Skupka-prestizh.ru

Документы и юриспруденция
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Рефинансирование ипотеки что это такое простыми словами 8 банков

Что такое рефинансирование ипотеки и выгодно ли это?

Еще лет 10-15 назад кредиты пугали большую часть российского населения, процентные ставки были высокими, а условия более жесткими. С каждым годом ставки меняются, иногда в более выгодную сторону.

Для того, чтобы снизить процентную ставку можно воспользоваться рефинансированием ипотечного кредита. Такая услуга предоставляется во многих банках. Разберемся, что означает этот термин.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону 8 (800) 350-29-87 . Это быстро и бесплатно !

Что значит этот термин простыми словами?

Итак, что это такое объясним простыми словами. Рефинансирование ипотеки означает ее «перекредитование», это заключение нового договора на лучших условиях. При этом старый договор полностью погашается той организацией, что проводит рефинансирование, а составляется новый договор с заемщиком на других условиях.

В качестве улучшения условий подразумевается снижение процента, может меняться срок ипотеки или снижаться ежемесячный платеж.

Какие банки предлагают такую услугу?

Практически все банки, которые сами выдают ипотечные кредиты, работают с программой рефинансирования. У банков тоже есть свой интерес – новый клиент. Если заемщика перестали устраивать условия в его банке, а в «перекредитовании» там отказала, то это как бы шанс для других организаций получить нового клиента.

Вот некоторые банки, предоставляющие выгодные условия рефинансирования:

Банк% ставка
АТБ9,0
Бинбанк9,0
Россельхозбанк9,15
Тинькофф9,20
Газпромбанк9,20
Открытие9,35
Райффайзен9,35
Сбербанк9,50
Промсвязьбанк9,50
Зенит9,60
Альфабанк9,70
АК Барс9,90
Уралсиб10,4
Юникредитбанк10,5

Учесть стоит тот момент, что при наличии задолженности по кредиту, банки могут отказать в «перекредитовании ипотечного кредита».

О банках, в которых можно воспользоваться услугой рефинансирования ипотеки, читайте в этом материале.

Условия

  • Хорошая кредитная история – отсутствие задолженностей по другим кредитам.
  • Отсутствие в условиях действующего договора запрета на досрочное погашение кредита. Если в договоре прописан срок, в который нельзя будет погасить кредит раньше, то нужно дождаться истечения этого срока.
  • Если по справкам о доходах физического лица сумма стала значительно меньше, чем при получении кредита.
  • Недвижимость, приобретенная в ипотеку в другом банке, должна соответствовать требованиям кредитора.
  • При совместно приобретенной с супругом недвижимости, необходимо согласие супруга.

Об условиях рефинансирования ипотеки написано в этой статье.

Кто имеет право воспользоваться услугой и причины для отказа

Рефинансировать ипотеку может каждый, для кого это выгодно, в своем либо другом банке. Окончательное решение о рефинансировании принимает банк. Поэтому нужно соблюсти некоторые условия, которые могут повлиять на решение и из-за которых банковская организация может отказать. Такие как:

  • Задолженность по выплатам в другом банке.
  • В договоре есть пункт, который запрещает погасить кредит раньше срока.
  • Доход заемщика ниже необходимого по требованиям банка.
  • Недвижимость не соответствует требованию рефинансирующей организации.
  • Супруг/Супруга против рефинансирования в другом банке.

То есть причиной отказа может стать несоблюдение условий для возможности провести эту процедуру.

О том, кто может получить рефинансирование ипотечного кредита и может ли банк отказать в этой процедуре, можно узнать здесь.

Возможно ли повторно перекредитовать ипотечный заем?

Повторно рефинансировать уже однажды рефинансированную ипотеку можно, если на то есть причины и выгода. Помните, что кредиторы дают рефинансирование тоже не из благих побуждений, они точно так же заинтересованы в выгоде.

Если хорошая кредитная история, то шансы получить повторную возможность «перекредитования» высоки, так как банк видит своевременность платежей по существующему кредиту и уверен в этом клиенте.

Возможности перекредитования льготных займов

Льготные ипотеки подразумевают под собой ипотечный кредит с поддержкой государства. Рефинансировать льготный кредит никто не запрещает, но прежде чем заняться этим, нужно хорошенько просчитать выгоду, свои плюсы и минусы.

Кредит уже льготный, предоставлены хорошие условия, изначально условия кажущиеся хорошими, могут такими не оказаться. Если выгода есть, то рефинансирование происходит точно так же, как при обычной ипотеке – погашается долг по льготной ипотеке и заключается договор на новые условия займа.

О рефинансировании льготных ипотечных кредитов подробнее говорится здесь.

Когда выгодна данная процедура?

Выгода – это основной «мотиватор» рефинансирования. Выгода при рефинансировании кредита заключается в экономии денежных средств или в увеличении срока договора с понижением ежемесячных выплат.

Исходя из того, какую выплату хочет получить заемщик, нужно и рассчитывать необходимость этих действий.

Плюсы и минусы

Плюсы:

  • Понижение процента по кредиту.
  • Возможность увеличить срок выплат.
  • Снизить сумму ежемесячного платежа.

Чтобы эти плюсы не превратились в минусы внимательно необходимо ознакомиться с условиями рефинансирования, рассчитать затраты, оценить выгоду.

  • Используйте возможность «перекредитования» при крупных займах на длительный срок (ипотека).
  • Если в предыдущем банке, где был оформлен кредит, за его досрочное погашение комиссия взимается высокая, выгода может перерасти в финансовые потери.
  • Если первичный займ был с залоговым обеспечением, то при рефинансировании нужно этот залог перевести на тот банк, в котором вы его проводите, а это время. Пока идет время переоформления документов, процентная ставка может быть выше, так как риски банка выше, в связи с этим вся предполагаемая выгода может прогореть.

О подводных камнях рефинансирования ипотеки и возможных рисках мы писали в отдельном материале.

Основные моменты и нюансы при написании заявки

Любое рефинансирование начинается с рассмотрения заявления. Заявление пишется в банке, где проводят эту процедуру.

К заявлению прикладывают пакет документов, который нужен для рассмотрения заявки. В заявлении указывается:

  • фамилия, имя и отчество;
  • номер телефона;
  • данные предыдущего кредитного договора.

Оформление в своем и другом банке

Процентные ставки понизились с момента приобретения ипотеки, стало не комфортно платить большие суммы ежемесячно? – все это можно решить с помощью рефинансирования. В первую очередь идем в свой банк.

  1. Обратиться в свой банк с заявлением о желании рефинансировать кредит.
  2. Предоставить справки о доходах.

Маловероятно, что свой банк одобрит эту процедуру и согласится пожертвовать процентами, на которые он рассчитывал изначально. Если свой банк отказал, то рефинансировать кредит можно в любом банке, предоставляющем такую услугу. Для этого нужно:

  1. Выбрать банк, уточнить условия и требования.
  2. Подать заявление на рефинансирование в выбранный банк и пакет документов.
  3. Дождаться ответа о принятии решения.
  4. В случае положительного решения принести в банк все необходимые документы для заключения договора.
  5. Рефинансирующая организация оплачивает долг в том банке, где взята ипотека.
  6. Оформляется новая ипотека со всеми страховками, залогами и пр.

О нюансах рефинансирования ипотеки в своем и другом банке рассказано тут.

Особенности процесса через АИЖК

Агентство ипотечного жилищного кредитования – занимается как раз вопросами рефинансирования ипотечных кредитов. Организация не является банком и не дает займы из своих активов, она является посредником между банком и заемщиком.

Все бы ничего, но при рефинансировании через АИЖК увеличивается не только срок рассмотрения заявки, но и процентная ставка выходит выше банковской. АИЖК не является организацией, которая бесплатно оказывает помощь нуждающимся в рефинансировании, у нее есть своя выгода, а именно:

  • берут 0,5% – подтверждают доход заемщика дополнительной справкой;
  • еще 0,5% за положительный ответ от банка при рассмотрении заявления по двум документам;
  • прибавят 0,7% если отказываются страховать жизнь у них;
  • 2% в пользу АИЖК до регистрации.

Процедура по ДДУ

Не все банки готовы рефинансировать ипотеки, где недвижимость находится на этапе строительства и не имеет документов о собственности.

Крупные банки этого не боятся и идут на «перекредитование» по ДДУ на тех же условиях:

  • На руках имеется договор ДДУ.
  • Больше полугода идут оплаты по ипотеке и своевременно.
  • Рефинансирование ипотеки делается впервые.

Можно ли оформить по двум документам?

Заявление на рефинансирование требует сбора пакета документов, но если нет возможности предоставить весь пакет, в некоторых банках можно обойтись двумя документами: паспорт и СНИЛС. Конечно, процентная ставка будет немного выше, чем при соблюдении формальностей, но и этот вариант возможен и может быть удобен.

Подробную информацию о рефинансировании ипотеки по двум документам вы найдете здесь.

На квартиру

Квартира – это недвижимое имущество. Процедура рефинансирования ипотеки на квартиру проходит точно так же, как на любое другое имущество. Документом, подтверждающим собственность, будет являться выписка из ЕГРН.

Об особенностях рефинансирования ипотеки на квартиру в новостройке, вторичное жилье или комнату мы писали тут.

На дом, землю и строительство

Ипотечные ставки на частные дома с землей выше, чем ставки на квартиры. Точно так же при рефинансировании. Связано это с рисками, которые могут произойти: сложность в реализации объекта, чаще уничтожаются пожарами, чем квартиры.

О рефинансировании ипотеки на дом с земельным участком или на строительство читайте в нашем материале.

Какие документы нужно предоставить?

Прежде чем начнется процедура рефинансирования, будущий кредитор рассматривает заявление от заемщика и некоторые документы:

  • Паспорт.
  • СНИЛС.
  • Договор с предыдущим банком.
  • Справку о сумме оставшегося основного долга.
  • Справку о заработной плате.
  • Документы на имущество.

После одобрения новому кредитору нужно предоставить весь список документов, такой же, как собирался при оформлении ипотеки.

При оформлении нового договора обратите внимание на следующие пункты, которые могут иметь свои особенности:

  • процентная ставка (может отличаться от изначально обещанной);
  • форма выплаты кредита (смотрите, чтоб была такая же как в предыдущем договоре, легче сравнить платежи);
  • дополнительные суммы (наличие комиссии при оформление и при ежемесячной оплате);
  • размер страховки (может значительно превышать прошлую сумму, это бывает не выгодно).

О том, какие документы могут понадобиться для рефинансирования ипотеки и как составить договор с банком, говорится в этой статье.

Можно сделать вывод, что рефинансирование – это ни какая-то отдельная процедура, незнакомая людям, а вполне понятная система кредитования. По системе рефинансирования другой банк погашает долг заемщика, заключая с ним новый кредитный договор. Тем самым банк получает нового клиента, а заемщик более выгодные условия.

При правильном подходе к «перекредитованию» можно сэкономить денежные средства или получить более комфортные условия.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

8 (800) 350-29-87 (Москва)
8 (800) 350-29-87 (Санкт-Петербург)

Это быстро и бесплатно !

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Перекредитование ипотечного кредита

Перекредитование ипотеки под меньший процент сегодня весьма актуально в России.

Рассмотрим, выгодна ли данная процедура и как её можно осуществить в 2020 году.

Что такое перекредитование ипотеки?

Перекредитование в банковских кругах принято обозначать термином «рефинансирование». Данная процедура представляет собой оформление нового займа с целью погашения первоначального.

Рефинансирование в рамках ипотечного кредита подразумевает передачу прав на обременение недвижимого имущества банку, произведшему перекредитование.

Рефинансирование не производится в тех случаях, когда не хватает денег на взносы по кредиту. Цель этой процедуры – получение выгоды от смены банка-кредитора. Выгода от перекредитования может быть получена, к примеру, за счёт снижения процентной ставки.

Сегодня на ипотечном рынке наметилась чёткая тенденция к снижению процентной ставки, поэтому ипотечные займы, оформленные несколько лет назад, на фоне сегодняшних предложений банков, обходятся намного дороже.

В процессе перекредитования можно изменить также валюту, в которой выданы кредитные средства. Например, перейти с рублевого кредита на долларовый или наоборот.

Провести процедуру перекредитования можно в том же банке, который ранее выдал кредит, или в другом банковском учреждении.

Выгодно ли перекредитование ипотеки для заёмщика?

Финансовые аналитики рекомендуют при планировании ипотечного перекредитования обратить внимание на несколько моментов. Процедура рефинансирования может стать выгодной для заёмщика, если:

  • Ставка по ипотеке ниже действующей как минимум на 1%, а лучше больше.
  • Отсутствуют дополнительные платежи или комиссии по ипотеке (например, страховые взносы), либо они ниже текущих.
  • Имеется возможность перевести ипотеку в зарплатный банк заёмщика.
  • У заёмщика хватит свободного времени на проведение процедуры рефинансирования.

Кроме того, аналитики советуют перечитать действующий договор ипотечного займа и график платежей. В условиях договора не должно быть запрета на досрочное погашение займа и пункта о назначении штрафных санкций за это.

Если ипотека выплачивается уже много лет, перекредитование не имеет смысла: проценты, на которых можно было бы сэкономить за счёт рефинансирования, уже будут практически выплачены.

Если перекредитование планируется в другом банке, следует подсчитать расходы на его оформление. Затраты могут включать в себя:

  • комиссию банка и ипотечного менеджера за оформление нового займа;
  • страхование залоговой недвижимости, жизни и здоровья заёмщика и др.

Если оценочная компания, выдавшая отчёт об оценке заложенного дома или квартиры, не аккредитована в банке, где планируется процедура рефинансирования, то и оценку придётся проводить заново.

Соедините все расходы и сравните с предполагаемой выгодой. Если растраты превысят выгоду от уменьшения процентной ставки, то перекредитование пойдёт на пользу вашему бюджету. В ином случае проводить её просто нет смысла.

Общие условия перекредитования ипотечного кредита

Каждый банк выдвигает свои условия по рефинансированию ипотеки. Они практически ничем не отличаются от стандартных условий и требований по оформлению ипотеки в каждом конкретном банке.

Рассмотрим общие условия:

  • Фиксированная ставка на весь срок.
  • Срок: от 1 года до 30 лет.
  • Валюта: только рубль.
  • Отсутствие комиссий за выдачу и рассмотрение.
  • Сумма: 80-85% от стоимости недвижимости; максимум — 30 млн. руб.
  • Ежемесячное погашение равными платежами.
  • Возможность досрочного погашения ипотеки.
  • Отсутствие отсрочки по ипотеке на период переоформления залога.
  • Обязательное залоговое обеспечение.
  • Штрафы и комиссии за просрочку.
  • Увеличение процентной ставки в случае отказа от страховки.
  • Безналичная форма выдачи займа.
  • Требования к заёмщику:

    • Возраст: от 21 до 65-70 лет на время окончания ипотеки.
    • Стаж работы: от 3 месяцев на последнем месте и от 1 года общего стажа.
    • Платёжеспособность.

    При перекредитовании платёжеспособность оценивается заново. Если у клиента снизилась зарплата или, например, супруга ушла в декрет, то банк может отказать ему в данной услуге. Шансы на перекредитование также снижаются в случае, если заёмщик ранее допускал просрочки по платежам.

    Условия перекредитования ипотеки в Сбербанке в 2020 году

    Сбербанк недавно запустил программу перекредитования ипотеки других банков на более выгодных условиях, чем в предыдущие годы.

    Условия и требования

    В Сбербанке можно рефинансировать ипотеку под залог:

    • квартиры;
    • жилого помещения в таун-хаусе;
    • дома (с земельным участком или без), комнаты или части дома.

    Условия:

    • Срок: до 30 лет.
    • Минимальная сумма: от 500 000 рублей.
    • Максимальная: 5 000 000 рублей.
    • Процентные ставки: от 9,9%.

    Требования к заёмщику:

    • Возраст: от 21 года до 75 лет (на момент окончания срока ипотеки).
    • Стаж работы: не менее полугода на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет (это требование не распространяется на зарплатных клиентов).
    • Хорошая кредитная история.
    • Отсутствие факта реструктуризации долга ранее.

    Необходимые документы

    Для рассмотрения заявки на перекредитование ипотеки в Сбербанк необходимо предоставить следующие документы:

    • заявление-анкету заёмщика / созаёмщика;
    • паспорт заёмщика / созаёмщика с отметкой о регистрации;
    • документы, подтверждающие платёжеспособность и трудовую занятость заёмщика / созаёмщика / поручителя.

    Требования к рефинансируемым займам

    Сбербанк предъявляет весьма строгие требования к перекредитуемым займам, а именно:

    • Отсутствие просроченной задолженности.
    • Своевременное внесение платежей в течение последнего года.
    • Срок действия рефинансируемого займа — не менее 180 календарных дней с момента заключения первоначального ипотечного договора.
    • Не менее 90 дней до окончания срока действия договора.
    • Отсутствие факта реструктуризации по рефинансируемым кредитам.

    Рефинансировать можно также ипотеку, взятую в самом Сбербанке.

    Для одобрения процедуры перекредитования Сбербанком необходимо, чтобы:

    • Отсутствовали просрочки по платежам.
    • Ипотека была выдана не менее 1 года назад.
    • Остаток долга был более 500 000 рублей.
    • Ипотечный кредит не был реструктурирован ранее.

    Как произвести процедуру перекредитования?

    Алгоритм проведения рефинансирования следующий:

    1. Узнайте, наложен ли мораторий в вашем банке на досрочное расторжение ипотечного договора.
    2. Соберите необходимые документы, соответствующие требованиям банка.
    3. Подайте заявление с просьбой о перекредитовании.
    4. Дождитесь решения банка.
    5. Подпишите новый кредитный договор.
    6. Пройдите процедуру перезалога недвижимости.
    7. Застрахуйте объект залога.
    8. В итоге банк погасит ваш остаток долга в другом банке безналичным переводом.

    Лучшие предложения по перекредитованию от банков

    Обратите внимание! Ставки и условия по рефинасированию ипотеки могут меняться. Самую актуальную информацию вы найдёте, если зайдёте на официальную страницу каждого банка по указанной ссылке.

    Далее предлагаем таблицу с указанием минимальных процентных ставок, предлагаемых различными банками в 2020 году для заёмщиков, желающих рефинансировать ипотечный кредит.

    БанкМиним. процентная ставка
    Тинькофф8,00%https://www.tinkoff.ru/loans/mortgage/refinansirovanie-ipoteki/
    ДОМ.РФ9,75%https://дом.рф/mortgage/prod_perecredit/
    АИЖК9,0%http://www.aigk.ru/ru/participants/prodoptions/prod_perecredit/pass/
    Альфа-банк9,39%https://alfabank.ru/get-money/mortgage/programs/mortgage-refin/
    Газпромбанк9,5%https://www.gazprombank.ru/personal/take_credit/mortgage/42163/
    Банк Открытие9,65%https://www.open.ru/ipoteka/refinancing
    Банк ВТБ Москва9,2%https://www.vtb.ru/personal/ipoteka/refinansirovanie/
    Сбербанк9,9%https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/refinancing_mortgages
    Россельхозбанк10,0%https://www.rshb.ru/natural/loans/mortgage_all/
    Райффайзенбанк10,25%https://www.raiffeisen.ru/retail/mortgageloans/refinansirovanie-kreditov-inyh-bankov/
    Дельтакредит10,5%https://www.deltacredit.ru/mortgage-credit/refinansirovanie/
    Уралсиб10,5%https://www.uralsib.ru/credits/ipoteka/refinansirovanie-ipoteki/
    Абсолютбанк10,74%https://absolutbank.ru/personal/loans/mortgage/refinancing/

    Конечно, при планировании перекредитования в расчёт необходимо брать не только процентную ставку. Значение имеют и другие условия, выдвигаемые банком.

    К примеру, в Россельхозбанке, чтобы воспользоваться минимальной процентной ставкой по рефинансированию, необходимо приобрести страховку. В ином случае ставка увеличивается на 1%.

    Зато данный банк предлагает несколько преимущественных условий, как то:

    • возможность изменить срок договора и размер платежа;
    • льготы для бюджетных работников и зарплатных клиентов Россельхозбанка;
    • возможность выбора графика погашения кредита (аннуитетный или дифференцированный).

    Акцентировать внимание стоит также и на процедуре смены залогодержателя по ипотечной недвижимости. Это самый хлопотный этап, который в каждом банке реализуется по-своему.

    Так, например, рефинансирование ипотеки в ВТБ предполагает, что 3-4 месяца банки без участия заёмщика разбираются с передачей закладной и регистрацией новой записи держателя. В этот период в ВТБ будет действовать повышенная ставка по ипотеке (на 2% больше).

    А вот в Райффайзенбанке условия другие: после гашения ипотеки в банке заёмщик сам получает закладную и передаёт её в Райффайзенбанк. Затем происходит регистрация нового ипотечного договора и ставится отметка о новом держателе закладной.

    Минусы рефинансирования ипотеки

    Прежде чем начать процедуру перекредитования, стоит изучить все плюсы и минусы этой процедуры. О выгодных для заёмщика преимуществах рефинансирования было сказано выше.

    А какие минусы могут свести на нет все планируемые выгоды проведения перекредитования? Зная недостатки, можно будет понять, стоит ли в вашем случае рефинансировать ипотеку.

    Рефинансирование окажется невыгодным, если прошло уже половина срока договора. Это объясняется тем, что большинство банков устанавливают по ипотеке аннуитетную схему гашения задолженности (выплаты равными ежемесячными суммами).

    При такой схеме заёмщик в первые годы выплачивает в основном проценты. Тело кредита начинает активно погашаться уже во второй половине периода кредитования. Если рефинансировать ипотеку после погашения большей части процентов, экономии не получится.

    Читать еще:  Как увеличить активы без лишних затрат

    Большим минусом процесса перекредитования являются дополнительные расходы, включающие повторное страхование и проведение оценки недвижимости. Эти услуги, конечно, платные и съедают добрую часть экономии от перекредитования.

    Кроме того, чтобы инициировать процедуру рефинансирования, заёмщик должен собрать огромный пакет документов. Стандартных справок с места работы и документов на недвижимость будет недостаточно.

    Потребуются ещё документы от банка о текущем размере задолженности, полноте и своевременности выполнения обязательств и др. А суетный сбор документов отпугивает многих клиентов.

    Итак, прежде чем перекредитовать ипотеку, следует тщательно проанализировать преимущества такой процедуры для вас. Иногда даже самые простые расчёты позволят понять, стоит ли начинать процедуру в вашем случае или лучше от неё отказаться.

    Рефинансирование ипотеки: что это такое, как получить?

    Многие ипотечные заемщики задумываются над вопросом, что же такое рефинансирование ипотеки и для чего оно нужно.

    По статистике каждый пятый ипотечный кредит проходит процедуру рефинансирования.

    Однако следует разобраться в том, приносит ли эта процедура выгоду или нет.

    Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — звоните по телефонам бесплатной консультации :

    Рефинансирование ипотеки

    Большинство жилых помещений приобретено за счет ипотечных средств.

    Ставки по ипотеке высоки, поэтому от банков часто поступают предложения по рефинансированию подобных займов.

    Однако следует разобраться в выгоде сделок с рефинансированием договоров.

    Что это такое?

    Под рефинансированием понимают оформление нового ипотечного договора на иных условиях и закрытие первого займа, заключенного в банковской организации выдавшей кредит.

    Польза для заемщиков заключается в более лояльных условиях, предлагаемых банковскими организациями.

    Проведение процедуры допустимо как в сторонней компании, так и в банке, который изначально выдал ипотечный кредит. Банки предлагают ипотеку по сниженным ставкам, которые примерно на три пункта выгоднее, чем действующие ипотечные ставки.

    Выгода сделки

    Рефинансирование выгодно тогда, когда кредит выдан на длительный срок.

    Снижение ипотечной ставки на 2, а иногда и 3% означает, что заемщик будет экономить немалые финансовые средства при выплатах.

    При ставке в 1% меньше или же при кратковременной ипотеке рефинансирование не может быть оправдано. Это связано с тем, что подобная процедура предполагает оформление документов, подачу заявки и прочие комиссии, которые предусмотрены при ипотечном кредитовании.

    Это отнимет лишние финансовые средства и время у заемщика.

    Когда следует думать о рефинансировании?

    Рефинансировать уже действующий кредит – это означает приобрести его на более выгодных условиях по сравнению с предыдущим договором.

    Заемщики часто задумываются об этой процедуре при сравнении выплат, которые они совершают в настоящий момент и тех, которые могли бы сократить, прибегнув к выгодному банковскому предложению.

    Снижение процентной ставки

    Если в период кризиса заемщики были согласны на покупку жилья под 13% годовых, то сегодня банки предлагают займы и под 8-11%.

    Если посчитать разницу в переплате, то она существенная. Поэтому этот факт является одной из причин, по которой услуга настолько популярна среди ипотечных заемщиков.

    Изменение валюты кредитования

    Рефинансирование валюты кредитования – это новая услуга. Однако в связи с тем, что рубль часто испытывает определенные скачки, она сразу же стала востребованной среди клиентов банковских организаций.

    Воспользоваться такой возможностью могут те заемщики, которые в ранее заключили ипотечный договор в другой валюте.

    Сегодня их выплаты невыгодны им, поскольку курс поменялся, и они желают изменить ситуацию.

    Продление срока и уменьшение платежа

    Заемщики, желающие оплачивать кредит дольше, чем это прописано в договоре, часто заключают договор рефинансирования.

    Он позволяет увеличивать срок займов и тем самым снижать ежемесячную финансовую нагрузку на людей.

    Сумма платежа в связи с увеличением срока уменьшается.

    На какой максимальный срок можно оформить ипотеку в российских банках? Читайте в нашей статье.

    Наличие иных кредитов

    Иногда у заемщика имеется не только ипотечное жилье, за которое он вносит платежи на ежемесячной основе, но и другие кредитные обязательства.

    Объединение кредитов и ипотечного займа достаточно новое явление.

    Эта процедура приносит следующие плюсы:

    • простота в оплате займа;
    • улучшение кредитной истории;
    • значительное снижение финансовой нагрузки;
    • возможность для получения дополнительных кредитных займов.

    к содержанию ↑

    Как оформить?

    Программа, предусмотренная по осуществлению рефинансирования – это риск для банковской организации.

    Поэтому не каждый банк готов предложить подобные условия для заемщиков.

    В отношении заемщика банк проведет тщательную проверку. От заемщика требуется соблюдение особых условий.

    К ним относят:

    1. Срок по заключенному договору ипотеки должен быть не менее одного года;
    2. Положительная кредитная история;
    3. Задолженности по действующим кредитным обязательствам должны отсутствовать, а оплата производиться в срок.

    В качестве гарантии для банка следует предоставить залоговое жилье с проведенными оценочными работами.

    От банка, в котором планируется закрытие ипотеки, следует получить разрешение на полное погашение долга.

    Организация, предоставляющая возможность по рефинансированию, перечисляет средства на счет кредитора, после чего залог с недвижимости снимают.

    О том, кому банки одобряют ипотеку, читайте тут.

    Необходимые документы

    Заемщик должен предоставить в банковскую организацию следующие документы:

    • паспорт;
    • заполненное заявление;
    • справка о доходах;
    • свидетельство о наличии временной регистрации, если он проживает по указанному адресу на временной основе;
    • правоустанавливающие документы на недвижимость;
    • копия трудовой книжки;
    • копия кредитного договора, а также дополнительные соглашения к нему, если они были заключены;
    • справка, где указан остаток задолженности;
    • справка об отсутствии задолженностей и количестве дней просрочки со стороны клиента (при наличии);
    • справка с реквизитами счета клиента, с которого поступают средства на погашение ипотеки.

    Образец типового заявления на рефинансирование ипотечного кредита.

    Способы оформления

    Существует ряд способов оформления, к которым может обратиться заемщик:

    1. увеличение срока кредитования;
    2. смена валюты займа;
    3. уменьшение ставки по ипотечному кредиту;
    4. оформление нового кредита для погашения предыдущего;
    5. уменьшение суммы ежемесячного внесения по платежу.

    Последний способ менее выгоден, поскольку размер вносимых средств уменьшается, а срок кредитования увеличивается.

    Переплата в конечном итоге возрастет в несколько раз.

    О том, как правильно оформить рефинансирование вашей ипотеки, смотрите в видеоролике:

    Программы банков по ипотечному перекредитованию

    Рефинансированием ипотеки занимаются в основном крупные банки, к которым относят Сбербанк, Росбанк, Газпромабанк и другие.

    Перед тем как обратиться в один из них следует ознакомиться с их условиями.

    ВТБ24 является одним из лидеров по количеству оформленных заявок. Минимальная ставка по процентам практически не отличается от Сбербанка и установлена от 9,7%.

    Максимальная сумма для получения займа установлена в 30 миллионов сроком на 30 лет.

    В этом банке не обойтись без справки по форме 2-НДФЛ. Погашение долга происходит автоматически, то есть клиент не получает средств на руки.

    Росбанк также готов предложить перекредитование, при этом ставка по ипотеке низкая и составляет 8,75%. Однако она может быть увеличена в связи с индивидуальными особенностями заемщика.

    Срок кредитования в этой организации может быть доступен только до 25 лет. Существует плюс в подаче онлайн заявки, после которой с клиентом свяжутся по телефону.

    В Газпромбанке стандартный перечень требований к заемщикам, а ставка в этом банке начинается от 9,2%, но может быть увеличена в процессе одобрения заявки.

    Рефинансирование в Сбербанкае

    Сбербанк признан основным лидером по ипотечным кредитам, а также по их рефинансированию.

    Банк проводит взаимодействие с застройщиками и государством, поскольку участвует в различных программах, которые привлекают клиентов.

    На 2018 год в этом банке установлена ставка от 9,5% до 11,5%.

    Ставка изменяется в связи со следующими показателями:

    • Имеется ли регистрация договора залогового имущества или же отсутствует;
    • Готовность заемщика к страхованию жизни и здоровья;
    • Предоставление документа об официальном заработке.

    к содержанию ↑

    Процентные ставки рефинансирования

    Ставки, установленные по договору, могут быть как плавающими, так и фиксированными. Поэтому следует разобраться в каждом виде условий.

    При фиксированной ставке ее показатель не будет меняться в течение выплат по ипотечному долгу.

    Это правило закреплено в договоре, выдаваемом банковской организацией.

    Плюс фиксированной ставки в ее предсказуемости. В этом случае наблюдается отсутствие процентного риска.

    Плавающие ставки состоят из переменной и постоянной. Под постоянной понимают показатель, который не будет меняться в течение срока ипотеки. Плавающая ставка будет меняться в зависимости от рыночного индикатора и условий, прописанных в договоре.

    Для кредитов в рублях плавающий показатель может меняться ежедневно.

    Лучшие предложения от банков

    Для того чтобы определиться с банком, в котором будет производиться перекредитование, нужно ознакомиться с их актуальными условиями.

    БанкПроцентная ставкаУсловия
    Сбербанк9,5%-11,5%От 500000 до 30 лет
    ВТБ24От 9,7%До 30 млн. и до 30 лет
    УРАЛСИБОт 9,90%От 300-500 тысяч рублей, от 3 до 30 лет
    РоссельхозбанкОт 9,05%От 100000 до 30 лет
    РосбанкОт 8,75%От 300000 до 25 лет

    к содержанию ↑

    Минусы

    Основной минус рефинансирования заключается в том, что длительная и непростая процедура получения одобрения от банка начнется для заемщика еще один раз.

    Для банка потребуются справки для доказательства финансовой состоятельности клиента.

    Подводные камни заключаются в отсутствии гарантии, что банковский займ будет одобрен после вложения времени и сил в сбор документации.

    Не каждый банк предоставляет прозрачную информацию о том, что ожидает заемщика после подписания документов. Это может грозить дополнительными пунктами, о которых клиент не знал при подписании документов.

    Острые вопросы

    Для полного понимания перекредитования следует обратить внимание на острые вопросы.

    Они встречаются у заемщиков на этапе подготовки к рефинансированию.

    Поэтому зная ответ легче подготовиться к процедуре сбора документов и подаче заявки.

    Обязан ли кредитор рефинансировать заемщика, если для иных клиентов условия лояльнее?

    Банк не обязан этого делать. Более того финансовая организация не всегда готова проводить рефинансирование своего же заемщика.

    При рефинансировании в банке, в котором был оформлен кредит, действия по оценке производить не нужно, поскольку вся процедура проходит по уже действующему договору.

    Однако банк может отказать в подобной заявке.

    Нужно ли доплачивать за рефинансирование?

    Ответ зависит от условий.

    При рефинансировании в своем банке высока вероятность, что не нужно оплачивать эту услугу, поскольку она больше напоминает реструктуризацию долга.

    В других банках траты неизбежны. К ним относят сбор документов, оценка недвижимости,оплата государственной пошлины.

    Возможны расходы на нотариальные сборы, поскольку оформление страхования трудоемкий процесс.

    Обязательно ли оформлять страховку повторно?

    Ответ на вопрос зависит от банковской политики, условий договора, а также страховщика.

    Если страхования компания, с которой изначально подписан договор, аккредитована в банке, предоставляющем услуги по рефинансированию, тогда повторное оформление не потребуется.

    Во всех остальных случаях потребуется оформление нового полиса и расторжение старого, поскольку залоговое имущество должно быть застраховано.

    О том, как вернуть страховку по ипотеке, читайте здесь.

    Программа рефинансирования – услуга позволяющая сократить расходы на выплату ипотечного кредита. Однако следует изучить ее нюансы, которые могут встречаться в процессе оформления и пользования новым договором.

    Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:


    Это быстро и бесплатно !

    Все, что нужно знать о рефинансировании ипотеки: что это такое, каковы условия и где предоставляют услугу?

    Ипотечное кредитование в нынешних рыночных условиях является одним из наиболее реальных способов решить жилищные проблемы российских семей. Но очень часто при оформлении такого долгосрочного кредита заемщики переплачивают неоправданные проценты за пользование средствами банка. Это связано со многими факторами.

    Но есть реальные способы снизить нагрузку и уменьшить платеж по уже оформленной ипотеке с помощью программ рефинансирования. Как это сделать и что это такое – рассмотрим в этой статье.

    Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

    Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-90-71 . Это быстро и бесплатно !

    Что это значит: описание простыми словами

    Рефинансирование ипотеки (перекредитование) — это оформление нового займа для погашения старых с целью снижения процентной ставки и итоговой переплаты, а также изменения срока кредитования и ежемесячного платежа. Если вы брали ипотечный кредит давно, то ставка по нему гораздо выше тех, которые банки предлагают сейчас.

    В условиях выхода из кризиса процентные ставки значительно снизились, а условия выдачи денег стали выгоднее для заемщика. Это означает, что можно взять кредит на более выгодных условиях, чтобы погасить задолженность перед старым банком. Квартира в такой ситуации переходит в залог к другому банку.

    Банки, предоставляющие такие услуги

    Такую услугу готовы предоставить практически все крупные банки нашей страны. С помощью перекредитования учреждения получают нового клиента и обеспечивают выдачу целевого займа ликвидным залогом.

    Вот перечень основных банков, куда можно обратиться за рефинансированием ипотеки:

    • ПАО «Сбербанк России»;
    • Россельхозбанк;
    • Газпромбанк;
    • Открытие;
    • Райфайзен Банк;
    • АльфаБанк;
    • Уралсиб и многие другие.

    Какие условия необходимо соблюдать?

    Для того, чтобы рефинансирование стало возможным, клиенту необходимо соблюдать ряд определенных условий:

    • следить за качеством кредитной истории и своевременно вносить платежи по всем кредитам;
    • действующий ипотечный договор должен предусматривать возможность досрочного погашения обязательств;
    • актуальный уровень заработной платы, отраженный в справке о доходах, должен соответствовать необходимому уровню платежеспособности;
    • недвижимость должна подходить требованиям нового кредитора;
    • если ипотека оформлялась в браке, обязательно получить согласие супруга или супруги.

    Кто имеет право воспользоваться услугой и каковы причины для отказа?

    Право на рефинансирование ипотеки имеет каждый заемщик, если это не противоречит условиям действующего договора. Для реализации такой программы можно выбрать как свой банк, так и сторонний. Окончательное решение о рефинансировании принимает банк, поэтому не всегда оно бывает положительным.

    Вот основные причины, которую могут стать аргументом для отказа кредитора:

    • избыточная долговая нагрузка в момент обращения;
    • реальное снижение доходов;
    • допущение просрочек по действующей ипотеке и другим обязательствам;
    • один из супругов не согласен на рефинансирование;
    • объект залога, то есть квартира или дом, не соответствуют требованиям банка.

    Возможно ли перекредитование для рефинансированного ипотечного кредита и сколько раз?

    Стоит отметить, что повторное рефинансирование ипотеки не запрещено законом и количество обращений в банки не ограничивается, но кредитные учреждения заостряют внимание на такой категории клиентов и очень избирательны к ним. Да и самому заемщику после длительного срока выплаты по ипотеке не всегда выгодно прибегать к перекредитованию.

    Для льготной программы

    Участникам ипотеки по льготной программе не запрещено рефинансировать кредит. Можно претендовать на перекредитование или заключение дополнительного соглашения с банком о снижении действующей ставки по ипотеке наравне с заемщиками по другим ипотечным программам.

    Когда выгодно?

    Основные плюсы:

    • возможность сократить срок кредитования, сэкономив при этом на выплаченных процентах;
    • уменьшение размера ежемесячного платежа;
    • сохранение прават на налоговый вычет.

    К минусам можно отнести:

    • повторное страхование;
    • повторная оценка имущества.

    Как правильно подать заявку?

    Для увеличения шансов на одобрения рефинансирования заемщику необходимо собрать максимально полный пакет документов и грамотно заполнить заявку с указанием корректной и достоверной информации. В большинстве банков есть услуга предварительной онлайн-заявки.

    Процедура: основные шаги

    Процедура перекредитования ипотеки практически такая же, как и первоначальное ее оформление. Основные этапы:

    1. если рефинансирование планируется в новом банке, необходимо получить от старого кредитора справку с указанием параметров кредита: остаток ссудной задолженности, ставку, срок окончания и условия первоначального оформления;
    2. подать заявку в банк с предоставлением документов, подтверждающих трудоспособность, непосредственно сам кредитный договор и свидетельство о праве собственности и выписку из ЕГРН;
    3. после одобрения заказывается оценка недвижимости;
    4. далее следует подписание нового кредитного договора и перечисление средств в счет погашения старого ипотечного кредита.

    Особенности через АИЖК

    Если вы имеете статус многодетной семьи, воспитываете ребенка-инвалида и проживаете в квартире, подлежащей сносу, существует возможность обратится в Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) с просьбой о рефинансировании ипотечного кредита.

    Особенности по договору долевого участия (ДДУ)

    Принципиальным отличием является тот факт, что заемщик не имеет на руках свидетельства о праве собственности, и существуют риски касаемо объекта залога, находящегося на этапе возведения. Поэтому хоть банки и идут навстречу лицам, которые приобретали недвижимость на этапе строительства, но одобряют перекредитование обычно аккредитованным застройщикам.

    По двум документам

    Рынок банковских услуг полон предложениями о перекредитовании ипотеки по двум документам, то есть не подтверждая занятость официальной справкой. Ставка по таким ипотекам, как правило, выше чем обычно. Поэтому рекомендуется воспользоваться кредитным калькулятором для составления графика платежей с новыми параметрами ипотечного кредита для более детального анализа.

    На приобретение квартиры

    Никаких подводных камней при перекредитовании ипотеки, объектом залога которой является квартира, быть не должно. Единственное требование кредиторов – это отсутствие незаконных перепланировок в течении периода погашения.

    На покупку дома, земли и строительство дома

    Приобретение в ипотеку домов, земли и кредит на строительство дома являются не такими распространенными программами: не все банки предлагают ипотечные услуги в этом направлении в связи с невысокой ликвидностью. Поэтому и процедура рефинансирования может сузить рынок предложений, но это не повод отчаиваться – многие крупные банки готовы пойти навстречу клиенту.

    Необходимые документы

    Для того, чтобы получить возможность воспользоваться такой услугой, необходимо представить пакет документов:

    • договор, который был заключён с банковским учреждением при получении ипотеки;
    • график погашения кредита;
    • справка об оставшейся сумме кредита, выданная банком;
    • договор о страховке;
    • паспорт;
    • свидетельство о регистрации брака;
    • свидетельство о рождении ребёнка;
    • справка с места работы;
    • закладная на жильё, приобретённая на ипотечные денежные средства.

    После проверки документов заключается договор рефинансирования. Он имеет стандартную форму ипотечного договора с указанием:

    • предмета перекредитования;
    • обеспечения залога;
    • графика платежей;
    • и прочих пунктов.

    К ипотечному рефинансированию следует прибегать тогда, когда оно гарантированно принесет выгоду. Заемщику, выплачивающему крупный долг, рекомендуется проводить постоянный мониторинг предложений банков. Не исключено, что в результате рефинансирования он значительно сэкономит собственные средства.

    Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

    +7 (499) 938-90-71 (Москва)
    +7 (812) 467-37-59 (Санкт-Петербург)

    Это быстро и бесплатно !

    Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

    Рефинансирование ипотеки, что это такое и почему иногда просто необходимо этим заняться

    Что такое «рефинансирование ипотеки»

    Вы , конечно, обратили внимание, что ипотека нынче выдается под куда более лояльный процент, нежели 5-6 лет назад. Тогда средневзвешенная ставка по ипотеке была 11 и выше процентов годовых – ныне 8,3-8,7 процентов годовых. Это и неудивительно , сейчас ключевая ставка Центрального банка составляет рекордно низкие 4, 25 процентов. А это , как раз тот процент по которому абсолютно все без исключения банки в России «покупают» ликвидность (деньги) и ЦБ РФ и потом «перепродают» их уже в качестве финансовых инструментов!! Ипотека и есть один из очень многих таких банковских инструментов. И, так как банки «приобретают» денежные ресурсы у центрального банка РФ под меньший процент, то и стоимость выдаваемых кредитных ресурсов физическим и юридическим лицам уменьшается. А ипотека и есть один из видов кредита, как бы мы ее не называли.

    Читать еще:  Чем отличается ссуда от кредита: понятия, особенности и разница двух видов займов

    Таким образом, за эти 5-6 лет средневзвешенная стоимость классической (не будем брать во внимание ипотеки с господдержкой) ипотеки на вторичном рынке упала на 2-3 процента.

    Но. Естественно, любому банку невыгодно рефинансировать собственные ипотечные кредиты: он потеряет деньги из-за понижения ставки, поэтому банки очень плохо идут на переоформление ипотеки на новых, более лояльных для прежнего заемщика условиях. Если проанализировать ситуацию с кредитованием в целом- то можно обнаружить, что часть банков прямо на своих сайтах пишут о том, какие кредиты они рефинансируют, либо –посетив банк – всегда можно об этом узнать у кредитного специалиста.

    Можно написать по электронной почте — запрос в банк «о возможности понижения ставки по ранее взятой ипотеке». Иногда происходит так, что в кредитном учреждении сразу пойдут Вам навстречу!! Но лучше все же – сходить в банк и уже при встрече с кредитным специалистом обсудить все детали. Живое общение всегда лучше банальной переписки. Тем более в каждом банке существуют так называемые «квоты» на такое рефинансирование. О них Вы никогда не узнаете из открытых источников.

    Если банк , в котором у Вас оформлена ипотека, отказал Вам в рефинансировании или же вы сразу предпочтете обратится в другой банк с просьбой — рефинансировать кредит, то нужно сравнить и выбрать самый подходящий вариант. Важно знать: абсолютно любой банк может отказать именно Вам в рефинансировании кредита , поэтому нужно внимательно читать условия всех банков .Хотя бы крупных. . И если один банк уже выдал вам ипотеку, абсолютно не дает Вам никаких гарантий получения ипотеки в другом банке.

    Сравнение предложения банков

    Почти все банки на словах предлагают произвести рефинансировании ипотеки, выданные другими банками. Можно даже сравнить предложения банков на специальных банковских ресурсах.

    Но лучше, как мы уже говорили выше, потратить серьезное время и провести глубокий анализ- на изучение предложений хотя бы крупных банков, где вы хотите оформить рефинансирование ипотеки.

    Если ипотека одобрена предварительно.

    Если одобрение предварительное, а на него уходит , как правило от нескольких минут, до 2-3 дней то действуйте по схеме:

    Главное — работайте только с предложениями тех банков, по которым вы достигли предварительное одобрение ипотеки.

    Это предварительное одобрение по срокам — не бескончно, оно «действует», как правило 60-90 календарных дней!!

    Обязательно — в течение этого срока, пока предварительная ставка зафиксирована, вам нужно окончательно определиться со своим выбором рефинансирования и подготовить абсолютно все документы.

    ОСНОВНЫЕ ВОПРОСЫ , НА КОТОРЫЕ НУЖНО ЗАОСТРИТЬ ВНИМАНИЕ ПРИ ВЫБОРЕ ДРУГОГО БАНКА ДЛЯ РЕФИНАНСИРОВАНИЯ ИПОТЕКИ:

      Санции за просрочку, кроме пени и штрафов

    Может ли банк заставить Вас гасит ипотеку раньше обозначенного срока (такое бывает)?

    Способы погашения ипотеки.

    Прописано ли в ипотечном Договоре право банка повысить процент по уже имеющейся ипотеке, и если да — прикаких обстоятельствах это может сделать банк?

    Нужно ли ежегодно приносить справки с работы 2НДФЛ, если ипотека оформлена не по «2-м документам».

    Самое главное – условия досрочного погашения кредита, там может быть много подводных камней. О них не расскажешь в одной статье. Одно из неприятных условий – часто – комиссия за досрочное погашение.

    При рефинансировании самое главное учесть важнейшие моменты!!

    Страховая премия зависит от суммы и срока, на которую страхуется квартира. Страховка оформляется одновременно с подписанием кредитного договора, но узнать сумму можно уже на этом этапе;

  • технический паспорт или поэтажный план с экспликацией. Их цена прямо зависит от площади ипотечной квартиры и от того, нужно или не нужно снова делать замеры и исследрвание, то есть -выход техника БТИ. Обычно банки просят технические документы не старше 3-х лет, поэтому обследование часто приходится проводить снова. Хотя, например, в Таганроге , многие банки устраивают любые экспликации, любого срока давности..
  • Когда у Вас все готово, банк берёт некоторое время на принятие окончательного решения, обычно 3 – 10 дней. Поэтому- с момента предварительного одобрения кредита до подписания ипотечного договора может пройти месяц ,и даже больше.Основное время занимает подготовка документов.

    Итак , первый этап пройден. Началось рефинансирование.

    Вам придется подписать 2 основных документа: договор на выдачу кредита и закладную на квартиру; принимаете в новом банке денежные средста и гасите полностью ипотеку в банке, где эта ипотека была у Вас оформлена до этого. Закрываете старый ипотечный кредит, получаете на это документы, снимаете старый залог титула, то есть ипотечной квартиры и регистрируете новый, в пользу нового банка – где вы добились рефинансирования. Можно эти 2 процесса провести синхронно с участием кредитных специалистов обоих банков!!

    Ипотека в новом банке!!

    После одобрения ипотеки в новом банке, готовится новый кредитный договор и договор об ипотечном займе (договор ипотеки), на это уходит от 1 дня до 5 дней, как правило!!

    Очень часто банки, дающие рефинансирование, предлагают заключить эти 2 договоры в разные календарные даты сперва — сам кредитный договор, , а сам ипотечный договор – после погашения кредита в бывшем вашем банке и полного снятия обремения с тиула (квартиры) в старом банке и в Росреестре.

    Для этого – подайте в старый банк заявление о досрочном погашении ипотечного займа и на полученные реквизиты новый –рефинансирующий банк переведет денежные средства.

    Как снять залог с квартиры, при наличии закладной (почти всегда-при ипотеке)!!

    Закладная — это ценная бумага, которая , говорящая о праве банка на квартиру, на которую у Вас оформлен ипотечный кредит. Найдите документ-расписку, полученную в МФЦ при регистрации первой ипотеки, и посмотрите- там должна быть и закладная.

    Обычно, залог (нивелирование закладной) при первой ипотеке снимается 3-мя способами.

      Вместе с банком: банк выделит представителя с документами, вы запишитесь на прием в МФЦ и подадите заявление вместе;

    Банк все сделает сам без вашего участия, имеется ввиду тот банк, в котором была оформлена первая ипотека ;

    Вы лично пишите заявление в первый банк, и банк вам выдает расписку (письмо) о том, что все обременения –сняты.

    Снятие ипотеки может затянуться: банку нужно назначить представителя, выдать закладную, согласовать с представителем удобное время для похода в МФЦ — всё это может занять недели, а то и месяцы. Но если повезет, банк всё сделает за несколько дней.

    Иногда бывает, что ипотека оформляется без закладной , гораздо реже. Но такое бывает, а значит, на это тоже стои обратить внимание!!

    О том, как снять «обременение» в этом случае – читайте в нашей следующей статье, также читайте в следующих статьях – когда не стоит вообще затевать «тяжбу» с рефинансированием ипотечного кредита.

    По всем вопросам, касаемо недвижимости в городе Таганроге – обращайтесь в нашу компанию.

    Ипотека | Советы риэлтора | Просмотров: 117 | Дата размещения: 06.10.2020

    Что такое рефинансирование ипотеки?

    Краткое содержание:

    Ипотека как вид кредитования появилась не так давно, но уже уверенно набирает обороты на рынке услуг. Банки предлагают всё больше новых кредитных продуктов в сфере ипотечного кредитования.

    Имея оформленную ипотеку, многие вскоре прибегают к рефинансированию, то есть уменьшению процентной ставки, увеличению срока кредитования и суммы самого займа.

    Ответить на вопрос, что такое рефинансирование ипотеки, достаточно легко. Это досрочное погашение ипотечного кредита за счет открытия нового, который будет для вас более выгоден.

    Вследствие рефинансирования, как правило, уменьшаются ежемесячные платежи, что несомненно избавляет от лишних затрат, но стоит помнить, что переплатите общую сумму вы в несколько раз больше.

    Подробнее о рефинансировании ипотеки

    Рефинансирование другими, более простыми словами можно назвать перекредитованием. Эта мера является необходимой, если возможности выплачивать кредит уже нет. Чтобы получить такую услугу, клиент должен обратиться в банк, где ему помогут оформить сделку о рефинансировании ипотечного кредита.

    Таким образом, за счет открытия нового кредита вы расплачиваетесь с другим банком, где была оформлена сама ипотека. Условия кредитования становятся для вас более лояльными по сравнению с традиционными.

    Должную популярность эта услуга еще не обрела, поэтому банков, предоставляющих её, довольно мало. Большинство, наоборот, в случае просрочек как можно дольше удерживают заемщика всевозможными способами, вплоть до штрафов на досрочное погашение и даже более радикальных методов.

    Те банки, которые уже вывели на рынок услугу рефинансирования, отмечают привлекательность для клиента ипотечного кредита. Ведь благодаря перекредитации заемщик получает выгодные для себя условия займа (процентная ставка падает).

    Еще один плюс рефинансирования – увеличение срока кредита, который и влечет за собой меньший ежемесячный платеж. Не всегда он бывает финансово выгоден, но часто именно длительный срок помогает клиенту без ущерба для бюджета выплачивать кредит. Например, ту сумму, которую пара могла себе позволить при оформлении, после рождения ребенка выплачивать стало невозможным и здесь рефинансирование является оптимальным решением проблемы.

    К тому же рефинансирование предполагает увеличение суммы кредиты, за счет чего можно сделать ремонт, обновить мебель, купить машину или просто съездить на отдых. Это гораздо удобнее, нежели брать новый потребительский кредит, при котором придется переплачивать огромные деньги. А рефинансирование наоборот позволяет сэкономить.

    Недостатком является его неуниверсальность. Выгода возможно только в случае изменения доходов (как правило, уменьшения) и выплачивания кредита на протяжении срока от 1 года до 3 лет. В остальных случаях рефинансирование может пойти далеко не на пользу.

    Процесс рефинансирования довольно сложный и длительный, так как требует подготовки многих документов, заверения их у нотариуса и предполагает определенные финансовые затраты. Поэтому решение о перекредитации должно быть обдуманным и взвешенным и делается лишь в случае необходимости, чтобы услуга себя оправдала. Неверные просчеты или просто легкомыслие могут сыграть с вами злую шутку и выгодная, с первого взгляда, процедура может обернуться тяжким финансовым бременем.

    Что такое рефинансирование ипотеки и чем оно отличается от реструктуризации

    Не все заемщики, которые даже используют перекредитование, могут с уверенность ответить на вопрос, что такое рефинансирование ипотеки. Если говорить коротко, процедура заключается в том, что заемщик берет новый кредит для выплаты действующего. Обычно рефинансирование ипотеки – это вынужденная мера в период экономической нестабильности, когда реальные доходы населения падают. Рефинансирование ипотеки зачастую используют с целью избежать просрочки по кредиту и связанных с ней неприятностей – вплоть до потери приобретаемого жилья, которое по суду может отойти в собственность банка.

    При этом перекредитование ипотеки под меньший процент не стоит путать с таким понятием, как реструктуризация ипотеки. Подробнее о том, что такое реструктуризация ипотеки, мы расскажем в соответствующем разделе статьи.

    Что такое рефинансирование ипотеки

    Отвечая на вопрос, что такое рефинансирование ипотеки, можно сказать, что это новый кредит по более выгодной для заемщика ставке, с помощью которого он может погасить ипотеку. Клиенты банков, выбирают реструктуризацию ипотечного кредита для того, чтобы облегчить условия выплаты ипотеки – снизить ставку по кредиту, а значит, и сумму регулярных платежей. В этом случае клиент банка может избавиться от необходимости выплачивать кредит на недвижимость и, закрыв задолженность, перейти к погашению более легкого в финансовом плане нового займа. Кроме того, рефинансирование ипотеки используется, чтобы при досрочной выплате займа получить недвижимость в собственность для ее последующей реализации.

    Основных способов, как рефинансировать ипотеку, существует два: смена банка-залогодержателя и вывод квартиры из-под залога.

    Рассмотрим вкратце каждый из них.

    В случае перехода от одного банка к другому вы берете новый кредит на ипотеку и оформляете залог квартиры на более выгодных условиях. Целью такого кредита является снижение процентной ставки или объединение нескольких кредитов разного вида в один. При этом устанавливается общая ставка и определяется единый график по выплатам.

    При выкупе квартиры берется беззалоговый кредит, средствами которого погашается ипотека, а квартира переходит в собственность заемщика. В этом случае сам кредит, как правило, становится дороже. Квартиру при этом заемщик может реализовать и за счет полученных средств, а далее расплатиться по новому кредиту.

    Программы рефинансирования банков в 2018 году

    В России на протяжении последних нескольких лет наблюдается резкое колебание ставок (амплитуда составляет порой 30%, а иногда доходит и до 50). В такой ситуации можно использовать перекредитование ипотеки с наибольшей выгодой.

    Чтобы найти самое выгодную программу в вашем регионе от банков, которые предлагают перекредитование ипотеки под меньший процент, вы можете использовать удобный поиск сайта «Выберу.ру». Для этого зайдите во вкладку «Банки» и выберите раздел «Ипотеки». В левой колонке будет список дополнительных условий в пункте «Быстрый поиск», «Условия ипотеки» нажмите на строчку «Перекредитование ипотеки». Если вас интересуют какие-то дополнительные параметры рефинансирования ипотечных кредитов, укажите их, выбрав из общего перечня слева. В разделе «Калькулятор ипотеки» в левом верхнем углу страницы укажите необходимую сумму и подходящий срок программы рефинансирования и нажмите «Подобрать ипотеку». После этого вы сможете сравнить предложения различных банков по своему региону за 2018 год и определить для себя наиболее выгодный вариант рефинансирования ипотеки.

    На нашем сайте вы можете также перейти к оформлению онлайн-заявки.

    Документы для рефинансирования ипотеки

    Процесс рефинансирования ипотеки может занять до 4 месяцев, в течение которых ипотека будет считаться необеспеченной, а ставка кредита будет выше на несколько процентов.

    Большинство банков потребуют предоставить следующие документы для рефинансирования ипотеки:

    • Заявление. Может быть подано в письменном или электронном виде (анкета заполняется по форме банка);
    • Паспорт гражданина РФ (если банки выдают кредиты гражданам другого государства, можно использовать документы этих стран). При этом женатым/замужним клиентам понадобится также письменное и нотариально заверенное согласие супруги/супруга;
    • Справка 2-НДФЛ/3-НДФЛ или справка по форме самой кредитно-финансовой организации, которую нужно будет заполнить (включая печать предприятия и подпись руководителя) по месту работы. Если есть дополнительные источники заработка, их также нужно будет подтвердить соответствующими документами. Банк может затребовать в дополнение к этому выписку с лицевого счета заемщика.
    • Документ о подтверждении занятости – копия трудовой книжки или договора ГПХ. Если вы являетесь зарплатным клиентом того банка, в котором оформляете рефинансирование, эта справка вам не понадобится.
    • СНИЛС и ИНН. Некоторые банки требуют оба документа, для некоторых достаточно одного из них (к примеру, рефинансирование ипотеки в ВТБ 24 по условиям 2018 включает предоставление СНИЛС, а в «Альфа-Банк» можно предоставить на выбор один из документов);
    • Все документы, касающиеся действующего кредита: ипотечный договор, справка об остатке платежей, иногда включая график и сумму выплат по каждому месяцу. В дополнение к этому может потребоваться выписка, подтверждающая пополнение ипотечного счета.

    В том случае, если для банка достаточно указанных документов, он может согласиться рефинансировать ипотеку. Как правило, такое решение будет небыстрым – порядка двух, а иногда и до пяти рабочих дней (это время зачастую зависит от скорости проверки данных конкретным менеджером банка). Когда вам одобрено перекредитование под меньший процент, у вас есть от трех до четырех месяцев на урегулирование ситуации с первым банком. Не все организации рады досрочному закрытию кредита, т. к. преждевременная выплата, как и задолженность по платежам, является негативным явлением: погашение кредита не по графику требует корректировки запланированного оборота средств. Взяв разрешение организации, в которой вы оформили ипотеку, нужно определить последовательность дальнейших действий с банком, выбранным для рефинансирования, – может потребоваться новое заявление на получение кредита. В случае отказа вам также нужно проконсультироваться со специалистом того организации, которая выдает кредит на погашение ипотеки, чтобы выбрать оптимальный способ решения ситуации. Когда вопрос с досрочным закрытием ипотеки будет улажен, необходимо будет собрать следующие документы для рефинансирования ипотеки – уже на саму недвижимость:

    • выписки из ЕГРН и домовой книги,
    • документ о том, что у вас нет задолженности по коммунальным платежам,
    • кадастровый паспорт.

    Весь этот перечень нужно будет предоставить банку, в котором вы планируете рефинансировать ипотеку. Если все требования банка выполнены, средства будут перечислены на ипотечный счет по старому кредиту. После его погашения нужно взять справку из банка об отсутствии к вам финансовых требований. Ее можно получить в организации, в которой вы закрыли ипотеку, в течение 28 дней, если этот срок вас не устраивает и вам нужно получить ее быстрее, стоимость услуги будет составлять порядка тысячи рублей.

    Далее необходимо пройти процедуру смены залогодержателя. У каждого банка она может иметь свои отличия: какие-то организации сами договариваются с банком, выдавшим ипотеку, другие, к примеру «Райффайзенбанк», предлагают клиенту забирать закладную самостоятельно. Банк может также потребовать застраховать объект залога от возможной невыплаты по кредиту – в пяле случаев можно переоформить старую страховку, но в большинстве ситуаций нужно будет заключить новый договор.

    После завершения процедуры можно приступать к погашению нового займа.

    Плюсы и минусы рефинансирования

    Как и любая процедура перекредитования, программа ипотечного рефинансирования имеет свои плюсы и минусы для заемщика.

    К достоинствам можно отнести следующие особенности рефинансирования ипотеки:

    1. Возможность изменить срок кредита на более выгодный. У вас есть возможность выбрать кредит на больший срок и выплачивать каждый месяц меньшую сумму.
    2. Уменьшение общего размера кредита. Сохранив величину ежемесячного платежа, можно снизить процентную ставку, и за счет этого общая переплата снизится.
    3. Получение квартиры в собственность. Если взять потребкредит на выплату ипотечного, недвижимость перейдет в вашу собственность. Впоследствии вы можете ее распоряжаться также по своему усмотрению, не согласовывая свои действия с банком.
    4. Изменение валюты займа. Удобно для тех, кто взял ипотеку в иностранной валюте и из-за падения курса рубля вынужден выплачивать больше. Но следует учитывать, что не каждый банк даст свое согласие на изменение валюты.
    5. Облегчение условий погашения кредита. Потребительский займ оплачивать легче, чем ипотеку, т. к. в последнем случае вы можете использовать интернет-банк или платежные терминалы, переводя средства с карты.

    Среди недостатков программ рефинансирования можно выделить следующие:

    1. Увеличение общей суммы выплат. Рефинансирование может повлечь за собой выплату по более высоким процентам. Дополнительные выплаты могут быть связаны также с переоценкой недвижимости и перезаключением договора страхования.
    2. Зависимость от срока. Когда подошла уже вторая половина срока выплаты ипотеки, процедура рефинансирования ипотеки может быть невыгодной, т. к. основную часть процентной ставки к этому времени вы уже выплатите.
    3. Повторное прохождение всех этапов получения кредита. Всю процедуру получения кредита необходимо будет пройти заново. Кроме того, нет гарантии, что банк одобрит рефинансирование, к примеру, если у вас вследствие выплаты ипотеки снизился доход.
    4. Длительность и сложность процедуры. Каждый этап перекредитования связан со сбором большого пакета документов.

    Привлекательным в определенной ситуации может стать тот или иной положительный фактор (и наоборот), поэтому прежде чем использовать программу ипотечного рефинансирования, нужно взвесить все за и против.

    Реструктуризация ипотечного кредита

    Реструктуризация ипотечного кредита – это изменение условий действующего кредита в том банке, в котором он был взят. Использовать реструктуризацию ипотеки можно только в том случае, если не допущено просрочек и нет непогашенных задолженностей. Реструктуризация ипотечного кредита может иметь различные формы, но многие заемщики стараются получить именно помощь со стороны государства. По специальной госпрограмме с 2016 года реструктуризация ипотеки может включать в себя часть выплат из бюджета. Реструктуризация ипотеки производится АИЖК. Сумма реструктуризации ипотеки не может быть выше 600 тысяч рублей (данные за 2018 год). При этом такая реструктуризация ипотеки влечет за собой дополнительные издержки – государству нужно заплатить налог.

    Читать еще:  Счетная палата: ВВП России начнет расти в 2021 году, но в трехлетней перспективе его рост не превысит 3%

    Другими вариантами реструктуризации кредита может быть пролонгация, кредитные каникулы, снижение процентной ставки. Реструктуризация ипотеки в этом плане имеет больше ограничений, чем потребительский кредит. Использовать реструктуризацию ипотеки или рефинансирование, решает сам заемщик.

    Нужно сразу отметить, что, если вопрос необходимо решить оперативно, лучше использовать реструктуризацию ипотеки, т. к. рефинансирование банком может сознательно затягиваться.

    Выводы

    Итак, мы можем сказать про рефинансирование ипотеки, что это сложная и длительная процедура, которая, тем не менее, может принести определенную финансовую выгоду заемщику. Перекредитование существенно отличается от реструктуризации ипотеки, у него есть свои негативные и положительные стороны, поэтому прежде чем приступить к данной процедуре, следует взвесить все за и против.

    «Выберу.ру» обобщил самые выгодные предложения перекредитования под меньший процент по вашему региону. Без труда найти для себя оптимальное предложение поможет наш онлайн-поисковик.

    Как выгодно рефинансировать ипотеку в 2020 году

    В России ставки по ипотеке снизились до рекордного уровня — это может быть выгодно не только новым заемщикам, но и ипотечникам с уже действующими кредитами. В 2020 году доля рефинансирования может вырасти до рекордного уровня, прогнозируют аналитики.

    Текущий ипотечный портфель в России, по данным «Дом.РФ», сформирован по ставке 10–11%. При этом ставки рефинансирования в настоящий момент на 2–3 п.п. ниже этого уровня. Средняя ставка рефинансирования ипотечных кредитов в российских банках на октябрь 2020 года, по данным компании «Русипотека», составила 8,32%. Рассказываем, насколько выгодно рефинансировать ипотеку, как это сделать и в каких случаях этого делать не стоит.

    Что это значит

    Рефинансирование, или перекредитование существующего кредита — это та же ипотека. Она позволяет полностью или частично погасить уже оформленный кредит за счет нового на более выгодных условиях. Благодаря рефинансированию заемщик может снизить ставку по кредиту, уменьшить или увеличить срок выплаты ипотеки, сократить размер ежемесячного платежа.

    Когда выгодно рефинансировать кредит?

    Рефинансировать кредит целесообразно только в том случае, если это поможет снизить ставку не менее чем на 1,5%, говорят в пресс-службе ВТБ. В Сбербанке отмечают, что рефинансировать ипотеку выгодно, если действующая ставка клиента выше хотя бы на 1% и осталось платить больше года. По мнению риелторов из агентства недвижимости «Бест-Новострой», эта процедура может быть выгодной, если вы недавно оформили ипотеку, ставка отличается от существующей примерно на 2% и ваш доход не изменился.

    Пример рефинансирования

    В Сбербанке приводят пример рефинансирования ипотеки: при текущем кредите под 11%, остатке долга по ипотеке в 2 млн руб. и сроке до погашения кредита семь лет сумма ежемесячного платежа составляет 34,2 тыс. руб.

    При рефинансировании этого кредита снижении ставки до 9% годовых сумма ежемесячного платежа снизится до 32,1 тыс. руб. Таким образом, экономия в месяц составит порядка 2,1 тыс. руб., а экономия на весь оставшийся срок выплаты ипотеки — 176 тыс. руб.

    Можно ли рефинансировать ипотеку в том же банке?

    Можно обратиться с заявлением о снижении ставок и в банк, где изначально взят ипотечный кредит. Рассмотрение заявления может занять до 90 рабочих дней. Изменение условия в текущем банке называется реструктуризацией, а не рефинансированием. Однако банки часто отказывают в изменениях условия по текущему ипотечному договору. Если банк не откажет, то снижение ставок не потребует сбора всех документов снова и оформления страховки.

    Рефинансирование ипотеки — 2020: в каком банке выгоднее

    В Сбербанке предлагают рефинансирование от 7,9% годовых. Срок кредита — от 1 года до 30 лет, сумма — от 300 тыс. руб. до 7 млн руб. (для Москвы и области), до 5 млн руб. (для иных регионов). При этом сумма кредита не должна превышать 80% от стоимости недвижимости.

    В ВТБ программа доступна по ставке от 7,4% для клиентов других банков. Срок кредита — до 30 лет, максимальная сумма — до 30 млн руб. Рефинансирование распространяется на ипотечные кредиты, обеспечением по которым являются как готовые объекты, так и недвижимость на стадии строительства.

    В Газпромбанке ставка рефинансирования составляет от 8,3%, в Альфа-Банке — от 7,9%, Россельхозбанке — от 8.5%. По оценкам «Бест-Новостроя», к числу банков, охотно и выгодно оформляющих рефинансирование, относятся Примсоцбанк, ЮниКредитбанк, «Возрождение», «АК Барс», ВТБ, Райффайзенбанк.

    Что нужно учитывать

    Решение о рефинансировании ипотечного кредита должно быть обдуманным и взвешенным. Также необходимо учесть расходы на проведение самой сделки и сопоставить их с будущей выгодой от рефинансирования. Так как это, по сути, новый кредит, клиенту необходимо повторно оформить отчет об оценке недвижимости, страховой полис жизни и здоровья, регистрацию права собственности на недвижимость.

    Это требует определенных затрат. Например, госпошлина за регистрацию залога составит 0,5–1 тыс. руб., отчет об оценке квартиры обойдется в 5,5 тыс. руб. (в зависимости от объекта и его месторасположения), за новую страховку придется заплатить около 1% от суммы кредита, за выписку из ЕГРН — 750 руб., а за нотариальное согласие супруга на сделку — еще примерно 2,5 тыс. руб. Также, возможно, понадобится оплатить ячейку или оформление аккредитива в банке, за перевод денежных средств из одного банка в другой могут взять процент или фиксированную сумму.

    На время переходного периода новый банк (до регистрации нового залога) устанавливает для заемщика повышенный процент, добавляя к текущей ставке 2% годовых, приводят пример риелторы из «Бест-Новостроя». Делается это с тем, чтобы стимулировать заемщика более оперативно собрать все справки и документы, поясняют они.

    Еще одним стоп-фактором может стать имущественный вычет и вычет по процентам. После рефинансирования можно рассчитывать только на вычет по основному договору и компенсацию по процентам за выплаченный период. После перекредитования это уже невозможно будет сделать, так как это является ипотекой в силу договора — для нее такая опция недоступна, говорит председатель совета директоров компании «Бест-Новострой» Ирина Доброхотова.

    Документы для рефинансирования ипотеки

    Рефинансирование представляет собой такую же процедуру, как и первичная выдача ипотечного кредита. Заемщику нужно предоставить справку о доходах, документы на предмет залога — стандартный пакет, необходимый для одобрения заявки на ипотечный кредит. При рефинансировании по государственной программе ипотечного кредитования семей при рождении второго и последующих детей понадобятся свидетельства о рождении детей.

    Для одобрения нового кредита (рефинансирования) в другом банке потребуется стандартный набор документов:

    • паспорт;
    • СНИЛС;
    • справка с места работы (иногда и трудовая книжка);
    • справка 2-НДФЛ;
    • кредитный договор со старым банком;
    • справка об остатке ссудной задолженности.

    После одобрения кредита также потребуются:

    • договор купли-продажи квартиры;
    • свидетельство о собственности;
    • кадастровый паспорт;
    • кредитный договор;
    • график платежей;
    • договор страхования и квитанция об оплате страховой премии;
    • справка Ф40 из паспортного стола;
    • справка об отсутствии задолженности по коммунальным платежам из расчетного центра.

    Когда рефинансирование невыгодно

    Рефинансирование ипотеки может быть нецелесообразным, если клиент уже погасил больше 50% по кредиту. Сейчас большинство банков выдают ипотеку с аннуитетной схемой оплаты, когда сначала выплачивается в основном проценты, а потом тело кредита. Получается, что чем дольше платишь кредит, тем меньше будет экономия на переплате по процентам. Поэтому нужно рассчитывать, покроет ли разница по переплате по кредиту расходы по оформлению новой ипотеки. В любом случае (независимо от сроков) рефинансирование поможет снизить текущую финансовую нагрузку — ежемесячные платежи по кредиту.

    Причины возможного отказа

    Банк станет оценивать платежеспособность заемщика. Если за последнее время доход снизился и его недостаточно для внесения ипотечного платежа (платеж не должен превышать в среднем 40–60% ежемесячного дохода семьи), кредитная организация может отказать в рефинансировании. Кроме того, банк будет проверять жилье, находящееся в залоге по кредиту. Если оно пришло в негодность или, например, расположено в аварийном доме, также может быть отказано в выдаче ипотечного кредита. Если по действующему кредиту допускались просрочки, имеется текущая просроченная задолженность или была реструктуризация — это тоже возможная причина для отказа. Ряд банков не рефинансирует кредиты на строящееся жилье.

    Рефинансирование ипотеки с господдержкой: что надо знать

    По оценке ЦБ, увеличению объемов рефинансирования способствуют и программы льготного ипотечного кредитования, часть из которых допускает рефинансирование привлеченных ранее кредитов. Так, более 40% операций в рамках программы «Семейная ипотека» в первом полугодии 2020 года приходилось на рефинансирование. Заемщики, замещая свои обязательства новыми кредитами по более низкой ставке, снижали издержки на обслуживание кредита.

    Воспользоваться программой «Семейная ипотека» по льготной ставке 5% (с учетом страхования) могут семьи, у которых в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года родился второй или последующий ребенок. По программе можно купить квартиру в новостройке, а также рефинансировать уже оформленный жилищный кредит по более низкой ставке. Максимальная сумма кредита — 12 млн руб. для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области и 6 млн руб. для других регионов России. Минимальный размер первоначального взноса — 15%. Кредит предоставляется на срок до 30 лет.

    Бум рефинансирования

    Снижение ставок по ипотеке позволяет заемщикам улучшить условия по ранее взятым кредитам. Программа помогает существенно сэкономить на оплате процентов, уменьшив срок займа или сумму ежемесячного платежа», — считают в пресс-службе ВТБ. По данным «Дом.РФ», объем рефинансирования ипотеки в России в первом полугодии 2020 года составил 246 млрд руб. Это почти в четыре раза больше относительно аналогичного периода прошлого года. Доля рефинансированных ипотечных кредитов в общей выдаче за полгода 2020-го достигла 16%, в то время как в прошлом году составляла 5%.

    Росту рефинансирования способствует снижение ипотечной ставки, она зависит от разницы между ставкой по действующим кредитам и ставкой, под которую можно его рефинансировать, поясняли аналитики «Дом.РФ». Средняя ставка рефинансирования ипотечных кредитов в российских банках на октябрь 2020 года, по данным «Русипотеки», составила 8,32%, а средняя ставка ипотечного портфеля — около 11%. Разница между текущими ставками по ипотеке и средней ставкой ипотечного портфеля в банках превысила 2%. Исследования мировой практики показали, что именно при достижении такого значения склонность заемщиков к рефинансированию выходит на пиковые значения.

    Максимальная доля рефинансирования (около 12% всей выдачи) была зафиксирована в 2018 году, после снижения ставок до уровня около 9,5–10%, отмечают аналитики «Дом.РФ». В прошлом году этот показатель снизился до 7% выдачи (209 млрд руб.) из-за роста ставок в начале года. В России уже наблюдается огромная волна рефинансирования ипотечных кредитов на фоне снижения ставок, заявил замминистра финансов Алексей Моисеев. По прогнозам «Дом.РФ», в этом году доля таких кредитов может составить до 15% от выдачи ипотеки.

    Что такое рефинансирование кредита

    С каждым годом кредиты становятся более доступными и популярными, а вместе с ними «набирает обороты» и рефинансирование, в народе называемое перекредитованием. Поскольку далеко не все четко понимают, что значит рефинансирование потребительского или иного кредита, мы выпускаем материал, полностью посвященный этой теме.

    1. Рефинансирование кредита – что это такое простыми словами
    2. Когда выгодно рефинансирование кредита?
    3. Условия для рефинансирования кредита
    4. Как происходит рефинансирование кредита?
    5. Как сделать рефинансирование кредита в другом банке?
    6. Необходимые документы
    7. Плюсы и минусы
    8. В каких банках можно оформить перекредитование?
    9. Основные причины для отказа рефинансирования кредита
    10. Разница между реструктуризацией и рефинансированием

    Рефинансирование кредита – что это такое простыми словами

    Рефинансирование потребительского или ипотечного кредита для физических лиц – это когда вы берете кредит на погашение других займов. На первый взгляд идея «взять кредит на погашение кредита» может прозвучать подозрительно (попахивает кредитной ямой), но на самом деле ничего страшного здесь нет – даже наоборот, во многих случаях это оказывается полезным.

    Покажем, как это работает: например, у вас есть займ на 3 года в банке А, вам нужно погашать его еще 2 года, сумма займа – 100000 рублей, годовые – 15%. Для простоты предположим, что дополнительных сборов и штрафов за досрочное погашение нет. Платежи – аннуитетные (равными долями), вы уже выплатили 48000 (28500 рублей основного долга + 19500 рублей процентов), осталось – 97000 рублей (71500 «основы» + 25500 «процентов»). За год процентные ставки резко упали, и банк Б предлагает рефинансирование на 3 года под 8%. Вы звоните в этот банк, узнаете, как нужно рефинансировать кредит (какие документы предоставить и так далее), заключаете договор на перекредитование, сумма – 71500 рублей. Берете эти деньги, досрочно погашаете старый займ, платите новый. Что получилось? По старому кредиту нужно было переплатить еще 25500?, по новому – 17160?. Выгода – 8340?.

    Когда выгодно рефинансирование кредита?

    С вопросом «Что такое перекредитование потребительского или иного кредита?» разобрались, переходим к областям применения. Есть 2 случая, когда это оправдано:

    1. Есть возможность меньше переплачивать.
    2. Есть возможность снизить ежемесячный платеж.

    С первым случаем мы разобрались выше – бывают случаи, при которых получить и выплатить новый займ – выгоднее, чем «разбираться» со старым. Второй случай немного сложнее – бывает так, что заемщик взял кредит, а через некоторое время повысились расходы (болезнь, рождение ребенка, сокращение зарплаты и так далее), и ежемесячные выплаты начали доставлять проблемы. В этом случае с помощью рефинансирования можно немного увеличить переплату, но сильно снизить ежемесячную нагрузку. Как? Ну, к примеру, вам по кредиту на 2 года нужно ежемесячно выплачивать 5700 рублей, суммарная переплата – 55000. Вы берете рефинансирование на 4 года с переплатой в 60000 рублей. С точки зрения денег вы ничего не приобрели (и даже немного потеряли), но срок кредита удвоился, и ежемесячный платеж уменьшился до 3000 рублей.

    Остался основной вопрос: так когда же идти за рефинансированием? Если ли четкие инструкции? Увы, инструкций нет. Мы описали варианты, при которых это целесообразно, а вот подходит ли ваша ситуация под один из этих вариантов – вопрос конкретно к вам. Выгода перекредитования зависит от процентной ставки, оставшегося срока, оставшейся переплаты, условий досрочного погашения, условий нового займа, ваших возможностей и других факторов, и просчитать их можете только вы. Поэтому берите любой кредитный калькулятор и считайте.

    Условия для рефинансирования кредита

    Нужно понимать, что рефинансирование – это не какая-то фиксированная услуга, а предложение банка. А предложения бывают разными, поэтому вывести какие-то общие условия крайне сложно. Попытаемся описать самые частые вариации:

    • По типу займа: можно рефинансировать потребительские нецелевые, целевые, автомобильные, ипотечные займы, кредитки.
    • По сумме задолженности: минимальные пределы варьируются от 10 до 100 тысяч рублей, максимальные – 5000000? и выше.
    • По срокам: бывают ограничения вида «до конца займа должно оставаться не меньше Х месяцев» и «с начала займа должно пройти Х месяцев», для каждого банка величина Х своя.
    • По количеству: некоторые банки позволяют перекредитовать 1 займ, некоторые – 5-7 сразу.
    • По выплатам: одни банки не дадут новый кредит, если старый погашался с просрочками, другие позволяют иметь в КИ пару коротких просрочек.
    • По дополнительным деньгам: чаще всего можно взять не только деньги на погашение старого займа, но и некоторую сумму «сверху», чтобы распорядиться ей по своему усмотрению.
    • По предоставляемым документам: одним банкам будет достаточно общей информации и графика выплат по рефинансируемому кредиту, другие потребуют кучу дополнительных документов. Тинькофф, к слову, вообще никаких документов, кроме паспорта, не требует.
    • По условиям до погашения: банк может поставить повышенную процентную ставку, которая будет действовать до того момента, пока вы не предоставите документы, подтверждающие погашение старого займа. Так, к примеру, делает Сбербанк при рефинансировании ипотеки. А вот Тинькофф делает иначе – повышенная ставка активируется в том случае, если вы не предоставите подтверждение погашения до 2-го платежа.
    • По банкам. Одни банки позволяют рефинансировать свои же кредиты, другие – нет.

    На этом список не заканчивается, но основные условия мы охватили.

    Как происходит рефинансирование кредита?

    Очень частый вопрос: «Рефинансирование кредита – как это происходит?». На самом деле, крайне просто: перекредитование – это обычный целевой займ, цель – погашение другого займа. Происходит оно, соответственно, как и получение целевого займа.

    Как сделать рефинансирование кредита в другом банке?

    Как делается рефинансирование того или иного кредита частному лицу? Сначала вы выбираете предложение, которое вам подходит. Затем вы обращаетесь в финансовую организацию, которую выбрали, с вопросом о перекредитовании. Вам говорят, какие документы нужно предоставить для получения. Собираете, подаете, ждете ответа. Если решение – положительное, узнаете условия для получения (как получить, какие документы предоставить в подтверждение погашения). Получаете, погашаете.

    Необходимые документы

    Зависит от банка, уточняйте на месте. В общем случае вам потребуются те же документы, что и для обычного займа, плюс документы по рефинансируемому кредиту.

    Плюсы и минусы

    • Появляется возможность изменить условия текущего кредитования.
    • Можно объединить несколько займов в один – удобнее платить.
    • Найти выгодное перекредитование не так-то и просто.
    • Большинство банков откажет, если были просрочки.
    • Если недостаточно тщательно подойти к расчетам выгоды, можно навредить своему кошельку.

    В каких банках можно оформить перекредитование?

    Таких банков много. Приведем 10 предложений от самых крупных организаций в таблице:

    Ссылка на основную публикацию
    ВсеИнструменты
    Adblock
    detector