Skupka-prestizh.ru

Документы и юриспруденция
3 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как оценить надежность банков в России

Как оценить надежность банка

В последнее время регулярно появляются сообщения об отзыве лицензии у очередного банка. Только за последние полгода это коснулось более 35 банков. Очевидно, что в сложных экономических условиях тенденция по лишению лицензий и банкротству банков продолжится. Это заставляет россиян задуматься о надежности своих банков и заставляет с особой осторожностью выбирать финансовое учреждение для открытия вклада.

Содержание статьи

  • Как оценить надежность банка
  • Самые надежные банки России
  • Рейтинг надежности банков 2017 по данным Центробанка

Можно выделить ряд критериев, на основании которых можно оценить банк на надежность.

Наличие действующей лицензии и участие в системе страхования вкладов

Первое, на что стоит обратить внимание при выборе банка, это наличие действующей лицензии. Проверить, является ли лицензия действительной, можно на сайте ЦБ РФ. Все финансовые организации с актуальными лицензиями представлены в разделе «Информация по кредитным организациям».

Стоит обратить внимание и на сроки действия лицензии. Чем дольше банк представлен на рынке, тем он более стабилен. Опыт работы косвенно свидетельствует о наличии отлаженных антикризисных механизмов у банка. Тем не менее, переоценивать значение этого параметра не стоит.

Обратите внимание, чтобы банк, в который вы планируете вложить деньги, входил в систему страхования вкладов. Данную информацию легко проверить на сайте АСВ (Агентства по страхованию вкладов). В этом случае даже при банкротстве банка вы гарантированно получите от государства компенсацию в пределах 1,4 млн р.

Рейтинги надежности банков

Другим важным критерием может стать место банка в рейтингах надежности. Они составляются российскими и международными рейтинговыми агентствами. Наиболее авторитетными в мировом масштабе являются такие агентства как Fitch, Standard&Poor’s, Moody’s. Среди российских наиболее крупными считаются РА Эксперт, RusRating, AK&M.

Значимым сигналом, заставляющим задуматься, является пересмотр рейтинга банка в последнее время в худшую сторону или наличие негативного прогноза.

Учтите, что бухгалтерская отчетность, которая лежит в основе рейтингов, не всегда отражает реальную финансовую картину. Опыт отзыва лицензий в последнее время это подтвердил. Не единичны случаи, когда при внешней успешной финансовой динамике в балансе банка обнаруживались огромные «дыры». Есть и другие причины, которые вызывают вопросы относительно объективности рейтингов. Поэтому безгранично доверять им также не стоит.

Финансовая отчетность банка

Все крупнейшие российские банки работают в форме ОАО. Это публичные компании, которые обязаны публиковать отчетность в открытом доступе.

На какие значения стоит обращать внимание при оценке банка? В первую очередь это размер уставного капитала и величина активов. Чем больше по размерам банк, тем выше вероятность, что государство окажет ему поддержку или санирует его в случае возникновения каких-либо сложностей. Лучше смотреть на указанные значения в сравнении с другими банками. Это удобно сделать на сайте ЦБ РФ или РБК Рейтинг (в разделе Банки).

Косвенно оценить величину банка можно и на основании количества филиалов по стране. По мнению самих банкиров, развитая филиальная сеть — один из показателей надежности.

При изучении финансовых показателей также уделите внимание на динамику прибылей и убытков, рентабельность, величину оборотных средств. В статике эти значения мало показательны.

Сам ЦБ при анализе банков обращает внимание на такие критерии как:

  • мгновенная ликвидность (минимальное допустимое значение — 15%);
  • текущая ликвидность (не менее 50%);
  • достаточность собственных средств (норматив — 10%).

Собственники банка

Отчетность банков должна содержать сведения об акционерах банка. Наличие в структуре собственности государства, либо крупных корпораций увеличивает устойчивость банка. Ведь такие собственники могут оказать ему дополнительную поддержку при финансовых затруднениях. Тогда как высокий процент участия физических лиц создает дополнительные риски.

Информационный фон

Почитайте последние новости от банка и отзывы рядовых вкладчиков. Сбои в переводе денег, задержки с выплатами, закрытие филиалов, крупные судебные процессы — все это опасные сигналы. Также вы можете проанализировать все судебные споры, в которых участвует банк на сайте kad.arbitr.ru. Если банк часто фигурирует в качестве ответчика, это говорит о наличии проблем и даже предстоящем банкротстве.

В качестве позитивных новостей можно рассматривать открытие нового филиала, запуск новых приложений, привлечение иностранных инвесторов и пр.

Посмотрите и на банковские программы, которые предлагает финансовое учреждение. Так, сверхвысокие ставки на фоне рынка могут свидетельствовать о проблемах с ликвидностью у банка.

Как оценить надежность банка при выборе вклада

При выборе банковского вклада человеком движут два желания, первое – получить максимальный доход и второе – максимально обезопасить свои вложения. Если с определением доходности сберегательных программ все более-менее понятно – ее можно определить исходя из размера процентной ставки и прочих условий, обозначенных в продукте, то с определением надежности банка дело обстоит немного сложнее.

Перед тем как перейти к рассмотрению критериев оценки кредитных организаций напомним, что надежность банковского вклада в России гарантирована государством, а именно, с 2004 года в стране действует Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Согласно статьи 11 данного закона возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай (отзыв лицензии, банкротство), выплачивается вкладчику в размере 100% суммы его счетов, но не более 1,4 млн рублей.

В результате напрашивается вывод, что в настоящий момент при открытии депозита на сумму менее 1,4 млн рублей надежностью банка можно пренебречь и выбрать вклад с максимальной процентной ставкой. В ином же случае к выбору кредитной организации стоит отнестись более внимательно.

Состав учредителей

Степень надежности банка в первую очередь можно определить из состава его учредителей. По закону банки обязаны раскрывать информацию о своих истинных владельцах, поэтому желательно выяснить, кто они, чем занимаются, какое влияние оказывают на банк. Кроме этого желательно уточнить, происходила ли у организации смена учредителей и, если да, то как часто.

Наиболее надежными можно считать банки, учредителями или ключевыми владельцами которых выступают крупнейшие иностранные консорциумы, существующие на протяжении десятков или даже сотен лет. Такой банк не обрушит кризисная ситуация внутри страны, поскольку собственники всегда окажут ему ресурсную поддержку извне. Поддержка дочерней структуры для корпорации, владеющей десятками или сотнями подобных структур по всему миру – обычный рабочий процесс, не представляющий особой сложности. Да и вопрос репутации для таких компаний стоит далеко не на последнем месте. К категории высоконадежных также относятся российские банки с госучастием, например Сбербанк.

Отечественных банки, работающие на крупнейшие корпорации ведущих отраслей промышленности и экономики страны, можно считать относительно надежными. Но в этом случае одной информации об учредителях для анализа стабильности банка будет недостаточно, следует рассматривать и другие критерии.

С особой осторожностью необходимо относиться к банкам, у которых информация об учредителях и совладельцах относительно засекречена (тяжело найти). Это можно расценивать по принципу «если скрывают, значит, есть, что скрывать». За ними могут стоять предприятия, ведущие сомнительную деятельность, осуществляющие вывод средств зарубеж и т.п.

Период деятельности на рынке

Надежность кредитной организации проверяется временем поэтому, чем дольше она существует, тем выше ее устойчивость к кризисным явлениям. Если сравнивать банк, функционирующий 30 лет, и банк, открытый в прошлом году, то однозначное преимущество будет иметь первый.

Ключевые показатели деятельности, позиции в рейтингах

Данный критерий анализа кредитной организации наиболее сложный, особенно для людей, не имеющих финансового образования. В то же время можно выделить несколько моментов, которые будут понятны всем:

  • Размер уставного капитала. Чем он больше, тем лучше для вкладчика.
  • Соотношение активов и обязательств банка. Обязательства банка – это совокупный размер привлеченных средств (от физических, юридических лиц, других банков и т.д.), а активы банка – это размещение этих средств (выданные кредиты, инвестиции, вложения в ценные бумаги и т.д.). Как правило, активы превышают обязательства приблизительно на 10%. Банк имеет возможность размещать средств больше, чем привлек, за счет собственного капитала и всевозможных резервных фондов. Если размер обязательств слишком приближается к размеру активов, почти равен размеру активов – к такому банку следует относиться с максимальной осторожностью. Если размер обязательств больше размера активов – у этого банка уже начались серьезные проблемы.
  • Доля проблемных активов в портфеле банка. Проблемные активы – это вложения банка (кредиты, инвестиции и т.п.), по которым должники не выполняют своих обязательств. Чем выше эта доля, тем в более шатком положении находится банк. Если доля проблемных активов превышает 10 и более процентов – дела у банка очень плохи.
  • Финансовый результат банка (прибыль или убыток). Если банк работает убыточно, особенно – на протяжении долгого времени (например, несколько лет), или убыток имеет тенденцию к увеличению, доверять свои сбережения такому банку опасно.

Пример. Основные финансовые показатели Сбербанка

Следует отметить, что эти и другие показатели необходимо, во-первых, брать только из надежных, проверенных источников (например, статистические данные центрального банка, контролирующих органов), а во-вторых, рассматривать в динамике и в сравнении с другими банками. Чем выше позиция банка в различных рейтингах, тем спокойнее может себя чувствовать вкладчик.

Действия банка при возникновении кризисных ситуаций в прошлом

Всегда неплохо посмотреть, как вел себя банк в кризисные периоды прошедших лет. Выдавал ли вклады вовремя, ограничивал ли выплаты, задерживал ли платежи. Чем лучше он «пережил» такие моменты, тем больше вероятность, что он легко «переживет» подобное и в будущем.

Репутация банка, отзывы, мнения клиентов

Это понятие достаточно субъективно, поэтому и указано последним критерием. В то же время, нельзя пренебрегать его значимостью. Устойчивость банка очень сильно зависит от действий его клиентов-вкладчиков. Другими словами, если все вкладчики одновременно ринутся забирать свои вклады – не выстоит ни один банк. Даже если это будут не все, а какой-то существенный процент клиентов, разместивших свои средства на его депозитах. Поэтому немаловажно посмотреть, как люди относятся к банку, доверяют ли ему. Подобные отзывы о банках лучше всего изучать на независимых специализированных сайтах или тематических форумах.

Мы рассмотрели 5 основных критериев, на которые в первую очередь следует обратить внимание при выборе банка для открытия депозита. Как вы видите, среди них нет размера процентной ставки. Этот фактор ни в коем случае не должен быть основополагающим при размещении значительной суммы средств. Выбирая банк для открытия вклада, вы должны в первую очередь быть максимально уверены в сохранности своих сбережений. При нынешнем уровне процентных ставок по депозитам в сравнении с уровнем инфляции банковские вклады сложно рассматривать, как инструмент для зарабатывания денег, скорее – это просто способ сохранения капитала, поэтому надежность и выступает здесь основополагающим фактором.

Надежность банков. Что это? Какие банки самые надежные?

В свете последних экономических событий, санкций Запада, перемены курсов валют и отзывов лицензий у крупных банков, казавшихся надежными, перед вкладчиком стоит трудный вопрос «Где хранить свои деньги? Какой банк самый надежный и точно не обанкротится?»
Вопрос этот резонный, ведь первыми на перепады в экономике страны реагирует именно банковский сектор. От надежности банка зависит, как будет вести себя та или иная организация во времена кризиса. Давайте узнаем, что такое надежность, и по каким критериям или рейтингам она определяется.

Что такое надежность банка?

Надежность — это его способность выполнять взятые на себя обязательства перед кредиторами и вкладчиками. Надежность каждого фин. учреждения характеризует несколько показателей, определяющие совокупное состояние ликвидности, кредитоспособности и платежеспособности отдельно взятой банковской организации.

Как определяется надежность банков?

Надежность определяется несколькими критериями:

  • По динамике активов. Если активы фин. учреждения сокращались или сокращались отдельные их статьи на более чем 25%, значит, фин. учреждение имеет финансовые трудности.
  • По ликвидности, то есть выполнению банком взятых на себя обязательств. Нужно посмотреть коэффициенты за текущий год. При положительном раскладе показатели Н1,2 и 3 должны быть максимально приближены к 100%, а Н4 наоборот, чем меньше его показатель, тем лучше.
  • По рентабельности. Прибыль фин. учреждения должна быть положительной или хотя бы стабильной.
  • По зависимости от средств физлиц. Чем меньше доля вкладов составляет кредитный портфель банка, тем лучше.
  • По доле инвестиций в ценные бумаги. При большом количестве активов в ценных бумагах снижается их качество, поскольку ценные бумаги являются малоликвидными. Если наступит кризис, банк потеряет много денег на этом.
  • По процентной ставке вкладов. Она не должна быть выше среднего уровня.

Как самостоятельно определить надежность банка?

На крайний случай, вы всегда можете устроить фин. организации свою проверку на «вшивость». Критерии, по которым можно самостоятельно проверить надежность не сильно отличаются от общепринятых:

  1. Структура и финансовая отчетность фин. учреждения
  2. Состав учредителей
  3. Рейтинг банка, отзывы и мнения вкладчиков (лучше смотреть на крупных независимых форумах)
  4. Ставки по вкладам и кредитам (Чем выше ставка по вкладу, тем туманнее Альбион)
  5. Гарантийное обеспечение

Итак, теперь по порядку, чтобы посмотреть финансовые показатели, заходим на официальный сайт Центробанка > Информация по кредитным организациям > вбиваем в строку поиска название интересующего нас учреждения. Сразу видим весь отчет с размером уставного капитала, датой выдачи лицензии и т.д. Обращаем внимание на объем оборотных средств и прибыль за последние годы, зависимость от вкладов. Там же можно посмотреть является ли банк участником государственного страхования вкладов.

Что касается состава учредителей, то они могут быть как физическими, так и юридическими лицами, крупными финансовыми группами и даже нерезидентами РФ. Чем крупнее игроки стоят в составе учредителей, тем надежнее будет финансовое учреждение. Стоит также обратить внимание на организации с отечественным капиталом, которые обслуживают крупные промышленные предприятия РФ.

Что касается процентных ставок по кредитам и вкладам, то здесь они должны быть не выше среднего. Чтобы узнать динамику роста и развития процентов по вкладам, нужно зайти на официальный сайт ЦБ РФ > Динамика. В таблице будут средние показатели % ставки по Российским банкам на данный промежуток времени и в прошлом. Если % в выбранной организации разительно завышены, значит что-то не ладно. Либо банк ведет рискованную кредитную политику, нагружая кредитных портфель проблемными активами, либо фин. учреждению просто не хватает собственного капитала для реализации кредитных программ, что неминуемо повлечет крах.

Читать еще:  Антон Силуанов на заседании правительства рассказал о бюджетной политике на 2021-2023 годы

Ну и конечно, проверяемый пациент обязательно должен состоять в ССВ, чтобы вкладчики получили страховку в случае банкротства и отзыва лицензии.
Конечно, задачка эта не из простых, однако лишние 30 минут потраченного времени могут сэкономить ваши деньги и время в будущем.

Какие банки самые надежные?

Если посмотреть на показатели объемов актива и капитала, а также сравнить их с объемами вкладов физ. лиц, то получится, что самым надежным в этой стране является Сбербанк России. Доля вкладов физлиц составляет 45% от общего числа вкладчиков. Для сравнения, ВТБ-24, занимающий 2-ое почетное место имеет всего 8,07% вкладов от общего количества. Тройку лидеров по обоим показателям замыкает Газпромбанк с показателями 2.2%. Так уж совпало, что все 3 банка являются главными банками-агентами при выплате страховки АСВ. Что лишь очередной раз доказывает надежность этих фин. организаций.

Но не стоит забывать и о других кредитных организациях, которые имеют достаточно надежные показатели по всем параметрам. К таковым можно отнести: Россельхозбанк с активами в 1 961 млрд, Альфа-Банк с активами в 1576 млрд, Росбанк и Промсвязьбанк с активами на уровне 750 млрд, Юникредит и Банк Москвы. По капиталу в этот список просочились такие кредитные гиганты, как Русский Стандарт и Хоум Кредит. Практически все эти банки имеют стабильный рейтинг развития на 2014-2015 год по данным рейтингового агентства Moody’s.

Рейтинг надежности банка

Рейтинг надежности банка — это показатель текущего и будущего финансового положения организации, который присваивается на основании сбора и аналитики финансовой отчетности фин. учреждения, качества управления активами и других показателей. Сегодня очень много всевозможных рейтингов, которые присваивают независимые рейтинговые агентства типа Moody’s, Standard & Poors, Fitch Ratings, Эксперт РА, журнал Forbes. Но если последний носит лишь ознакомительный характер, то первые РА имеют наибольший вес и влияние в банковском секторе всего мира.

Кредитные рейтинги, которых во всем мире более 100, имеют схожую концепцию, но разные обозначения и методы анализа. В основном рейтинги обозначаются латинскими буквами в порядке уменьшения уровня надежности от A до С/D.
Наверняка, заглядывая во вкладку «О банке» на официальной странице какого-нибудь банка, вы видели непонятные буковки, типа АА, А+, ВВ и т.д. Это те самые рейтинговые оценки известных агентств.


Все рейтинговые агентства проходят аккредитацию Минфина РФ и больше ценятся рейтинги зарубежных агентств за их непредвзятость и авторитетность.

Как оценить надежность банка?

Финансовые показатели.

Статистика, в достаточно удобном виде, представлена на портале «Banki.ru»: http://www.banki.ru/banks/ratings/. Находите свой банк (можно использовать поиск), «кликаете» по его названию, и вам будут представлены основные финансовые показатели. Есть возможность сравнить «в динамике» (например, 2 последних месяца).

Самым важным фактором является общий объем активов — «Активы нетто». Если банк входит в ТОП-20 по активам, это очень позитивный знак. Есть надежда, что государству будет не выгодно его «банкротить» даже в случае серьезного системного кризиса. Банк будут пытаться спасти и принудительно передадут в управление какой-нибудь госкорпорации. Например, так было в случае банка «Банк Москвы», который передали под контроль ВТБ. Если же банк существенно ниже ТОП-100, то его не будут спасать с таким же усердием.

Так же интересны балансовые показатели: кредиты и вклады. Если пассивы банка состоят преимущественно из вкладов физических лиц — плохой знак. Значит, организации не доверяют такому банку. В худшем случае это означает то, что банк создан лишь для сбора средств населения с последующим выводом денег.

Относительно надежными являются кредиты, выданные организациям и физическим лицам на долгий срок. Во втором случае это, как правило, ипотеки или автокредиты. Большой портфель необеспеченных потребительских кредитов — негативный фактор.

Можно рассмотреть показатель «Чистая прибыль». Но даже если она «отрицательная», это не повод «ставить крест» на банке. Банк может быть частью большого холдинга, в котором его роль бывает исключительно служебной. Или же активно расширять сеть филиалов, на что уходит вся прибыль.

Вышеописанного анализа вполне достаточно. Фактически, перечислены все основные показатели, за которыми должен наблюдать ЦБ и вводить ограничения в случае их ухудшения.

Список собственников.

Гораздо хуже, если список собственников представляет собой физических лиц. Особенно, если ни у кого из них нет «контрольного пакета».

Так же тревожным сигналом может послужить частая смена собственников банка.

Место регистрации банка.

Не секрет, что многие банки из Дагестана служат одной цели — набрать депозитов и вывести деньги «за рубеж».

Так же следует узнать статус банка в вашем регионе. Если это полноценный филиал, то опасаться не стоит. Если же это простое представительство, особенно оформляющее все договора от имени головного офиса из другого города, то лучше не размещать деньги в таком банке. В случае отзыва лицензии, АСВ может назначить к выплатам региональный банк, офиса которого не будет по вашему месту жительства!

Ограничения, наложенные ЦБ.

ЦБ вводит те или иные ограничения на деятельность банка для улучшения его ситуации. Например, запрещает принимать депозиты от населения с целью изменения структуры пассивов.

По тем же причинам ЦБ может приказать банку снизить размер процентной ставки по депозиту. Не далее как вчера, 30 октября 2013 года, ЦБ издал подобное предписание в отношении 5-ти банков. Ограничил им процент по рублевым депозитам в 8,5% и по валютным в 2,5% годовых. Список банков не уточняется, но не сложно догадаться, что в него попал Таурус банк с вкладом «Осенний».

Зачастую, подобные «оздоровительные методы» ЦБ не приносят никакого результата и банк все равно рушится через некоторое время (от нескольких недель, до нескольких месяцев).

В дополнение замечу то, что АСВ очень подозрительно относится к вкладам, открытым или пополненным за небольшой промежуток времени до отзыва лицензии. Поэтому не рекомендую рисковать и открывать/пополнять вклад в банке, попавшим под предписание от ЦБ. Не думаю, что доказательство своей непричастности в аферах банка в суде будет для вас увлекательным приключением.

Список новостей про банк.

Если в новостях много скандалов, связанных с банком, то нести в него деньги явно не стоит.

Так же на некоторых новостных порталах разрешено обсуждение. Зачастую, в комментариях к «горячей» новости можно найти больше интересного, чем в самой новости.

Срок работы банка под текущим брендом и финансовой политикой.

Большинство из них лукавят. Зачастую, сегодняшний банк не имеет ничего общего с банком, основанным 10-20 лет назад. Список собственников и даже название могло измениться несколько раз!

Так же могла измениться финансовая политика банка. Если 11 лет банк проводил консервативную политику, а на 12-ый год сменил собственника и стал привлекать депозиты под высокие проценты — тревожный знак.

Если же банк успешно преодолел кризис 2008-2009 года с более высокими ставками по вкладам, то это несомненный плюс. Гораздо более существенный, чем количество лет с момента основания.

Отзывы о банке других клиентов.

Не стоит забывать, что даже при крупных суммах разница в 1% ставки дохода будет не столь существенной (около 500 рублей в месяц для суммы вклада в 600 000 рублей). Стоит ли ради нескольких сотен рублей идти в заведомо недружелюбный банк?

На этом закончим описание методики оценки.

Оценки конкретных банков по просьбам читателей блога.

Список будет постоянно дополняться, расширяться и обновляться по мере поступления новой информации о банке. Постараюсь следить за всеми банками, которыми вы интересуетесь.

Если вам интересна судьба конкретного банка, отсутствующего в списке, напишите в комментариях к этому посту (или в комментарии со списком банков). Постараюсь оперативно изучить и дополнить список.

Рейтинг надежности банков в 2020 году по данным Центробанка РФ

Регулярные итоги в отношении надежности тех или иных банковских учреждений подводит Центральный Банк РФ. Итоги имеют форму рейтинга и являются официальными показателями надежности банков. Они также содержат информацию о размере вкладов, собственном капитале учреждения и дают возможность принять оптимальное решение при выборе обслуживающего банка или кредитора.

Что учитывается в составлении рейтинга?

Активы при составлении рейтинга надежности банков

Чтобы рейтинг надежности финансовых учреждений получился действительно объективным, эксперты принимают во внимание несколько основных показателей их деятельности. Ключевых параметров несколько:

  • Активы нетто (реальный актив банка, из которого исключаются его долговые обязательства).
  • Количество сделок, заключенных учреждением на межбанковском рынке (в том числе размер выданных и принятых кредитных средств других финансовых учреждений).
  • Общая сумма средств, привлеченных банков в качестве вкладов физлиц.

Исходя из данных показателей, рейтинг надежности чаще всего возглавляют самые значимые для российской банковской системы финансовые организации. Только первая десятка надежных банков занимает более 60% рынка – и это притом, что величина бизнеса не учитывается при подведении итогов Центробанком.

Значение рейтинга надежности

Определение перечня наиболее надежных банков России и анализ основных показателей их деятельности имеет значение как для потребителей финансово-кредитных услуг, так и для поддержания нормального состояния банковской системы государства. В частности, Центробанк систематизирует сведения о финансовых учреждениях с целью:

  • Своевременно установить наличие у определенных организаций существенных проблем, которые могут оказать негативное влияние в целом на банковскую систему;
  • Определить системно значимые учреждения (условно в эту категорию входит первая сотня рейтинга), которым в трудных экономических условиях будет представляться государственная поддержка.

Вкладчикам общие знания относительно показателей надежности банков также необходимы, поскольку позволяют оценить стабильности финансовой деятельности учреждения и составить свое мнение по поводу того, какой банк выбрать для внесения краткосрочного или долгосрочного депозита, заключения кредитного договора.

Заметим, что именно «топовые» кредитно-финансовые учреждения обеспечивают своим вкладчикам необходимую защиту от риска банкротства и дают гарантии возвращения вложенных средств в размере до 1,4 млн рублей, то есть в качестве депозитного банка они являются лучшим решением. Однако проценты по вкладам в таких банках будут далеко не максимальными, ведь у организации нет необходимости повышать ставки для привлечения новых клиентов – банк и так занимает лидирующее положение на рынке.

Данные рейтинга, или какие банки признаны надежными?

Рейтинг надежности банков

Рейтинг Центробанка постоянно обновляется в зависимости изменения тех или иных показателей деятельности кредитно-финансовых учреждений. При этом первая десятка остается достаточно стабильной уже на протяжении длительного времени, наблюдаются только лишь некоторые перестановки организаций внутри ТОП-10. В 2020 году десятку самых надежных банков России составляют:

Большинство финансовых организаций из этого перечня хорошо знакомы вкладчикам и пользуются популярностью (Тинькофф банк, Совкомбанк, Альфа-Банк и др.), некоторые же общественности малоизвестны, но это не препятствует их причислению к наиболее надежным. Например, Финансовая корпорация «Открытие» (ФК Открытие) не пользуется большой известностью среди рядовых вкладчиков. Данное кредитно-финансовое учреждение ориентировано в большей степени на корпоративных клиентов высокого или среднего уровня. В его капитале отсутствует государственная составляющая, а преимущественное большинство акций (около 75%) принадлежат структурным подразделениям корпорации.

Исходя из представленного ТОПа можно сделать еще один вывод в отношении критериев надежности банка. Чаще всего среди них называются финансовые организации с государственным капиталом (Сбербанк – 50% плюс 1 акция принадлежит государству, ВТБ – около 61% акций, Россельхозбанк – 100% владеет Правительство РФ), а также с высоким показателем достаточности собственных активов (Сбербанк – 10,3%, ВТБ – 9,5%, Альфа-Банк – 11%, Россельхозбанк – 11,7%).

Индекс здоровья банковского сектора РФ

ТОП-10 – это наиболее надежные финансовые учреждения в 2020 году по данным Центробанка РФ. Однако считается, что высокими показателями надежности обладают все организации, что входят в первую сотню банковского рейтинга. Рассмотрим поближе некоторые из них, которые могут представлять определенный интерес для вкладчиков.

К финансовым организациям, которые соответствуют требованиям надежности и у которых можно размещать на депозитах федеральные деньги, относятся:

  • Банк Ренессанс Кредит. Входит в 20-ку самых надежных и специализируется на предоставлении потребительских кредитов. По сравнению с прошлым рейтингом показатели по активам нетто уменьшились на 10,31%: в 2019-м они составляли 181400213 тысяч рублей, в 2020-м – 162696976 тысяч рублей.
  • ОТП банк, входящий в 50-ку крупнейших банков РФ. Весной 2020 года активы банка составляли 152,6 млрд рублей, а объем собственного капитала 33,7 млрд рублей. По национальной шкале получил оценку ruA. Специализируется на кредитовании населения, POS-кредитовании, вкладах.
  • Почта банк, занимающий 19-ю строку в рейтинге финансовых учреждений по размеру регулятивного капитала. По состоянию на 01.01.2020 объем регулятивного капитала составил 76,370 млрд рублей. В рейтинге надежности Почта банк занимает 41-е место, но руководство организации планирует увеличить число клиентов с 2 млн до 15 млн к 2024 году, что позволит занять более высокую строчку. Он является партнером банков группы ВТБ.
  • Ситибанк, занимающий 20-е место по размеру активов. С июля по август прирост к объему активов составил 3,48%, объем вкладов на август 2020 года составляет 155,150 млрд рублей, а объем кредитов постоянно растет и летом 2020 года достиг 421,588 млрд рублей.

Отметим, что к числу надежных относятся многие банковские учреждения, которые выдают необеспеченные потребительские кредиты под высокие процентные ставки.

Какие банки популярны, но не входят в сотню самых надежных?

Газэнерогобанк

Обратим внимание на тот момент, что популярность среди населения и высокое место в рейтинге надежности Центробанка России за 2020 год не являются взаимосвязанными показателями. Вызвано такое положение вещей несколькими факторами. Во-первых, банки с меньшим показателем надежности и размером активов зачастую предлагают больший процент по вкладам физических лиц, разрабатывают выгодные акции и кредитные предложения, что направлено на привлечение потребителя и привлекает его. Во-вторых, размер собственных активов банка может не дотягивать до уровня, необходимого для отнесения его к списку высоконадежных, и вызывать сомнения в способности учреждения правильно балансировать на рынке. Таким образом, ряд организаций, услуги которых востребованы у потребителей, не вошли в первую сотню надежных банков РФ.

Читать еще:  Счета малых предприятий будут страховать так же, как вклады физлиц

Это, к примеру, Газэнерогобанк (104 позиция). Значение показателя активы нетто в 2020 году достигли 66569521 рублей (прибавка с 2019 года составила 36,32%). В своем регионе (Калуга) банк находиться на втором месте по нетто-прибыли.

На примере этого и ряда других кредитно-финансовых учреждений можно заключить, что отсутствие в ТОПе Центрального Банка не может послужить поводом для недоверия, если организация работает на рынке финансовых услуг уже достаточно долго, делает своим клиентам выгодные предложения и в полной мере устраивает их. С другой стороны, лидерство в рейтинге надежности не дает потребителю услуги максимально выгодных условий заключения договора банковского вклада или кредитования.

Впрочем, все банковские учреждения без исключения входят в состав Агентства по страхованию вкладов, то есть в случае банкротства банка его вкладчикам будут возвращены средства в размере до 1,4 млн рублей. Это является дополнительной гарантией сотрудничества.

Вывод: с рейтингом ознакомиться стоит, но окончательный выбор банка лучше делать из соображения подходящих лично вам условий предоставления финансово-кредитной услуги (выгодный процент или надежность вклада). Рекомендуем обращать внимание на оптимальные сочетания указанных показателей.

Как оценить надежность банка для открытия вклада

Выбирая, в какой банк вкладывать средства, заемщик, в первую очередь, должен оценить его надежность. Важность этого очевидна, так как банковская система одной из первых реагирует на перепады в экономике. От надежности банка будет зависеть, как он поведет себя в условиях кризиса.

Одни банки при этом оказываются в трудном финансовом положении и объявляют себя банкротами, а вот другие функционируют, как ни в чем не бывало. В вопросе выбора банка для хранения своих средств не стоит руководствоваться поверхностными оценками, к примеру, мнением знакомых, а стоит провести анализ более тщательно.

Основными показателями надежности банка являются:

  • структура и динамика финансового баланса;
  • уровни ликвидности, рентабельности, капитализации;
  • количество и качество активов и финансовых ресурсов;
  • обеспеченность финансовыми средствами для текущих расчетов.

Стоит сказать, что эти показатели весьма сложны для оценки простому вкладчику. Но есть ряд факторов, позволяющих оценить надежность банка, не имея особых знаний в экономической области, и используя общедоступную информацию. Самыми надежными считаются банки, связанные с государственным капиталом, государственным участием в финансировании, а так же банки, входящие в крупные холдинги или имеющие капитал за рубежом. Такие банки в случае кризисной ситуации будут иметь поддержку своих акционеров, которые будут заинтересованы в сохранении бизнеса.

С этой же точки зрения, самые ненадежные – небольшие частные банки, особенно когда у владельца банка это единственный вид бизнеса. Информацию о собственниках банка можно найти на его официальном сайте, в отчете по ценным бумагам, в годовом отчете – все это доступно в открытых публикациях. Информацию о надежности банка по другим показателям можно получить, изучив финансовую отчетность кредитной организации.

Для этого нужно посмотреть на сайте банка или запросить у его сотрудников отчет о прибылях и убытках и ежеквартальный бухгалтерский баланс. Отсутствие официальной финансовой отчетности за последнее время на сайте банка вас должно насторожить. В отчетности необходимо уделить внимание показателям, перечисленным далее.

Динамика активов банка

Посмотрите, не произошло ли существенного сокращения активов в целом или отдельных статей. Если снижение активов значительно – более 25%, значит, у банка могут иметь место финансовые затруднения, сокращение бизнеса вплоть до подготовки банка к продаже. Это серьезные перемены, отражающиеся негативно на платежеспособности банка. Значительное снижение капитала за счет прибыли, сокращение средств клиентов, а так же замещение их средствами кредитных организаций или выпущенными долговыми обязательствами, так же являются тревожными признаками.

Ликвидность банка

Речь идет о способности банка исполнять свои обязательства своевременно и в полном объеме. Ликвидность по срокам бывает мгновенная (в течение одного дня), текущая (за период в один месяц) и долгосрочная (в течение года). Для оценки ликвидности используют коэффициенты, называемые нормативами ликвидности, их предельные значения должны соблюдать все банки.

Эти показатели можно найти в форме отчетности №135, банк сдает ее ежемесячно в ЦБ РФ и часто размещает на своем сайте. Есть и другие источники такой информации в Интернете, например, сайт www.mbkcentre.ru. В форме 135 значения показателей нормативов должны составлять: Н2 – норматив мгновенной ликвидности – больше 15%, Н3 – текущей ликвидности – больше 50%, Н4 – показатель долгосрочной ликвидности, его верхний предел – 120%. Отрицательными факторами будут близкие к предельным значения.

Смысл этих показателей в том, что банк в любой момент должен быть готов удовлетворить требования своих клиентов, особенно во время панических настроений, связанных с кризисом. Поэтому в идеале показатели ликвидности должны быть: Н2 и Н3 — стремящиеся к 100%, а Н4 – к нулю.

Рентабельность банка

Стоит обратить внимание на то, чтобы прибыль банка была положительной. Если деятельность банка убыточна, это, в конечном счете, может привести к отзыву лицензии банка. Но, даже в случае положительной прибыли, если она получена не в результате основной деятельности банка, растет риск убытков в будущем.

Зависимость от средств физических лиц

При любой подозрительной информации вкладчики спешат забрать из банка свои средства. Поэтому, как следствие, на депозитах банка средства физических лиц значительно сокращаются. Не каждый банк и не всегда в состоянии удовлетворить все требования в короткие сроки безболезненно. Особенно это происходит при высокой доле в обязательствах банка вкладов физических лиц – более 30%. Доля вкладов физических лиц указана в публикуемой форме бухгалтерского баланса, строка 13.1.

Доля вложений банка в ценные бумаги

Высокая доля ценных бумаг снижает качество активов банка, так как бумаги малоликвидны, и увеличивает вероятность потерь в случае кризиса, что может привести банк к банкротству. Для настоящего времени 10% от активов уже считается весьма существенным объемом ценных бумаг. В бухгалтерском балансе объем ценных бумаг указан в строках 4, 5, 7.

Изучив финансовую отчетность банка, которая может быть и на стенде в открытом доступе, нужно обратить внимание еще на один показатель — норматив достаточности капитала. Он показывает, сколько собственных средств использует банк при осуществлении активных операций. Банком России установлен уровень этого норматива в 11%.

Банк можно считать надежным, когда в его отчетности данное значение больше. Чем больше показатель, тем меньше средств своих клиентов используется банком в своих активных операциях. Существуют различные рейтинги банков, позволяющие оценить их надежность. Рейтинги составляются специальными агентствами или фирмами.

Наиболее известным является рейтинг мирового издания Forbes, который, кроме различных показателей, учитывает оценку, выставляемую банку международными агентствами Standard&Poor’s, Fitch, Moody’s. Есть в этом рейтинге и российские банки.

Финансово-статистические данные по банкам России можно без труда найти в Интернете. Как правило, они систематизированы в порядке убывания. Особое внимание стоит уделить размеру собственного капитала банка, являющегося главным ресурсом для возвращения денег вкладчикам в случае кризиса. Иногда специалисты рекомендуют обратить внимание на количество открытых в банке депозитов и объем вкладов физических лиц. Здесь работает принцип «куда все, туда и мы».

Кроме всего сказанного, банк должен в открытом доступе предоставить клиенту информацию, состоит ли он в системе обязательного страхования вкладов. На информационном стенде должны присутствовать выданные банку государственные свидетельства корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и специальный значок с надписью «вклады застрахованы». Всю информацию можно получить и на сайте этого агентства.

Политика, проводимая банком, так же отражается на его надежности. К примеру, если банк предлагает высокий относительно среднего по рынку процент по вкладам, то это может свидетельствовать об экономических и даже криминальных рисках в политике банка.

Резонно задуматься над тем, куда банк вкладывает деньги, чтобы обеспечить клиентам такие проценты. Если банком проводится консервативная политика, это может служить гарантией стабильности банка на несколько лет.

Кроме рассмотренных показателей, влияющих на надежность банка, существует множество других. Но часто они, к сожалению, рядовым пользователям бывают недоступны. Однако приведенной информации в большинстве случаев будет достаточно, чтобы сделать определенный вывод о надежности банка.

Как оценить надежность банков РФ? Основные критерии оценки и мнения экспертов

Для большинства банковских вкладчиков первостепенными задачами являются не только сохранение собственных денежных средств, но и их приумножение. А поскольку современные банки нередко предлагают очень выгодные условия, этот факт может вызвать определенные подозрения. Таким образом, всем гражданам необходимо знать, какие критерии определяют надежность банков РФ, и какие факторы влияют на этот показатель.

Основные критерии надежности банка

Надежность банка – информация, фактически находящаяся в свободном доступе: существуют специальные рейтинги, которые содержат сведения о финансовом состоянии наиболее популярных финансовых структур страны. Специализированные агентства занимаются изучением состояния финансовых рынков и проводят регулярные сравнительные характеристики, результатом чего становятся соответствующие рейтинги.

Каждый потенциальный вкладчик может провести самостоятельную проверку надежности выбранного банка. Для этого нужно знать, какие критерии следует использовать, и как применять полученную информацию. Наиболее важными факторами должны стать:

Состав учреждения

Сведения о составе учреждения, включая количество филиалов и офисов, информацию об объеме уставного капитала и лицензии предприятия. Найти эти данные можно на официальном ресурсе Банка России.

Данные об учредителях банковской организации

Имеет значение, являются ли организаторы и владельцы пакета акций юридическими или физическими лицами, а также какие компании обслуживает банк. В частности, когда финансовая структура обслуживает серьезные холдинги и крупные корпорации, кроме того, не происходит частой смены владельцев и акционеров, банк можно отнести к надежным. Важно помнить, что чем больше информации представлено об учредителях и совладельцах банка, тем больше доверия он может вызывать.

Дата основания банка

Срок присутствия на рынке: более опытные структуры чаще избегают банкротства и могут выстоять в неблагоприятных экономических условиях.

Показатели финансовой деятельности

Чтобы разобраться в этом вопросе, нужно владеть специализированной информацией, уметь анализировать соотношение обязательств и активов и быть в курсе прочих подобных деталей.

Направление деятельности

Направления деятельности, в которых специализируется банк. Если в одной из сфер деятельности банковскую организацию ожидает неудача, она может выйти на достаточный уровень благодаря активности в других областях. Те же банки, которые имеют узкую специализацию, в случае любого кризиса первыми оказываются в списке банкротов.

Социальные сигналы

Отзывы и новости на сайте банка и тематических ресурсах.

Что касается отзывов, этот метод достаточно субъективен, поэтому специалисты рекомендуют обращаться к данным, предоставляемым квалифицированными аналитиками.

С рейтингом банков России можно ознакомиться на сайте banki.ru

Надежность банков РФ: оценки экспертов

Обращаясь к оценкам независимых аналитиков и рейтинговых агентств, следует помнить, что их выводы не всегда должны вызывать стопроцентное доверие, поскольку нередко одни и те же изменения в работе банка могут вызывать различную реакцию экспертов. В особенности необходимо учитывать мнения различных аналитиков в том случае, если банк самостоятельно заказывает рейтинговому агентству составление отчета.

Таким образом, самым верным способом определения надежности конкретного банка будет использование всех существующих методов, включая и собственную оценку, исходя из известных факторов. Но наиболее надежным методом выяснения нужной информации будет обращение к выводам профессиональных аналитиков и данным, предоставленным рейтинговыми агентствами.

С радостью отвечу на все вопросы в комментариях к статье.

Определение надежности банка. Основные методы

В связи с участившимися отзывами лицензий перед клиентами банков стоит непростая задача определения надежности кредитной организации, услугами которой они пользуются и, как следствие, которой доверяют свои деньги.

Я отобрал именно эти статьи и сюжеты, так как в них описан комплексный подход к оценке банка. Как минимум это поможет обезопасить себя от сотрудничества с совсем уж «плохими» финансовыми учреждениями. В то же время, если мы внимательно посмотрим на эти рекомендации, то увидим, что «симптомы» описанные в них действительно были присущи банкам перед отзывом лицензии, но проявлялись лишь в самом конце – за пару дней/недель до отзыва. Я тоже немного об этом скажу, но это не основная тема моих размышлений, гораздо интереснее покопаться в отчетности банков и попытаться выудить из нее какие-то настораживающие сигналы. В случае удачи это поможет сделать комплексный анализ банка с возможностью предсказания вероятности отзыва в перспективе хотя бы нескольких месяцев. Это очень сложная тема, без доступа к инсайду, на основании одной лишь общедоступной информации сделать это почти нереально, не зря даже ЦБ принимает решение об отзыве в большинстве случаев на основании проверок, с анализом первичных документов. Кроме того, решение об отзыве не всегда базируется на основании нарушений только лишь финансового характера – есть же еще и сомнительные операции, и выявляемые уголовные преступления сотрудников и руководителей. И все же я надеюсь, что анализ большого числа банков сможет обеспечить более-менее приемлемую вероятностную оценку финансового состояния банков.

Сразу необходимо определится, у кого из клиентов есть риск финансовых потерь в случае проблем у обслуживающего их банка:

граждане и ИП (с 01.01.2014), сумма на счетах которых в банке может превысить 700 т.р., все у кого меньше – могут не волноваться, отказов в выплате страхового возмещения со стороны АСВ пока не было, за одним исключением, о нем я напишу в конце;

организации (юридические лица), независимо от организационно-правовой формы, которые не хотели бы потерять денежные средства на своих расчётных счетах;

граждане, использующие банк для осуществления переводов без открытия счета (вероятность мала, но все же).

И для всех этих клиентов есть одна универсальная рекомендация – хранить средства в надежных банках. В первую очередь можно ориентироваться на список системно значимых кредитных организаций, который с 2014 года будет ежегодно утверждаться ЦБ РФ. По проекту на 01.01.2014 в список должны войти около 50 банков. Их деятельность будет контролироваться жестче и пока считается, что отзыв лицензии и, как следствие, превращение денег клиентов в права требования, им не грозит. Кроме того, т.к. эти банки являются крупнейшими на рынке, в их распоряжении серьезный политический ресурс, и любой анализ их финансового состояния без инсайдерской информации о их отношениях с представителями высших эшелонов власти бессмысленен. Мы уже не раз видели, как крупные игроки получают существенную помощь от государства в тяжелый момент.

Читать еще:  Кредит безработным в Москве

Клиенты, не желающие обделять вниманием остальные несколько сотен банков России, могут продолжить чтение.

Реестровая банковская гарантия в короткие сроки

Без открытия р/с, без аванса, с оплатой на счет банка

Как оценить надежность банка

Основные критерии надежности банка

Далее, открываем ссылку на этот банк и попадаем на страницу его рейтинга в банковской системе РФ (рисунок 2).

Мы видим, что рейтинг банка по активам (1 строка) составляет в РФ 176 место, то есть банк, конечно, не входит в первую сотню, но и не самый последний на рынке – крепкий середнячек. Значит, имеет смысл продолжать анализ. Сразу смотрим на прибыль за последние 2 отчетных месяца (2 строка) – прибыль отрицательна!

Для начала найдем этот банк на сайте ЦБ РФ «» (рисунок 3).

Данному банку выдана лицензия на привлечение вкладов физических лиц, а также он участвует в системе страхования вкладов. Это хорошо, однако счета юридических лиц страхуются в добровольном порядке и, если банк «лопнет», то вернуть деньги – будет большая проблема.

Обычно банк лопается или у него забирает лицензию ЦБ, если у банка фальсифицирована отчетность; большие просрочки по кредитам; значительная часть средств вложена в игру на бирже и рискованные операции; низкая обеспеченность по обязательствам; отрицательная прибыльность и др.

Важным показателем надежности банка являются источники финансовых средств и куда они вкладываются. Если банк привлекает в основном деньги физических лиц под 10–13%, а выдает юридическим лицам под 13–18%, то рентабельность такого банка стремиться к нулю. Т.е. банк любым путем привлекает средства населения, а затем отмывает их через долгосрочные кредиты по «своим» кампаниям.

Вот, например, график вкладов физических и юридических лиц еще одного банка. (рисунок 4)

Из данного графика видно, что за год вклады физических лиц выросли с 23% до 62%, а кредиты юридическим лицам с 7% до 39%. Таким образом, банк «пропылесосил» рынок и слил деньги через подставные фирмы. Не удивительно, что ЦБ отозвал у него лицензию.

К сожалению, по открытым источникам невозможно определить: кому именно отдает банк деньги, какие именно акции он приобретает и т.д., но сама тенденция видна по балансу и финансовой отчетности.

Для их анализа удобно обратиться к сайту . В нем мы находим агрегированный баланс нашего банка (рисунок 5).

Из него в таблицу 1 заносим нужные нам данные.

Таблица 1. Агрегированный баланс банка «Т»

Статья баланса, тыс. руб.

Кредиты юр. лицам (включая банки и ИП)

Кредиты физическим лицам

Срочные средства физических лиц

Доля кредитов ЮЛ в активах

Доля кредитов ФЛ в активах

Доля срочных средств ФЛ в пассивах

Далее проанализируем динамику кредитов и обязательств по физическим и юридическим лицам (рисунок 6).

Рисунок 6

По диаграмме видно, что на протяжении полугода у банка не происходило резких скачков ни по привлечению средств физ. лиц, ни по кредитам коммерческим и прочим организациям, т.е. банк, не смотря на отрицательную прибыль, пока не собирается куда-либо исчезать.

Для определения надежности ЦБ придумал собственные нормативы ликвидности и надежности банка.

Н1 – «показатель достаточности собственных средств» – один из основных показателей надежности банка, он определяет способность банка погасить финансовые потери за свой счет – не в ущерб клиентам. Минимальное значение данного показателя с 1.01.2015 г – 8%. В целом норматив рассчитывается как отношение собственных средств банка к активам банка за вычетом резервов сформированным по ним. Инструкцию ЦБ по вычислению Н1 можно посмотреть .

Показатель мгновенной ликвидности Н2 определяет способность банка расплатиться по срочным долгам в течение одного дня. Поскольку это не реально для подавляющего числа банков, то данный норматив можно пропустить.

Н3 – показывает способность банка расплатиться в течение 30 дней по обязательствам, которые он должен исполнить в течение этого периода. Это зависит от того, какие активы сумеет реализовать банк в течение месяца. Это очень важный показатель, так как когда появляется информация о проблемах в банке, все туда бегут за своими вкладами и банку необходимо расплатиться. Минимальное значение Н2 – 50%.

Н4 – это норматив долгосрочной надежности банка, например, он рассчитывает способность банка расплатиться по обязательствам в случае кризиса неплатежей на рынке недвижимости по ипотеке. Максимальное значение по Н4, установленное ЦБ, – 120%.

Посмотреть данные по основным нормативам надежности Банка «Т» можно также на сайте (рисунок 9).

Как видно, из таблицы основные показатели надежности банка Н1 и Н3 – находятся на минимальном уровне и у них отрицательная динамика роста.

Кроме того, один из главных показателей надежности банка – это насколько кредиты, выданные банком, обеспечены залоговым имуществом, поручительствами и т.д. Данный показатель у Банка «Т» достаточно низкий – всего 54,52%.

Вышеперечисленные показатели – это еще один повод не вкладывать деньги в данный банк.

Надежность банка – информация, фактически находящаяся в свободном доступе: существуют специальные рейтинги, которые содержат сведения о финансовом состоянии наиболее популярных финансовых структур страны. Специализированные агентства занимаются изучением состояния финансовых рынков и проводят регулярные сравнительные характеристики, результатом чего становятся соответствующие рейтинги.

Состав учреждения

Сведения о составе учреждения, включая количество филиалов и офисов, информацию об объеме уставного капитала и лицензии предприятия. Найти эти данные можно на официальном ресурсе Банка России.

Имеет значение, являются ли организаторы и владельцы пакета акций юридическими или физическими лицами, а также какие компании обслуживает банк. В частности, когда финансовая структура обслуживает серьезные холдинги и крупные корпорации, кроме того, не происходит частой смены владельцев и акционеров, банк можно отнести к надежным. Важно помнить, что чем больше информации представлено об учредителях и совладельцах банка, тем больше доверия он может вызывать.

Срок присутствия на рынке: более опытные структуры чаще избегают банкротства и могут выстоять в неблагоприятных экономических условиях.

Чтобы разобраться в этом вопросе, нужно владеть специализированной информацией, уметь анализировать соотношение обязательств и активов и быть в курсе прочих подобных деталей.

Направления деятельности, в которых специализируется банк. Если в одной из сфер деятельности банковскую организацию ожидает неудача, она может выйти на достаточный уровень благодаря активности в других областях. Те же банки, которые имеют узкую специализацию, в случае любого кризиса первыми оказываются в списке банкротов.

Социальные сигналы

Отзывы и новости на сайте банка и тематических ресурсах.

Что касается отзывов, этот метод достаточно субъективен, поэтому специалисты рекомендуют обращаться к данным, предоставляемым квалифицированными аналитиками.

Обращаясь к оценкам независимых аналитиков и рейтинговых агентств, следует помнить, что их выводы не всегда должны вызывать стопроцентное доверие, поскольку нередко одни и те же изменения в работе банка могут вызывать различную реакцию экспертов. В особенности необходимо учитывать мнения различных аналитиков в том случае, если банк самостоятельно заказывает рейтинговому агентству составление отчета.

Таким образом, самым верным способом определения надежности конкретного банка будет использование всех существующих методов, включая и собственную оценку, исходя из известных факторов. Но наиболее надежным методом выяснения нужной информации будет обращение к выводам профессиональных аналитиков и данным, предоставленным рейтинговыми агентствами.

Не смотря на активное манипулирование статистикой банками, формальная статистика остается достаточно существенным фактором оценки.

Многие небольшие банки любят декларировать солидный срок работы с момента основания. Даже проводят акции под рекламными лозунгами вроде: “Нам 12 лет, вам 12 процентов по вкладу”.

Большинство из них лукавят. Зачастую, сегодняшний банк не имеет ничего общего с банком, основанным 10-20 лет назад. Список собственников и даже название могло измениться несколько раз!

Так же могла измениться финансовая политика банка. Если 11 лет банк проводил консервативную политику, а на 12-ый год сменил собственника и стал привлекать депозиты под высокие проценты – тревожный знак.

Если же банк успешно преодолел кризис 2008-2009 года с более высокими ставками по вкладам, то это несомненный плюс. Гораздо более существенный, чем количество лет с момента основания.

Список новостей про банк.

Необходимо обратить внимание на состав учредителей банка. Наилучший вариант, если в списке собственников значатся крупные госкорпорации (например, ВТБ или даже сам АСВ), международные консорциумы или серьезные холдинги.

Гораздо хуже, если список собственников представляет собой физических лиц. Особенно, если ни у кого из них нет “контрольного пакета”.

Так же тревожным сигналом может послужить частая смена собственников банка.

Бывает полезно изучить последние новости, касающиеся банка. Список новостей можно найти в любом поисковике создав запрос вида: “Название банка новости”.

Если в новостях много скандалов, связанных с банком, то нести в него деньги явно не стоит.

Так же на некоторых новостных порталах разрешено обсуждение. Зачастую, в комментариях к “горячей” новости можно найти больше интересного, чем в самой новости.

Место регистрации банка.

Стоит избегать банков, место регистрации головного офиса которых находится вне крупных центральных городов. Особенно следует обратить внимание на банки с “юга России”.

Не секрет, что многие банки из Дагестана служат одной цели – набрать депозитов и вывести деньги “за рубеж”.

Так же следует узнать статус банка в вашем регионе. Если это полноценный филиал, то опасаться не стоит. Если же это простое представительство, особенно оформляющее все договора от имени головного офиса из другого города, то лучше не размещать деньги в таком банке. В случае отзыва лицензии, АСВ может назначить к выплатам региональный банк, офиса которого не будет по вашему месту жительства!

Ограничения, наложенные ЦБ.

Если банк “вдруг” резко снизил ставки по депозитам или перестал принимать пополнение вклада, ссылаясь на технические трудности, то это очень тревожный знак! Как правило, за такими действиями стоит предписание от Центрального Банка.

ЦБ вводит те или иные ограничения на деятельность банка для улучшения его ситуации. Например, запрещает принимать депозиты от населения с целью изменения структуры пассивов.

По тем же причинам ЦБ может приказать банку снизить размер процентной ставки по депозиту. Не далее как вчера, 30 октября 2013 года, ЦБ издал подобное предписание в отношении 5-ти банков. Ограничил им процент по рублевым депозитам в 8,5% и по валютным в 2,5% годовых. Список банков не уточняется, но не сложно догадаться, что в него попал Таурус банк с вкладом “Осенний”.

Зачастую, подобные “оздоровительные методы” ЦБ не приносят никакого результата и банк все равно рушится через некоторое время (от нескольких недель, до нескольких месяцев).

В дополнение замечу то, что АСВ очень подозрительно относится к вкладам, открытым или пополненным за небольшой промежуток времени до отзыва лицензии. Поэтому не рекомендую рисковать и открывать/пополнять вклад в банке, попавшим под предписание от ЦБ. Не думаю, что доказательство своей непричастности в аферах банка в суде будет для вас увлекательным приключением.

Шаг 4. Сделаем прогноз дальнейшей прибыльности банка

Чтобы оценить надежность банков России и понять в дальнейшем, какова может быть его прибыль, необходимо сравнить его доходные активы с пассивами с учетом набегающих по ним за год процентами. Для этого открываем процентный баланс по Банку «Т» на том же сайте (рисунок 7) и смотрим.

Если посчитать упрощенно, то доходные активы составляют 13,1 млрд руб. с доходностью 16,1%, а обязательства 12,6 млрд руб. с 8,4%. Т.е. на данный момент разница составляет 13,1 – 12,6 = 0,5 млрд руб. Соответственно, через год доходы превысят оплату по долгам на 13,1 х 0,161 – 12,6 х 0,084 = 1000 млн руб. Т.е. маржа банка составит 1 млрд руб. Но далее из этой суммы необходимо вычесть операционные расходы, резервы и убыток прошлого года.

Эти данные мы берем из отчета по прибыли (рисунок 8).

Мы видим, что за последние 4 года операционные расходы составляли в среднем 650 млн руб. Резервы на возможные потери за последние два года резко возросли где-то с 20 до 850 млн руб., что и послужило причиной убыточности Банка «Т». Вероятно, существенное повышение резервов – это требование ЦБ. Если все останется на прежнем уровне, то к концу 2017 года прибыль банка может составить 1000 (маржа) -850 (резервы) -650 (опер.

На этом анализ надежности банка точно можно было бы закончить, но не понятно, почему ЦБ до сих пор не отозвал у него лицензию, не смотря на последние годы работы банка в минус.

Отзывы о банке других клиентов.

На сайте ЦБ можно изучить, кто является основными учредителями и акционерами банка, у кого какая доля и т.д. Для того, чтобы понять что к чему можно заглянуть на различные форумы или прочитать .

Методические рекомендации по управлению финансами компании

Не самый значимый фактор надежности банка, но изучить его все равно полезно. Не думаю, что вам доставит удовольствие простоять несколько часов в очереди или посетить офис в злачном районе в подвале жилого дома.

Не стоит забывать, что даже при крупных суммах разница в 1% ставки дохода будет не столь существенной (около 500 рублей в месяц для суммы вклада в 600 000 рублей). Стоит ли ради нескольких сотен рублей идти в заведомо недружелюбный банк?

На этом закончим описание методики оценки.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector