Skupka-prestizh.ru

Документы и юриспруденция
1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Капитализация процентов на счете по вкладу в банке

Капитализация процентов на счете по вкладу

Как правильно капитализировать проценты по вкладу? Что это такое и где открыть вклад? Ответим на эти вопросы и разберем с примером ежемесячный доход по вкладу.

Сложный процент – эффект прибавления накопленных процентов к основной сумме, в следующем периоде происходит начисление процентов на проценты, что позволяет увеличить доход.

Что такое капитализация процентов?

Капитализация процентов – процесс прибавления начисленных процентов к сумме вклада. В следующем периоде проценты начисляются уже на итоговую сумму, которая складывается из суммы вклада и процентов за предыдущий период. Периодичность выплаты определяется договором и отличается в разных депозитах.

На итоговую доходность вклада влияют несколько параметров, на которые стоит обратить внимания при выборе депозита и заключении договора:

  • Ставка
  • Условия капитализации
  • Срок размещения
  • Возможность пролонгации
  • Минимальный размер вклада

Валютные вклады имеют меньшую процентную ставку, чем депозиты в рублях. Это стоит учитывать при выборе банка и подходящей программы вклада.

Что такое капитализация вклада?

Капитализация вклада – это процесс увеличения изначальной суммы на сумму начисленных процентов. При начислении процентов в следующем периоде проценты начисляются на первоначальную сумму вклада, в таком случае проценты не учитываются.

Капитализация вклада, как правило, происходит в день закрытия вклада, указанный в договоре. Если в условиях прописана возможность пролонгации, и вкладчик не истребовал сумму депозита и проценты, то вклад продлевается на еще один период

Капитализация вкладов: пример

Формула расчета дохода по депозиту при капитализации выглядит так:

T – итоговая сумма на момент закрытия депозита

p – первоначальная сумма

r – годовая процентная ставка

n – количество расчетных периодов (ежемесячно – 12, ежеквартально – 4, ежегодно – 1)

m – количество лет

Допустим, вкладчик хочет разместить свои денежные средства в размере 500 000 рублей на депозите в банке под 7% в год, сроком на 12 месяцев с ежемесячной капитализацией.

Расчет дохода по месяцам:

Таблица. Расчет дохода по месяцам капитализации по вкладу

Важно сохранять документы , полученные в банке при открытии вклада, до закрытия депозита и выплаты всех процентов.

Депозиты в банках, имеющих лицензию, застрахованы в Агентстве по страхованию вкладов. Если банк лишают лицензии или наступает иной страховой случай (введение временной администрации, санация и т.д.), то АСВ возместит вкладчикам сумму депозита вместе с процентами.

Размер застрахованных средств ограничивается суммой 1,4 млн. рублей.

Периодичность начисления процентов

Есть несколько вариантов капитализации процентов:

  • Ежегодная капитализация – проценты начисляются ежегодно. Такой вариант используется при долгосрочных депозитах.
  • Ежеквартальная капитализация – проценты перечисляются на счет каждые 3 месяца.
  • Ежемесячная капитализация – проценты начисляются на сумму вклада каждый месяц. Такой вариант наиболее распространен среди банков и пользуется спросом у вкладчиков.
  • Ежедневная капитализация – сумма вклада увеличивается на размер начисленных процентов каждый день. Данный вариант не используется российскими банками.

Становится понятно, что чем чаще происходит капитализация процентов, тем больше будет итоговый доход по вкладу за счет сложного процента. То есть при прочих равных (процентная ставка, срок размещения, размер депозита), вклад с более частой капитализацией в перспективе окажется более доходным. Но банки учитывают эту и особенность, поэтому процентная ставка у вкладов с частой капитализацией меньше.

Какой банк выбрать для капитализации вклада?

На данный момент большинство банков привлекают на депозит средства населения. В связи с этим возникает неопределенность при выборе банковской организации и условий вклада.

Топ 5 банков по количеству кладов

Сбербанк

Вклад “Сохраняй Онлайн

  • Ставка: от 4,05% до 5,50%
  • Минимальная сумма: 1 000 ₽
  • Срок: от 1 месяца до 3 лет
  • Капитализация: в конце срока или ежемесячно

ВТБ24

Вклад “Выгодный

  • Ставка: от 3,10% до 7,10%
  • Минимальная сумма: 30 000 ₽ (при открытии через интернет-банк) или 100 000 ₽ (через отделения)
  • Срок: 3 месяцев до 5 лет
  • Капитализация: ежемесячно

Россельхозбанк

Вклад “Доходный

  • Ставка: от 6,25% до 7,30%
  • Минимальная сумма: 3 000 ₽
  • Срок: от 1 месяца до 4 лет
  • Капитализация: в конце срока или ежемесячно

Газпромбанк

Вклад “Сбережения

  • Ставка: от 5,9% до 6,4%
  • Минимальная сумма: 15 000 ₽
  • Срок: от 3 месяцев до 3 лет
  • Капитализация: в конце срока

Альфа-банк

Вклад “Победа+

  • Ставка: от 5,44% до 6,23%
  • Минимальная сумма: 10 000 ₽
  • Срок: от 3 месяцев до 3 лет
  • Капитализация: ежемесячная капитализация или выплата на счет с возможностью снятия

Заключение

При выборе нужно определиться, важно ли для вкладчика ежемесячно получать доход от вклада или максимизация доходности стоит на первом месте.

Вклады с ежемесячной капитализацией будут наиболее интересны для клиентов банка при долгосрочном размещении депозита. В таком случае сумма может быть довольно внушительной.

Как происходит капитализация по вкладу — расчёт дохода и советы вкладчикам

Как известно, способов получения доходов существует всего два: активный и пассивный. С первым вариантом всё понятно, человек получает доход пропорционально вложенным усилиям практически моментально. А наслаждаться плодами пассивного финансового потока удаётся далеко не сразу. К тому же надо ещё знать, как его получить.

Особо популярным источником пассивного дохода в нашей стране является банковский депозит. Система проста — отдаём сбережения в распоряжение банка, получаем свои проценты. Но какой способ начисления этих самых процентов на вклад наиболее выгоден? Попробуем разобраться.

Капитализация процентов по вкладу — что это значит?

Экономическая нестабильность в стране заставляет граждан поломать голову не только и не столько над получением пассивного дохода, сколько над сбережением своих средств. Вот и несут они « свои кровные» в банки, надеясь, что банковские работники помогут выбрать самое прибыльное предложение. Но банк, в большей степени, заинтересован в собственной выгоде, поэтому клиенты зачастую получают неполную информацию о банковском продукте.

Итак, на сегодняшний день линейка банковских услуг предлагает следующие условия выплат процентов по вкладам:

  • зачисление на карточку вкладчика с открытием лицевого счёта в банке,
  • перевод на счёт вкладчика «до востребования»,
  • капитализация процентов по вкладу.

С двумя первыми вариантами, всё ясно. Теперь разберёмся с последним.

Ключевое отличие срочных вкладов с капитализацией процентов от обычных заключается в том, что накопленные проценты за период, указанный в договоре, прибавляются к основному «телу» вклада. Соответственно, средства на счёте увеличиваются, и очередное начисление процентов будет производиться уже на большую сумму.

Потенциальный инвестор должен отличать периодичность начисления процентов от периодичности их капитализации. Например, проценты могут начисляться ежедневно, но их капитализация может производиться ежемесячно.

Наряду со ставкой по вкладу большое значение имеют сроки капитализации процентов, иными словами, периодичность начисления и зачисления процентов на депозит.

Сроки капитализации процентов

Большинство банковских организаций предлагает следующие периоды:

  • По окончанию срока вклада. Договор заключатся на год с возможностью пролонгации. Здесь как таковой капитализации не происходит, то есть, это обычный вклад с начислением простых процентов. Он становится интересен только при условии пролонгации договора — на депозитном счёте остаётся сам вклад + %, начисленные по нему.
  • Ежегодная капитализация. Договор с банком подписывается на несколько лет. Зачисление процентов на депозит производится один раз в год, в дату, когда средства были размещены на счёте. Такой вид капитализации процентов даёт дополнительную прибыль, хотя и несущественную.
  • Ежеквартальная капитализация. Срок заключения контракта с банком: от полугода до года и более. Причисление процентов производится раз в три месяца, что даёт возможность получать более ощутимый доход.
  • Ежемесячная капитализация. Это наиболее популярная схема в линейке депозитных вкладов, так как проценты причисляются чаще, тело вклада растёт быстрее, соответственно уровень дополнительного дохода увеличивается.
  • Еженедельная и ежедневная капитализация. Такие условия банки обычно не предлагают, так как схемы приносят высокий доход, а банки, как было написано выше, в первую очередь преследуют соблюдение своих финансовых интересов. Подобные схемы предлагаются, например, при хайп-инвестировании.

Вкладчику нужно запомнить простое правило: чем чаще внутри срока вклада осуществляется причисление процента к основной сумме вложенных средств, тем выше итоговая доходность вклада.

Как высчитать доходность вклада с капитализацией или сложный процент?

Есть несколько способов расчёта сложного процента. Люди, предпочитающие классический подход, могут воспользоваться специальной формулой, тем, кто не любит особо «заморачиваться», лучше воспользоваться онлайн-калькуляторами доходности вкладов.

Формула расчёта сложного процента

Вычисляется сложный процент по следующей формуле:

S — конечная сумма;
P — размер первоначальной инвестиции
i — процентная ставка по вкладу за определённый интервал времени
n — количество интервалов

Если разместить в банке 100 000 руб., без довложений сроком на 1 год под 10 % с ежемесячной капитализацией, мы получим:

S = 100 000 *(1 + 10/100) 12 = 110 466 рублей

Наша прибыль составит 10 466 рублей.

А что будет после пролонгации договора ещё на год? Размер вклада остаётся тем же, то есть, 110 466 рублей. Применим ту же формулу и получим конечную сумму 122 028 рублей. Теперь прибыль составит 22 028 рублей.

И, напоследок, посмотрим, какую выгоду принесут те же 100 000 и на тех же условиях, только этот вклад будет сроком на 3 года. Получаем 134 812 рублей, то есть, наш доход составит 34 812 рублей. Выводы делайте сами.

Уровень дохода «капитальных вкладов» зависит от срока действия договора. Чем больше срок, тем выше прибыль.

Ставки по депозитам с простым процентом и с капитализацией процентов

Финансовые аналитики утверждают, что ставки по вкладам с простыми процентами, то есть, не предполагающие их капитализацию, обычно выше, чем по «капитальным» вкладам. В среднем их разница может доходить до 2 % в одном и том же банке и, естественно, не в пользу последних.

Эксперты отмечают, что на данный момент, капитализация процентов позволяет увеличить прибыль вклада в среднем от 0,3 до 0,4 % годовых.

Но если выгода не велика, для чего вообще предлагать подобный банковский продукт?

Оказывается, обычный вклад с классической схемой выплат процентов (в день окончания действия договора) отличается консервативностью. Его главное преимущество — высокая ставка, а недостаток — отсутствие гибкости управления средствами, размещёнными на счете:

  • во-первых, нет возможности досрочного расторжения контракта без потери процентов, а значит, и прибыли;
  • во-вторых, зачастую его нельзя пополнять.

Отсюда можно сделать вывод, что вклады с обычной схемой выплат, подойдут вкладчикам, которые вполне могут обойтись без вложенных средств до конца срока действия договора с банком. То есть, положил и забыл.

Теперь перейдём к «капитальным» вкладам. Их основной плюс в том, что ими проще управлять. Этот продукт более демократичен и подойдёт тем, кто хочет сохранить доступ к своим деньгам и, одновременно, получать, пусть не высокий, но доход.

Запомните закономерность: если у банка денег достаточно, а кредитов они выдают мало, то особой заинтересованности в депозитах у них нет, что отражается понижением ставки. Если денег мало, то банки повышают ставки, чтобы привлечь финансовые потоки.

Полезные советы вкладчику

Главный вопрос, который волнуют инвесторов — величина дохода, поэтому при заключении договора с банком нужно обратить внимание на следующие пункты:

  • «процент с учётом опций». Эта фраза может интерпретироваться как угодно, в том числе она может указывать на то, что эффективная доходность депозита будет в какой-то момент ограничена. Вкладчику нужно добиться от банковского сотрудника расчёта конечного дохода при помощи программы «калькулятора вкладов»;
  • срок действия контракта. Формулировка «365 дней», «12 месяцев» или «год» может трактоваться совершенно по-разному. Поэтому в договоре обязательно должен быть пункт с указанием точной даты окончания действия депозита. Если вкладчик заберёт свои сбережения раньше оговоренного срока даже на день, банк может посчитать эту операцию досрочным закрытием, а значит, вкладчик полностью потеряет свою прибыль;
  • опция частичного расхода. Если вкладчик планирует периодически снимать «пенку» в виде процентов, то особое внимание нужно обратить на размер неснижаемого остатка. Если будет допущено его снижение хотя бы на 1 рубль, может последовать досрочное расторжение договора со всеми вытекающими обстоятельствами;
  • открытие вклада через интернет-банкинг. Это приятная неожиданность для вкладчика, так как многие банки предлагают дополнительный процент к ставке по договору. Таким образом, финансовые организации привлекают внимание своих клиентов к более удобному и менее затратному для обеих сторон онлайн-продукту.

При заключении договора о вкладе необходимо внимательно изучить каждый его пункт, особенно дополнительные соглашения и примечания, написанные мелким шрифтом.

Риски

И ещё один важный момент. Не самая привлекательная ставка на «капитальные» вклады, по факту является платой инвестора за возможные риски. Например, у банка отозвали лицензию, какую сумму банк обязан вернуть своему вкладчику? По действующим на данный момент нормативным актам в случае потери лицензии банком эта сумма в лимите, не превышающем 1,4 миллиона рублей, будет компенсирована инвестору из средств Агентства по страхованию вкладов.

В соответствии с правилами этого Агентства (с ними можно ознакомиться на их официальном сайте), проценты по вкладу, причисленные к основной сумме средств на счёте, подпадают под страховой случай с момента отзыва лицензии у банковской организации. Это значит, что все проценты, начисленные на день, предшествующий лишению лицензии, причисляются к основному телу вклада и будут включены в расчёт страхового возмещения.

Теперь нам понятно:

  • что такое «капитальные» вклады;
  • как рассчитывается доходность вклада с капитализацией процентов;
  • почему ставки по обычным сберегательным вкладам отличаются от ставок по «капитальным» вкладам;
  • на что обратить внимание при заключении договора;
  • как выплачивается страховка по вкладу с капитализацией при отзыве лицензии у банка.

Капитализация – что это?

Капитализация вклада – это суммирование начисленных за предыдущий период процентов с основной суммой сбережений. Иногда ее называют проценты с процентов. Эта опция позволяет получить больший доход без дополнительного пополнения счета. Если функция капитализации не предусмотрена, проценты чаще всего начисляются только к концу срока действия вклада.

Условия вкладов с капитализацией

Прибавляться проценты к основной сумме могут в разные временные периоды: ежемесячно, ежеквартально, даже ежедневно. Естественно, чем чаще будет происходить капитализация процентов на счете по вкладу, тем выгоднее это для вкладчика. Поэтому прибыльнее оформлять вклад с ежедневной капитализацией, но такие предложения банки делают крайне редко. Самый распространенный вариант – ежемесячное суммирование процентов с телом депозита.

Увеличить доходность можно, если дополнительно пополнять счет. Этот вопрос нужно выяснять сразу, потому что вклады с пополнением и капитализацией вдвойне прибыльны. Обычно банки ограничивают минимальные и максимальные суммы однократного пополнения.

Большинство банковских предложений – это вклады с капитализацией. Например, в Сбербанке из шести возможных депозитов четыре – с капитализацией. Пополняемых вкладов гораздо меньше.

Естественно, снимать накопленные проценты нельзя, иначе прибыль уменьшиться, потому что капитализации происходить не будет.

Чаще всего их нельзя снимать не просто по желанию клиента, но из-за условий банка. Если хотите частично снимать прибыль, придется отказаться от капитализации.

У капитализации есть и недостаток. Если банк предлагает ежемесячно или ежедневно прибавлять проценты к основной сумме, то, скорее всего, процентная ставка будет ниже, чем у депозитов без капитализации. Ведь банкам не выгодна сверхприбыль вкладчиков.

Иногда вкладчики путают два понятия – периодичность начисления процентов и капитализацию процентов. Например, проценты могут начисляться ежемесячно, а прибавляться к телу вклада ежеквартально. Или депозит с ежеквартальным начислением процентов будет вовсе без капитализации. В таких случаях начисленные проценты могут быть переведены на дебетовую карту, на расчетный счет или сняты в кассе банка.

При выборе банка, которому собираетесь доверить деньги, смотрите, чтобы он находился в системе государственного страхования вкладов.

Расчет вклада с капитализацией процентов

Рассчитать прибыль от вложений можно тремя способами:

  • с помощью онлайн калькулятора вкладов;
  • по формуле (по-другому вклады с капитализацией называют вклады со сложными процентами);
  • попросить провести расчеты сотрудников банка.

—>

Калькулятор не просто умножает проценты на сумму вклада. Он рассчитывает выгоду именно по банковской формуле. Поэтому самостоятельно рассчитывать по формуле не обязательно.

Для наглядности посчитаем результаты банковских вложений депозита без капитализации, с ежемесячной капитализацией и ежеквартальной капитализацией.

Представим, что мы отдали банку 600 000 российских рублей под 11 процентов годовых сроком на один год. Счет пополнять не будем. Если капитализации не предусмотрено, мы получим в итоге 666 000 рублей. Если проценты будут прибавляться ежеквартально – 668 773. Если ежемесячно – 669 431.

Читать еще:  В России готовится замена денег

Если открывать вклад на более длительный срок, то разница между этими цифрами будет гораздо больше. Например, оставим базовые условия такими же, увеличив срок до двух лет. Наш онлайн калькулятор показывает следующие цифры:

  • 732 000 – без капитализации;
  • 745 428 – ежеквартальное суммирование;
  • 746 897 – ежемесячное прибавление процентов.

Вклад с ежемесячной капитализацией оказался самым прибыльным, что и требовалось доказать.

В условиях мы брали вклад с 11 процентами, поэтому налог с прибыли не высчитывается. Но если открыть депозит под 14,75 процентов и выше в рублях и 9 процентов и выше в иностранной валюте, то придется отдать налоговой 35 процентов от прибыли.

Калькулятор рассчитывает ориентировочную сумму. Ведь банк может вычесть деньги за:

  • обслуживание счета;
  • смс-информирование;
  • за обслуживание в другом отделении и т.д.

Предложения банков

Депозиты с капитализацией процентов предлагают практически все банки. Рассмотрим условия по вкладам на срок от 12 месяцев наиболее популярных из них.

Вклады банков с капитализацией

БанкВкладСтавка
СбербанкСохраняйдо 3,35
Альфа банкПремьер +до 4,5
РоссельхозбанкНакопительный счет «Моя копилка»до 4,75
ОткрытиеМоя копилкадо 4
РайффайзенбанкСвобода действийдо 2,7

Вклад с капитализацией или без — что выбрать?

Перед открытием депозита необходимо определиться, для каких целей он вам нужен. Вклад с капитализацией предусматривает рост дохода за счет, начисления процентов на проценты. Если же вам необходим ежемесячный доход, то смысла в капитализации нет. Выбирайте обычный вклад.

Что такое капитализация процентов

Рекламные заявления банков часто упоминают такой сложный для восприятия термин как «капитализация процентов по вкладу». Многие потенциальные клиенты задаются вопросом, что же он значит. Ответ на него звучит следующим образом. Указанный термин означает достаточно простой механизм, который предусматривает регулярное прибавление начисленных процентов к основной сумме вклада.

В результате, величина размещенного в банке депозита увеличивается. Это ведет к тому, что в следующем календарном периоде проценты будут начисляться не только на начальную сумму инвестиций, но и на капитализированные проценты.

Указанная схема вложений является несколько более сложной, чем обычная, при которой начисленные проценты снимаются со счета или тратятся каким-то иным образом. Поэтому вклады с капитализацией нередко так и называют – депозиты со сложным процентом.

Частота, с которой осуществляется начисление и капитализация процентов на счете по вкладу, может быть различной. Наиболее широко распространенными считаются варианты с ежемесячным или ежеквартальным перерасчетом суммы депозита.

Пример расчета процентов по вкладу

Наиболее наглядно разницу между обычным депозитом и вкладом, которым предусматривается капитализация начисленных процентов, показывает пример расчета финансовых условий каждого из вариантов. В качестве исходных данных для того, чтобы посчитать итоговый доход, можно взять депозит на сумму 10 тыс. рублей, годовая процентная ставка по которому равняется 10%, а проценты начисляются ежеквартально.

Вариант №1. Обычный вклад:

  • Общий доход по вкладу составляет: 10 000*10% = 1 000 рублей;
  • Эта сумма будет получена вкладчиком равными долями в размере 250 рубля ежеквартально;
  • В результате, клиенту банка достается на выходе 11 000 рублей.

Вариант №2. Вклад с капитализацией процентов:

  • Первый квартал. Величина процентов составит те же 250 рублей, которые добавятся к основной сумме. В результате, величина депозита составит 10 250 рублей;
  • Второй квартал. Процент равняется: 10 250/4*10% = 256,25 рублей. Сумма депозита становится равной 10 506,25 рублей;
  • Третий квартал. Процент равняется 10 506,25/4*10% = 262,66 рублей. Сумма депозита становится равной 10 768,91 рубля;
  • Четвертый квартал, последний. Процент равняется: 10 768,91/4*10% = 269,22 рубля. Сумма выплаты клиенту через год после вложения без потери процентов – 11 038,13 рублей.

Сравнение итоговых финансовых результатов:

  • Обычный вклад – 11 000 рублей;
  • Вклад с капитализацией – 11 038,13 рублей;

Результат. Выигрыш от капитализации процентов составляет примерно 0,35%, то есть реальная процентная ставка изменилась с 10% до 10,35%.

Безусловно, наиболее выгодным является вклад с ежемесячной капитализацией процентов. Даже в приведенном примере с не самыми выгодными условиями разница в доходе является достаточно ощутимой.

Преимущества и недостатки вкладов с капитализацией

Показанный выше пример расчет наглядно демонстрирует, что вариант вложений, при котором осуществляется капитализация начисленных процентов, заметно более выгоден, чем традиционный. Однако, далеко не всегда клиенты банков предпочитают именно такой способ инвестирования.

Такой, казалось бы, неочевидный выбор объясняется достаточно просто. У вкладов с капитализацией процентов имеется один главный плюс – более выгодная схема получения дохода. На практике она нередко нивелируется несколькими недостатками подобного вида вложений, в частности:

  • Нежеланием клиента копить проценты, выбирая депозит с пополнением. При снятии начисленной суммы вклад приносит пассивный доход в виде процентов, что нередко и является целью инвестирования;

Определение. Пассивный доход – это средства, получаемые инвестором независимо от его ежедневной деятельности.

  • Менее выгодными условиями открытия вкладов с капитализацией, которые предлагается российским банками. Например, практически всегда запрещается частичное снятие клиентом средств с депозита, что является серьезным неудобством;
  • Сниженной процентной ставкой по вкладу. Часть банков попросту снижает величину начисляемого процента на 0,5-1%, что делает депозит с капитализацией невыгодным, по сравнению с обычным. Сложно назвать такой подход логичным, но в этом случае кредитные организации сводят к нулю главное и единственное преимущество капитализации процентов.

Несмотря на перечисленные недостатки, вклады с капитализацией процентов пользуются все большей популярностью у отечественных клиентов финансовых организаций. Естественно, и серьезные банки с каждым днем активнее предлагают подобные виды вложений.

Например, Сбербанк допускает капитализацию процентов по двум наиболее востребованным на сегодняшнем рынке вкладам – «Сохраняй» и «Пополняй». Каждый из них любой желающий может открыть дистанционно, подав онлайн-заявку непосредственно на сайте лидера банковского сектора страны.

Советы по выбору вклада в банке

Выбор варианта размещения собственных средств в банке является не самой простой задачей. Принятое в итоге решение должно учитывать несколько факторов, среди которых цели инвестирования, финансовая ситуация в стране и на банковском рынке и многое другое. Рекомендации опытных аналитиков по данному вопросу заключаются в следующем:

  • Выбор вклада должен происходить, исходя из возможных потребностей инвестора в ближайшем будущем, а также анализа и перспектив состояния экономики страны, например, таких важных ее параметров, как инфляция и курс национальной валюты;
  • Важное значение следует уделять внимательному изучению предлагаемых банком условий привлечения денежных средств для определения лучших. Ключевым показателем выгодности вклада всегда выступает эффективная процентная ставка;
  • Обязательным условием для размещения финансовых ресурсов является стабильное положение банка. Серьезные финансовые проблемы, возникшие в 2017 году даже у крупных игроков рынка из топ-10, наглядно продемонстрировали важность этого параметра.

В качестве итога необходимо отметить следующее. Безусловно, капитализация процентов выступает эффективным способом увеличить доходность по вкладу. Но достаточно часто в тех случаях, когда подобная возможность отсутствует, итоговая выгода находится на том же или даже более высоком уровне.

МСФО, Дипифр

Капитализация вклада что это? Формула капитализации процентов: ежемесячно, ежедневно, непрерывно

Если вы храните деньги в банках, то, наверняка, задавались вопросами:

Рассчитать свой потенциальный доход по вкладу можно самостоятельно, не полагаясь на калькуляторы дохода, которые размещены на сайтах банковских учреждений. В основу этих калькуляторов заложены формулы финансовой математики, и нет большой сложности в том, чтобы воспользоваться этими формулами самостоятельно. Если вы знаете формулы наращения и умеете их применять, то вы всегда сможете проверить чужие расчеты.

В этой статье я покажу на конкретных примерах, как рассчитать доход по вкладу с капитализацией процентов (ежеквартальной, ежемесячной) и как рассчитать эффективную ставку по вкладам с капитализацией.

Наращение — простой пример расчета суммы вклада с процентами

Наращение — это увеличение стоимости денег в будущем за счет начисления процентов. Те, кто хранит деньги в банках, как раз и пользуются процессом наращения вклада для увеличения своих накоплений. В самом простом случае начисление процентов происходит раз в год. Через год вы закрываете вклад и забираете всю сумму вместе с процентами.

Формула расчета суммы вклада (формула наращения) для случая, когда проценты по вкладу начисляются раз в год проста для понимания: FV = PV * (1+R) n

Здесь FV — будущая стоимость, PV — текущая стоимость (сколько положите на депозит), R — процентная ставка в долях от 1 (10%=0.10), n — число лет (число периодов начисления процентов). Данные обозначения происходят от английских слов:

  • Future Value — будущая стоимость
  • Present Value — сегодняшняя стоимость
  • Rate — ставка
  • Number — номер

Например, если вы положите 30,000 на депозит в банке под 8% годовых, и проценты будут начисляться раз в год в конце срока депозита, то сумма вашем депозите, которую вы сможете снять через год, будет равна:

32,400 = 30,000 * (1+0,08) 1

То есть ваш доход за год будет равен 2,400 рублей. Это самый простейший случай банковского депозита. Но бывают и другие варианты.

Банки сейчас предлагают множество разных вкладов с разными условиями. Есть вклады с возможностью дополнительных взносов денежных средств, с возможностью расходования средств в пределах неснижаемого остатка или снятие только начисленных процентов. Разные ставки для разных сумм вкладов, и наконец, вклады с капитализацией процентов — для многих, не знакомых близко с финансовой математикой (а таких людей большинство), все эти банковские продукты, как тёмный лес. Приходится полагаться на слова сотрудника банка, у которого часто нет времени, чтобы подробно объяснять разницу между разными видами вкладов. Но в вопросах личных сбережений лучше полагаться всё-таки только на себя. Надеюсь, что данная статья прояснит для вас множество вопросов, а конкретные примеры покажут, что делать с информацией, размещенной на Интернет-порталах российских банков.

Капитализация вклада — что это?

Капитализация вклада – это добавление начисленных процентов к сумме вклада. В результате этого в последующие периоды происходит начисление процентов и на вклад и на эти проценты, и вклад растёт быстрее. Этот процесс еще называют капитализацией процентов. Термин «сложный процент по вкладу» означает тоже самое — начисление процентов на проценты и рост вклада с большей скоростью.

Многие банки предлагают депозиты с капитализацией вклада (=процентов). Капитализация процентов может быть полугодовой (редко), ежеквартальной, ежемесячной (наиболее часто).

Есть один тонкий момент: банки обязаны начислять проценты по вкладу каждый день, и расчет процентов по вкладу делается с точностью до дня. Но капитализация вклада (то есть добавление процентов к основной сумме вклада, на которую потом снова начисляются проценты) происходит в зависимости от того, что прописано в вашем договоре с банком. Выбирая вид вклада, обращайте внимание на слово «капитализация». Чем чаще происходит капитализация вклада, тем быстрее он будет расти. Ежедневную капитализацию российские банки не предлагают, самый выгодный при прочих равных условиях вариант — это договор банковского вклада с ежемесячной капитализацией.

Математически капитализация процентов может быть и ежеминутной, ежесекундной. Формулы финансовой математики позволяют рассчитать сумму дохода и при непрерывной капитализации. Тогда вы узнаете предельную сумму дохода, которую можно получить при заданной процентной ставке. Кроме того, я приведу формулу, по которой можно рассчитать эффективную процентную ставку по вкладу. Она понадобится, чтобы сравнить предложения разных банков между собой. А заодно, зная эту формулу, можно будет проверить и разобраться в тех процентных ставках, которые приводят банки в описаниях предложения по вкладам на своих сайтах.

Вернемся к первому примеру с депозитом в 30,000 рублей. Если вы снимете начисленные проценты, и пролонгируете вклад, то в конце следующего года вы снова получите 2,400 рублей годового дохода.

Но если банк предложит капитализацию процентов, то доход будет больше. Допустим, банк делает годовую капитализацию процентов. То есть через год вы не станете снимать накопленные проценты, банк добавит их к основной сумме вклада и будет в следующем году начислять процентный доход на большую сумму.

Сумму процентного дохода при годовой капитализации можно рассчитать по той же самой формуле: FV = PV * (1+R) n

Вклад 30,000 ставка 8%. При годовой капитализации вклада за два года сумма вклада увеличится до: 30,000*(1,08)(1,08) = 34,992, а доход составит 4,992.

через три года на вкладе будет: 30,000*(1,08)(1,08)(1,08) = 37,791.36, соответственно доход за три года 7,791.36.

Тот же самый результат можно получить, если воспользоваться таблицей коэффициентов наращения. В ней заранее посчитаны коэффициенты для определенного процента и периода времени (R и n). Если посмотреть в колонку 8% и строку 3 года, то коэффициент наращения равен: 1,2597. ((1,08) 3 = 1,08*1,08*1,08 = 1,2597). 30,000*1,2597 = 37,791.

Наглядно видно, что капитализация вклада приводит к большему доходу по вкладу. Без капитализации процентов доход за три года был бы равен 2,400*3 = 7,200. А при годовой капитализации мы сможем заработать дополнительно 7,791.36-7,200 = 591,36 денег.

Наращение вклада при полугодовом и более частом начислении процентов

Давайте посмотрим, как быстро будет расти вклад, если капитализация вклада будет производиться чаще. Раз в полгода, раз в квартал, раз в месяц, раз в день.

Чему будет равна сумма нашего вклада, если проценты будут начисляться два раза в год? Если номинальная годовая процентная ставка равна 8%, то каждые полгода банк будет начислять 4% на величину вклада. За три года таких начислений будет 6, а не 3 как при ежегодном начислении.

30,000*(1,04) 6 = 30,000*(1,04)*(1,04)*(1,04)*(1,04)*(1,04)*(1,04)=37,959

37,959 > 37,791, т.е. при более частом начислении процентов сумма вклада растет быстрее. Что и понятно, потому что проценты будут чаще начисляться на проценты.

Общая формула, которая описывает наращение при частом начислении процентов, выглядит так:

FV = PV * (1+r/m) mn ,

r — номинальная годовая ставка процента,
m — количество периодов начисления процентов (при полугодовом начислении m=2, при начислении процентов раз в квартал m=4, при ежемесячном начислении m=12),
n — количество лет

Например, если годовая ставка равна 8%, а проценты начисляются каждый месяц, то за год сумма вклада вырастет до:

30,000* (1+0,08/12) 12*1 = 30,000*(1,0067) 12 = 32,490

30,000* (1+0,08/12) 12*3 = 30,000*(1,0067) 36 = 38,106

То есть при ежемесячной капитализации вклада доход за три года составит 8,106, что больше чем:

  • при полугодовой капитализации 7,959
  • при годовой капитализации 7,791 и
  • без капитализации 7,200

Можно продолжить и сделать расчет при ежедневном начислении процентов (обратите внимание на цифру 365 в формуле):

30,000*(1+0,08/365) 365*3 =30,000*(1,00022) 1095 =38,136.48

Непрерывная капитализация процентов

  • Доход без капитализации 2,400*3 года = 7,200; вклад с % 37,200
  • Годовая капитализация 30,000*(1+0,08/1) 1*3 =30,000*(1,08) 3 =37,791
  • Полугодовая капитализация 30,000*(1+0,08/2) 2*3 =30,000*(1,04) 6 =37,959
  • Ежемесячная капитализация 30,000*(1+0,08/12) 12*3 =30,000*(1,0067) 36 =38,106
  • Ежедневная капитализация 30,000*(1+0,08/365) 365*3 =30,000*(1,00022) 1095 =38,136.48

Приведенные выше формулы показывают расчет величины вклада через 3 года при ставке 8% с капитализацией вклада с разной периодичностью. Наглядно видно, что чем чаще происходит капитализация процентов, тем больше будет доход. А что будет, если начисление процентов будет непрерывным (каждый час, каждую минуту, каждую секунду)?

Есть и такая формула (непрерывной капитализации):

FV = PV * (e) r*n

где e=2,7183 (експонента), r — номинальная ставка процента, n- количество лет.

Если рассчитать сумму вклада под 8% годовых на 3 года при непрерывном наращении процентов, то сумма будет равна:

30,000*2,7183 0,08*3 =30,000*2,7183* 0,24 =38,137.47

38,137.47 — это максимальная сумма, которую можно накопить от 30,000 при ставке 8% за 3 года при непрерывном наращении.

Как видно из расчетов, разница между ежедневным и непрерывным начислениями практически незаметна при такой сумме и ставке процента. Да собственно говоря, разница между ежемесячным и ежедневным начислением так же практически никакая. Вероятно поэтому, вкладов с более частой капитализацией процентов, чем раз в месяц, и нет на рынке банковских услуг. А вот разница в доходе между вкладами без капитализации и вкладами с капитализацией заметна даже при сумме 30,000. Поэтому если цель — накопить побольше, то нужно выбирать вклады с ежемесячной капитализацией процентов.

Эффективная процентная ставка по вкладу

Для того, чтобы сравнить предложения разных банков по вкладам с капитализацией и без, придётся привести их к одному знаменателю. Поскольку капитализация вклада влияет на сумму дохода, надо рассчитать так называемую эффективную ставку процента для каждого вклада с капитализацией. Например, при депозите в сумме 30,000 рублей и ежемесячной капитализации 8% годовых за год (а раньше мы считали за 3 года!) мы накопим:

Читать еще:  Чистые оборотные активы

30,000*(1+0,08/12) 12*1 =30,000*(1,0067) 12 =32,490

Какая должна быть ставка процента, чтобы получить такой же доход, но без капитализации вклада?

32,490/30,000 = 1,083 или 8,3%

Так вот 8,3% — это и есть эфффективная годовая процентная ставка по вкладу с ежемесячной капитализацией процентов. Если вклад без капитализации будет иметь ставку процента выше, чем 8,3%, то, значит, он будет выгодней, чем вклад под 8% годовых с ежемесячной капитализацией. Рассчитывая эффективные процентные ставки по вкладам с капитализацией процентов, можно сравнить их доходность с вкладами без капитализации.

То есть эффективная процентная ставка по вкладу — это такая ставка, которая дает равнозначный доход по такому же вкладу без капитализации процентов.

Эффективная процентная ставка (8,3%) всегда выше номинальной годовой ставки по вкладу (8%).

Эффективная годовая ставка рассчитывается по формуле:

(1+R/m) m — 1, где m — количество периодов капитализации. Например, для номинальной (без капитализации) годовой ставки 8%:

  • Полугодовая капитализация (m=2): (1+R/m) m — 1 = (1+0,08/2) 2 — 1 = 0,0816 или 8,16%
  • Ежеквартальная капитализация (m=4): (1+R/m) m — 1 = (1+0,08/4) 4 — 1 = 0,0824 или 8,24%
  • Ежемесячная капитализация (m=12): (1+R/m) m — 1 = (1+0,08/12) 12 — 1 = 0,083 или 8,30%

Расчет эффективных ставок так же, как и расчет дохода, показывает, что более частая капитализация процентов даёт более высокий доход по вкладу.

Анализ предложений банков по вкладам

Невозможно проанализировать все предложения по вкладам, я сделаю небольшую выборку. Возьму только самые крупные российские банки (по размеру активов), вклад 30,000 без снятия процентов. Рассчитаю эффективные процентные ставки для вкладов с капитализацией и сравню их со ставками без капитализации.

Газпромбанк

Самая простая структура предложений по вкладам у Газпромбанка (3-е место по размеру активов).

Что такое капитализация процентов по вкладу?

  • 1. Капитализация процентов — что это?
    • 1.1 Пример расчета депозита
    • 1.2 Плюсы и минусы
    • 1.3 Как выбрать вклад?

    При выборе программы для размещения вклада можно столкнуться с таким термином, как «Капитализация». Это дополнительная опция, которая подключается к вкладу. При ее подключении все начисляемые в процессе размещения средств проценты не выплачиваются клиенту банка, а добавляются к основной сумме вклада. В итоге в каждый следующий период сумма начисленных процентов становится больше. По сути, подключение капитализации делает размещение средств более выгодным, но так происходит далеко не всегда.

    Капитализация процентов — что это?

    Каждая депозитная программа характеризуется определенной процентной ставкой, которая и определяет доходность: чем выше установленный процент, тем больше прибыли получить клиент от размещения средств. Сами проценты банки выплачивают с различной периодичностью. Программы вкладов могут предполагать следующие периоды начисления дохода:

    • ежемесячно;
    • ежеквартально;
    • ежегодно;
    • в конце срока размещения средств.

    Каждый клиент выбирает вклад с удобной для него периодичностью начисления процентов. Капитализация не применяется, если предполагается выплата процентов в конце срока действия договора с банком.

    Начисленные проценты вкладчик может забирать (обычно переводятся на дополнительно открытый счет) или применить капитализацию. Если подключается капитализация, то начисленные в каждый период проценты плюсуются к основной сумме размещения, тем самым увеличивая ее. За счет этого в следующий период доходность оказывается выше.

    Пример расчета депозита

    Для примера сделаем расчет вклада с определенными характеристиками. Один расчет мы сделаем с учетом капитализации, а другой без нее. Для удобства возьмем стандартную депозитную программу, которая не предполагает частичное снятие средств со счета и его пополнение.

    Условия рассчитываемого вклада:

    1. Размещаем сумму 300 000 рублей;
    2. Срок размещения — 1 год;
    3. Периодичность начисления процентов — 1 квартал;
    4. Годовая процентная ставка — 8,4% (0,7% в месяц).

    Расчет доходности без применения капитализации:

    1. Доходность за месяц составит 300 000*0,7% или 2100 рулей;
    2. По итогу каждого квартала вкладчик будет получать 2100*3=6300 рублей;
    3. По итогу года размещения доходность составит 6300*4=25200 рублей;
    4. Доходность без учета капитализации — 25 200 рублей за год.

    Расчет доходности с применением капитализации:

    1. Доходность за первый квартал составит 6300 рублей, которые плюсуются к сумме вклада;
    2. Доходность за второй квартал составит 0,7%*306 300 или 2144 рубля в месяц (за квартал — 6432);
    3. Доходность за третий квартал составит (306 300+6432)*0,7% или 2189 рублей в месяц (за квартал — 6567);
    4. Доходность за четвертый квартал составит (312 732+6567)*0,7% или 2235 рублей в месяц (за квартал — 6705);
    5. Общая доходность составит 6300+6432+6567+6705 или 26004.

    В данном случае выгодность от применения капитализации составила почти 800 рублей за год. Если бы применялась не ежеквартальная, а ежемесячная капитализация, то доходность была бы выше и составила бы не 26 004 рубля, а 26 193 рублей. Совершать расчеты вкладов с капитализацией и без нее можно либо вручную, либо при помощи универсальных калькуляторов процентов по вкладу, которые можно найти на нашем сайте и в сети.

    Плюсы и минусы

    Плюс один и он очевиден — повышение доходности вклада. С каждым периодом сумма размещения увеличивается, в итоге каждый раз вкладчик наблюдает все большую сумму начисляемых процентов. При размещении небольших лимитов выгодность от капитализации не так очевидна, но если размещать приличные суммы выше 1000000 рублей, то выгода окажется более существенной.

    Но есть у применения капитализации и свои минусы, с которыми обязательно нужно ознакомиться, прежде чем подписывать договор на размещение средств:

    1. Вы не будете получать на руки проценты, они выдаются только по завершению срока размещения денежных средств. Так что, если вы планируете жить на начисляемые проценты, программы с капитализацией вам не подходят;
    2. Чаще всего программы с капитализацией не предполагают совершение расходных операций. То есть снять деньги частично с вклада без потери начисленных процентов будет невозможно;
    3. Банки не желают выплачивать вкладчикам больше процентов, поэтому ставки по программам с капитализацией стандартно оказываются несколько ниже. В итоге получается, что существенной разницы между вкладом с капитализацией и без нее просто нет.

    Выбирая депозитную программу, обязательно совершайте расчеты. Используйте для этого универсальные онлайн-калькуляторы, чтобы процесс расчета не был сложным. Сравнивайте аналогичные программы одного и того же банка с применением капитализации процентов и без нее. Если вы увидите выгоду, подключайте эту опцию.

    Как выбрать вклад?

    При выборе вклада важно определить надежность банка. Но вкладчики в любом случае не теряют деньги, так как по закону все открываемые в России вклады подлежат обязательному автоматическому страхованию. Если банк вдруг лишается лицензии, то вкладчик получает возмещение размещенных средств через Агентство по Страхованию Вкладов. Но возмещению подлежат только вклады суммой до 1,4 миллиона рублей.

    При выборе банка учитывайте, что самые крупные и надежные учреждения предлагают самые низкие процентные ставки. Например, Сбербанк, ВТБ24, Россельхозбанк и им подобные. Но есть сотни других банков, где размещение вкладов будет также безопасным, но процентные ставки они предлагают гораздо более высокие. Опять же, сильно завышенные ставки должны насторожить, потому что обычно их завышают банки, которые испытывают финансовые проблемы. Так они стараются привлечь деньги вкладчиков.

    Обращайте внимание на опции депозитных программ:

    • минимальная сумма, необходимая для открытия счета. Это может быть и 1000, и 10000 и 100 000 рублей;
    • на какой срок можно открыть вклад, есть краткосрочные и долгосрочные вклады;
    • можно ли пополнять вклад, как часто это можно делать. При пополнении вы увеличиваете размещаемую сумму, в итоге увеличивается и доходность;
    • можно ли частично изымать средства с вклада. Если вы предполагаете, что вам могут понадобиться деньги, лучше сразу выбирайте вклады с такой опцией;
    • применяется капитализация или нет;
    • с какой периодичностью происходит начисление процентов.

    Для начала определитесь с необходимыми вам опциями вклада, а уже потом приступайте к поиску банка и самой депозитной программы. Обращайте внимание на акции, которые часто проводят банки. Акционные программы обычно появляются в преддверии праздников, они всегда характеризуются повышенными процентными ставками.

    Сейчас все банки имеют собственные интернет-сайты, где размещают подробную информацию о своих продуктах. Это удобно, так как, выбирая вклад, вам не нужно никуда ходить. Изучая программы, заглядывайте в точные тарифы банка, именно там располагается подробная информация о программе и указана сетка процентных ставок.

    10 вкладов с ежемесячной капитализацией процентов в 2020 году

    Рейтинг выгодных вкладов с ежемесячной капитализацией процентов в 2020 году. В обзоре представлены лучшие на сегодня предложения из топ-10 банков по объему депозитов. Рассчитать доходность поможет онлайн калькулятор.

    Вклады с капитализацией процентов позволяют получать проценты не в конце срока договора, а с определенной периодичностью: например, раз в день, неделю, ежемесячно или ежеквартально. При этом, начисленные проценты присоединяются к телу депозита, что также увеличивает доход. Это еще называют «сложным процентом».

    Подобные депозиты сегодня выбирают многие клиенты в Москве, Санкт-Петербурге и других городах России. Причем, традиционно, все стараются убить сразу двух зайцев: и высокий доход получить, и вклад оформить в надежном банке.

    Специалисты агентства Top-RF.ru проанализировали предложения крупнейших банков страны и составили рейтинг выгодных депозитов в рублях с капитализацией процентов.

    Какие вклады с капитализацией самые выгодные сегодня

    В этой сравнительной таблице мы собрали действующие сегодня условия и процентные ставки самых выгодных вкладов с капитализацией процентов в крупнейших банках страны, которые имеют множество отделений в Москве и других городах России.

    Самые выгодные вклады с капитализацией в банках России из топ-10

    Для чистоты эксперимента мы сравнили ставки по вкладам суммой от 100 000 рублей и сроком 12 месяцев , поскольку именно такой период вложений является самым популярным. В итоге получился следующий список (точные условия и процентные ставки по вкладам уточняйте в банках).

    Райффайзенбанк

    Вклад «Стабильный рост»

    Без пополнения / Без частичного снятия / Капитализация / Проценты ежемесячно.

    Промсвязьбанк

    Вклад «Мои возможности»

    Пополнение / Без частичного снятия / Капитализация / Проценты ежемесячно.

    Сбербанк

    Без пополнения / Без частичного снятия / Капитализация / Проценты ежемесячно.

    Газпромбанк

    Вклад «На жизнь»

    Пополнение / Частичное снятие / Капитализация / Проценты ежемесячно.

    Альфа-Банк

    Вклад «Альфа-Вклад»

    Без пополнения / Без частичного снятия / Капитализация / Проценты в конце срока.

    Россельхозбанк

    Вклад «Доходный»

    Без пополнения / Без частичного снятия / Капитализация / Проценты ежемесячно.

    ВТБ

    Вклад «Надежная основа»

    Без пополнения / Без частичного снятия / Капитализация / Проценты ежемесячно.

    Московский Кредитный Банк

    Вклад «Все включено — Накопительный»

    Пополнение / Без частичного снятия / Капитализация / Проценты ежемесячно.

    Сравните:

    Почта-Банк

    Вклад «Накопительный»

    Без пополнения / Без частичного снятия / Капитализация ежеквартально.

    Тинькофф Банк

    Вклад «СмартВклад»

    Пополнение / Частичное снятие / Капитализация/ Проценты ежемесячно.

    Калькулятор вкладов

    Рассчитать доход в зависимости от процентной ставки и срока поможет онлайн-калькулятор вкладов для физических лиц. Он позволяет узнать доходность с учетом капитализации, пополнения и снятия средств со счета.

    Смотрите процентные ставки по вкладам в надежных банках Москвы >>

    Что такое капитализация процентов по депозиту

    Все банковские депозиты можно разделить на две большие группы:

    1. с капитализацией (сложный процент);

    2. без капитализации (простой процент).

    Простой процент

    Во втором случае все просто. Процент начисляется на сумму вклада без учета ранее начисленных процентов.

    Пример расчета вклада без капитализации

    Разберем, как начисляются проценты по вкладу без капитализации. Возьмем депозит со следующими условиями:

    • Сумма: 100 000 рублей;
    • Срок: 1 год (12 месяцев);
    • Капитализация: не предусмотрена;
    • Процентная ставка: 10 % годовых.

    В этом случае в конце срока вкладчик получит доход в 10 000 рублей.

    Сложный процент

    Но если условиями вклада предусмотрена капитализация, то проценты начисляются иным способом.

    Пример расчета вклада с капитализацией процентов на счете

    Возьмем депозит с такими же условиями, и добавим ежемесячную капитализацию:

    • Сумма: 100 000 рублей;
    • Срок: 1 год (12 месяцев);
    • Капитализация: предусмотрена ежемесячно;
    • Процентная ставка: 10 % годовых.

    Проценты начисляются каждый месяц. Если вкладчик не будет снимать начисленные проценты со вклада, а станет оставлять их на счете, то они будут увеличивать сумму депозита. Таким образом, в следующем месяце проценты будут начисляться уже на большую сумму, что увеличит итоговую прибыль.

    За первый месяц размещения депозита вкладчик получит доход в 849 рубля. Это деньги будут причислены к основной сумме вклада, и за второй месяц проценты будут начисляться уже исходя из итоговой суммы в 100 849 рубля и так далее. В итоге по вкладу с капитализацией доход составит 10 471 рублей.

    Сравнение

    Сравним полученные цифры.

    Доход без капитализации: 10 000 рублей.

    Доход с капитализацией: 10 471 рублей

    Как видим, вклад с капитализацией процентов на счете может приносить несколько большую прибыль.

    Предварительные выводы

    ✓ Капитализация процентов – это процесс, при котором доход по вкладу начисляется частями на протяжении времени хранения денег в банке. Его еще называют «начислением процентов на проценты».

    ✓ По вкладам с капитализацией процентов на счете можно получить большую прибыль.

    Ложка дегтя

    Но не все так просто, как могло показаться.

    «Нередко сложно выбрать тот депозит, который даст большую доходность. Как правило, банки предлагают более низкую процентную ставку по вкладам с ежемесячной капитализацией и более высокую по депозитам с выплатой процентов в конце срока», — говорит консультант-методист Проекта Минфина России по повышению финансовой грамотности Сергей Акулов.

    Поэтому нельзя однозначно заявить, что вклад с начислением процентов на проценты всегда более выгоден, чем депозит без такой опции. Для сравнения, какой из финансовых инструментов будет более выгоден, можно использовать онлайн калькуляторы вкладов.

    Смотрите также:
    Вклады с наибольшими процентами в надежных банках Санкт-Петербурга >>

    Будут ли расти проценты в ближайшее время

    В последнее время доходность депозитов сильно упала. Это связано со снижением ключевой ставки Банком России. Могут ли ставки по вкладам снова взлететь?

    «В текущей ситуации ставки по вкладам расти уже не будут,— считает руководитель розничных продаж Абсолют-банка Антон Павлов.— И дело не только в недавнем снижении ключевой ставки ЦБ. Скорее всего, ее снижение продолжится, а это значит, что коррекция ставок, и то незначительная, возможна только в рамках коротких акций отдельных игроков рынка».

    Застрахованы ли вклады с капитализацией

    Да. Страхованию подлежат денежные средства физических лиц, находящиеся в банке во вкладах и на счетах, в том валютных. Максимальная сумма возмещения по вкладам на сегодня составляет 1 400 000 рублей.

    Проверить, входит ли учреждение в систему страхования вкладов можно на сайтах Банка России (www.cbr.ru) и АСВ (www.asv.org.ru), а так же по бесплатной горячей линии АСВ 8-800-200-08-05.

    Вывод: как выбрать выгодный вклад с капитализацией процентов

    Если вы не планируете ежемесячно снимать со счета начисляемые проценты, то вклад с капитализацией может быть для вас более выгодным. Однако банк может так намудрить с процентными ставками, что разобраться, какой вклад выгоднее, порой бывает не просто.

    Поэтому, выбирая депозит, ориентируйтесь не на ставку, а на итоговый доход в денежном выражении, который вы получите.

    Капитализация процентов на счете по вкладу

    Одним из способов получения дополнительного дохода для физических лиц является размещение свободных денежных средств на депозитных счетах в банках. Доход образовывается за счет начисляемых процентов, а максимизация прибыли заключается в процедуре капитализации процентов на счете.

    1. Что такое капитализация процентов?
    2. Отличия от капитализации вкладов
    3. Периодичность начисления процентов
    4. Вклады с капитализацией процентов на счете по вкладу
    5. Как выбрать вклад
    6. В каких случаях это невыгодно?
    7. Плюсы и минусы вкладов с капитализацией процентов

    Что такое капитализация процентов?

    Под термином «капитализация процентов» подразумевается начисления процентов по действующим договорам вклада не только на сумму собственных денежных средств клиента, но и на начисленные за прошлые периоды проценты. То есть при ежемесячном начислении процентов каждый следующий период сумма дополнительного дохода увеличивается.

    Налогообложение: согласно действующему законодательству прибыль, полученная физическими лицами в виде процентов от размещения собственных средств в банке не подлежит налогообложению в установленных пределах:

    • депозиты в рублях: процентная ставка не должна превышать ставку рефинансирования ЦБ РФ, действующую в периоде, за который будут начисляться данные проценты, более чем на 5 процентных пунктов;
    • депозиты в иностранной валюте: процентная ставка не должна превышать 9% годовых.

    Ставка рефинансирования ЦБ РФ в 2018 году установлена в размере 7,25 % (в период с 23 марта по 29 апреля).

    Отличия от капитализации вкладов

    Капитализация – суммирование начисляемых по вкладу процентов за определенный период с суммой собственных денежных средств физического лица, размещенной на банковском депозите.

    Банки предлагают два варианты капитализации для депозитов физических лиц: капитализация процентов и капитализация вклада. Основное отличие между данными видами банковских продуктов заключается в том, что при процедуре капитализации вклада проценты начисляются на сумму первоначально внесенных денежных средств по окончанию срока действия договора депозитного счета или сразу выплачиваются клиенту. При капитализации процентов начисление процентов осуществляется ежемесячно на первоначально внесенные финансовые активы и начисленные за прошлые периоды проценты.

    Капитализация вклада выгодна при пролонгации договора, так как на окончание срока действия договора на счете будут числиться собственные деньги и начисленные проценты, а капитализация осуществится на общую сумму.

    Периодичность начисления процентов

    Проценты по банковским депозитам должны выплачиваться клиенту по его требованию ежеквартально обособленно от суммы самого депозита, а невостребованные начисленные проценты автоматически увеличивают сумму вклада (ст.839 ГК РФ). Однако, договорами может быть предусмотрен иной порядок: в зависимости от выбранного банковского продукта проценты выплачиваются каждый месяц, квартал, полугодие или по окончанию срока действия соглашения.

    Как начисляются проценты. В соответствии с Гражданским кодексом РФ дополнительный доход в виде процентов по договорам банковского вклада начинает начисляться со следующего дня после размещения денежных средств на депозитном счете и до дня возврата финансовых активов клиенту. Если списание средств осуществляется до окончания срока действия договора, то начисление процентов осуществляется до дня списания включительно.

    При начислении процентов без учета капитализации сумма предполагаемого дохода вычисляется по формуле:

    Sp – размер получаемой от размещения средств дополнительной прибыли

    P – вложенные личные денежные средства клиента

    I – годовая процентная ставка в зависимости от типа вклада

    t – количество календарных дней, за которые будут начисляться проценты

    K – количество дней в году.

    Если, например, внести 15000 рублей на 5 месяцев под 10%, то доход клиента составит: 15000 * 150 * 0,10 / 365 = 616 рублей 44 копейки.

    Как считать «сложные проценты». При капитализации процентов по вкладу каждый следующий месяц проценты начисляются не только на основные личные средства клиента, но и на процент, начисленный в прошлых периодах. Формула для расчета «сложных» процентов выглядит следующим образом:

    Sp – размер получаемой от размещения средств дополнительной прибыли

    P – вложенные личные денежные средства клиента

    I – годовая процентная ставка в зависимости от типа вклада

    j – количество календарных дней в том периоде, за который будет осуществляться капитализация процентов

    K – количество дней в году

    n – число совершенных операций по капитализации процентов за весь срок действия банковского договора.

    Практический пример. Клиент заключил с банком договор на размещение денежных средств в размере 15000 рублей на депозите на 5 месяцев под 10% годовых. По договору автоматически осуществляется капитализация процентов, которые начисляются ежемесячно. В этом случае число совершенных операций по капитализации процентов за весь срок действия банковского договора составит 5 раз, а количество календарных дней в том периоде, за который будет осуществляться капитализация процентов составит 30.

    Как правило, более точный результат достигается за счет подсчета капитализации по формуле простых процентов, так как в формуле сложных процентов не учитывается количество дней в месяце.

    Вклады с капитализацией процентов на счете по вкладу

    Так как капитализация процентов на счете – выгодный способ максимизировать доход от вложения финансов, многие крупные банки предлагают именно такие программы размещения депозитов.

    В Сбербанке: на данный момент на все продукты Сбербанка для депозитов физических лиц предусмотрена возможность ежемесячной капитализации процентов на счете. Наиболее высокая процентная ставка достигается при больших суммах и без возможности снятия средств и пополнения счета (так, например, максимальная процентная ставка по вкладу Сохраняй – до 5,5% годовых). Минимальная ставка устанавливается на сберегательных счетах с возможностью распоряжения финансами в любое удобное время

    Примечание! Также дополнительно разработаны специальные продукты Сбербанк премьер: при открытии депозита на сумму от 1 млн. рублей максимальная процентная ставка – 5,91% годовых. Также предусмотрены специальные условия для пенсионеров и социальные вклады.

    В ВТБ-24: градация процентных ставок по вкладам ВТБ-24 также зависит от возможности досрочного снятия средств в личных целях. Максимальная процентная ставка по вкладам: до 6,69% годовых без возможности пополнения и снятия (так, например, максимальная ставка по депозиту с возможностью распоряжаться финансами – 3,82%). Капитализация процентов на вкладе осуществляется автоматически при выборе способа начисления процентов на депозитный счет.

    В других банках: в некоторых иных банках предложения по вкладам выгоднее, но имеются определенные ограничения. Так, например, большинство вкладов ГазпромБанк открываются с начислением процентов в конце срока без капитализации (в данном случае максимизация прибыли только при пролонгации). Альфабанк предлагает различные варианты вкладов, но при досрочном расторжении снижен расчет процентов: 0,005% годовых.

    Во всех коммерческих кредитных компаниях для получения наиболее высокого процента необходимо разместить большую сумму и на длительный срок без возможности управлять финансами.

    Как выбрать вклад

    1. При выборе программы депозита изначально необходимо определить цели вложения и потребность в них. Если вкладчику нужно постоянно распоряжаться денежными средствами, начисленными на депозитном счете, то вклад с капитализацией процентов не принесет большого дохода, так как прибыль будет формироваться только из основной части вложенных средств. Если у физического лица достаточно свободных денежных средств, которые он готов разместить на длительный срок, то вклады с капитализацией процентов – оптимальная программа получения дополнительного дохода.
    2. Процентные ставки: чем выше сумма вклада и длительнее срок, тем выше процентная ставка, предоставляемая вкладчику. Максимальные ставки, как правило, предлагаются для депозитов с начислением процентов в конце срока. В данном случае максимальный доход будет получен при пролонгации договора.
    3. Безопасность: при выборе кредитного учреждения необходимо ознакомится с репутацией банка, а также наличием страхования средств Например, ПАО Сбербанк включен в реестр банков в Агентстве по страхованию вкладов. Предельный размер возмещения по каждому отдельно открытому вкладу — 1,4 млн. рублей.

    В каких случаях это невыгодно?

    При размещении средств на депозите с возможностью пользоваться ими гораздо выгоднее открытие вклада без капитализации с начислением процентов в конце срока – процентные ставки по таким программам более высоки.

    Плюсы и минусы вкладов с капитализацией процентов

    Как любой банковский продукт депозиты с капитализацией процентов имеют определенные преимущества и недостатки.

    • Получение дополнительного дохода за счет начисления процентов на уже начисленные в прошлые периоды проценты;
    • Высокие процентные ставки при размещение большой суммы денежных средств на длительный срок.
    • Для получения максимального дохода следует выбирать вклад без возможности управления финансами;
    • При досрочном расторжении договора проценты по вкладам рассчитываются без учета капитализации.

    Что такое капитализация вклада простыми словами?

    Банки сегодня предлагают широкую линейку вкладов: с пополнением и без него, с частичным снятием, с капитализацией. Осталось только выбрать самый выгодный. И если с первыми двумя условиями все понятно, то с третьим словом знакомы далеко не все. Капитализация вклада – что это значит?

    Это финансовый термин, подкрепленный математической формулой, поэтому не всем удается понять его смысл. В статье я объясню все простыми словами и покажу на конкретных примерах принцип действия. И для понимания совсем не обязательно обладать какими-то особыми знаниями в области экономики и банковской деятельности.

    Понятие и принцип действия

    Капитализация это начисление процентов не только на первоначальную сумму вклада, но и на все начисленные ранее проценты.

    Например, вы положили 10 000 руб. под 5 % годовых на обычных условиях. Это значит, что через год вы можете снять 10 500 руб. Но вы решаете оставить их на счете, не снимая. Тогда через 2 года у вас прибавится еще 500 руб., через 3 года еще 500 руб. и т. д.

    При условии ежегодной капитализации через 1 год вы также получите 10 500 руб., через 2 года вы уже снимете 11 025 руб., через 3 года – 11 576,25 руб.

    Все мои расчеты были сделаны по очень простой формуле:

    Через 1 год мы получим: 10 000 * (1 + 0,05) = 10 500 руб.

    Через 2 года: 10 000 * (1 + 0,05)^2 = 11 025 руб.

    Через 3 года: 10 000 * (1 + 0,05)^3 = 11 576,25 руб.

    К определению капитализации я уже обращалась, когда разбирала понятие депозита и его отличие от вклада. Сравнила его со снежным комом: чем выше первоначальная сумма денег на счете и дольше срок накопления, тем выше доходность. Но не только от этих двух факторов зависит эффект, а еще и от периодичности начисления процентов на счете. Посмотрим, как это влияет на изменение суммы по депозиту.

    Периодичность начисления дохода

    Выше в формулах мы рассмотрели вариант, когда доходность начисляется 1 раз в год. Кроме ежегодной капитализации бывает:

    • ежемесячная,
    • ежеквартальная,
    • ежедневная.

    Формула расчета немного поменяет свой вид:

    Появляется буква n – это периодичность начисления дохода.

    При ежемесячном начислении n = 12, ежеквартальном n = 4, ежедневном n = 365 или 366.

    Давайте сравним действие “снежного кома” при разной периодичности. Оставим наши первоначальные условия.

    Срок вкладаСумма на счете, руб.
    % 1 раз в год% 1 раз в квартал% 1 раз в месяц
    1 год10 50010 509,4510 511,62
    2 года11 02511 044,8611 049,41
    3 года11 576,2511 607,5511 614,72

    Как мы видим, чем чаще начисляются проценты, тем выше наша доходность. Отличия кажутся очень незначительными, но еще раз повторю, что на эффективность влияют 4 фактора:

    1. Первоначальная величина депозита.
    2. Процентная ставка.
    3. Срок накопления.
    4. Периодичность начисления дохода.

    При увеличении любой составляющей эффект станет более внушительный. Для иллюстрации составим аналогичную таблицу, но изменим условия:

    • первоначальная сумма – 1 000 000 руб.,
    • срок – 5 лет,
    • ставка – 7 % годовых.
    Срок в годахСумма на счете, руб.
    % 1 раз в год% 1 раз в квартал% 1 раз в месяц
    11 070 0001 071 8591 072 290
    21 144 9851 148 9721 149 897
    31 225 0431 231 4391 232 925
    41 310 7961 319 9291 322 053
    51 402 5521 414 7771 417 624

    Представленная формула расчета применяется к любой периодичности, в том числе и к ежедневной. Но, изучив предложения банков, я не нашла таких условий. При необходимости расчеты теперь вы можете сделать и самостоятельно.

    Расчет доходности с капитализацией и без нее

    Чаще вкладчику надо сравнивать не варианты начисления процентов, а рассчитать сумму депозита с капитализацией и без нее. Я не буду утомлять вас больше математикой. Формулы остаются такие же. На самом деле нет необходимости самостоятельно по ним что-то считать. Есть удобный онлайн-калькулятор с капитализацией на разные сроки и периодичность.

    Воспользуемся одним из них и посмотрим, как меняется наш доход в двух вариантах: вклад 1 000 000 руб. под 5 % годовых на 3 года.

    • Расчет доходности при обычных условиях.

    • Расчет доходности с ежемесячным начислением (наиболее часто встречающийся вариант в банке).

    Таким образом можно сравнивать условия в различных банках и выбирать наиболее оптимальные для вас. Обратите внимание, что мы не рассматривали вариант с пополнением вклада в течение срока. В этом случае доходность будет еще выше. Возможность пополнения также можно задать в онлайн-калькуляторе.

    Что такое эффективная ставка?

    С рассматриваемой сегодня темой статьи тесно связано еще одно понятие – эффективная ставка. Например, на сайте банка ВТБ при выборе депозита вы увидите вот такую таблицу с процентными ставками.

    Здесь под обычной ставкой располагается еще одна – это и есть эффективная ставка. Что это такое?

    Эффективная ставка – ставка с учетом капитализации. Она всегда выше обычной. Ей удобно пользоваться, когда вы сравниваете доходность по нескольким банкам.

    Как ее рассчитать? Очень просто. Для интересующихся математикой я напишу формулу. Пусть будет для общего развития. А для всех остальных есть онлайн-калькулятор.

    Напоминаю, что n – это периодичность начисления дохода.

    Рассчитаем эффективную ставку, например, по вкладу “Сохраняй” от Сбербанка. Мы кладем 100 000 руб. под 4,2 % годовых на 1 год с ежемесячной капитализацией. Эффективная ставка составит:

    Давайте проверим на онлайн-калькуляторе на сайте банка.

    Как видите, эффективная ставка равна 4,28 % годовых при обычной 4,2 %.

    Альтернатива вкладу – процент на остаток

    Хочу зайти немного с другой стороны к рассматриваемому вопросу и разобрать альтернативу банковскому вкладу – дебетовую карту. Я поделюсь своим личным опытом ее использования.

    Нам потребовалось разложить деньги по разным счетам с целью накопления на свои цели. В результате анализа банковских предложений по определенным критериям мы остановились на таких вариантах:

    1. Депозит “Ренессанс Накопительный” в одноименном банке.

    Условия: ставка 6,75 % годовых с ежемесячным начислением дохода, возможностью пополнения, но без расходных операций. Срок депозита – 1 год, в течение которого ставка не меняется. При этом мы ежемесячно его пополняем, но не снимаем деньги.

    1. Дебетовая карта того же банка с начислением процента на остаток.

    Условия: бесплатное обслуживание при остатке не менее 30 000 руб. и ежемесячное начисление дохода в размере 7,25 %. Получается, что, если не проводить операции по карте, то каждый месяц доход начисляется и на первоначальную сумму, и на ранее начисленные проценты. И размер дохода значительно больше, чем по вкладу.

    Так как и вклад, и карта открывались с целью накопить, то расходные операции мы не совершали. Пополнение на оба продукта регулярно проводили каждый месяц. При таких исходных данных плюсы дебетовой карты для нас очевидны:

    • возможность пополнения и снятия при необходимости без каких-либо штрафных санкций,
    • больший доход, чем по депозиту,
    • карта всегда под рукой, можно воспользоваться в любой день недели и время суток.

    Но есть и минус: процент на остаток по счету может в любой момент измениться.

    Предложений по дебетовым картам с начислением процента на остаток не так много, но они есть.

    Плюсы и минусы капитализации

    Несмотря на очевидные достоинства капитализации, которые проявляются в первую очередь в более высокой доходности по сравнению с обычным начислением процентов, у нее есть и минусы:

    • Как правило, банк ограничивает мобильность средств. То есть вы не можете распоряжаться своими деньгами в течение срока действия договора. Конечно, вам не откажут, когда вы заявите, что закрываете счет и снимаете все деньги. Но получите вы далеко не ту сумму, на которую рассчитывали, когда открывали счет. Не во всех банках можно снимать деньги без потери всего или части дохода.

    Например, если вы решите закрыть досрочно вклад “Сохраняй” в Сбербанке (100 000 руб. на 1 год), то на руки получите на 2 862,61 руб. меньше.

    • Банки часто назначают более низкую ставку по депозитам с капитализацией. Поэтому очень важно просчитывать эффективную ставку и сравнивать ее по нескольким предложениям в разных банках.
    • Заметный эффект от капитализации проявляется только в долгосрочном периоде. Поэтому, если вы уверены, что в ближайшие несколько лет вам не понадобится много денег, открывайте депозит с капитализацией. Если нет – присмотритесь к обычному вкладу, но с возможностью снятия.

    Банки иногда предлагают выбрать вариант использования начисленного дохода: оставить на счете или снять наличными (перевести на карту, счет). Если по вкладу вы выберете “снимать проценты”, то никакой капитализации и вовсе не будет. Ведь вы оставляете на своем счете только сумму первоначальных вложений.

    Заключение

    В конце статьи давайте пропишем с вами алгоритм выбора депозита с капитализацией:

    1. Определяем цель открытия вклада: сбережение, краткосрочное или долгосрочное накопление, получение пассивного дохода.
    2. Определяем условия: с возможностью пополнения, частичного снятия или без, первоначальную сумму, срок и процентную ставку.
    3. Выбираем несколько банков, наиболее отвечающих нашим критериям.
    4. Рассчитываем по каждому предложению эффективную ставку и делаем окончательный выбор.

    Не забываем проанализировать и дебетовые карты с процентом на остаток. Этот вариант для сильных духом людей, потому что соблазн все потратить может победить желание копить. Но, если есть конкретная цель, то у соблазнов нет никаких шансов. Согласны?

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector