Skupka-prestizh.ru

Документы и юриспруденция
1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как платить кредит если у банка отозвали лицензию

Как платить кредит если у банка отозвали лицензию?

В условиях системного кризиса, в том числе и жесткого экономического кризиса, который сейчас имеет место, рушится и банковская система. Конечно, «мастодонты» вроде Сбербанка и ВТБ 24 выдерживают порывы финансовых ветров, но более мелкие банки – нет. Они банкротятся, либо Центробанк лишает их лицензии. Происходит это по разным причинам (невозможность платить за лицензию, сокращение оборотных капиталов до критического уровня и т. п.). Всем клиентам банка (вкладчикам и заемщикам) будет полезно знать, что если в двухнедельный срок банк не сумел разобраться со своими финансовыми проблемами (не платит вкладчикам, не в состоянии выдавать кредиты), то у такого учреждения Центробанк РФ отнимает лицензию (согласно Федеральному закону РФ № 395) в качестве первоначальной меры. Позже – при безнадежном банкротстве заведения – банк ликвидируют полностью. Но в этой статье будет разбираться вопрос «Как платить кредит, если у банка отозвали лицензию?»

Отзыв банковской лицензии и извечный вопрос: платить или не платить?

Самый первый и очевидный момент в такой ситуации заключается в дилемме, а стоит ли вообще заморачиваться с кредитом, взятом в банке, который теперь лишен лицензии? Как говорится, банк горел – кредит гасился. Однако ликовать заемщикам рано. Когда происходит отзыв лицензии, можно считать, что банк пока что просто временно лишили возможности вести финансовую деятельность. Но само заведение как юридическое лицо никуда не исчезает. Структура же банка не ликвидирована. Организации всегда можно попытаться вернуть себе лицензию. Кроме того, у банка есть ведь не только заемщики, но и вкладчики. Мелким вкладчикам заведение возвращает деньги из аварийных неприкосновенных запасов (вклады до полутора млн рублей). Однако крупные вкладчики таких абсолютных гарантий не имеют.

С ними банк рассчитывается из оборотных активов, которые складываются в том числе и из кредитного возврата. Поэтому даже временно нефункционирующее заведение заинтересовано в том, чтобы заемщики соблюдали свои кредитные обязательства. Это прописано на законодательном уровне (согласно Федеральному закону РФ № 127 от 26.10.02). Но самый важный момент состоит в том, что на время отсутствия лицензии все кредитные долги переходят в другой банк, которого назначают правопреемником. Это значит, другой банк будет делать все, чтобы разыскать клиентов, решивших не оплачивать кредит. Как если бы заемщик взял кредит в банке-правопреемнике.

Пошаговая инструкция для заемщика

Давайте рассмотрим общий алгоритм действия, если вдруг основной банк-кредитор из-за потери лицензии временно закрыли. По порядку:

1. Надо выяснить, какое учреждение теперь работает с вкладчиками и заемщиками опального банка. Куда теперь вносить ежемесячные платежи. Найти всю необходимую информацию можно на сайте Центробанка РФ. Или можно сделать проще. Если отделение банка без лицензии все еще открыто, можно будет наведаться прямо туда. Там нужно найти временного управляющего, который и сообщит востребованную информацию. Передача лицензии порой затягивается. Поэтому формируют временную администрацию банка, с которой можно разрешить большинство вопросов (согласно статье 183.5 ФЗ № 127). Клиент имеет полное право знать, у какой организации теперь находятся права на его кредит и куда ему платить.

2. В новом банке понадобится сделать несколько важных вещей. Во-первых, проверить платежные реквизиты. Собственно, для этого заемщик даже не обязан посещать отделение банка. Новые реквизиты, необходимые, чтобы оплачивать кредит и проценты, человеку банк должен выслать по почте в официальном письме. Либо связаться с клиентом по телефону и сообщить, что тому желательно посетить филиал банка для получения новых реквизитов. Проверить реквизиты также можно на сайте особого органа, занимающегося делами обанкротившихся банков, – Агентства по страховым вкладам. Наконец, реквизиты может дать временный управляющий временно неработающего банка. Если никаких уведомлений нет, заемщику можно со спокойной совестью платить по старым реквизитам. Только все квитанции надо обязательно сохранять! Чтобы потом, на случай непредвиденных разбирательств, было неопровержимое доказательство добросовестных выплат.

3. Во-вторых, если очередная выплата по кредиту пришлась на день отзыва лицензии у банка-кредитора (плюс-минус пять дней), обязательно нужно затребовать в новом банке выписку об этой оплате. Поскольку в связи с передачей лицензии иногда происходит потеря некоторых финансовых данных. Новый банк может посчитать, что этот ежемесячный взнос не был произведен клиентом.

4. В-третьих, с новым банком клиенты частенько перезаключают старый договор. Новый кредитор может согласиться на более выгодные для заемщика условия. Тогда по новому договору платежи будут уже другими. Кроме того, должны быть пересчитаны старые платежи в рамках условий нового договора. Тут клиент должен предъявить банку-правопреемнику свой договор с кредитной организацией, потерявшей лицензию, и все квитанции о прошлых выплатах по данному кредиту. Однако насильно заставить клиента перезаключить договор новый кредитор не имеет никакого права. Это полностью свободная воля заемщика. Важно, чтобы в платежной документации нового банка было указано, что клиент оплачивает кредит, взятый не в этом банке, а в другом. Наконец, кредит всегда можно погасить досрочно.

5. Хоть отзыв лицензии и не означает отзыв кредитных обязательств, но подобная ситуация способна дать заемщику передышку. Дело в том, что данная процедура всегда связана с путаницей того или иного масштаба. Клиенту легко использовать это в свою пользу, напирая не недостаточную информированность. В целом, у заемщика будет 2-3 месяца отдыха. И новый банк не будет иметь права начислить пеню за эти просрочки, поскольку произошли они на фоне смены кредитора.

6. Может быть, кому-то самым удобным решением покажется помощь нотариуса. Суть в том, что человек нанимает нотариуса и кредитные платежи вносит на его имя. А договорная обязанность нотариуса заключается в том, чтобы найти новый банк, утрясти там все организационные вопросы и вносить кредитные платежи от имени должника. Для заемщика это весьма удобно тем, что не нужно будет нигде бегать, что-то решать. В общем, никакой головной боли – все сделает нотариус. Но зато и заплатить ему за эти услуги придется прилично. Вдобавок, всегда есть определенный риск нарваться на мошенника.

Задачи временной администрации банка

Важно помнить, что многое зависит от того, в какой, так сказать, форме банк перестал вести свою деятельность. Бывает, что у банка не просто отозвали лицензию, но также исключили его из реестра кредитных организаций. В этом случае считается, что банк фактически закрыли. Происходят подобные вещи по санкции Центробанка РФ, т. е. санатором (ликвидатором) финансовой организации будет государство. И долг перейдет в государственный же орган – Агентство по страхованию вкладов. Соответственно, заемщик будет считаться должником государства. В целом рекомендуется любые имеющиеся вопросы разрешать сразу на месте с уже упоминавшейся временной администрацией. В ее состав входят не только сотрудники Центробанка и банка, лишившегося лицензии, но и работники Агентства по страховым вкладам. Задач у временной банковской администрации несколько:

  • изучение всех банковских финансов, на основании чего составляется отчет, в котором оценен потенциал банка как полноценного участника рынка;
  • защита целостности банковского имущества и документации;
  • подробный мониторинг всех вкладчиков и заемщиков или, говоря проще, определение, кто, кому сколько должен;
  • самый главный пункт – контроль над всеми денежными переводами в рамках системы приостановленного банка, т. е. ответственность за то, чтобы в переходный период деньги добросовестных плательщиков шли туда, куда нужно и кому нужно, полностью лежит на временной администрации.

Внесение и невнесение платежей в «переходный период»

В пункте № 5 алгоритма действий сказано, что у заемщика может быть передышка, т. е. законный способ какое-то время не платить по кредитной задолженности. Это связано со следующими явлениями, имеющими место при закрытии и/или ликвидации банка:

  • кассы и банкоматы банка перестают функционировать (это важно, учитывая, что банкоматы сегодня – один из самых популярных способов внесения ежемесячных платежей);
  • из-за заморозки всех финансовых операций любой денежный перевод будет «висеть» до момента, пока операции не запустит вновь банк-правопреемник;
  • возможное изменение реквизитов также может привести либо к зависанию платежей, либо, изредка, вообще к потере денежных средств.

На самом деле тут все зависит от политики нового банка. Большинство банков, не желая устраивать разбирательства с заемщиками и понимая все побочные явления банкротства кредитной организации, просто закрывают глаза на просрочки, имевшие место в последующие пару месяцев после отзыва лицензии. Однако дольше тянуть с оплатой по кредиту клиенту не рекомендуется. Потом уже не получится все списать на неразбериху и освоение новой информации о новом банке. Кроме того, некоторые банки все-таки могут начислить штрафы за просроченные платежи, даже если человек действительно не имел физической возможности внести деньги.

В этом случае заемщику остается либо, что называется, «прожевать и проглотить», либо доказывать свою правоту в суде. Вполне может быть, что хороший юрист разрешит данную ситуацию, но это опять же денежные затраты со стороны заемщика. Подстраховать себя от таких неприятных моментов можно, написав заказное письмо на имя временной администрации с запросом предоставить реквизиты, годные для оплаты кредита.

Последствия непогашения кредитной задолженности

Надо сказать, что в свете нынешнего экономического кризиса и повального отзыва лицензий (только за 2015 год было отозвано лицензий более чем у 120 банков) некоторые заемщики стараются сделать на этом нечто вроде бизнеса. То есть анализируют структуру того или иного банка, изучают размеры кредитных и инвестиционных портфелей. А после берут кредит в самом, на их взгляд, слабом банке. Ведь когда заведение близко к банкротству, это почти всегда заметно за месяцы до самого факта банкротства. Кредит берется именно с целью его невозврата. Иной раз заемщику удается «потеряться» среди массы других должников, данные о которых разбирает банк-правопреемник. Особенно когда кредит относительно небольшой – до 100 тыс. рублей.

Тем не менее в большинстве случаев неисполнение кредитных обязательств перед новым банком повлечет за собой те же проблемы, какие были бы в предыдущем финансовом учреждении. Сначала постоянные звонки по утрам, письма в почтовых ящиках, угрожающие СМС. Возможные стычки с коллекторами. Затем судебное разбирательство. Наверняка, заочное для ответчика. Решение суда. Наверняка, в пользу банка. И судебные приставы, описывающие имущество и оформляющие вычеты из ежемесячного дохода должника. Также сюда стоит добавить пятно на кредитной истории, что в будущем послужит причиной отказа во многих займах, включая и крайне необходимые.

Может быть такая ситуация, что банк меняет своё название. Случается, это связано с возвратом лицензии. Либо с финансово-экономическим фактором (слияние с другим банком, например). А бывает, что и просто так – личное желание основателя банка и держателя его ценных бумаг. Клиентам здесь нужно знать, что согласно Федеральному закону РФ № 395 права и обязанности финансовых партнеров (банк и его клиенты) это никак не изменяет.

Заключение

Итак, в заключение стоит обобщить. Перечислим самые главные основные моменты для заемщика в ситуации, когда у банка-кредитора отнимают лицензию:

  1. Обязанность гасить кредит в любом случае сохраняется в полном объеме.
  2. У заемщика в рамках переходного периода (передача прав от банка, лишенного лицензии, к другому) есть от 3 недель до 3 месяцев, чтобы не вносить платежи, не опасаясь штрафных санкций (в большинстве случаев).
  3. Обо всех изменениях в платежных реквизитах (в первую очередь, это расчетный счет банка) можно узнать: у временного управляющего закрытого банка, на сайте Агентства по страховым вкладам, у временной администрации закрытого банка, на сайте Центробанка РФ либо в отделении банка-правопреемника.
  4. Необходимо сохранять ВСЮ документацию, связанную с кредитом. В первую очередь платежные квитанции. Особенно по тем платежам, что были проведены незадолго до и после отзыва лицензии у банка.
  5. Новый банк не имеет права вносить никакие коррективы в условия кредитного договора, который был заключен с предыдущим банком, без ведома и согласия второй стороны (заемщика).
  6. Всегда можно воспользоваться услугами нотариуса и юриста, дабы минимизировать трату времени, сил и риски нечестной игры со стороны финансовой организации. Разумеется, если позволяют средства.

Сегодня мелкие банки один за другим лишаются лицензий. Это происходит по причине конкурентного давления со стороны крупных организаций и плохого экономического климата. Поэтому данная статья как нельзя более актуальна. Сейчас немало людей столкнулось с описываемой в тексте ситуацией. И делать разъяснения по этому поводу стоит.

Что делать заемщику, если у его банка-кредитора отозвали лицензию?

Как известно, в рамках действующей политики Центрального Банка Российской Федерации, действует система ужесточенного контроля и мониторинга за деятельностью банков страны. Так, по итогам 2017 года, Центробанк отозвал лицензии более чем у полсотни коммерческих банков. Данные действия Главного Банка России понятны: таким образом, он старается оздоровить банковский сектор. Однако что же делать гражданам, являющимся клиентами таких банков? В частности, как поступить заемщикам при отзыве лицензии у банка-кредитора?

Первые действия заемщика в случае отзыва лицензии у банка

Чтобы не впадать в неведение о сложившейся ситуации, клиенту банка в первую очередь необходимо найти официальную информацию, а не доверять слухам из недостоверных источников.

Самая точная и актуальная информация о любом коммерческом банке страны можно найти на официальном сайте Центрального Банка Российской Федерации. В разделе «Информация по кредитным организациям» нужно нажать на ссылку под названием «Ликвидация кредитных организаций» . В данном разделе пользователь гарантированно найдет точную информацию об отзыве лицензии того или иного банка.

Так же информация об отзыве лицензии обязательно должна появиться и на официальном сайте банка-кредитора. В соответствии со статьей 183.5 Федерального Закона № 127- ФЗ от 26 октября 2002 года «О несостоятельности (банкротстве), в случае временного прекращения деятельности организации (в том числе при отзыве лицензии у кредитной организации) контрольный орган должен назначить временную администрацию финансовой организации. Клиенты банка вправе связаться с данной администрацией и задать все интересующие их вопросы.

Платить или не платить?

Если же заемщик убедился в том, что действительно Центробанк отозвал лицензию у его банка, ему необходимо уточнить всю детальную информацию, позвонив в офис своего банка (как правило, в таких случаях клиентам предоставляют контактный телефон), либо позвонить на горячую линию.

Если же после вышепредложенных манипуляций, клиент банка так и не получил точную и понятную для себя информацию о будущей оплате кредита, это не освобождает его от финансовых обязательств.

Дело в том, что в соответствии с Федеральным Законом «О банках и банковской деятельности» № 395-1 — ФЗ от 02 декабря 1990 года и Федеральным Законом «О несостоятельности (банкротстве) № 127-ФЗ от 26 октября 2002 года», отзыв банковской лицензии изначально лишь временно отстраняет кредитную организацию от деятельности, но не ликвидирует ее. То есть Центробанк дает некоторое время кредитной организации для реабилитации своего финансового состояния. Через какое-то время, после доскональной проверки, банковская организация, у которой ранее была отозвана лицензия, вновь сможет приступить к осуществлению своей деятельности. В случае усугубления ситуации дальнейшую судьбу банка будет решать суд.

Для плательщика самым главным является точная информация о том, не изменились ли реквизиты оплаты по кредиту. Если нет, тогда ежемесячную сумму можно спокойно продолжать платить по тем же реквизитам, что и раньше. Однако чтобы обезопасить себя в данной нестабильной ситуации, лучше сохранять все квитанции и чеки платежей.

Вопрос об изменении реквизитов можно уточнить на официальном сайте Агентства по страхованию вкладов. В разделе «Ликвидация банков» пользователю доступен документ в формате Word. Скачав его, заемщик сможет узнать платежные реквизиты Агентства для погашения задолженности по кредитам ликвидируемых банков.

Почему реквизиты платежа могут поменяться?

Клиентов должны письменно уведомить об изменении реквизитов для оплаты взносов по кредиту. Должны, но не обязаны. К сожалению, бывают случаи, что до клиента данная информация не доходит. Однако если же заемщик банка не был уведомлен о данных изменениях, закон так же не освобождает его от обязательств. В дальнейшем путаницу в платежах можно будет решить с помощью сохраненных чеков и квитанций оплат.

Читать еще:  Как я провожу анализ баланса: часть 2

Какой организации передаются кредитные дела банка, у которого отозвали лицензию можно узнать на официальном сайте Центробанка РФ. В большинстве случаев права по требованию выплаты кредиторской задолженности переходят к Агентству страхования вкладов ACB. Агентство по страхованию вкладов является государственным органом и не имеет своих коллекторов, поэтому иногда продает кредитный долг с дисконтом либо другим банкам, либо коллекторским агентствам. Но происходит это достаточно редко и практикуется только с проблемными кредитами. Специалисты агентства по страхованию вкладов регулярно проводят мониторинг просроченной задолженности. Однако в суд на заемщика подают лишь перед окончанием срока давности по неуплаченному кредиту.

В случае если сразу после отзыва лицензии, временным администратором кредитных дел назначается агентство по страхованию вкладов, то, реквизиты для оплаты кредитных обязательств могут не меняться. А если же судом было принято решение о ликвидации кредитной организации, тогда, соответственно, реквизиты оплаты кредитного долга поменяются. Изменение реквизитов должно произойти в течение 10 календарных дней. Если этот промежуток совпал с датой очередного платежа заемщика, и заемщик по понятным причинам не смог произвести платеж, тогда пени за данную просрочку начисляться не будут.

Измениться платежные реквизиты могут и в том случае, если после отзыва лицензии кредитные дела банка передаются другим банкам (например, банку, который будет производить санацию «больной» кредитной организации).

Моменты, которые должны знать заемщики в случае изменения реквизитов оплаты и банка-получателя кредитной задолженности

Если кредитное дело заемщика будет передано (либо продано) другому коммерческому банку, то он должен быть готов к некоторым возможным «сюрпризам» со стороны нового получателя долговых обязательств.

Интересный факт! Новый банк имеет право предложить заемщику новые условия по кредитному договору. Однако данное действие должно представлять собой именно предложение, а не факт изменения условий кредитного договора.

Изменения могут коснуться:

  1. процентной ставки по кредиту;
  2. общей суммы долга;
  3. суммы ежемесячных выплат;
  4. графика платежей;
  5. срока кредита;
  6. других первоначальных условий заключенного кредитного договора.

Стоит отметить, что следует внимательно изучить предложение нового владельца кредитного дела. Так как не всегда изменения условий кредитного договора происходят в пользу кредитора. В последнее время банки, наоборот, стараются идти навстречу клиентам и предлагают им более выгодные условия кредитования.

Внимание! Если заемщик заметил, что банк-преемник внес изменения в условия его кредитного договора в одностороннем порядке (без согласия заемщика), то в таком случае необходимо подать жалобу в Федеральную службу по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор) для защиты своих прав и интересов.

Новый владелец кредитного дела так же имеет право предложить заемщику досрочное погашение кредита. Однако и этот вопрос должен решаться исключительно по согласованию сторон.

Заемщик так же должен знать, что имеет право на оплату кредитного долга без комиссии. Соответственно, при переходе кредитного дела в другую банковскую организацию, клиентам должны быть предложены способы бесплатного погашения долга. Причем в идеале должен быть доступен как безналичный, так и наличный способ оплаты.

Если все же при перечислении суммы ежемесячного платежа в счет оплаты кредита взимаются дополнительные комиссии, то клиент может обратиться с жалобой в Агентство по страхованию вкладов или Роспотребнадзор, так как фактически, это так же является изменением изначальных условий оплаты кредита.

Что будет, если перестать платить кредит после отзыва лицензии у банка-кредитора?

Какие-либо послабления для клиентов банка в данном случае законодательством не предусмотрены. Поэтому, перестав платить по своим обязательствам, заемщик может навлечь на себя различные санкции. Это могут быть пени, штрафы, судебные разбирательства. Дойти может и до конфискации имущества в счет погашения кредитных обязательств.

К тому же, при неуплате ежемесячных платежей неплательщик будет занесен в Бюро кредитных историй как недобросовестный заемщик и кредитная история навсегда будет испорчена.

Интересный факт! Если у добросовестного заемщика будет документальное подтверждение о том, что он действительно не знал, куда и по каким реквизитам продолжать оплачивать свой долг, то пени в рамках этого временного промежутка будут ему «прощены». Для этого в суд нужно будет представить официальные запросы, на которые заемщик долгое время не получал ответов. Так же можно доказать игнорирование со стороны банка у которого отозвали лицензию вопросов клиентов (если таковое было) и т.д.

Иногда случается так, что кредитная организация, после отзыва лицензии, восстанавливает свое финансовое состояние и возвращает право на осуществление банковской деятельности. Однако меняет свое название с целью скорейшего восстановления репутации. В данном случае, в соответствии с Федеральным Законом №395, клиентам банка так же необходимо будет продолжать исполнять свои кредитные обязательства.

Нотариальные услуги как гарантия от просрочек

Если заемщик не уверен в точных реквизитах для оплаты своего долга, но не желает иметь просрочек, тогда он может воспользоваться услугами нотариуса. Это делается для того, чтобы обезопасить себя от недействительных платежей (по некорректным реквизитам). Так как во время отзыва лицензии у банка и приуроченных к этому событию разбирательств, подавляющая часть заемщиков попросту не знают, что делать и кому продолжать платить по своим обязательствам.

Для того чтобы не испортить свою кредитную историю просрочкой, можно перечислять ежемесячные платежи в нотариальную контору. Данные платежи будут регистрироваться нотариусом. Так же нотариус в данном случае обязан будет разобраться в ситуации и представить своему клиенту исчерпывающую информацию о его дальнейших действиях, и о том, кому были переданы кредитные дела его банка-кредитора. Как правило, нотариус сам связывается с банком – правопреемником и перечисляет все платежи заемщика по кредиту (указав номер договора, сумму и дату платежа).

С одной стороны, данный способ решает множество проблем растерянного заемщика. А с другой стороны, данные удобства приносят дополнительные растраты. К тому же неопытные граждане могут нарваться на некомпетентных специалистов или вообще попасться на уловки мошенников. Так что в любом случае, нужно оставаться предельно внимательным в любом вопросе.

У банка отозвали лицензию. Как платить по кредиту?

Отзыв лицензий у банков приобрел обвальный характер. За последние 3 года Центробанк РФ отозвал лицензий 237 кредитных учреждения. Как правило, отзыв лицензии влечет за собой прекращение деятельности банка, его контакты с должниками по кредитам и вкладчиками прекращаются если не полностью, то сводятся к направлению информационных уведомлений. Причем, не все банки доводят сведения об отзыве лицензии.

Если вкладчики при получении информации о неустойчивом финансовом состоянии банка развивают бурную деятельность, стремясь любыми способами вернут вложенные деньги, то заемщики – занимают выжидательную позицию, основываясь на суждении: «может не придется выплачивать кредит?». К сожалению, это не так и платить по кредиту придется. Как действовать заемщику в случае отзыва лицензии у банка, в котором оформлен кредит, расскажем в статье.

Информация для вкладчиков

Человек одновременно может являться и вкладчиком, и заемщиком банка, у которого отозвали лицензию. Это широко распространенная ситуация. Если у гражданина открыт счет в банке, имеется пластиковая карта, или на счет банка перечисляются социальные или иные платежи – он вкладчик. Таким клиентам банки выдают кредиты на льготных условиях, поскольку уверены их платежеспособности и суммы, имеющиеся на депозите являются своеобразной гаранитей того, что потенциальный заемщик платежеспособен.

Отзыв лицензии – это еще не банкротство, но после лишения лицензии считанным единицам банков удается преодолеть финансовые трудности и не быть объявленными банкротами. Череда банкротств банков и неисполненные денежные обязательства перед вкладчиками вынудило Правительство РФ и законодателей принять меры, направленные на страхование вкладов. Сумма возмещения для вкладчиков небольшая, всего 1,4 миллиона рублей. Чтобы получить эти средства, достаточно обратится в Агентство страхования вкладов (АСВ).

Если на счету было гораздо больше средств, то вкладчику придется внимательно изучить закон о банкротстве, заручится поддержкой опытного адвоката и незамедлительно после объявления процедуры банкротства подать заявление на имя конкурсного управляющего. Поскольку, все физические лица – вкладчики банков, относятся к третьей категории возмещения, по ФЗ №127 «О банкротстве», то выплаты будут производиться из оставшихся в наличии денежных средств, проданного имущества банков и взысканной дебиторской задолженности, каковой и являются выданные банком кредиты.

Из этого следует, что вкладчики напрямую зависят от обязательности заемщиков. Если вторые не будут выплачивать кредит, конкурсному управляющему не из чего будет погашать задолженность перед первыми.к содержанию ↑

Информация для заемщиков

Не меньше чем у вкладчиков, возникает проблем и у заемщиков, оформивших кредит в разорившемся банке. Первоначальная радость по поводу того, что кредитное учреждение прекратило свое существование и не надо будет выплачивать кредит, многих заемщиков побуждает занят выжидательную позицию. Не предпринимать никаких действий по погашению имеющейся задолженности, внутренне убеждая себя в том, что платить некому.

Это не так. У каждого кредитного учреждения, которого ЦБ РФ лишает лицензии, сразу же находятся правопреемники:

  • первым в очереди взыскателей находится АСВ – заинтересованное во взыскании задолженности для погашения средств, выплаченных по страховке вкладчикам разорившегося банка.
  • второй взыскатель – конкурсный управляющий, которому поручена ликвидация кредитного учреждения;
  • третий – банк-конкурент, перекупивший активы ликвидируемого банка, или коллекторское агентство, которое приобрело дебиторскую задолженность заемщиков на торгах.

к содержанию ↑

Как нужно выплачивать кредит

Промедление с оплатой взносов, в счет погашения кредитных обязательств, чревато наступлением негативных последствий в виде начисления пени за просрочку внесения платежей, а также ухудшения кредитной истории.

Также следует помнить, что отзыв лицензии у банка не относится к форс-мажорным обстоятельствам, поскольку не является непреодолимой силой, а наступил в силу умышленных действий недобросовестных банкиров.

Новый получатель платежей, заинтресованный в скорейшем взыскании дебиторской задолженности, может не уведомить соответствующим образом заемщика, и изменить порядок платежей:

  1. потребовать единовременного погашения задолженности по кредиту;
  2. изменить процентную ставку;
  3. предложить новые условия кредитования, ухудшающие положение заемщика.

Чтобы не переплачивать по кредиту и не попасть на штрафные санкции, заемщик, получивший информацию об отзыве лицензии у банка, самостоятельно должен предпринять шаги, направленные на соблюдение своих интересов:

  • Обратится с заявлением к конкурсному управляющему о подтверждении действия ранее заключенного договора. Получив письменное уведомление о том, что условия кредитования не изменились – можно быть спокойным. Оно будет являться неоспоримым доказательство в суде;
  • Если от нового кредитора получено предложение о перезаключении договора кредитования – внимательно изучить предложенный вариант договора. Обязательно привлечь адвоката, практикующего в сфере банковской деятельности.

Любое ухудшающее положение ранее заключенного договора кредитования положение может быть оспорено в суде. При этом, заемщик может быть уверен в том, что его позиция будет принята судом.

Если по какой-то причине, заемщик банка, у которого отозвали лицензию не смог своевременно совершить действия, указанные выше, и к нему поступило письмо от коллекторской компании, извещающее о переходе прав по взысканию долга, не следует паниковать. Необходимо собрать документы, подтверждающие невозможность ознакомится с информацией о банкротстве банка. Ими могут быть:

  • больничные листы;
  • командировочные удостоверения;
  • визы о заграничных командировках или выездах;
  • медицинские свидетельства о неспособности заемщика использовать электронные средства получения информации.

Законодательство предусматривает порядок надлежащего извещения. Если в ранее заключенном кредитном договоре не было оговорено уведомление по E-mail или посредством СМС, то любое полученное подобным образом сообщение от стороны, первоначально не являвшейся участником договора, может расцениваться как спам. Единственным, учитываемым судом способом извещения, является письмо с уведомлением о вручении, направленное Почтой РФ.

У банка отозвали лицензию: Как платить кредит?

Содержание статьи
    1. Что происходит с кредитом после банкротства банка
    2. Почему необходимо продолжать платить
    3. Как платить кредит, если у банка отозвали лицензию
    4. Куда платить, когда банк ликвидирован
    5. Что будет, если не платить кредит в ликвидированном банке

Закрытие банка не означает списание долга. Кредит в банке с отозванной лицензией придется погашать, иначе долг может обернуться проблемами. Как вести себя с кредитором, у которого отозвали лицензию?

Что происходит с кредитом после банкротства банка

Отзыв лицензии Центробанком – это первый шаг к полной ликвидации финучреждения. Причин для закрытия банка может быть несколько:

  • падение рейтинга по данным ЦРБ;
  • нехватка средств для выплат процентных ставок и самих вкладов;
  • резкий скачок дебиторской задолженности;
  • невыполнение требований ЦРБ по страхованию рисков;
  • ограничение доступа к международному капиталу;
  • невыполнение обязательств по отношению с клиентами и контрагентами.

Если хотя бы один из этих признаков можно отнести к банку, то отзыв лицензии неизбежен. После того, как банк лишили лицензии, проходит еще время до его полного закрытия. Это время уходит на то, чтобы:

  • в суде прошла процедура банкротства;
  • прошла распродажа или передача имущества банка, в том числе кредитных договоров.

Все средства, отданные банком под проценты или взятые на депозит, – это активы финансового учреждения. Закрытие банка — не повод для списания текущих портфелей, ведь это фактически такое же имущество, как недвижимость или серверное оборудование. Поэтому у ликвидированных банков всегда есть приемник – организация, государство или другой банк, который выкупает все обязательства и права закрытого банка.

Банк перестает существовать, но у клиента, взявшего кредит, обязательства сохраняются, только изменяется адресат. Закрыть долг можно единственным способом – полностью его погасить.

Если клиент узнает, что у банка отозвана лицензия, расслабляться нельзя. Необходимо подтянуть финансовую дисциплину: вносить платежи вовремя и сохранять все квитанции об оплате. О проблемах банков клиенты узнают через СМИ, однако данную информацию необходимо проверить:

  • зайти на официальный сайт банка;
  • посетить отделение банка лично;
  • поискать информацию на сайте ЦРБ или в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве.

Во время процедуры банкротства активами банка может временно управлять Агентство по страхованию вкладов – организация, занимающаяся погашением задолженности банка перед вкладчиками. АСВ также управляет кредитными активами. Поэтому проверить положение банка можно и на официальном сайте агентства. Долговые обязательства будут переданы, третьей стороне.

Почему необходимо продолжать платить

Согласно статье 385 Гражданского кодекса РФ, должник не обязан платить по обязательствам, если старый кредитор не сообщил о передаче долга другому и новый не доказал, что имеет полномочия на получение средств по кредиту. Ссылаясь на данную норму, клиенты думают «пересидеть» срок исковой давности — 3 года — и не осуществлять платежи. Однако это чревато тем, что накануне исчерпания срока новый кредитор может предъявить претензии о неуплате по кредиту, штрафы и пеню. Погашать кредит придется, только с большими финансовыми потерями.

Согласно статье 14 Закона «О потребительском кредите», банк вправе потребовать возврата всей суммы сразу, если клиент два месяца не платил по обязательствам.

Как платить кредит, если у банка отозвали лицензию

Уведомление о том, что банк лишен лицензии и начата процедура банкротства, должно прийти каждому клиенту. Это может быть сделано с помощью рассылки смс, по электронной почте, заказным письмом или телефонным звонком. Сообщить о ситуации может:

  • старый кредитор;
  • АСВ;
  • новый кредитор.

После того, как кредитор сменился, необходимо заключить с ним новый договор. Условия выплат по кредиту не меняются вплоть до сроков ежемесячной платы, однако документы следует изучить на предмет возможных нововведений и условий. Самое важное — это изменение реквизитов, по которым следует вносить средства.

Если клиент не знал, что у банка отозвана лицензия, и платеж поступил по старым реквизитам, то средства в качестве погашения кредита могут не засчитать и появится задолженность. В данном случае при получении новых реквизитов, следует заплатить еще раз. Уплаченные средства прежнему кредитору будут храниться на его депозитном счете. Их в качестве вклада обязано вернуть АСВ.

При ликвидации банка, в котором есть и кредит, и депозит, погасить долг взаимозачетом не получится. Сначала нужно получить средства от агентства, а потом распоряжаться ими по своему усмотрению, в том числе и для закрытия долга.

Куда платить, когда банк ликвидирован

После того, как завершилась процедура банкротства, АСВ приступает к ликвидации банка. Все дела банка на данный период курирует агентство. Осуществлять платежи по кредиту необходимо также ему. Уже после передачи активов новому владельцу, АСВ рассылает сообщение об этом всем клиентам. До этого вся информация доступна на официальном ресурсе организации.

Читать еще:  Транспортный налог

На сайте АСВ в разделе «ликвидация банков» необходимо выбрать рубрику «погашение кредитов», найти название банка, в котором брался кредит, и новые реквизиты, по которым следует вносить платежи.

Если информации о будущем банка нигде нет, но офис его закрыт, сообщений о передаче кредита не поступало, следует проверить данные о себе, которые клиент предоставлял банку. Если клиент сменил место жительство, банк или АСВ об этом не узнает. Возможно, уведомление пришло на старый номер телефона или на прежний адрес.

В редких случаях, когда банк закрыт и нет о нем информации, стоит себя обезопасить. Вносить платежи по прежним реквизитам опасно. Но не платить нельзя. Клиент банка может обратиться к нотариусу, передав на депозит средства, предназначенные на платеж по кредиту. В случае разбирательства закон будет на стороне клиента. У нотариуса регистрируется заявление, в котором указывается название банка, сумма долга и ежемесячных платежей, а также причина, по которой невозможно осуществить платеж. Нотариус самостоятельно найдет реквизиты правопреемника банка и передаст необходимую сумму денег с депозита. Однако данная процедура платная.

Что будет, если не платить кредит в ликвидированном банке

Невыплата по кредитным обязательствам банку, который лишился лицензии, не отличается от игнорирования платежей действующему финучреждению. Поэтому при долгой задержке выплат банк-правопреемник имеет право подать иск в суд. На основании существующего договора старого банка с клиентом, суд вынесет решение в пользу кредитной организации.

В решении суда будет определено в какой срок клиент обязан погасить долги. В случае неисполнения судебного решения, дело будет передано в службу судебных приставов, которая наделена широкими полномочиями по взысканию:

  • изымать необходимую сумму платежей из заработной платы или других доходов;
  • наложит арест на имущество;
  • реализовать имущество, находящееся в залоге и полученной суммой возместить убытки банка, остальное передать клиенту;
  • запретить должнику выезд за границу.

Во многих кредитных договорах клиенты вписывают поручителя. В случае, если должнику нечем оплачивать кредит, банк будет взымать средства с указанного лица.

Что делать, если у банка отозвали лицензию ЦБ РФ

Банк России, являясь главным регулятором банковской деятельности, наделен полномочиями по выдаче и аннулированию лицензий. Наиболее уязвимым звеном в этом процессе являются клиенты кредитных организаций — физические и юридические лица. Сервис Brobank.ru расскажет, что делать заемщику, если у банка отозвана лицензия ЦБ РФ.

Основания отзыва лицензии у кредитной организации

Исчерпывающий перечень оснований отзыва банковской лицензии указан в ст. 20 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Банк России лишает кредитную организацию лицензии в следующих случаях:

  • Установлены подложные и недостоверные сведения, на основании которых лицензия была выдана организации.
  • Кредитная организация не начала осуществлять банковские операции в течение одного года после получения лицензии.
  • Недостоверность отчетных данных, либо задержка представления отчетности более чем на 15 рабочих дней.
  • Проведение банковских операций, не предусмотренных выданной лицензией.
  • Неоднократное нарушение федерального законодательства, а также предписаний ЦБ РФ.
  • Неоднократное неисполнение решений судов о взыскании денежных средств со счетов клиентов в рамках исполнительного производства.
  • Ведение агрессивной кредитной политики.
  • Нарушение законодательства о противодействии легализации доходов полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Указаны выдержки из перечня оснований. Помимо этого, Банк России отзывает лицензию, если кредитная организация не соблюдает правила о размере уставного капитала. Невозможность исполнения требований кредиторов — одно из законных оснований для аннулирования банковской лицензии.

Что происходит после отзыва лицензии

Приняв соответствующее решение, Банк России назначает в кредитной организации временную администрацию. Именно в обязанности временной администрации входит работа с действующими клиентами банка — заемщиками, вкладчиками, инвесторами, держателями банковских карт, а также с клиентами прочих категорий.

Проблема выражается в том, что клиенты (преимущественно физические лица) после подписания кредитного договора не занимаются мониторингом положения дел в своем банке. По этой причине клиенты узнают о ликвидации банка спустя какое-то время. Для получения информации необходимо периодически посещать официальный сайт кредитной организации. Данные об отзыве лицензии, как правило, вывешиваются на титульной странице ресурса.

Что входит в обязанности временной администрации

Временная администрация — исполнительный орган по управлению кредитной организацией, действует с момента отзыва лицензии до назначения конкурсного управляющего (ликвидатора). В плане информирования заемщиков временная администрация обязана:

  • Разместить на официальном сайте информацию об отзыве лицензии у банка, а также указать реквизиты для оплаты кредитной задолженности.
  • Обеспечить наличие справочной информации в каждом отделении банка.
  • Запустить работу горячей линии, по номеру которой клиенты банка смогут получить всю необходимую информацию.

Следовательно, заемщику следует контактировать непосредственно со временной администрацией, которую назначает Банк России. В некоторых случаях клиенты банка получают персональные уведомления с реквизитами для оплаты кредитной задолженности.

Временная администрация исполняет свои обязанности до вынесения арбитражным судом решения об открытии конкурсного производства. Предельный срок работы временной администрации при отзыве лицензии у банка составляет не более 6 месяцев.

Как платить по кредиту, если у банка отозвали лицензию

Отзыв лицензии у кредитной организации не прекращает обязанности заемщиков исполнять условия по кредитному договору. Платить по кредиту придется в любом случае, и попытки неисполнения обязательств заканчиваются применением к заемщику штрафных санкций. Банки не заинтересованы в том, чтобы выданные ими кредиты оставались неоплаченными, поэтому от обязательств заемщики не освобождаются.

Информация о реквизитах и вариантах погашения задолженности размещается на официальном сайте кредитной организации. Несмотря на отзыв лицензии, официальные (главные) ресурсы банков продолжают работать для информирования клиентов. Также информацию можно уточнить в любом офисе банка — временная администрация обязана предоставить полные данные о погашении кредитной задолженности.

Погашение через Агентство по страхованию вкладов

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) — государственная корпорация, в полномочия которой входит обеспечение технической стороны процесса ликвидации кредитных организаций, МФО, негосударственных пенсионных фондов. В некоторых случаях АСВ выступает в роли ликвидатора.

О банках, у которых отозвана лицензия, на сайте АСВ вывешивается подробная информация. Уточнить подробности можно в разделе «Ликвидация банков». Через вкладку «Погашение кредитов» клиент уточняет реквизиты для оплаты задолженности по своему кредиту.

АСВ указывает по одному банку несколько вариантов реквизитов, когда это возможно. Делается это для того, чтобы минимизировать вероятность ошибки со стороны клиентов при оплате задолженности по кредиту.

Оплата кредита через платежный портал payasv.ru

Для быстрого и удобного погашения задолженности перед банками с отозванной лицензией АСВ запустило собственный платежный портал. Здесь клиенты всех ликвидированных банков могут вносить платежи несколькими способами. В их числе:

  • Банковские карты.
  • Электронные кошельки.
  • Сервис денежных переводов «Золотая Корона».

Оплатить задолженность получится при наличии БИК банка. Идентификационный код уточняется в кредитном договоре, либо на официальном сайте кредитной организации. На портале указаны также и варианты оплаты задолженности без комиссии. Из электронных кошельков доступен к использованию только Яндекс.Деньги. Для оплаты подходят банковские карты систем платежных систем VISA, Mastercard, МИР.

Может ли банк продать долг по кредиту третьим лицам

После отзыва лицензии у банка заемщики оплачивают задолженность по реквизитам, которые указаны временной администрацией. После открытия конкурсного производства задолженность оплачивается по реквизитам, которые размещены на официальном сайте АСВ.

Реализовать (переуступить права требования) долг по кредиту на стадии ликвидации банк не может, так как организация отстраняется от управления активами. Права требования — составная часть конкурсной массы, поэтому они могут быть проданы ликвидатором на открытых торгах. Вырученная сумма уходит на удовлетворение требований кредиторов.

При составлении материала использовались источники:

  • Официальный сайт Агентства по страхованию вкладов — ссылка.
  • Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» — ссылка.

Анатолий Дарчиев — высшее экономическое образование по специальности «Финансы и кредит» и высшее юридическое образование по направлению «Уголовное право и криминология» в Российском Государственном Социальном Университете (РГСУ). Более 7 лет проработал в Сбербанке России и Кредит Европа Банке. Является финансовым советником крупных финансовых и консалтинговых организаций. Занимается повышением финансовой грамотности посетителей сервиса Бробанк. Аналитик и эксперт по банковской деятельности. darchiev@brobank.ru

Комментарии: 0

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

У банка отозвали лицензию: платить ли кредит?

Ликвидация банка не означает ликвидации долга по кредиту. Но куда и кому платить кредит? Ответ вы узнаете из данной статьи.

За прошедшие годы регулятор (Центральный банк РФ) отозвал лицензии у более 200 банков, что привело к банкротству и, соответственно, закрытию всех внутренних и внешних счетов. Подобные события могут негативно отражаются на экономике страны и образуют дефицит рабочих мест. Однако это лишь одна сторона. Второй ряд проблем связан со вкладчиками и заёмщиками, клиентами ликвидированных организаций. И если вернуть депозит (до 1 400 000 руб.), следуя чёткой инструкции, практически не составляет труда, вопросов о погашении кредитных обязательств в несуществующей более компании возникает великое множество.

Самые распространённые дилеммы у заёмщиков звучат приблизительно так:

  • «Стоит ли мне платить по кредиту, если банк перестал функционировать и вовсе исчез с рынка?»
  • «Можно ли перестать выполнять свои обязанности по договору, или за это предусмотрена ответственность?»
  • «Куда перечислять деньги, если расчётные счета старого банка закрыты?»

На эти и другие вопросы будет дан развёрнутый ответ в данном материале.

Процедура банкротства: важные сведения для клиентов

Прежде чем проводить подробный инструктаж, разберём ключевые аспекты банкротства банка. Ведь из данного механизма можно почерпнуть весьма актуальную информацию и глубже понять последующую логику ответственных лиц.

Итак, причин для закрытия кредитной организации может быть довольно много. Распространённые:

  • Дефицит ликвидных средств на счетах, из которых выплачиваются проценты по депозитам и выполняются различные обязательные операции.
  • Грубые нарушения требований ЦБ РФ.
  • Санкции, приведшие к закрытию доступа к иностранному капиталу и инвестициям.

Как только один из признаков обнаружен, Центробанк вправе запустить процедуру банкротства, и первым делом отзывает лицензию у данной организации. Для последней это значит полный крах. Равно как и в случаях с закрытием любых юридических лиц, в процессе формируется конкурсный управляющий. Им в банковской среде является Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Именно эта организация после завершения банкротства принимает на себя обязанности по выплате депозитов и взысканию долгов с заёмщиков, если те не были проданы другим заинтересованным банкам.

В любом случае, имеющиеся долговые обязательства никуда не исчезают, а лишь переходят в собственность иным организациям, среди которых могут быть банки, коллекторские агентства, финансовые учреждения и прочие. Возвращаясь к главному вопросу о возможности не гасить долги, ответ отрицательный.

Куда платить по кредиту, если банк «лопнул»?

Ознакомившись с данным выводом, у клиента обанкротившегося кредитора возникает резонный вопрос о новом адресе платежей. Ведь в большинстве случаев никаких уведомлений о смене реквизитов не поступает. Многие могут счесть это поводом для приостановки или полного отказа от своих обязательств. Однако подобные действия будут неправомерными. В соответствии с законом клиент должен самостоятельно найти и проверить информацию о закрытии или смене расчётных счетов для платежей.

В судебной практике РФ был случай, когда ответственный орган признал размещённую на сайте АСВ информацию уведомлением и обязал ответчика в полной мере рассчитаться по долгам.

Но даже люди, не стремящиеся получить выгоду от ликвидации кредитора, сталкиваются с серьёзной проблемой получения актуальных данных по новым реквизитам. Некоторые узнают о банкротстве из газет и телевизионных программ, другие распространяют информацию соседей по «сарафанному радио». Подлинных же источников всего 3:

  1. Официальный сайт ЦБ РФ.
  2. Официальный сайт кредитора в процессе банкротства.
  3. Сайт Агентства по страхованию вкладов.

Если на странице банка нет информации о грядущих масштабных изменениях, два других источника гарантированно разместят таковую. Если же и там отсутствуют данные о закрытии, следует позвонить в отделение кредитора и уточнить информацию у него. Возможно, сведения распространяются в качестве дезинформации с целью компрометации от конкурентов.

Подробная инструкция для заёмщиков ликвидированных банков или находящихся в процессе банкротства

Следует понимать, что полностью закрытая компания с соответствующей отметкой в государственном реестре по своему статусу отличается от кредитора, который лишь находится в процессе банкротства. Например, на период ликвидации ответственным органом за любые движения средств является АСВ. После закрытия в игру могут вступить третьи лица, и нести деньги придётся уже им. Поэтому разберём 2 отдельных случая:

Банк банкротится по инициативе ЦБ РФ:

  1. Получив информацию о ликвидации из любых источников, её необходимо проверить на вышеперечисленных страницах.
  2. На сайте Агентства по страхованию вкладов есть раздел «Ликвидация», в который необходимо зайти для получения дальнейших инструкций.
  3. Заёмщик должен найти в списке интересующий банк (расположены в алфавитном порядке) и перейти по ссылке.
  4. Следующий шаг – раздел «Погашение кредита. Реквизиты».

В этой вкладке будут храниться все актуальные данные, расчётные счета и прочая информация о том, куда следует направлять платежи по кредитным обязательствам на время ликвидации.

Банк уже закрылся:

Ситуация, по сути, аналогичная, лишь с несколькими поправками. В главном списке компаний необходимо выбрать раздел «Завершённые». Далее действуем так же:

  1. Выбираем нужную организацию.
  2. Отправляемся на страницу погашения кредитов.
  3. Смотрим самое последнее обновление данных о новых реквизитах.

Что будет, если не платить по кредиту банка с отозванной лицензией?

Данный раздел для людей, до конца не понимающих степень ответственности, и считающих, что ликвидация кредитной организации может стать веским поводом для аннулирования своих обязательств.

На самом деле, последствия для подобных лиц будут полностью аналогичны нарушению обязанностей по договору действующего кредитора. То есть пени, штрафы, повышенный процент плюс тело кредита придётся выплатить. Если долгое время не платить, можно нарваться на требование обладателя кредитными средствами погасить задолженность в 30-дневный срок. Также есть вероятность передачи долга коллекторскому агентству, либо обращения в суд с дальнейшими разбирательствами. Естественно, прилагаются негативные изменения кредитной истории и невозможность дальнейшего пользования услугами банков.

Кто виноват, и как действовать, если в процессе смены реквизитов платёж не дошёл до нужного адресата?

Довольно часто клиенты отсылают деньги в счёт долга в самый неподходящий момент. А именно, когда объявляется об отзыве лицензии. Таким образом, деньги, отправленные на старый расчётный счёт, зависают, образуется просрочка, и возникают различные негативные последствия.

Если вы получили уведомление о зависшем или вернувшемся платеже, оптимальным решением будет заплатить ещё раз по новым реквизитам, а затем дождаться компенсации, и использовать средства для следующего платежа. Если одним из негативных следствий стала порча КИ, с данным вопросом стоит обратиться в Агентство по страхованию вкладов. Практика показывает, что решить проблему удаётся в 99% случаев.

Бывают ситуации, когда узнать новые действующие реквизиты невозможно по объективным причинам, а допускать просрочки нельзя. Для подобных случаев есть дежурный, затратный, но действенный выход – создать депозит у нотариуса. Заплатив определённое вознаграждение, он самостоятельно найдёт нужные счета и отправит туда деньги. В крайнем случае факт заверения вклада станет свидетельством добросовестных намерений заёмщика и хорошим подспорьем для отстаивания прав в судебном порядке.

Подводя черту под вышенаписанным, можно сделать однозначный вывод об обязательности продолжать гасить кредитный долг. Узнать всю необходимую информацию можно в Сети, посетив соответствующие сайты. Если же по каким-то причинам у вас возникли затруднения с получением актуальных данных, заполните форму на нашем сайте для получения подробной консультации и практической помощи по интересующим вопросам.

Если у банка отозвали лицензию, как платить кредит?

В нынешних условиях экономической нестабильности отзывы лицензий у банков перестали быть редким удивительным явлением (список банков, которые могут закрыться в 2018 году здесь: ).

Читать еще:  Лимиты на переводы через Сбербанк Онлайн

Периодически СМИ публикуют информацию о том, как вкладчики банка-банкрота штурмуют опустевшие офисы в надежде вернуть кровные. А как быть тем, кто наоборот, заключил с кредитным учреждением договор займа? Можно ли в связи с новыми обстоятельствами забыть о своем долге? Ответ на этот и иные сопутствующие вопросы будет представлен в этой статье.

Что делать с кредитом, если у банка отозвали лицензию?

Лишиться лицензии финансовая организация может по многим причинам:

  • Реорганизация в виде присоединения, выделения или слияния – в таком случае ее активы и пассивы переходят к другому кредитному учреждению полностью или частично.
  • Отзыв лицензии самим Центробанком по причине нарушения законодательства, снижении размера оборотных активов ниже установленного предела, недостаточности средств для продления лицензии и т.д.
  • Банкротство. При недостаточности оборотных средств Центробанк может вначале принять решение о санации «обедневшего» банка. Затем, в случае неэффективности оздоровительной меры, ЦБ вправе отозвать лицензию окончательно и бесповоротно, ликвидировав кредитное учреждение – банкрот.

Итак, кредитный договор на руках, долг по нему еще довольно солидный, а сам кредитор прекратил существование. Как поступить добросовестному заемщику?

  • Первым делом стоит установить, к кому перешли правомочия «лопнувшего» банка. При отзыве лицензий у кредитных организаций эта информация публикуется на портале ЦБ РФ.
    • Правопреемником может быть Агентство по страхованию вкладов, либо другая кредитная организация.
    • Если права банка-банкрота перешли к АСВ, то платежные реквизиты обязательно опубликуют на портале данной структуры.
  • Как правило, при наличии правопреемников клиентам рассылаются уведомления с указанием всей актуальной информации и реквизитов, куда вносить денежные средства.
    • Информация о грядущих переменах может содержаться и на сайте банка до его закрытия.
    • Добросовестные финансовые учреждения, к примеру, Банк Москвы, детально публиковали на своих сайтах всю информацию, в том числе и о том, как должно происходить погашение кредитов после прекращения деятельности банка.
  • При наличии уведомления нового кредитора либо данных о реквизитах для кредитных платежей на интернет-ресурсе все более или менее ясно. А как поступить, если такой информации нет?
  • Если лицензия отозвана недавно, в банке, скорее всего, действует временная администрация.
    • Если это так, нужно письменно обратиться к временному управляющему и задать вопрос, кому в данный момент принадлежат права и обязанности кредитора.

Итак, банк-правопреемник установлен. Что дальше?

Необходимо получить там реквизиты для погашения долга, а также взять выписку по счету, по которому проходят кредитные выплаты. Дело в том, что в связи с отзывом лицензии некоторые операции могут быть просто не учтены и потеряны, а добросовестный клиент рискует омрачить свою кредитную историю, так как окажется неплательщиком, поскольку отзыв лицензии никак не означает возможно прекращения выплат на законном основании. Кредит нужно платить в привычном режиме, ни условия соглашения, ни ставка. ни срок изменению по такой причине не подлежат.

Куда платить долг?

Все зависит от того, по какой причине закрылся банк и насколько добросовестной оказалась его администрация по отношению к своим клиентам, долг возвращать придется. Если получено уведомление, содержащее реквизиты банка — правопреемника, следует вносить свои платежи в обычном порядке. Такая информация может быть изложена на портале бывшего кредитора.

Если правопреемником стало Агентство по страхованию вкладов, информация о платежных реквизитах также публикуется на сайте этой организации либо рассылается клиентам по почте.

Если уведомление получено не было, и ни одно из отделений банка не работает, нужно направить запрос о платежных реквизитах заказной почтой по адресу временной администрации.

Узнать адрес можно на сайте ЦБ.

А как быть, если клиент направил запрос временной администрации, срок платежа подходит, а управляющий по-прежнему молчит?

Тогда просто продолжайте выплачивать долг по имеющимся реквизитам, непременно сохраняя все платежки. Если впоследствии возникнут претензии, при наличии этих документов они легко оспоримы.

Есть и альтернативный вариант – вносить деньги на депозит нотариуса. В таком случае обязанность по уведомлению новых кредиторов о своевременном гашении кредита ляжет на его плечи. Однако за такую услугу придется заплатить по установленным тарифам.

Могут ли быть внесены изменения в кредитный договор?

Условия погашения кредита, если у банка отозвали лицензию, должны оставаться прежними.

Это правило содержит ст. 310 ГК РФ, устанавливающая недопустимость одностороннего изменения обязательств. Тем не менее, заемщику могут предложить перезаключить договор.

Как правило, новые кредиторы используют всяческие уловки, пытаясь выставить предлагаемые условия в максимально привлекательном свете. Однако быстро соглашаться на это не стоит. Следует попросить в банке образец нового договора для детального изучения, а лучше всего – воспользоваться услугами компетентного юриста и обсудить с ним детали.

И помните – никто не вправе принудить вас к перезаключению договора. Если условия новой сделки клиента не устроят, кредитный договор будет действовать в порядке, согласованном его сторонами ранее.

Что необходимо знать заемщику при отзыве у банка лицензии

Автор: Людмила Ким. Cпециалист в области информационных технологий.. Дата: 18 июня 2017. Время чтения 6 мин.

Отзыв лицензии у банка является для заемщиков событием далеко не таким расслабляющим, как кажется на первый взгляд. Нужно быть начеку, чтобы уберечь себя от судов, штрафных санкций и не испортить свою кредитную историю.

Если у банка отозвали лицензию, а у вас оформлен кредит, не спешите радоваться, что платить теперь не надо. Напротив, у вас появилась проблема: вы обязаны вносить платежи вовремя, а как это сделать – непонятно, ведь отделения банка не работают.

Помните! Отзыв банковской лицензии вовсе не означает прекращение деятельности кредитного учреждения: управление банком передается третьему лицу, и все права по требованию исполнения обязательств переходят к нему.

В интересах заемщика – как можно скорее определить, кому и где теперь оплачивать кредит.

Где найти информацию о новом кредиторе

Обратитесь к официальным источникам: Центробанку России и Агентству по страхованию вкладов (АСВ).

На сайте ЦБ РФ в рубрике «Ликвидация кредитных организаций» вы найдете актуальную информацию о вашем банке, кому переданы кредитные дела. В большинстве случаев право требования средств по кредитам переходит к АСВ.

На сайте Агентства в перечне банков находите свой банк и реквизиты получателя платежей.

Как определить кредитора и реквизиты для оплаты

Процесс отзыва банковской лицензии достаточно растянут по времени. Он может продолжаться два или три месяца. В этот период банком управляет временная администрация, которая и решает его дальнейшую судьбу.

Банк может быть продан вместе со всеми его долгами новому владельцу либо признан банкротом и ликвидирован.

Пока не определится судьба банка, заемщика должны волновать только два вопроса:

  • своевременное внесение платежей согласно графику погашения;
  • правильное заполнение реквизитов получателя, которые могут меняться в переходный период.

Таблица 1. Действия заемщика в переходный период

1. Продолжать платить по прежним реквизитам, сохраняя все платежные квитанции.

Рисунок 1. Статистика отозванных банковских лицензий в период с 2013-2016 гг. Источник: ЦБ РФ

Что ожидает заемщика, не погасившего задолженность вовремя

Переходный период в жизни банка, у которого отозвали лицензию, полон неразберихи и сумятицы, что непременно отражается на клиентах. Оказавшись в информационном вакууме, заемщики лишаются возможности платить кредит привычным способом. Обязательно ли нужно вносить очередной платеж своевременно или можно погасить долг, когда ситуация с кредитором прояснится?

Даже дисциплинированные заемщики, всегда вовремя вносившие платежи, совершают непоправимые ошибки, считая задержки платежей несущественными. И тем самым обрекают себя на уплату пеней и штрафов.

Важно! В случае неуплаты кредита или задержки платежей к вам будут применяться штрафные санкции, и сумма задолженности может значительно вырасти. Банк вправе требовать от вас исполнение обязательств по договору в судебном порядке.

Банк обязан оповестить своих клиентов письменным уведомлением, но зачастую этого не происходит. Если вы не получили письма от банка, не стоит уповать на «забывчивость» банковских сотрудников, в суде этот факт невозможно будет доказать. Займитесь своим «спасением» самостоятельно – и это будет единственно правильным решением.

Будьте начеку, читайте все новости о вашем банке, чтобы быть в курсе всех происходящих изменений.

Могут ли поменяться условия кредитного договора

Выплата кредита производится по условиям вашего кредитного договора, а значит, прежними остаются и его условия:

  • сумма задолженности;
  • процентная ставка по кредиту;
  • график погашения;
  • сумма ежемесячного платежа.

В случае если у банка-банкрота появится новый владелец, вполне возможно, что ваш новый кредитор предложит вам досрочное погашение кредита или перезаключение договора на новых условиях. В любом случае, решение принимаете вы – банк не вправе навязывать вам свои условия. Но если это все-таки происходит, и предлагаемые условия вам не подходят, смело обращайтесь в Роспотребнадзор, он защитит ваши интересы.

Постарайтесь найти возможность досрочного погашения – это убережет вас от новых проблем и сбережет нервы. Ведь совсем не понятно, как будут дальше развиваться события. Новый владелец может продать ваш долг коллектору или прибегнуть к его услугам.

Заемщикам при внесении платежей через другие банки приходится оплачивать комиссионные за перевод денежных средств.

К сведению! В законе «О потребительском займе» (статья 5, п. 12) говорится об обязанности кредитора предоставлять заемщикам информацию о «бесплатном способе исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита».

АСВ обязано обеспечить заемщиков несколькими способами внесения платежей без комиссии. Для решения этого вопроса требуется время, и потому за несколько придется ее оплатить. Для ускорения процесса рекомендуется направить в адрес Агенства жалобу. Она может быть написана в произвольной форме.

Платежные реквизиты Агентства по страхованию вкладов

В таблице 2 приведены реквизиты АСВ. В «Назначении платежа» необходимо указать реквизиты своего банка и номер счета из таблицы 2.

Таблица 2. Платежные реквизиты АСВ для погашения задолженности по кредитам ликвидируемых банков

ПолучательГосударственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов»
АдресРоссия, г. Москва, 109240, ул. Высоцкого, д. 4
Банк получателяГУ Банка России по ЦФО, г Москва 35
БИК044525000
Расчетный счет40503810145250003051
ИНН7708514824
КПП770901001
Назначение платежаНеобходимо указать наименование ликвидируемой кредитной организации и счет в Агентстве № 76/11-**** (ОБЯЗАТЕЛЬНО). Данные заемщика: Ф.И.О. или наименование предприятия; номер и дату кредитного договора, номер карты или карточного счета


Таблица 3. Информация о номере счета ликвидируемой кредитной организации

Наименование банкаНомер счета
АНКОР БАНК, г. Казань76/11-0590
ТАТФОНДБАНК, г. Казань76/11-0587
ИНТЕХБАНК, г. Казань76/11-0588
ЕНИСЕЙ, г. Красноярск76/11-0586
ЭКОНОМИЧЕСКИЙ СОЮЗ, г. Москва76/11-0591

Как распознать неблагонадежные банки

Выбор банка следует осуществлять осмотрительно и тщательно. Для этого необходимо проводить анализ факторов.

Таблица 4. Данные для проведения анализа на предмет неблагонадежности банков

Факторы для анализаИсточник информации
Сумма собственного капитала банка.Публикуется на сайте банка.
Размер активов.Периодическая отчетность, публикуемая на сайте кредитного учреждения.
Факты административных нарушений и привлечения к ответственности.Сводки Центробанка России, средства массовой информации.
Сомнительные операции на банковских счетах.Сводки Центробанка России, средства массовой информации.
Резкое увеличение оборотов наличных средств.Периодическая отчетность, публикуемая на сайте кредитного учреждения.

В видеосюжете под названием «Что делать, если у банка отозвали лицензию, а у человека в нем кредит?» – рассказ исполнительного вице-президента Ассоциации Российских Банков, начальника Правового Департамента Ларисы Митяшовой. В репортаже – информация для заемщиков обанкротившегося банка о необходимости своевременной оплаты задолженности и другие полезные советы.

Сохраните и поделитесь информацией в соцсетях:

Как оплачивать кредит, если у банка отозвали лицензию?

Даже добросовестные заёмщики могут столкнуться со сложностями в возврате банковских кредитов. Дело может быть в том, что регулятор, в лице Центробанка РФ, лишил лицензии финансовое учреждение на право заниматься определёнными видами финансовой деятельности. То есть фактически, тот банк, в котором оформлен заем, перестал выполнять свои функции.

Что в данном случае происходит с невыплаченным кредитом? Юридический портал bukva-zakona.com предостерегает всех кредитополучателей данного банка от приостановки или полного прекращения погашения займа. Кредитные средства должны быть возвращены в любом случае, даже если банк лишился лицензии.

Сам по себе отзыв лицензии характерен тем, что все активы финансового учреждения (оформленные кредиты, ссуды, займы и так далее) будут перепроданы новому владельцу, то есть другому банку. Когда закончится переходный период или процедура банкротства новый банк, естественно, на правах владельца всех кредитов предъявит свои претензии по каждому случаю отступления от условий ранее заключённых кредитных договоров.

Надежда на то, что при отзыве лицензии у финансового учреждения будут все списаны все оформленные в нём займы, не имеет под собой никакого основания.

В идеале процедура лишения лицензии банка для заёмщика выглядит следующим образом. Гражданин заранее получает официальное извещение о предстоящих изменениях. В этом же письме ему будут предложены реквизиты для осуществления платежей по кредиту на переходный период.

После окончания переходного периода или процедуры банкротства новый банк проинформирует заёмщика о новых реквизитах для оплаты. При этом сохраняется непрерывность осуществления выплат по займу, полностью соответствующая условиям ранее заключённого договора и отсутствуют какие бы то ни было просрочки.

К сожалению, идеальный вариант на практике встречается далеко не всегда. То есть заёмщик не получает никакого извещения от банка и может допустить просрочку в выплатах. Чтобы этого не произошло важно знать, что необходимо делать в такой ситуации.

Вариант 1. Осуществлять платежи по реквизитам прежнего банка. Этот вариант применим только в том случае, если эти реквизиты не заблокированы для денежных операций.

Важно сохранять все чеки, квитанции и любые другие подтверждения осуществления платежей.

Будет нелишним получить у старого финансового учреждения справку о том, что на определённую дату отсутствуют задолженности по кредитным выплатам. Причём чем ближе эта дата будет к дате официального прекращения деятельности банка, тем лучше.

Вариант 2. Узнать самому реквизиты для оплаты в новом банке. Специалисты банка-преемника окажут всестороннюю помощь, в том числе и по выданным ранее кредитам. Данный вариант является самым оптимальным, но требует от заёмщика выполнения определённых действий. То есть человек должен самостоятельно получить определённую информацию о новом банке (это можно узнать из СМИ или непосредственно в банке), посетить новый банк и уточнить параметры всех положенных по договору платежей.

Вариант 3. Достаточно надёжным является и вариант осуществления платежей по кредиту на время переходного периода с использованием нотариуса.

Клиент должен заключить договор с нотариусом, открыть счёт в любом банке и на этот счёт осуществлять все платежи по кредиту в полном соответствии с договором. Оповещение банка (ликвидируемого или нового) будет являться обязанностью уже работников нотариата. По первому требованию банка средства со счёта будут перечислены на его реквизиты, а нотариальное заверение будет свидетельствовать о том, что у кредитополучателя отсутствуют любые просрочки или задержки обязательных выплат.

Данный вариант предполагает дополнительные денежные траты на оплату нотариуса, но его надёжность в условиях отзыва лицензии у банка не вызывает вопросов.

Таким образом, у клиента есть несколько возможностей для добросовестного выполнения своих обязательств по кредитному договору.

Следует помнить ещё об одной важной особенности выплаты кредита в условиях отзыва лицензии у банка. Если за время переходного периода, связанного с банкротством банка, были допущены просрочки, то на них не могут быть начислены никакие штрафные санкции. В то же время у банка есть возможность подать иск в суд по факту самой просрочки и требовать, например, досрочной выплаты кредита.

Во время переходного периода или сразу после него может возникнуть следующая ситуация. Новый владелец кредита предложит клиенту изменить условия договора. В этом случае необходимо тщательно изучить все предложения банка. Соглашаться или отказываться сразу вряд ли целесообразно.

Если предлагаемые условия устраивают клиента, то после внимательного их изучения можно перезаключить кредитный договор. Принуждение к перезаключению договора займа является противозаконным и может быть оспорено в суде.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector