них данные, и пытаются оспорить этот факт.

Находятся также люди, которые обращаются в БКИ с просьбой внести в «черный список» своих недобропорядочных или неадекватных родственников, которым противопоказано брать кредиты. Особенно настойчивы те, кто уже пострадал от неблагонадежного поведения родственников, набравших кредитов, но не имеющих возможности по ним расплатиться. К примеру, напуганные коллекторами пенсионеры боятся, что у них отберут квартиру долгов их детей.

На самом деле в БКИ хранятся сведения обо всех кредитах, выданных банками, с которыми заключены соответствующие договоры о передаче данных. И именно банки формируют кредитные истории. И тут неважно, хорошая история или проблемная. Это просто информация, которую БКИ аккумулируют и выдают кредиторам или физлицам (в отношении которых сформированы кредитные истории) по их запросам.

Миф второй. Непрошеная слеза

БКИ может удалить негативную информацию и тем самым помочь получить кредит.

Мол, бюро действуют по принципу кредитных брокеров и с ними можно договориться. Люди нередко обращаются в БКИ и начинают «плакаться», рассказывать о своей нелегкой жизни, объясняют причины, по которым они в свое время допустили просрочки, пытаются уговорить сотрудников бюро пойти им навстречу и «очистить» кредитную историю. Многие действительно надеются, что в БКИ их поймут и простят, откорректируют данные, чтобы впоследствии можно было получить заем в банке.

Но источником формирования кредитной истории является кредитор, и любые исправления может вносить только он в случае, если сам признает ошибку или если она будет доказана заявителем в суде.

Миф третий. А идите вы… в БКИ!

БКИ — это подразделение банка, которое отвечает за принятие решения о выдаче кредита.

Соответственно, такое мнение у людей складывается «доброго» отношения к ним банков. Кредитор по своему усмотрению порой идет на то, чтобы сообщить клиенту причину отказа в предоставлении займа. Но информацию раскрывает не полностью. Банковский работник может просто сказать клиенту, что негативные сведения о нем поступили из БКИ, и если есть еще вопросы, обращайтесь туда и выясняйте.

Поэтому не все понимают, что в кредите отказано не допущенных когда-то просрочек или на данный момент действующих кредитов, полученных в других банках, а таинственного бюро, которое, получается, и принимает решение, предоставлять заем или нет. В итоге «неудачники» обращаются в БКИ, допытываются, по каким причинам им отказано и требуют пересмотреть это решение.

Кстати, в законопроекте «О потребительском кредитовании», прошедшем недавно в Госдуме первое чтение, закрепляется, что если отказ в заключении договора потребкредита связан с информацией о заемщике, содержащейся в кредитном отчете, который банку предоставило БКИ, то кредитор обязан проинформировать об этом клиента.

Миф четвертый. Мы не сторонники разбоя

БКИ — мошенники, которые распространяют и разглашают персональные данные граждан без их разрешения.

Очень большое количество обращений поступает от людей, которые считают БКИ сомнительными организациями. Такие заемщики настаивают, что никогда не давали согласия на передачу их данных из бюро кому бы то ни было, ругаются и обещают «разобраться».

В реальности люди просто могли невнимательно прочитать договор и, возможно, даже не заметили, что при его подписании поставили галочку в графе «согласие на передачу данных в БКИ». Или подписали документ, не зная, не выяснив, что данные из БКИ доступны другим кредиторам по их запросам.

Миф пятый. Голь на выдумки хитра

БКИ самостоятельно «рисуют» данные в кредитной истории.

То есть в БКИ содержится информация, не соответствующая действительности, выдуманная, буквально взятая с потолка. Оказывается, многие считают, что если в полном объеме погасили свою задолженность, информация об их кредите в БКИ не передается. Раз задолженность погашена, то не имеет значения, насколько исправно вносились платежи. И звонят в БКИ с вопросом: «Я же погасил кредит. Откуда вы все про него знаете? Почему у вас есть эти сведения?»

Опять же, источником формирования кредитной истории выступает кредитор, и данные в БКИ поступают обо все кредитах, независимо от того, были ли по нему просрочки.

Миф шестой. Предъявите паспорт

БКИ — закрытый институт, где частному лицу невозможно получить сведения о своей кредитной истории.

Бытует мнение, что БКИ специально скрывает те или иные факты о заемщике. Такие проблемы возникают особенно у жителей регионов. Действительно, без идентификации личности по паспорту данные кредитной истории, скажем, по телефону или электронной почте, получить нельзя. Хотя у крупных бюро появились сервисы, где заемщик может идентифицироваться один раз, а ответы на все другие его запросы уже будут поступать через Интернет по зашифрованным каналам.

Миф седьмой. На нет и суда нет

Отсутствие кредитной истории — это хорошо.

Люди, которые никогда не являлись заемщиками, не понимают причин, по которым им отказывают в первом кредите. И находясь в недоумении, звонят в БКИ, чтобы узнать причины отказов.

Надо иметь в виду, что сегодня существует практика отказов банков в выдаче займов отсутствия кредитной истории. Так происходит не всегда. Но если у банка есть сомнения в отношении потенциального заемщика, отсутствие кредитной истории может быть решающим фактором, чтобы принять решение об отказе в кредите.

Миф восьмой. Время лечит

Если кредитная история плохая, то кредит больше никогда не получить.

Это не всегда так. В основном отрицательную роль играет то, что у человека была длительная просрочка (более 90 дней) или если в данный момент при обращении за кредитом у человека есть непогашенная задолженность в другом банке. Но при аккуратном погашении последующих займов кредитная история заемщика может быть выправлена. Во всяком случае, эксперты «Эквифакса» видят, что клиенты, у которых были просрочки в прошлом, со временем получают новые кредиты.

Миф девятый. Сам себе враг

Банк специально передает в БКИ негативную и неверную информацию о своем клиенте, чтобы он мог кредитоваться только у него.

Люди часто спрашивают, как доказать, что банк передал в БКИ некорректные сведения. Но банкам на самом деле невыгодно так поступать. Ведь скоринговая система кредитора, скорее всего, вторично «не пропустит» своего же заемщика, о котором в БКИ передана негативная информация.

Надо иметь в виду, что существует законная процедура оспаривания данных, переданных в БКИ, если клиент считает их неверными. Потом банки в случае обнаружения своей ошибки на практике довольно легко вносят корректировки. На всякий случай эксперты «Эквифакса» советуют клиентам всегда хранить чеки и другие документы, подтверждающие своевременное внесение платежей по кредитам.

Миф десятый. Ошибки молодости

Кредитная история хранится недолго (максимум 3—5 лет) и быстро обнуляется.

По такой причине якобы можно вносить платежи по кредиту несвоевременно, допускать просрочки, да и вообще ничего не гасить. Зачем? Раз информация об этом быстренько «уйдет в историю».

Действительно, у большинства банков есть свои временные критерии надежности заемщика. Скажем, если по какому-то кредиту когда-то допускались просрочки, но, к примеру, последние три года аккуратно вносились платежи по другим займам, банк это вполне может устроить. Интересно, что в основном такие проблемы возникают (в прямом смысле) ошибок молодости. Молодые люди, стремясь покрасоваться и «не отстать от других», зачастую берут кредиты спонтанно (срочно понадобился, допустим, дорогой мобильный телефон), а потом не могут расплатиться.

Затем нерадивые заемщики взрослеют, остепеняются, а плохая кредитная история тянется за ними, как шлейф. Люди начинают названивать в БКИ и, опять же, умолять их со словами: «Сделайте скидку на то, как молоды и глупы мы были, исправьте данные в истории». Но по закону БКИ обеспечивают хранение информации в течение 15 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории. Сведения аннулируются только по истечении указанного срока.

Какую информацию о долгах заемщика хранит кредитная история?

Краткое содержание:

Долги по выплате алиментов, за услуги ЖКХ и связи, по которым есть судебные решения, теперь будут отображаться в кредитных историях россиян. Таким образом, перечень ненадежных заемщиков, которым, вероятнее всего, откажут в выдаче займа, должен значительно расшириться, а риски кредитных организаций – снизиться.

Правовая инструкция 9111.ru расскажет о том, какая информация о заемщиках поступает в Бюро кредитных историй после 1 марта 2015 года.

Зачем нужна кредитная история?

Сегодня кредитная история является важнейшим инструментом, по которому банки и другие кредитные организации оценивают состоятельность заемщика – то, как он исполняет свои обязательства по договорам займа. Даже если гражданин предоставляет справку о высоких доходах, банк на основе анализа его кредитной истории может отказать ему в займе из-за его закредитованности или имеющихся долгов по предыдущим займам.

Кредитная история формируется по каждому запросу на получение займа. Даже если в нем было отказано, кредитная история все равно будет сформирована и передана в Бюро кредитных историй (БКИ), а в последующем будет доступна банкам, в которые заемщик будет обращаться с аналогичными запросами.

Какая информация содержится в кредитной истории?

Кредитная история физического лица, в том числе зарегистрированного в качестве индивидуального предпринимателя, состоит из четырех частей: титульной, основной, дополнительной (закрытой) и информационной (ст. 4 ФЗ N 218 «О кредитных историях»).

Титульная часть кредитной истории физического лица содержит информацию, идентифицирующую его личность – это ФИО, дата и место рождения, данные удостоверяющего личность документа, ИНН, номер СНИЛС, если лицо его указало, обращаясь с заявкой на кредит.

Основная часть кредитной истории физического лица содержит дополнительные сведения о нем: адрес фактического проживания, решение суда о признании его недееспособным (если оно имеется), информацию о регистрации в качестве ИП.

Основная часть КИ также содержит информацию об обязательствах заемщика. Здесь идет речь обо всех кредитных договорах, а также договорах поручительства, которые исполнял или продолжает исполнять гражданин, в том числе и о задолженностях по основному долгу и процентам.

Если договор займа был предметом судебного разбирательства, то эта информация, включая резолютивную часть решения, также будет отражена в этой, а также в закрытой части кредитной истории.

Появится в этой части и информация о передаче права требования до договору займа третьим лицам, как это часто бывает в случае роста задолженности заемщика.

Коснулись основной части КИ и изменения в закон Федеральный закон «О кредитных историях», которые вступили в силу 1 марта 2015 года. С этой даты в Бюро кредитных историй будет передаваться также информация о вступившем в силу и не исполненном в течение 10 дней судебном решении о взыскании долга по оплате жилого помещения, алиментам, за коммунальные услуги и услуги связи.

Дополнительная (закрытая) часть кредитной истории содержит полную информацию об организациях, которые подавали туда информацию (источники формирования КИ) и о тех организациях, которые эту информацию запрашивали (пользователи КИ), включая даты запросов.

Информационная часть формируется для каждого оформленного заемщиком заявления о предоставлении займа (кредита), неважно одобрено оно или нет. В отношении факта отказа кредитора заемщику в заключении договора займа (кредита) указывается сумма договора займа (кредита), в которой отказано заемщику, причины отказа и дата отказа.

Как проверить кредитную историю?

Заемщики часто задают вопрос: «Как проверить кредитную историю?». Это несложно. Кредитные истории хранятся в специальных Бюро (БКИ) – это коммерческие организации, оказывающее услуги по формированию, обработке и хранению КИ, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг. Чтобы узнать, в каком именно БКИ хранится конкретная кредитная история физического лица, ему необходимо обратиться в Центральный каталог кредитных история (ЦККИ).

На официальном сайте Банка России подробно описывается, как это можно сделать. Итак, два способа:

  • обратившись через официальный сайт Банка России (www.cbr.ru), заполнив форму запроса, размещенную в разделе «Кредитные истории», с использованием кода (дополнительного кода) субъекта кредитной истории;
  • обратившись без использования кода (дополнительного кода) субъекта кредитной истории через кредитную организацию, бюро кредитных историй, отделение почтовой службы, оказывающее услуги телеграфной связи, нотариуса, микрофинансовую организацию или кредитный кооператив.

Код субъекта кредитной истории используется только на официальном сайте Банка России и только для получения сведений о БКИ, в котором (которых) хранится кредитная история. Сформировать этот код можно как при заключении договора займа, так и позднее, обратившись в любую кредитную организацию или любое бюро кредитных историй.

Читать еще:  Отчет 4‑ФСС в; 2020 году: сроки, изменения, способы сдачи

Заемщик вправе в каждом БКИ, в котором хранится кредитная история о нем, один раз в год бесплатно и любое количество раз за плату получить кредитный отчет по своей кредитной истории (ст. 8 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях».)

Если заемщик не согласен с информацией, которая содержится в его кредитной истории, он вправе ее изменить или дополнить, написав соответствующее заявление в БКИ, по которому в течение 30 дней (или раньше, если на то есть веские причины) будет проведена проверка. О результатах рассмотрения указанного заявления Бюро обязано в письменной форме сообщить заемщику. Отказ в удовлетворении указанного заявления должен быть мотивированным. При этом его можно оспорить в суде.

Какие нарушения отражаются в кредитной истории?

Часто заемщики ошибочно полагают, что в кредитной истории отражается только сам факт получения и выплаты кредита. Поэтому многие уверены, что испортить историю можно только в случае невозврата кредита. Давайте разберемся, какую информацию о заемщике банки передают в Бюро Кредитных Историй (БКИ) и какие нарушения могут серьезно испортить вашу кредитную историю.

После того, как в 2005 году в России появились первые БКИ, все банки обязаны передавать в бюро информацию о выдаче кредита, а также о каких-либо нарушениях во время исполнения кредитных обязательств заемщиком. Нарушения можно условно разделить на три группы:

  • серьезное нарушение;
  • среднее нарушение;
  • норма.

Самым серьезным нарушением является, естественно, невозврат кредита. Редкий банк согласится кредитовать человека, у которого в личном деле есть запись о непогашении займа.

Кредитная история считается плохой, если в ней есть запись о неоднократных просрочках платежей сроком от 5 до 35-ти дней. Тем не менее, даже с такой негативной записью есть шанс получить заем, если предыдущий кредит все же был выплачен в полном объеме.

Бывают и такие ситуации: заемщик вносит платеж впритык к крайнему сроку, а платеж по техническим причинам приходит в банк позже на несколько дней, и образуется незначительная просрочка. Конечно, подобные задержки платежей не испортят вашу кредитную историю окончательно и бесповоротно, но даже их лучше избегать, если вы хотите, чтобы вас считали добросовестным заемщиком.

Какие еще факторы могут быть отражены в кредитной истории?

Помните, небезупречная кредитная история не может лишить вас шанса получить кредит, но негативные записи в личном деле существенно усложняют жизнь заемщикам. Потому, как теперь каждый раз вам придется доказывать кредитным учреждениям, что вы «исправились» и выплатите очередной кредит полностью и своевременно.

Пример кредитной истории физ лица

Сведения обо всех кредитах россиян хранятся в БКИ, куда они поступают из банков и МФО. Совокупная информация по одному человеку называется его кредитным досье. При получении заявки на получение займа кредитор всегда запрашивает банковскую историю для оценки возможных рисков. Разберем пример кредитной истории физического лица, чтобы понять, как она выглядит. Из каких частей состоит досье заемщика и что именно в нем указано?

Структура финансового досье

Все кредитные досье строятся по единому образцу. Несмотря на то, что в нашей стране действуют несколько БКИ, они используют один и тот же шаблон. Что именно содержится в кредитном отчете, как он выглядит?

  • Титульная часть: основные данные о клиенте (его фамилия, имя, отчество, дата рождения, паспортные данные и т.д.).
  • Основной раздел: все кредиты (в том числе погашенные), их сумма, срок оплаты, размер ежемесячного платежа, банкротство, судебные взыскания со стороны банков и т.д.
  • Дополнительная часть указывает на источник сведений.
  • Информационный раздел: когда и на какую сумму клиент подавал заявки, их результат и причина в случае отказа.

В кредитной истории содержится самая актуальная и точная информация. По запросу заемщика выдается полная версия документа. Аналогичное досье запрашивает кредитор при обращении человека к нему за деньгами. На основании полученных данных в основном и принимается решение.

Содержание кредитной истории

Посмотрим, как выглядит кредитная история на примере НБКИ. В первой части документа мы видим общие сведения о человеке: его именные и паспортные данные, дата и место рождения, гражданство, пол. В шапке указывается уникальный номер запроса в БКИ, код субъекта и точное время предоставления данных.

В кредитном досье хранится информация за последние 10 лет, по истечении этого времени она уничтожается.

Идентификация личности происходит по имени, фамилии, отчеству, дате рождения, паспортным данным. Также прописываются адреса регистрации и фактического проживания по последним данным. Указываются контактные телефоны для связи.

Далее следует самая важная и информативная часть, в которой перечисляются все оформленные кредиты:

  • вид кредитного продукта (потребительский, ипотечный, автокредит, карта с лимитом и пр.);
  • наименование банка, его общие реквизиты;
  • состояние займа (погашен или действует);
  • сумма и дата кредитного договора;
  • последний платеж по графику (плановый или фактический, если долг уже закрыт);
  • дата обновления информации;
  • порядок погашения (аннуитетный или дифференцированный);
  • банковская гарантия;
  • своевременность оплаты, наличие просрочек.

Для удобства пользования качество погашения задолженности отмечено цветом. Просроченные платежи выделены красным или желтым, вовремя внесенные – зеленым. Сведения о просрочках собраны в отдельных строках с разбивкой по количеству дней. К примеру, может быть указано, что заемщик нарушил оплату на срок более 90 дней 3 раза.

Предпоследний раздел содержит информацию о том, когда и за кредитом в какой сумме обращался клиент. Указывается, какой именно вид займа он хотел оформить, наименование банка и решение. Если ответ был отрицательным, может быть указана его причина. Хотя кредиторы имеют право не писать, на каком основании отказали.

Эта часть очень интересует финансовую организацию при рассмотрении кредитной заявки. Дело в том, что у клиента может действовать одобрение, которым он еще не воспользовался. Если вы не планируете брать кредит, лучше перевести старую заявку в отказ, иначе ее сумма может быть учтена при оформлении займа в другом банке.

В конце документа указывается, когда и кто запрашивал кредитное досье человека. Это могут быть не только банки, но и страховые компании, работодатели и др. При оформлении заявки на ссуду с клиента берется письменное согласие на предоставление данных из БКИ. Если какая-либо организация делает запрос без разрешения собственника банковской истории, ее могут привлечь к ответственности.

Кредитное досье может быть запрошено только с письменного согласия его владельца.

Обратите внимание, что иногда данные в БКИ не соответствуют реальности. Поэтому самому клиенту важно отслеживать состояние своей кредитной истории. Недостоверность может появиться при нарушении инструкций банками или по техническим причинам. В этом случае необходимо направить претензию в БКИ и попросить исправить информацию.

Как узнать свою КИ?

Теперь, когда мы знаем, как выглядит кредитное досье, стоит разобраться с вопросом, как его получить. Благодаря интернету узнать состояние своей банковской истории можно буквально в течение часа. Сначала клиенту необходимо сделать запрос о месте хранения истории.

Банки сотрудничают с определенными бюро, куда постоянно направляют информацию, здесь же они заказывают отчет при поступлении заявки. Вполне может быть так, что у заемщика пустой кредитный отчет в одном БКИ, а в другом представлена полная информация. Как получить выписку частному лицу?

  1. Запросите отчет о хранении кредитного досье на портале Госуслуг или на сайте ЦККИ. Это займет не больше получаса.
  2. Обратитесь в кредитные бюро, где имеются данные о погашении вами займов. Можно подойти лично, отправить заявление заказным письмом или телеграммой. Но самый простой способ – воспользоваться сайтом БКИ. Для этого зарегистрируйтесь или зайдите в профиль под учетной записью портала Госуслуг. При использовании подтвержденного аккаунта не придется вводить данные, система сама отправит их в обработку.
  3. Сделайте запрос на предоставление кредитного отчета и дождитесь ответа.

Каждый россиянин имеет право на бесплатное получение своего кредитного досье. Сделать это можно дважды в год. Оформление заявки происходит стандартным способом, описанным выше. Но когда вы исчерпаете лимит бесплатных запросов, придется оплатить услугу согласно тарифу БКИ.

Содержание кредитной истории

По закону каждый банк обязан предоставлять информацию о действиях заемщика в бюро кредитных историй (БКИ), при этом кредитные организации не ограничены в выборе и могут сотрудничать с разными бюро. Перечень информации, передаваемой банками в БКИ, регламентирован ст. 4 «Содержание кредитной истории» ФЗ №218-ФЗ. Итак, согласно пунктам данной статьи любая кредитная история (КИ) состоит из 3-х частей:

1. Титульная часть. В ней содержатся идентификационные данные о заемщике – это ФИО, дата и место рождения, паспортные данные, ИНН, страховой номер ПФР.

2. Основная часть. В этой части отражаются все обязательства заемщика, а именно, каждая запись кредитной истории содержит:

  • сумму и срок выданного кредита в соответствии с условиями договора;
  • информацию обо всех дополнениях и изменениях кредитного договора;
  • дату и сумму фактического погашения кредита в полном или неполном размерах;
  • данные о погашении кредита за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком принятых на себя обязательств;
  • факты рассмотрения дела заемщика судом и содержание резолютивных частей судебных решений, вступивших в силу:
  • любая дополнительная информация, касающаяся процесса погашения займа.

Помимо истории возникновения и погашения обязательств в основной части также указывается место регистрации и фактическое место жительства заемщика и сведения о госрегистрации в качестве индивидуального предпринимателя (если есть).

3. Дополнительная (закрытая) часть содержит:

  • наименование юридического лица – источника кредитной истории (банка, в котором кредитовался заемщик), его единый государственный регистрационный номер, код ОКПО;
  • наименование юридического лица или ФИО индивидуального предпринимателя — пользователей кредитной истории (банков и других лиц, запрашивающих вашу кредитную историю), их единый государственный регистрационный номер, ИНН, код ОКПО, для ИП – паспортные данные;
  • дата подачи запроса.

Надо понимать, что установленные законом требования задают лишь общую структуру передаваемой в БКИ информации, а детальный состав кредитного отчета разрабатывается каждым бюро самостоятельно. Тем не менее, из содержания кредитной истории видно, что вся наиболее важная информация отражается в основной ее части. Именно там фиксируются данные о действующих и погашенных кредитах заемщика, графики платежей и отклонения от них (просрочки платежей). В дополнительной же части хранится история запросов информации о заемщике, т.е. кто и когда интересовался данными основной части КИ.

Обратите внимание, согласно п.13 ст.6 «Предоставление кредитного отчета» ФЗ №218-ФЗ дополнительная (закрытая) часть кредитной истории банкам не предоставляется. Получить ее могут только заемщик, представители суда и прокуратуры.

Кредитная история: что это такое и зачем она нужна

Кредитная история – это финансовая репутация конкретного человека или определенной компании. Прежде всего эта информация касается погашения кредитов. Соответственно данные из кредитной истории (далее – также «КИ») чаще всего используется финансовыми организациями-кредиторами для определения возможности выдачи кредита обратившемуся к ним лицу. КИ может быть как хорошей, так и плохой. При этом важно помнить, что кредитная история по факту может возникнуть не только у тех, кто когда-либо брал кредит.

Кредитная история передается в бюро кредитных историй (далее – также «БКИ»). Это происходит после того, как заемщик или другой субъект кредитной истории дал на это согласие и оно было зафиксировано письменно или другим способом, предусмотренным законом о кредитных историях. В базах данных 3 самых крупных БКИ хранятся сведения более чем о 95 млн субъектов КИ.

Что такое КИ

К данным, отражаемым в кредитной истории, относятся следующие виды обязательств:

В первую очередь кредитная история отображает степень ответственности заемщика в вопросах выплаты заемных средств. Соответственно важно, чтобы кредит был погашен не только полностью, но и в сроки, указанные в договоре или ранее.

Откуда берется кредитная история и где она хранится

Формирование кредитной истории в большинстве случаев происходит следующим образом:

  • Будущий субъект КИ (чаще всего это потенциальный заемщик, но также может быть поручитель или принципал) обращается впервые за кредитом в какое-то финансовое учреждение:
    1. кредитную организацию;
    2. МФО;
    3. кредитный кооператив.
  • Финансовая организация принимает определенное решение о возможности кредитования обратившегося к ней клиента и передает данные в бюро кредитных историй, с которым у нее заключен договор.
  • БКИ информирует Центральный каталог кредитных историй (далее – также «ЦККИ») о том, что в этом бюро имеется КИ конкретного заемщика.

КИ хранится в течение десяти лет с даты внесения в них последних изменений. Бюро кредитных историй в РФ много, и финансовые организации могут заключать договоры с несколькими БКИ. Поэтому для получения информации о своей КИ нужно обращаться именно в то БКИ, куда были переданы соответствующие сведения (список бюро согласно государственному реестру доступен по ссылке). Подробно описано, что такое БКИ, ЦККИ и как узнать свою кредитную историю по паспорту и по фамилии, в соответствующих статьях.

Из чего состоит кредитная история

Кредитная история для юридических лиц содержит три части, а для физических – четыре (кроме общих, еще и информационную):

  1. Титульную (сведения о субъекте истории, в основном – заемщике).
  2. Основную (данные об обязательствах со сроками их исполнения, суммами погашения основного долга и процентов).
  3. Дополнительную (информация о кредиторах, пользователях кредитной истории, а также приобретателях права требования, если кредит был продан другой организации).
  4. Информационную (сведения о факте обращения за кредитом, причинах отказа в выдаче средств, продолжительных просрочках).

Кредитная история для физического лица (в том числе для индивидуального предпринимателя) и для юридического лица содержит следующие сведения:

Когда и кому может понадобиться знать свою кредитную историю

Кроме выше описанных случаев, КИ может возникнуть в результате разных причин:

  • технического сбоя;
  • мошенничества;
  • влияния человеческого фактора и других.

При этом плохая кредитная история может существенно усложнить жизнь. С теми, кто долгое время игнорирует выплаты по кредиту, проводит работу служба безопасности и коллекторы. А это означает как минимум много звонков, писем и встреч в самое неподходящее время. Именно поэтому каждому необходимо свою кредитную историю периодически проверять, а в отдельных случаях – еще и исправлять или оспаривать (о том, как исправить, очистить или удалить свою кредитную историю, читайте в отдельной статье).

Ситуаций, в которых стоит знать свою КИ, достаточно много:

  1. Получение кредита.
    Банки и другие финансовые организации анализируют кредитную историю потенциального заемщика. Плохая КИ может стать поводом для отказа в выдаче кредита или для повышения процентной ставки.
  2. Выезд за границу.
    В кредитной истории отображается информация о просроченных платежах. Если клиент продолжительное время не вносит деньги в счет погашения кредита и не идет на контакт с финансовой организацией, дело часто доходит до суда. Судебное решение может не только принудить к выплате банку или другому финансовому учреждению кредита, но и запретить выезд за границу.
  3. Планирование своего бюджета.
    Большинство финансовых организаций прописывают в кредитном договоре штрафы и пени за погашение кредита с опозданием. Соответственно просрочки для заемщика влекут за собой значительные дополнительные расходы.
  4. Оформление страховки.
    Плохая кредитная история может сигнализировать страховым компаниям о необходимости повышения тарифов или отказа в оформлении страховки. Человек, который имеет много просрочек, по мнению страховых компаний, нуждается в деньгах, а значит более склонен к мошенничеству.
  5. Поиск работы.
    Просроченные платежи у потенциального сотрудника для работодателя часто означают безответственность, неумение планировать и нерешительность. Это абсолютно не соответствует деловым качествам, необходимым для ряда специалистов (например, материально ответственных работников или руководящего состава). В этом случае плохая кредитная история может помешать получить выгодное предложение по трудоустройству.
Читать еще:  Денежные переводы Вестерн Юнион онлайн

А есть ли альтернатива?

Кредитная история нужна для решения многих прикладных задач: от оформления кредита до получения работы. Однако процесс ее получения имеет несколько недостатков:

  • кроме одного раза в год, процедура всегда платная, притом тарифы в разных инстанциях разные и не везде прозрачные;
  • часто требуются какие-то дополнительные действия типа похода к нотариусу или заверения документов;
  • необходимо посвятить этому занятию определенное время, так как нотариус, банк, а тем более ЦККИ работают по собственным регламентам и предоставляют ответ в установленные ими сроки;
  • частые запросы кредитной истории могут отрицательно повлиять на решение банка о выдаче кредита, поскольку в КИ содержится информация о запросе, но нет информации о его причине (финансовые организации нередко расценивают частые запросы как попытку взять кредит в нескольких местах).

Поэтому когда информацию, содержащуюся в КИ, нужно получить срочно, с минимальной вовлеченностью в процесс и без последствий для финансовой репутации, лучше купить кредитный рейтинг (далее – также «КР»).

Какие вопросы о кредитной истории популярны

Ключевые запросы, которые связаны с кредитной историей, обычно следующие:

Детальные ответы на перечисленные выше и некоторые другие не менее важные вопросы представлены в отдельных статьях. Знание своей кредитной истории, умение правильно реагировать на полученную о КИ информацию и возможность оперативно решить сопутствующие вопросы поможет избежать многих неприятных ситуаций.

Как читать кредитную историю?

Периодическая проверка кредитной истории (КИ) один или 2 раза в год для любого финансового грамотного заёмщика становится обычным делом – что-то вроде проверки баланса. КИ предоставляется в виде кредитного отчета, в котором информация представлена в удобной для понимания и анализа форме, и знакомство с десятком страниц этого документа может вызвать лёгкую прострацию. При первом взгляде на эти «пестрые» страницы наступает временное замешательство, а все эти циферки и буковки кажутся чем-то из области кибернетики. Но все не так ужасно, как может показаться вначале. Немного времени и желания, и вы будете «щелкать отчёты как орешки». А чтобы не искать информацию в различных источниках, мы собрали её в этой статье, приправив небольшими теоретическими изысканиями (выдержками из закона и пр.). Итак, как читать кредитную историю, и как это делать правильно, читайте в нашем обзоре.

Зачем заемщику проверять кредитную историю?

Обычно кредитная история запрашивается, когда уже случилась неприятная ситуация. К примеру, человек, который всегда своевременно выполнял обязательства перед банками, подаёт заявление на кредит, и вдруг сталкивается с отказом, причём сразу в нескольких финансовых организациях. Причина – плохая кредитная история. Понятно, что делать – анализировать и оспаривать свою КИ, если в ней были выявлены недостоверные данные. Подобные процедуры предусмотрены федеральным законом №218-ФЗ от 30.12.2004 «О кредитных историях», который определяет право каждого заёмщика подать в бюро кредитных историй (БКИ) соответствующее заявление на оспаривание, и в течение 30 дней сомнительные данные в КИ должны быть исправлены (аннулированы). В ином случае заявителю должен быть предоставлен мотивированный отказ.

Такая неприятность может случиться с каждым заёмщиком, ведь в банках тоже люди работают, а значит и ошибки при передаче данных в БКИ не исключены.

Напоминаем, что БКИ – это частные компании, которые собирают и хранят КИ субъектов кредитных историй, то есть заёмщиков (физических и юридических лиц). А чтобы бесплатно узнать, в каком БКИ находится ваша история, вам следует обратиться в ЦККИ (центральный каталог КИ) – подразделение Центрального банка РФ. И что самое важное, раз в год каждому человеку вышеназванный закон даёт право один раз в год бесплатно и любое количество раз за плату без указания причин получить кредитный отчет из КАЖДОГО БКИ, в котором хранится ваша кредитная история . Такой возможностью надо пользоваться хотя бы в целях профилактики и выявления возможных проблем.

Вот лишь некоторые проблемы ухудшения КИ: технические ошибки со стороны банков и БКИ; мошеннические действия третьих лиц; технические сбои при оплате кредитов в терминалах; несвоевременная передача данных из источников формирования КИ (кредитных учреждений и др.).

В общем, запрашивать кредитный отчет нужно как минимум один раз в год. Причем это обязательно надо делать при планировании крупных кредитных сделок, к коим можно отнести автокредиты и любые программы жилищного кредитования. Суммы и сроки там большие, потому потенциальных заемщиков проверяют максимально тщательно, и даже мелкую «шалость» банк им может и не простить, если она должным образом не исправлена.

Как читать кредитную историю правильно?

Кредитная история физического лица состоит из нескольких частей: титульной, основной, дополнительной (закрытой) и информационной.

Титульная часть содержит идентификационные данные заёмщика (ФИО, паспорт, ИНН, СНИЛС).

Основная часть содержит подробные сведения по текущим и закрытым обязательствам (основные параметры кредитов: сумма, срок, факт и степень просроченной задолженности и её величина, и т.д.) и ряд дополнительных сведений о субъектах.

Информационная часть расскажет об оформленных заявлениях заёмщика на кредит, о факте одобрения или отказе от кредита, его дате начала и окончания, о наличии серьёзных просрочек (отсутствие двух подряд платежей в течение 120 дней) а также о заключенных договорах поручительства.

Дополнительная часть даёт подробную информацию об источниках формирования КИ и о её пользователях.

Все части одновременно доступны только субъекту КИ – заёмщику. Основные же пользователи КИ (то есть банки, МФО и т.д.) могут довольствоваться титульной, основной и информационной. Кредитные организации для целей выдачи кредита могут получить доступ к информационной части КИ без согласия заявителя, но для получения более информативной основной части, согласие заявителя потребуется в обязательном порядке.

В настоящее время в РФ действуют порядка 30 БКИ. Наиболее крупные и известные из них: Эквифакс , НБКИ (Национальное бюро кредитных историй) и ОКБ (Объединённое кредитное бюро). Оформление отчётов в каждом из этих бюро отличается, но содержание одно и то же – по сути, там представлена в удобной для восприятия форме информация из различных частей КИ.

Мы расскажем как читать кредитную историю на примере отчета из БКИ Эквифакс. Кроме этого, вы сможете ознакомиться с примерами отчетов из каждого перечисленного бюро.

Блок 1 – информация по субъекту кредитной истории

В блоке (1) представлена информация из титульной части КИ. Анализ кредитного отчёта необходимо начинать с проверки ваших идентификационных данных. Если вы нашли ошибку в ваших персональных данных или обнаружили, что какие-либо данные не актуальны, то необходимо писать заявление на изменение вашей КИ, так как данные должны быть актуальны!

Информация о недееспособности (2) стала передаваться в КИ с 1 марта 2015 года. В примере мы видим, что субъект ограничено дееспособен, и можно с большой долей вероятности предположить, что с такой информацией получить кредит не получится.

В блоке изменений по титульной части (3) отображается устаревшая информация о персональных (паспортных) данных, а актуальная информация всегда находится в боке (1). Та же ситуация с изменениями по адресам (4). Обратите внимание, что частая смена адресов может быть негативно расценена банками. Блок изменений может содержать также список телефонов субъекта (актуальные и устаревшие номера) – если такие данные передавались в БКИ.

Важно своевременно предоставлять кредитным организациям вашу контактную информацию в случае её изменения, чтобы банки могли вас оповещать в различных ситуациях, требующих быстрого реагирования (например, образование просрочки), а не только для рекламирования собственных услуг. Если изменились ваши паспортные данные, но они не отображаются в титульной части отчёта (1), то вам для их актуализации необходимо обратиться в тот банк (МФО и т.д.), где у вас есть действующие кредиты. Если таковых нет, то обращайтесь с заявлением об изменении титульной части непосредственно в БКИ.

Блок 2 – суммарная (краткая) информация по договорам

В одну таблицу сведены все обязательства заёмщика по действующим, закрытым и проданным (переуступленным по договору цессии) договорам. Можно быстро оценить количество кредитов, их тип (кредитка, микрозайм, потреб, ипотека, авто, поручительство), сумму обязательства, валюту, наличие текущих задолженностей и в том числе текущих просрочек. В отдельном столбце (3) сразу обращает на себя внимание максимальная длительность допущенной просрочки в тех договорах, где она имела место.

В рассматриваемом нами отчёте есть расчёт скорингового балла. В Эквифаксе его вы получаете в отчёте бесплатно в качестве дополнительного бонуса. Скоринговый балл является численным выражением алгоритма скоринга – системы оценки кредитоспособности конкретного лица, основанной на статистических методах. По сути, он оценивает вероятность своевременного погашения вами кредита. Чем выше его значение, тем лучше. Часто кредитные организации оценивают платёжеспособность заявителя по величине скорингового балла. Это быстро, недорого и довольно-таки точно.

Блок 3 – детальная информация по договорам

В этом блоке представлена подробная информация по каждому договору. Он позволяет проверить корректность передачи информации источниками формирования КИ (банками, МФО и т.д.). Первое, что бросается в глаза – расшифровка обозначения состояний кредита в платёжной дисциплине (1). В платёжной дисциплине по конкретному договору (8) можно увидеть распределение просрочек и длительность каждой из них в каждом месяце – насколько заёмщик соблюдает график платежей?

Обращайте пристальное внимание на статус кредита (2). Дело в том, что если кредит активный, то он будет расцениваться кредитными организациями, как дополнительная финансовая нагрузка, что уменьшает вашу платёжеспособность, а заодно и шансы на одобрение. Если вы твёрдо уверены, что кредит закрыт, то необходимо написать заявление на изменение вашей КИ. Информация может быть недостоверной в том случае, если с момента закрытия прошло менее 5 дней (информацию ещё не успели передать), или за вами числится кредитка, которую вы не закрыли как надо (как это правильно сделать?).

Дата актуальности информации (3) покажет вам дату последнего обновления КИ. Именно с этой даты отсчитывается 10 лет, которые будет храниться данная запись в КИ. Ваше отношение к договору (4) уточнит кто вы по отношению к указанному обязательству: основной заёмщик, созаёмщик или поручитель.

Текущая просроченная задолженность (5) «ставит крест» на возможности получения нового кредита, банки вам при её наличии точно откажут. В отдельной графе «Количество закрытых просрочек» (6) приведена информация о суммарном количестве допущенных просроченных платежей за время действия договора. А рядом вы можете увидеть максимальную сумму просрочки (7).

В таблице «Поручительство по договору» (9) приведена информация о наличии у вас поручителей по кредиту и их объёмы поручительства за вас перед кредитором (полностью или частично). Наличие поручителей кредитор может оценить двояко. С одной стороны, есть с кого спросить, если у вас начнутся проблемы с платежами. С другой стороны, это может быть расценено, как наличие сомнений в вашей платёжеспособности при выдаче конкретного займа.

При наличии залога (10), он тоже может быть указан. Ну а если ваш долг был продан новому кредитору, например, коллекторам (состоялась переуступка прав требование), то полное наименование кредитора вы сможете узнать из соответствующей таблицы (11).

Блок 4 – дополнительная информация по субъекту КИ (СКИ)

Наличие долгов, по которым было вынесено судебное решение (1) – не лучшая характеристика платёжеспособности заёмщика. Подобные записи появятся в вашей КИ, если вы в течение 10 дней не исполните постановление суда о выплате. В нашем примере речь идёт о задолженности по коммунальным платежам.

Если вы признаны банкротом, то соответствующая информация обязательно найдёт своё отражение в вашей КИ (2). Как вы понимаете, чего-то ожидать от банков в этом случае уже бесполезно – ну кто же даст взаймы человеку, у которого нет средств для погашения своих обязательств перед его кредиторами.

В блоке «заинтересованность субъектом КИ» (3) отображается количество ваших обращений (заявок) в различные кредитные организации. Большое количество обращений – нехороший знак для банков. Видимо, у вас сильная нехватка средств, если вы обращаетесь одновременно в различные финансовые компании.

Если банк выдавал гарантии на определённую сумму (это касается юр. лиц), то соответствующая информация отразится и в КИ.

Блок 5 – информационная часть

Информационная часть (1), как мы ранее упоминали, предоставляется кредитным организациям в целях выдачи кредита БЕЗ СОГЛАСИЯ заёмщика. Здесь первым делом необходимо уточнить, все ли заявки подавались вами. Если вы нашли «не свою» заявку, то это говорит об использовании ваших персональных данных в мошеннических целях, с чем надо срочно разбираться.

Статус рассмотрения заявки (2) укажет вам, на какой стадии заявка находится: одобрение, отказ или кредит уже выдан. В случае отказа вы сможете ознакомиться с его причинами (3). К возможным причинам отказа относятся, к примеру, испорченная КИ заёмщика или поручителя, кредитная политика кредитора, высокая долговая нагрузка, противоречивые сведения о заявителе и т.д.

Также вам будет предоставлена информация о заключенных вами договорах поручительства.

Блок 6 – закрытая информация

Закрытая информация (4) доступна только самому субъекту кредитной истории и в ряде случаев, прописанных законом, другим пользователям КИ (например, суду или нотариусу). Здесь вы увидите список источников формирования каждой записи вашей КИ (5), на которые ссылается каждое обязательство в отчёте (цифры в скобках). Также вы ознакомитесь со списком тех организаций (пользователей КИ), которые запрашивали информацию о вас, как о субъекте КИ. Обратите внимание – если запрос исходил от совершенно не понятной организации, в которую вы даже не обращались, то, возможно, кто-то использовал ваши персональные данные. Необходимо обратиться в эту компанию за разъяснениями.

Читать еще:  Что такое депозит в банке

Как видите, своевременный анализ кредитного отчёта может дать много полезной информации для размышления, а расшифровать его не так уж и сложно.

Примеры кредитных историй из различных БКИ

Мы читали с вами кредитную историю на примере отчета из БКИ «Эквифакс». А теперь вы сможете ознакомиться с образцами отчётов из других бюро: НБКИ и ОКБ. Все их вы можете скачать. Но для начала посмотрите на полный пример кредитного отчета Эквифакса.

Ниже вы увидите образец отчета из НБКИ. В нём больше текста и меньше табличных данных. Проблем при его расшифровке у вас возникнуть не должно.

Для вашего удобства мы выкладываем инструкцию к прочтению отчета из НБКИ от Ассоциации Российских банков (АРБ).

Ну а ниже небольшой пример отчёта из ОКБ.

Не забывайте периодически запрашивать и проверять вашу КИ в профилактических целях, и по возможности делайте это бесплатно!

Содержание кредитной истории физического лица: образец, как расшифровать данные отчета

Как выглядит кредитная история? Если вы ни разу не заказывали отчет, то для вас будут полезными описание примера КИ и рекомендации по изучению финансовой репутации.

Какую информацию содержит отчет по кредитной истории физ. лица

Кредитная история – финансовое досье заемщика, в котором описываются все совершенные им в течение прошедших десяти лет действия. Отчет включает четыре части:

  1. Титульная. Тут находятся все сведения, по которым заемщика можно идентифицировать: персональные, контактные и паспортные данные.
  2. Основная. Данная часть наиболее объемная, так как в ней перечисляются характеристики долговых обязательств субъекта кредитной истории (заемщика). Прежде всего, это данные по кредитам: сроки их оформления и закрытия, особенности внесения платежей (своевременные выплаты, допущенные просрочки). Также в кредитной истории отображаются и взимаемые судебными приставами задолженности по оплате жилья, услуг связи и коммунальных услуг, по алиментам. Тут же указывается информация о проведенных процедурах банкротства. А большинство бюро кредитных историй в основную часть включают рейтинг – скоринговую оценку, рассчитанную автоматически по алгоритму с учетом выполнения долговых обязательств.
  3. Дополнительная или закрытая. В ней указывается, с кем заключались договоры займов и кредитов (наименования организаций), кому уступались права требований по соглашениям (обычно это Федеральная служба судебных приставов). Сюда же включаются сведения о пользователях кредитной истории – организациях и юридических лицах, с вашего согласия запрашивавших отчеты (обычно КИ проверяется банками при принятии решений, а также страховыми компаниями и потенциальными работодателями для оценки благонадежности и ответственности).
  4. Информационная. В этой последней части перечисляются поданные заявки, включая одобренные и отклоненные. Тут указывается, куда гражданин обращался, иногда предоставляются причины отказа (если они сообщены кредитором). Также здесь фиксируется отсутствие двух и более выплат подряд в течение 120-дневного срока.

Все четыре части раскрываются только непосредственно субъекту кредитной истории – являющемуся заемщиком физическому лицу. Титульная и основная части доступны организациям, но при наличии согласия субъекта, которое обычно дается на этапе подачи им заявки на кредит.

Пример: как выглядит кредитная история в основных БКИ

Если вы решите получить отчет по кредитной истории бесплатно или за деньги, то его вид будет зависеть от того, какое БКИ оказывает услугу. Но в КИ обязательно будут входить сведения из всех четырех частей. Обычно титульная, дополнительная и информационная составляющие в большинстве бюро одинаковы. А вот основная может иметь некоторые особенности. Ниже рассматриваются примеры и образцы отчетов из самых крупных и известных российских БКИ.

Национальным бюро кредитных историй формируются понятные отчеты, но без рейтингов (скоринг подсчитывается отдельно). Руководство от НБКИ по прочтению КИ можно изучить здесь: https://www.nbki.ru/rukovodstvo_po_prochteniyu_KO.pdf.

Эквифакс

Кредитная история, сформированная Эквифакс, оформлена четко и подробно, наглядно демонстрирует детальную информацию по всем договорам. Образец можно скачать и просмотреть тут: https://www.equifax.ru/primer-kreditnogo-otcheta-_s-zakrytoy-chastyu_.pdf.

Отчет от Объединенного кредитного бюро тоже читается довольно легко, так как информация излагается четко и в отдельных разделах. Пример КИ со всеми ее частями можно просмотреть тут: https://bki-okb.ru/кредитный отчет.pdf.

Какая часть важна для заемщика: расшифровка

Для заемщика особенно важна основная часть кредитной истории, ведь именно из нее можно узнать все о долговых обязательствах. Тут подробно описываются активные и уже закрытые кредиты, так что можно проверить, какие задолженности окончательно закрыты, а какие еще предстоит погашать.

Важно! В основной части могут обнаруживаться просрочки, которые заемщик не допускал, обусловленные несвоевременной передачей данных из банка в БКИ, задержками денежных переводов или сбоями. Также субъект может обнаружить чужие мошеннические займы.

Данные о долговых обязательствах обычно демонстрируются в виде таблицы, в которой указываются тип продукта (потребительский или автокредит, ипотека, микрозайм), отношение к нему субъекта (заемщик, созаемщик, поручитель), идентификатор договора, даты начала и окончания действия соглашения, итоговая стоимость кредита, сведения об обеспечении, а также данные о совершаемых платежах.

Сведения о выплатах в кредитной истории отображаются детально и для наглядности часто дополняются цветами в зависимости от сроков выполнения долговых обязательств. Популярными бюро предусматриваются такие возможные варианты:

  • Белый: данные отсутствуют, то есть не поступили в бюро кредитных историй.
  • Темно-зеленый: просрочки не допускались.
  • Светло-зеленый: платежи задерживались не более чем на пять дней.
  • Желтый: длительность просрочки – от 6-и до 29-и дней.
  • Оранжевый: выплата была задержана на период от месяца до 59-и дней.
  • Рыжий: просрочка длилась от двух месяцев до 119-и дней.
  • Красный. Этот цвет указывает на продолжительные задержки более четырех месяцев. Некоторые бюро классифицируют просрочки на несколько категорий, окрашивая их в оттенки разной интенсивности.
  • Бордовый: задолженность безнадежна или передана в ФССП.
  • Серый: обязательства выполнены.
  • Коричневый: договор продан.
  • Фиолетовый: кредит рефинансирован.
  • Черный: права по взысканию переданы коллекторам.
  • Темно-серый: заемщик официально обанкрочен.

Рейтинг при наличии будет либо входить в основную часть, либо включаться в отдельный подраздел. Скоринг указывается в баллах определенной шкалы. Балл может окрашиваться в цвет. Часто оценка дополняется комментариями об интервалах диапазона и факторах, влияющих на результат.

Как проверить КИ

Купить и заказать отчет по кредитной истории и посмотреть, как выглядит репутация заемщика, физическое лицо может в БКИ, причем дважды за год бесплатно, а если вы уже два раза заказывали услугу, то за плату. Возможно получение такими способами:

  1. Заявление в офисе бюро. Вы приходите в отделение приема граждан с паспортом, пишете заявление и получаете кредитую историю. Многие БКИ находятся в Москве.
  2. Письмо. Письменный запрос должен содержать нотариально заверенную подпись.
  3. Телеграмма. Она содержит текст запроса, персональные, контактные и паспортные данные заявителя, а также подпись, заверенную оператором по паспорту.
  4. Заказ у партнера. Нужно прийти в офис организации и получить платный отчет после предъявления удостоверения личности.
  5. Запрос на сайте. Заказать отчет дистанционно можно после регистрации, авторизации и идентификации (в том числе через Госуслуги). Файл поступит на электронную почту.

Теперь вы знаете, как выглядит кредитная история. Заказывайте ее и оценивайте свою репутацию.

Содержание кредитной истории

Без специальной подготовки вы можете легко растеряться, получив свою кредитную историю (КИ). Вы увидите специальные термины и обозначения, цветные квадратики и таблицы. Это логично, ведь документ создавался для работников банка. Но все не так сложно, как кажется. Мы поможем вам разобраться с этой задачей.

Содержание кредитной истории физического лица

Любой кредитный отчет состоит из трех частей:

  • Титульной части. В ней указываются общие данные по заемщику.
  • Информационной части. Здесь указаны все кредиты, платежи по ним и поручительства.
  • Закрытой части. Тут перечислены все обращения за КИ заемщика.

Подробно рассмотрим содержание кредитной истории на примере отчета НБКИ.

1. Титульная часть

состоит из разделов:

  • Заемщик
  • Сводка.
  • Идентификация заемщика.

Заемщик

Тут указаны ваши паспортные данные. Нужно внимательно проверить этот раздел. Опечатка в фамилии или дате рождения может доставить проблемы при оформлении кредита в банке. Если вы обнаружили ошибку, сразу же подайте запрос в БКИ с требованием перепроверить данные. В течение месяца правки будут внесены.

Сводка

Это все ваши кредиты: открытые, закрытые, просроченные. «Негативные» — это займы, по которым вы задерживали выплаты. У заемщика из скриншота было три кредита. Один он погасил без просрочек, а с двумя другими были проблемы. Но закрыты все три.

Внимательно проверьте эти данные. Иногда банки передают информацию в БКИ с опозданием: вы погасили кредит, а он еще значится открытым. Это может быть причиной отказа в новом займе. Банки не любят, когда у клиента несколько кредитов одновременно. Если вы обнаружили ошибку – пишите заявление в БКИ.

Верхняя цифра, кредитный лимит, – это сумма всех ваших кредитов с 2005 года. БКИ собирают данные о заемщиках именно с этого времени. Кредитный лимит нужен только для статистики. Ежемесячный платеж, – это сумма ваших выплат по кредитам. Если вы уже погасили все задолженности, она равна нулю. Если нет, банк учтет эту сумму. При расчете платежеспособности он вычтет ее из суммы ваших доходов.

Эти данные тоже нужно проверить. Если ваш закрытый займ все еще значится как открытый, БКИ укажет в кредитном отчете платежи по нему. В итоге банк неправильно оценит ваш реальный доход. Он вычтет из него платежи по кредиту, который вы давно погасили.

Графа «Текущий» — это сумма всех ваших платежей по займам. «Просрочено» — все просроченные выплаты, а «Задолженность» — сумма, которую нужно уплатить банку, чтобы погасить проблемные кредиты. У заемщика из примера все хорошо: в двух последних графах стоит 0. Он может рассчитывать даже на крупный кредит – к примеру, на ипотеку.

Первая дата – день открытия вашего последнего кредита. Вторая – день, когда вы взяли первый займ в банке.

Это информация о том, как часто банки интересовались вашей КИ. Если ее запрашивали 3-4 раза за последние пару месяцев, то все в порядке. А вот если чаще, возникнут проблемы. Вашей КИ интересовались 10-15 банков? Значит, вы пробовали получить кредит в разных финансовых организациях, но так и не смогли сделать это. Почему?

В примере КИ Иванова запрашивали 8 раз. При этом у него 3 кредита. Вполне нормальное соотношение. Картину портят 6 запросов за последние 24 месяца. Вероятно, это связано с его проблемными кредитами. Иванов обращался за займом, банк запрашивал его КИ – и отказывал.

2. Информационная часть

Счет

Это полная информация по вашему займу. Вид: кредит бывает потребительским, ипотечным, срочным, на покупку автомобиля и т.д. Отношение: вы можете брать займ или являться поручителем, доверенным лицом, созаемщиком. В нашем примере Иванов брал кредит лично в ОАО «Иваново».

Договор

Тут указаны все данные по договору. Когда начались выплаты, когда закончились, каковы были график погашения, процентная ставки и начальная суммы кредита.

Состояние.

В разделе указано, в каком состоянии кредит. «Открыт» – вы еще платите, закрыт – уже погасили. «Просрочен» – опаздываете с выплатами. «Доведен до дефолта» – банк уверен, что вы не погасите кредит. Самый плохой вариант. С такой записью в КИ вы кредит не получите. «Передан в другую организацию» — ваш займ отдали коллекторам или банк лишился лицензии.

Проверяйте раздел внимательно. Эта информация тоже может быть устаревшей, если банк не подал вовремя сведения в БКИ.

Баланс

То же самое, что и «Баланс» в первой части КИ. Но здесь информация подробная, с разбивкой по каждому займу.

Просроченные платежи

Информация о том, как часто и на сколько дней вы задерживали выплаты. Иванов платил исправно – просрочек у него нет.

Своевременность платежей

Цветные квадратики – это месяцы. Они обозначены по начальным буквам слова. Ф – февраль, М – март, А – апрель и так далее. Цифры – это январь, начало года. В данном случае стоит 13 – 2013 год. Важно : читать строку нужно в обратном порядке, справа налево. Первый квадратик – начало выплат по кредиту. Последний – текущее состояние.

Цвет квадратика говорит о своевременности отчислений по погашению займа.

В нашем примере Иванов начал выплату в сентябре 2012. Поэтому квадратик белый, в нем стоит 0. Это означает, что платеж нельзя оценить. В октябре, ноябре и декабре он платил без просрочек – квадратики зеленые. По январю 2013 у БКИ данных нет. А в феврале снова пошли своевременные выплаты.

Чем больше зеленого цвета в вашей КИ, тем лучше.

Данные о кредиторе

Сведения о банке, который выдал вам кредит.

Другие пункты

Кроме указанной информации, в содержание кредитной истории заемщика БКИ могут включать сведения о залоге и банковские гарантии. Тогда в КИ будут сведения о том, каким имуществом обеспечен ваш заем и какова его стоимость. А также наименование и реквизиты банка-гаранта – то есть финансовой организации, выступающей поручителем по вашему кредиту. Если вы не сможете его погасить, это сделает банк.

3. Закрытая часть – запросы

Из этого раздела вы узнаете обо всех организациях, интересовавшихся вашей кредитной историей. Он действительно закрытый – эту информацию не видит никто, кроме владельца КИ. Но в «Сводке» указана общая численность запросов. Даже такой информации банкам достаточно, чтобы сделать выводы.

Никаких незнакомых названий в списке компаний, интересовавшихся вашей КИ, быть не должно. Если вы обнаружили запрос, о котором не знаете, зайдите на сайт Банка России и оставьте там заявку на БКИ. К вашей кредитной истории можно получить доступ только с вашего разрешения. Если вы такого соглашения не подписывали, БКИ нарушило закон.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector