Skupka-prestizh.ru

Документы и юриспруденция
2 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как банки определяют кому дать кредит а кому нет

Что делать, если не дают кредит: 6 способов получить деньги

Несколько лет подряд снижается процент одобрения банками заявок на кредит. В 2019 г. он составил всего 36,9 %, т. е. более 63 % заемщиков не получили денег. В 2018 г. примерно 41 % клиентов услышали заветное “Одобрено”. Уверена, что в 2020 г. негативная тенденция сохранится из-за падения доходов населения. Что делать, если не дают кредит, а деньги очень нужны? Рассмотрим 6 способов их получить.

Упустим такие традиционные варианты, как занять у друзей и родственников, продать что-нибудь ненужное или потребовать у начальника повышения зарплаты. Мы их уже рассматривали ранее.

Наверное, перечисленное выше вы уже испробовали или не имеете такой возможности. Но денег больше не стало. Осталось разобраться, что же еще можно срочно предпринять для исправления ситуации.

Основные причины отказа в кредите

Если везде вам отказали в кредите, значит, дело не в положении Луны по отношению к Земле, а в вас. Рассмотрим основные причины отказа.

  • Плохая кредитная история или полное ее отсутствие

В первом случае банк не захочет иметь дело с заемщиком, у которого просрочки – это обычное явление, или на нем уже висят 5 непогашенных долгов. Во втором случае про вас вообще ничего неизвестно, а гадать на кредитных картах умеют не все.

Плачевный исход обращения в банк за кредитом вы можете предсказать заранее, если закажете свою кредитную историю. И здесь может быть только одни выход – ее исправить. Об этом еще поговорим в статье.

  • Вы много хотите, но мало зарабатываете

С 1 октября 2019 г. Центробанк обязал все финансово-кредитные организации (банки, МФО и кредитные потребительские кооперативы) рассчитывать ПДН – показатель долговой нагрузки. Делать это будут для займов от 10 000 руб.

ПДН = Ежемесячные платежи по кредитам и займам / Средний ежемесячный доход

Для клиентов, у которых показатель слишком большой (более 50 %), снижаются шансы получить одобрение кредитной заявки. Для банков выдача денег закредитованным заемщикам грозит уменьшением норматива достаточности капитала. Если он опустится ниже допустимых значений, кредитная организация может потерять лицензию. Поэтому так рисковать она вряд ли захочет. Проще отказать в кредите.

Банк по каждому заемщику считает ПДН. Но это можно сделать и самостоятельно. В числитель пойдут все суммы в погашение долга. Их можно взять из кредитной истории или графиков платежей, которые есть у каждого заемщика. Знаменатель лучше определить по документам, которые вы планируете предоставить в банк для подтверждения своих доходов.

Если ПДН получился меньше 50 %, то можно оформлять заявку на кредит. Если больше, стоит рассмотреть вопрос о снижении суммы займа или увеличении дохода, который вы показываете банку (например, привлечь созаемщиков, поручителя, залог и пр.). Имейте в виду, что ПДН является не единственным критерием, по которому банк принимает решение.

  • Вы получили низкий кредитный рейтинг

Каждый банк и МФО рассчитывают кредитный рейтинг (скоринг) по собственной методике. Ее специфику они не разглашают. Но по вопросам в анкетах на скоринг клиента можно получить общее представление о критериях оценки. Банков интересуют пол, возраст, семейное положение, профессия, уровень ежемесячных доходов, образование, кредитная история и др. Чем выше рейтинг, тем больше шансов получить деньги в долг.

  • Вы плохо выглядите

Внешний вид клиента работник банка оценивает, конечно, только при личном общении. Если вы не хотите подавать заявку на заем онлайн, то позаботьтесь о том, чтобы выглядеть по-деловому, опрятно, благопристойно и адекватно. Запах перегара, алкогольное или наркотическое опьянение, грязная одежда, неприятный запах способствовать получению кредита точно не будут.

  • Негативные факты биографии

Наличие судимости, неофициальная работа, приводы в милицию за хулиганство, состоявшееся или нет банкротство, исполнительные производства точно будут в приоритетных причинах отказа от предоставления кредита. К сожалению, изменить факты биографии уже не получится. Придется искать иные варианты получения денег в долг. А дисциплинированное погашение в конце концов сможет сгладить негативные моменты из прошлой жизни.

  • Неполный комплект документов

Самым сложным этапом оформления заявки на кредит является сбор документов. Не ведитесь на рекламные трюки банков, которые заявляют, что выдают деньги только по паспорту. Это возможно, но только при соблюдении кучи условий (например, зарплатный клиент, страхование от всего, что может с вами случиться, маленькая сумма на короткий срок и пр.).

Чтобы рассчитывать на большую сумму, надо доказать банку, что вы надежный и платежеспособный клиент. Без документов это сделать невозможно. Кроме справки о доходах, можно к заявке приложить документы о получении вами доходов из других источников. Например, справка с брокерского счета о перечислении дивидендов, купонов с ценных бумаг, налоговая декларация об уплате налогов с доходов от сдачи в аренду недвижимости, авторского гонорара и пр.

Как узнать, почему не дают кредит

Узнать, почему не одобряют заявку на кредит, не всегда просто. Закон не обязывает банки сообщать клиенту о причине отказа, поэтому придется применить несколько способов и самостоятельно найти ответ:

  1. Попытаться выяснить у менеджера банка. Этот способ на удачу. Во-первых, сотрудник не обязан объяснять. Во-вторых, может просто не знать. Во многих банках обработка заявок происходит в автоматическом режиме роботом. Например, о наличии такового заявляет Тинькофф Банк. Но и в случае проверки людьми информация обычному менеджеру может быть недоступна.
  2. Можно оформить письменный запрос на имя руководителя кредитного отдела. Но не слишком рассчитывайте на обоснованный ответ. Скорее всего, будет обычная отписка типа “На основании внутренней кредитной политики банка”.
  3. Внимательно изучить, на каких условиях предоставляет кредит конкретный банк. Они прописаны на сайте, в банковских документах, которые обязательно должны быть выставлены для всеобщего ознакомления. Поможет выяснить детали звонок менеджеру или личное посещение офиса еще до оформления заявки. На финансовых форумах пишут, что иногда отсутствие стационарного телефона на работе, например, может стать причиной отказа.
  4. Оптимальный способ – изучить свою кредитную историю. Там могут фигурировать просрочки, задержка выплаты даже на 1 день уже вызовет сомнения в вашей надежности. В историю могут закрасться технические ошибки. Их придется исправлять. Кредитная история – один из основных документов, по которому банк принимает решение о выдаче займа. Большинство причин отказа кроется именно в ней.

Варианты действий в случае отказа

Рассмотрим, что же надо предпринять для получения денег в долг и где можно взять заем, кроме банка.

Исправление кредитной истории

Это первое, с чего надо повышать свои шансы на получение кредита. Порядок действий зависит от конкретных негативных моментов, которые вы обнаружите в своей кредитной истории:

  • если есть текущие просрочки, надо как можно быстрее их ликвидировать;
  • закрыть неиспользуемые кредитные карты, кредитный лимит по ним влияет на вашу долговую нагрузку, даже если вы не пользуетесь кредиткой;
  • уменьшить кредитный лимит по текущей карте, если одобренная сумма вами никогда не использовалась;
  • если просрочки были ранее, то придется подключить тяжелую артиллерию, чтобы доказать свою надежность: оформить кредитку или взять микрозаем и своевременно погашать по нему долг;
  • попытаться снизить имеющееся долговое бремя путем оформления реструктуризации или рефинансирования;
  • оспорить ошибку, если обнаружите в своей кредитной истории неполные или недостоверные сведения.

Получить деньги в долг вообще без кредитной истории сложно, поэтому имеет смысл эту историю завести. Например, оформить кредитную карту и в течение нескольких месяцев исправно погашать кредитный лимит или купить в магазине товар в рассрочку.

Банки ужесточают условия получения кредита. Кому сейчас откажут в кредите и чем рискуют заёмщики

Фото © ТАСС / Пётр Ковалёв

» src=»https://static.life.ru/tmp/TASS_35365826-1589388035892.jpg» loading=»lazy» style=»width:100%;height:100%;object-fit:cover»/>

Банки стали жёстче проверять клиентов на платёжеспособность. Более того, они начинают вводить ограничения на выдачу беззалоговых кредитов и кредитов наличными. Как теперь взять ссуду в банке и чем рискует заёмщик — в материале Лайфа.

Российские банки могут ввести ограничения на беззалоговые кредиты. Одна из причин — процентный доход по ним может не соответствовать издержкам. Эксперты допускают, что ограничения будут распространяться только на краткосрочные займы, которые традиционно предоставляются без залога.

Руководитель аналитического департамента компании AMarkets Артём Деев рассказал, что банкам сейчас нелегко даётся проверка платёжеспособности клиентов. На фоне эпидемии коронавируса кого-то отправили в отпуск, часть персонала работодатели перевели на удалённую работу, а бухгалтерия не всегда может оперативно выдать справку о доходах по требованию банка. Он подчеркнул, что требование залога — это определённая страховка банка на тот случай, если клиент не сможет выплатить кредит в срок или начнёт задерживать ежемесячные платежи.

Заём с плохой кредитной историей. Как взять деньги в банке, если репутация подмочена просрочками

Один из российских банков уже приостановил выдачу кредитов наличными — якобы в связи с низкой востребованностью. Подобные ограничения, по данным экспертов, пока что носят единичный характер. При этом они считают, что адаптация банковских систем оценки кредитоспособности (скоринг) к изменению макроэкономических условий вполне закономерна.

В условиях «вирусной» неопределённости банки стремятся сохранить свою устойчивость. Они пересматривают оценки рисков платёжеспособности заёмщиков. На этом фоне случаи отказов в таких банковских продуктах, как короткие беззалоговые потребительские займы и кредитные карты, могут участиться

Александр Бахтин, инвестиционный стратег компании «БКС Премьер»

Сейчас растёт уровень неплатежей со стороны заёмщиков и задолженность населения по кредитам. В такой ситуации людям нужно тщательно взвесить свои возможности, прежде чем пытаться взять кредит, говорит эксперт Артём Деев. Если долговая нагрузка и без нового кредита достаточно высокая (около 50% дохода), то лучше постараться обойтись без очередного займа. Если всё же деньги остро необходимы, то нужно постараться не допустить просрочки и выплатить банку кредит в положенные сроки.

Страховка квартиры и дачи. Все плюсы и риски жилищного полиса

Директор офиса продаж компании «БКС Брокер» Вячеслав Абрамов напомнил, что ранее в банках при заявке на потребительский кредит до 300 тысяч рублей не нужно было предоставлять справку 2-НДФЛ. Это касается тех случаев, когда можно было предоставить справки по форме банка. Теперь же банки не могут быть уверены в том, что заёмщик не потерял источник дохода, поэтому они начали запрашивать залог.

Это касается потребительских кредитов и рефинансирования действующих кредитов. Фактически сейчас издержки на проверку заёмщика становятся больше, чем процентный доход по ним. Теперь заёмщик рискует получить отказ по кредиту. Уже есть случаи, когда ряд банков по ранее поданным заявкам для одобрения просит предоставить залог (автомобиль, квартиру, земельный участок). Если клиент отказывается, банк выносит отрицательное решение

Стоит отметить, что кредитование под залог имущества не очень популярно в России. Другое дело, когда залог качественный, ликвидный (как правило, это недвижимое имущество, машины и оборудование, ценные бумаги), шансы на одобрение займа в таком случае будут высокими, говорит Александр Бахтин. В то же время подводные камни кредитования под залог отчасти объясняют его невысокую популярность у населения.

Президент объявил о новых мерах поддержки бизнеса. Кто и как может получить кредит под 2 процента

Имущество, находящееся в залоге, нельзя продать, подарить и совершать какие-либо регистрационные действия без согласия кредитора. Как поясняет Александр Бахтин, если заёмщик по каким-либо причинам перестанет выплачивать проценты по долгу, то может столкнуться с судебным взысканием и в конечном счёте потерять заложенную собственность.

Летом на заправках ждут новых цен. Сколько будет стоить бензин

Эксперты советуют воздержаться от получения кредитов и тем более не оформлять в залог своё имущество. Всегда есть альтернативные варианты, например найти банк, готовый пойти на уступки и предоставить оптимальные условия по кредиту.

Читать еще:  Забыл пин-код карты Сбербанка, что делать

Почему банки выдают кредиты без проверки дохода и зачем им телефоны родственников?

Краткое содержание:

Кто когда-либо получал потребительский кредит или оформлял кредитную карту, тому хорошо знакома процедура оформления такого займа. Для заключения договора банк потребует от вас только паспорт. И все! Зачем банки так делают? Почему не запрашивают справку с работы о фактическом заработке, не проверяют наличие имущества в вашей собственности, а ограничиваются лишь сбором телефонов родственников, друзей, соседей и коллег?

Да потому что в договоре все рассчитано до последней запятой и прописаны все уловки на случай, если вы вдруг вздумаете не отдавать кредит. Все будет идти прекрасно до момента возникновения у вас просрочки платежа. Вот тут-то вы и узнаете, зачем все это было нужно, что в действительности вы подписали и на что согласились.

Я расскажу несколько моментов из личного опыта, которые нужно знать, когда беседуешь с менеджером при оформлении кредита.

Почему банк для подтверждения дохода никогда не запрашивает справку о зарплате с места работы?

Менеджер честно смотрит в глаза и говорит, что это не обязательно. Достаточно назвать сумму заработка, и хорошо бы, если вы ее несколько завысите (иначе говоря, соврете банку), тогда вам банк точно одобрит большую сумму и на больший срок. Многие, разумеется, ведутся на этот прием, называют зарплату побольше, чем есть на самом деле. И бинго! Все получилось, кредит ваш.

Но вы даже не подозреваете, зачем это было нужно. А затем, что в случае взыскания с вас долга через суд или в процессе личного банкротства банк смог заявить, что вы намеренно ввели его в заблуждение, назвали завышенную зарплату с целью получения кредита, который заведомо не могли погасить. Этот факт можно легко отследить по той же справке о заработной плате. В ней будет видно, какой доход бы действительно имели на момент оформления кредита и какой назвали менеджеру, чтобы вам одобрили кредит. А предоставление ложных сведений при получении займа является основанием для отказа в списании долга в процедуре личного банкротства.

Вывод: говорите банку только реальную зарплату и не ведитесь на уговоры менеджеров немного завысить свой доход.

Зачем банку телефоны родственников, друзей и коллег?

При оформлении кредита менеджер просит вас назвать телефоны чуть ли не всех знакомых и родственников. В некоторых банках просят даже назвать телефоны коллег. Никогда не задумывались зачем? По версии банка это нужно, чтобы вас найти, если вдруг вы потеряетесь. Опять блеф. Банк никого не вправе разыскивать. Это дело полиции и правоохранительных органов. А берут они номера телефонов для того, чтобы оказывать на вас психологическое воздействие через звонки родственникам, соседям и коллегам. Причем чем больше телефонов и контактов будет им доступно, тем большая вероятность довести вас до “нужной кондиции”. Этот прием банки называют “взаимодействием с третьими лицами”, право на который им представлено часть 9 статьи 4 закона № 270-ФЗ. Именно так они трактуют эту норму.

Однако нужно знать, что вы не обязаны ничего предоставлять банку и вправе ограничиться только номером собственного телефона. Дело в том, что предоставление персональных данных третьих лиц без их согласия является административным правонарушением. Банку это известно. За спрос номера вашего коллеги или соседа сотруднику банка ничего не будет, а вот вам, как распространителю персональных данных третьего лица без его согласия, маячит административный штраф.

Вывод: не предоставляйте банку ничьих телефонов, кроме собственного. Если вы говорите “нет”, банк, как правило, не настаивает.

Так что будьте бдительны при заключении договора с банком и говорите “нет” там, где это нужно сказать.

Кому не выдают кредит банки

Банки выдают кредит не всем, а только тем кто, по мнению банка, могут этот кредит вернуть, заплатив проценты за пользование кредитными деньгами.

Банк выдает деньги не всем.
Кому не выдают кредит банки

Как было бы здорово: прийти в банк, попросить мешок денег, и, чтобы банк, ни минуты не задумываясь, этот мешок денег сразу же дал бы.
На какие цели?
Да какая ему, банку, разница?!
Мы говорим, что нам нужна ипотека, банк выдает деньги и, тем самым, оплачивает наши желания.
Вот размечтались: «Нужна ипотека, банк выдает деньги, оплачивает желания. »

То, что в залоге банка квартира — этого банку мало.
А потому, даже если в залоге банка находится квартира, если есть ипотека, банк выдает деньги не всем.
А когда выдает — может выдавать по различным ставкам и условиям. Кроме всего прочего, ставки по кредитам зависят от целей, на которые заемщик планирует деньги потратить.

Давайте разберемся, кому не выдают кредит банки, и почему.

Чего боятся банки?

Давая деньги в долг, банк желает получить прибыль в виде процентов за пользование кредитными деньгами.

И любой банк боится, что заемщик ему денег не вернет.
Заемщик может кредит не вернуть потому, что «по жизни» является безалаберным человеком, а может и потому, что по объективным причинам не сможет зарабатывать в дальнейшем столько, сколько зарабатывает сейчас.
Даже если заемщик производит впечатление надежного и платежеспособного человека, представляющего что такое ипотека, банк рискует.
Банк не надеется «на авось» а потому пытается подстраховаться разными способами от потери денег.

Ограничения в выдаче кредита

Желая снизить собственные риски, банк накладывает определенные ограничения в выдаче кредита. Одним — кредит дает без вопросов; другим — не выдает вообще; третьим — готов выдать, но под более высокие проценты.

Ограничения по возрасту

Во всех банках есть ограничения в выдаче кредита, связанные с возрастом заемщика. Еще недавно это ограничение в выдаче кредита было достаточно существенным, и предельным возрастом, до которого заемщик должен был расплатиться с кредитом, считался пенсионный возраст.
Сейчас есть банки, в которых заемщик должен расплатиться по кредиту до 65-летнего и даже до 75-летнего возраста. Однако, даже если банк и готов выдавать кредит заемщикам пенсионного возраста «в принципе», он не готов выдавать кредит всем подряд. Например, если человек работает программистом на частном предприятии — он может расчитывать на получение кредита, не взирая на возраст, если же человек работает в «бюджетной сфере», то во многих банках кредит если и выдадут, то с таким условием, чтобы до 60-, 65-летнего возраста заемщик с кредитом расплатился.

Ограничения по доходам

Ограничения зависят от конкретного банка: чем лучше подтверждаются доходы заемщика, тем больше денег банк может выдать, и тем меньше будет процентная ставка.

  • Ограничения по минимальному доходу заемщика: В ряде банков есть ограничения по минимальному доходу. И, если заемщик зарабатывает меньше, то кредит ему просто не дают.
    Логика простая: что заемщику важнее: есть, одеваться и кормить свою семью, или платить по кредиту?
  • Ограничения по способу подтверждения доходов:
    • Ряд банков учитывают только те доходы, которые могут быть подтверждены документально справкой по форме 2-НДФЛ
    • есть банки, готовые учесть в дополнение к доходам, подтверждаемым по 2-НДФЛ и другие доходы заемщика: регулярные страховые выплаты, дивиденды, доходы от сдачи в аренду помещений, и прочие
    • Есть банки, которые выдают так называемые «ломбардные кредиты», для получения которых не важно, какие доходы у заемщика: документальное подтверждение доходов не требуется.

При этом, чем хуже подтверждаются доходы заемщика, тем более высокая процентная ставка будет у заемщика по кредиту и, тем меньшую часть от стоимости закладываемого имущества заемщик сможет получить в виде кредита.

Ограничения по месту жительства заемщика и по месту работы заемщиков

Здесь все зависит от конкретного банка: ряд банков выдают кредиты лишь тем, кто проживает в регионах присутствия банка и его филиалов;
ряд банков — жителям любого населенного пункта Российской Федерации;
а некоторые банки — и иностранным гражданам.
Аналогично и с местом работы: для многих банков имеет немаловажное значение то, где, в каком населенном пункте работает заемщик, в то время как другие банки готовы выдать кредиты гражданам, работающим за рубежом.

Поручители

Pяд банков выдают ипотечные кредиты лишь при условии, что заемщик предоставит поручителей. Словом, если по каким-либо причинам заемщик не будет платить по кредиту сам, за него по кредиту будут расплачиваться его поручители.
Причем, даже если обычно банк и не требует, чтобы у заемщика были бы поручители, в некоторых случаях, банк может потребовать, чтобы заемщик предоставил поручителей. Это нужно тогда, когда банк считает, что выдача кредита конкретному заемщику, либо выдача кредита под залог того объекта, который приобретает заемщик — слишком рискованы.

Дополнительные доходы банков

За пользование кредитными деньгами банк берет проценты. Это — известно. Но банки также могут брать дополнительные деньги:

  • За рассмотрение заявки на выдачу кредита (За это банки часто брали деньги в первые годы развития ипотеки в России, сейчас деньги за рассмотрение заявок банки, как правило, не берут. Так что сейчас в подавляющем большинстве банков у заемщика подобного расхода не будет);
  • за выдачу кредита. (Законодательно запрещено брать деньги за выдачу кредита, поэтому «за выдачу кредита» банки деньги не берут. Но могут брать деньги при выдаче кредита за что-то еще, например «за снижение процентной ставки»);
  • за обслуживание и ведение ссудного счета (Большинство банков сейчас за это деньги не берут, но исключения бывают);
  • за перевод денег из банка в банк;
  • и др.
    Наличие или отсутствие всех или некоторых дополнительных расходов заемщика (и, соответственно, дополнительных доходов банка) зависит от конкретного банка и от выбранной заемщиком программы кредитования.

— наблюдается тенденция к сокращению дополнительных расходов в-среднем по банкам.
— обычно заемщик обо всех дополнительных расходах имеет возможность узнать заранее: многие банки их не скрывают.

Из не приятного:
— некоторые банки не говорят заемщику заранее о дополнительных расходах, ставя перед фактом, мол: для Вас будет еще и такой-то расход.
(Так одной моей клиентке, выбравшей банк самостоятельно, в день сделки сообщили, что ежемесячно, за ведение ссудного счета она должна будет платить банку 100 долларов и выдали кредит лишь тогда, когда она подписала об этом дополнительное соглашение к кредитному договору.
Причем, когда я предлагал ей заранее перерассмотреться в другом банке, она категорически отказывалась: «Я сама банк выбрала, здесь и буду кредитоваться, а Ваше дело — квартиру подобрать. »
А в день сделки что-то менять — было уже поздно.
Но что-то я отвлекся.
)

Кому не дают кредит

Просить деньги и так неприятно, когда же тебе еще и отказывают в кредите, чувствуешь себя совсем хреново. Мы решили заглянуть на банковскую кухню и понять, как они решают — кому давать, а кому нет…

Банк — не военкомат, здесь не всегда встречают с распростертыми объятиями. «В кредите Вам отказано. О причинах отказа банк вправе Вас не уведомлять». Облом!

Предугадать заранее, какие критерии заемщика будут наиболее важны для банка в конкретном случае, невозможно — каждый банк имеет собственную систему оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков (скоринговую систему), и вес перечисленных факторов в ней может быть разным. А вот принцип работы у всех один: анкету обрабатывает робот, и за каждый пункт ты получаешь (или не получаешь) баллы — по сумме которых и будет вынесен вердикт. Вот что в твоей анкете может расстроить банковского робота.

1. Молодой

Читать еще:  Влияние микрозаймов на кредитную историю

Твои года и твое богатство находятся в самой прямой зависимости. Отечественные банки предпочитают выдавать кредиты людям среднего возраста, примерно 25-45 лет. В этом интервале платежеспособность клиента не вызывает вопросов и проблем с погашением кредита быть не должно. А вот юношам в возрасте 18-25 лет взять кредит крайне сложно — у них, сам понимаешь, есть шанс оказаться в рядах нашей доблестной краснознаменной армии. А кто будет возвращать банку кредит, если тебя загребут в армию, и с кого деньги спрашивать? Да и с постоянными доходами у молодых заемщиков тоже не все благополучно.

2. Старый

К лицам преклонного возраста и уж тем более пенсионерам коммерческие банки тоже относятся крайне скептически — такой клиент может в любой момент попасть не только в черный список неплательщиков, но и в черную рамку.

Даже в «социально-ориентированном» Сбербанке при выдаче кредитов оговаривается, что «возраст на момент возврата кредита по договору для женщин — 55 лет, а для мужчин — 60 лет». В случае покупки загородного дома или квартиры условия мягче — возраст на момент возврата кредита по договору может доходить до 75 лет. Спросишь почему? А потому, что недвижимость находится в залоге у банка и в случае проблем может быть им реализована и кредит закрыт. Кроме того, сроки по ипотечным кредитам сейчас увеличены до 30 лет, а то и больше. Вот верхнюю возрастную планку и подняли, чтобы ты успел взять кредит и расплатиться за него, даже если к этому времени окажешься стариком и на пенсии.

3. Холостой

Обручальное кольцо — не простое украшение, а серьезный аргумент в пользу выдачи тебе кредита. Виталий, кредитный менеджер банка «Уралсиб»: «Считается, что семья и необходимость планировать бюджет дисциплинируют заемщиков. Холостяков система оценивает менее позитивно, так как в нее заложены оценки психологов, утверждающих что если человек в 30-40 лет не сумел создать семью, то он слабо способен планировать свою жизнь и не может решать личные и материальные проблемы. » Так что, если ты один, можешь не рассчитывать на крупный кредит и приобретение Porsche Cayenne придется отложить до будущих времен — а пока купить банальный «Фокус». Или бери кредит на свадьбу, а потом уже — на Cayenne.

4. Необразованный

Ученье — зеленый свет для твоего кредита. Диплом престижного вуза с востребованной на рынке труда специальностью является существенным плюсом потенциального заемщика. Скоринговые системы традиционно выше всех оценивают экономистов и людей, связанных с финансами. Видимо, из-за того, что даже во времена кризиса они при деле. А вот если ты работаешь на заводе механиком или сварщиком, то балл тебе дадут невысокий — велик шанс, что при очередном промышленном спаде твое предприятие закроют или же тебя сократят из-за снижения уровня спроса населения на роботизированные мухобойки, которые выпускала ваша фабрика.

5. Бедняк

Если ты берешь кредит на потребительские нужды, то обычно его лимит устанавливается из расчета «твоя зарплата X 6». Например, если ты получаешь порядка 30 000 руб., то взять кредит свыше 180 000 становится весьма проблематичным. При покупке автомобиля условия более либеральные, но нельзя забывать о том, что в этом случае твой автомобиль находится в залоге у банка.

Анатолий, сотрудник банка «ВТБ 24»: «А есть ли у тебя дача, земельный участок или другая недвижимость — скоринговую систему не слишком волнует. Удивлен? Дело в том, что в случае невозврата кредита отсудить это имущество в пользу банка крайне сложно. Твоя собственность важна лишь в том случае, если ты используешь ее в качестве залога при оформлении кредита».

6. Летун

Анатолий, сотрудник банка «ВТБ 24»: «Если на общий трудовой стаж скоринговые модели в большинстве своем закрывают глаза или не сильно его учитывают, то вопрос о последних местах работы систему экспресс-анализа очень интересует. Чем чаще заемщик меняет места работы и чем короче его стаж на каждом из них, тем меньший балл он получит. Для скоринг-систем клиент-попрыгун — потенциальный «невозвращенец» кредита».

Естественно, твое положение на карьерной лестнице фирмы крайне важно с точки зрения оценки. А вот сама логика системы не так очевидна. Средний и младший менеджмент — самые привлекательные для скоринга персоны. А вот к топ-менеджеру тут отнесутся с подозрением: если у тебя высокая зарплата, то почему ты обращаешься за кредитом? Не умеешь экономить и управлять своими финансовыми потоками? До свидания!

7. С картой

Знай, что наличие кредитной карты тоже идет в счет. Даже если ты не снимал с нее денег, скоринговая система при подсчете твоих «проходных баллов» учтет, что ты в любой момент можешь потратить весь лимит, взяв тем самым еще один кредит. Поэтому система, на всякий случай, в своих расчетах вычтет 10% лимита карточки из указанного тобой ежемесячного дохода. Соответственно, размер кредита, который тебе могут выдать, уменьшится.

8. Рассеянный

Даже одна неправильно оформленная бумага (печать стоит не на том месте, отсутствует подпись главбуха, справка напечатана не на фирменном бланке и т. д.) может привести к отказу. Поток клиентов большой, и банку проще отказать тебе в выдаче кредита (если, конечно, речь не идет о покупке загородного дома или недвижимости в Испании), чем разбираться в том, почему ты в анкете написал, что работаешь в ЗАО «Торгпродмаш», а на бланке справки с места работы стоит ОАО «Витя Хомячков и компания». Пусть даже это головная компания вашего холдинга.

9. Мужик

Скоринговые системы обращают внимание даже на пол клиента-заемщика. Как ни обидно это звучит, но предпочтение отдается женщинам. А как же постулат, что мужчина — добытчик и кормилец семьи? А никак. По статистике, женщины ответственнее мужчин относятся к кредитам и всегда стараются совершать платежи вовремя или даже чуть раньше. Мужчины же, увлеченные работой или футболом, часто опаздывают с внесением очередных платежей или даже вовсе про них забывают, особенно если сумма ежемесячного платежа невелика.

10. Поздно пришел

Эта информация не афишируется, но обычно каждое отделение банка имеет некоторые суточные ограничения по выдаче потребительских кредитов — либо по количеству одобренных заявок, либо по объему денежных средств. И ты просто можешь не успеть попасть в счастливый список. Так что подача заявки на кредит в первой половине дня существенно повышает твои шансы на благоприятное решение кредитного отдела.

11. Плохая кредитная история

Самый тяжелый случай. Если ты безрезультатно обращаешься уже в третий по счету банк, может быть, у тебя плохая кредитная история. Вспомни, как часто ты задерживал погашение предыдущих кредитов, неважно, из-за нехватки денег или просто по собственной неорганизованности. Учти, что кредитные истории хранятся в центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ) или бюро кредитных историй (БКИ). И ты можешь спокойно и абсолютно бесплатно раз в год узнать, что записано в твоей истории, заполнив заявление на сайте Банка России. Многие сайты предлагают «исправить вашу кредитную историю», но учти, что это либо банальный развод на деньги, либо незаконная операция. Если твоя кредитная история плоха, то выход один — возьми в банке небольшой кредит (купи кофеварку, электрочайник и т. д.) и пунктуально погаси его. Затем подай в тот же банк заявку на получение кредита на несколько большую сумму, и так далее. Два-три благополучных кредита приукрасят твою историю.

Как банки принимают решение о выдаче кредита

Чтобы выданный кредит вернулся с процентом, банк должен удостовериться в вашей финансовой и социальной благонадежности. Поэтому перед кредитованием вас тщательно проверят. В статье расскажем, как банки проверяют заемщика с помощью девяти фильтров.

Фильтр первый: социодемографический

Каждый банк ведет статистику по заемщикам. Допустим, банк «Ромашка» определил, что заемщики из деревень платят не так исправно, как горожане, а молодежь чаще допускает просрочки, чем люди старшего возраста. И если в «Ромашку» за кредитом придет двадцатилетний парень из деревни, он сразу получит отказ по социо-демографическим признакам.

Если вы придете за кредитом в отделение банка, служащие оценят ваш внешний вид и манеру общения. Вежливый мужчина в пиджаке вызывает больше доверия, чем хамоватый мужлан в вытянутой тельняшке.
Если вы пытаетесь получить кредит в интернете, то банки соберут о вас информацию по cookies — из которой узнают, на какие онлайн-страницы вы заходили в последнее время, к каким продуктам проявляли интерес, какие совершали покупки. Эти данные послужат материалом для первичной оценки: стоит ли изучать вашу биографию дальше или проще отказать сразу.

Фильтр второй: доходы

Если вы наемный работник, банк запросит справку 2-НДФЛ — узнать размер официального дохода. Чтобы удостовериться в подлинности данных 2-НДФЛ, банк проверит ваши отчисления в ПФР. Поэтому не просите бухгалтерию «нарисовать» з/п больше фактической — разоблачат.
Еще банк соотнесет вашу з/п со средней з/п специалистов вашего профиля в регионе, чтобы понимать, какой доход вы можете получать в случае увольнения с текущего места работы. Если ваша з/п окажется выше рынка, условия кредитования будут рассчитываться из среднерыночной з/п.

Фильтр третий: работодатель

Проверив доходы, банк перейдет к источнику этих доходов — к работодателю. Банк должен убедиться, что у вашего работодателя стабильное финансовое состояние — тогда зарплата будет выплачиваться регулярно и в полном объеме. Хорошо, если вы работаете в крупной компании, которая давно на рынке.

Фильтр четвертый: кредитная история

Кредитная история — наиболее важный документ для банка. Если у вас плохая кредитная история, готовьтесь к отказу.

В кредитной истории банк смотрит:
• опыт кредитования: сколько и когда кредитов брали, есть ли текущие кредиты
• просрочки: насколько большие и частые
• крайние случаи: взыскания, банкротства, передача долгов коллекторам.

Чем еще может заинтересоваться банк в кредитной истории?
Количество запросов на кредиты в другие банки за последнее время. Если их больше 5, это явный показатель вашей острой заинтересованности в займе — «тревожный звонок» для банка. Если заявок немного и все одобрены, тогда банк сочтет, что вы подбираете самый выгодный вариант.

Если другие банки вам отказывали в кредитах, потенциальный кредитор начнет выяснять причины. Худшая вариант — «заявка содержит признаки мошенничества». Это когда данные в заявке на кредит не соответствую действительности. В кредите однозначно откажут.

Долговая (или кредитная) нагрузка показывает, какую часть доходов вы отдаете на погашение кредитов. Сложно получить новый кредит, если 40% доходов уходит на погашение старых.
На уровень долговой нагрузки влияет ваша зарплата. При зарплате 20 тыс.р. в месяц, вы сможете выплачивать по кредитам 5 тыс. р. — то есть 25% дохода. При зарплате в два раза больше, вы уже в состоянии выплачивать банку 16 тыс р. — 40% дохода.

Отрицательно скажутся на вашей долговой нагрузке кредитные карты, в том числе неиспользованные. Банк посчитает долговую нагрузку так, будто вы разом потратили деньги со всех кредиток и каждый месяц выплачивает по 10% от суммы.
Если у вас пустая кредитная история, — вы никогда не брали кредит или последние 24 месяца в кредитной истории ничего не менялось — банк подключает дополнительные «фильтры». Дело в том, что заемщик с пустой кредитной историей — непредсказуемый заемщик. Даже если все в порядке с доходами

Как банки узнают кредитную историю?
При подаче заявки на кредит заемщики дают разрешение банку проверять их кредитную историю. Для этого достаточно поставить галочку в соответствущем пункте. Если вы не разрешите банку проверять вашу кредитную историю, в кредите откажут.

Читать еще:  Накопительный счет СберБанка в октябре 2020 года: какие сегодня проценты и условия

Фильтр пятый: скоринг

Скоринг — аналитический инструмент, который прогнозирует вашу платежную дисциплину на основе совокупности факторов: кредитная история, кредитная нагрузка и размер задолженностей, количество отказов по кредитам и др. В скоринге применяется балльная система — чем выше балл, тем больше шансы на одобрение кредита

Ваш скоринговый рейтинг оценивается в диапазоне от 300 до 850 баллов. Если баллов меньше 600, кредит получить будет сложно, проще обратиться в МФО или оформить кредитку. От 690 баллов вы — вы желанный клиент любого банка.

Ваш скоринговый рейтинг оценивается в диапазоне от 300 до 850 баллов. Если баллов меньше 600, кредит получить будет сложно, проще обратиться в МФО или оформить кредитку. От 690 баллов вы — вы желанный клиент любого банка.

Фильтр шестой: штрафы и нарушения

Если с кредитной историей все в порядке, банк обратится к дополнительным источникам информации: административные и уголовные правонарушения, штрафы ГИБДД. Автоматически отклоняют заявки людям с «экономическими» преступлениями в биографии, а также тем, кто недавно совершил преступление, потому что высок риск рецидива. Также банки интересуются некридитными долгами — алименты, ЖКХ, налоги.

Фильтр седьмой: социальное положение, поведение в сети

Если предыдущие фильтры пройдены, банк перейдет к вашему социальному положению: возраст, семейный статус, дети, образование, имущество, заработок и т.д.
Банк даже может посмотреть ваши профили в социальных сетях. Зачем это нужно? Фотографии расскажут о вашей жизни и социальном окружении: где, как и с кем вы проводите время. Посты на стене помогут составить психологический портрет. Если вы часто выкладываете стихи суицидального характера, банк может отказать в кредите. Сыграет в минус и то, что вы скрываетесь в соцсетях под другими именем иил фото.

Фильтр восьмой: контакты

Банк прозвонит все телефоны, которые вы укажете в анкете. Удостоверьтесь заранее, что все телефоны работают, а на звонок отвечает именно тот человек, который указан в анкете. Неправильно указывать телефон приемной при указании телефона руководителя или бухгалтера. Напишите прямые номера сотрудников.

Фильтр девятый: поручитель и залог

Хотите взять кредит под залог — залог проверят отдельно. То же с поручителями и созаемщиками — их проверят так же тщательно, как вас. Если при проверке найдут негатив, в кредите либо откажут, либо предложат сменить поручителя/ созаемщика.

Резюме

Когда банк соберет о вас всю информацию, он перейдет к оценке ключевых факторов:
• Положительная кредитная история — кредиты были, просрочек не было. Это большой плюс.
• Кредитная нагрузка не превышает трети дохода. Тогда банк рассчитает соразмерный вашему доходу кредит и план погашения.
• Высокий скоринговый балл определит условия кредитования и процентную ставку.

Калькулятор скорингового коэффициента онлайн.

Что такое скоринговый коэффициент?

Когда вы подаете заявку на кредит в банке и получаете отказ, вы недоумеваете почему. Вроде все в порядке, у вас стабильная работа и зарплата.
Однако кредит вам не дали. Вы обращаетесь в банк с просьбой пояснить свое решение. В ответ получаете или невнимание банка или отказ.

Все просто, сам банк не знает, почему отказ. Поэтому ему проще сказать, что мы не обязаны вам отвечать. На стороне банка работает так называемая скоринговая система, которая на основании вашего финансового положения принимает решение — можно вам дать кредит или нет. А если и да, то под какой процент. И сотрудники банка не знают, почему вам не дали кредит, могут лишь догадываться.

На данной странице представлен калькулятор, необходимы для вычисления скорингового коэффциента✅.
По простому это калькулятор для оценки вашей кредитоспособности. В международной практике при выдаче кредита у каждого заемщика происходит расчет скорингового коэффициента.
Скоринговый коэффциент важен✅ для банка, потому что позволяют определить вероятность возврата денег для банка. Данная вероятность вычисляется исходя из статистических исследований, которые проводятся на множестве заемщиков.

Кроме вашего дохода банк при скоринге анализирует кучу других параметров. Однако все таки основным параметром является ваш доход и кредитная история.
См. также: Калькулятор расчета кредита по зарплате

Зачем скоринговый коэффциент нужно знать любому человеку?

Данный калькулятор представляет собой упрощенную версию системы скоринга, которая используется во многих банках. Данные системы стоят 10ки тысяч долларов.
Калькулятор поможет вам определить вашу кредитоспособность и на основании полученного скорингового коэффцициента подберет для вас предложения по кредиту, который вам в большинстве случаев дадут. Вам больше не нужно будет ждать ответа банка.
Зная свой скоринговый коэффциент, вы сможете предугадать решение банка по вашей онлайн заявке с точностью более 90%.
Вы можете сразу же подать заявку, желательно в несколько банков. Это позволит вам получить займ с вероятностью более 90%.

Как работает калькулятор?

Все просто — заполняете анкету ниже, ставите галочку рядом с ответом на каждый вопрос в соответствии с вашим положением.

В результате, когда все галочки подставлены и нажата кнопка «Узнать шансы на получение кредита» вы получите численное значение вашего скорингового коэффциента.
Запомните и запишите это значение. Вы можете эксперементировать с калькулятором — проверяя как изменится значение вашего скорингового коэффциента при изменении вашего дохода и семейного положения. Данные о вас никуда не сохраняютcя и не будут никому переданы.

Если вы нашли новую работу или ваше семейное положение поменялось, рекомендуется произвести расчет своего скорингового коэффициента снова. Это позволит быть в курсе, на какую сумму вы сможете получить кредит. Это позволит вам быстро обратиться в нужный банк в случае экстренной нехватки денежных средств и получить кредит в течение дня.

Обязан ли банк одобрить кредит, если заемщик является зарплатным клиентом?

Обычно зарплатные клиенты получают кредиты на особых условиях: по сниженной ставке и без кипы документов. Дело в том, что проверить платежеспособность зарплатных клиентов банкам легче, к тому же риск невозврата долга ниже: как-никак, у заемщика есть работа, а значит, стабильный доход и возможность вносить ежемесячные платежи.

А обязано ли финансовое учреждение давать в долг вообще всем зарплатным клиентам? Этот вопрос АиФ.ru задал адвокату Владимиру Постанюку:

«Законодательством не установлена обязанность финансовой организации в обязательном порядке предоставлять кредиты своим клиентам, оформившим в банке зарплатные карты. Но банки охотнее идут на заключение договоров с такими заемщиками и предоставляют им кредиты на более выгодных условиях, так как могут быть уверены в платежеспособности зарплатного клиента. А поскольку вся необходимая информация о заемщике уже имеется в банке, для заключения договора не требуется предоставление дополнительных документов.

Но все же даже зарплатному клиенту банк может отказать в кредите по ряду причин:

— Плохая кредитная история. Если заемщик уже допускал просрочки платежей ранее или вовсе не вернул кредит, банк вряд ли станет рисковать. Банк видит в вас подозрительного заемщика и не станет рисковать дважды. Лучший вариант — запросить небольшой кредит и вовремя его вернуть для повышения собственного кредитного рейтинга. Сегодня существуют единые базы кредитных историй, поэтому не имеет значения, в каком банке была просрочка.

— Запрошенная сумма потребительского кредита не может быть обеспечена доходом заемщика. Определяя доступный для заемщика максимальный размер ежемесячного платежа по кредиту, банки вычитают налоги из заработка клиента и рассчитывают около 30% от оставшейся суммы. Чем выше запрашиваемая сумма кредита и меньше срок возврата, тем больше размер ежемесячного платежа. Необходимо иметь это в виду, произвести расчеты, подавая заявку, и сделать выбор: уменьшить сумму кредита, увеличить срок его возврата или привлечь созаемщика.

— Выявление службой безопасности банка подозрительных действий заемщика/работодателя (например, высокая заработная плата у единственного сотрудника фирмы-однодневки). При обнаружении подлога заявка на кредит отклоняется. Например, если получали небольшой оклад по зарплатной программе, а потом доход вырос в несколько раз — и вы подаете заявку на кредит. Выглядит это подозрительно, будто работодатель пошел навстречу, по предварительному сговору или нет повысив доход, чтобы вы взяли в долг крупный потребительский или ипотечный кредит. Также заявка отклоняется, если зарплата большая, а выплачивающая ее фирма является однодневкой или индивидуальным предпринимателем, сдающим нулевые декларации о доходах».

В какой банк обратиться, если не брал кредитов

Каждый, кто хотя бы раз пользовался заемными средствами финансовых учреждений, имеет кредитную историю. На основании сведений в ней банки принимают решение о предоставлении новых займов или об отказе в выдаче кредита. Особая категория потенциальных заемщиков — это лица, которые ранее не пользовались подобными услугами. Для них актуален вопрос, в какой банк обратиться, если не брал кредитов и не имеешь кредитной истории. Поскольку все банки, как правило, рассматривают нулевую КИ как отрицательную, иногда лучшее решение — сформировать личный рейтинг с помощью МФО.

Критерии выбора банка для кредитования

Тем, кто не может определиться, в какой банк обратиться, если не брали кредитов раньше, важно определить ключевые приоритеты отбора. Всего их несколько. Например, финансовая стабильность и надежность учреждения. Всю необходимую информацию можно найти в интернете на сайте выбранной организации, а также на сервисе Центрального Банка.

Первый важный фактор — репутация. Рассматривая официальные и неофициальные источники можно определить качество предоставляемых банком услуг. Однако в процессе выбора лучше опираться на личные наблюдения и собственный анализ действующих финансовых структур. В ходе такого исследования легко выявить, какие банки не отказывают в кредите при отсутствии собственного рейтинга и некоторых других условий.

Второй фактор — представительство на местах. Чем серьезнее организация, тем большее филиалов, а также терминалов и банкоматов работает во всех регионах страны. Вместе с тем важно понимать, что некоторые развивающиеся организации ориентируются на интернет-обслуживание или работают только в сети.

Условия предоставления услуг — третий определяющий критерий для большинства заемщиков. Не так сильно волнует, как оформить кредит в банке, если деньги в долг предоставляются по высоким процентным ставкам, на неудобный срок и с другими ограничениями. Более низкая комиссия, минимальный пакет документов, обслуживание всех категорий физических лиц — это основные параметры, формирующие окончательное мнение заемщика.

Кто принимает решение о выдаче кредита

После подачи заявки на кредит, специалисты банка отправляют данные о заёмщике в систему скоринга или переправляют в специальный отдел безопасности. Далее решение по запросу принимаются с помощью:

  • компьютерной программы, которая анализирует тысячи параметров и определяет уровень надежности клиента;
  • коллегиального органа (собрание участников процесса, которые выносят вердикт после рассмотрения кандидатуры).

Последний вариант используется редко, только в случаях крупных кредитов для корпоративных клиентов.

Как получить займ без кредитной истории

Факт отсутствия кредитной истории имеет как положительные моменты, так и отрицательные. К таким лицам неприменимы некоторые стандартные критерии оценки и банки не могут объективно проанализировать заемщика собственными скоринговыми программами. Поэтому к такой категории граждан финансовые структуры относятся крайне осторожно. Но не стоит переживать, в какой банк обратиться, если не брал кредитов и не имеешь собственного рейтинга. При наличии постоянной работы и официально подтвержденных доходов можно смело подавать заявку в любое финансовое учреждение. Вероятность отказа высока в том случае, если клиент затребует слишком большую сумму, которая явно несопоставима с его доходами или в заявке указаны заведомо ложные сведения.

Альтернативное решение предлагают более лояльные к заемщикам МФО. Достаточно взять несколько небольших займов в организации, которая есть в реестре Центробанка, и вовремя выплатить долги, чтобы заработать хорошую репутацию.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector